儿童教育基金保险应尽早购买

家长永远想要给孩子最好的保障，面对市场上众多的保险产品，究竟该如何选择呢？儿童教育基金保险的优势是哪些呢？

对此，专家建议在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。

作为教育保险不能替代性的产品特性主要体现在以下几个方面：

一是投保教育保险可以充分享受保险理财带来的许多好处。

大多数保险公司都会提供少儿险，主要包括少儿健康险、少儿意外险以及子女教育金保险。为少儿购买保险有很多好处：

1、及早建立孩子的教育基金和创业基金。

2、承保机会大、保费便宜。

3、减轻子女将来的负担。

4、转移财产给子女。

5、风险转移，保障家庭生活安定。

二是目前教育险不仅具有投资功能，更重要的是具有其它金融投资工具无法替代的功能——保费豁免的功能和附加意外、重大疾病等保障。

教育保险兼具储蓄、保障功能。通常，被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。

教育金准备是利用时间来复利的，时间越长，相对越好。一般是从小开始积累的。

建议孩子的保险：意外伤害+意外医疗、住院医疗+住院津贴、重疾医疗金、教育金、创业金等量力而行，还可以准备婚嫁金。最后经济富裕再为孩子从小储存养老金。

友情提示以下原则来选择较合适：

一、保费不要太高，根据家庭经济状况来购买，保费尽量不要超过家庭收入的10%。

二、缴费期不要太长，一般缴到孩子15岁就可以了。等孩子长大成人后，可自行选择合适的险种。

三、越早投保越好，越划算。孩子出生后28天以后就可以投保，年龄越小，保费越便宜。

四、分红型，保值增值，抵消通货膨胀，让保障更安心

五、购买少儿险，建议附加保费豁免，以备家长发生意外时，合同继续有效，孩子的生活能够得到保证。

在大人有保障的前提下，给孩子在社区办理城镇医疗。

1，首先意外和意外医疗保险，孩子小难免有个磕磕碰碰意外保险是必须要上的。

2，商业的小病医疗和住院补贴，重大疾病，孩子小时候免疫力低现在的生存环境，也非常恶劣，吃的喝的用的，都不安全卫生，医疗费用飞速高涨，在有社保或农合的基础上做个补充。

3教育金的规划，教育是刚性的需求，在孩子小的时候，在解决了孩子医疗的问题，教育金也须及早做规划，以小博大，积少成多。建议了解平安的世纪天骄，在给孩子提供人身保障，重疾保障，意外医疗保障的同时，大部分资金都进入理财账户，前期可以当做孩子的教育金，婚嫁金，创业金，未来还有一笔丰厚的养老金。

给小朋友购买保险，是合理使用压岁钱的优选，既帮助孩子从小树立理财意识，培养孩子的风险管控意识，又让孩子感受到来自父母的爱。但投保前要先了解以下基本原则：

第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。天下父母心都是一样的，谁都希望给孩子多一些。给孩子买保险，应该量力而行，切忌各个家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原则是“家长为主，孩子为辅”。

保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避，一般来说，是在保证家长有一个合理的保险投入后再对孩子进行适量的保险投入。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，即使购买了具有豁免条款的儿童保险，其保险保障的意义也将大打折扣。

第二，先保障，后理财。

第三，投保顺序一般为：意外、医疗、重疾、教育金。

第四，不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的险种根据经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

第五，家庭年保费支出为家庭年收入的10-20%。

另外，需要注意的是，保险险种没有好与不好，只有适合与不适合。确立正确的投保观念，了解正确的投保知识才是第一步。在商业保险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，保险最本质的功能是保障，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑。教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力和压岁钱的多寡。如果经济能力不足，也可以暂时先放一放。

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购买儿童教育基金首选平安保险鸿运英才

儿童教育基金保险，又称做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。平安保险鸿运英才保障计划因其“两全分红险，关爱更体贴；预留教育金，铺就成功路；分红享成果，更添喜上喜”等特色在儿童教育基金保险中呈现出明显优势。

鸿运英才儿童教育基金保险的保障优势0岁投保，越早投入越划算。出生满28天并出院即可购买，年龄越小对应每期保费越低，尽早规划，为未来减负！意外防护，保障全面。孩子顽皮好动，附加意外伤害医疗保险，保障更全面，父母更安心！只缴8次，成长无忧。即可在孩子15-21周岁每年领取教育金，年满25周岁更有创业基金为孩子的事业添砖加瓦保费豁免，关爱延续。万一意外来袭，无法再陪伴孩子长大，或因全残丧失劳动能力无法供养孩子读书，只要附加了投保人保费豁免险，剩余所有保费将不用再缴纳，教育金仍将按照约定给付，让孩子的教育零风险！提前领取，形式灵活。相比同类产品，鸿运英才在孩子18岁即可领取大学教育金，满足孩子读书个性化需要，可以每年领取，亦可提前一次性领取。形式更灵活，切实满足孩子对教育金的不同需求！轻松投保，投保便捷。没有繁琐的合同条款，保费、条款轻松看；网络投保、支付便捷，轻松完成投保过程基本保险利益

高中教育保险金。被保险人生存至15、16、17周岁的保单周年日，我们每年按基本保险金额的20%给付“高中教育保险金”。

大学教育保险金。被保险人可以选择以下两种方式之一领取大学教育保险金：

（1）被保险人生存至18周岁的保单周年日，我们一次性 给付大学教育保险金。每万元基本保险金额对应的大学教育保险金金额为15407.21元；（2）被保险人生存至18、19、20、21周岁的保单周年日，我们每年按基本保险金额的40%给付“大学教育保险金”。

满期生存保险金。被保险人于保险期满时仍生存，我们按基本保险金额给付“满期生存保险金”，本主险合同终止。

身故保险金。被保险人身故， 我们按下列两者的较大值给付“身故保险金”， 本主险合同终止：

（1）本主险合同所交保险费；（2）被保险人身故当时本主险合同的现金价值。

注:以上案例数据不含红利分配所产生的相关利益。红利分配是不确定的， 实际分红情况以本公司实际经营状况为准， 特提醒客户注意。

儿童教育基金——相关链接如何选购儿童教育基金？

理财专家提醒消费者，在选购教育金保险之前，要先确认三点：

首先，选购的保险是否提供分红，因为有分红才能抵御教育费用的上涨；其次，是否提供投保人豁免，预防在大人有意外的情况下，孩子的保障权益受到影响；最后，是否能满足孩子的教育资金需求，包括领取的年龄和金额等。

保险知识，如何准备儿童教育基金

保险专家建议,现在是理财社会,除了存钱为孩子准备教育金的方式,也可以选择少儿保险储备充足教育基金.根据中国经济景气检测中心统计数据表明:八成的人认为""再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育"".另据有关权威方面抽样调查显示,中国国民储蓄中有10%准备用于教育,比预期的购房开支7%还要高.而且从少儿产品的销售情况可以看出,越来越多的父母,尤其是刚生育孩子的年轻父母,对孩子的保障观念越来越强,目前中国平安热销的少儿产品主要有""世纪天使""少儿两全保险,少儿鑫利两全保险,平安豆豆卡,平安苗苗卡,平安""世纪天娇""等等,给孩子从教育金,重疾金,创业金,养老金,住院费用等等各方面的保障,一次投保,终身享受,保障全方位.平安少儿产品分红和生存金都可累积生息，目前此项累积生息服务，只此平安公司一家购买少儿险，首先要根据对孩子的教育需求及家庭经济情况选择合适的产品．

购买少儿险最好附加保费豁免．父母应该为孩子创建一条与其生命等长的，稳定的源源不断的现金流，以保证孩子的成长之路畅通无阻．保费豁免则可保证在投保人发生意外或因故丧失交费能力时,可以豁免未交的保费,而保障不变.让孩子长成路上安安心心，健健康康。

儿童教育储蓄基金保险 为未来储备

在我国现在的家庭中，对孩子的重视程度是相当高的，尤其在孩子的教育方面，各种补习班、艺术班，人家都学的，我们也不能落下。随着教育费用的不断上涨，家长们纷纷表示，孩子一个月的补习费都比学费贵。

如今，家长们的保险意识逐渐提高，关注孩子意外和疾病的同时，也开始关注起孩子的教育问题，因此，教育金保险越来越受到家长们的关注。

“我大多有孩子的客户，至少都给孩子买了一份少儿险。保险公司开发出来的少儿险产品也越来越多，以前给孩子买份储蓄型保险非常流行，现在少儿教育金保险最受欢迎。”泛华保险服务集团寿险事业部营销主管陈竹韵切身感受到，少儿险正在越来越受到家长和保险公司的重视。

意外和疾病威胁孩子的生命和健康，教育费用的快速增长，则直接造成了家庭经济负担的增长。据中国人民银行的调查显示，居民储蓄的目的中，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。

广东省教育厅和零点研究咨询集团曾发布一份调查报告，2006-2007年度，一个孩子在义务教育阶段的费用约为6000元，高中和大学阶段的花费为92000元，合计为9.8万元。如果再攻读研究生的话，那支出就需要再增加9万块，合计达18.8万元。这个数据显然有些保守。如果加上给孩子报课外学习兴趣班，大学毕业后选择海外留学等等，区区20万根本不够。

教育金保险的特色是，孩子从一出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。

教育金保险的分类

一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；

二是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段；

三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后相应的生存保险。

教育金保险兼具储蓄和保障功能，但与其他保险相比，教育保险的保障功能稍弱。由于教育保险短期不能提前支取，早期退保本金会受到损失，因此，住购买教育保险时应注意以下几点：

一是购买教育保险应根据家庭的实际状况以及孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑，不宜买得太多，以免给家庭经济带来压力；

二是教育保险的投保对象为0至17周岁的孩子，家长通过教育保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；

三是购买教育保险应兼顾保障功能。

压岁钱购买儿童教育险丨过年投保儿童教育险

春节刚过去几天，不少孩子都收到了不少的压岁钱。随着压岁钱水涨船高，很多家长开始关注如何帮孩子理财。不同年龄段的孩子可采取不同的理财方式，中小学生重在培养理财观念，大学生可以锻炼投资能力。

1、幼儿投保攻略

疾病保险+教育保险

疾病险的选择要根据幼儿身体状况来定，目前大多数保险公司幼儿最低投保年龄为出生后28天，一般情况下，重大疾病保险投保年龄越小保费越便宜；应选择在身体健康时投保，以免因为身体原因不能通过核保或增加保费。教育险保费较高，风险保障性相对较弱，因此有意投保教育险的家长应赶早不赶晚，因为投保时间越早，积累的教育基金就越多，在子女幼儿时期投保的家长还要考虑子女在不同学龄时期的需求，如果孩子在小学及初中时期就要支付较高的学费，则可选择从小学开始领取教育金的保险，如果教育支出集中在高中或大学时期，应选择高中或大学后领取教育金的保险。

2、中小学生投保攻略

意外险+疾病险+教育险

中小学生适合选择投入少、风险保障高的险种，例如学生平安险。学生平安险具有保费低、保障高的特点，保障范围包括特有疾病、意外伤害、医疗费用等。对于教育险的投入，小学生和初中生应主要投保高中、大学后领取教育金的保险，由于教育险的投保年龄大多限制在14岁或16岁以下，对于高中生来说，大多不在投保年龄之内，家长应将选择范围集中在意外险和疾病险上，同时可将目光从消费型保险转移到储蓄型保险上，兼顾健康保障与投资收益。

3、大学生投保攻略

大病保险+医疗险

目前市场上大病险能够保障的大病种类比较全面，疾病种类可以不作为对比的关键因素。由于返还型健康险的退市，从投资收益角度考虑的人建议选择分红型保险+附加大病保险的方式投保，并且附加险价格相对便宜，但须注意的是，作为附加险形式的大病险续保时要进行再次核保。大学生购买医疗险可考虑住院医疗保险，一旦因意外事故或疾病住院产生的医疗费用将可得到一定比例的偿付，这类保险无需每年续保，具有低费率、终身保障的特点，但由于各保险公司保障方式不同，有的保险只提供津贴而不报销住院医疗费用，投保人在投保时须细心留意。

儿童教育险如何购买才划算？

中国的家长最舍得给孩子花钱，培训班、家教、择校……可其中是否有些钱花得过于盲目，儿童教育险即是理财又能规避风险，但是教育险应该怎么买？

少儿教育险又称做教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

完美的少儿险是什么样子的呢？

首先，教育自主规划。学是孩子的天职，教育金的规划必不可少。一方面，教育金帐户要专款专用、长期储备、稳健增值；另一方面，由于孩子未来的教育之路存在多种可能性，教育金还需要有一定的灵活性，客户可自主决定教育金的领取时间和金额。其次，保障灵活可调。平安幸福是父母对孩子最大的期望。孩子的漫漫人生中，保险保障需要因孩子不同人生阶段风险而调整。保额可调、保障灵活的少儿险才能满足孩子个性化的人生需求。第三，保费可以豁免。对孩子的爱不可动摇，不可间断。如果投保人或者被保险人发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，很可能导致孩子的保险计划无法按时按质完成。若附加了豁免保费的产品，当投保人身故或发生合同约定的残疾、重疾或孩子发生合同约定的重疾时，余下的保费将由保险公司代交，确保对孩子的爱实现。

时下物价飞涨，很多家长能明显感到，从孩子上幼儿园开始，各种费用从此就要像流水般不断的涌出。不禁要感叹：自己的工资快赶不上孩子学费的上涨步伐了。所以作家长的只有提早打好保障，才能将日后的压力降到最低。用今天的合理规划，为孩子的明天保驾护航。

传统型教育险是基础

30岁的陈敏和丈夫在北京一家大型地产集团下辖的物业管理公司工作，工资虽然不高，但福利待遇还不错，公司给他们买了社保，还有公积金等其它福利。现在他们有一个小宝宝，刚过完一周岁生日，陈敏觉得目前孩子的教育费用与日俱增，需要及时给孩子存点学费。

经过一番了解，陈敏知道目前保险市场上购买教育险大致可以分为两种，一种是传统型的读高中或者读大学专用，可定期取钱；另一种是分红型，固定每二年或者三年有返还金和分红做教育金，但保费相对高些。

因为夫妻俩都是普通工薪阶层，收入不算很高，又考虑到孩子将来成长其他的开销也很大，在此情形下，陈敏只能选择购买其中一种教育金。但两种教育险给付的时间不同，金额也不一样，当然保费也有所不同。到底哪种教育金比较划算些呢？为此她请教了平安保险专家李玉。

李玉介绍说，传统型教育险的针对性较强且保费较低，是基础款的教育险，购买的家长相对多些，根据陈敏的具体情况，可以考虑传统型教育险。

大学教育金收益率看似更高

李玉告诉大家，传统型的教育险因为被保险人通常是在高中时期或者大学时期开始领取保险金的，故也就被分为高中教育金和大学教育金。

李玉先帮陈敏列出了两种教育金之间的区别，这两种教育金看起来各有优势：高中教育金给付较少，不过保费便宜；大学教育金相对贵一些，但拿回的钱也多一些；到底哪一种更划算一些呢？李玉建议要综合考虑险种的现金价值进行全面分析。

根据陈敏的具体情况，李玉设计了两套保险方案让其进行比较，并列出了孩子21岁前现金、保费和收益率的对比。

高中教育金：年缴保费2295元；保额为5万元；保险公司在孩子15、16、17周岁时每年给付1万元作为孩子的高中教育金；另外在孩子17周岁高中毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。

大学教育金：年缴保费为3980元，保额为5万元；保险公司在孩子18、19、20、21周岁时每年给付1.5万元作为孩子的大学教育金；另外在孩子21周岁大学毕业时再给付5000元作为学业有成祝贺金。

首先，孩子在前13个保单年度时，购买两种教育险的收益情况相差非常小，购买高中教育金为97.60%，购买大学教育金为97.58%；当孩子到第14个保单年度时，也就是孩子15周岁时，如果购买高中教育金的话，开始返还第一笔教育金1万元；而当年的累计现金价值为24220元，合计为34220元；累计所交保费为32130元，收益率为106.5%；而如果是购买大学教育金的话，其累计现金价值为59340元，累计所交保费为55720元，收益率为106.49%；基本上是一致的。

差别在孩子的第17个保单年度产生，这时如果是购买高中教育金的话，到第17个保单年度，已全部返还，返还总额为35000元，这时的收益率为108.9%；而如果是购买大学教育金的话，开始返还第一笔教育金15000元；其现金价值当时为47970元，累计所交保费为55720元，收益率为113.01%。

随着时间的延长，到孩子第21个保单年度时，高中教育金早已返还完毕，其收益率是108.9%；而大学教育金刚刚返还完，共返还65000元，收益率为116.65%。

陈敏听完后说，按这个标准来看，当然是购买大学教育金收益率更高一些。

李玉却提醒她：不能这么简单地看问题，这里还需要考虑一些因素，才能更好地分析出哪个教育金更划算一些。购买高中教育金投资少，返还时间较早，当然收益情况要稍差一些；但是如果将返还金用来投资，而不是消费，例如：把这笔教育金拿来做储蓄，为孩子上大学或结婚做准备，按照定期一年存款利率计算，同购买大学教育金的收益情况非常接近。

分红型教育险更有保障

“这么说来，传统型教育保险的收益相对银行利息并没有想象的那么高啊？”陈敏说。

对此，李玉解释：目前保险公司的教育险大都是两全险；也就是无论被保险人在保险期间生存还是死亡都可以拿到保险公司给付的保险金，因此在考虑险种的收益情况时还需要考虑到保单的保障成本。

另外，由于银行存款利息近期都处于上调的阶段，因此看起来保单的收益情况就不理想，这种情况下购买少儿教育保险的话，最好是购买带有分红功能的产品，这样，即使市场利率调整或产生波动，保险公司都可以通过险种的分红进行灵活调整，保证客户的最大利益。

那么如果购买分红型的教育险，又会有哪些区别呢？陈敏又开始困惑了。

李玉介绍说：主要还是要看个人目前的经济实力与以后的需求，像陈敏目前家庭经济实力一般，不妨可以购买保费相对较低的高中教育金，投资少，每年约2000元的保费，平均到每月可能不到200元，大多数家庭都可以承担，并有保障功能。最重要是这笔钱只能为孩子未来教育做准备，在孩子高中期间每年可以有1万元的教育金，可以用来交学费、营养费和购买书籍，也可以再把这笔钱存入银行或购买债券，获得更高的收益。

而对于目前收入水平较高，且暂时没有较好投资渠道的家庭而言，不妨购买大学教育金，投入高一些，但回报也高，每年交费约4000元，每月约400元，按固定利率收益率计算为116%。如果是购买了带有分红功能的产品，投资回报更为明显，特别是在目前加息情况下，分红会水涨船高。更重要的是，保险期间可以到孩子上完大学为止，要比高中教育金保障时间长，可以充分发挥保险的保障与投资功能。这种理财方法也不错。

保费豁免更人性化

李玉提醒大家，目前市场上很多教育险都带有其他的保障功能，比如带有安全保障或者健康保障的，但赔付金都不多，这些最好只作为参考指标。因教育险保障的主体还是教育费用，如若过多关注这些附加的保障功能，则本末倒置了。

而且，最好购买只承保到孩子25岁前的教育险，因为随着孩子的成长，其保障的内容与重点需要发生改变，到孩子25岁以后，可以选择购买成人险种，这样保障会更高。

同时，家长在购买少儿教育保险时，还应该注意保险产品条款中的保费豁免功能。

保费豁免是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而保单继续有效，子女仍然可以领到与正常缴费一样的保险金。也就是说，如果购买了可豁免保费的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅可免缴保费，还可获得一份生活费，这样保障更趋人性化。

养老还得靠自己 应尽早购买人寿养老保险

近来，“以房养老”成了热门词汇，我国养老金的重大缺口，让我们不得不正视这样一个问题，那就是老年人的养老问题。

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险组成。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老保险组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。

社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。

而商业人寿养老保险可以当作一种强制储蓄的手段，是针对社保养老的强有力补充，在社会老龄化越来越严重的情况下，提供给消费者更好的理财、养老选择。一方面提供了更多的返还计划选择、另外险种也兼备了储蓄和投资的功能，使理财主体更加多元化，同时也提高了我国养老规划的保障水平。

北京的孙女士今年56岁，1997年，时年18岁的独生女儿因病去世，让本来幸福的三口之家变成了“失独家庭”，原本性格开朗的孙女士也在无尽的悲痛中变得少言寡语，甚至自闭自卑，而16年后的今天，孙女士夫妇也面临了一个新问题--养老。现在孙女士只能依靠自己微薄的退休金生活。这也给人们敲响了警钟--养老不能依靠别人。如果孙女士在年轻时给自己买一份养老保险，那至少可以给自己的晚年生活提前加上一道保障措施。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保人寿养老保险前，最好能先安排好医疗保障。

另外，投保的年龄不宜过高。保险公司的专业人士提醒说，虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。

保险知识，错买保险应尽早退

目前有不少消费者稀里糊涂地购买了寿险保单后，发觉自己没有支付能力，或是发现了更好的投资方式，甚至有些人发现自己根本不适合该类产品，想要退保。对于这类情况，保险公司一般以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额

张小姐3年前买了一份寿险保单，每年要交6000元保费,最近她准备调换工作，现金流比较紧张，想把这份保险退了，但是一般来说，""投保容易退保难""，她应该如何操作，损失才比较小呢？

退保按""现金价值""计算所谓现金价值，它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单背后都会附有现金价值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金直接佣金和间接佣金之和不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。

保险专家告诉记者，投保后两年内退保一般退保金比较少，这是因为保险公司前两个年度支付的管理费用较多，如体检、核保、保单制作等费用，均发生在第一保单年度，以后各保单年度则不再发生。此外在前两个保单年度，保险公司对营销员支付的直接佣金相对较高。在第3到5个保单年度，保险公司向营销员支付的佣金逐年递减，到第5个保单年度之后，一般不再支付佣金，管理费用也减少，所以附加保费可维持在较低的水平。

如果退保理由是出于目前的经济实力达不到，而非产品不适合，完全可以降低保障额度，比如从40万元降低到20万元，也相当于减少每年的保费支出，这实际上相当于部分退保。

如果客户只是一时资金紧缺，经济状况不久后就能好转，则无须办理上述手续。若投保人在每年的缴费期过后2个月内未缴当期保费，那么保单会暂时失效。但只要2年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法惟一的缺陷是：申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。

不适合期交产品及时放弃现在从监管部门到险企纷纷将产品结构由趸交型向期交型转化，从某种程度上说，不但加大了保障力度，而且也保护了消费者利益。如果是期交型产品买错了，那么及时退保，损失反而更小。比如已经退休的老年人购买每年需要年缴上万元保费的万能型产品，那么从家庭理财的角度，建议可以采取直接退保的方法，迅速止损。

期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。

从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱现金价值占所有已缴保费的比例越低。但从绝对经济损失来看，则是越早退保，损失越小。

因此与选择股票一样，如果选错了，及时止损，另外选择反而比坐等反弹，回报率高得多。对于保险期缴型产品，如果投保人认定自己买错了产品，那么不如及时退保，去购买自己真正所需的产品。

购买太平洋儿童教育保险注意事项

中国人向来注重教育，很多人在为孩子买保险的时候都会考虑到教育保险，但是保险专家建议为孩子购买保险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。在购买教育金保险时，不少家长都会选择品牌信誉比较好的大保险公司产品，比如太平洋儿童教育保险。为帮助大家购买儿童保险，本文将为您提供购买儿童保险注意事项，并为您推荐太平洋儿童教育保险产品。

购买儿童保险注意事项

第一，优先家庭支柱。在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，也是孩子成长的根本保证，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。另外，最好挑选有豁免条款的少儿保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。

第二，缴费不必太长，保险期限可相对较长。家长给孩子购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。保险期限较长，保障可以忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。

第三，越早规划越早受益，越早规划越早划算。家长要分析家庭和孩子的需求，进行险种的合理组合，重点解决各自不同的需求。完整的儿童保险保障往往由不同的主险、附加险组合构成，而各种组合有不同的侧重点。遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

购买太平洋儿童教育保险注意事项

教育保险兼有储蓄和保障职能，不仅可以在保险受益人达到一定年龄后按期支付一定的教育费用，还可以对重大疾病情况下的保费进行豁免；但是教育保险的资金流动性差，一旦投保，就不能在规定年限前支取或者会造成重大损失。如果已经决定要给孩子买教育保险，那么越早越好，越小越好，因为教育保险是属于储蓄型保险，带有分红性质，储蓄的时间越长，后期获得的收益也就越多，于投保人而言就越有益；虽然教育保险对重大疾病有保障作用，但是对于普通的意外伤害及一般疾病是不具有保障作用的，所以在购买的呃时候最好附加购买此类保险，增加对孩子的保障范围及力度；由于缴费时间较长，所以在选择保险公司时应当注重其信誉度，在这方面，太平洋儿童教育保险是不错的选择。

太平洋儿童教育保险推介：小康之家——小博士少儿教育金保障计划

该计划采用了主、附险分离的方式，突破了以往少儿教育类保险的最高保额限制，父母可以完全按照实际需求和经济条件，投保足额的子女教育金，使家庭拥有一份量身定做的少儿教育金保障计划。该计划设定高中教育金、大学教育金以及子女创业婚嫁金等三项功能，为孩子成长过程中最重要的几个阶段提供支持。父母可以根据子女的实际情况及家庭的经济状况，分别确定高中教育金和大学教育金的储备金额；也可以先规划子女的高中教育金，待需要时再适当增加大学教育金，这种灵活的方式可为家庭教育费用规划带来诸多便利。在子女完成学业后，创业婚嫁金还能帮助其完成留学深造或成家创业的梦想。

该计划具有意外伤害保障功能，除提供基础的少儿意外保障之外，还额外提供少儿假期意外保障金及少儿交通意外保障金。投保者可根据资金安排的需要，选择一次性缴清、5年缴、10年缴、年缴至15周岁等多种缴费方式。该产品中诸如高中教育金、大学教育金以及保费豁免的保障责任可单独附加在其此前已有的多款产品上，方便客户根据需求完善原有保险计划。

二胎教育保险购买指南 二胎儿童教育金保险

随着“单独二胎”政策的出台，许多家庭准备再要一个孩子，但也有许多工薪阶层表示：“心动归心动，真的怕生的起，养不起！”别着急,小编来为您支招。

对于大部分收入来源于工资的工薪家庭而言，如何让资产增值迎接二胎，成为近期讨论的热点。养育一个孩子最大的支出项目其实是教育相关费用。从育儿阶段、学前教育、九年义务教育，到接受高等教育甚至出国留学，在孩子教育上花费的资金要远远大于其他的生活开销。因此，解决好孩子教育基金的问题是首先要考虑的问题，建议父母们：投资组合多元化，教育基金早准备。

目前比较适合做教育理财的金融产品主要有储蓄或国债、保险、基金定投。具体配置方面需要根据每个家庭的实际情况区别对待。

一、一般性的教育金可逐年配置中长期储蓄或国债。

以储蓄或国债形式储备子女教育金的优势是保证本金安全的前提下，获得稳定的投资收益。现在3年期，5年期储蓄或国债收益为4.675%-5.41%。

二、最基本的需求配置为保险产品。

家庭成员中的主要经济支柱应为首要考虑对象，建议关注重大疾病险、意外险、终身寿险。谨防家庭主要经济支柱遭遇不幸后给家庭带来的经济压力。一个家庭的寿险保额以约为家庭年税后收入的十倍，保费支出约占家庭年税后收入的十分之一为宜。

同时也可以配置子女教育金保险，充分利用子女教育金保险的保费豁免条款。保费豁免条款可以防止父母早逝给子女教育到来的经济危机。子女教育金的保额以孩子需要金额为宜。保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上银行储蓄。

三、更高层次的需求建议配置基金定投，在承担基金波动风险的同时有机会获得较高的收益。

基金定投是定期定额投资基金，指每隔一段固定时间(可按季度、月、周、日等)以一定的金额投资于指定的开放式基金。采用基金定投储备教育金，类似于银行零存整取形式，每月所需金额较少，不会给家庭的日常支出带来很大压力。最大的好处是积少成多，均摊投资风险，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。但由于基金定投投资标的为基金，间接投资于股票市场，所以存在一定风险。在选择基金时应选择过往业绩表现稳健的基金，关注中长期排名。

这样，通过投资组合多元化，养成良好的储蓄理财习惯，使家庭资产更健康，保值增值能力更强，更好的规划孩子的教育基金。

儿童教育保险推荐产品介绍

孩子的教育是每个家庭都非常关注的问题，家长们都意识到，在竞争激烈的现代社会，只有教育才能让孩子有一个更加美好的明天，在父母们望子成龙望女成凤的同时，孩子的教育经费在整个家庭的开支中也占据了越来越大的比例。如果家长们能够合理选择一份好的儿童教育保险，日后不仅可以在很大程度上减轻家庭的经济负担，也可以让孩子将来的高等教育费用更有保障，可以有能力送孩子去接受更好的教育。

什么样的儿童教育保险好呢？其实目前市场上推出的儿童教育金保险都有各自的特点，只有找到适合自己孩子的保险才是最好的，如果家长们没有合适的目标，那么小编就为大家介绍几款儿童教育保险。

中国平安鸿运英才少儿两全保险

保障优势

●0岁投保——越早投入越划算

出生满28天并出院即可购买，年龄越小对应每期保费越低，尽早规划，为未来减负！

●积沙成金——锁定孩子未来16万教育金

只需每年或每月固定投入一笔保险费，即可为孩子锁定最高达16万的教育金，保障孩子获得良好教育，拥有精彩人生！

●保费豁免——用最深沉的爱给孩子万无一失的将来

万一意外来袭，无法再陪伴孩子长大，或因全残丧失劳动能力无法供养孩子读书，只要附加了投保人保费豁免险，剩余所有保费将不用再缴纳，教育金仍将按照约定给付，让孩子的教育零风险！

●提前领取——为孩子每一步前进喝彩

满足孩子读书个性化需要，大学教育金灵活领取，可以每年领取，亦可提前一次性领取。形式更灵活，切实满足孩子对教育金的不同需求！

●意外防护——附加意外伤害医疗保障，保障更加全面

孩子顽皮好动，附加意外伤害医疗保险，保障更全面，父母更安心！

●轻松投保——投保便捷，鼠标轻点保障到家

没有繁琐的合同条款，保费、条款轻松看；网络投保、支付便捷，轻松完成投保过程！

泰康阳光旅程少儿系列保险

该系列保险是针对少儿设计的分阶段专项教育金保险，将传统少儿保险的保险责任拆分，构成责任单一、形态独立的系列产品。

利用主险提供满期给付，可用于婚嫁、创业等资金；利用三款教育金附加险分别提供初中、高中、大学教育金，同时还设计了两款专门针对少儿的健康险，提供了医疗及疾病保障。

产品特色

●保障功能模块化

“泰康阳光旅程少儿系列保险”区别于传统少儿保险，将少儿保险的主要保险责任进行拆分，每一责任构成独立形态的产品，以主约产品形态提供满期生存保险金，以多个附约形态分别涵盖了初中、高中、大学教育金，并针对少儿特点设计开发了少儿医疗险及少儿疾病险，使各项保障功能自由组合，灵活选取，以满足不同客户对保险保障需求的个性化与差异化。

●满足需求最灵活

“泰康阳光旅程少儿系列保险”包含了“两全保险”、“教育金保险”、“健康保险”，分别提供了初中、高中、大学各阶段的教育金，还提供婚嫁创业金以及少儿健康保障金，客户可根据自己的实际需求和经济状况进行选择性投保。单纯的保险责任易于与各类主约产品进行搭配组合，根据不同的需求，无论针对性很强或是保障全面的计划，均可轻松构建设计。在缴费期间的设计上，省去了缴至12周岁、15周岁、18周岁的多重缴费期间，只选用了趸缴、3年、5年、10年四种，既简明而不失灵活。

●豁免保费更安心

投保人一旦出现风险，孩子的保险费由谁来缴？ “少儿保险”岂不如同虚设？ 《泰康阳光旅程少儿两全保险（分红型）》具备保费豁免功能，解决了客户的后顾之忧。如果不幸真的降临，即可豁免《泰康阳光旅程少儿两全保险（分红型）》剩余未缴的保险费，而保险责任继续有效，充分体现了人性关怀。

●享受分红御通胀

“泰康阳光旅程少儿系列保险”中主险《泰康阳光旅程少儿两全保险（分红型）》与3个“附加教育金险”均为分红型保险，客户可通过保险公司分派红利，分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。

一般的儿童教育保险产品都可以提供基本的教育费用保障，投保了该类型的保险之后，被保险儿童在每一个人生阶段都可以储备一定的基金，一方面可以减轻父母的经济负担，一方面也可以储存足够的基金供孩子日后接受更好的教育，有的保险产品还包括工作后的创业金、婚嫁金等。