望子成龙，望女成凤，是每个父母对自己子女的深深地期望。20年的养育对父母来说可谓含辛茹苦，虽然许多孩子从小到大得到父母的礼物数以千计，而事实上，最好的礼物一定不是漂亮的生日宴会，也不是精美昂贵的礼物，确实一份朴实无华的小孩教育保险，此类保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。这孩子买份小孩教育保险才是父母对儿女的感情深厚的体现！但是如何购买却成了父母面前的一个小小难题。
小孩教育保险要跟着儿童一起成长
首先，看清楚小孩教育保险的定义，小孩教育保险也可以叫做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的小孩教育保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。随着儿童年龄的成长，保险金也随之变化。
一般来说，精明的父母就会从小孩刚出生就选择购买小孩教育保险，据分析，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。举一个例子，投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。
小孩教育保险投入时家长应谨慎，做到长远考虑但并不盲目wWW.BX010.Com
从保障内容上看，小孩教育保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。 另外，小孩教育保险应选具有投资功能的险种，如分红型产品、投连型产品等。分红型教育险收益并不高，但以稳定见长，保障功能非常明确。投连型教育险，增值账户预期收益较为可观，但风险也相对比较大。
家长在选择小孩教育保险时应根据教育计划“因材施教”。如果没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；如果从孩子小学起就缴纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的保险。
建议很多家长注意到一点，小孩教育保险和家庭经济条件没有必然关系，主要是根据孩子的成长经历做出准确的策略，以保障孩子的利益权衡。
在购买小孩教育保险时还要注意以下事项
1、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买小孩教育保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
2、应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
3、购买小孩教育保险须小心流动性风险。小孩教育保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
4、购买小孩教育保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险。
5、家长在为孩子购买小孩教育保险时应巧用组合，即在小学４年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学４年级后可采用“教育保险＋教育储蓄”的组合方式。
6、小孩教育保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。
7、一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能再继续孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
扩展阅读
80后如何正确购买保险？
当今社会80后渐成社会主角，80后的大家处于事业上升期，面对的压力和危险相对较大，据统计，在这个年龄段的人多为独生子女，须考虑父母日渐年长，一旦遇到不测，最好能照顾好自己。调查显示，中国约有3亿30岁以下的年轻人，在过去3年中，20至29岁的人群（即“80后”）收入增长了34％，是各个年龄段人群中收入增长最显著的。
记者：80后已经成为现在社会上比较流行的代名词，80后是一个比较特殊的群体，对于80后来说，生活和工作可能还没有稳定。像他们这样的群体有必要购买保险吗？或者说，是不是可以等工作和生活稳定之后再做打算？
蔡：80后处于事业上升期，人生的奋斗期，面对的压力、危险日益增大，同时，他们也逐渐成为家庭、社会的顶梁柱，所以，这样的群体必须购买保险。一方面，这个年龄段的人多为独生子女，父母日渐年长，一旦自身遇到不测，能给父母留下一定的经济保障，度过晚年生活；另一方面，许多80后已买房、结婚、生子，有房贷的压力，也有家庭的责任，买保险也是对下一代负责任的表现。
许多80后在面临就业、房贷等压力下，以为等一切稳定后再购买会比较合适。但是，风险无处不在，也是无法预料的，风险是不会等人的。因此，80后群体得从现在起购买一定的保险，不妨每月拿出10%的收入参与保险计划，既不至于降低原有生活水平，也为将来的生活做好保障规划。
认知风险 未雨绸缪
记者：据了解，现在80后的人很少为自己和家人购买保险，可以说保险意识比较弱，甚至是根本不了解保险，也不想去关心。原因就是感觉保险离自己很远，现在还不需要，等赚了大钱，手头有固定积蓄后再考虑。您觉得这样考虑有没有道理？
蔡：80后年轻人的生活态度大多是以后的钱现在花，而保险则相反，是将现在的钱放在以后花，是放在急需的时候花。
特别是生活在城市的80后，属于娇生惯养的一代，对以后人生旅途的风险缺乏应有的概念，所以80后有这种思想情有可原。但觉得保险离自己很远，等以后再买保险是不对的。因为风险是离我们的工作生活最近的，疾病、死亡不分年龄，而且现代社会环境问题日益严重，80后作为富有激情的一代，生活方式也发生了重大变化。其中不乏不健康的生活方式，比如夜生活丰富，作息不规律导致的熬夜综合症，长期伏案于电脑前引发的颈椎病，工作节奏太快引发的盒饭综合症等，许多重大疾病或者新科技带来的新疾病也日益侵袭到年轻人，因此，不能因为年轻或者经济问题而忽视保险，应该从现在起未雨绸缪，有计划地开始购买保险。
根据自身经济情况购买保险
记者：根据80后这一群体的特点，您认为哪些保险比较适合他们购买？有哪些建议和意见与他们分享？
蔡：总体上说，80后刚参加工作积蓄不多，因此在险种选择上，应首先考虑购买纯保障型的产品，比如意外险。意外险可一年一年购买，如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。一般建议年收入2-3倍的保额即可。
其次，选择住院医疗险或重大疾病险。前者主要包括住院费用型和住院补贴型。住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销；住院补贴型则主要依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险属于给付型，一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2-3倍，万一生病可获2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身。
80后正处于家庭和事业的起步阶段，相对还不稳定，对于这一群体，有没有必要购买保险？如何选择购买？
保险专家表示80后不妨每月拿出10％的收入参与保险计划，既不至于降低原有生活水平，也为将来做好保障。在险种选择上，应以定期寿险、意外险、健康险为主；而在产品类型上，尽量选择纯保障型产品。若收入较高、条件允许，可选择储蓄型和投资型保险。
●医疗险
对80后来说，由于刚参加工作，积蓄不多，医疗险可选择住院医疗险或重大疾病险。
前者主要包括住院费用型和住院补贴型，住院费用型主要保障内容是依据保险合同的规定，对被保险人的住院医疗费用进行报销，住院补贴型则主要依据合同，给予被保险人每日住院补贴等。重大疾病险属于给付型，一旦患重大疾病，保险公司将根据合同给付保险金额，被保险人可先行取得保险赔偿，以支付巨额的医疗费用。建议80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2倍-3倍，万一生病可获2年-3年收入的补偿。
大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身；意外险可一年一年购买，如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。一般也建议年收入2倍-3倍的保额。
●养老保险
基于我国基本养老金制度的特点等因素，80后及早做好养老保险很有必要。
养老金替代率是衡量退休前后保障水平差异的标准之一，目前已退休的人员，不少人的养老金替代率在80％-90％，虽然收入较退休前少点，但退休后基本仍能维持退休前的生活水平。但对80后来说，未来的养老金替代率可能会降到40％左右，这意味着退休后领到的养老金可能不到在职时工资的一半。所以，80后的养老也是个应该考虑的问题。
●分红养老保险
为抵御未来可能发生通胀，80后不妨选择分红养老保险。但切记不要忽视保障而过分期待分红收益，易导致保障不足；也不要对分红没有信心，因为分红是分享保险公司的经营收益，且收益以复利不断累计，通常是终身保障终身分红累计。
少儿医保如何缴费？如何正确选择少儿医保？
少儿的健康是家长最在意的。幼儿抵抗力较弱，比较容易生病，少儿医保缓解了风险。少儿医保如何缴费？父母该如何正确选择少儿医保？
少儿医保缴费事项1)少儿居民医保、社/医保卡
>>所需材料：户口本原件+户口本的第一页及宝宝本人页复印件，代理人身份证原件及复印件
>>办理地点：户籍所在地的社保中心
>>办理费用：社/医保卡25块，医保每年60元
>>享受待遇：住院支付50%，门急诊支付50%
>>注意：报完户口就去办。登记后的10个工作日后去拿卡+就医记录册，以后看病时需医保带好卡册。
2)少儿住院医疗互助基金(蓝色医疗证)
>>所需材料：户口本
>>办理地点：户籍所属街道、社区卫生服务中心(地段医院)
>>办理费用：每年60元(保障时间9月1日至次年8月31日)
>>享受待遇：前提为划区定点医疗，支付起付线标准以上部分住院费用的50%(起付线：I级医院50元，II级医院100元，Ⅲ级医院300元);每人每学年最高支付金额为10万元
>>注意：宝宝30-60天办理。
3)独生子女保险（上海）
>>所需材料：独生子女父母的《上海市户口簿》或者《上海市居住证》，《独生子女父母光荣证》。
>>办理地点：居住地街道设立的保险计划服务点、居住地所在的居委会。
>>投保费用：每年60元相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费
少儿医保 社保卡和医保卡有什么区别社保卡是作为上海户口人员专用的多功能“身份证”，只要上海户口就能办理，但仅仅办理社保卡，是没有医保作用的。医保卡(卡面有“医疗保险专用”字样)是办理给参加了医保，但没有去领取过社保卡的人员的，只有，记住是只有医保结算的功能，没有其他功能。同时，社保卡可以兼具医保卡的功能。
举例来说明：孩子办了医保后，如果没有领取过社保卡，会发专门的医保卡用于就医结算，对于医保来说，不需要去领取社保卡。这是第一点。如果孩子办医保之前，已经办理了社保卡，那么社保卡的功能就兼具了医保卡，医保部门不再发放医保卡。
反过来说，如果孩子办理了医保拿到医保卡后，再去办理社保卡，这时候两卡功能完全一样，只用当社保卡用过以后，那么医保卡会失效(这是由于社保卡逐步在以后会替代医保卡)。
那么，有部分的家长认为，只要是上海户籍，办理了社保卡，不用参加医保，孩子看病就能报销，这个理解是错误的，如果孩子只办理社保卡不参加医保，社保卡就仅仅是张卡而已，没任何功能。
父母该如何正确选择少儿医保我们通常接触的少儿医疗保险有两类：少儿社保和商业少儿健康保险。
少儿社保可以为小朋友提供最基本的医疗保障。虽然赔付比例和最高给付数不如商业保险。但是它也有两大优点。
一、可以对门诊医疗费用进行理赔。门诊费用支出时发生比较频繁的，但是商业保险一般对疾病门诊不承担保险责任(也有除外，比如：昆仑健康保险公司的健康宝少儿保险提供特殊疾病的门诊费用报销)。
二、可以对先天性疾病和既往症提供保障。有些孩子可能先天性的带有一些疾病，对这部分的治疗费用，商业保险为了控制风险也不提供保障服务。
少儿社会医疗保险的价格也比较低，建议家长先给孩子投保一份，再用商业险进行补充和完善。
商业少儿医疗保险包括：少儿重疾、少儿住院津贴、少儿住院费用报销三方面。
现在重疾呈现低龄化的趋势，关于幼儿的重疾报道并不罕见。很多家庭被沉重的医疗费用所负累。不同于社保给付的事后报销，重疾险可以在确诊的第一时间向患儿提供资金用于后续治疗，保障强度更甚，避免陷入无钱治病的窘境。
单独投保的重疾险一般费率比同额度作为附加险的重疾保障要高。家长可以在投保教育金保险的同时，附加投保少儿重疾险，极为孩子提供了保障，又节省了保费。
为了更好的对社保少儿医疗进行补偿，家长可以选择超社保(保障范围涵盖社保给付目录外的医药项目)的少儿医疗险产品。
综上所述，家长在给孩子投保的时候要注意各类保险保障范围，组合投保的效益更大。
父母医疗保险应该如何购买
王小姐今年二十五岁，是一个典型的小白领，公司各项福利待遇都不错还给缴纳各种保险。由于意识到保险的重要性，王小姐也想给自己的父母买份保险，虽然父母都有社会保险的支撑，但是考虑到社保的保障有限，王小姐还是决定投保一份商业医疗保险给父母增添保障。
那么，父母医疗保险该如何购买呢？
给父母买保险，主要就是解决老人养老、疾病、意外三方面的问题，而更多人看重的还是父母的疾病医疗问题，因此在给老年人投保保险时，医疗保险最受欢迎。
对一些多发病、常见病来说，社会医保就非常有效，但对慢性病及重大疾病，社会医保最高报销额度是有限的，一旦超出，还是会造成很大的个人负担。
普通医疗保险
该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。
意外伤害医疗保险
该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。
住院医疗保险
该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。
手术医疗保险
该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
特种疾病保险
该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。
过60岁不保长期寿险
据调查，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40％，其中看病吃药约占这笔费用的80.9％，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来，保险市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。
一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。
老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是--老有所保还得赶早。
家长须知：正确选购少儿保险
孩子是家长的心头大事，为孩子购买保险成为家长为孩子提供保障的重要措施之一。因此少儿险成为家长心中重要保险险种。
不少家长目前都在筹划如何给子女购买少儿保险,但不知应该具体选择什么保险产品。少儿保险是针对少年儿童提供的一种人身风险保障。
如何选择长期、稳健、变现能力高、对未来有保障的保险送给孩子？
建议一：早买早划算。投保年龄越小，所缴保费就越少，所买的寿险就越划算。为防止在保险期间家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长发生意外无力支付保费时，由保险公司代缴保费，孩子的保障继续有效。
建议二：费用不宜太高，缴费期不宜太长。给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛。缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险，况且新险种也不断地推出，不同的年龄段会有不同的险种。另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、三年缴等。
需要提醒的是，每个家庭都要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
一、专属孩子教育金
保单帐户价值按月结算，设有保底利率，帐户价值灵活领取，客户可自主决定教育金的领取时间和金额，专款专用，稳健增值。
二、周全保障自主搭配
主险和附加险搭配，提供身故保障、重疾保障、意外医疗保障、保费豁免保障等。一张保单，保障周全。
三、身故赔付保额加现金价值
被保险人身故，受益人可以同时拿到保额和现金价值，把生命的价值提升全新的高度。
四、人性化豁免功能
有效降低交费压力，最大限度保障大人的交费能力。在约定的豁免险保险期内，当投保人不幸发生合同约定的身故、残疾、重疾，孩子不幸发生合同约定的重大疾病时，余下保费由中国平安代交，人性关怀守护孩子未来。
五、附加险不用单独交费
可以附加无忧意外医疗险、无忧系列豁免险及专属的智慧星附加重疾险，保障成本从主险的现金价值帐户中扣除，无须单独交费，最大程度方便客户。
小心保险真空 如何正确投保
人的一生中存在着各种各样的安全隐患，有些意外事情发生我们阻止不了，但我们能如果预防和规避风险，至少在意外发生之后将损失降低到最低点。保险已经面对逐渐走入了人们的生活，但是面对市场上琳琅满目的产品，很多消费者在选购时不知道从何下手。购买保险需要注意哪些事项呢？
一、不可草率购买保险
现在社会上一些不法人员借推销保险的名义诈骗顾客钱财的事时有发生，所以从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份的真假。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就去看其有没有这些证件。
二、必须了解保险公司
对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如注册资金、业务开展情况、理赔情况等等，做到心中有底。
三、购买保险要有主见
在买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。毕竟每个人情况不同，所以选择保险时答案自然也就肯定会有所不同。
四、购买保险要“货比三家”
只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。比如同样是大病医疗保险，有的保险公司能保10种大病，有的保险公司所保的只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，切不可盲目购买。
网友提问： 你好，我想买份保险，不知道选哪个好，条件是保健康的那种，麻烦给推荐几款。
如果从稍微专业的角度来说，购买保险应该是需要了解您的具体情况后才能知道给你什么样的具体建议才适合，所以在这里只能按通常的情况来作介绍。保险的基本功能是保障，就是解决一个人平时最担心的问题。保险也不是用来改变生活的，而是用来保证生活不变突发灾难所改变的。所以选择保险，主要是看能不能帮助自己拒绝担心的问题和转移风险损失。
一般情况下，意外伤害是最无法预防且对家庭冲击最大的风险，所以意外保险是必选的保险之一；其次是医疗保险，即使有社会医疗或居民医疗等这些公费医疗保险，也应该适当补充一些费用报销型的商业医疗保险；三是象那些上有老下有小或有房贷等这些承担着较大家庭责任的人，应该考虑寿险，特别是等于这些责任期限的定期寿险；四是经济条件许可的范围内还应该重大疾病保险，否则容易造成“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的困境；最后是如果经济条件稍好的还可以根据交费能力考虑一些养老或教育保险这些。
对于购买银保产品的消费者来说，在看到收益的同时，要时刻保持清醒，看到风险。其中，对银保产品的三处“不保险”更要了如指掌。
不保投资风险
很多人对于银保产品抱有“错觉”：既然称为保险，就不会有风险，把钱交给保险公司打理可以高枕无忧，起码不必担心亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很容易让人失掉对风险的警惕。
保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。投资风险是无法测量，也无法提供保险。实际上，保险公司自身也无法控制投资风险，上个世纪末，日本有7家保险公司因为投资失利而关闭。因此，以投连险的方式把钱交给保险公司并不是没有风险了，收益起起伏伏是正常的事情。
保险知识，如何正确买保险
经常听到一个声音“保险买点就行，买的是什么？买了多少都不重要”其实不然，如果不能详细了解沟通，保险自然也有买错的是后，因此，期待您的再次联络，真心希望能够帮助到您和您的家人。减少保险买错的概率。
另外，买保险3要素
1选择代理人
一个好的代理人才会根据您的需求和您的需要给您提供一个合理的解决方案，才会给您推荐合适的产品组合，才会达到最好的性价比，一个能力差的代理人这些服务是不能提供的,如果给您推荐的方案不适合或产品不对路，您只能花冤枉钱！
2选条款
目前国内的保险产品条款差别很大，保险产品的条款直接影响客户未来的利益（保障利益和经济利益），所以一个条款优秀的好的产品将伴随您一生，因此条款选择是非常重要的环节。
3选公司
人性化产品设计的保险公司和非常注重对代理人进行培养的保险公司更为重要。因为代理人的学习成长都要依托于这家公司，而优秀的产品设计与出于这件公司，所以公司更是客户需要重点了解的。一家注重产品研发和代理人培养的公司，才可以是代理人能够有机会长期服务于每一位客户。
由于这个行业的压力和竞争，使得很多客户不能的到长期专一的代理人的服务，这就难免会造成接手的服务人员不能详细了解客户状况，导致不能专业全面的服务客户的现象频频发生，因此以上几个方面都是我们在进行保险选择时应该特别特别注意的地方。
如何正确选择保险产品？
如今在现在社会充满了未知和意外，给自己或家人买份保险已是家庭最普通不过的事了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？我们该如何选择适合自己的保险呢？
近期随着突发事件的增加、重大疾病患病年龄呈年轻化趋势，人们的保险意识有了很大提高，很多人想知道怎样选择适合自己的保险产品。且咨询了很多保险公司的若干产品，结果比来比去比晕了也不知该买哪个。那么应该如何选择适合自己的保险产品呢？
1.首选保险类型。保险产品主要分为医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题？是想解决医疗费用(意外、重疾、普通住院报销)，还是想解决养老金(养老险)，或者解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。我们经常听到很多客户说“我邻居买了一份保险，到期返还、有分红，可好呢。”“我同事最近投保了一份保险，保费特便宜，很划算，我也打算买一份。”其实这些产品适合他们也许并不适合您，我们要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分，每种产品都有它特定的适合人群。
2.定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时，特别会算计价格———只选便宜的。其实市场上同类型的产品价格差异不大，保险买的是一种不确定性的风险保障，所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险，有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的保10种、有的保27种；寿险有的公司三条免责，有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。这些经常是客户容易忽略的地方，所以经常有客户说保险买的容易、理赔难，很大一部分原因是买前没有很好地关注保险责任及保险公司免责条款。保险是要买最适合自己的，不是买最便宜的。
3.关于公司。现在中国的保险公司主要有三种形式，即中资、纯外资、合资保险公司。不少客户对外资保险公司有偏好，因为国外保险业比较发达，所以外资的产品和服务比中资的更胜一筹。也有一部分客户认为外资不安全，认为它们会随时撤资。其实无论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。外资保险公司在产品设计条款上和全球售后服务体系上是有一定的优势，但内资保险公司产品在老百姓中的认知度比较高，具有地域上的优势。现在消费者又有了一个新的选择，就是专业的保险代理公司，可以代理多家保险公司的产品。代理多家保险公司的产品，对客户来说选择的范围更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保险公司；另外，也不能代理某家公司的所有产品，所以选择上也有一定的限制。因此，消费者应该根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。
而对于一般的客户来说要解决以上三个问题，还有一个最简单的方法，就是找一个专业、诚信的代理人，而不需要自己花费大量的时间在各种产品中比来比去。
购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(人寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读：我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．
给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
案例故事二：1995年10月2日，著名喜剧小品演员洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？
案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。
主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。
如何正确定位旅游保险
近年来旅游保险成为人们讨论的焦点，但是同时也出现了一些问题，例如究竟该如何正确的看待旅游保险问题，旅游保险包括哪些，基本常识是什么等等。由于缺乏这些知识，使得人们在旅游保险的购买过程中不能正确的选择旅游保险的种类，以及出现一些纠纷问题。本文主要从旅游保险的内容，该购买哪几种旅游保险等方面讲述了如何正确的定位旅游保险，最后一案例分析进一步的深化论点。
旅游保险内容旅游保险主要产品：游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险，其中前三种为基本保险。
(一)人身意外保障：由于意外造成死亡或永久性伤残而给予一笔预先约定的金额。
(二)医疗费用保障：在旅途中因意外而引致的医疗费用开支。完善的旅游保险应包括“国际医疗支援”服务，万一在外地发生严重事故，受保人可享用国际医疗队伍的服务；例如紧急医疗运送或送返原居地等。大部份的旅游保险都是只保障因意外造成之医疗开支，但亦有少部份的保单可同时保障在旅途中因疾病而带来的医疗支出。
(三)个人财物保障：保障在旅途中，财物因意外损毁或被盗窃所带来的经济损失。
(四)个人法律责任保障：在旅途中受保人因疏忽而导致第三者人身伤亡或财物损失而被追讨索偿的保障。由于不同的保险公司发出的保单条款可能有异，因此保障范围可有不同。
4种类型旅游保险推荐保险业内人士认为，一般游客出游应购买4种类型保险：
旅游救助保险这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。
旅客意外伤害保险这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5％是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。
旅游人身意外伤害保险参加探险游和惊险游的游客最好购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。
住宿游客人身保险这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份，这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。
有关人士还提醒游客，旅游者人身意外伤害保险是由国家旅游管理部门以部门规章的形式加以约束的强制性保险，游客在跟随旅行社出游时，一定要明确自己应获得的保险权利。
旅游保险案例分析案例一 保险赔偿进旅行社腰包
游客吕女士参加一家旅行社组织的旅游团外出旅游，不料旅游途中发生车祸受伤。经交通部门勘查认定，由肇事人赔偿吕女士医疗费、误工费等1.8万元。之后，保险公司根据旅行社代为吕女士所投保的人身意外伤害保险合同，决定向吕女士赔付1.2万元保险金。
但是，旅行社却告诉吕女士，肇事者已经向她赔付1.5万元，赔偿金额大于保险公司赔付额，而且一个人不能因一个案件获得两次赔偿，因此保险公司的赔付应归旅行社所有。吕女士当时虽不愿意，却说不出什么理由，于是当时放弃了保险公司对她的赔付。
说法:市旅游质监所认为，在此纠纷中，游客吕女士不应该放弃应得的保险赔偿。吕女士在旅游前通过旅行社与保险公司签订了人身意外伤害保险合同，按照保险合同的约定，吕女士因车祸受伤，理应获得保险赔偿金。
案例二 没买保险硬要医疗费
张老太报名参加一家旅行社组织的华东7日游。签订合同时，旅行社向其介绍旅游意外伤害保险，但张老太不愿办理该项保险。旅游途中，在杭州某酒店住宿时，张老太进入卫生间准备洗澡过程中不慎摔倒，造成右手骨折。旅行社立即派人陪张老太去医院检查、拍片，并垫付了全部的医疗费用。
旅游结束后，旅行社向游客张老太索要垫付的医疗费，张老太非但不给，反而声称旅行社应承担她摔伤的全部责任和医疗费。旅行社将游客张老太告上法院，经审理，判被告返还旅行社垫付的医疗费。
说法：市旅游质监所认为，张老太在进入洗手间时，由于自己不小心摔伤，属自身过失，应对其承担责任。案件调查未发现旅行社和酒店有过错或过失，因此不承担责任。
