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投资型保险适宜抵御通胀

2020-12-28
年金型保险的规划性 保险型工具财富规划逻辑 保险知识

生活水平的提高,理财型保险受到了众多消费者的喜爱,兼具理财和保障的功能。面对持续的通胀压力,让资产保值增值成为现在的重要课题。投资型保险就是抵御通胀的一个不错选择。为了更好地购买投资型保险,必须要了解其风险和特点。

人生各阶段的生活重心、家庭情况不同,财务保障的需求也会有所不同,对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担,肯定比已婚人士来得轻,后者的家庭会需要更多保障。此外,资产较少的人也比资产较多的人更需要保险,因为他们本来就缺乏经济保证,更需要保险分散风险。

做保险规划时应该考虑的3个要素:所处的人生阶段,家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位),以及所拥有的资产。

购买原理要认清

如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失?简单来讲,可以有以下3种方式。

双十法则三级标题双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10.

生命价值法三级标题生命价值法较双十法则复杂一些,是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失,个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限,估算未来工作期间的预期收入。

遗嘱需要法三级标题遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口,充分考虑一个家庭的负、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求,计算出凡是有需求的资金价值,一旦被保险人出了不幸事故,能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。

巧借理财型保险抵御通胀

保险专家介绍,目前市场上有投资型分红保险、投资连结保险和万能寿险三大类。在购买投资类保险之前,首先要考虑弥补自身的大病、意外、养老等保障缺口,并根据自己的风险承受能力选择投资品种。

据了解,投连险就是保险与投资挂钩的保险,它在提供保障的同时,设有保证收益账户、发展账户、基金账户等多个账户。每个账户的投资组合不同,收益率和风险也都不同,这类保险适合于有理性的投资理念、追求高收益并有较强风险承受能力的投保人。万能险设有最低收益保障,由保险公司和客户共同分享经营成果,适合于需求弹性较大、风险承受能力较低的投保人。分红险也在提供保障基础上,与投保人分享保险公司一部分的经营成果,但分红并不确定。分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的,因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

购买投资型保险特别注意事项

一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品,保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书,充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式,在投保初期,成本高,费用大,红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降,现金价值累计加快,红利分配也逐渐增多,其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此,客户购买分红保险后,应尽可能避免退保,否则将发生比不分红保险退保更大的损失。

二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报,所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读,掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。

三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后,还应注意自己的保单状况,及时缴纳保费,避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上,拥有追加保费功能,可以在追加足够多的保费后,以后几年不再缴费,甚至终身不再缴费。

需要提醒大家的是,投资型保险都具有一定的风险,在购买时一定要做好规划,不要盲目投资。一般来说,投资理财的回收期比较长,首先需要保证有足够的财政支持,不能听信保险代理人的夸大之词,在购买的时候,需要对相关条款和收益方式进行熟悉和确认。

扩展阅读

保险理财专家告诉您如何运用保险抵御通胀


如何应付养老,在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今日,这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中,有效地运用保险的理财功能,为自己攒下不低于20年的养老金呢?下文,保险理财顾问将结合案例回答这一问题。

保险理财案例

张女士,35岁,在省直医疗单位工作,丈夫为现役军人,儿子8岁,小学三年级。双方父母均不需负担。现有住房一套,市值130万元,贷款还有12万元,股票现值12万元,基金定投每月600元,双方月收入约1万元,租金每月收入600元。三年内计划换购市中心80万~90万元住房一套,换15万~20万元汽车一辆。

保险理财专家建议:选择保本、增值的保险产品

针对张女士的案例,保险理财专家认为在防范风险的前提下,张女士应该多元化投资,选择保本、增值的保险产品。

保险理财专家现金规划建议

根据张女士家庭开支情况,应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品,以求取得比较高的资金变现性和近期收益。目前张女士已有1万元的存款、每月600元的基金定投以及股票12万元,规划基本上已经完整,但必须从配置上予以调整,适当减少股票投资比例。

保险理财专家风险管理建议

从控制风险的角度讲,保险产品是首当其冲和必不可少的。张女士作为家庭的支柱,建议购买适量的主险和附加险,从而为重大疾病、人身意外伤害和身故提供有力的保障,累计保额不低于50万元,保险费预算为3000元左右。

保险理财专家保险投资建议

在进行了家庭应急备用金和风险保障覆盖后,建议张女士做稳妥的保险投资。

在通货膨胀压力下,最需要小心谨慎的就是选购自己的养老保险。因为,养老保险其实是一种长期的投资,一种年轻时的零存,年老时的整取。养老保险有很多分类,有固定利率的年金保险,也有部分收益固定,但带分红的,也有新型的投资连接保险。

在通货膨胀的压力下,不建议购买固定利率类的养老产品,因为此类产品的投资收益是完全确定的,而如果将来银行利率升到比投资收益更高的水平,那么此类投资就是完全的失败。

分红型保险比较适合抗风险能力一般的客户,收益也比较稳定,具有一定的抗通货膨胀能力。

保险理财专家——相关资讯保险理财专家提示保险增值服务

当前,越来越多的人选择通过购买商业保险为自己和家人提供一份保障。就此,中国人保保险理财专家表示,事实上很多人并不了解保险公司提供的急难救援增值服务,他提醒说,在大多数人心里,人们只关注理赔的金额,而忽略了保险是一个全方位保障服务的事实。保险公司提供的SOS急难救援服务,在防范以及危机发生时的救援作出的贡献不可小觑。

投保指南:买保险保障是首要 抵御通胀是次要_保险知识


在通胀压力日益增大的背景下,最近市场上的很多保险产品纷纷打起“抗通胀”牌。在多次加息后,万能险结算利率已不敌5年期定期存款,因此,分红险成为“保险家族”中抗通胀的主角。专家认为,频频加息确实给分红险带来一定的利好因素,不同的分红险产品也能够在不同程度上抵御通胀,但买保险仍应以保障功能为主。

保障是根本,抵御通胀是次要因素

在通胀压力日益增大的背景下,最近市场上一些新的分红险产品纷纷打起“抗通胀”牌。不过,从理财的角度看,保险是家庭理财的基础,购买保险很有必要,但投资者首先要考虑是保障,而不是通过保险来抗通胀。国家注册理财规划师、保险专家朱庆提醒说,保险在抗通胀中所具有的第一个优势就是保“本”,其次是长期稳定,投资者在购买分红险时要避免为了分红而购买的误区。

分红险成主打产品

据不完全统计,中国人寿、平安人寿等11家寿险公司今年已推出近20款“分红险”主打产品,主要包括中国人寿的福禄双喜两全保险(分红型)、新华人寿的好利年年两全保险(分红型)、泰康人寿的财富人生等。其中新华人寿干脆用“好利年年”与“吉祥如意”两款分红险强势开年。泰康人寿曾以万能险为主打,但今年也转推分红险“财富人生”。中国平安甚至计划停售明星产品智盈人生万能险,发力分红险市场,今年一季度分红险的增幅明显高于万能险增幅。

据记者了解,今年一季度,分红险在寿险公司产品中的占比已经超过了70%。分红险大行其道的关键在于其有良好的历史“成绩单”,它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。从分红险的年度收益看,目前国内保险业整体的分红收益水平基本保持在4%至5%,个别优秀的保险公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不成问题。

另外一个方面,分红险之所以能成为抗通胀主角,是由于分红来源于保险公司的整体经营利润,它不仅与加息之间是水涨船高的关系,甚至降息也可能因为股市上涨使保险公司的投资收益增加而提高分红,分红险使投保人可以分享保险公司这一金融大鳄的巨额利润,中国经济的持续向好对分红险产品而言是最大的利好。

抗通胀成主打概念

据了解,在所有保险产品中,具备抗通胀能力的险种主要是万能险和分红险。但在多次加息后,万能险结算利率已不敌5年期定期存款,因此,分红险成为“保险家族”中抗通胀的主角。

为了拼抢分红险市场份额,各家保险公司不断推出新产品。太平人寿推出的一款分红型两全保险“金悦人生”,推出了一个“国内首款创新型长期抗通胀保险理财产品”的概念:该产品自投保后到65周岁前,客户每两年即可领取一次生存金,领取金额从保额的5%开始,每领取5次,领取比例即提升5个百分点,即10%、15%直至20%。到客户65周岁后,无论之前领取比例是多少,生存金的领取频率“加速”为一年一领,且领取比例“跳升”为保额的30%,一直领到88周岁。太平人寿公司人士指出,通过太平特有的保额分红这种类似“利滚利”的“复利分红”模式不断提高保额,保险金的领取在基数和比例双重提高的前提下,实现了“滚雪球式”的增值,维持在一个高返现水平,降低了现金的实际贬值率,是抵御通胀的不错手段。

买保险保障是首位

保险永远是用来保障的,在购买保险时,不能单纯为了追求分红回报,更重要的,还是要选择自己需要的保障。事实上,并非任何人都适合购买分红险。特别是那些短期性、一次性缴费很高的分红险,只适合具有相当多余资金又不急需用钱的人购买。

“很多人在考虑抗通胀时,首先想到的是投资什么收益更高,但却忽略了实现这一过程的可能性。任何一个投资都是需要过程的,假使在这期间发生疾病或是意外需要大额支出,那这个投资过程就会因为本金抽离而中断,未来的收益就会成为泡影。因此保险在抗通胀这一长期斗争中,所具有的第一个优势就是保"本",保住人这个根本所在。在理财中风险的成本控制应该永远处在第一位,用1万元的成本来转移100万元的风险支出才是科学的抗通胀。”朱庆分析说。

此外,抗通胀是一个长期概念,而不是说要跑赢每个月的CPI。而保险产品的优势就在于长期稳定。分红型养老险的好处就是收益与当时的利率以及保险公司的投资业绩挂钩,由保险公司专业人士来寻找投资项目和渠道,特别是可以参与一些具有低风险高收益特点的国计民生项目,因此能回避通胀对养老金贬值的威胁,使养老金相对保值甚至增值。“从这个意义上讲,买保险也是抗通胀的一种好手段”。

解密万能险 短期投资不适宜


如今,保险已经凭借其不可替代的“保障”优势走进人们的生活,保险产品的多样性,满足了了消费者的需求。“万能险”更是以其保障和理财的双重功能赢得了众多消费者的喜爱。万能险极具优势,但并非适用于所有人,专家提醒在投保万能险是还是要以自身情况而定。

据了解,万能险具备保障和理财双重功能,客户交纳的万能险保费被分成两部分:一部分同传统寿险一样,为客户提供人身保障;另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外,万能险还具有以下多重优势:

一方面,万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段,根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外,一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择,而且由于万能险的保障成本收取的是净保费,且为自然费率,保障成本更低,使保障更全面;

另一方面,万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排,灵活安排交费时间和额度,进行缓交和追加。在缴纳首期保费后,只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用,保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值,并在一定次数内享受免费的优惠条件。

此外,万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候,万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。

万能险并非适合所有人,市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点,以免造成损失。

保险专家介绍,首先,保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益,万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用,投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益,达到客户利益最大化。

其次,频繁地领取账户价值,不仅会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用,而影响到保单利益,需要合理安排。

第三,持续交费,确保客户账户价值的积累基础不断扩大,可以获得更多利益。同时,市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励,满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。

最后,万能险的收益受市场影响有一定波动,需要有合理的收益预期。

专业人士建议,万能险购买者最好具备几个条件:第一有稳定持续的收入;第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资;第四,对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。

比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,由于短期投资难见到收益,因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

误区:把万能险当储蓄

现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益,一些保险代理人为迎合人们的投资心理,在介绍万能险时,总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。

其实,万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定,超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中,超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的预期,不能作为对未来实际收益的保证。

所以,不能将万能险产品和储蓄简单对比,更不能将万能险产品当做储蓄替代品。

避免误入分红险误区 中长期投资较适宜


分红险因其红利分配的优势吸引了不少消费者的眼球,一度引发了保险市场的热潮,但是面对市场上琳琅满目的分红险产品,很多消费者不知从何下手。如何选择分红险?

买分红险的三个误区

股市最近经历波动,一些高位入市的股民再次被套,相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。今年以来,特别是近期较有保障的分红险产品受到市场青睐,据有关资料统计,目前分红险已经占我市寿险保额的70.5%,成为寿险保费增长的主要动力。对于分红险逆市热销,专家分析,主要是分红险具有较强保障性同时兼具投资性,在其他投资市场不太明朗的情况下,分红险逐渐"升温"逆市热销,但专家提醒,保险的最终目的是保障,分红险不一定能够获得分红,当前资本市场波动大,市民理财宜走稳健步伐。

收益不低的分红险并非人人适合

目前市场上,大多数保险公司的分红险产品收益率平均为4.5%~5%,最高一款产品收益率已超过了5%,跑赢了三年定存以及部分银行理财产品。业内人士就此表示,分红险虽收益不低,但并不是人人适合购买的。

据了解,今年资本市场走弱,使得投连险、万能险等主要投资于资本市场的产品收益率不佳,但主要投资于大额协议存款的分红险大多维持4%左右及更高的收益率,再次受到绍兴市民的关注。绍兴一家寿险公司的客户经理表示,分红险相对于财险、车险等险种,其收益更稳定,符合中国消费者的消费心理与购买习惯。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。

尽管从三季度开始,分红险已成为各大保险公司和投资者眼中的“香饽饽”,但业内人士提醒,并非所有人都适合投资分红险,而且投资的方式也需要根据个人长期的理财规划而定。分红险产品的灵活性相对较弱,退保损失大,而且并不是所有的分红险都保证定期分红,如想中途退保,至少要5年后退相对比较划算一点,因为按照普遍收益率在4%左右计算,运营到5年左右,基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平,持有时间越长,退保损失越少。此外,不能长期进行定点投资的人投保时需慎重,如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。另外,分红险的收益也并不算太高,如果想要得到理想的投资回报,拥有一个中长期的投资规划才是策略。

如何选购分红险

首先,要关注保险公司的盈利水平。

因为分红险的红利是来自于保险公司的总盈余,所以保险公司的投资收益分红产品的分红状况至关重要,而每家公司的投资收益水平可以通过网络等途径了解。

其次,要了解能获得多少公司红利分配。

保险公司可分配盈余一般作为年度红利的分配基础,但总盈余中的剩余部分即未分配盈余的处理,却因公司的不同而不同。有些分红产品只有年度红利的分配,但有些产品还将未分配盈余拿出来,以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。

最后,要重视红利分配的方式。

红利分配的方式有现金分红方式和保额分红方式两种。现金分红是将派送的红利以现金形式给客户;保额分红方式是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数,把年度红利增加到保额上。

当然选购分红险的要点不只以上几点,相关专家表示:产品缴费期的长短、保费额度也该重视,不然就会影响到自己的生活质量;最后还要提醒大家虽然保险的全面性也不可忽视,但不能只重收益不问保障。

专家建议:消费享受型家庭适宜分红险


受国际金融环境影响,投资型保险产品以既有保障,同时兼具储蓄和理财功能,受到了很多投资者的青睐,越来越多的人选择分红险产品。但面对市场上纷繁复杂的分红产品,消费者应该怎样挑选才能既保全保障,又获得最大的增值呢?什么样的分红险产品才是最合适的?

分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险,同时加上意外伤害意外医疗,以及重疾,这样的套餐相信一定可以满足很多客户的目前的需求,至于买哪款分红产品,只有根据自己的实际情况分析。设计出适合的保险产品,因为任何产品对客户来说都不能说是最好的,只有最适合的。

购买分红型保险比较适合收入稳定的人士,对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭,买分红保险是一种较为合理的理财方式。

消费享受型家庭理财建议配置分红险

问:夫妻双方年收入税后25万,房贷6000元/月,目前有股票、债券、储蓄等货币资产合计35万元左右,养车每月1000元,不打算要小孩,但考虑置换房产和购买新车,请问该如何理财?

答:首先您是属于消费享受型的家庭,目前只配置了金融产品,建议要着眼于养老,以及家庭经济支柱的健康保障,建议要配置分红型的保险产品,让您养老无忧,另外再为家庭成员配置合理的大病保险;其次您目前打算置换房产已经购买新车,从目前情况来看您家庭的月结余资金相对宽裕,建议购买更优质的房产,控制月房贷在1万元以内,这样不会降低您目前的生活水平,同时利用银行分期付款的优惠政策来购买新车。

分红险投保四原则

长期投资贵在坚持

分红险作为中长期理财方式,意味着投资期间将跨越牛熊市,以保险公司相对稳健的经营风格,可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力,更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。

兼顾保障理性购买

众所周知,社保作为我们的基础保障,依然是处于“保而不包”的状态,住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销,那么,这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保,附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品,在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时,也为家庭成员提供系列保障,克服单一投保分红险保障不足的问题。

其次,客户购买分红保险本质上是享受保险保障,同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款,把所有的钱都投到分红险上。殊不知,这很容易埋下隐患,一旦急需资金,保户只能以退保的方式撤消保单,而退保所带来的损失相对较大,绝不只是银行里的一点点利息。保险专家建议投资者不要将分红险当成储蓄,应该当成保险保障,为了资金安全使用,不要一次性做太大的投入,要理性购买,与传统寿险产品相比,万能寿险具有交费灵活,费用透明、保险金额可变、资金增值等特点,而且对个人账户价值设有保底利率,非常适合作为一种兼顾灵活保障和稳健理财的工具。

按需投保,理财兼顾

分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人,尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情,分红保险并非为了赚钱,其目的是为了抵御未来的通货膨胀。

其次,大多数分红险对投保人没有限制,但对保险受益人却有年龄等方面的限制,这其中,少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低,更需要保障,老人买保险而让子女受益,不符合一般家庭理财的需要;某些品种的少儿险投保人是孩子,但受益人却是父母,父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障,但是实际上,父母们出现意外的时候,孩子得不到足够的保障;孩子出现意外的时候,父母的得到赔偿也无济于事。因此,购买分红险要切记按需投保。

合理配置,组合投资

分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品,近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐,但归根到底来说,在本质上分红保险产品还是一款保险产品,所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待,不能在家庭资产中配置过多。

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