我问专家答
我问：
常见的保险条款里有一条叫做“不可抗辩条款”，请教各位，这条款具体是什么意思？是不是所有险种都适用这一条款？
专家答：
不可争条款又称不可抗辩条款，基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。
不可抗辩存在的意义：解决“理赔难”问题。“不可抗辩条款”的缺失导致了两方面的恶果：一方面，因为保险人在没有条款约束的情况下放宽了投保时的审核条件，使那些希图骗保的投保人以为有机可趁，纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多了;另一方面，人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不公平的。
规定不可抗辩条款适用例个：无效合同不受不可抗辩条款的约束
( 1)新保险法第31条明文规定: !投保人对保险标的应当具有保险利益, 投保人对保险标的不具有保险利益的, 合同无效。无效合同是自始至终不发生法律效力的合同, 因此合同法第56条规定无效合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力当事双方都不得依据合同履行权利和义务, 所以根本就不存在不可抗辩的问题。
( 2)新保险法第34条规定: 以死亡为给付保险金条件的合同, 未经被保险人同意并认可保险金额的, 合同无效。这样规定是非常必要的, 如果允许未经被保险人同意, 私下投保以死亡为给付保险金条件的合同, 或未经被保险人书面同意认可保险金额, 甚至篡改保险金额, 会导致不知情的第三人的生命和身体处在危险之中。
精选阅读
保费豁免条款不可忽略_保险知识
问：我为家人购买了一份保险，代理人建议我再附加保费豁免条款，这个是否有必要？
答：你好，附加保费豁免条款，无论对于少儿险还是成人投保都十分有必要。保费豁免其实相当于给保单再加一份保险，其条款规定在某些特定情况下,如果投保人完全丧失续保能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。
案例演示：
2007年3月，王女士的丈夫付先生在太平人寿购买了一份保险，被保险人是王女士，投保人则是付先生。投保时，付先生为保单附加了一份保费豁免条款。2009年，付先生不幸遭遇车祸，头部严重受伤。在开颅手术后，付先生完全丧失行为能力，日常生活无法自理。
由于付先生在投保后并未告知王女士保单附加有保费豁免条款，因此，在他遭遇车祸后，王女士一直没有联系保险公司，尽管家庭经济出现困难，但保障意识很强的王女士仍然在此后持续缴纳了两年保费。近日，王女士偶然发现丈夫为自己购买的保险可以申请保费豁免，于是向太平人寿报案，理赔服务人员第一时间驱车前往客户家中调查情况。
在确认付先生的现状符合条件后，太平人寿及时作出保费豁免决定。这意味着，王女士的保单，从2009年付先生丧失行为能力后，就不需要再缴纳任何费用了，而保障仍然有效，直至保险合同终止。在豁免此后15年保险费的同时，太平人寿将事故发生后王女士所缴纳的两年保费也退还给了她。
目前市场上多数保险公司的大部分险种都可以附加保费豁免条款，甚至有的保险本身就拥有保费豁免功能，无须再单独附加。但不同公司、不同保险产品对于保费豁免条件的设定是存在一定区别的，而且，针对成人给儿童投保、成人间互相投保等不同情况，保费豁免的限定条件也不尽相同。因此，消费者在实际购买时还需仔细阅读相关条款。
此外，投保人最好让家人知道自己购买过保费豁免条款，并且能够定期清理自己的投保单，以明确自身的保险权益，一旦发生意外情况，家人就能够及时通知保险公司，在降低风险损失的同时，让家人继续拥有保障。
轻症豁免是什么意思?不可或缺吗?
有关轻症，大家首先要明白它并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率较高。那么，轻症责任该如何选择呢？
可以从以下几点来入手：
一是保障范围。这里的核心在于高发轻症是否在保障范围内，您需要确定好喽！
二是赔付比例。这个很简单，在保障范围确定的前提下，去追求更高性价比吧！
三是赔付次数。多次赔付之间，保费的变化也是需要关注到的部分。当然，因为多次罹患轻症的概率并1高，所以整体价格也不应该比单次赔付的产品贵太多的。在保费差异不大的情况下，自然也是选择多次的。科技不断进步，治好的可能性更大。未来疾病发生年龄更高，因为有更多人治好，那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品测试时，都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响。同时，与时俱进的保险理念，让部分先知先觉的保险公司在轻症多次赔付上，做到了递进式的保障额度（如30%~45%），如上所说，轻症是一些重大疾病的早期症状表现，是存在逐步加重的可能的，所以不断递进的保额确实会贴合您的实际需求。
最后是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度，在此前提下，更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定，减少预算压力，也满足了未来更高的保障需求；确定了保障责任，接下来就要研究一下，很多人都关注的轻症豁免了。
轻症豁免是保费豁免的通用概念。轻症豁免属于保费豁免的概念范畴。附加之后，保费也会有不同程度的增加。但同时它的优点是，一旦发生了保单合同定义的轻症风险后，余下的保费就不必再交了，而保单却继续有效，保单责任，比如重症责任，也继续存在。
我们用举例子的方法会显得更加直观：小明购买了一份重疾险，选择10年缴费，每年缴5000块。但在投保两年后被查出轻症，随即获得赔付。根据轻症豁免责任，小明在剩下的8年中就不用再交钱了，这笔款项可达40000块；如果以同样的保额为前提，小明选择了20年缴费，年缴降至3000块。同样两年后发病轻症获赔，如此一来，小明在剩下的18年中就不用再交费了，那这笔款项就可达54000块。
所以，在轻症豁免的前提下，更长的缴费期也会间接提高保险产品的杠杆作用，一举多得。
以上就是我们关于轻症责任，尤其是大家关心的轻症豁免的解释了，希望可以帮到大家！
保险知识，人身险不可忽略的三项条款
在人身险领域，很多投保人与保险公司之间的纠纷是因为投保人没有看懂保险合同中的相关条款。
专家提醒有三类条款容易被投保人误解，假如投保人忽略了对这些条款的理解或者保险代理人没有耐心解释清楚，那么投保人的权益很可能遭受侵害。
“犹豫期”条款
“犹豫期”就好比“无理由退货期”，如果过了犹豫期再发现购买的保险产品不适合而要求退保，就会产生较大的经济损失。目前各家保险公司设定的“犹豫期”一般为10天，但如何计算各家公司却不尽相同，所以投保人需要事先弄清楚。“犹豫期”一般是自投保人签收保险合同日开始计算，但有部分险种属例外，如投连险。另外，也有一些公司是将保险合同生效日后第11个自然日视作合同签收日，签收日起10个自然日为“犹豫期”。
“期满利益”条款
重大疾病保险的“期满利益”条款通常是捆绑在两全险上的，投保人需要弄清楚“期满利益”，是返还累积缴纳的保险费还是返还保额；是有息返还还是无息返还等等。当然，如果是返还保额那就是最划算的，因为大部分投保人累积保费都远远低于保额，所以投保人在选择重大疾病险时需要先弄清“期满利益”条款。
“宽限期”条款
“宽限期”条款指的是如果超过保险费缴纳到期日仍未交付保险费，从保险费到期日起60天内为宽限期。如果保单持有者在宽限期内发生保险事故，保险公司依然需要做出理赔；而保单持有者超过宽限期仍未交付保险费，则导致保险合同失效，保险公司无需理赔。
家财险条款都包含什么呢？
大家都知道家财险至关重要，越来越多的人购买家财险，那家财险条款都有什么呢？下文将作出详细介绍。
家财险条款中关于可保财产都有哪些目前市场上家财保险种类不少，既有长期的投资保障型，也有短期的单纯保险型，各自承保的范围各异。而且，在家庭财产中，保险公司对可保财产和不可保财产都有明确规定。一般来说，拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外，部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
家财险条款中关于保险责任是什么一般的家庭财产保险承担两种状况造成的财产损失，一种是该险种承担的基本责任，主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害，以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失；另一种是特约责任，这需要事前由投保人选择其中一种，包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时，当保险事故发生时，为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用，保险公司也负责赔偿。
家财险保险金额如何确定最后，要根据自身的情况，家庭的承受能力，以及财产的价值确定合适的保险金额。按照保险的赔付原则，如果财产的实际损失超过保险金额，最多只能按保险金额进行赔偿，换句话说，如果投保人投保了5万元保险金额，而实际损失只有8千元，最高只能赔付8千元；但实际损失少于保险金额，则按照实际损失给予赔偿。所以，在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则投保人多交的保险费没有任何意义。有的人还自作主张，将自家的同一财产向多家保险公司投保，认为一旦出事可以得到更多赔偿，这也是不可取的，因为当保险财产发生损失后，各家保险公司只能分摊财产的实际损失，投保人不能获取额外好处。基于此，超额投保和重复投保都没有必要。
家庭财产保险与人寿保险不同，它的保险金额是由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。另外，与企业财产保险不同的是，金银、珠宝、首饰、古玩、货币、字画等珍贵财物这些价值太大或者无固定价值的物品不属于家庭财产保险的保险范围。
家庭财产保险条款总则
第一条 保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
保险标的
第二条 本保险合同可以承保的家庭财产包括：
（一）房屋（包括房屋以及房屋交付使用时已存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；
（二）房屋装修（包括与房屋装修配套的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；
（三）室内财产，包括：
1．普通家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用电器的室外设备）；2．便携式家用电器：包括便携式电脑、移动电话、随身听、数码播放器、电动剃须刀、照相机、摄像机；3．床上用品、衣物、鞋帽、箱包、手表；4．家具；5．文体娱乐用品，包括文具、书籍、球具、棋牌。（四）经投保人申请且经保险人书面同意承保的其他家庭财产。
第三条 下列财产不属于本保险合同的保险标的：
（一）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、账册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产；（二）处于紧急危险状态下的财产；（三）用于生产经营的财产；（四）其他不属于第二条所列范围的财产。保险责任
第四条 在保险期间内，保险标的在保险单载明的地址由于下列原因造成的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：
（一）火灾、爆炸，包括但不限于：1.家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾；2.家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄露引起的爆炸。
（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；
（三）台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
第五条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。
家财险的免除责任
责任免除又称除外责任，指根据法律规定或合同约定，保险人对某些风险造成的损失补偿不承担赔偿保险金的责任。家财险的免除责任如下：
(1)原因免除
A、战争风险战争：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、盗抢B、核辐射C、故意行为：被保险人或其家庭成员、寄居人、雇佣人的违法、犯罪故意行为(2)损失免除A、间接损失B、地震所致损失C、家用电器本身损毁D、暴风、暴雨所致露堆财产损失E、洪水所致江河岸边财产的损失F、其他所列保险责任以外损失投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外责任，自己保的险种都包括对哪些事故的赔偿。只有这样，才不会在发生事故之后，还搞不清楚到底能不能得到保险公司的赔偿。
寿险，保险对每个人都适用 细数买保险的好处
还有一些人不理解为什么要买保险，觉得买保险是浪费钱，年纪轻轻的买什么保险，实际上保险对每个人都适用，投保人可以根据自身需求购买合适自己的保险产品，那么说了这么多买保险究竟有哪些好处呢？
1、保障个人生命财产安全。你的生活为什么舒适幸福?根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买寿险。
2、丰厚的投资回报和安全性。普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而寿险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。
3、保障生命价值。生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。
4、建立一项应急储备金。寿险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。
5、节税和保全财产。寿险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有寿险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。
6、保单不被冻结且不受债务人索债。当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是寿险投资与其它投资大不相同的地方。
7、体现自身价值，显示经济实力。您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少寿险，显示你的经济实力，很有说服力。”
8、提高信用。银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了寿险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。
9、以金钱买时间。成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办?买寿险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功。
家财险保险卡的含义是什么？
眼下市场上的家财险产品可谓琳琅满目，从大类上分，保障型、储金型、投资型各有千秋。
保障型家财险保费低保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失，又分普通家财险与组合型家财险。组合型家财险在普通家财险基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更灵活，便于居民根据需要进行选择。
储金型家财险较实惠储金型家财险产品也被称为两全险，是居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。
投资型家财险有收益投资型家财险则具有经济补偿和到期还本性质，保险期限一般在3~5年之间，不仅有保障型家财险的保障功能，还兼顾投资功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
家庭财产保险 - 被保险人义务家庭财产保险一、被保险人应依照保险人规定的家庭财产收费标准在起保日前一次缴清保险费或保险储金；
二、被保险人如在保险期内要求退还保险储金，保险人按照家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除；
三、在保险期限内，保险财产存放地点发生变更，或保险财产所有权转移，被保险人应及时向保险人申请办理批改手续；
四、被保险人应当维护保险财产的安全，按照有关部门的要求做好防灾、防损的工作；
五、保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时，被保险入应当尽力救护并保存现场，在二十四小时内通知保险人，同时向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理；
六、被保险人在向保险人申请请赔偿时，应当提供保险单、保险财产损失清单、救护费用单据以及所在单位、街道、乡(镇)和有关职能部门(如公安、气象等部门)的证明；
七、保险财产发生保险责任范围内的损失，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向保险人提出赔偿请求时，保险人可以按照本条款有关规定先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三方追偿；
八、被保险人如果不履行本条款规定的各项义务，或有虚报损失等欺骗行为，保险人有权拒绝赔偿，追回已经支付的赔款，或者终止保险合同。
中意家庭财产保险卡是市场上第一张含有地震保障的激活式家财险产品，高达10万元的家庭财产保障及8万元的地震保障，同时该产品附带了贵重物品、水暖管破裂、家用电器电压异常的保障项目，而低至每张卡单100元的收费，更是迎合了一般工薪家庭需要。
所有的车险都一样吗？什么车险便宜？
很多车友在面临网上纷繁复杂的车险报价的时候，心中就没有底了，于是，很多车友就在汽车保险费用计算网网上问我们怎么买车险最便宜？既然很多车主朋友都提出来了，就表示对这个问题的关注度非常高了，那我们汽车保险费用计算网今天就来和大家探讨一下吧，希望对大家有借鉴的作用。
针对这一难题，车险专家表示，不妨选择一家专业的保险代理公司进行投保，不仅能为你节约时间，还能为你选择更适合的保险公司和搭配合理的险种。
而根据对近万名车主投保情况进行分析，有以下四种车险方案最为常见，车主们不妨如法炮制：
1、全面型：交强险+商业三责险（30万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。
约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。
2、常规型：交强险+商业三责险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。
约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。
3、经济型：交强险+商业三责险（10万元）+车损险+不计免赔。
约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。
4、风险型：只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但成都地区发生车祸造成的人员死亡赔付应在20万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。
约有5%的车主选择此类型组合。保险专家一般不建议选择此项。
另外，在车险险种中还有“自燃险”。此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。对于此险种保险专家建议如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。
好的车险公司还需有优质的理赔服务车主在投保的同时，不仅要考察北京哪个车险便宜，理赔服务也是非常重要的。现在北京的私家车数量猛增，行驶在公路上难免磕磕碰碰，很多车主都对保险公司的事后理赔速度更加看重。
平安车险率先推出“万元以下，资料齐全，一天赔付”的高效率理赔承诺，还同时推出全国通赔的服务，客户在异地出险了，可由事故发生地的平安机构完成全部理赔流程。让车主享受优惠车险价格的同时，也享受不打折的服务。设计科学的理赔流程大大节约了车主的时间，车主无需再为北京哪个车险便宜而烦恼，也无需再为理赔东奔西跑.
相对来说,根据大家的反应，平安的车险能够便宜一些,出险速度也要快一些,但是定损核损方面要稍微严格一点,不会随随便便就给你换件，只要能修都是尽量修。但是赔付速度是真的很快，口碑也很好，电话销售做的很便宜。而且理赔也没什么差别。
保险费用的含义实质是什么
保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。
概述保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。交纳保险费是被保险人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。
保险费交纳保险费一般有4种方式：一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。
保险费率是指按保险金额计算保险费的比例。以财产保险为例，它是根据保险标的的种类，危险可能性的大小，存放地点的好坏，可能造成损失的程度以及保险期限等条件来考虑的。
计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰来表示。保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。
实质保险费是社会再生产过程中独立的单位或个人为应付意外事件的货币资金，在它们之间通融使用的一种货币资金运动的形式。毫无疑问，这种货币资金的运行方式是：社会上众多的被保险人将数量上相对较少的保险费交到保险人手里，在保险人那里，形成一笔数额巨大的货币资金。
哪位被保险人发生了保险责任范围内的意外事件并导致经济损失，保险人就用这部分货币支付给发生损失的被保险人，今年可能付给你，明年可能付给他。所以，从本质上说，保险费就是被保险人用于应付意外事件的那部分货币资金。
相关链接：震惊京城骗保案北京警方近年来查办了一起大型骗保案，在去年一举抓获了海淀区的一个骗保团伙。
为了获得更多的赔偿，上述团伙购置了几十辆遭遇车祸的奔驰、宝马等名车互撞，借以扩大损失骗取保费。
这个团伙诈骗各个保险公司的费用高达近千万人民币。他们组成了一条骗保产业链——先是由车主提供汽车，再由汽修厂的工人制造假事故，最终出面的是保险公司的定损员。
如今，北京警方与北京市保监会展开合作，目前正考虑扩大合作范围，加大对汽车骗保的打击力度。有分析人士指出，这种做法是好的，但远不能解决保险业因欺诈而长期遭受的巨大损失。
西城检察院一位办过骗保案的检察官说，不少保险公司工作重心都放在开拓客户源，重业绩、轻管理，对投保客户资料、出险资料审查不严格，降低出险理赔要求，使一些不法分子有机可乘。
保险合同中不可抗力条款是不是都不能理赔？
很多人以为保险中“不可抗力条款”一定是免赔的,但实际上,这种理解是有偏差的，因为很多情况即便被冠上了“不可抗力”的帽子,也并非都不能理赔。一些保险产品只是将部分“不可抗力”因素划入免赔责任,也有些产品则完全可以对自然灾害、恶劣天气所带来的特定影响予以赔偿。只有细看保险条款,才能免除对“不可抗力条款”均无法理赔的思维定式,这一点购买保险时一定要好好把握。
什么是不可抗力？“不可抗力”是我们在保险中常见的专业术语。所谓“不可抗力”,是指一种人们不能预见、不可避免、不能克服的自然、社会现象客观情况。比如被冠以“不可抗力”的自然现象就包括但不限于地震、台风、洪水、海啸等；而“不可抗力”所指的社会现象,则包括但不限于战争、市政工程建设和其他政府政策等。
不可抗力条款：自然灾害航班延误有的也可以赔相信大家还记得六月初上海的那场暴雨,当时很多航班因天气情况延误甚至取消。张小姐也是旅客中的一员,她原本计划去张家界旅行,没想到却被雷暴雨天气拖住了后腿。在张小姐的概念中,航班延误保险是针对航空公司责任导致的航班延误给与赔偿的一种保险,她一直认为,自然灾害属于不可抗力,在这类保险中是被列入免赔责任的。“后来有朋友问我是不是买了航班延误保险,说这种情况是可以申请理赔的,我才发现自己理解有误。”
其实,由于自然灾害或者被保险人拟搭乘的班机发生交通意外事故或机械故障、罢工、航空管制等导致航班延误达一定时间的,且并无其他班机可供搭乘的,被保险人都可以获得一定的经济赔偿。
不可抗力条款：家财险中自然灾害可以区别对待家财险中所定义的“不可抗力”概念也常常被投保人所混淆。我们知道,火灾、爆炸引起的房屋、房屋装修、室内财产损失是可以受到家财险保障的,那么,自然灾害以及社会因素引起的相应损失又能否获赔呢?
实际上,家财险中的自然灾害需要根据具体灾害类别予以区别。包括台风、暴雨、暴风、雷击、洪水、雪灾、泥石流等在内的自然灾害引起的房屋、房屋装修、室内财产损失是可以得到理赔的,但是地震和海啸往往被列入此类保险的免赔责任。
不可抗力条款——相关资讯济南:合同中“不可抗力因素”条款违规使用现象严重工商部门检查发现，济南一家汽车4S店《车辆销售合同》约定“因厂方供货、运输等不可抗力造成卖方无法按时交车，日期顺延，以卖方通知为准，卖方不承担违约责任”。有的楼盘在销售《预售合同》中约定“因供水、供电、供气等市政部门未能按时接通室内外的水、电、气设施等不可抗力因素，导致实际交楼时间延迟，开发商不承担任何责任”。尽管销售方确实非因“主观因素”导致合同不能按时履行，但显然是自行扩大“不能预见，不能避免并不能克服”的定义，将经营风险转嫁消费者。
根据济南市工商局直属分局的调查，80％以上的消费者不能准确理解“不可抗力”的定义，更有95％以上的人群在遭受违法“不可抗力”条款侵害时选择“忍气吞声”。由于普法和宣传教育不到位，消费者在自身权益受到侵害时大多不投诉或举报，一定程度上助长了相关行业违规制定该类条款的气焰。
呼吁：不可抗力条款应适用地震塌屋还贷我国《合同法》第117条明确规定：因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的，不能免除责任。显然，房屋因为地震倒塌，业主本身没有任何过错，是典型的不可抗力因素。因为这样的不可抗力，业主没有权利向开发商追问房屋质量问题，更不能从开发商处获得任何赔偿；凭什么不可抗力条款，在借款人面对银行时就失去了效力呢？
房子都没有了，银行还要求购房者继续供房，这属于法律意义上的显失公平，按照合同法规定，理应给予撤销。如果银行非要追索剩余部分的房贷，那也不应该找业主，而应该去找开发商，因为房子是开发商建的。房子如果购买了保险，银行还可以向保险公司索赔。总之，不应该要求购房者为已经不存在的房子继续还贷，不可抗力条款应适用于地震塌屋还贷，否则也未免太不人性了。
