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如何完善商业政策以发挥商业保险潜能

2021-02-01
商业保险规划 商业保险知识 中年人如何规划商业保险

近年来,社会保障水平明显提高,商业保险也快速增长。大力推动社会保险与商业保险协调发展,更好地发挥商业保险的作用,有助于减轻国家财政负担,降低行政成本,扩大保险保障覆盖面,提高社会保障总水平。完善商业保险政策是关系我国社会保障体系可持续发展的重要战略决策。那么,商业保险主要通过哪些途径参与和服务社保呢?我们又当如何完善商业保险政策呢?

商业保险主要通过哪些途径参与和服务社保?

商业保险主要通过以下途径参与和服务社会保障体系建设:发展契约型个人养老保险、团体养老保险、医疗保险、重大疾病保险、护理保险等健康保险,以及意外伤害保险;提供企业年金受托管理、账户管理、投资管理等服务;与社会保险经办机构合作开办补充医疗保险;受托经办基本社会保险管理服务;农村小额人身保险以及面向农民工、特困职工、计划生育家庭等开展的养老、大病医疗、意外伤害等保障型业务。

如何完善商业保险政策?加强社会保险与商业保险统筹发展的顶层设计。正确认识政府和市场、社会保险和商业保险的关系,发挥商业保险的机制、管理、技术、网络等优势,促进商业保险与社会保险协调发展。健全商业保险机构经办社保业务的制度安排。在总结各地、各领域试点经验的基础上,以国务院发文或社保、卫生、财政、保监等部门联合发文方式,出台专门指导意见推动商业保险机构经办社会保险业务,明确商业保险机构经办社保业务的领域、基本原则、运营方式和监督管理等。建立健全补充医疗保险制度。出台全国统一的补充医疗保险制度,完善财税支持政策,提高保费税前列支比例,鼓励企业为职工建立补充医疗保险。大力发展个人税收递延型养老保险。加快试点步伐,力争早日全面推广个人税收递延型养老保险(或养老年金保险)政策,使个人养老保险(或养老年金保险)成为与基本养老保险、企业年金相并列的养老保障体系三大支柱之一。保险政策——相关资讯发挥商业保险的“养老潜能”需要新的保险政策设计

国际经验表明,在养老体系的公共支柱、职业支柱、个人支柱中,商业保险公司在个人支柱中扮演着重要角色,是让老年人避免贫困并尽量维持退休前生活水平的重要途径。

“相关部门必须加快制度创新,除了进一步打通资本市场和保险市场,有效分散‘长寿风险’,还应加大对商业补充养老保险的免税力度;扩大旨在对抗通胀的‘变额年金养老保险’试点范围;或者借鉴日本做法,组建农民养老合作制保险公司解决农民养老难题……总之,挖掘商业保险产品在应对老龄化方面的潜力,当务之急是打开政策通道。”

部门称“以房养老”缺乏相关保险政策致执行难

“以房养老”消息爆出后,旋即在各种媒体上引起热议,有网友吐槽:“奋斗了一辈子的房子,在年老的时候拱手当给金融机构?你愿意吗?”记者搜索发现,这种模式早在几年前就曾在北京、上海等城市展开试点,但都因效果不理想而难以普及。导致这一模式难以普及,主要有两大因素,一是“以房养老”与中国传统的家庭观念不符,二是房价的未来走势将为金融机构带来较大的风险。

据悉,市公积金管理中心在回复中表示:根据国务院《住房公积金管理条例》第二十六条,缴存住房公积金的职工,在购买、建造、翻建、大修自住住房时,可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。所以住房公积金贷款用途仅限于上述范围,不包括住房抵押贷款。虽然不能办理住房抵押贷款业务,但住房公积金也可以作为养老金的补充,可为缴存职工提供多一份养老保障。住房公积金制度规定,职工退休时可以连本带息地将本人公积金账户的全部余额一次性提取,相比起在退休时只能逐月定额领取的社保资金有着更加显著的优越性。因此认为:“住房公积金制度本身就具备住房保障和养老保障双重功能,加强推进中山住房公积金制度建设,可更好地发挥我市住房公积金制度在养老方面的作用。”wwW.BX010.Com

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商业保险,商业保险的好处都有哪些?


虽然说现在保险行业的发展越来越多的人接受了一个行业。但是很多人并不了解商业保险,也不知道他有什么好处,下面我们就来一起了解一下。

在从业6年的工作过程中,经常会遇到很多客户对于保险这个极富专业知识的领域的陌生,现用自己的语言简简概话一下,希望能帮助大多数有意愿了解的朋友更便于了解!

我个人认为,对于人身商业保险按其用途大概可以分为4类:

1,意外保障:解决生活中的磕磕碰碰、外来、突发、非人为故意、非疾病原因导致的人身伤害,大到意外身故、意外残疾、烧伤,中到意外引起的住院,小到意外引起的看一下门诊都可以通过商业保险中的意外险解决!

2,健康保障:解决生活中因为疾病原因导致的医疗开支,中到疾病引起的住院医疗、大到如癌症一旦发生会导致几十万的巨额治疗费用;当然还有很多朋友会想到平时感冒、发烧引起的看门诊但没有住院的情况,这类目前在整个保险市场上的个人险产品中基本上都没有单独可以保这项的,以后可能会有但价格一定不便宜;不过有社保的话,其中医保中现在每个月会有300块的报销额,这方面是比较小的问题不用太多担心!

3,身故寿险保障:这块主要解决如果发生不幸离开这个世界了,能通过购买的保险赔付一笔钱给我们自己最爱的人,帮我们尽最后一份责任与对家人的爱!

4,分红类、投资理财性质的保险:这类商业保险主要是解决在基础意外及健康保障全部考虑齐全以后,经济上允许也希望通过保险这种最为安全、低风险的理财渠道为自己的晚年生活多留存一笔安全的养老金、为小孩子以后的教育多留存一笔安全保证的教育费用,或是整合投资风险做稳健型的、中长期持续低风险投资可配合选择!

从保险产品可为我们实现的作用来讲基本上就大体可以概括为如上4类,每位消费者可根据自己不同阶段的保障需求、实际的经济承受能力依次进行合理的规划,从而达到健康理财、最终实现财务自由的终极目标!

以上我们就商业保险的一些好处跟大家介绍一下,其实在经济条件允许的情况下购买一份商业保险作为我们普通社保的补充十分必要。

投保,如何选择商业保险?


保障对象:自己年龄:29岁职业:设计

社保:有

主要想获得的保障:重大疾病保险、医疗保险、意外险

希望每年交的钱:3000元左右

专家分析

您还年轻,可以选择低保费高保障的产品组合,保费预算根据自己的经济状况来定,也不能预算过低,否则保的较低,转移不了家庭财务风险,建议让代理人分析一下您的家庭经济状况再来规划保险方案更好。

您的保险要重点规划,因为您是家庭经济主要来源,如果只是按您的预算,也可以做您的保险方案,但是保额只有10万元左右。

至于孩子的保险,可以考虑卡式保险,比如平安的宝贝卡一年398元,可以解决住院医疗险和意外险,较实惠。太太的保险就要另外规划了,如果资金紧张,可以先买一张意外险,一年120元就解决10万的意外保额。

先理清保险思路,然后在选择如何投保,怎么投保!

对于投保,在相当一段时间,很多人把它理解为是一种投资,这是一个误区。在买保险时,需要明确的是,要考虑投保的目的是投资还是预防风险,或者两者合一。一个家庭之中,你作为一家之主,这个家庭靠你支撑,肯定保险要给你买。在有条件的话,才给其他成员买。

买保险也不一定一步到位,如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再分次购买。

在投保时应树立正确的投保观。买保险最主要是为了有个保障,而不是为了投资。一般来说,分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强、没有时间理财的部分人群。如果投保人收入不稳定,收入较低,生活条件不是很富裕,买分红型保险将会加重自己的负担。因为分红型保险保费相对较高,低收入家庭承担不起时,就会面临退保问题,这个损失将是很大的。而且保险公司向投保人承诺有多少分红,那只是一种预测的收益,真正分红多少还是个未知数。因此,投保人不要盲目去投资分红险。

有社保,补充商业保险的主要着手意外伤害保险,意外伤害医疗保险,重大疾病保险。

意外伤害和意外伤害医疗保险根据从事职业的风险程度来定保障额度。

重大疾病保险可以选择提前给付型重大疾病保险。

案例参考

重疾险" 194647>返还型重疾险

29岁年交2000-3000元的...

商业保险可靠吗 如何选择靠谱商业险


如今,生活水平提高了,社会多样化了,面临的风险也增多了。普遍的社会保险已经不能满足人们对于“多元化”生活保障的需求了,而商业保险的出现恰巧弥补了这个空白。用商业保险补充社会保险的不足,成为人们生活保障的首选方式。

有人问,商业保险可靠吗?花了钱,啥事没有,这钱不是白花了吗?年年交钱,不和存钱一样吗?

有这样问题的人不在少数,他们正是多数存在保险购买误区的人群中的一部分。商业保险可靠吗?当然可靠! 它是意外到来时减轻我们经济负担的重要来源,也是给予心灵安慰的最便捷方式。那么要想买到靠谱的商业保险,应该从哪些方面入手?

分析自己的投保动机

是想理财还是寻求健康和意外保障?如果是前者,可以考虑一些分红险、投连线、万能寿险等。如果是后者,可购买健康险、意外险。如果想兼具这两个功能,可考虑“打包”,购买一个完善的保障计划。

评估自己已有的保障程度

如果想通过保险来提高自己的保障,首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险,有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的?你一定要心里有数。

选好保险公司是基础

选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事,没有足够的历史和规模,如何保证对未来的承诺?这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度,这可以从理赔率上略见一斑,因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。

保险规划师引导投保

有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定,这样做风险巨大。因为保险公司有数十家,保险产品有上千种,每种都有自己的卖点,但到底哪一种更适合您呢?很多投保人不惜高额损失也要退保,究其原因就是本身不专业,仅被产品的“卖点”所左右,做出了不符合需求的选择。所以,不妨先花精力选对寿险规划师,由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”,再据此量身定制方案。在此基础上做出判断,既简单又大大增加了合理性。

高专业度

优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”, “医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点,而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。

高诚信度

诚信度可以通过对寿险规划师的观察,比如规划和建议是否客观,方案是否符合客户的需求等方面进行判断。

持续服务

持续性服务最容易被初次购买保险的人所忽略,事实上小到变更账号、地址,大到方案的定期检视、调整及理赔,如果没有一个持续服务的规划师,很多的事情会变得一团糟,更不用说享受更多增值服务了。

儿童商业保险如何选择合适


孩子成长过程中的安全和教育问题是每个家长关心的,儿童意外伤害成为当今社会关注的问题,随着生活节奏的加快,每个家庭在教育开支方面越来越大,儿童商业保险必不可少。

儿童商业保险如何选择

1、儿童意外伤害保险

儿童好奇心强,活泼好动,而自我保护意识比较差,在社会中处于弱势群体,因此发生意外的可能性也就相对较大。据最新的统计资料表明,儿童期意外死亡以每年7%——10%的速度增加,已经成为我国0——14岁儿童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒,其中车祸死亡率的上升尤为显着。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。

儿童意外伤害保险就是针对18岁以下儿童,在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失,以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种,一旦孩子发生意外后,可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种,一年仅需要几十元到几百元不等,各家保险公司都有这类型的产品。

险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

适用家庭:基础购买,只保意外伤害。

2、儿童健康医疗险

在家庭生活中,与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,如白血病等恶性肿瘤同时还有像川崎病、严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病,而按照我国目前的基本医疗保险制度现状,大部分的少年儿童在这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。

现在普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。因此在考虑购买险种时,建议家长可以购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50元——100元/天的住院补贴。

险种特点:保费便宜,保障高,无返还。

适用家庭:基础购买,孩子体质较弱。

3、儿童应买什么保险--儿童教育储蓄险

最近十年中,教育市场化所带来的教育支出高涨,以及家庭消费观念的变化,越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上,提前为孩子做一个财务规划和安排。教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用,购买保险后需要按时向保险公司缴费,作为一种强制性储蓄,可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外,如果购买的保险产品中有豁免条款,孩子不仅免交保费,还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

险种特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。

险种特点:保障高,保费相对较高,有返还。

适用家庭:目标明确的中长期储备。

儿童商业保险投保注意事项

消费者选择儿童教育险需要注意以下几点:一是家长为孩子建立起教育保险计划后,就必须每年存入约定的金额;如何给小孩买保险短期不能提前支取,早期退保本金会受到损失;二是如何给小孩买保险的投保对象为零周岁至17周岁的孩子(被保人),家长通过如何给小孩买保险规划孩子的教育金,越早越好,越小越合适;三是如何给小孩买保险应兼顾保障功能;四是家长在为孩子的教育金作规划时应巧用组合,即在小学4年级前采用如何给小孩买保险来做教育规划,在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。

儿童保险应遵循保障第一、收益第二;先大人、后孩子;宜早不宜迟等原则,才能为孩子的成长提供切实可行的保障。

专家建议采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买,其他险种可酌情补充购买。这样建议是考虑到儿童身体娇弱、生性好动,自我保护意识和能力较差,溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。专家强调儿童保险一定要保障优先,如新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划,针对出生30天至16岁以下的未成年人,对25种重疾2种特疾全面覆盖,为孩子健康成长提供全方位的保障。

储蓄型商业保险收益如何


储蓄型商业保险是什么?购买储蓄型商业保险划算吗?相信很多人在购买之前有这样的疑问,一起来了解一下吧。

有时候保险是买了,但保障却漏洞百出。忽视保险知识,会让你空有保障意识,却得不到保险的“好处”,等要理赔时才发现,一切都晚了。有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少,以为保费越高,保障也就越高。其实有时候,高保费可能买不来高保障。

李先生今年35岁,不久前买了房子,一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想,幸亏自己有保障意识,作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险,每年缴2万多元保费,一共交20年,加在一起有40多万元,这么多的保费,保障个房贷应该一点儿问题没有吧?结果,李先生算来算去,发现如果身故,这款保险只能赔付75万元,回想当初业务员口口声声说的“高保障”,李先生甚至怀疑自己搞错了。

其实,李先生没有注意到,自己买的这款保险是典型的储蓄型保险,并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费,对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。

由此可见,购买保险时,务必想清楚自己看重的是什么。就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的,比如养老或准备子女教育金,同时控制保费的支出,从而不影响家庭的其他财务计划,比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下,应该慎重选择储蓄型保险。

储蓄型保险以其强制储蓄、稳定回报的特点受到不少保守型投资者的青睐。虽然储蓄型保单兼顾投资与保障,但是对于普通投资者来说,储蓄型保险还是应该慎重选择。

很多人认为,既然叫储蓄型保险,那么收益应该比较可观,实际上却并非如此。指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定,传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%,因此,保险的分红部分是不确定的,投保人只能得到年化收益率2.5%的回报,还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。

储蓄型保险一般以10年为底限,各类储蓄型保险无论分红实际水平如何,往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保,退的只是“现金价值”,加上回报,仍可能比不过本金,这使得储蓄型保险一旦购买,便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余,因此,对于普通家庭来说,为避免影响家庭其他财务计划,应慎重选择储蓄型保险。

储蓄型保险本质仍是保险,其拥有传统保障型寿险应有的保障功能,这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故,则保险公司将按保单的约定,给付身故保险金及红利。

分红存在不确定性

目前储蓄型保险的收益模式基本上都是固定返还+分红。不少投保者比较关注产品的分红水平,但实际上是否分红要视保险公司的经营状况而定。

根据保监会的规定,如果保险公司获得盈余,年度红利将不低于当年可分配盈余的70%分配给保单持有人。这意味着如果保险公司经营不善,该产品当年无盈余可分配,则投保人可能无法获得分红。

说明:业内人士表示,各家公司为保证产品的竞争力,通常不会取消分红,但不同年份的分红水平可能相差很多。而消费者在宣传材料中看到的投资回报率只是一种假设,仅能作为参考。返还收益可计算

相较于分红收益,消费者更应该关注固定返还的收益部分,消费者可以通过定期返还水平及返还周期比较自己未来可以获得的总收益。以合众人寿的“喜洋洋”年金保险(分红型)为例,如果30岁的张女士投保基本保额为2万元的该产品,每年保费4292元,缴费20年,其总保费为85840元。根据其返还设置,张女士自31周岁至64岁,每年可获基本保额5%的生存金,累计可以领取20000×5%×34=34000元。从65岁起至89岁,每年领取基本保额18%的生存金,累计可领取20000×18%×25=90000元。此外,张女士在65、70、75、80、85周岁时可分别领取2000元祝寿金,累计领取10000元。

说明:从上述案例不难看出,分红型年金产品是活得越长收益越高,如果投保人生存时间太短,其固定返还部分相对较低。不过,市场上部分年金保险已经引入了“保证领取”的概念,如果投保人未活到预期年龄,其保单受益人仍可继续享受产品返还。

提醒:缩短缴费期可以节省保费

通常来说,保险公司设计产品时会提供几种不同的缴费期限,如3年、5年、10年或20年缴,消费者可以根据自己的实际情况进行选择。

如果选择缴费期限较短的方式,则一次性投入较大,短期面临的资金压力较大,而长期缴费则可以摊薄每次缴费金额,适合于资金相对紧张的家庭。

但专家表示,如果资金情况允许,消费者可以考虑选择较短的缴费方式,因为缴费总额相对更低。

单身人士如何买商业保险


光棍节刚过,你“脱单”了吗?俗话形容光棍是一个人吃饱,全家不饿。正是因为这个原因,可能很多单身人士在理财方面就没什么概念。其实,人家都成双成对,感觉特别有保障,单身人士则更要为自己多想一想,做好保障,以备不时之需。单身人士该如何制定保障计划呢?

现代年轻人学习,工作压力也越来越大,在高压之下,不少人身心都处于亚健康状态,一些单身者往往比其他人更努力,勤奋的工作以消磨没有伴侣的时间。由于没有另一半的督促,单身一族往往饮食作息时间不规律,甚少关注自身健康状态。

一份调查报告显示,单身者的人均财富积累通常要低于已婚者,原因在于,单身者对未来的计划性和目标感往往相对薄弱,且积累财富缺乏家庭责任的监督,因此,对财富积累很容易只停留在脑袋里,却缺乏实际行动。

因此,无论从健康还是从理财规划角度来说,单身人士均可以通过保险的方式来得到以上甚至更多方面的保障,让自己不再“孤单”。那么,单身人士如何买商业保险呢?

20岁的小单身:加强自我保障与强制储蓄

对于20几岁的小单身来说,初出社会,没有过多的财富存量,多数还未形成储蓄的观念,秉承“今朝有酒今朝醉”的原则,有钱就花,甚至没有计划的透支信用卡,拆东墙补西墙,从来是只谈消费不谈理财。理财专家建议小单身们一定要学会强制储蓄。我们给这个阶段的单身的理财礼物是:购买定期寿险。由于年龄低,可用较低保费获较高保额。一年缴纳五百元左右的保费,可获得二三十万的保额,受益人可定为父母。

30岁的单身:应注重意外险

30岁年龄段的单身们,大多工作稳定,有一定的社会经验和储蓄,但是这个阶段正是事业发展的高峰,多数的单身们会对未来有较多的计划,比如参加进修课程,计划国外旅游等等,所需的费用也比较大。所以建议先做风险测评,根据自身的类型进行投资。

由于自身年龄并不大,投资胆量可放大些。手头留有一定的资金做应急用之外,其余总资产的55%存款、10%投债券、25%投基金(可选股票型)、10%投股票。而且,这部分人由于平日工作繁忙,可能会定期出游减压,所以我们给这个阶段的单身的理财礼物是:购买意外伤害保险或医疗保险。

40岁的单身:选够大病险

步入四十岁,也就是我们所说的不惑中年了。这类的单身大多是由于离异等特殊原因。不过这个阶段如果不是无度挥霍,他们应该有一定的经济基础了,多数会把开支的重点放在子女身上,比如子女的教育基金等。理财专家建议:对于这阶段的单身人群,理财思路要注重稳健,尽量降低风险投资比例,以存款、债券理财为主。

单亲家长会凡事以孩子为出发点,但这种想法未必正确。因为单亲父母是家庭最主要经济来源,而且人到中年,是一些大病病发的高峰期。因此,我们给这阶段的单身们的理财礼物是:为自己投保重大疾病险。只有自己做好充分保障后,才可考虑孩子的教育基金或少儿险等。

商业保险的种类有哪些?如何投保商业险?


随着保险行业的不断发展,很多人都考虑购买一些商业保险作为基本社保的补充,但是很多人对商业保险并不了解。商业保险的种类有哪些?如何投保商业保险?

商业保险的种类 商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营:商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。一般人们所说的保险都是指商业保险。

商业保险的种类

1.根据投保人的数量分类,可分为个人健康险和团体健康险。

2.根据投保时间的长短,可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险,同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。

3.按照保险责任分类 a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险,即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得定额补偿。 b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险,指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。 c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险,指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。

4.根据损失种类分类根据损失种类分类,可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。

5.根据给付方式不同分类

a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据,按照保险合同的约定,补偿其全部或部分医疗费用。

b)津贴型保险(定额给付型保险)。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出,以保险合同约定的标准给付保险金的保险。

c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中,保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者(医院、诊所、医生),并将挑选出的医疗服务提供者组织起来,为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量,经常复查医疗服务的使用状况,被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。

商业保险的种类 商业保险购买三原则

越来越多的人开始关心起自己的保障问题,这是社会进步的体现,更是人们的风险意识在逐步提高的具体表现,十分可喜。保险分为社会保险和商业保险。有些人常常会问,社会保险和商业保险哪个比较好。专家告诉你:要想生病少花钱,最好拥有社保和商保“双保险”。

社会保险是法定的保险,它的基本原则是:低水平,广覆盖。保障是保而不包。所以,它的保障度是不能完全满足个人对保障的需求,于是,就需要商业保险来做补充了。而商业保险由于自身险种多的特点,可以根据个人的需要和实际的经济支付能力来购买。以社保为基础,商保为补充,双管齐下,发挥组合保险的最大效能。

那么,如何选择商业保险呢?以下提供给读者一些购买原则:

第一,只买自己最需要的。

商业保险的险种繁多,一定要根据自己现阶段的需求来选择,并不是买得越多越好,切忌盲目贪多,应该根据自身的年龄、职业和收入等实际情况,适当购买人身保险,既要使经济能长时期负担,又能得到应有的保障。

第二,一定要量力而行。

举个案例:王峰,29岁,某电子公司销售,每月平均工资4000元,并且预备两年后与女友结婚。常年居住乡下的父母随其来到城市居住,无退休金。王峰欲为其父母买养老保险。按照现在大部分保险公司养老保险的缴纳规定,越晚交保费越贵,算起来,王峰每年可能得支付保费5000—8000元,每月平摊 400—700元左右。王峰已29岁,即将结婚,紧接着可能会有孩子。这看似少的保费,实际是难以承受对。而且养老保险的缴费时间长,资金周转性差,如果有急用更难运作。面对这些情况,办理养老险不如给自己买份保险。险种方面可以考虑住院医疗和意外险,这种保险保险保费不贵,但是保障很全很符合年轻人工作和生活性质。可以将父母作为受益人。万一自己出险,父母不必为失去依靠而操劳生计。

第三,如果你对保险没有任何概念,那么请一位可以被你所信任、有责任感、业务精通的保险业务员,让他(她)结合你的具体情况,为你量身设计一套符合你需要的保险套餐。之所以有人买了保险有被骗的感觉就是保险业务员在做保险计划的时候没有帮顾客考虑到各种因素所带来的影响。

商业保险,商业保险 老年生活的贴身保障


中国进入老年社会已成现实,如何解决老年时的养老、疾病等问题成为亟待解决的问题。近日,保险专家介绍,在基本社会保障广覆盖的背景下,利用商业保险解决步入老年后的生活难题应该引起重视。

人口老龄化带来的直接问题就是健康存量递减,患病风险递增,容易患大病,导致年轻一代承担的养老责任越来越重。不仅如此,老年人看病的效果未必理想,不能痊愈或者病情反复的比例不低,因病而造成伤残、失能的人数都在增加。

数据显示,近20年,我国医疗费用增长了28倍,重疾的平均医疗费用不少于10万元,且以每年20%的幅度迅猛递增,60岁后的医疗费占中国人一生收入的40%以上,有1/3的家庭因为疾病耗尽积蓄。此外,后期护理费用、定期检查费用、生存费用等多项支出,更是压得许多家庭不堪重负。如何利用商业保险来化解步入老年后的各种支付压力呢?

商业保险可将养老、疾病、住院、护理等老年人的需求纳入保险责任范围内。目前市场上推出的一款“中荷一生关爱重疾养老计划D款”(以下简称“CID”)就体现了适合养老需求的特征。

据了解,上述CID提供多达42种重疾保障,为老年生活排忧解难,还对12种易发的特定重大疾患采取额外提前给付的政策,即被保险人年满70周岁前,首次确诊罹患特定重疾,将按照保额的120%获得特定重疾保险金。此外,11种轻症重疾给付也是CID产品的一大亮点。中荷人寿产品开发负责人表示,作为一款全面升级的保障计划,CID还特别增加了护理辅助津贴给付和65周岁后定期体检津贴给付等条款。对于生存至88周岁的被保险人,即可获得等值于保险金额的满期祝寿金,让高龄生活更加无忧,同时还可借助分红来分享公司的经营成果。

上述保险专家解释,为更好地满足消费者的个性化需求,保险客户还可以通过附加险组成更完善的保障计划。目前,商业保险的重疾和养老保障逐渐被消费者所认可。

购买商业保险好不好 商业保险补充社保


很多人找工作的时候都会看重单位是否给自己缴纳社会保险,认为社会保险很重要。的确,社会保险是我国社会保障制度的重要体现,保障了居民的基本生活,尤其在看病就医、生育报销方面起到关键性的作用。然而,若只是单纯指望社保提供保障还是远远不够的,社保“保而不包”的特点,在人们遭遇重大意外时所起到的作用是很小的。因此,专家建议,购买商业保险补充社保。

从社会保险的定义来看,社会保险是国家通过立法形式,采取强制手段,对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。社会医疗保险作为其中的一个重要组成部分,其特点是低水平、广覆盖。

社会医疗保险不是免费的午餐,一旦患病就医发生医疗费用,即使符合社会医疗保险的支付规定,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一般的小病小灾或是小的意外所发生的门诊费用或许可以忽略不计,一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对自己的正常生活产生影响。

有资料显示,目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右并呈上升趋势,如果患上重大疾病,平均需要8万元左右的医疗费,而人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上。在社会保险不能够完全解决的情况下,为了不影响正常的生活质量,不打乱正常的财务安排,需要购买商业医疗保险对其进行必要的补充。每年拿出一部分钱用来购买意外、疾病方面的商业保险是十分必要的,可以购买高保额的意外险及意外伤害医疗保险组合、重大疾病保险及住院补贴保险组合等。这样,社会医疗保险不能承担的部分可由商业保险去承担,拥有了完善的医疗保障,才能真正消除后顾之忧。

人们参保的目的首先就是要给自己一个保障,不过很多人还是认为商业保险保费很高,所以迟迟不愿参保。实际上现在保险行业竞争较大,所以保费逐渐降低,保障也逐渐完善,商业保险的性价比提升太多太多,人们可以花很少的钱买到一份大保障。比如意外险和重疾险,意外险在商业保险中属于基本的保险类型,保费低保障高,而重疾险则是针对患重病的风险,参保人被确诊后可以得到保险公司按保额的直接赔偿。

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