设为首页

专家谈:中低收入者如何购买综合意外险

2020-04-10
保险综合知识 知识产权综合保险 财险保险规划

专家谈:中低收入者如何购买综合意外险

意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素),身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看,综合意外险属于纯消费险种,其特点是保障足、保费低,无疑是中低收入者最实惠的选择,一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。

如何选择综合意外险也有一番学问,要求因人而异、区别对待。

一、根据工作性质选择不同的综合意外险

如果所从事的工作需要经常出差,也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过,与办公室白领相比,增加了一定的意外风险。所以在投保综合意外险时,最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而工作危险系数的高朋友,就要考虑到意外残疾的可能性高于常人,附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。

二、选择有意外医疗的保险产品

其次,单纯的综合意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔,无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿,包括大到住院医疗费用、手术医疗费用,小到门急诊的诊疗费用。所以必须选择有补充意外医疗的保险,虽然保额不多,但是也能适当减轻意外医疗费用的支出。

三、最好附带住院津贴

出了重大意外难免会涉及到住院治疗,所以购买年轻的朋友购买综合意外险时最好附带住院津贴。虽然综合意外险的住院津贴都不高,但是如果一旦出险,住院津贴也是一笔不小的费用。

最后保险专家建议,年轻的朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施,通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险,来补充社会医疗保险的不足。

网维您推荐几款保费便宜,保障全面的综合意外险来转移风险。

“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品,性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险,保障额度均衡,非常适合作为社保补充进行购买。   吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金,并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。

精选阅读

低收入者也需要保险保障


方案一:首选意外伤害保险

张小姐和男朋友参加工作时间不长,工资不高,因此在安排保险规划时,一定要切合实际、量力而行,做到“先近后远、先急后缓”,待日后收入提升后再作相应的保障调整。基于工作性质的原因,张小姐欲为自己和男朋友投保意外险,这个想法很好。意外险是指被保险人在保险期间因遭受非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素),身体蒙受伤害而残废或死亡时,保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。从保障和性价比角度来看,意外险属于纯消费险种,其特点是保障足、保费低,无疑是张小姐和男朋友最实惠的选择,一般每家寿险公司和部分财险公司都有类似产品。

如何选择意外险也有一番学问,要求因人而异、区别对待。张小姐所从事的工作需要经常出差,也就意味着一部分时间在公共交通工具上度过,与办公室白领相比,增加了一定的意外风险。所以在投保意外险时,最好加上“意外伤害双倍给付保险”;而其男朋友的工作危险系数高,就要考虑到意外残疾的可能性高于常人,附加“残疾累进意外伤害保险”可以增加因意外事故引起的残疾保障。

其次,单纯的意外险仅对因意外事故而引起的身故和残疾进行理赔,无法解决因意外事故导致的诊疗费用的补偿,包括大到住院医疗费用、手术医疗费用,小到门急诊的诊疗费用。所以必须补充意外医疗保险,减轻意外医疗费用的支出。另外,经常出差、工作辛苦,生活和饮食规律或被打破,也容易引起健康“透支”,留下疾病隐患。因此,张小姐和男朋友也要做好疾病医疗方面的防范措施,通过投保疾病医疗保险和分红险重大疾病保险,来补充社会医疗保险的不足。同时,附加“住院津贴保险”还可获得因意外或疾病住院的费用补贴。

方案二:按需有序巧买保险

张小姐虽然刚工作一年,并且收入不高,虽然她所在公司已为她上五险一金,但她还是觉得自己需要配置保险,可见张小姐是很有保险意识的,而且她还想买一些分红险。她和她的男友都只有不到1500元的月收入,大约只有2000元的存款,每月支出600元。从两人目前的财务状况可以看出,张小姐和男友两人目前正处于人生阶段的储备前期,但由于双方的工作性质,她要四处奔波,男友从事相对高危的职业,收入短时间内未必能有较大的上升空间。

对此,笔者做出以下保险建议:首先,我们要考虑到张小姐的风险承受能力较弱,故而她的保险购买顺序应该以重疾险及意外险为首,意外险可一年一年购买,如果她上班的公司有给员工买过保障比较高的团体意外保险,可酌情考虑。

其次是一般医疗保险,包括意外医疗、住院医疗及住院补贴险等。然后是定期寿险,其实年轻人购买定期寿险是给父母的一份保障。为人子女,还没开始赡养父母,万一就此不幸离开,对父母的打击非常之大。虽然年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸由于疾病导致死亡,只拥有意外险,父母是得不到补偿的。所以张小姐想为父母尽一份孝心和责任的话,可考虑定期寿险。

另外,张小姐考虑分红险的话,根据她的经济情况,可考虑一些传统的分红保险作为养老金储备。一般的话可以是两全分红保险与纯养老金产品,至于具体保险组合的设计与保险金额的制定,张小姐还需要与理财师进行细致沟通,充分考虑到自己的经济状况再做规划。

方案三:宜暂缓购买分红险

随着我国保险业的蓬勃发展,越来越多的人认识到了保险的重要性,特别是现在20多岁的年轻人,受社会大环境的影响,或多或少有一定的保险意识,张小姐便是其中一位。这类人群在财务上存在的劣势是:1.参加工作时间短,收入不高;2.工作跳动频繁,收入不稳定;3.面临恋爱、结婚、买房等大额支出,总感觉入不敷出;4.没有多少储蓄,抗财务风险能力较差等。优势是随着能力的增加,收入也会增加,只要做好财务规划,就可逐步实现财务目标。那么这类人群又该如何购买保险呢?从张小姐提供的财务状况来看,她和男友两人是典型的工薪族,按其收入水平及支出应该是生活在二、三线城市。两人有一定的保险意识,但需加强保险知识。

笔者给出如下建议:

1.商业保险:首先要考虑意外保障,两人的收入差不多,根据工作性质,张小姐可考虑20万元保额,男朋友可考虑30万元保额。其次可买些重大疾病保险,虽然年轻人得重疾的概率不高,但是年轻时交费较低,享受的保障期也较长。目前的收入状况不适宜购买分红保险。

2.应急准备金:虽然目前两人有2000元准备金,按其生活水平够3个月的生活费,但不排除有失业的风险,尤其是男朋友的工作(不能按国家要求上五险一金的单位相对来说可能也不够稳定)。我建议把应急准备金至少提高到6个月,也就是3600元。

3.制定财务目标,积极储蓄和投资。未来的3-5年内两人有可能面临结婚、买房等一系列重大财务支出。现在就要设定财务目标,然后确定理财方式。建议如果上述需求超过3年,可考虑每月拿出500元-1000元做基金定投,现在正是低谷期,可选择表现较好的股票型基金。

4.同时努力寻找高薪机会并埋头工作,还要广开财源,以快速积累未来家庭生活资金。

中低收入家庭如何买保险


今日主角

小许今年31岁,在某私营单位工作,月收入2500元左右,妻子29岁,月收入1500元,有一个1岁的女儿。夫妻两人现在租房居住,每月房租1100元,生活费1500元,余钱不多。现有银行存款3万元,没有做任何投资。小许希望买一份保险,他想咨询以他家的经济水平,买什么样的保险比较合适,如果有可能,是否可以给孩子将来上学储备点教育金?

财务分析

像小许这样的中低收入家庭,最重要的是做好资金的基础规划,根据理财金字塔的原理,首先应该做好全面保障,包括重疾和意外保障。其中,重疾保障可以考虑定期返本型的,比较适合中低收入的人群,一方面在65岁之前有重疾保障功能,若其间身体健康,65岁还可以连本带息拿到一笔资金,作为养老之用。

其次,可以做一些风险低的投资,例如基金,不要尝试风险较高的投资。至于孩子的大学教育金是一定要准备的,一方面能保证孩子的未来不受影响,另一方面有强制储蓄的作用。

理财建议

恒安标准人寿理财经理 李晓霞

根据小许一家的收支情况:家庭总收入4000元/月,除去基本的生活开支1500元/月和房租1100元/月,还余1400元/月,建议每月用于保险的费用不要超过总收入的20%,也就是800元/月。

具体规划如下:

1.重疾保障:每月500元,用于小许和爱人的重疾保障,保障至65周岁,保额各为10万元,若未发生理陪,65岁夫妇二人可拥有约20万元左右的养老金。

2.教育金:每月250元,存至15周岁,18至21周岁每年可拥有一笔大学教育金,每年还有10万元的少儿重疾保障。

3.其他投资:3万元的存款若近期没有其他用途,可做五年以上的中期投资。可以投资于债券型基金,风险小,回报高于银行储蓄,5年后支取没有手续费,而且可以根据当时的具体情况选择部分支取。

给低收入者家庭的投保理财建议


对于低收入家庭来说,由于经济实力有限,抵抗风险的承受能力更低,因此,保险保障显得特别重要。在资金有限的情况下,可考虑投保定期寿险。

案例刘先生今年30岁,是一家私企的行政管理人员,月收入3500元左右,妻子在一家餐厅工作,月收入2500多元,孩子才刚刚两岁。刘先生和妻子3年前结婚时买了一套70多平方米的两室一厅的二手房,每月还银行贷款2000元,加上孩子出生后开支日渐加大,刘先生夫妻俩生活十分节俭。在不发生任何疾病和意外的情况下,目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。对于刘先生这样的家庭来说,平时最基本的生活开销加上还房贷,已占去了大部分的收入。在考虑买保险时,刘先生希望保费不要太贵,但对家庭能构成一定的保障,以防万一。

投保分析

医学统计数字表明,在所有死亡的人群中,意外事故引发的死亡占20%左右,而占80%的是疾病死亡和自然死亡,因此,在投保顺序上也是寿险、健康险,然后才是意外险。从这一角度出发考虑,考虑到刘先生是办公室行政人员,工作的安全系数比较高,有社保,基本医疗有保障,因此,在资金有限的情况下,刘先生可暂时不考虑意外险和健康险,而优先考虑寿险。

不少定期寿险可延长保障期

就刘先生家庭的经济情况来看,低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为“定期人寿保险”或“定期死亡保险”,在合同约定的期限内,被保险人如果因意外或疾病导致死亡,保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存,保险合同终止,保险公司不再承担给付义务,也不退还所缴保费。

定期寿险具有两大特点:

一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险,没有任何储蓄性质,与储蓄型寿险相比,在保险金额相等的条件下,其保费要低得多。一般情况下,对于一个30岁左右的人来说,每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障,非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪一族;

二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄,投保人可根据自己的保障需求自行选择,不少定期寿险还可按规定延长保障期限。

月缴保费68元可保20万

对于20岁到45岁的投保人而言,消费型定期寿险的价格比较便宜实惠,所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险(比如20万~50万元)。

中低收入家庭投保窍门


张先生,30岁,月收入10000元,某外企高层主管;张太太,28岁,老师,月收入2500元;女儿刚1岁,家庭经济富裕,夫妻均有社会保障。富足的生活之外,张太太自然想要为家人构筑保障,降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险,以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。

按照张太太的保障方案,最初每年要交18222元的保费,平均每月要支付1518元的保费。投保后,先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿,先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。

齐先生,30岁,出租车司机,月收入2500元;齐太太,30岁,某国营企业一般员工,月收入2000元;同样有1个1岁的女儿,除了日常的生活开支,无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高,与张先生家相比略显拮据,但同样可以通过商业保险,取得与张先生家庭成员类似的保障项目。

根据保险计划,齐太太最初每年要交5535元的保费,每月只需支出461元的保费,和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿,并且,70岁前每人有5万元的身故保障,如果没发生重疾、高残给付,70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金,60岁时可获得6万元的生存给付,并享有一定的身故保障。

通过上述示例不难看出,商业保险的投保弹性极大,只要规划得当,月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内,为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么,中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划,有何门道可循呢?

首先,可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费,在寿险保障方面,一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多,在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。如:30岁的男性需要10万元的寿险保障,投保一定期寿险A款,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月只要交约20.8元,而如果投保终身保险,同样分20年交清,每年却需要交纳2800元的保费,平均每月需交约233元。

而同样是定期寿险,保险期间也有多种差别。目前,多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择,而相对应的保费也就有多个级别。保险期间自然是越长越保险,可对于收入有限的家庭来说,可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候,享有一定保障,已可达到基本的投保目的了。

二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到,有侧重地按险种的重要性分步投保。投保顺序应为先保障后投资,先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时,也需要分清主次。具体来说,应该是先考虑寿险、健康险方面的保障,然后考虑养老险、教育险方面的保障。

中低收入家庭投保的另一大关注点就是,投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担,又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。保险专家建议,通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。

相关推荐