第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。WWw.bx010.cOm
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
提示：张先生的理财规划方案在上文已经呈现，如果想要进行炒股，张先生首先需要设立理财目标，然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力，选择最适合自己的投资工具，最好还需求专业人士的帮助。
相关知识
家庭理财规划案例分析
【案例】王女士：我和老公27岁，有房有车，家庭年收入7万元，结婚一年多，孩子10个多月，有定期存款3万元，月支出为3500元（日常支出1500+婴儿用品支出1500+汽车油费500），请问该如何理财？
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
分析：
王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合：
1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等（或用作银保产品的期缴）。
2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金（T+2个工作日可以赎回），收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议：
1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出（包括一辆汽车的消耗），更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
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如何合理进行家庭理财规划
一年之计在于春，春季作为一年的开端，很多事情都需要重新规划，家庭理财也是如此。保险是家庭必须的理财产品，也是抵抗意外风险、提供周全保障的盾牌。那家庭保险如何选择，通过什么渠道投保更省心呢？
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同，对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力，对于家庭的打击也是巨大的，因此首先需要购买意外险和健康险，防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次，应该考虑补充寿险，比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保，对于寿险的需求不大，其实不然。开专家介绍，虽然社保和商业保险有相似的地方，但是功能存在一定的区别，商业保险能够完美的填补社保的不足，同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后，要适当的考虑分红型保险，让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性，已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品，通过网购能够省不少保费。另外，在线投保另一个好处是，可以对各公司同类险种产品进行对比，在满足自身需求的基础上，选择出性价比最高的产品。
30岁左右家庭理财规划思路
30岁左右家庭理财规划思路
客户资料：
我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房，给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。
30岁左右家庭家庭财务健康诊断：
1.夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)
2. 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。
3.资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。
4.社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。
5.家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。
30岁左右家庭风险规划：
以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。
通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。
30岁左右家庭风险保额的计算：
1.想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷
2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额
具体的金额取决于你对风险的态度。
你现有收入的分配比例是怎么样的呢?
1. 已知30%消费了
2.按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。
活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。
保险规划：公务员家庭理财建议
新婚夫妇理财重在现金养老保险尤为重要
案例：小徐是公务员，今年26岁，妻子25岁，为个体经营户，夫妻俩刚刚结婚，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。
理财建议
现金：月收入1万元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债，为资产保守型家庭。首先，根据月收支表显示，家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；此外，妻子属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。根据家庭实际情况，建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期，并自动转存，确保资金流动性。此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前，可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。
买房：根据家庭目前财务状况推断，三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。
购车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，因此建议暂缓买车。
教育基金：生宝宝后，该家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。
养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。
家庭保险规划方案如何选择
单身的时候，我们一般只需要考虑自己即可，但一旦成家，身上的责任便会加重，在做事前需要考虑方方面面的内容。对于一个家庭而言，及时做好保险规划很重要，因为每个人只有一次生命。那么该如何做好家庭保险规划方案呢？下文为您详细介绍。
要想做好家庭保险规划方案，您要知道自己的家庭处于哪一阶段，因为人生不同阶段所需要的保险是不同的。具体方案如下：
单身期：工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。
家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。
退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
母亲节话保险 巧做家庭理财规划
保险被普遍定义为可为家庭构筑最后一道安全防线的金融产品。足可见保险在家庭财务规划中的重要地位。恰逢母亲节将至，如何为自己和家庭做好保险和理财规划，再次成为众多女性的热议话题。
女性健康专项保险，呵护更贴心！
案例
秦女士拥有一个美满的小家庭，夫妻俩收入稳定，可爱的女儿也到了上幼儿园的年纪。这几个月，秦女士在各种保险产品中挑花了眼，也不知道该为家庭制定一份怎样的保险保障计划。
保险建议
先为家庭“顶梁柱”投保
根据友邦保险日前公布的理赔数据统计报告显示，保险理赔的高发年龄段为31岁至60岁，投保人在该阶段正处于“上有老下有小”的顶梁柱时期。家庭“顶梁柱”一旦不幸罹患疾病或发生意外，家庭将可能因失去经济支持，而陷入困境。
因此，保险专家建议，在家庭保障计划中，应首先考虑给家庭的“顶梁柱”投保。目前中国多数家庭中，父亲（丈夫）是家庭经济的重要支柱，因此应首先为丈夫构建充足的保障。
在家庭责任初建时期，如两口之家，可以为丈夫构建基本的保险保障，如意外、健康保险等。随着家庭责任的成长，也要适时对丈夫的保障进行检视，如保障范围、保障额度是否充足。而在家庭责任最重要的“上有老下有小”阶段，则需要补充更全面的寿险保障，以防风险来临，确保家人的生活不受影响。
不同职责保障有侧重
当然，秦女士也可在经济条件允许的情况下，为家庭中的每个成员制定一份保障规划。通常来说，家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。
一般来说，年轻时候偏重保障家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；此外，中年时候应该偏重子女教育储备和养老储备，对于健康保障的需求也逐步增加；老年时候则偏重养老、健康护理和财产传承等。
由于丈夫的收入承担着家庭绝大部分的开销，按照先为家庭经济支柱购买保障的原则，丈夫的保障需求在家庭中应率先考虑。在年轻阶段，由于家庭责任较重，因此保险能提供经济补偿的功能显得尤为重要，可优先购买保障型产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。
具体投保方案
保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，故而保险专家建议秦女士将意外伤害险的保险金额设定为其家庭年收入的10至20倍；而重大疾病险的保险金额设定为年收入的5至10倍。到未来经济实力比较强的时候，还可选择符合国人消费支付周期、即按月领取型的养老型保险，可补贴养老生活的开销。
涉及子女保障方面，健康及教育是两大重点。因此，保险专家建议，秦给女儿购买保障可优先考虑这两方面的需求。健康方面，可为孩子投保少儿医疗险、重大疾病保险；教育方面可通过购买人寿保险或年金保险进行前期准备，比如分红险、万能险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。许多保险公司都有针对教育金设计开发的产品，其最大的特点是专款专用。
至于秦女士自身的保障，则侧重于养老和医疗方面的保障。统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。因此，女性除了为家庭成员规划保障之外，也应给自己同样的呵护。秦女士已为人母，医疗、意外等保障类产品应优先考虑；其次，秦女士还考虑养老和投资类产品。保险专家同时提醒，家庭中若女性经济实力较强，保险需求应与男性趋同，所以基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产的保值增值。
2、承保被保险人在保险期间内罹患女性特定癌症、给付女性特定癌症保险金，给付癌症住院医 疗津贴保险。 原价：180 元 会员价：171元
家庭理财规划报告包含哪些方面
生活水平的提高，很多的家庭都有闲散的资金进行投资理财，而投资理财前最好能够做好一份家庭理财规划报告。那该报告应包含哪些方面呢？主要应该包含以下四个方面，下面为您介绍。
第一步，做好预算家庭顶梁柱需对自己家庭中每月必须支出的方面进行预算，主要包括家庭日常的衣服、食品、住房、交通费、通讯费、娱乐费、医疗费等。做好预算，能有助于家庭顶梁柱压缩家庭中一些不必要的生活开支，减少浪费，也为以后家庭投资做好准备，对家庭风险承受能力了如指掌。
第二步，记好每笔帐记账对于每个家庭理财来说，也至关重要。嘉丰瑞德理财师表示，家庭顶梁柱可通过记账，清楚家庭每月的花销究竟在哪里，哪些方面的钱不该花的，哪些钱又是可花可不花的，这样不仅有助于家庭避免过多的浪费，还能时刻提醒家庭已花了多少，不至于家庭入不敷出。坚持长期记账，也能为家庭节省一笔财富。
第三步，开始储蓄良好的储蓄习惯有助于家庭形成坚实的保障，随后才能让家庭理财计划进行更好地展开，家庭生活也会更加的丰富多彩。可考虑十二存单法，其操作方法是：以不影响家庭生活为原则，根据家庭收入的情况设定每月存入的金额，比如每月收入6000元，可考虑每月存2000元，存期为一年，一年后每月都会有一张到期的存单，再把那张到期存单的钱和当月要存的钱一起存起来，这样既便于家庭紧急时需要的资金，也能享受到比活期高的利息。
第四步，学会投资投资，让家庭资产实现保值增值，从而能钱生钱，让家庭顶梁柱家庭压力减小。不过，家庭在做投资前，需清楚家庭风险承受能力，并能选择最适合家庭的那种投资方式。嘉丰瑞德理财师建议，家庭投资可以按资产组合的方式：20%可买银行理财产品，收益率一般在5%左右，满足于家庭资产保值；20%可投资于股票、债券等高风险类投资方式；剩余60%可购买低风险的固定收益类理财产品，收益率10%左右，如宜盛财富宜盛宝等，满足于家庭资产增值。
提示：家庭理财规划报告主要包含家庭预算、支出记账、储蓄习惯、投资方案等。其中最主要的是养成良好的储蓄习惯，只有这样才能够有足够的资金进行理财。不过对于生活中的一些意外，保险作为必需品也不可或缺。
工薪家庭保险规划方案
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？那么依照师先生的家庭情况，如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢？
保险专家建议从以下三个方面进行规划：
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长，但保费高，因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上，可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险，比终身寿险费率低，对很多收入低的家庭来说，在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段，拥有一定的保障，也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种，也就是先投保没有消费型的短期险种，在经济上比较充裕时，再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时，也需要分清主次，要先考虑寿险、健康险、意外险的保障，然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保，每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础，不给家庭支出带来沉重的经济负担，又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时，保费不要超出预算。
