日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。这时为自己家庭做一份保险规划就显得很重要。
一般来讲家庭的保险规划的基本原则为：1、应该将家庭所有成员视为一个整体来考虑。
家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。例如，刚出来参加工作的人认为自己不需要购买保险，原因一个是因为钱比较少，更主要的是认为自己没有什么责任，反正就一个人，没有什么责任，其实这样是不对的，他作为家庭的一员，应该要赡养父母以及其他家庭成员，如果没有保障，万一有什么事情，谁来完成他肩负的责任？！
2、遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。
风险管理的目的是“用最小的经济成本获得最大的经济保障”；家庭风险管理规划要求我们对家庭风险进行分析，找出可能对家庭造成严重影响的风险因素，优先制订合理的风险管理规划来规避风险。
3、家庭人寿保险规划的基本原则
家庭人身保险的规划，应该遵循以下最基本的原则：
(1)先大人后小孩；
(2)先家庭支柱人员后其他人员；
(3)先保障型后投资型；
4、越早规划越好；
5、遵循循序渐进的原则，保费要量力而行；
6、有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障；
7、通过保险组合来规避风险；
8、充分利用保费豁免功能规避风险。
知道了一般家庭保险规划原则后，我们就现如今的一些特殊家庭的保险规划给予一些建议，比如如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。
对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。
(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。
(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。
一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。
(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。
那对于小两口家庭的保险刮花又是如何呢？
（1）意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。
疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
（2）用分红险来养老
在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。
分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
对于家庭，每个人都有不可推卸的责任。对个人的保障也就是对家庭的保障。夫妻互为受益人投保，可以说是一件很有意义的礼物，它是我们对爱人的承诺，对家庭的承诺。除了保障自己的健康，如果有银行贷款，可以把贷款额加到意外险保额上去。这样万一遇到不幸，就不会给家庭留下任何负担。年缴保费最好控制在年收入的10%。另外推荐偏好资金安全的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、分红保险，这时年缴保费可以控制在年收入的15%～20%。
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一份合理的旅游意外保险为您保驾护航
旅游就要到处走，不同的地区不同的水土，说不定就会碰到什么意外了。这种说不清道不明的事还是提前预防的好！旅游意外险主要承保旅行期间游客本人发生的意外事故，一般由消费者自愿购买。那么在选择旅行意外保险产品时可考虑以下几个方面：
一、通常谈到的旅游保险有两种，一种是旅行社责任险，一种是旅游意外伤害险。根据国家旅游局的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。但是，旅行社责任险的赔偿范围是很狭小的，它只对由于旅行社的责任疏忽和过失产生的游客损失进行赔偿，往往这并不容易断定。有些游客认为，我参加了旅行社组织的旅游，那自然一切都是由旅行社负责的，这种看法并不正确。因此，要正确认识旅行社责任险和旅游意外险。
旅行社责任险主要保障因为旅行社的疏忽和过失造成的游客人身和财产损失。而旅游意外险承保旅游途中游客的意外伤害或疾病发作的风险。也就是说，如果是旅行社造成的游客意外伤害，保险公司会赔；而如果是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害，就必须投保了意外保险才能获赔。所以，游客要想获得更为全面的保障，出游时应根据个人意愿和需要自行投保旅游意外险。
二、出游前必备一张保险卡。目前各大保险公司都推出不同期限、不同价位的意外险保险卡。这种卡费用低、保障高，游客可以选择不同的保险公司，购买多张这种保险卡。一方面是因为一些公司对每个保户购买意外保险卡的数量有限制；另一方面，因为各家保险公司提供的保障会有一定差别，也方便游客可以获得更多的保障。
三、谨慎选择自驾游和网络自助游。自驾游过程中不可确定的风险因素较多，如果车主平时只投保了第三者责任险和车损险，那么，车上财物和车上其他乘客的人身安全则处于无保障状态。出于安全角度考虑，还需另外购买人身意外险。
网络自助游是一种新兴的旅行方式，游客多为喜欢探险、寻求刺激的中青年。这种出游经常选择偏远地区，危险性很大，游客更要给自身购买足够的意外保险。
四、由于单纯的意外伤害险只保障因意外造成的身故和残疾，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上附加了意外伤害医疗费用、住院费用保险等补偿功能，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。
旅游意外保险理赔案例意外身故必须符合4个条件： 1，非本意的，不是由被保险人的故意行为造成的，被保险人事先不能预见，客观上不能采取措施避免的;2，外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等; 3，突发的，指瞬间造成的事故，没有较长过程，如落水、触电、跌落等，而如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴; 4，非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。
案例1：400万的意外保障，保险公司会进行资产公证的。如果通过，只要是在你所买保险合同赔付范围内，各公司赔付各公司的，保多少赔多少。总保额400万的意外身故保险：我购买了总额超过400万的意外身故保险(10家不同的保险公司，意外险和旅游险)，在保险期间内，我因为自己的原因在一次旅游时不小心掉下悬崖摔死了(公安鉴定为意外身故)，请问保险公司会如何赔偿?
10家不同的保险公司将要分别按你在其投保的人身意外险保额赔付，但在保险责任免除的范围内不赔，比如攀岩，蹦极等。非正常死亡要提交公安局的尸体法医鉴定报告。
案例2：在旅游途中突然死亡，保险公司如何计算旅游意外保证的赔偿金额，下山途中突然昏倒，医护人员赶到时已死亡，算是意外吗?
一般旅游公司买的只是意外险，只保意外事故。如果在旅游途中由于意外身故，就按保额赔，如果是客户自身原因的突然死亡是无法赔偿的，除非客户也买了人寿保险。具体要以合同条款为准，大多数短期旅行保险的保障利益仅针对意外的，如果在旅行过程中发生了意外事件符合合同约定就可以按投保额度一次性赔付相应的投保额度;如果是没有任何征兆类就无端端的身故这一般基本上都属于疾病身故，是人体的某个器官机能丧失而造成的疾病身故，所以在保障利益中没有身故寿险保障利益的话是不能得到赔付的!如果因为是疾病死亡的话,保险公司不赔的,因为旅游买的只是意外保险。如果是因为意外死亡的话,那就要看旅游公司买的是多少保额,一般都是十万的意外。
案例3：今年3月底，家在海淀区的李平大爷前往西班牙旅游，在离开北京前购买了包括10万元的旅游意外身故险、33万元医疗保障以及10万元的境外救援服务费用保障的意外保险，保障期间为45天。6月3日，李大爷在西班牙马拉加省的海边游泳时不幸溺水，被人解救上来时已经身亡。原本非常幸福的一家遭此变故，亲属悲痛万分。6月7日，李平的亲属拨打电话进行报案。面对案情，保险公司立即启动境外紧急救援机制，联系合作救援机构与客户取得直接联系，协助客户办理尸体火化等事宜。6月20日，张女士办理完李平的后事回到国内。保险又快速组织人员调查取证，并指导客户收集好理赔材料。考虑到客户是在国外出险，理赔材料对事故的认定起到关键作用，所以公司一直和客户保持联系，密切关注事情的进展，并在理赔材料方面给予充分的指导和帮助。
公司理赔人员在探望慰问死者家属时了解到，被保险人李平为大学教授，学问渊博，性格开朗，他与老伴都是高级知识分子，膝下没有子女。本着客户利益最大化的原则，公司决定以最快的速度、最高的理赔金来保障被保险人的利益。这个不平常的案子从资料齐全到收到理赔金，仅用了10天时间就向保单受益人赔付10万旅游意外身故险。家属对保险公司能如此迅速的兑现保险承诺表示感谢。
专家指出，与火爆发展的旅游市场相比，我市旅游保险却颇为滞后。据不完全统计，目前除了约20%的游客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者处在无保险状态。因此，在出行前一定要购买旅游意外险，保障自己安全的同时，也让家人更加放心。
怎样购买一份适合自己的重疾险组合
购买重疾保险前，我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部，除了少数几个部门的一些人员，也不是每个人都搞得懂什么是保险的...
相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品，纯保障型的重疾保障成本本身比较贵。请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果单位已为员工购买团体保险，可以看一下保险计划内是否有提供相关保障。但事实上很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保团体保险的，就是投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。
重疾按给付方式分两种：
提前给付型：与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此产品价格较便宜额外给付型：只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金同样一家公司，同样产品形态（保险术语，指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性，不同属性成本不一样，保费也不一样）单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。
然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）必须保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，除非故意隐瞒病史带病投保，保险公司一定会理赔，概无例外。
很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
还有需要提醒一下一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的，这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，不属于重疾的恶性肿瘤，不能威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
根据我们的医生建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医生说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的丈夫仍然能资助小孩上各种补**班）。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）大多数人都应该买保险。
但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。
重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。
为什么买保险？
保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。
无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。
作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。
但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。
举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。
怎么买保险？
既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。
保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次**5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。
综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。
保险买什么期限？
既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。
死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。
对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。
这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。
举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下：
考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。
考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。
房贷缺口每月2000元，20年总计48万。
妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。
20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。
年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。
三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。
也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。
在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。
保险知识，定期维护 给自己一份放心的保单
目前，大量保险产品凭借其风险保障和长期理财工具的特性已经融入人们日常生活的方方面面，生活中拥有一份商业保险的人也越来越多，有些人还有2份甚至3份。但拥有保单并不意味着拥有了绝对保障，并非买过保险就可以“高枕无忧”了。
专家表示，一份有效保单也需要维护，投保人应当定期对保单各项信息进行检查来确保保单效力。
记者从保险公司了解到，保单失效是非常常见的现象，不少客户的保单因为各种原因失效了，自己却不知道。投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。
据了解，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；如果超过2年(通常复效期是两年)未向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。
但据记者了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。
保单一旦失效会带来一系列的影响，即便将来投保人申请复效并获批，也要重新健康告知，重新审核，并重新计算观察期等。因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。
中宏保险专家表示，在对保单进行检视时，应当明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费。
同时，确保个人信息无误，如果联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。
留意家庭需求与保单匹配度
据记者了解，一些公司已经推出了客户在线自助查询系统，投保人可以直接在网上查询所购保单的各种信息。值得提醒的是，伴随消费者个人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进，消费者还应注意保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。
此外，对于带有投资收益的保单，还应留意保单利益，应当确认保单是否有年金到期和红利领取。保险专家建议消费者查询保单，当时是勾选了现金领取还是累计生息，或是选择抵缴保费？消费者不妨考虑累计生息的方式，因为累计生息可以获得保单最大的利益，而且是随时可以变更的方式。
保险知识，怎么样为自己的家庭规划保险?
保险规划的基本原则：
1家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。
2保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，注意，只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。其实这位顶梁柱也就相当于整个家的保险
首先要确定一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员，需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
保险知识汇总，老年人培养自己的保险意识 给自己一份保障
最近，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平一席话，“延长退休年龄，逐步将法定退休年龄提高到65岁”引起人们热议。但无论延长退休年龄会不会实现，养老生活是确定要发生的。保险理财顾问表示，30岁的人们就应该开始密切关注养老生活的规划了，单纯依靠社会养老是远远不能满足美满退休生活的。
采取社会养老+企业年金+个人养老金的形式，会有效地保障养老生活质量。
基础社保不能抛弃
日前，保险理财顾问太平人寿北京分公司的刘国琴在做客搜狐理财社区时表示，养老保障要早作准备，重点关注自己未来的退休计划。
针对一些投保者对社保失去信心，甚至打算不要社保的情况，刘国琴表示，这不可取。作为退休保障的基础部分，社保养老保险还是要有的。社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿及帮助的一种社会保障制度。但除此之外，通过其他手段为自己的养老做准备也是不可或缺的。她建议，保障养老生活质量可以采取社会养老+企业年金+商业养老险的形式。
养老钱投资要慎重
对于退休后的养老资金规划，很多人都会节省支出为养老金做储备。还有消费者通过做基金投资、投保商业养老险等投资方式来筹划。
对此，人保寿险北京分公司海淀营销服务部总监王舒鹏表示，养老金做投资要稳妥谨慎。毕竟，养老金被骗，投资打水漂的事情屡见不鲜。尤其是这次金融危机让人们辛苦积累的钱大幅度缩水，如果这是为了养老的保命钱，势必会对生活造成很大问题。因此养老金的准备应该选择风险低、专款账户的形式。
商业保险安排有窍门
商业养老险作为社保补充，正日益被百姓所接受，而且市场上可供投保者选择的险种也很多。王舒鹏建议，目前养老险的种类主要有：纯养老性的(按照约定退休年龄给付养老金至终身)，定期返还型养老保险(有每2年返还、每3年返还，同时高龄有祝寿金，外加分红式的养老保险)和理财类的养老保险(如万能保险及投连险等投资型产品)。
商业养老保险缴费方式非常灵活，通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以根据目前家庭的经济情况来决定缴费方式。保险专家还提醒消费者，在选择商业保险时需关注三个方面：稳健的保险公司、适合自己的产品和优秀的代理人。
商业养老险领取有两种
目前，商业养老险有趸领、期领两种领取方式，领取年限有终身领取和保证领取两种方式，而领取起始年龄也有多种区分。
所谓趸领，是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。一次性获取养老金固然能满足一时的需要，但并不符合人们实际养老开支的规划需要。
期领，是在一段时间内每年或每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。期领商业养老险的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。
推荐险种
近日，中意人寿推出一款“随心所享”年金保险，可终身领取。在保险合同生效后，被保险人自开始领取养老金之日起，每月将得到等值于合同基本保险金额的养老金给付，直至终老。若被保险人在年金起领日之后不幸身故，且身故时领取未满20年，则以20年内应领取年金数额为准，将剩余的未领取年金给予指定受益人，使子女和配偶的生活品质也将得到保障。
名词解释
社保
即社会保险，是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿及帮助的一种社会保障制度。
企业年金
指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。
商业养老保险
寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。
保险知识，合理规划自己的退休保险计划
随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。
理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。
理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
家庭情况
金先生今年31岁，来沪创业参与经营一家企业逾五年。夫妻两人育有一个3岁孩子，三代五口人住在松江。
金先生每月工资7000元，太太1200元。如果企业盈利，金先生还可获得数量不等的利润分红。资产方面，目前拥有一套93平方米的自住房，现值86万元。流动资产上有活期存款70万元，股票10万元。
保障方面，孩子投保还本两全保险，加医疗副险总保费约4200元/年，金先生投保了“家庭支柱”保险，年缴保费7000多元，太太是“美丽人生”险种，年缴5000多元。
理财目标
通过和金先生的几次沟通，了解到他比较注重家人健康，子女教育方面的保障。由于金先生目前处在事业发展期，对企业投注精力巨大，故该企业是其个人最大的投资，必要时会将自有资金再投资于企业发展，而在个人财富增值方面，相对保守谨慎。
金先生能够承受的风险亏损上限是20%，目前投资经验不足2年，希望仅将目前个人净资产用于财富保值增值，投资期限上最长可考虑10年以上。
目前金先生的主要理财目标是：
1、若考虑今后子女出国接受高等教育，教育费用需要多少？如何储备？
2、能否在50岁实现退休，和家人享受轻松富足的退休生活？如何准备这样的退休计划？
家庭财务分析
分析金先生目前的金融资产，70万元在活期存款中，虽具有很强的流动性，但收益很低；10万元投资于股票市场，这个比例是比较低的，一般在金先生31岁这样的年龄，他做投资的一块比例可以再加大。
家庭保障方面，金先生和太太的保险可保障未来重大疾病和身故的赔付，同时也覆盖了一部分退休金(一共约20万元)，孩子的保险主要覆盖了未来身故赔偿和退休金，但考虑到孩子未来的教育金和本人的退休保障，金先生可以适当加强在这方面的保险投资。
在44岁时，金先生将送儿子去国外求学，按照目前国外本科的平均收费，每年学费6万元人民币，生活费6万元，学制4年，共48万元；若考虑继续深造研究生，每年学费大概12万元，生活费每年6万元，学制2年，需要36万元，加上出国手续费等，总计需要86万元，若考虑国外求学的费用通胀率及汇率等因素为5%，那么通过计算，需要准备的教育资金在15年后的终值为179万元。
另外，金先生没有负债，房产目前也只是作为自住，无长期投资的功用。
[理财师手记]理财也要有“大局观”
随着与金先生的沟通逐渐深入，发现目前许多青年企业创业者已经开始意识到要为将来的财富投资，但还缺少一个系统的规划。很多时候我们往往陷入一个误区，即把目光局限于金融产品，比如产品收益等，却没有长远系统的考虑，没有一个“大局观念”的财务规划。
首先要着眼于整个生命长度里对大笔资金的需求，特别是对刚性需求有一个大概的了解，从而转化为现实的理财目标，随后就需要建立相应的投资组合。此时，您手中的金融投资工具才能有机地服务于您的理财目标。另外，在整个投资期限中，还需要进行动态调整，比如设置止损水平，不同金融资产配置比例的调整，同类别金融资产的转换等等。
理财强调的是长期，稳健，持续和坚持，唯此才能使您在一个瞬息万变的时代里早日实现理财目标。
[保险规划]用年金类产品保障养老生活
一般来说，保险规划的首要任务是要给“家庭支柱”提供足够的人身保障。根据财务规划分析，金先生在50岁之前需要准备200万元左右的子女教育金和足够的养老金，而现有的资产除去自用房产和汽车外已有100万元不到，所以计算得到结果是金先生目前需要300万元左右的寿险保额。考虑到目前企业处于高速发展期，对资金的需求比较高，所以建议通过购买费率较低的20年期定期寿险来实现，也可通过购买万能寿险来实现保额的灵活调整。
保险规划的第二步是帮助家庭实现“基本财务自由”，即通过年金类产品构建起未来养老生活所需的基本养老金。养老年金的优点在于能够为客户提供与生命等长的、稳定的现金流，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机”，每个月都可以刷卡取现。所以，金先生可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的年金数额。考虑到女性的平均寿命较长，一般优先考虑为太太购买年金类产品。
最后不得不说的是，保险规划本质上只是一种补救。主动的防范其实更重要，借此奉劝大家平日多健身、酒后不驾车、红灯不乱闯，如此等等不一而足。
投保 于是想给自己投保一份保险
保险对于当代的人来说，可能是熟之又熟，虽然经常反感保险公司人员的反复电话销售，但还是会投保一些对自己有利的险种，比如家庭财产两全保险，这个险种是长期性保险，具有遭受灾害时补偿经济损失和保险期满还本的双重保险性质。
家住农村的肖强是一名技工，主要负责农村网络的维护跟修理。因为经常在外，并且要攀爬电线杆，于是想给自己投保一份保险，这样自己放心，家里人也安心。可是投保什么险种好呢，最后同事给他推荐了家庭财产两全保险，这种保险是以城乡居民为保险的一种保险，在受到意外事故的时候，能够及时进行理赔，不同的是这类险种是通过储金保险的形式，除了在保期内得到相应的补偿外，在投保时间到的时候，能够返还之前所投保的保费。
不过投保哪个保险公司呢，现在很多保险公司都打着价格优惠，服务质量好的幌子，可投保之后却发现跟之前所说的完全不同，价格贵得离谱，服务意识还特别的差，自己在网上查询后，觉得平安保险公司很不错，多年来一直深受好评，而且现在平安保险公司开通了网销平台，投保人只需几分钟就能完成投保，现在投保人可以根据自己的喜好，DIY险种组合，不仅实惠，自己也能得到最大的优惠利益。同时还能网上直接付款，省去了中间环节，让投保人享受最大的优惠政策。
了解了平安类似的家庭财产两全保险后，晚上肖强就坐在电脑前为自己投保，同时还为自己的父母投保了平安老人意外险，父母都已经不年轻，自己因为工作时间忙，也很少陪着父母，这样不仅尽了自己孝道，还给自己的父母多了一份安全保障。
给父母投完家庭财产两全保险后，好朋友在QQ上找他聊天，原来他也想给父母投保一份意外险，自己平时很少在家，也不能多照顾父母，可这么大年纪自己实在不放心，市场上的车险鱼目混珠，价格又那么贵，肖强立马给他推荐了平安保险网上营销平台。
保险知识汇总 一份保险 一份孝心
刚刚过去的父亲节中，父亲成为社会关注的话题。父亲们不仅承担着更多的社会责任，而且在很多家庭中，父亲是家庭的支柱，承担着更多的家庭责任。在当今工作压力和生活压力越来越大的现实中，为承担太多责任的父亲减压，成为子女对父亲最好的回报。而保险，无疑是为父亲减压的方式之一。
父亲应该买保险
随着居民保险意识的进步，越来越多的居民选择保险为家庭构筑保障。但是，也有很多市民会问：在一个家庭中究竟应该先为谁买保险，老人还是小孩？
理财专家指出，老人和孩子在家庭中属于弱势人群，确实面临较大的风险。但是在很多家庭，父亲是家庭支柱。来自工作和家庭的双重压力日益增加，也让父亲们的风险增大，意外和患各种疾病的风险不断上升。面对日益高企的医疗费用，如果家庭主要经济支柱发生了变故，则会给家庭带来巨大的影响。所以，首先为家庭主要经济支柱构筑全面保障，是一个家庭的当务之急。
怎样为父亲买保险？
作为家庭支柱的父亲们，又该怎样购买保险？理财专家建议，根据父亲们年龄的增长及家庭责任的变化购买合适的保险保障计划。
30岁父亲：此年龄的父亲事业正处于上升期，收入稳中有升，家庭也处于成长期，但生活开销随之增长，经济压力很大。
理财专家建议：因为家庭经济支柱一旦发生意外，将直接影响家庭的生活质量。年轻父亲可优先考虑寿险及重大疾病保险，确保家庭经济的稳定性。
40岁父亲：此年龄的父亲处于人生事业的高峰期，家庭也逐渐步入成熟期。此时，家庭经济条件相对宽松，可为退休生活做好规划，以期美满地度过晚年。
理财专家建议：养老年金是40岁父亲的首要选择。养老年金以被保险人生存为条件，定期给付保险金，可以防止生存年龄过长带来的养老负担。
50岁以上父亲：随着年龄逐渐增大，这个年龄的父亲发生意外的几率较大，患病的风险也加大。
理财专家建议：老年父亲以意外险和健康险为主。一般重大疾病险承保年龄限制在60岁以下，且年龄越大费率越高，如果本身患有心血管等疾病，保险公司可能拒保，建议此年龄的父亲适当选择一些住院、津贴类的健康保险。
另外，老人可拿一部分积蓄购买年金保险，可起到强制储蓄和增值的作用。
为父亲选择适合的保险产品
目前各家保险公司推出多款保险都可满足父亲的保险需求，不妨选择适合自己父亲的保险产品。
友邦保险：友邦保险推出一款健康养老综合保障计划，包含“友邦康安一生保险计划”、“友邦金福D款20年年金保险”、“友邦附加添益意外伤害及医疗保险计划”，再搭配“友邦附加守御天使重大疾病保险计划”。除了保障意外、重疾外，将年金领取的时间约定至50岁后的首个保单周年日，有助于父亲合理安排老年养老需求，同时更包含了最长至被保险人一百岁的医疗保障，可构筑完善的保障。（曾稳纯）
中意人寿：中意“年年安康”重大疾病保险的保险责任涵盖重大疾病、身故、全残、满期金、体检津贴、安康礼金、防癌保险金、护理辅助金等项目，提供全方位的保障。该保险每两年提供一笔体检津贴直到98岁，并提供高达30种重大疾病的保障，还包括额外提供非危及生命的专项癌症保障及自主生活能力丧失护理津贴；健康生存至70岁时，给基本保额50％的安康礼金，99岁时给基本保险50％的满期金；70周岁前在被保险人身患重疾或身故时给予家庭一次性的经济补偿，70周岁后给基本保额50％的身故保险金。此外，该计划还具备分红功能。（黄燕）
中英人寿：获2009年度“最具价值分红型保险”奖的中英人寿“优越人生两全保险（分红型）B款”的最大特点是：从投保后第二年末开始，每年可领取当年度保险金额的3％作为生存保险金，直到保险期满前一年；保险期满一次性返还保险金额的160％；满期保险金不仅可以一次性领取，也可多种固定年金方式领取，满足了中年客户在家庭理财规划方面的需求。
旅行保险 给自己多一份保障 海外旅行保险
随着我国的改革开放，我国与世界各国的经济文化交流越来越密切。人们到国外旅游也越来越频繁，越来越普遍。由于旅游事故的不断发生，出国旅行的人们总是担心自己的安全问题。所以很多人选择投保海外旅行保险，给自己多一份保障。
海外旅行保险，就是让出国旅行的游客们，在遇到意外时有一个很好的保障。喜欢旅游的人，走遍世界各地的名山好水，是他们的梦想。但是随着旅游人群的增多，旅游事故也是频繁的发生，此外，因为水土不服导致发烧，需要住院治疗的人群也不在少数，那么如何来把这些风险最小化呢？可以在出行前给自己投保一份平安海外旅游意外险。
假如你在海外旅游，突然生病需住院治疗，需要支付高昂的医疗费用，如果您投保了海外旅行保险，在国外一样可以得到保险公司的赔偿。省去您为高额费用而担忧的麻烦。目前选择平安保险公司官方网站投保旅游保险，就可以享受全面的医疗赔偿，而且医疗保额高达728万（包括意外牙科门诊及急性病医疗），提供24小时紧急医疗救援和垫付，有了这样的保障，您还需要为旅游出意外而担忧吗？
现在平安保险公司为出国旅游提供多种套餐，有经济型、全面型、豪华型。对于海外旅行的时间比较长，适合选择豪华型，保障期限是14天，最高保额达到728万，如果您是登录平安保险公司官方网站直接购买，只需要306元，比网上投保价足足少了54元。之所以网上投保价格有优惠，主要是因为网上投保乃直销模式，没有中间环节。
如今，出国旅游的人越来越多，购买海外旅行保险也成为大家出行前必做的事情。很多保险公司都推出了海外旅游保险，如果您选择平安保险公司，就能享受到合理的赔偿。无论是在国外生病就医，还是旅游期间家庭财产遭受损失，都可以及时得到保险公司的赔偿，让出行无忧。
