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老年群体可购买的保险及投保建议

2021-01-11
保险规划的建议 老年人的保险规划 保险规划建议

随着老龄化的到来,如今80后子女的父母开始进入老年期,老人的健康和意外伤害风险增加,而当不少子女打算给老人买份商业保险应对意外时,却发现,受年龄和健康条件的限制,目前社会上针对“银发群体”的险种少之又少。

记者了解多家保险公司发现,针对老年人的保险品种主要有养老保险、重大疾病保险、分红型理财保险以及意外保险四类,对年龄也都有限制。除了中国平安的老年人健康险年龄拓展至80周岁外,其他保险公司对年龄的限制大都在60岁-65岁。

“60岁以下的投保人主要有养老保险、重大疾病保险,其中重大疾病险要55岁以下,60岁以上可购买意外保险,但年龄限制在70岁以内。”中国平安保险济南分公司工作人员说。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。

一位保险业内人士介绍,老年人作为疾病和意外事故高发人群,风险较高,加上保费相对较贵,这让不少投保人感到难承受。“准备给父母买养老保险,咨询才发现,养老保险基本都是年轻人买,老年人买不合适,都不知道该咋选择了?”崔先生说,他们夫妻俩都是独生子,上面有四位老人,压力比较大,咨询后发现,年纪越大的人,所缴保费越多不说,保额还相对越低。

省城一保险公司工作人员介绍,投保人年龄越大,保险公司承担的风险就越大,保费就越多,给老人买保险越早越好,60岁以后再买保险,缴纳的保费跟出现意外时获得的保额基本相当,意义不大。“不过,针对60岁以上老人,我们跟政府联合推出了‘银龄安康’意外保险项目,将老年人的受保年龄提高到80岁,一年缴纳10—50元保险金额,发生意外和身故,可获得1000—5000元的保险金,50-80岁的老人可以到办事处咨询办理。”该人士提醒,给老年人购买意外保险时,最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

同时这位工作人员还对不同年龄层次的人群给出了投保建议:

假定父母在50岁-55岁,那么所有针对成年人的保险都可以做。无论是大病、养老、投资、日常医疗、还是身故责任保障……

1)50岁-55岁,大部分保险都可以投保,除了终身医疗。

2)56-60岁,那么有一些养老险,以及所有的大病保险、癌症保险和投资保险都无法投保了。

3)等过了60,除了终身寿险还可以投保以外,只有意外险可以续保至65岁(60岁以前购买的,那么61-65岁还可以每年缴费每年保障)。

4)等到了66,我们从此不用再考虑投保问题。

其实,年龄并不是决定是否能够投保的唯一因素,更关键的是我们当时的身体情况。保险公司规定:50岁以上的客户投保住院医疗类保险,都有额度限制,也就是只能买低不能买高,即使我们想多花钱都不行。另外还规定:50岁以上的客户不管投保多少保额,都要参加体检。而50岁以上要想身体完全健康,是非常非常困难的。如果身体有了问题,那么责任免除、加费,延期甚至拒保都有可能。即使非常健康,我们也会看到因为年龄的原因我们的保费也会非常高,比如,55岁的阿姨保大病,交20年,10万的保额,每年需要存入7690元;而如果是28岁,只需要3284元,同样交20年,10万的保额,保障的时间还长,而且身体情况也更好,免责加费之类的问题基本都遇不上。

整体上来说适合老年人的保险有二大类:

一、老年意外伤害保险

意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。

这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。

二、老年人的其他可保险种

除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。

例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。

当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。

不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

从以上的保障不难看出,能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多,即使有较有针对性的产品,保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下,这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。

综上所述我们可以得到以下结论:

1、老年人是可以买保险的;

2、老年人的保险选择余地随着年龄的增长而减少,等过了55岁,大部分保险就不能再买了;

3、因为身体情况,老年人购买住院医疗保险往往有额度限制,不能多买;

4、过了50,保险公司基本都会要求客户体检,而此时的身体情况让我们经常会面对附加条件(加费、除外等);

5、即使可以承保费用也会很高,只有意外和意外医疗除外(这两个险种和年龄没有任何关系,我们可以“享受”和年轻人同样的待遇)

老年群体是社会上一个特殊的群体,面对的风险更多,因此更加需要保险来保障。

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