保险是金融产品，也是消费品，消费者在买保险的时候，也有很多需要留意的问题。在购买保险的时候，您也可以多留个心眼。
“地下保单”有风险
非正规渠道购买的境外保单，也叫“地下保单”，比如，近年来因为保费便宜保障更多而受热捧的香港保单，因为通过国内的保险公司买不到，许多消费者便购买了地下保单。但是，这类地下保单看似享有高收益，实际上也存在高风险。
一是不受内地法律保护，万一发生纠纷，消费者只能赴境外进行维权、诉讼；二是后续服务不便，消费者办理续期缴费、申请理赔等事宜都必须亲自到境外办理；三是良莠难分，消费者极有可能被一些非法营销人员误导，更有可能买到假保单，导致自身利益严重受损。
电话回访必须认真对待
银保监会规定，对合同期限在一年以上的人身保险新单业务，保险公司必须在犹豫期内对投保人进行电话回访。消费者在接到回访电话时，一定要认真对待。如果对保险条款、保障范围等有疑义，务必在电话中向工作人员说明，否则，如果日后发生保险纠纷，消费者的正常维权将会受到很大影响。
故意隐瞒将导致拒赔
如实告知是一项非常重要的保险法律原则，要求投保人在投保时将与保险有关的重要事项全部如实告知保险人，在健康保险、重疾保险等保障型险种中最为常见。消费者在购买保险时，应当如实回答投保单所列问询事宜，让保险公司对自己身体健康状况有一个正确的评估。故意隐瞒很可能导致出险后得不到理赔，消费者会得不偿失。
拒绝保险电话营销可登记禁拨
为进一步规范保险公司的电话营销行为，减少保险营销电话对消费者造成的滋扰，近年来，全国多个地方推出人身保险电话营销禁拨平台，如果消费者不愿意接受保险电话销售，可以登录禁拨平台，登记个人号码申请禁止拨打。消费者在成功登记信息后，在禁拨期限内将不会接到被禁拨保险公司拨打的营销电话。
相关知识
怎么买意外保险？先弄懂四个问题
在这个安全至上的年代里，人身意外保险是一种保障，更是一种安心。面对着各种各样的险种，聪明的我们应该学会理清思路，定要选择优质的险种来与自己相依相伴。如果没有一颗清醒的头脑去辨别出对自己真正有益的险种，那只会在盲目之下，将可有可无的险种带回家。
那么究竟应该怎么买意外保险？专家表示，要想了解怎么买意外保险合适，先要弄懂以下几个问题。
1、意外险主要有哪些保障范围？
意外险主要针对三方面的保障内容。一是，因意外导致的身故或残疾；二是，因意外产生的医疗费用；三是，因意外导致的误工损失（津贴）。因意外导致身故或残疾是意外险的基本保障内容，后两者通常会单独或共同搭配在前者之上，从而形成五花八门的意外保险商品。
2、一般投保人购买多大额度的意外险比较好？
如何投保要视实际情况而定。针对只在本市内日常出行的消费者，可以购买普通的意外险保险卡，这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元，一年保费100元至200元，有些商品还可以更为便宜；针对频繁出差、旅游的消费者，可以购买包含特定的交通意外责任的商品，涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，保额在20万元至60万元不等，甚至有几百万的保额，保费也相应有所不同；针对喜欢自驾出行的消费者，保险公司也提供了相应的商品，保额也有多种选择，但是保费会比公共交通的意外险高。
3、意外保险是不是越便宜就越好？
不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
4、购买多份意外险会发生冲突吗？
同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
消费者，保险“分时消费”不划算
时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元(200元)的保费险，就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
消费者，专家提醒：消费者无需重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，重庆保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
重庆保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
28岁女性该怎么买商业医疗险？掌握这四个关键点
28岁的女性大多有自己的工作事业，有的已经成家，手头有了一些积蓄。这个时候女性想要获得保障的话，除了交社保，还要给自己买一些商业保险来支撑。
28岁的女性大多有自己的工作事业，有的已经成家，手头有了一些积蓄。这个时候女性想要获得保障的话，除了交社保，还要给自己买一些商业保险来支撑。
医疗险是是首要考虑的险种。怎么买商业医疗险，需要注意这四个关键点。
买商业医疗险，还要看这四个关键点：
1．是否保证续保。保证续保即保险公司不会因被保险人的健康状况变化而不再接受投保人续保，不保证续保的产品就会面临保险公司会依据被保险人的体况加费或是拒保的风险。所以我们在选择医疗保险时，这一点是我们需要优先考虑的。建议在选择购买时，尽量为中老年人购买保证续保的医疗的产品，这样避免出现理赔后续保的困境。
2.有没有免赔额（免赔额一般为一万），有免赔额的情况下就是我们在进行社保报销后把相应的单据交到保险公司，保险公司会扣除1万免赔额，把余下的部分给予报销，目前市场上没有免赔额的商业医疗险保费相对较贵，我们可以按照自己的经济情况适当选择。
3.责任免除，即保险公司不予理赔的情况，当然是越少越好。
4. 尽量不要选择附加形式的医疗险，原因有二点：
其一，目前常见的是大病保险附加医疗险，而大部分的重疾险赔付后，主险合同也就随之结束，作为附加险的医疗险也就和主险一起结束了。
其二，有的附加医疗险在续保条款中明确规定，主险缴费期满，附加险不能再续保，那么当我们保费交完以后，健康情况也已经发生改变，如果出现既往症，重新投保会被加费或者拒保或除外责任，不利于转嫁风险。
小编建议：在社保的基础上补充一个中端医疗险，选择热门的尊享一生或者平安e生保也就400元左右每年，适合一般收入3000+的工薪层。如果你想获得全面的保障，可以考虑“意外险➕医疗险➕定期重疾➕定期寿险”这样的思路来配置保险。
女人有钱就要学会投资自己，提高生活品质。而享有这一切需要社保和医疗险来保障最基本生活，在这个基础上再去做自己想做的事情。如果你买商业医疗险，请一定要记住上面四个关键点。
重疾险有必要买吗？回答完这四个问题你心里就有了答案
重疾险有必要买吗？很多人是拿别人的经验来决定自己的人生，其实这样不好，真的需要重疾险时，已经晚了，也不会有别人为你的选择买单。通常来说，是否需要购买重疾险，可以先问问自己这几个问题。
第一个问题：重疾险发病的概率大吗？
当你去医院看病时，是不是每次都能看到拥挤的人群？不管看医生还是做检查，是不是每次都要排队一两个小时？你再去住院部看一看，是不是病床总是满的？
第二个问题：看看自己的银行卡，够不够支付一次重疾病的治疗费？
先问问那些得了重大疾病的人，他们的一场大病要花多少钱，能不能走社保，自己要出多少钱？如果花的钱在自己承受范围内，自然有选择的机会；如果花的钱自己没能力承担，还是要考虑去购买重疾险的。
第三个问题：如果自己支付了治病花费，对自己的生活影响有多大？
谁都不想得病，但是人都要有风险意识。看看自己的存款，如果扣除预计的治病花费，会不会影响到自己的生活。有一点要计算在内，一旦治病，自己在一两年或者更长的时间里，可能会失去挣钱能力，甚至家里还需要一个人来陪床照顾。
第四个问题：是一个经济学问题，治大病怎么花钱更划算？
是花自己的钱，还是花保险公司赔的钱。购买重疾险的费用，分摊下来每个月并不多。特别是现在很多重疾险每年只需要几百块钱，少吃一顿大餐，少喝一瓶酒，少抽几条烟的事，就把这个钱省出来了。而且这个钱省出来，让你根本感受不到“花钱”的痛苦，但在重大疾病降临时，你将收获的，远超你的心理预期。
推荐几款性价比非常高的重疾险：1、百年康惠保旗舰版重大疾病保险升级版。适用人群：出生满28日至55周岁人群，保额最高可选50W（28天—40周岁），可选男性13种/女性7种特定重疾，额外赔付30%*基本保额。
另外说一点：康惠保重疾险是一款2017年的现象级网红产品，算得上是2017年最佳性价比产品。而这款升级产品，性价比更高。
2、瑞泰瑞盈重大疾病保险。适用人群：不限职业，出生30天-70周岁身体健康人群；保额最高50W，重大疾病100种；轻症50种（自带轻症豁免），轻症保额=基本保额*25%。
这款保险的亮点：在缴费年限上，突破了30年的限制，可以缴费至70岁，最多缴费达50年之久。
3、童乐保少儿重大疾病保险。适用人群：出生满30天-17周岁身体健康人群；保额10—80W，包含常见的70种重疾；10种特定重疾额外赔付100%，如购买80万基本保额时刻赔付160W。
童乐保少儿重大疾病保险
这款保险优点：配置灵活，产品性价比高，特定疾病赔付力度大；注意此款保险如购买，投保人必须是儿童父母。
其实前面几个问题说下来，小编是想说，重疾险确实非常有必要买的。而且购买重疾险时，小编是建议购买高赔偿额度的重疾险。毕竟，如果只赔30万的保险，对于一般家庭来说，帮助并不太大；建议赔偿额度选择50万，或者100万的。这样不但有治病的钱，还能得到额外的钱补偿，能最大限度的保障自己治病后的生活质量。
购买短期意外险要做到四个弄清
十一黄金周将至，想必有不少人想借此机会外出旅游一番。专家提醒，在您畅游祖国大好河山的同时，不要忘记为自己和家人买一份适合的短期意外险，为外出旅游提供一份安全保障。
那么，购买短期意外险需要注意哪些事项呢？这里简要归纳为“四个弄清”，希望对您有所帮助。
首先，要弄清短期意外险有哪些险种？一般来说短期意外险分4大类：一是航空意外险。坐过飞机的人大多接触过航意险，每次花费20元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。其实，除了可以单次购买的航意险外，现在更多的“空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。二是交通工具意外险。顾名思义，交通工具意外险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外险有一年期，但更多是7天到15天有效的短期保障产品。三是旅行意外险。除了常见的国内旅意险外，现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多。旅意险的投保期限可以从一天到一个月乃至一年不等，保障期限越长费用越高，所以投保时要考虑旅行时间，略长于旅行时间即可，以防行程拖延造成超出保障期限。不过，有不少旅意险设置了延期功能，一旦行程变动可以申请延期。四是综合意外保险。我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。
在准备短期旅行时应该必备其中的两类保险产品。一是旅游险，属于意外伤害、意外医疗保险，主要针对在旅行途中一些非人为的意外伤害，如骨折、摔伤、烫伤等等；二是交通工具意外险，是针对乘坐交通工具时遇到的意外伤害，比如乘坐飞机、火车、轮船、地铁等等。而现在市场上大部分的旅行险都是带有救援责任。如若游客在异地突发疾病或者意外，包括从救援机构施救到转移治疗，前后产生的费用都包括在意外伤害保险中，所以，能够尽可能地保障游客利益。
其次，要弄清购买的保额和渠道。当前市面上针对短期旅行的保险产品费用一般在30-50元左右。甚至有的产品价格仅为3元，根据保额和免赔额度的不同而有所区别，7天之内的产品费用多在保额的0.2‰-0.5‰之间，而保期则为1天至30天不等。保险专家建议，在选择保额方面，意外身故方面在10万元左右为宜，意外疾病则为1万元。至于交通意外险的保额方面，飞机选择40万元以上，其他公共交通工具20万元左右，自驾则可设为10万元左右。对于经常旅行的游客而言，其实还可以考虑中长期，比如1年期的旅行险，省去了多次购买的麻烦。
对于通过何种渠道购买为宜，保险专家多推荐通过网等网上保险销售平台进行投保，也可以通过多种方式实现，如在保险公司的官方网站直接投保，大型旅行网站通常与保险公司有合作。网上投保逐渐被广大消费者接受，这种时尚的方式可以综合比较多家的多款不同产品，通过比较可以很方便的选择保障范围和保费最适合自己的产品，更为划算和便捷。
第三，要弄清保险的生效时间。对于为十一出游而临时决定购买意外险的投保人来说，一定要留意所投产品是何时生效的。
据调查，不同的产品生效时间各不相同，有的竞相差三五天。大多数意外险是在保险公司签发电子保单时保险合同即时生效，或次日零时生效。但是，一些公司的保单生效时间有所推移。
为此，保险专家指出，提到生效，投保人还要注意一些卡式意外险或推销赠送的意外险，这类意外险需进行激活才会生效，而且可能会有时间限定，超过时间再进行激活则无效。
第四，还要弄清一些常见的误区。人们对于短期意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。
实际上，两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买短期意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
认为保额越高越好，这是购买短期意外险存在的另一个误区。其实不然，如果人们出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远，则可以选择天数短、保额较低的保险；如果人们出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多，则建议选择天数长、保额较高、保障全面且能够提供救援服务的保险。
另外，为了更好地保障自己与家人的安全，对有可能引发的风险进行规避，保险专家建议，消费者还可以考虑一些保障全面、投保简便的意外险产品。若遇到意外伤害等情况，可根据保险合同约定获得相关的医疗补助与赔付。
