已到而立之年的唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在8000元左右。唐小姐与父母居住在深圳白石洲附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。唐小姐每月花费为：在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计在600元左右；最少400元的手机通讯费。唐小姐的男友张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。
双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中心区买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。
他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？
理财分析
从张先生和唐小姐的资产负债分析，他们的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。从收支分析，张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40％，但个人支出占总支出的比率约60％，基本无节余和储蓄，将首付筹集及以后的还贷压力集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。
理财规划
1、合理安排，减少不必要的支出
唐小姐每月的花费占了个人总收入的90％，如果在服装化妆品上将每月4000缩减为原来的30％即1200元，合计每年可节省45600元。另外，张先生工作在科技园，而唐小 姐和父母住在白石洲，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，这样既节省了房租也能减少部分的生活花费，合计节省租金加生活开销28000元。两人的年支出缩减为7万，一年可以积攒17万元。
2、双卡理财，财富日日增值
唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。目前，民生银行推出的双卡理财专为唐小姐这类白领阶层设计。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。
3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率
为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财，目前民生银行代销的融通易支付货币基金和钱生钱B储蓄理财，这部分可作为应急准备金；21万投资至中等风险的债券型或混合型基金，可选择历史业绩较好的基金产品2-3种分散投资，比如富国天益或东方精选基金。余下3万可投资于股票型基金。
4、使用银行贷款理财账户，降低贷款利息支出
在筹集买房资金后，可选择银行按揭贷款，目前各银行的按揭产品差异不大，民生银行以手续方便、费用减免而受到青睐，唐小姐可以选择。同时，民生的贷生利理财账户是他们投资的另一个好方式。它兼具了类似提前还款节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。
一年后，现有30万资金加每年积攒的17万，同时再加投资收益2万元，合计49万元，基本满足首付加装修了。
延伸阅读
30岁左右家庭理财规划思路
30岁左右家庭理财规划思路
客户资料：
我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房，给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。
30岁左右家庭家庭财务健康诊断：
1.夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)
2. 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。
3.资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。
4.社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。
5.家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。
30岁左右家庭风险规划：
以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。
通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。
30岁左右家庭风险保额的计算：
1.想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷
2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额
具体的金额取决于你对风险的态度。
你现有收入的分配比例是怎么样的呢?
1. 已知30%消费了
2.按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。
活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。
30岁年轻家庭的保险规划
如今很多人都认识到保险的重要性，只是在面对种类繁多的保险品种时不知该如何下手。如果想购买一些有收益成分的产品，该选择哪些呢？另外是否有在30岁前买保险能投保少一些的说法？今日有读者咨询这样的问题，根据他的情况，理财专家给出了建议。
人物情况
我和太太今年都是30岁，是事业单位人员。我年薪约15万元，我太太年薪约为12万元，之前未购买过任何商业保险，都有广州市普通医保社保，每月供房约2500元。平时我和太太都有基金定投，每月约3000元，没有其他债务。家庭暂时没有孩子，计划今年要孩子。
观念 保险主要用于保障
购买保险首先应该正确认识保险的作用，保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时，家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。
虽然保险产品名目繁多，但真正需要的保障主要为以下三类：人寿、重大疾病与一般医疗。假如自己或家人生命消失，人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活；重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时，即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用；一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时，提供住院甚至门诊医疗费用的报销，弥补医保的不足。
除此之外，储蓄投资只是保险产品一个次要的功能，不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右，相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅，基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此，别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标，基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。
需求与方案
针对以上观念，我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生，一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。
整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年，占家庭收入的7%左右，预算合理。估计保费为经验数据，具体报价以保险公司为准。
重大疾病保险看清赔付条件
大都会人寿首席规划师许文红建议，重大疾病的额度确定，要参考社保报销的额度，如果有购买社保，建议商业重大疾病配置20万~50万元左右，如果没有社保，30岁以上建议要配置至少50万元。另外，并非所有重大疾病都会赔付，购买时一定要看清楚合同上的条款，通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明，拿到合同后需要确认后再签字。
寿险才是最基础保险配置
另外，有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”，其意思是从主险当中提前给付，比如说主险30万元，提前给付重大疾病20万元，说明保险公司一共赔付的额度是30万元，只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵，可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。
很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实，寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢？一是因为寿险赔付，包括疾病或者意外发生的死亡，全残为赔付条件，而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付，条件上已经苛刻很多。
30岁之前投保比较划算
在多年的保险官司中，最多的就是意外险的纠纷，大致也是因为其名称“意外险”所引发的联想，让大众以为只要是“意外”就赔付吧。二是因为，寿险是随着年纪的增长而保费增加的，购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制，所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品，因为保费便宜的缘故，很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。
提示：综上可以看出，保险主要是用于保障，如果想获得收益，可以进行一些基金投资。另外关于投保日期和保费的关系，虽然30岁生日之前投保，保费是要比过30岁生日后再投保便宜，但其实相差不大，所以无须过于担心。
30岁女性的完美保险规划
保险是因人而异的，不同的年龄、职业，所需要的保险类型都不一样。每一个人都要有一个保险规划，以下是我们为三十岁女性完美设计的。
1、高保额解决燃眉之急
如何全面规划白领女性的保险计划才算是完善且合理呢？平安人寿保险规划师何胜东认为，首先应根据自己的收入水平，家庭自身的财务状况，个人的风险承受态度、风险承受能力及个人消费习惯等方面作出评估。然后在健康、意外、医疗、养老、子女教育准备金及投资理财等几大方面作出合理的配置。
关于保险金额与保险费支出方面，年薪10万以上的中高端收入人群，由于基本生活开支占收入的比例较低，可以考虑以稳定年收入的15％左右用作保险费投资。购买总额约为年薪10倍或以上的保险金额，以确保万一发生风险时，能解决家庭的燃眉之急，让自己的家庭在一段较长的时间内维持现有的生活质量。
2、保险规划侧重综合保障
三十岁的女性身兼多重角色，保障更要综合考虑。处于人生上升期的白领普遍工作繁忙，也喜好旅游度假、体育健身等。随着交际圈子不断拓宽，经常要出行、旅游、运动，所以意外保障是主要的需求，建议购买一定保额的意外险。例如你是公司一名中层干部或者业务骨干，经常要做“空中飞人”，或经常乘坐陆路交通工具，一年在路上的时间比常人多好几倍，那么购买意外险时考虑搭配专门的交通意外伤害险种，配置高额的交通意外伤害或残疾保险保障和意外伤害医疗保险保障。
考虑到某些客观事实，例如女性的生命周期普遍长于男性6-8年，然而由于女性在生理和心理上与男性存在着较大的差距，在某些疾病的发生率上也普遍大于男性。所以在重疾保障方面可以进行补充，此年龄段重疾成本支出较低、保障较高，是购买重疾险的黄金阶段。
重大疾病保险起点为30万元比较合适，因为重大疾病的治疗花费远不止10万元。特别是30岁阶段的白领女性，多数已经生儿育女，家庭的开支也会比以往更大，在重大疾病保险方面做好保障，才能在发生重疾时通过保险保障来弥补开支增大和收入减少的缺口，确保家庭稳定开支。在保障的基础上，要考虑利用寿险储蓄一笔急用的免税的现金。其实许多白领家庭收入并不低，只是没有做好家庭理财规划，可能因为一次意外或疾病事故就让家庭经济陷入崩溃。
3、为孩子撑把“保护伞”
三十岁女性，一般都已经是母亲的角色。能让孩子在健康、安全的环境下成长，获得良好的教育，相信是每一位家长最希望的。许多家长未雨绸缪为孩子买保险，提早准备孩子的教育费用。
为孩子买保险最重要的是安全和教育金，安全包括意外和医疗保障。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却忽略了意外保险和医疗保险，这只重教育不重保障，将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，建议为孩子购买保险时应当包括：意外险、医疗险、重大疾病保险和教育金保险。
及早为孩子买保险，除了是作为家长承担起抚养孩子、教育培养孩子的责任和义务之外，它的另一意义是：让孩子养成理财的习惯。可以选择既有保障又可理财的保险作为小孩的教育金保障。到了大学毕业的年龄，孩子可以将这份意义重大的教育金保险变为个人理财账户，让这份保险继续为自己以后做规划。当然，也可以变做家长的退休养老保险。
保障额度方面也是需要注意考虑的，少数单位可以为员工子女报销一部分医药费；学校还有可能统一办理团体意外保险。在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？投保不要超出中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定，这样保障才不会过剩。目前，儿童险风险保障最高为10万元，购买两家公司以上可以累加，但超出10万元的部分无效。
4、通过保险防止财富流失
除了三十岁的工薪阶层，那么三十岁的女企业家，年入数十万元到过百万的女强人，要不要规划保险呢？成功人士购买保险其实买的不是紧急保障，而是防止财富的流失。年入数十万到过百万的成功人士，可能计划着提前实现财富自由，在财富积累的过程中如果突然得了重大疾病或者意外，暂时拿出数十万元来治疗并不会影响家里的生活质量。但是变故发生后，她可能因身体原因要暂停工作，因为治疗要支出一笔费用，这时家庭的整体收入可能会受到影响，她自身的财富规划也会因此而延缓实现日程，而这时如果事先通过保险取得这些保障，则不用自己买单，可以用较少的支出来为变故提前买单，达到留住已有财富的目的。
