“天有不测风云，人有旦夕祸福”，各种天灾人祸，往往让我们感慨生命是如此脆弱与无常。当天灾人祸发生在别人身上就是悲哀，当事件发生在自己身上就是悲剧。为自己购买一份保险，转嫁风险就显得非常重要。不过近年来，越来越多的消费者选择通过银行、邮政网点购买人身保险产品。这种购买方式比较为便利。那么，你知道多少关于银行保险的知识呢？
银行保险定义：银行保险的定义有狭义和广义之分，分别代表了其在不同发展阶段的不同内涵。狭义的银行保险是指保险公司通过银行、邮政网点以及其他金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，目前国内银行保险合作主要是这种方式。广义的银行保险是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色：
成本低——保险公司通过银行柜台或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；
安全可靠——消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；
购买方便—— 银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。
理性认识银行保险不少消费者正热衷于购买银行保险。他们认为银行保险具有储蓄和保险的双重功能，不失为一种较全面的理财方式，特别是在银行购买的保险感觉更“保险”。
银行卖保险，其实是利用了银行的信誉。然而储蓄是储蓄，保险是保险，都是百姓理财的方式之一，功能却大不一样，风险和收益也有区别。
银保产品一般为５年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，消费者在购买前需要明确判断是否可以坚持多年不用到这笔钱。
现金价值指的是客户所缴的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一两年，现金价值远低于所缴保费。如某５年期两全保险，每份1000元，第一年时的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元——非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险，这是银行保险和银行储蓄的最大区别。
关人士提醒消费者，银行保险比较适合有富余资金的家庭或个人，因为一旦认购，为了保值增值，未到期就不能使用，否则得不尝失。但如果有富余资金长期不使用，一般情况下，购买银保产品的收益要高于定期储蓄存款，同时风险也比储蓄高。
因此，投保者要想成为银保产品的赢家，在购买时就要注意几点：
一是买前多方咨询。不轻易听信银行柜员的介绍，不急于马上购买，可先到保险行业协会、保险监管部门以及律师所等地进行咨询，做到对保险产品的收益、风险有理性的认识；
二是购买时仔细阅读保单条款。各类银保产品的条款说明都是经过保监会审核备案的，比较规范，因此签定保单前应仔细阅读各项条款，弄清自己所拥有的权利和应承担的义务。
三是一般的人身保险都有犹豫期，消费者如果想退保就要注意在犹豫期内及早办理，能保证本金不被倒扣。
四是购买银保产品后若遇到纠纷应妥善处理。
从某种意义上说，保险产品也是一种消费品，产生纠纷后解决的途径很多。首先可找保险公司的客户服务部，解决不了还可到保险行业协会请求调解，也可直接到保监会进行投诉。
在这里，保险专家提醒各位：保险最基本的功能是保障，而不能将其简单当做理财产品来看。在购买保险理财产品时，一定要理性对待，不要操之过急。
延伸阅读
保险知识，认识万能险要理性
随着牛市的远去，熊市的凶猛，在保险产品中曾经风光无限的投连险地位一落千丈，个别地区甚至出现了投连险的退保潮。由于也带有理财投资的性质，与投连险有着相似之处的万能险也遭到了人们的怀疑甚至退保。其实，万能险与投连险虽然都带有一定的投资理财功能，但是万能险与投连险却有着本质上的区别。
投连险的收益直接与股票市场挂钩，收益率是很不稳定的，而且随着股票市场的一路下滑，导致投连险出现的负收益，这也是导致其退保的一个关键因素；而万能险的收益尽管与股票市场也有一定的关联，但是各家保险公司均对推出的万能险设定了一个保底收益，也就是说绝不会出现收益为0的情况，更不可能出现负收益。目前保险市场的万能险的保底收益最低为1.75，比较普遍的是2.5，个别保险公司是根据一年期定期利率来核算自己的保底收益，从这一点上看，万能险的收益是有保证的。
而且，相对于传统的分红险，万能险也有着自己独特的特点。万能险一般分为两个账户，一个是期交保费账户，另一个是追加投资账户。期交保费用来核定客户的保障额度，一般保障额度为期交保费的20-100倍，保费数额一经确定便不能改变，每年按照这个数额持续缴费即可。追加投资账户体现的主要是万能险的理财功能，直接进行复利计息。
首先，万能险缴费灵活。缴费灵活主要体现在两个方面，一方面是缴费期间灵活，由于万能险的约定缴费期间为终身，所以客户可以自由确定缴费期间，只要经济允许就可以持续缴费，一旦发生经济紧张的情况，可以缓缴保费甚至停交保费，只要账户内有钱保障就会存在，不会轻易导致保险中止或终止的情况发生。另一方面是缴费额度灵活，万能险设有追加投资账户，除了其缴保费外，只要客户有达到一定标准的闲余资金就可以随时存入追加投资账户，进行累计生息。
再有，万能险个人账户支取灵活。只要万能险的账户中有钱，客户可以随时支取，但是一般在五年内支取要收取一定的费用，五年后则不再收取费用了。
还有就是保障灵活。归根到底，万能险还是一款保险，所以其保障功能是非常强大的。根据期交保费的额度，客户可以在规定的范围内自由确定自己的身价保障额度。比如如果考虑在近期内要出差或其它因素影响，自己风险系数比较大，可以向保险公司申请提高自己的保障额度；如果认为自己的风险因素很少，则可以申请降低保障额度，以使更多的资金进入理财账户。一般来说，保额可以每年调整一次。
还有就是，万能险的理财功能非常强大。它是以个人账户为指数采用日计息，月复利的方式累计生息。有句话叫“复利+时间，威力大于原子弹”，所以在时间足够的情况下，万能险的理财账户是以一种加速度的状态增长，尤其是个人账户的基数越大，其增值的威力也就越大。
当然，万能险尽管叫万能，却也存在着许多值得注意的地方。
首先，万能险的保障费用为逐年扣除，所以尽管可以随时不交保费，但是尽量要保证持续缴费，以确保自己的个人账户始终有足够的资本可以支付保障费用，当然每年的保障费用是极低的。一般来说，当每年的利息大于应缴保障费用的时候，就可以选择不再缴费，当然继续缴费有利于增大账户基数，使自己的未来利益更加有保障。
第二，作为一种理财险，出于维护和管理的需要，万能险会扣除一定的初始费用，一般而言，期交保费主要在缴费的前五年有初始费用，而且逐年递减，第六年起一般不再收取初始费用；而对于追加投资保费，一般以投资的次数按照约定的比例来收取费用，但是比例非常低。这是万能险在运作过程中非常正常的部分，不必患得患失。
可以说，万能险最适合那些短期收入比较高，但不很稳定，而且身上责任非常重大的人群购买。比如说私营企业主，他们收入的起伏比较大，不能确保按时按量缴费，还有就是他们往往会有大量的贷款负担，一旦发生重大风险不但会给家人带来巨大的影响，同时很有可能使自己的企业陷于瘫痪，所以要求保障又一定要高。那么万能险将无疑是他们的最佳选择。
然而，目前市面上的万能险那么多，我们应当如何选择呢？选择万能险主要需关注以下几个方面：
1、作为保险，我们还是要首先关注保障。一个是保障额度调整的范围大小将直接影响到保额的大小；另一个就是身故保障的赔付是以保额赔付还是以保额与个人账户价值之和赔付，这一点是非常关键的。
2、关注保底利率的额度。尽管万能险的收益一般都会高于保底，但是较高的保底收益一定会使自己的利益更有保障。目前市面上的保底收益最低为1.75，较高的有2.5，还有的公司是以银行一年定期利率来确定自己的保底收益，客户可以明智选择。
3、除了上述两点比较关键外，再有就是初始费用的扣除比例，尽量选择扣费较低的险种。
4、还有就是保险的除外责任、各类附加服务等等也是可以参与比较的因素。
可以说这样说，万能险既拥有强大的保障功能，同时还是一款可以拥有定期储蓄收益的活期存单。
最后一句话，只要明确了自己的需求，客观冷静，选择产品的时候自然就容易的多了。
投保常见误区需避免_保险知识
很多老百姓都会把保险当成收益性金融产品，在购买保险之前，喜欢算算是否划算。如果自己没出事，没得到理赔，就认为自己赔了，买了保险不划算。
事实上，从保险生效那一刻开始到保险责任终止，这期间，作为被保险人一直在使用着保险，只是因为保险是一种无形商品，被保险人没有感受到。产生这样的误区的根本原因，是人们还没有真正树立正确的风险观念，或者说对风险的认识还不够。因为风险存在不确定性，所以有些人存在侥幸心理。虽然保险正在逐渐被老百姓认识和接受，但如果投保者不注意，踏入误区，就会直接影响投保人的利益，甚至保了险也不保险。
误区1隐瞒保险标的实情
一些投保人在投保中故意隐瞒保险标的真实情况，以达到少交保费或一旦出险后能骗取保险金的目的。岂不知按照《保险法》的规定，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同。”
误区2不细看保险合同条款
据调查，我国买保险者中，真正了解保险内容的并不多，大多数是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种合适，哪些险种不合适，没弄清楚就稀里糊涂投了保。
误区3保险险种越多越好
选择一定数量的保险险种投保，自然会有良好的收益，但是，贪大求多，不考虑自己的承受能力，无论什么险种都想买，也是不合实际的。尤其是购买一些长期投资的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，过几年后再退保，肯定会蒙受经济损失。按需投保，按经济能力投保才是正道。
误区4重复保险是“双保险”
依据《保险法》规定，重复保险的保险金额和超过保险价值的，各保险人的赔偿总额不能超过保险价值。意思是，不能在两个保险公司投相同承保内容的险种，出险时，两家保险公司理赔的保险金额各承担一半。
误区5多保就能够多得
某私营企业原有财产价值为100万元，可他却按150万元投保，不久一场大火吞噬了企业的全部财产。保险公司依据《保险法》规定，只能在实际价值范围内赔偿责任。因此可见，多保并不能多得。
误区6出了事故未能及时通知
李某家中被盗，过了半个月，他才想起自己参加了家庭财产保险，并到保险公司提出索赔。保险公司依据《保险法》规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”，以及家庭财产保险条款中规定，“被保险人发生保险事故后，应当在24小时内及时通知保险人，否则有权可以拒赔”，向投保人发出了拒赔通知。
误区7保主险不保附加险
一些投保人总抱着侥幸心理，只选择投保一、二个险种，说是差不多就行了。但若发生所投险种保险责任以外的事故，就不能得到保险公司的赔付。消除对保险认识的误区，不是一朝一夕可以做到的事。各家保险公司正努力开展保险意义的宣传工作，一些电视媒体也开创了保险相关栏目，增加民众正确了解保险的渠道。而要想真正改变一个人的认识，必须要认识到保险是自己的必需品。
保险知识，女性投保避免三大误区
女性保险，顾名思义是为女性量身定制的保险产品，针对一些女性特有的情况，改变一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益。不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。
单身女性购买保险应该以保障为先。20多岁到30岁的单身女性，正处于个人事业的打拼期，收入少且不稳定。此阶段应多以保障自己为前提，可选择纯保障型的健康类保险和意外险，如能同时享有红利生息，就更加值得考虑。
已婚女性通常已有稳定的工作收入，对生活有着长远的规划。此时，可以结合另一半的经济状况，从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言，医疗、意外等保障类产品应首先考虑，其次，再考虑养老和投资类产品。与此同时，已婚女性的保费最好和全家共同规划，如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。
误区二：选择保险产品不平衡。应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
