核保：保险核保是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。
很多保险产品的健康告知、核保对早产儿都有较严格的要求。通过这篇文章，希望能给有类似问题的妈妈提供一点参考。
1、早产儿的定义
在给出早产儿的定义前，先看少儿几个常见的年龄分期。重点关注胎儿期和新生儿期。其中，新生儿期是指胎儿出生到28天前。婴儿死亡中约2/3是新生儿，这也是为什么少儿保险承保条件要求满28天。
胎儿期：受精卵形成到小儿出生，一般为40周。
新生儿期：胎儿出生到28天前。
婴儿期：胎儿出生到1周岁前
幼儿期：1周岁到3周岁
学龄前期：3周岁至读小学
学龄期：小学至青春期
胎儿期是判定是否是早产儿关键因素。胎龄在37周以前出生的活产婴儿称为早产儿或未成熟儿。其出生体重大部分在2500g以下。
与之对应的则是足月儿，胎龄大于37周小于42周；过期产儿，胎龄大于42周。胎龄，从末次月经第一日开始计算。特别说明下，所谓怀胎十月，月是指4周。
2、少儿重疾的健康告知
绝大多数少儿重疾的健康告知中，对早产儿有特别的规定。例如，雪球-百年康惠保终身重疾险，在第8条健康告知条款中，明确列明：
两周岁以下（含两周岁）儿童补充告知：是否为早产、难产？出生时是否曾有产伤、窒息等异常情况？是否有发育迟滞、惊厥、抽搐、脑瘫、先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷？
为何要做这样的规定，因为早产儿发病率高，投保风险大。数据显示，我国早产儿发病率逐年上升，从1985年的4.5%上升至目前的8.1%；死亡率约为12.7%-20.8%，胎龄越小、体重越轻，死亡率越高。
早产儿在呼吸系统、消化系统、泌尿系统、血液系统等均和足月儿存在差别。例如，早产儿吸允能力差，吞咽反射弱，胃容量小，常哺乳困难或引起吸入性肺炎；另外，早产儿体温调节中枢不完善，常需放入保温箱。
3、早产儿的核保处理
早产儿核保的一般处理原则，保险公司一般规则要求，延期至2周岁，然后根据发育情况，结合是否有其他疾病等进行综合评估。
早产儿核保的特殊处理，通常会根据胎龄、出生时身体状况、体重等进行综合评估。比如是35周-36周，离足月儿比较近；根据出生时的状况，是良好、一般、还是差；出生时的体重，体重越低，风险越大，低体重儿小于2500g，正常体重儿在2500g-4000g之间，巨大儿大于4000g。
