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保险规划选择 您选对了吗?

2020-12-28
保险规划选择 选择保险作为资产规划 家庭保险规划理财规划

人生有很多的选择,选对了一生幸福,选错了我们将面临着巨大的困难,选择保险也是这样的,我们要学会选择。面对如此多的保险种类,我们究竟该怎么选择呢?选择对了既能规划我们的生活,又能丰富我们的理财计划。反之则受到很大的伤害。生活是丰富的,我们要用我们丰富的眼光去看待我们的保险选择,做到有益无害。

1、保险选择以防暗礁

回归保障,保险确实是有投资理财和保全财富的功能,但是保险最本质的功能还是保障。如果把保险比作是游泳衣,那么保险的保障功能就是游泳衣所具有的遮羞布功能。而投资理财和保全财富的功能充其量也就是让我们的游泳衣穿起来显得更贴身美观、更时尚华丽而已。

当然,世界上也确实存在一部分有裸泳习惯或者仅要美观和时尚的人。这些人,也只有到潮水退去或者当他们浮出水面的时候,才会显现出窘迫和无奈,他们也才会理解什么叫做无助和羞惭。

投资理财功能客观存在,不管任何时候我们都应该充分合理的利用保险的保障功能,使家人和家庭的经济利益得到最大的保障。但是这并不意味着,追求保险的保障功能就是否定保险的投资理财价值。

因为保险的投资理财功能是客观存在的。虽然现在市场上投资理财渠道繁多,但是保险理财安全稳健、保值增值的优点依然是其他投资理财工具无可替代的。需要注意的是,通过理财型保险进行家庭理财需要一个系统的规划,更需要我们抱持理性的投资心态和长期持有的心理准备。特别是在当今的国际大环境下,通过理财型保险产品进行家庭理财,更是一个不错的选择。

重视稳健型投资理财,受美国的次贷危机波及,全球股市普遍暴跌,中国股市指数由一度的6000多点暴跌至1800点左右,巨额资金瞬间蒸发,众多股民被深深套牢。这给投资者上了生动的一课:不管在任何时候,都要守住本金、保住财富。因此,稳健型的投资理财方式不仅不应该被我们忽视和抛弃,反而更应当成为我们理财的必选渠道之一。

摆正心态,“保险产品应回归保障”本是为国人明确投保思路的呼声,希望不要成为投保的“暗瞧”。想要拥有保险的我们,应该对保险有一个充分的认识,理性对待保险理财的投资收益和保险保障的支出成本,科学的理解保险在家庭财务规划或者家庭经济中的作用。只有这样,才能真正的利用保险为家庭带来长期、实质的利益。

拥有保险,哪怕是纯消费型的长期保险,也是一个中长期的财务规划,也需要纳入家庭的整体财务规划中进行系统科学的设置,和利率是否下调无关,也和资本市场的低迷与否无关。总之,保险理财不应随资本市场短期的波动而变化。

2、如何选择保险公司

公司实力、规模。运营能力:这关系到保险公司资金的运营、投资和理赔能力;品牌知名度、公众认可度。身边的人对你所要选择的公司是否认可也是一个应该考虑的因素,尤其是接受过理赔的朋友,他们的建议具有重要的参考价值。

服务质量:因为人寿保单绝大部分是较长期的,所以我们的利益与保险公司的服务质量息息相关,能让我们感受到公司的服务水平一流这一点是很重要的。

公司性质:公司的性质在一定程度上会影响公司的财务状况、运营模式及相应的管理经验,它会间接影响到客户的利益。

投资能力:在购买分红、万能和投连险的时候,要着重参考公司投资能力的指标,比如资产托管的数目、公司管理中心的排名、专家的数量等。

3、保险如何选择?

至于保险公司产品其实相差不大,但代理人素质千差万别。个人认为买寿险,最重要的是选一个优秀的寿险代理人,但目前中国寿险代理人素质参差不齐,客户遇着一个低能、不老实、不负责的代理人会很惨,其为了急于推销、做业绩、拿提成,介绍保险时,不实事求是,夸大其词,盲目承诺,扩大保险范围,放大保险功能,利用一般投保人对保险条款知之不多的弱点,对保险重要细节避而不谈或避重就轻。或则货不对版,或则“货物出门,贵客自理”,代理人只卖不做,客户花钱买气受,搞不好还坑你。

一个优秀的代理人就会详细了解您的家庭情况,站在客户利益考虑,设计全面,适度的的保障计划,并如实告诉客户保险的作用及应该注意的地方,在理赔兑现时,一个专业负责的代理人则可能帮很大的忙,而且一个优秀的代理人则很有可能“终生”都是你的保险服务专员。

不怕不识货,就怕货比货。多联系一些寿险代理人,尽可能挑个认真负责的。另外,还可以打保险公司客服,询问购买保险事宜。

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驾驶员意外险你选对了吗?99%的车主都不知道


现在很多车主对车比对自己还好,每年给车上好多保险,让爱车有全面的保障,却忘了关注自身安全。事实上,私家车驾驶人员群体应该投保驾驶员意外险,这样才能让自己在面对意外伤害的时候可以有一份保障。

不过,意外险种类繁多,如何选购才能让自己得到更好的保障呢?

什么是驾驶员意外险?

驾驶员意外险亦称私家车意外险,是对持有效驾驶证的驾驶员在驾驶合法机动车出行期间因遭受意外伤害事故,导致意外身故、残疾、医疗费支出等有赔偿责任的一种保险形式。价格一般在200元左右,保额要比车上人员险高很多。

选购指南

首先,我们得先搞清楚两个概念:意外伤害险和意外医疗险。这个险种赔偿方式不一样,前者是发生意外后,保险公司一次性赔偿;后者是报销性质的,用于赔偿医疗费用,可多次理赔,且全年累计不得超过保额。

意外伤害险:因意外导致的身故、残疾等,由保险公司依照合同约定一次性给付保险金。

选购指南

1、关注主险的保障内容

看保障是否涵盖意外身故、意外伤残、意外伤烫伤,这几个项目一个都不能少,且相应的保额不能相差太多!

2、学会分清主次

目前很多意外险产品都会在主险基础上附加交通工具意外险,要学会分清主次,把钱花在刀刃上。

意外医疗险:意外医疗险是指对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。

选购指南

1、免赔额

很多意外险在意外医疗中都有免赔额,至少从100元起,免赔额越少越好。

2、赔付比例

顾名思义,就是保险公司在扣除免赔额及社保报销后,按照此比例对剩余部分医疗费用进行赔付。对于这部分,当然是100%赔付最好了。

3、报销范围

报销范围是指社保用药和医院类型,绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的。

一般意外险对医院等级的要求为公立二级及以上医院,因此私立医院和社区医院就应该规避了。

现在市面上还有很多综合性驾驶员意外险,意思就是不仅仅可以赔偿意外身故、伤残,还包括医疗费用,有的甚至还有住院补贴。其实很多产品还是非常划算的。

哪些不赔?

一般情况像驾驶员意外险、交通工具意外险这类专门的意外险,都有一个共性:保障范围相对窄、保额高、价格低。驾驶员意外险只保障出行安全,如果是其他因素导致的伤残不赔。

1、驾驶期间因为自身疾病导致的死亡,保险公司不赔;

2、在路上走着被其他人撞到了,不赔;

3、发生意外时,不在驾驶位置,不赔。

当然,具体的免赔条款还是要看保险合同,不同的产品,免赔条款也是不一样的。

消费型和返本型的哪个更划算?

小编见过有人这样分析,觉得挺有意思的!

消费型的意外险性价比高,钱多的没地方花可以选择返还型!打个比方,原本花10块钱可以解决的事,你非要花100块钱。保险公司用10块钱保障你的安全,用那90块钱去投资。如果没出事,到期后把100块钱还你,然后再给你一点利息。当然车先生认为这并不是绝对的,只能代表部分人的态度!

有些人喜欢消费型的,因为,你可以拿着那90块钱做更有意义的事,得到的回报要比那点利息高得多。如果你认为流动资金更有价值,那就选择消费型的!

但是有的人喜欢返本型的,因为,这就相当于一毛钱没花,不仅有利息,还可以享受二三十年的安全保障。如果你喜欢把闲钱存到银行里,那就选择这一款吧!

关于驾驶员意外险的几个关键问题

A:发生事故后过了两三个月才身故,保险公司会赔吗?

被保险人在驾驶机动车过程中,发生交通事故而造成意外伤害,且自意外发生日起180天(含180日,有的是90天之内),因该意外事故导致身故的,保险公司按照合同约定金额进行赔偿。

A:保额应该选多少?

最好大于等于10倍年收入。车主应该保证假如自己发生意外,瞬间没有经济来源,这部分赔偿金额够一家人生活10年,一家人可以有个缓冲期。

A:意外伤害险不小心买重复了,怎么办?

假如意外身故,其他保险公司也要按照约定金额进行赔偿,这些合同互不冲突,互不影响。

A:有人说有意外险,就可以不用买车上人员险了,是这样吗?

我们都知道,车上人员险是跟车不跟人的,意思就是车上人员险保的是座位上的人,不管这个人是谁,而意外险保的是特定的某个人,不管他坐的是哪辆车。

在生活中,意外事故无处不在,尤其是有车一族,所面临的各种风险更是巨大。学会未雨绸缪,转嫁风险才是王道。

保险知识,保险家庭规划 您选择合适了吗?


众所周知,80后是受义务教育普及的一代,是接受新兴事物迅速的一代,也是注重生活品质的一代。他们对于自己和家人的健康十分看中,对于大部分初为人父人母的80后来说,为自己和刚出生的宝宝买保险的意识是很强的,有的人给孩子买保险就觉得没必要,那么给宝宝买保险到底有没有必要呢?又该给宝宝上什么样的保险呢?

其实购买保险是不分年龄大小的,因为无论小孩或着青年人,老年人,都有随时发生风险的可能。保险就是为了保障这个不知道何时发生的风险才孕育而生的产品。许多人觉得刚出生的宝宝整天有人照顾,没有什么必要再做保障。其实不然。据统计,我国近年来新生婴儿发病率在逐年上升,每天都有新生儿死亡的案例发生。另外一方面,购买保险也是有规划的为孩子将来做一些教育或婚嫁准备金的好方法。所以,如果在能力范围之内,年轻父母给刚出生的宝宝购买保险还是适宜的,这也是为人父母对自己孩子的一份责任还有爱心。

那么,买什么样的保险最好呢?其实看过那么多保险知识的您,应该意识到,没有最好的保险,只有最合适的保险。每个家庭的情况不同,所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论,不过有几个基本原则还是可以把握的:第一是量力而行;第二是针对于家庭支柱应该优先保证,因为家庭支柱是家庭的持续收入能力,第三,保障类型的应该优先考虑,比如意外保险,医疗保险和重疾保险。

目前国内市场内资跟外资的保险公司提供的儿童险种,以教育金和医疗保障为主,医疗方面又分为重大疾病、住院和意外的门急诊。专家建议,宝宝越早买保险越好,而且早生效的保险是最好的保险。被保险人年纪越小,保费低。

简单来说:购买保障型的保险全家人的保费支出科学比例为家庭年收入的10%-15%,保障以家庭经济支柱为主,保障额度为年收入的10倍,不然一旦风险来临就会给家庭造成特大的经济压力,再有,根据自己目前的最主要需求,来考虑怎么运用闲余资金。

儿童保险半岁以上就要优先考虑意外保险和医疗险。另外,儿童保险的豁免功能是非常重要的,一定要加,而且要加在家庭支柱身上。

健康的宝宝在出生30天后就具备了购买保险的权利,总的来说购买宝宝保险,家庭的经济实力是很重要的参考因素。经济实力比较好的家庭可以在买完了重疾,医疗和意外险这些基本险种之后,再为孩子作全面的教育金及保障的计划。而一般收入的家庭则应该在医疗方面为孩子做准备,等到有能力了,再去规划将来的教育金以及其他。

孩子是一个家庭的未来,家长把所有的希望都寄托在他身上,稍微有点小毛小病就紧张的不得了,而每次去医院都要花去一笔价格不菲的看诊费。买份保险,一方面买了安心,另一方面也减轻了经济负担,是保障和理财不错的双重选择。

我从事保险工作的第1460天,选对了行业,让我大变身


这是一个保险从业者的独白——感知自己的成长,感知不一样的产品,感知我与客户之间的情怀……

我尊敬的保险需求者和保险从业者大家好,我叫尚慧萍,艺名——尚上,大家可以叫我尚上。我是2015年加入中国平安保险公司,目前在平安银行保险这一部门工作。一个有四年经验的保险从业者也有他特有的看法。

第一是来自于我自身的变化!

做保险是一件非常锻炼人的事情,有句话说“好马出在腿上,好人出在嘴上”。从敢说到会说再到能说最后到“随意”的说,这是一个漫长而又艰辛的过程。

那从哪里能获得这样的机会使自己蜕变成为那个侃侃而谈的人呢?销售?大多销售还有具体的产品,好与坏我看一看试一试就知道了,保险就不一样了,如果在客户没有收到合同之前我可以把自己定义为是一个“传教士”,我们对客户说的是一种看不见摸不到的东西,是一种理念、一种精神、一种危机、也是一种慰籍!所以我需要与客户心灵相通,让他们感受到他需要的东西就在眼前,但往往我们的产品都是在未来的某一天他才收到,打开之后里面装着满满的爱,这份爱甚至能拯救一个人的生命,一个家庭的幸福。

所以这也是一份神圣的行业,更需要我们多去开口说,用心去说,站在需求者的角度去说,哪怕被拒绝,也是一件开心的事情,你会发现你也就是在这个过程里成长起来的,然后越来越有爱!

第二是需要的才是最好的产品

初到保险公司的时候我们所学习的产品多种多样,我们分不清哪个对客户有利。从开始的强学强卖,到为客户量身定制也是蜕变之一,当然大多数产品都是很全面的,都能包括客户的需求。

但是很多客户并不是这么想,从风险发生的概率和发生的时间来看,一般都是意外、重疾、养老这样的需求层次,但很多客户都是跳着来的,甚至有的直接跳到养老了,这样当你为客户做好需求分析时总是背离他们的想法,也就是背离之后的结果才是客户目前所需求的,我们做的是让他们认识到自己现在面临的风险,别说“我没事,就算发生了疾病或者意外我大不了就不看了”等等这样对家人不负责任的话语。

实力的情景是这样的:

第一当风险降临到自己身上时大多数人的求生欲望是很强烈的,我是深有体会的,虽然我只是断了一根手指,不信你也试试;第二当风险降临到家庭里任何一个人身上时,整个家庭成员是不会放弃对你的治疗的,哪怕倾家荡产,结果还未必治好。

所以自己目前最需要才是最好的,我们可以根据自己的经济状况循序渐进补充我们保险额度,但决不能什么也没有,我们都想岁月静好,有人替我们负重前行,已至把这种期望寄托在别人身上或者自己身上倒不如把这份未来可期的担子交给保险公司,一个公司的力量绝对大于一个人的力量,寄托保险公司之后我们再享受岁月静好,未来不逾期!不让家人的爱和经济状况逾期!

第三是感知我与客户的情怀

相遇就是缘分,我们可能会一起走一段路程,也可能会一起走完整个人生,哪怕只是短暂的停留都是我对你真挚的爱,我希望你一辈子都不要想起我,但我相信在未来的某一天你一定会非常感谢我。

现在依然记得与这些我遇到的客户交流的情形,或是一起吃饭,或是在他们家里做客,或是在他们中午休息时短短的十几分钟里等等我都清晰的记得,从对我这人的外表到人品再到销售的过程都是真心换来的真心。

我有一个快要满头白发的叔,认识他的时间几乎和我保险从业时间相当,我们现在依然联系,他一个人生活,孩子都不在身边,每一次和他吃饭他都是那么的开心,喝着酒聊着天。现在我能为他做的并不是给他做一份计划,而是陪他聊天。我认为这已经超越了一个保险从业者应该做的事情,就是对客户的感恩,感恩他们给予我们的,也感恩这个行业给予我们的,所以这也是我们愿意做的!

这就是我在保险行业这些年的体会,写的比较简单,到都是心里话,以后会给我的读者讲更多关于保险具体的知识,把“我考虑考虑”变成实际的案例,带你认识保险,认识自己。

我是尚上,一个保险从业1460天的小生!

国庆假期出行,你的保险买对了吗?


国庆节即将来临,相信很多家庭都开始计划举家出游。而随着保险意识的强化,如今很多人也开始关注假日出行的保险保障。对于不同的出行方式来说,保险所要关注的重点也会有所不同,那么,该如何为自己的出行计划做好合适的保障呢?

大众交通出游:“打包”投保更划算

如果选择搭乘公共交通自由出行,那么免不了会辗转于各种交通工具,比如火车、公交、大巴、轮船等。对于经常需要搭乘各类交通工具出行的朋友们来说,“打包”投保1年期的交通意外险是最划算的选择,远比出行前临时购买单项交通意外保险来的实惠。

目前,大部分保险公司都有1年期的综合打包型交通意外险,通常涵盖了飞机、火车、轮船、汽车、地铁、出租车、电车等各类出行方式,保费从数十元至数百元元不等,对应保额从10万元至500万元不等。

如果是小长假出游,短期交通综合意外险也是不错的选择,同样可保多种交通工具出行,期限以周、月计,保费一般为10元至50元。

自驾出游:人车务必“双保险”

也有一部分朋友更倾向于选择自驾外出,而假期出游往往车流繁忙,事故多发,因此做好保障也势在必行。

需要注意的是,一般而言普通交通工具意外险的保障责任并不含私家车,而只限于如飞机、公交车、地铁等客运车辆。只有当被保险人以乘客身份乘坐合法客运交通工具遭受意外伤害,才能获得赔付。

因此,如果选择自驾出游,除了保障车辆的车险以外,不妨再购置一份保障驾驶员及出行人员安全的私家车意外险,做到人车“双保险”。

跟团游或自由行:按需选购旅游意外险

除了防范旅行时的交通意外,旅行期间发生的其他意外伤害也不可忽视,此时就需要旅游意外险来保障。

对于选择跟团旅游的朋友们来说,旅行社组团时必须按规定为团队投保“旅行社责任险”,旅途中一旦发生责任事故,将由保险公司承担赔偿。不过,如在自由活动时间发生意外,或因游客个人过失导致的伤害、损失,则“旅行社责任险”都不予赔付。

因此,无论是跟团游或是自由行,希望得到保障的朋友最好根据自身需要自费购买一份旅游意外险。

旅游意外险是目前接受度及认知度都比较高的险种,目前各保险公司都会提供期限、保障灵活组合的旅游类意外伤害保险。这类保险产品的保险期限一般为1至30天,提供意外伤害医疗、伤残、身故等保险保障,有些产品还提供个人行李、便携式设备、银行卡等财物遗失被盗的损失保障,保费按保障范围及内容从数十至数百元不等,一般按自身需求选择适度的保障即可。

如果有计划境外旅游或偏远地区旅游,还可适度关注旅游意外险的援救功能,能为消费者提供紧急援救等实用的增值服务。

高危户外旅行:需加特别保障

旅游意外险可以保障大多数情况下的旅行意外损失,但有很多普通旅游意外险都将极限运动等高危运动设为免责条款,如在旅行途中参与高危运动项目,则普通的旅游意外险可能无法提供充足保障。

不同的旅行保险产品对免责项目有不同的规定,因此在旅途涉及某项高危运动时,可根据具体情况选择带有这项风险运动保障责任的保险产品。另外,如果已投保单不包含相关保障,还可附加投保户外运动险,即专门承保高危运动导致意外事故的保险。

为父母选对保险就是投资健康


面对父母年龄越来越高,想起父母为子女辛苦劳碌了半辈子,作为子女的我们保障父母生活快乐无忧。许多年轻人不是没有考虑到父母的健康,就是不知道该如何投资才能使自己的父母得到更多的保障。据一位寿险顾问介绍说,他从业的几年里,就有不少的年轻人向他咨询过如何为自己的父母购买医疗保险。

值得一提的是,在超过60岁的老年人中,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险。但是保险公司作为风险经营的单位,投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。所以老年人保险应该越早买越好。

老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。

在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。

近年来,医疗费用年年上涨,大多数人在为父母投保时都会考虑购买一份重大疾病保险,以便在被保险人遇到重大疾病时,能够获得一笔大额保险金给付,缓解家庭经济压力。但是这种保险的高费率却使很多人感到难以接受。

此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。

因为重大疾病保险是到88岁满期,所以万能寿险也假设缴20年,到88岁时领取所有净值。如果老人遇到健康问题,除了获得5万元理赔金,万能险净值可以随时要求部分或全部提取,所以这两部分加起来,就是对老人的总体健康保障。可以看出,新的方案只是在前10年的保障低于旧方案。但其优点是初期提供了5万元以上的保障,能够防范突发的健康问题,而且保障每年递增,一直高于累计保费。

万能险是一款相对灵活的险种,万能险兼具保障和理财功能,同时又具有交费灵活、保额可调整、保单账户价值领取方便、资产情况透明公开等诸多优势。万能型保险是年缴保费最低4000元,保障15万、重疾10万、意外10万、意外医疗1万、但是具体您觉得保额低可以调,万能险强调持续缴费最少10年,10年内缓缴保费保额自动下调,持续缴费奖励交到5年给一次,交到10年给一次,交到20年给一次,如果按你作为长期储蓄的想法,万能保险是您的理想选择

那对于寿险,老年人需不需要购买呢?

寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。

“五一”长假选对保险防身


转眼,“五一”小长假如约而至。摩拳擦掌地在做外出旅游计划的你,是否将防范出游风险也考虑在内了呢?众所周知,安全保障是出门在外最重要的事,尤其是一些自由行、自驾游的游客,更喜欢探险而常涉足一些安全系数很低的非传统旅游景区,这就更需要有足够的自我保险意识。为此,保险专家建议,市民应根据自己出游安排做一份旅游保险规划,挑对保险防身。

旅行社责任险旅游意外险“傻傻分不清”

由于一些自由行、自驾游的游客,喜欢探险而常涉足一些安全系数很低的非传统旅游景区,这就更需要有足够的自我保险意识。保险专家表示,在出游过程中,游客很可能遇到骨折、撞伤、被动物抓伤等意外伤害,但却往往不重视旅游保险,通常认为短短三五天不会出现什么意外。保险专家提醒,许多市民混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种,误以为旅行社提供的责任险已经为自己提供了意外险的保障。

事实上,旅行社责任险是国家旅游管理部门要求旅行社必须为旅客投保的险种,其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。而且,对于发生意外的游客,它提供给团体游客每人10万元意外身故、1万元医疗保险的保障,而这只能作为基础保障,一旦发生意外,这种保障是远远不够的。特别要提醒的是,如果是游客因个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用或自身疾病引起的各种损失及损害,就不在该险种的保障范围内。因此,保险专家建议,市民出行时除了享受旅行社为其购买的责任险外,最好自己补充购买一份旅游意外险,将意外事故带来的损失降至最低。

市民出游

应购买覆盖面广的意外险

在保险市场中,可供市民选择的旅游险种越来越多。对此,保险专家表示,消费者在添置意外险时,要根据各自工作以及自身需求进行购买,充分估计出游可能面临的风险,找出最适合自己的险种,再挑选心仪的保险公司购买。对于经常出游的消费者而言,不妨购买覆盖面广,不仅保障航空意外,还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障。

目前,在保险市场中,旅游保险产品种类繁多。如“保驾护航”保障计划是珠江人寿推出的一款高额保障型保险产品,其主险是一款两全保险,另外可选择附加意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等附加险。保障内容涵盖乘坐民航飞机、乘坐或者驾驶私家车、乘坐公共交通工具意外身故或者伤残保障。

对于选择国内自助行、体验游等方式的游客,保费便宜、手续简便、签发迅速的“友邦畅游旅行意外伤害保险”可以提供及时全面的保障。除了意外身故及伤残保险之外,该产品更附加了公共交通意外伤害保险。同时,低投入高保障的“友邦乐游神州网络特惠意外伤害保险”也是不错的选择,该产品精选“意外伤害”、“公共交通意外”和“意外医疗补偿”三大类保障,且无免赔额,不同计划、不同出行时间(1~180天)灵活选择。

恕我直言,很多人选对了保险,却没搞懂缴费年限!


有人说,买保险可以逼死选择困难症。因为要做选择的时候太多了。比如买长期险,有很多种缴费期选择,趸交和期交。

趸交即一次性交清全部保费;期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁。和双十一分期付款一样,缴费期很灵活。

但小编最近发现,很多人对保险缴费期长短怎么选,还是一头雾水。

举个例子来说,30岁的小A购买某重疾险,保额50万,保至60岁:

选择趸交,总保费是40110元;

选择10年交,年交保费4630元,总保费是46300元;

选择20年交,年交保费2745元,总保费是54900元。

小A左右为难:趸交总保费最少,可以省下一笔钱,但是一下子要拿出好几万;选择缴费年限20年的,年交保费最少,可是总保费要比趸交高出14790元,又觉得不划算。

而且,这里算的还只是定期重疾,如果以某款终身重疾来算,30年交总保费比10年交要高出7.2万,相比趸交就更多了。

因此有人认为,选择短期交甚至是趸交最划算。

真的是这样吗?

直接说结论:不是的。

相反,大家只需要记住一点:大多数情况下,买保险,缴费期越长越划算。

原因一:杠杆最大化

买保险就是买杠杆,玩的就是以小博大。

买保险最“划算”的情况,就是用最少的钱换取最高保额的保障。

举个例子,假设小A、小B和小C都买了上述重疾险,分别选择了趸交、10年交和20年交。

那么首年保费:

小A:40110元

小B:4630元

小C:2745元

假设第二年,他们都很不幸地得了癌症,各自得到了50万赔偿。

很显然,选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高,高达182倍,而选择趸交的小A只有12.5倍。

因此,尽量把缴费时间拉长,能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆,最大程度发挥保险的作用。

原因二:豁免功能最大化

保险还有一个很重要的功能,就是保费豁免。

包括被保人和投保人豁免,戳这里回顾《什么是豁免?有用吗?》

P. S. 不是所有产品都有,具体看条款

拿被保人豁免中的轻症豁免来说:

小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险,选择缴费期30年。

第二年,小D被确诊轻症中的原位癌,获赔轻症保险金,之后小D不用再交后续29年的保费,但重疾保障继续有效。

现实中,谁也不知道风险什么时候会来,缴费期越长,保费豁免发挥作用的概率就越大。

原因三:利益最大化

大家最容易总结出来的规律就是:

缴费时间越长,年交保费越少,但总保费就越多。

但是,如果认为年交不划算,就完全忽略了金钱的时间价值。

也就是,如果我们把每年节约保费拿去投资,是会产生收益的。

而且因为通货膨胀的存在,现在的钱肯定比未来的钱更值钱,现在每年大几千的保费,二三十年后可能就只是一笔零花钱,以后交起来也越轻松。

类比到买房大家就能理解,有人即使有能力全款买房,但依然会选择贷款,而且选择贷款时间更长的那个。

所以,考虑到时间价值,再结合杠杆和豁免功能来说,保险的缴费期限,闭着眼睛都可以选最长的~

也有例外情况~

第一种,收入波动大的家庭。

例如收入不稳定的创业者或者个体户,如果每年赚1个亿或者负债累累就在一线间,建议在年景好的时候,尽可能把缴费时间缩短,避免日后保费断缴失去保障。

第二种,年金、分红、万能等理财保险。

保险是低风险低收益的保守型理财,所以没有必要背负杠杆,特别是某些年金险,前几年甚至是前十几年都是回不了本的,硬要买的话,最好一次缴清或者把缴费期缩短,避免一旦断缴得不偿失。

第三种,投保人年龄。

如果投保人现在已经35岁,选择交30年或者交至70岁的话,就要料想到退休后还要继续交保费。

如果不想退休后再背负交保费的负担,或是考虑到日后退休工资不高,就最好在退休前交完,缴费时间只要适当长即可,不必追求最长。

综上,大多数情况下,买保险缴费时间越长越好,有20年交一般不选择10年交,有30年交一般不选择20年交。

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