网友提问：
我们夫妻二人是普通的公务员，年收入共计40000元，我们都未满30周岁，请问我们应该怎么购买保险产品才合理呢？另外，我们的双方老人也都55岁了，没有任何收入来源，没有购买任何保险，那他们该如何购买保险产品呢？
回答一：
公务员工作稳定，福利待遇相对较好，但是收入不是很高。建议买一点能够抵御重大风险的保险，也就是能花最少的钱，而起到非常好的保障作用，不要考虑什么保险返还投资这些，这类险种保费高，而保额相对却是不高。你们考虑的险种可以为：重大疾病保险、定期寿险、意外险，老人们考虑上意外险和意外医疗险。一年家庭保费合计在5千～6千，应该可以得到非常实效并相对完善的保障。
回答二：
为你们夫妻都是公务员，福利方面比较好，所以需要的是适当的补充下，而不是再全面的买，要不然有点浪费。老人们的年龄已不再适合买商业健康医疗方面的保险，但可以考虑意外方面的，这个是不分年龄的，而且老人的身体关系也需要这方面的保障。
至于你们夫妻二人，因为单位有一定的报销，所以主要在重大疾病和养老险方面多考虑下。
有小孩的话可以为他们考虑下教育基金，这样的话就能做一个比较完善的家庭组合计划。
重大疾病险是必须的，现在的重疾的医疗费用不是一般的家庭可以承受的了的，加上你们现在都还很年轻，及早考虑可以实惠很多。
而公务员到了规定年龄就要退休的，如果单纯的靠单位退休金的话，是难以保证退休以后几十年生活的品质，所以可以购置适当的养老年金。这样退休以后每年就能领到不少的养老费用，以继续保证自己的生活品质。
相关知识
公务员的保险制度
公务员的保险是指国家通过立法程序建立的对暂时或永久丧失劳动能力的公务员给予物质帮助的制度。这是社会主义条件下个人消费品分配的一种辅助形式。其目的在于满足公务员在丧失劳动能力后的基本生活需要。
公务员保险的作用体现在以下几方面：
(一)公务员保险制度为部分暂时丧失劳动能力的公务员提供了必要的物质帮助，使他们能够尽快恢复劳动能力，这对减轻国家和社会负担，促进经济的发展，无疑是有益的。
(二)公务员保险制度的实施和逐步完善，在很大程度上可以确保公务员健康地工作并解除公务员的后顾之忧，这对调动公务员的工作积极性，使他们把全部精力投身于工作之中无疑也是有利的。
(三)健全的公务员制度还可以使公务员体会到社会主义制度的优越性，使他们更加自觉地为建设有中国特色的社会主义而努力工作。
公务员的保险制度与公务员的福利制度一样，都是个人消费品分配的一种辅助形式，都是公务员的一种受法律保护的权利。但公务员保险制度具有自己的一些特征：一是公务员保险的对象是丧失劳动能力的公务员以及应当由他们供养的直系亲属；二是建立公务员保险制度的目的主要是为了满足丧失劳动能力或待业原公务员的基本生活需要；三是保险的组织与实施都是社会化的。从公务员保险制度的这些特征看，公务员保险制度所遵循的是社会主义的物质保障原则。
我国公务员保险制度包括以下内容：
1.公务员因公负伤、致残、死亡的保险待遇；
2.公务员非因公负伤、致残、死亡的保险待遇；
3.公务员疾病的公费医疗和保险待遇；
4.公务员生育的保险待遇；
5.公务员退职退休的保险待遇；
6.公务员待业期间的保险待遇；
7.公务员供养直系亲属的保险待遇；
8.公务员集体保险待遇。
对上述公务员保险项目的实施范围、待遇标准、资金来源和管理办法，国家都要通过法律或法规的形式具体明确的予以规定，以便于使公务员保险制度的实施依法进行。
家庭年收入3万想买保险
年收入3万的家庭通常获得的保障比较低，抵御风险的能力就比较弱，很需要保险来为自己增加保障。家庭年收入3万想买保险的话，可以选择意外险、重大疾病险、定期或终身寿险等类型产品。
低收入家庭在购买保险时，应优先投保纯消费型的保障保险产品。意外险保费低廉，保障实在，是低收入家庭的最佳选择。低收入家庭在购买意外险时，建议以家庭经济支柱为主，为其购买份高保额的意外险产品。
低收入家庭在做足意外保障后，还需关注健康保障计划。在为低收入家庭购买健康险时，保额要做足，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万以上。且需要格外关注保障范围，若包含每日住院津贴补偿则更为划算。
低收入家庭在做全基础保障后，还需担负起对家人应尽的责任。因此，建议低收入家庭投保份适合的寿险产品。根据寿险产品保障期限的不同，可以分为：定期寿险和终身寿险。保费便宜，保障全面的定期寿险是不错的选择，寿险的保额每个大人也应在10万以上。
提示：家庭年收入3万想买保险，应该买意外险、重疾险和定期寿险。“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好。建议马上列入议事日程，必须重点考虑。
家庭年收入15万如何规划保险方案
家庭年收入15万如何规划保险方案才科学呢？建议先为家庭成员分别购买基础性的人身意外险和健康险产品，完善基础性人身保障，在此基础上，再考虑家庭经济支柱型人物的人寿保障。另外，有孩子的家庭还要趁早投保份少儿教育金保险，以为孩子将来的教育奠定经济基础。
倪先生是安徽省宣城市一家国企员工，今年刚满35周岁，工资收入稳定，企业福利待遇好。其妻子徐女士是某家医院的骨科护士，虽然工作辛苦，但收入还算不错，两个人的年收入加在一起差不多15万元，目前夫妻两人拥有属于自己的住房，没有房贷，还购置了家庭轿车。家里还有一位6岁的可爱女儿，目前正在读幼儿园大班。
2016年年初，倪先生大致估算了一下家庭财务情况，2015年他们家家庭正常生活开支约4万元，也就是说还可以有11万元左右的结余，考虑到家庭成员目前置办的商业保险都还不够完善，自己和太太目前只有单位提供的医疗福利保障，并未购置商业保险，而孩子，也只是购买了一份少儿意外险。于是倪先生计划从这笔存款中拿出一部分资金来为家人购买保险。
对于倪先生的家庭保险理财需求，网保险专家进行了认真的分析，倪先生的家庭可以说是双薪家庭，先生和太太都是家庭经济支柱型人物，而目前他们仅仅有单位提供的基础性医疗保障，显然保障力度不够。所以，网保险专家建议倪先生优先完善自己以及太太的保险方案。
1.优先完善家庭经济支柱型人物保险方案
首先，倪先生要给自己和太太分别配置份高额的人身意外险，毕竟意外无处不在，而倪先生和太太都是家庭的支柱型人物，一旦发生意外后果不堪设想。
其次，根据倪先生以及太太单位提供的医疗福利情况来适当补偿商业健康险产品，可以搭配份商业重疾险产品，以提供长期保障者为佳，不仅可以为倪先生和太太提供持续性的健康保障，同时还能兼顾一定的保费返还效益。
最后，在基础性保障全面的情况下，还建议倪先生分别给自己以及太太购买份人寿保险，考虑到倪先生和太太的收入比较稳健，建议投保寿险产品时重点关注终身寿险和两全保险产品，不仅可以提供持续的人寿保障，同时强大的理财功能也能更好的实现财富增值。
2.其次考虑孩子健康和教育金保障
对于倪先生家6岁的女儿，考虑到倪先生之前仅仅为孩子投保了少儿意外险，而这对于上幼儿园大班的孩子来说，获得的保障显然是不够的，建议新的一年不仅要继续购买少儿意外险，同时还要附加少儿健康险和少儿教育金保险，以完善孩子的保障。
要继续为孩子投保少儿意外险，毕竟孩子无论是在幼儿园还是家里，都会面临着无处不在的意外风险。其次，为孩子办理当地的少儿医保，然后再搭配份商业少儿重疾险产品，这样可以完善孩子的健康保障。如果觉得购买两份少儿保障过于麻烦，也可以选择综合型少儿保险产品，兼顾少儿意外和少儿重疾保障，保费也比较实惠。最后，在此基础上还应该趁早给孩子购买份少儿教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育打下经济基础。
家庭年收入15万该如何合理规划保险方案呢？从倪先生的家庭保险理财方案建议中，不难看出，要先为家庭经济支柱型人物购买保险，买保险的顺序是先意外和健康保障，后人寿保障。而给孩子买保险也遵循先意外和健康，其次才是少儿教育金保障的原则。
目前，网针对像倪先生这样的中等收入家庭保障需求推出了买刚需保障立省25%的优惠活动，2016家庭保险理财方案实施刻不容缓，您不用再等猴年马月，赶紧动动手指头，填写您的预约信息，网保险顾问立刻为您以及家人量身定制专属保险方案，并双手奉上属于您的福利！
公务员如何买保险？
公务员如何买保险？
高先生是福州的一名公务员，今年29岁，家中独子，未婚，平均月薪4000元，医保和住房公积金每月800元，没有买任何商业保险，月支出2000元，目前有存款6万元。他准备过两年结婚，计划婚前买套100平方米左右的房子。想知道，这个情况下的公务员如何买保险，给自己一个很好的保障。
专家支招：高先生目前没有负债，还有一点积蓄，说明他有一定的储蓄意识，但目前还没有买房子，两年后买了房子，他将有更大的负担，这样的公务员如何买保险呢？关键在于如何用好手中的资金，学会理财，买对保险给自己一个保障。
一方面，高先生应投入一部分资金，进行基金定投，从目前来看，每月可定投500元左右，另外可买点股票型基金。在投资的同时，高先生也要注重让自己有一份保障。
高先生毕竟是家中独子，而且还未婚，未来的任务较重，两年后将有房贷负担，在选择保险时，应重点以风险保障为主，配备足够的保险资产以防止万一发生意外而对家人造成的恶性影响。
虽然单位为高先生买了医保和社保，但这还不够，必须补充一定的商业保险。由于公务员的保障较多，高先生每年拿出5000元左右购买商业保险，保额应达到年结余的10倍。保险品种应注重保障功能，应首先选择意外险，其次为健康险或重疾险等保险产品。
保险规划：公务员家庭理财建议
新婚夫妇理财重在现金养老保险尤为重要
案例：小徐是公务员，今年26岁，妻子25岁，为个体经营户，夫妻俩刚刚结婚，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子准备养老金。
理财建议
现金：月收入1万元，月生活支出共4200元，结余5800元。现有1年期定存10万元，无股票、无固定资产、无负债，为资产保守型家庭。首先，根据月收支表显示，家庭月储蓄5800元，储蓄率为58%，属高储蓄家庭，理财规划弹性大；当前状态下家庭无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长；此外，妻子属于个体经营户，可在合理理财的同时考虑资金流动性，以备不时之需。根据家庭实际情况，建议把到期的存款本息共10.35万元分为两部分进行理财。8万元用于购买银行低风险理财产品，期限在一年左右，预期年化收益率在5%~6%。2.35万元存半年定期，并自动转存，确保资金流动性。此外，该家庭还应尽快建立紧急备用金，一般为3~6个月的生活支出。在紧急备用金到位之前，可办理银行信用卡来作为家庭应急备用金。此后，每月5800元的结余拿出3000元购买基金定投，建议50%投入货币型基金，35%投入债券型基金，15%投入指数型基金。剩余月收入则可选择零存整取，在提高收益的同时也保证的资金的流动性。
买房：根据家庭目前财务状况推断，三年后购买95万元左右的房产所需首付款大约29万元左右，现有生息资产10万元，夫妻年储蓄6.96万元。并具备按揭偿还能力，若通过银行按揭贷款购房，此目标可达成。
购车：该家庭虽暂无负债，财务稳健，但资产薄弱，无固定资产，根据财务分析，目前，若用生息资产购车，会影响到三年后房产首付款，因此建议暂缓买车。
教育基金：生宝宝后，该家庭需重新调整理财配置，建议以基金定投的方式每月定投1000元，按照5%的收益率，投资15年后即可达到267288元，正好用于宝宝教育费用。
养老金规划：对于每个家庭而言，保险是必不可少的，医疗保险和养老保险尤为重要。考虑到妻子无医保及退休后生活无保障，购房前，该家庭可以利用生息资产10万元所产生的收益来缴纳养老保险及医疗保险；购房后，从每月结余中进行零存整取或基金定投方式，积攒资金来缴纳保费。
女公务员的保险规划
客户资料：王小姐，28岁，公务员，月均收入3500元
年缴保费：6000元
详细投保资料：社保，有主要想获得的保障：重大疾病保险、投资理财、意外险，希望每年交的钱：6000元左右。
一、为什么买保险
现在生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，已成为不争的事实。很多人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄却越来越低，这个问题却谁也无法否认。据统计，人的一生患大病的几率高达72.17%，恶性肿瘤已经成为死亡率最高的疾病，而且每年以25%的比率增长。
我们正逐步步入老龄化社会，国家养老社保负担也是越来越重，僧多粥少，工资越高，未来社保养老金领取得替代率越低，也就意味着退休时生活水平的下降，所以养老金除了国家提供的基本社保以外，更重要的部分要靠自己提前准备。
二、买什么保险？
1、两全保险+附加提前给付重大疾病保险年交保费：5368元;保险金额：40000元;交费期：20年；保险期限至80岁。
2、住院费用补偿医疗保险年交保费：350元；保险金额：10000元。
3、安心卡，年交保费：100元。总保费：5810元
三、买保险有什么好处？
1、生存保险金领取每三年领取保额的8%（即每三年领取3200元），一直领取到80周岁，预期生存至80周岁，一共可领取17次，累计可领取生存金54400元。若生存金选择累积生息，则累积到80岁可领取124956元。
2、满期祝寿金80周岁一次性领取基本保额的3倍，即120000元，合同终止。
3、身故保险金被保险人身故，最高可给付身故保险金120000元（保额的三倍）。
4、重疾保险金被保险人确诊身患重疾，最高可给付重大疾病保险金120000元（保额的三倍）
5、周年红利公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，派发红利。（每年红利可领取，也可不领取；若不领取，则每年利息还有利息。
单身公务员的保障方案
单身公务员的保障方案
人物介绍：赵小姐28岁，单身未婚，在北京郊区做公务员，本科毕业。月收入2300元左右，年收入总共算下来3万左右。公务员工资阳光化之前收入高些，但是不懂得理财，浪费了不少。她于2004年按揭了城区一处小户型的房子，贷款17万，20年，月均还款1060元左右。现在她手上没有什么积蓄，由于要还贷养房，可支配的日常开支也不多。由于父母不在北京，她希望自己的生活更多些保障，具备一定的抗风险能力，另外也希望兼具一些储蓄、理财功能。
投保分析：按照科学投保方式，一年的保险费支出应是年收入的10%—15%。即赵小姐的年保险费支出应在3000———4500元之间。但考虑到赵小姐还贷养房的压力，实际保险费不宜过高，2000元左右为宜。
赵小姐单身，独自在北京生活。所以目前对孩子、对家庭的责任还不是很突出。所以疾病是她面临的风险，医疗保险是她亟需的保障。赵小姐单位肯定办理了社会医疗保险，但医疗费用较低时是免赔的，医疗费用较高时又不能全部报销，所以在单位报销的基础上，再选择投保一些根据住院时间和疾病严重程度进行补偿而又不需要医疗费用发票的医疗保险是非常必要的。
其次，赵小姐是公务员，虽然单位会统一办理社会养老保险，但保障水平较低，如果她收入再高一些，在条件允许的情况下，也应该考虑一下商业养老保险。当然，如果保障医疗费用的同时不增加保险费，兼顾一下养老是最好的选择。
保障方案：民生人寿推出“民生综合医疗保障计划”之后，非常受客户欢迎，这是民生公司目前销售最好的险种之一。
这个计划有五大保障利益：
1、治疗现金：如果患病住院而且比较严重，只要是在我们条款规定的40大类几百种疾病当中的任何一项，在社保报销的基础上还可以额外获得5万元现金。
2、工资补贴：住院超过3天以上，考虑到在此期间收入受到影响，我公司每月发放“工资补贴”1500元，不足一个月可以按天支付。最长可以支付6个月。
3、身故保障：当然，作为保险的基本功能，赵小姐还同时拥有5万元的身故保障。
4、保单借款：赵小姐还可以随时凭借本合同在一定额度内向本公司借款。
5、到期返还：这个保险就像汽车的全险一样保障非常全面，但不同的是汽车保险如果没有发生赔付，到期不会返还任何保费;而拥有“民生综合医疗保障计划”，赵小姐健康生存至58周岁，即使从未患有严重疾病，也可以获得5万元现金。这样，一方面可备不时之需，另一方面也可以用来养老。
通过投保这个保障计划，赵小姐可以获得相对全面的保障，有病治病，无病养老。
年收入两万买什么保险
年入两万的低收入人群一定要为自己买保险，因为没有足够的钱来应付风险，那年收入两万买什么保险？对于低收入人群来说，首先就要完善自己的人身保障，小编建议购买意外险和健康险，在此基础上，还可以选择定期寿险。
作为中低收入者来说，更需要保险。因为这类人群抵御风险的能力比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险。
低收入人群在做足意外保障后，还需关注健康保障计划。建议优先为低收入人群挑选份健康险。在为低收入人群购买健康险时，保额要做足，且需要格外关注保障范围，若包含每日住院津贴补偿则更为划算。若是女性，还不可忽略女性可能面临的特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，建议为其挑选份涵盖这些疾病的女性保险。
定期寿险具有两大特点：一是保费低、保障高。定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限。因此，定期寿险比较适合低收入人群购买。
提示：年收入两万买什么保险？低收入人群积蓄有限，抵抗风险能力差，购买份适合的保险有必要。低收入人群购买保险需遵守一定的顺序：意外险、健康险、寿险。
