人口老龄化提前来临，对个人而言，人口老龄化导致老年抚养系数上升，家庭抚养老人的负担将越来越重。重阳节到了，为家里的老人买上一份具有养老性质的商业保险，对老年人表达尊老敬老之意，让父母的晚年生活更有品质。
传统养老模式受到挑战随着计划生育政策的延续，出现了越来越多的“4-2-1”结构的家庭，即两个年轻夫妇要抚养4个老人和1个小孩。“前天”与“昨天”的家庭“正金字塔”结构，在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对较困难；子女们在面临着创业的艰辛，还要承受养老、养小的双重压力，一旦老人有病，自己就分身乏术。面对这样的现实，光靠子女养老显得“心有余而力不足”。实际上，中国自古以来的“养儿防老”意识已经不占主导，一项调查显示，55.2%的人选择多存钱给自己养老；其次是购买商业保险，占21.97%；通过购置房产为自己“存本”的为15.88%；而养儿防老，仅有6.95%。
健康意外险最关键多家保险公司人士表示，为老人购买保险时，首先要考虑的是健康保险，还有意外保险。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。
此外，年轻人平时都在外忙碌，老人自己在家意外险必不可少，所以购买一份意外保险也是必要的选择。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，且投保费率与年轻人的投保费率差别不大，而保障也较为全面。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等，对老年人的伤害很严重。据相关统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
专家建议成就高品质养老生活一：养老规划依据职业特点而定
目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。
二：告别养儿防老，提前30年做准备
“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。
三：自主养老，专款专用
保险专家认为，目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，她建议选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。
一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。
“老有所养”，让老年人的晚年生活有更充足的保障。保险要尽早规划，科学全面保障是关键。
相关知识
商业养老险保障品质晚年生活
随着我国老龄化社会进程的加快，老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧，如何让老人的生活更加有品质，一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明，我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受，其中大部分是年轻人，感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因，主要是因为退休后 ， 老年人的收入减少 ， 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况，表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大，并且有“延迟退休”的大趋势，人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查，如果想要过有一定品质的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活，专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险，从而补充老年生活的收入，为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障，其次才是选择商业保险。要有轻重缓急，谨慎考虑选择最适合的保险。
保险知识，怎样买商业养老险安享晚年
当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。如平安钟爱一生养老年金保险和逸享人生养老年金保险可领至一百岁，让您退休生活无忧虑；平安钟爱一生养老金三年一增长，养老年金节节高。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业养老保险，社保养老金不够花 怎样买商业养老险能安享晚年
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额。即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期。即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型。即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式。即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
商业养老险，天津市民养老意识提升，商业养老险优势凸显
据相关数据调查显示，消费者最关注的财务问题排位中，“养老”安排已经排到了第一位关注度高达19.0%。而已购寿险类型中，养老储蓄金也拔得头筹。相关业内专家表示，市民的养老意识已经在逐步提升，并且养“险”防老也已经成为主流。
商业养老险占比30%左右为宜
面对未来养老的社会化大难题，很多人仍然在社保有养老，自己是否需要购买商业养老险之间纠结。商业养老保险是社会养老保险的补充，二者缺一不可。因为社保保障的是基本的养老生活，具有“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的特点。作为一个社会性的养老制度，社会保险在解决百姓养老的问题上是必不可少的一部分。同时，社会养老保险要负责全社会退休人员的养老保障，需要覆盖尽可能多的普通百姓，这也意味着它的负担很大。
“商业养老险是对社保的补充，它能够满足更高层次的养老需求。”业内专家指出。随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，如果想在退休以后安享天年，过上财务自由、独立且有尊严的生活，就要提前做好养老规划。专家表示，养老保险的比例应在保险理财中占比30%左右，地位应仅次于医疗与重疾保险。而通常，商业养老险应该提供养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以考虑购买20万元左右的养老金。
年金形式养老高大上
现在商业养老险的产品，更多是年金的形式，比之前的单一性养老险要高大上了许多。保险专家指出，目前可选做养老年金保险的种类主要有三大类，分别是传统型养老年金保险万能型养老险、投资连结型保险，后两种方式相对前者就显得更为灵活，当然，对投资者的投资标准也会要求更高一些。
所以，商业养老险也是一种资产管理和财富配置的体现。很多富人认为自己的钱，多的几辈子都花不完，养老不可能会成问题。但专家认为经济形势、通货膨胀、投资风险等因素都会影响到资产的变化。
养老保险领取问题是个技术活
关于养老保险的领取问题，投保人应该根据自己的情况，选择适当的开始领取年龄和领取年限。领取年龄一般以自己实际退休年龄为佳，如：女性50岁，男性60岁。而领取年限最好选取终身。相关资料显示，在解决人口老龄化问题过程中，虽然世界各国的养老保障体系在构成与特征上各具特点，但在养老金领取方式上，大部分国家都采取了一定措施鼓励或者强制实施年金化的领取方式。无论是从国内建立健全养老保障体系需要，还是从国际养老保障发展趋势看，养老保险的年金化领取都是大势所趋，所以切记不要选取趸领，那样会让自己今后的生活不太稳定。
总而言之，商业养老险对广大人群而言具有重要的保障作用，能够作为重要的补充来完善社会养老保险的保障，让人们的养老生活更加稳定和安逸。
商业养老保险，当你老了，买商业养老险有技巧
商业养老险怎么买会更划算呢?对此，保险人士表示，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。"养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。"太平寿险保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。"对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。"保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
保底收益，商业养老险定义与解读
一、什么是商业养老保险???????
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，从一定的年龄开始领取养老金。
二、商业养老保险种类
１、传统型
传统型养老保险的预定利率固定，以年金产品居多；
２、两全型
两全型产品兼具保障和分红功能；
３、投连型
投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人负责；
４、万能型
万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用。
小结：在选择商业养老保险产品时，首先，明确购买商业养老保险的目的。其次，需根据保障缺口确定所需的保障水平，不同人群的养老保障缺口有所不同。以自己实际情况为前提，结合当前收入水平、未来养老资金支出需求，确定所购买的商业养老保险保障水平。
养老险，买养老险 老谋深算才好
调查显示，老年人赡养问题将是未来社会的一大重负，“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。因此，很多有远见的人开始将目光投向保险市场，选择给自己购买养老保险，用他们的话说：“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分，量力而行，为自己购买一份养老险，作为日后养老的经济补充。”
各家保险公司越来越关注养老险市场的发展潜力，纷纷使出浑身解数宣传自家产品的“卖点”，铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱，甚至没弄明白条款内容就匆匆签下了保单。
●选养老险有“技巧”
长城保险河南分公司的吴嘉裕告诉记者，选择养老保险产品切忌“眉毛胡子一把抓”，而是存在一定的“技巧”。规划养老保险要做到“五定”：定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，这样才能买到适合自己的产品。
据了解，一般市民退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等，市民在选择养老类产品时，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。吴嘉裕介绍说，养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或是按年计算都可以。
泰康人寿河南分公司的房瑞华建议，购买养老保险时还要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。比如，若是家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老险；如果家族无长寿史，生存至所购养老险精算所依据的寿命概率不大，可能会“亏本”，就应该选择定期养老险；如果考虑通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老险。总之，各类养老保险各有所长，也各有所短，购买时可考虑相互组合，取长补短。
●保险金趸领还是期领
对于生活目标不同的人，领取方式也是有讲究的。
据业内人士介绍，目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保人。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个夙愿（如旅游）的人，或者是对自己的寿命预期不够乐观者。
期领又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。对仅考虑可以过上普通生活的老人，月领比较合适；若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
温馨贴士
吴嘉裕表示：“想要通过保险减少年老时的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。”对当前销售火爆的分红险，他也做了说明。首先，要看清分红的实质。有些保险代理人在推销险种时，大都是按照中等收益情况进行红利演算，这样，红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。“事实上，能否享受红利有很大的不确定性，受公司经营状况的影响较大，按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期，并不是真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。”
业内人士建议，买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划，从保费支付角度而言，为了确保生活不受影响，不能盲目购买保险，而年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%.
东方今报·王毅丁海英
保险知识，商业养老险的购买窍门
商业养老险怎么买会更划算呢?对此，保险人士表示，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。""养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。""太平寿险保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。""对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。""保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
商业养老险，养老金早储备 商业养老保险买多少合适？
【编者按】目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？
如何选择养老险
目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
由于传统型养老保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。至于分红型养老年金险，由于具有不确定的分红利益，在一定程度上可以抵消通胀因素。这类产品更适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
养老险买多少合适
在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？
专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了。每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
商业养老保险，商业养老险成为老年生活的“安定剂”
每个人完整的养老保障由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。
中宏保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。
中宏保险专家认为，一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
商业养老保险如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。所以，消费者可尽早参与商业养老险的投保，以便在年老时获得足够的生活保障。
