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理财

2020-04-15
保险理财规划步骤 保险理财规划优点 单身保险理财规划

互联网向来就是这个时代的先锋标志,互联网金融的发展带动了全民理财的热潮,而在2015年,整个金融行业因为各种原因显得士气低下、萎靡不振,但还是在此中冲出了一匹叫做保险的黑马,成为了2015年最大的赢家,在2015年里,保险行业也发生了许多历史性的改革,我们一起来看看到底是些什么事件影响了金融行业的整体走向。

多家银行“参战” 网银,转账步入“免费时代”

网银转账正逐渐进入“免费时代”。继招商银行、宁波银行等银行之后,近日先是中信银行宣布12月1日起个人网银境内转账全免费,接着浙商银行也表示自12月5日起个人客户结算电子渠道全免费。

对此,多位业内人士分析指出,面对互联网金融的冲击以及互联网时代用户交易模式和交易行为正发生的巨大变化,银行宣布网银转账免费可以把更多客户引流到线上渠道,同时也可为银行赢得更多客户,未来或有更多银行加入进来。

BAT大佬不断扩张金融版图 互联网保险将群雄逐鹿

在联合中信银行发起成立百信银行后,百度“互联网+金融”布局再下一城。日前,百度、安联保险、高瓴资本宣布,三方将联合发起成立一家全新的互联网保险公司。在此之前,阿里巴巴和腾讯已与中国平安联手成立了内地首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司。这意味着,互联网保险市场将迎来更为激烈的“群雄逐鹿”。

保险公司组团出海置业 保险资金大举涉足房地产将成趋势

今年,中国企业海外收购交易宗数和金额再创新高,而保险资金在其中扮演着重要角色:安邦收购纽约华尔道夫酒店;阳光保险收购纽约巴卡拉酒店;中国人寿和中国平安联手铁狮门,斥资5亿美元收购“Pier4”波士顿4号码头地产项目;中国人寿还与卡塔尔控股公司联合出资收购了英国伦敦金丝雀码头的10 Upper Bank Street大楼等。

央行宣布人民币跨境支付系统成功上线 跨境支付不再困难

央行宣布人民币跨境支付系统(一期)(简称CIPS)成功上线运行,首批直接参与机构包括工商银行、农业银行等19家境内中外资银行。

CIPS系统即央行专门为跨境人民币支付业务开发的资金清算结算系统,其涵盖的业务包括人民币跨境贸易结算、跨境资本项目结算、跨境金融机构与个人汇款支付结算等。BX010.coM

保险法时隔6年再次“大修”民生迎来新趋向

为了与保险市场的快速转变相适应,自2009年的大范围修订之后,《中华人民共和国保险法》(下称“保险法”)时隔6年再次迎来了“大修”。

保险法修改草案首次提到:1.国家建立有财政支持的巨灾保险制度;2.保险公司开展互联网保险业务,应当保证交易安全;3.定义保险交易场所。

互联网金融融资热加剧 垂直细分平台受追捧

2015年,互联网金融领域发生融资的项目达两百多笔。如蚂蚁金服社保基金首单入股“小微”蚂蚁帝国,相较于2014年,互联网金融获投笔数微幅上涨,而且风投们关注的焦点也在转移。

P2P仍受追捧,但传统的P2P机会已经不多,风投开始将目光聚集在专业细分的垂直平台。

自贸区开始运行 带来民生红利

从2013年9月国务院印发的上海自贸区总体方案看,其在金融、商贸、专业和社会服务等领域均明确了措施,这将影响老百姓消费、医疗、理财等生活的各个层面。

根据央行出台的《关于金融支持中国(上海)自由贸易试验区建设的意见》,居民的自由贸易账户可与境外账户实现资金自由划转,这意味着境内居民投资境外资本市场的机会将更多。随着将来更实质性措施和细则的出台,市民们的理财和财产增值渠道将更加宽广。

巨头玩众筹 试水普惠金融

五月,京东金融上线众筹平台,而此前,淘宝、百度金融的众筹平台也已上线。众筹,作为最符合“普惠”理念的互联网金融筹资方式,具有最广泛的潜在用户群,它的出现,带来了金融理念的重大转变。

就目前来说,众筹模式要在中国落地生根并取得长足发展,还有很多工作要做。除了练好内功,打造好平台服务能力之外,还需要国家在法律监管及社会信用体系建设上多下工夫。

“一带一路”战略落地 金融全球化机会大增

“一带一路”是党和国家审时度势确定的重大战略抉择,旨在通过互联互通、经贸合作,推动沿线国家经济发展,开启全新的对外开放格局。“一带一路”战略将打造全球新的增长极,推动基础设施互联互通,拓宽产业投资范围和经贸合作水平等,蕴含着大量的金融业服务机会,为中国金融业的全球化提供了历史性机遇。

交行混改 银行市场化经营或是大势所趋

6月16日,交通银行发布公告称,国务院批复交行深化改革方案,由此,国有大型银行深化混合所有制改革迈出实质性步伐。

实际上,自去年银监会主席尚福林明确提出,“要有序推进混合所有制改革,进一步促进国有资本、民营资本和海外银行资本优势互补,健全完善产权清晰、权责明确、自主经营、自主决策、管理科学的现代企业制度”以来,大型银行的混合所有制改革一直备受关注,各种关于改革方案的探讨从未间断。

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投资理财,家庭主妇如何投资理财


汪女士结婚后就一直打理家里的财务事宜。刚开始,对投资理财一点概念都没有,只是简单的记账,想想如何节省开支?

随着近几年人们对投资理财越来越高的需求,汪女士也学习了不少理财知识,养成了理性消费的习惯。

第一步:养成记账习惯,制定消费预算

汪女士的习惯是,把一些购物的小票、缴费的单据都保存下来,每天登记家庭开支,钱花在了哪里一目了然。在了解了每个月的家庭开支状况之后,汪女士就根据每个月的家庭开支情况,制定一份消费预算,每个月大概花多少钱,都心中有数,避免了盲目消费。

第二步:把钱分等级

汪女士曾听过一个理财讲座,理财师建议,家里的钱应该分成三份:

第一份是应急的钱。需要留半年到一年的生活费,这些钱或以储蓄形式存放,也可以购买货币基金或银行现金管理类产品。

第二份是保命的钱。需要留三到五年的生活费,这些钱可以定期存款的形式存放,也可以部分购买国债。

第三份才是闲钱。是在五到十年内都用不到的钱,这些钱才可以用来投资股票、基金、黄金等,以期获得高收益。

第三步:理财投资不盲目跟风

很多女性对于银行理财产品、保险产品、股票等投资品种不甚了解,别人说什么热门哪些品种好赚钱,就跟着投资什么。其实女性投资者在做决策之前,一定要保持冷静,不能凭感觉或者人云亦云。汪女士是中国民生银行的贵宾客户,在决定购买银行理财产品、保险产品之前,她不仅跟理财经理多了解各种产品,在对产品有了基本认识之后,还积极去学习一些基础的金融知识,热衷于参加民生银行举办的各种投资理财讲座。在理财经理的帮助下,制定了家庭资产负债表,清楚地了解家庭风险承受能力之后,才做出投资。

第四步:规划家庭保障

汪女士在做投资理财时,也开始为家庭保障做规划。她在理财经理的介绍下,为丈夫和自己搭配购买了健康险、人身意外险和养老保险等。为家庭在无法预知的风险下构建了一道“防火墙”。

保险知识,帮人理财的理财师


在欧美发达国家,个人理财服务市场已相当成熟,理财师属于金领职业。在中国,个人理财服务虽然刚刚兴起,但也有着不菲的收入,尤其是针对中高端客户的理财师,最高年收入已经突破500万。

财产规划的“私人医生”

在杂志社工作的李小姐有初步的理财观念,除了投资股票、基金之外,还有一套房产出租,作为零花钱。当她接到某保险公司的电话,说有专业的理财师计划为她进行理财规划时,她抱着将信将疑的态度与理财师见了面。一席谈话下来,李小姐由将信将疑变成了频频点头。因为李小姐虽然有理财观念,但并没有一个完整的计划。股票赚了就花,虽然有房产出租作为额外收入来源,但她对未来没有太详细的规划。一方面,小孩读书的钱还没准备,另一方面,由于年轻,又有医保,对于出现重大疾病可能,也没有心理准备。

对李小姐的情况诊断为进取有余,保障不足,目标不明,规划无序。最后,根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期,理财师作了一份详细的投资规划,不仅解决了上述所有问题,还保证了资产相对稳健的增值。

这就是专业理财师的工作。像医生一样,诊断病人在财产规划上的“病症”,然后依据客户的收入、支出状况的变化,制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案,达到客户资产保值增值的目的。

帮人理财收入可观

“中国的亿万富翁数以万计,而千万富翁数以百万计,如何将自己的资产进行合理规划,蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监,同样也是理财师的蒲海翔在接受记者采访时表示,这一行业前景无限广阔。

据麦肯锡最新的一份调查显示,国内财务策划师人才缺口至少70万。虽然各个金融机构挂有理财师头衔的职场工作人员无法统计,但实际上,在金融从业人员中,通过国家资质认证的理财师人数,大约有5000到1万人。这些理财师有的活跃在银行界,有的活跃在保险行业,还有的分布在信托、投资和证券公司等各个领域。

理财师属于“金领”行业。据蒲海翔所知,业绩好的年收入可以达到200万,而他接触到的理财师有的年收入已经突破500万。

不过对于从业刚刚5个月的金盛保险的王志高(化名)来说,虽然尚在起步阶段,但与保险代理人无底薪相比,他有底薪和五险一金,再加上业务的提成收入,收入也颇为可观。与国外相对成熟的制度相比,在中国理财师必须依托一定的职业机构,以雇员身份对客户提供服务,并在供职的公司获取佣金以及各种奖励。以王志高为例,他不能在为客户服务的同时收取咨询费用。从说服客户进行理财规划,到最后客户将资金打入公司账户,他才算完成一笔业绩,并从公司获取业绩上的奖励。

报考助理理财师门槛不高

那么,什么人才可以成为理财师,挖掘这一金领职业中的金矿呢?

作为一种高端服务业,2003年开始,劳动部开始颁发具有国家资格的理财规划师证书,这是以国家名义承认理财师资质。要获得这一资格,一方面需要有一定年限的从业经历,另一方面则要进行资格考核。按照规定,报考助理理财规划师(国家职业资格三级)连续从事本职工作满6年以上,金融相关专业专科以上学历,非金融相关专业毕业,从事金融相关工作满一年以上,以上条件满足其一即可。其中,相关专业是指:经济学、管理学、法学。

上海平安保险专家表示:和任何一门应试考核必定有相应的培训班一样,目前市场上有一些培训机构可以对有志者进行入门培训。由劳动部组织的CFP主要是进行一些基础知识教学,学费在6000-7000元/半年左右,实操性不强。而由香港和美国协会办的机构,会请一些从事金融行业多年的资深人士来授课,实操性比较强,学费通常在2万元左右。

“理财师作为专业性极强的职业,从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外,还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。”因此,蒲海翔认为,成为一名合格的理财师,需要一定的实操经验作为后盾,而一个理财师的收入也取决于最后的实操,即看个人的努力和业绩。据蒲海翔透露,去年友邦保险获得的最大趸交业务为3600万,分10期付款的最大业务为每年1000万。像这样的客户,理财师只要做几笔,年收入基本上就已经非常客观。

保险知识,怎样辨别银行理财和保险理财


最近我到银行存款,柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间,还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别?我该如何选择。

首先您必须了解:目前市场上的保险理财主要是投资连结险,集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。

银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:

▲银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能。

变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。

万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。

变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。

▲资金收益情况不同。

银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。

保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。

在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益低限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益低限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。

▲支取的灵活程度不同。

银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。

保险理财的资金支取情况分几种:

一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万用来理财,并且可以灵活支取。

二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要抉择。

什么是保险理财?保险理财都有哪些原则?


在生命的不同阶段,我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的安全带,是现代家庭必不可少的。不同年龄段的人有不同的保险需要,没有一个保障方案适用于所有的人和家庭,但是家庭中若没有制定保险方案绝对是生活中理财的大忌。

任何人在任何年龄阶段,都需要买保险。有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?我有钱,还需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后,都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障,但这些保障可能来自家庭收入,也可能来自社会保障,很多时候都不足以抵御风险,这就需要商业保险进行补充。

保险理财就是根据个人面临的风险状况和经济情况,通过选择合适的保险组合,降低个人在危机来临时的财务风险。保险理财是整个金融理财的基础,合适的保险可以确保个人资产不会缩水。人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士来得轻,后者的家庭会需要更多保障。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。

做保险规划时应该考虑的3个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位),以及所拥有的资产。如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失?简单来讲,可以有以下3种方式。

1、双十法则:双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10。

2、生命价值法:生命价值法较双十法则复杂一些,是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失,个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限,估算未来工作期间的预期收入。

3、遗嘱需要法:遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口,充分考虑一个家庭的负债、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求,计算出凡是有需求的资金价值,一旦被保险人出了不幸事故,能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。

理财专家关注老百姓的心声,提出切实能够帮助解决老百姓理财问题的建议:

第一点:存款余额的不断增加,百姓理财已不仅仅关系一家一户的喜忧,也会影响到整个社会的投资和消费。因此我国应该建立多元化、多层次、多品种的金融体系,短期、中期、长期的产品相结合,并且需要规范各类投资市场,让包括普通百姓在内的投资者可以灵活选择。

第二点,对于一般的家庭,可以选择把20%的资产存在银行,用于满足流动性需求,把50%的资产投资于理财产品、债券等稳定收益的领域,作为财富的保值作用,剩余财富可选择自己熟悉的投资品种,实现增值。

第三点,普通投资者购买理财产品应以保本型为主,重点选择投资于国债、央票等信誉度较高投资标的的理财产品,对没有专业知识的投资者来说,一旦选择高风险的理财产品,很难控制和把握风险。

第四点,投资者在进行资产投资的同时,可通过购买养老、医疗保险等来实现理财目的。当然,不管是哪种投资,都不可能100%收益,只要投资必定存在风险,投资者选择投资理财产品需要根据自身实际经济状况进行购买,购买自身能够承受风险的理财产品。

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