保险“电销”作为一种新的保险营销手段，为越来越多的保险公司所热捧。但是，目前公众对保险电话营销有相当程度的“反感”，有很大一部分原因是有部分保险代理人获得个人信息后就开始拨打电话，进行推销，在过程中还采取了“蛮缠”的方式，致使保险电话营销的形象被打了折扣。实事求是的说，保险电销是于保险公司与保险方双方互利的方式，那么为什么，这么方便的保险电销服务，会被当做“骚扰”？保险电销的营销方式为人所扰的症结究竟在哪里？下面我们一起来走进保险电销。
电销保险究竟保不保险
最近，市民李女士接到了很多关于销售保险的电话，对方都告诉李女士，他们是保险公司的销售人员，首先是因为随机抽到了李女士的电话，想要免费赠送李女士一份意外险，同时还想给李女士推荐一种保险产品。在听完他们第一次介绍之后，几乎每隔一天，这个“电话”就会很“礼貌”的再次致电给她，弄得她的心情非常不好，本来有购买保险的打算结果现在也不愿意投保了。
“我并没有在合同上签字就从我的银行卡扣钱，感觉就是侵犯了我的权利。”曾购买“电销”保险的邓女士告诉记者，她对单凭通话录音就直接从银行卡扣款感到非常不满意。她认为，采用这种方式购买保险，不仅担心个人信息安全方面是否泄露，还担心款被扣了，这种协议是否具备足够的法律效力。
其实，电销保险主要是指保险公司通过电话营销将保险卖出去的过程，目前，各家保险公司都纷纷运用电话营销这一模式，这一模式的销售对象广泛，不像银保、个险渠道那样受到分支机构设置的限制，且成本低。尤其是去年，中国保监会认定，电话销售中的电话录音可视为保险合同订立之后，在电话中倾听保险电话营销也就需要格外小心了。
因此，保险专家指出，客户为了保护自己的权益，在接到保险销售电话并打算购买此类产品时，不要轻易搪塞作答，如“好”、“是”、“明白”、“可以”等。
据悉，此前，个人保险销售渠道不断出现退保事件，多数客户声称是“被营销员误导之下签的保单”。为此，去年中国保险监管机构为了杜绝此类事件重现于电销渠道，曾要求规范销售行为并通过录音保留证据。此外，还要求销售人员报出公司名称、姓名、工号等多项内容。保监会相关负责人当时在为电话销售“正名”的时候也曾明确表示，“根据《电子签名法》规定，电话录音可以作为合同订立的一种形式”。
一位电销人员指出，电销成本较低，且公司统一服务时较为便捷。其实，电销渠道在国外早已成主力渠道，2003年由招商信诺人寿率先引入国内，但目前还未赢得客户的广泛认可。
谨防掉进电销陷阱
一位不愿透露姓名的某寿险公司的代理人告诉记者，最近他的很多客户说接到电话推销保险，称“我公司正举办一个回馈活动，免费向她赠送XX”。“你购买的保险在我公司获奖，请于今晚到XX地领奖”（实则XX产品发布会）。客户都问她是不是真的？她只有一再提醒客户，在接到这种电话的时候，客户应多留心，盯紧自己的核心保障需求，避免买错保险。“同时，如果客户不买保险，他的奖品是不会白白给您的。”该代理人说道。
“其实电话营销在全世界蛮普遍的，也是一个蛮好的销售方法。一般电话联系后约见面，然后当面谈，什么都说清楚了才签字。但在中国有些电话营销做得很简单，扣钱扣得太容易，客户嗯嗯几句，就当客户同意购买。客户签收个快递就相当于签收了回执。去退保又麻烦，时间一拖犹豫期就过了，虽然买得不情不愿，糊里糊涂，但是人一懒，就由着保险公司继续扣喽。有精力有时间去较真的客户还真是不多，这套电销方法虽然有点歪门，但是很好用啊，而且很有效，所以某几家公司就专门以电销方式进行销售，各种话术层出不穷。”该保险代理人表示。
该代理人还提醒投保人注意，投保人应该首先弄清楚，不管是以什么名义电话推销保险的，其实投保人买的都是保险公司的产品，保险公司会通过您的代理人与你联系。另外，投保人当心话术陷阱，应多打电话向您信任的代理人核实求证，一般什么有优惠啊，搞活动啊，老客户回馈啊什么的都是保险公司借口销售的方式。其次，电话营销所面对的客户基本上都是陌生客户，他们对您和您的家庭缺乏了解。出于急功近利，他们不会考量您的长远利益。如果真的对该保障感兴趣不妨约个时间和您的代理人当面谈。第三，投保人未决定购买不要用含糊词语表态，电话交流中多提问少默认。消费者面对保险电话时，冷静对待，多问关键问题，反复考虑产品是否适合自己，再做决定性回答。
而如果投保人有意购买时应该重点留意销售确认环节，保险条款确认清楚后，客户不用签字直接发正式保单，一般由快递公司进行送达，从签收开始计算10天犹豫期。在保单签发十天内可无条件退保，并且是无费用的。客户在拿到合同条款后应该好好利用这段时间认真仔细的了解条款，看这个保障是不是适合自己的。最后，投保人自己的个人信息以及送投保人的奖品都这些山寨版的“电话营销员”，自己掏腰包花钱买的。这些山寨版的“电话营销员”无利不起早。
电销保险的三个套路
目前，电话营销已经被越来越多的保险公司所采用，并取得较好成效，成为渠道创新较为成功的销售模式之一。但在国内，目前由于个人信息并不能得到很好保护，致使一些机构和个人利用这些个人信息开始牟利，电销保险的名声被做臭。
电销保险一般采用“三种套路”：第一种是分公司自建电话呼叫中心，以保险公司的名义致电客户；第二种是使用合作机构的电话呼叫中心，以合作机构名义致电客户；第三种是总公司在电话中心所在地统一呼出，其他服务由当地分公司完成。
第一种模式下，电话销售流程为“电销人员致电客户--客户确认购买--营销人员上门送投保单并由客户签字确认--保险公司承保送达保单--投保人签收保单”。从上述流程可以看出，此种电话销售模式并非完全意义上的电话销售，它介于电话销售与传统营销模式之间，是一种由传统营销模式向电话营销模式的过渡，电话销售仅限于在线促成购买意愿，后续服务均转入传统营销模式。
第二种模式下电话销售流程为“电销人员致电客户--客户确认购买--外包公司将投保单、授权银行扣款委托书交由客户签字确认--银行扣款--保险公司承保出单--外包公司将保险单交由客户签收”。从上述流程可以看出，此种模式是完全意义上的电话销售，所有承保动作均在线完成，不必借助保险公司其他服务，具有投保方便、出单迅速的特点。但保险公司前期要与合作银行、外包公司达成合作协议，对客户私人信息进行保护。
第三种模式下电话销售流程为“总公司电销人员致电客户--客户确认购买--总公司制作保单--快递公司将投保单、保单送达投保人所在地分支机构--分支机构将投保单、保单送达客户--客户签字确认并缴费”。从上述流程可以看出，此种电销模式借助于保险公司分支机构的客服力量完成承保动作，分支机构在电话销售过程中仅仅起到传递保单、收取保费、接受咨询等作用。
相关知识
企业文化，保险服务与企业文化：优质服务的保证
保险的竞争就是保险服务的竞争, 而保险服务竞争从另一个角度来阐释, 则是创造一种优秀的提供良好服务和顾客导向观念的企业文化, 从这个意义上讲, 现代保险企业的竞争就是企业文化的竞争。一家保险企业要想健康生存和发展, 要想以超然的地位抗拒市场风雨的侵袭, 必须以优质服务做保证, 必须以强大的企业文化来支撑。
保险服务与保险企业文化有着一种不可割舍的关系。
一、优秀的企业文化是优质服务的保证
保险服务的特殊性, 要求用严格服务导向的文化来告诉员工,应该如何接待顾客, 如何为顾客进行保险计划设计, 如何为顾客进行售后服务, 例如中保集团所倡导的“忠诚服务、诚实守信、笃守信誉”, 中国平安保险公司倡导的“客户至上、服务至上”, 就是对员工的一种服务导向。
同时, 提供优质服务是公司全体员工的责任, 它要求每个人积极参与和支持。做到这一点的前提条件是, 使全体员工充分认识和了解服务的重要性, 对优质服务有认同感。有了认同感, 高中级管理层的各级领导才会真心实意抓服务, 扎扎实实求实效。员工的思想统一了, 优质服务工作才能落到实处, 才能变成大家的自觉行动。领导和员工达成共识了, 才能上下协调、统一步骤、令行禁止、整体联动, 营造出符合现实需要的“大服务”格局。要达到上述目的, 就需要保险企业文化来支持。保险服务论目录
保险术语不应成为客户眼中的天书
每个行业都有自己的专业术语，如果你买过保险，一定会对那如同“天书”的合同记忆犹新；有时候反悔了吧，被告知退保的话会损失现金价值……所以说，明确了解保险术语很重要。
坦白说，选择一份保险是为了将未来的风险予以转化，但是购买保险之后，让投保者感到的种种困惑难道真的没法化解吗？
对此，记者咨询保险业内人士，支招的同时对常见的保险术语及投保注意事项做个解读。
有保险公司理赔专家表示，我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额”。
其实避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保监会特别要求，投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书，并逐步推进保险合同的通俗易懂化进程。
“一定程度上，保险合同有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等，与法律文件相类似。”平安人寿河南分公司资深业务经理于朝红的建议是，市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，“假如自己实在不清楚的，可要求销售人员逐条解释”。
除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。
记者了解到，保险产品有一些共通条款，其中都会出现现金价值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但记者发现，不少投保的市民对这些专业术语并不了解。郑州市民徐女士说到这个话题，就有很多感慨：“买份保险图的是保障，但要读懂一份保险合同却不容易。”她的话道出了许多消费者的普遍感受。
存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广，同时，为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了‘犹豫期’规定。”某保险公司客服人员表示，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务，就能将这种损失降到最低。
记者咨询多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同（即退保），保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。
你不能不知的保险术语
保单现金价值
是指带有储蓄性的人身保险单所具有的价值。在长期人身保险中，保险费率组成中含有储蓄因素，特别是长期性带有生存给付保险的纯保险费，往往含有很大比重的储蓄保险费。于是保险单交费达到一定时间后，逐年积存相当数额的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加，这就形成了保单现金价值。
责任准备金
针对平准保费人寿保险而言，保险公司对于将来可能发生的债务所提存的款项。亦即保险公司为负起保险契约上的给付责任所提存的准备金。
平准保费保险
人寿保险公司所销售的保险产品，保费计算通常采用平准式，即在缴费期间内，一直维持固定缴纳金额，以代替随年龄增加死亡率亦增加的自然保费。由于采用平准保费，在最初数年所缴之保费有超额保费，往后几年则有保费收入不足的情形，后几年不足的部分可由前几年超收部分来补足。
豁免缴费
即被保险人在已经失能一段特定期间之后，可免于支付剩余保费。
保单贷款
长期性人身保险合同，投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。
保证可保
即可以在指定之未来时间购买额外保险，而不需要健康检查或其他可保证明，费率是以购买时之到达年龄为基础。
保单自动垫付
保单的一种规定，当保费支付中断时，保单变成某一指定金额之缴清保险，这是自动发生，不需要被保险人这一方的任何行动。
减额缴清
当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人可以将保险单当时的现金价值作为趸缴保险费，向保险人申请同类保险的"减额缴清保险"。改保后的保险合同，保险人只对将来给付的保险金作相应调整，减少给付数额，而保险期间与其他保险内容不变，投保人也不用再续交保险费。
北京劳动和社会保障网坚持以优质服务于群众
近年来，北京劳动和社会保障网坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，树立以人为本的服务理念，强化就业服务“新三化”建设，紧紧围绕“构建和谐劳动关系，打造诚信职业介绍服务品牌”，以“公正、便民、廉洁、高效”为要求;以依法行政、高效服务、办事公开、作风优良、监督完善为内容;以为群众提供满意服务为标准;内强素质，外塑形象，全面提升公共就业服务水平。不断完善服务功能，拓展服务领域，提升服务质量，取得了良好的成绩。近两年累计为167000多人匹配就业岗位，实现了就业再就业;劳动保障事务全程代理实现接收托管档案74000余份;灵活就业医疗保险参保人数22000余人;劳务派遣4000多人。主要工作亮点和做法是：
一、完善功能建设，彰显人本服务。建立了“一台八区”(总服务台、信息发布、职业介绍、职业指导、培训与创业服务、劳动保障事务代理、就业和失业管理、社会民办职介、农民工就业服务)服务体系。在公共职业介绍服务大厅增设了创业项目推介和创业成果展示区、“大学生、技能人才”洽谈区、“一对一”服务区。设立了北京劳动和社会保障网，在每个服务大厅设置了多项便民服务设施。
二、北京劳动和社会保障网打造职业介绍服务品牌，创新多种特色服务模式。积极开展进企业、进校园、进乡村、进社区、进家庭、送政策、送岗位、送项目、送技能、送温暖、送服务的“五进六送”活动。开展了“倾情服务，免费职业介绍行动”。根据就业服务对象的不同，相继推出八种就业套餐服务模式：实时就业、指导就业、帮扶就业、培训就业、推荐就业、网上就业、创业就业、派遣就业等。
三、提供人本服务，展开“一帮二十”帮扶援助活动。 以“关注社会焦点、关爱特困职工、关心特困家庭”为主题，对家庭确实困难的职工，实行入户慰问和全程跟踪问效服务，把岗位送到家庭，真正为他们解决实际困难，实现困难职工再就业。
四、整合劳动保障事务代理科、社会保险服务科、劳务派遣科，形成“下岗失业职工关系接续一条龙”服务。在人事代理窗口设立有政策咨询、档案接管、开具证明、退休申报等业务，北京劳动和社会保障网实行以亲民服务、贴心服务、微笑服务、快乐服务，打造为下岗失业职工劳动关系接续“一条龙”办公，“一站式”亲情服务。
五、在全省首家创立了“农民工服务超市”。2007年9月13日，《中国劳动保障报》头版头条发表文章，对市职业介绍服务中心工作做法，给予了充分的肯定和报道。国家劳动和社会保障部《就业服务以人为本》服务功能手册中推广了市职业介绍服务中心工作经验模式。
在办理行政复议工作中，为提高办案效率，我市还积极探索对事件简单、政策明确的案件争取现场调查处理的方法，北京劳动和社会保障网以方便广大职工群众为出发点，切实维护广大职工的合法权益。并在办理案件的同时，加强法制工作宣传，充分发挥法制宣传教育的功能，积极探索重大复杂、群众关注的复议案件的听证制度、调查制度、和解制度、重大案件备案制度及行政复议和行政应诉工作责任追究制度。
法制工作是一项综合性、全局性工作。做好法制工作光靠法制科是不行的，需要领导重视，全局联动，综合治理。为促进我市劳动保障系统法制建设，局法制科坚持在每年七月、十二月组织两次法制工作大检查，分别对各县(市)区、局属二级机构和各业务科室法制制度建设、规范性文件审查备案、行政执法文书制作、执法程序、处罚公示、执法档案整理保存等情况进行逐项检查，对发现的问题进行及时纠正，限期整改，问题严重的下达行政执法建议书。
太阳联合为您提供优质高效的理赔服务
作为一家居世界前列的保险公司，英国太阳联合保险集团提供优质高效的理赔服务。太阳联合保险秉承一贯的服务标准，在理赔方面作到优质建议、快速反应和高效处理；太阳联合保险在保单承保范围内，给予被保险人公平合理的赔偿。
责任保险理赔
当保险事故发生后，请参照下列程序以便本公司迅速处理阁下之赔案：
在事发当时立即通知本公司 立即通知警方(如涉及犯罪行为)，同时请采取必要措施尽可能减少损失; 立即用书面方式向第三方责任人(如存在第三方责任人)提出索赔； 填写并提交索赔通知书； 配合本公司理赔人员或本公司指定的保险公估人员进行现场勘察； 为保障阁下之利益，未经本公司认可，请勿向第三方承认责任或给予赔偿，否则将影响保单项下索赔的权力； 在可能引起诉讼的情况下，请立即书面通知本公司，并附上收到的诉状、传票、庭审进程或其它法律文书 提交索赔证明材料； 配合本公司向第三方责任人(如存在第三方责任人)进行追偿。烦请提交下列材料：
索赔通知书(可下载) 书面事故报告 致第三方责任人(如存在第三方责任人)的索赔函复印件及回复(如有回复) 警方报告复印件(如适用) 目击者证词 诉状、法院传票(如适用) 现场照片 第三方索赔人的书面索赔函及索赔证明材料货运保险理赔
如在货物抵达时发现损坏/异状，请注意：
在事发当时立即通知本公司或保险凭证上注明的调查机构。 从承运人/货代处取得货物损坏/遗失报告(或从理货公司处取得记载有货物损坏/遗失的理货报告)；或在收货时在收货回单上就损坏/遗失情况加以批注； 立即向承运人/货代提出索赔，且不超过承运合同规定的时间期限； 立即向保单上载明的检验机构申请检验； 填写并提交索赔通知书； 提交索赔证明材料； 协助本公司向责任方进行追偿； 若损失在人民币2000元以下，本公司将不安排检验，只需提交说明货物损失情况的照片和相关证明材料即可。烦请提交下列材料：
索赔通知书(可下载) 索赔各项及具体构成 商业发票 装箱单 保险单或保险凭证原件 提单/货运单原件(或正反面清晰复印件) 加有损失情况批注的收货回单，承运人/货代签发的货物损坏/遗失报告/记载有货物损坏/遗失的理货报告 致承运人/货代索赔函复印件及其回复(如有回复) 检验报告原件及检验公司帐单 本公司要求提供的其他索赔证明材料财产保险理赔
当保险事故发生后，请参照下列程序以便本公司迅速处理阁下之赔案：
立即通知本公司和警方(如涉及犯罪行为)，同时请采取必要措施尽可能减少损失;； 立即用书面方式向第三方责任人(如存在第三方责任人)提出索赔； 填写并提交索赔通知书； 帮助并允许本公司理赔人员或本公司指定的保险公估人员在任何修缮措施实施前进入相关区域勘察事故现场； 为保障阁下之利益，未经本公司认可，请勿对受损财产进行修理、重置或对残值进行处理； 提交索赔证明材料； 配合本公司向第三方责任人(如存在第三方责任人)进行追偿。烦请提交下列材料：
索赔通知书(可下载) 致第三方责任人(如存在第三方责任人)的索赔函复印件及回复(如有回复) 警方报告复印件(如适用) 现场照片 索赔具体构成及证明材料社保卡，中国银行率先推出未成年人金融社保卡，绿色办卡通道，优质服务升级
中国银行已率先向未成年人及在校学生发行金融社保卡，并开通绿色办卡通道，惠民服务再次强势升级。
据了解，少儿金融社保卡的发卡对象包括：经深圳市教育、卫生、民政、人力资源和社会保障部门批准设立的所有托幼所、幼儿园、小学、初中、高中、中专、技校与职校（不含大专段）、特殊学校的在册学生和幼儿；深圳市各类全日制普通高等学校、科研所中接受普通高等学历教育的全日制专科生、本科生、研究生；未入学入园未满18周岁的本市户籍少年、儿童。
据介绍，中行金融社保卡具有以下功能及服务：一是自助医疗快人一步。市民可以通过中行电话银行和网上银行轻松完成全市30家公立医院的预约挂号，并在全市60家公立医院由该行铺设的市民健康卡自助诊疗设备上享受自助诊疗服务，自助挂号、缴费、打印发票及检验报告，免除排队之苦。二是全方位服务社保金融。通过遍布全市各区的140家网点、3000余台自助设备、上百台智能银行服务终端（VTM）、以及独家地铁金融全线覆盖，为参保单位及个人提供跨时间、空间的全方位保障和金融服务。三是专属理财特别定制。专门面向持卡人，定期发售具有市场竞争力的专享理财产品，还提供多重费用减免优惠，财富升级、社会保障两不误。四是领先系统换卡不换号。持卡人如因卡片丢失、损坏，需要补换新卡，可实现换卡不换号，最大限度减少客户因卡片更换所带来的诸多不便。五是功能强大一步到位。社保、代发薪、代扣费集合一体，实现一卡在手全程无忧。
此外，对于人数众多的大型企事业单位、以及老弱病残等特殊群体，中国银行还提供上门开卡、发卡、激活等全方位贴心服务。
