银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银行理财保险在我国的发展并不是十分顺利，但是在法国，银行保险理财却是及其常见的保险销售渠道，而且早已深入人心。
银行保险理财的特点1.对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和客户忠诚度。
2.对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。
3.对客户来说，在银行买保险，价格更便宜，回报更高；银行网点多，在家门口就可以买到保险，减少了交通费用和时间、精力等的支出；可以同时在银行办理银行业务和买保险，满足了“一次购足”的心理；银行值得信赖，也就可以放心买保险；产品简单易懂，可以当场决定是否购买；投保手续更加简捷，不用体检，十分方便。目前，国内多家寿险公司通过银行柜台销售保险产品取得了成效。今后，随着保险公司和银行合作的深入，人们还将享受到更加方便、快捷和满意的银行保险服务。
银行保险理财在法国很常见现在法国是有60%的消费者通过银行渠道买保险，为什么？因为确实非常方便，而且在这里你在银行购买的产品的时候是享受一对一的服务，需要提前预约银行理财顾问，银行理财顾问会给你提供一个比较周全的理财计划，并不是说单独让你去购买某一项的产品，当然这种情况也不像国内在柜台隔空对话，匆匆忙忙就下单签字。对于法国人，我觉得他们是有一定的意识，他们明白就是一旦自己签字，就意味着会产生一定的法律的约束力，所以他们在签合同以前也都会去看看合同，可能不一定会全部一页一页看完，但是他们至少会弄清楚自己买的、自己签名的这一份合同到底是什么合同。
银行保险理财——相关链接购买银行保险的六大要点选购银行保险,无论是主动到银行咨询购买相关产品,还是被动地接受代理人员的介绍,客户都必须对银保产品选购中的一些相关事宜保持“清醒的头脑”，牢记以下六大要点。
银保产品属于保险责任：对于客户而言,购买产品的第一步就是搞清楚,这个产品是谁发行的。银行代理的保险产品往往冠之以某某理财产品的名字,以免造成产品责任不清的问题。
预期收益不代表肯定实现：对于理财观念刚刚觉醒的大众来说,“收益”就是硬道理,“收益”也是激发其进行投资理财的引路者,大多数客户在咨询理财产品时首先询问的也是收益率。虽然保监会早有规定,不允许保险公司以“收益比较”来推销产品,但是邮政、银行的银保产品广告上常将收益水平的内容尽量放大以吸引客户的眼球。
投资期限是把双刃剑：长期可以带来更高收益,但同时也影响资金的流动性。尤其是保险产品,退保成本比较高。因此,客户必须在高收益和低流动性之间做出选择。客户最好明确自己未来几年内的消费计划,是否有买房、买车、留学等大笔开销,只有那些闲散资金才能购买银保产品,因为退保的成本实在太高。
保险产品“缴费期限”和“满期时间”是两个概念：“满期时间”一般比“缴费期限”要长很多,因此,客户在选购银保产品时必须问清楚满期时间,也就是开始领钱的时间。
被保险人也要签字：其他理财类的产品只需要客户自己签字就可以完成手续,但是保险产品因为涉及到多个个体概念,因此根据规定,如果投保人和被保险人不是同一个人的话,所有保险合同上必须有两个人的签名。
读懂合同是最大的权益保障：客户要做到明明白白地买保险，在签订合同前,或者是签订合同后的7天犹豫期内,必须仔细阅读保险合同条款。
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法国银行保险业发展的启示
1973年，全球最早的两家银行保险公司出现在法国。此后，银行保险发展迅猛，法国的银行在保险市场所占份额迅速上升，并逐渐向非寿险领域进军。无论在经验、管理、技术上，还是银行保险的市场成熟度上，法国均首屈一指，在全世界处于领先地位。我国实行严格的“分业经营、分业监管”金融管理体制，银保合作起步较晚，但发展迅速。目前，银行保险已开始成为保险业务的重要销售渠道，已与个人营销、团体业务成三足鼎立之势，但存在的问题也显而易见。我国在发展银行保险业，结合法国银行保险发展实践，我们可以得到很多启示。
法国银行保险业的发展经验随着法国社会生活节奏加快，人们对便捷、高效且集储蓄、保险和投资为一体的“一站式”金融服务需求迅速增长。储蓄逐渐从银行存款账户转移到寿险产品，银行保险获得了空前的发展，其保费收入占金融资产比重大幅增加；金融监管的放松为银行保险的发展提供了制度保证。上世纪70年代，世界经济形势发生剧烈变化，金融创新和金融自由化浪潮风起云涌。法国等西方国家纷纷放松金融管制，使得银行能够进入保险领域。法国等欧洲国家都已允许银行与保险公司相互100%控股。
政府以优惠税收政策支持银行保险发展。法国政府在法国的银行和保险公司中均占有股份（尽管私有化已经改变了这种状况），并引导双方的联合，进一步发展银行保险。在法国，被称为“契约资本化”的保单税收优惠为银行在寿险市场取得市场份额作出很大贡献，这些产品的税收优惠对顾客具有很大吸引力。
银行进入保险业的门槛较低。法国堪称保险意识最强的国家，其保险业最大特点是国家强制保险比例较高，一直缺乏竞争，银行很容易进入保险业。保险代理人曾联合抵制银行保险公司以保护他们特权地位，但最终没有作用。银行进入保险市场后，保险代理人数目迅速下降，从1980年的4万人减少到1987年的2万人。
保险公司不失时机介入银行领域。保险业经过数百年发展，传统营销手段已不能给保险公司带来业务上的突破，必须开拓新的营销渠道，而银行庞大的客户网络无疑是最好资源。借助银行资源提供新的服务，可以降低成本，加大保险公司的市场开发深度。
银行保险的发展与各国立法、历史、税收等多重因素有关。虽然各国发展水平并不均衡，也没有统一的模式可以遵循，但发展银行保险却是一条能够实现多赢的道路，是金融业发展的潮流。
我国该如何发展银行保险业放松制度约束，构造银行、保险多赢的合作机制。建立产权一体化的金融控股集团，已成为金融行业融合的有效形式，这是符合金融发展规律的。针对我国银保合作层次偏低、合作短期化、随意性强、恶性竞争严重等问题，我们应适当放松产权监管控制，根据形势发展适时对现行分业经营的立法限制进行修正，通过产业组织形态的重组，将保险业务充分整合于银行销售模式中，促进银保向纵深发展。
优选适合银行网络销售的保险产品，提高银行保险产品的成功率和吸引力。银行保险的整合通常由寿险业务开始，逐渐纳入财险业务。
以政府税收优惠政策推动银行保险发展。我国对保险的税收优惠十分有限，尤其对个人保户几乎没有任何优惠，在一定程度上抑制了保户对保险的需求。借鉴法国的做法，我国应考虑加大对保险业的税收优惠力度。
加强对银保合作的监管。在我国，银行与保险公司分别受银监会和保监会监管。随着银行保险的发展，银行业与保险业日益融合，势必要求金融监管部门及时调整监管模式和监管机制，促进银保企业共同发展。
银行保险业——相关资讯广西银行保险业联手规范保险代理市场9月8日，广西保险行业30家省级会员保险公司总经理和广西银行业18家省级商业银行及部分政策性银行负责人共同签署了《广西银行保险业业务代理联合自律公约》。此举是为进一步规范银保秩序，加强银行和保险公司的内控管理，建立银保业务的规章制度和操作规程，规范合作关系，建立行业内部和行业之间的沟通协调机制，强化理性竞争和诚信经营，协调处理银保业务违规问题，共同处理和化解各种风险。据悉，银行业、保险业联合开展业务自律活动在全国尚无先例，是广西银行业和保险业自2001年建立代理销售关系以来第一次大规模地开展整治市场秩序的联合行动。
在我国如何选择银行保险？
随着居民收入的提高，越来越多的人开始学会理财投资。投资理财就会想到保险、基金等，相对于有风险的投资，保险相对比较稳定。但是，保险产品类型那么多，银行保险作为一种产品，该如何选择呢？
银行保险是指经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。通俗来讲，就是保险公司与银行（邮政等）合作或合资，通过银行（邮政等）的销售网络（包含柜台、ATM机、电视银行、网上银行、人员等）向客户销售保险产品的模式。
国内银行保险业务兴起于1995年，当时，通过银行柜台销售的主要是一些养老金和定期寿险产品，由于这些产品预定利率远远高于同期的银行存款利率，所以得到了公众的认可。进入新世纪后，为了有效抵御通货膨胀，规避利差损的经营风险，各家保险公司纷纷开发出新的投资类产品银行保险产品，银行保险迎来了新的春天。自2001年开始，国内的各大保险公司与各家商业银行纷纷签定了合作协议，业务量迅速增长，2001年银行保费收入达到47亿元，从银行方面的数据来分析，各家银行的银行保险业务也都有了相当大的起色。
国际上的银行保险发展比较早。而我国银行保险发展起步相对较晚，纵观我国银行保险发展历程，主要经历了两个发展阶段。
第一阶段：探索阶段。1996年—2000年之间，新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈，大银行广布的分支网络成为销售保险难得的资源，几家保险公司开始了与银行签定合作协议，这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由于没有适合的银保产品，银行保险市场没有真正启动起来。
第二阶段：蓬勃发展阶段。从2000年起，我国银行保险发展快速，这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争，保险公司之间打价格战，使得银保产品业务已基本上无利益可言，2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降，有的保险公司甚至主动限制银保产品，这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻，应采取正确的对策，推动其规范健康发展。
银行代理保险对于银行利益：第一，代理保险中间业务销售可带来经营利润的增长。第二，代理保险可以全方位的服务理念提高客户群体的忠诚度。第三，可以有效利用资源，扩大业务规模。第四，可以促进人力资源的管理。
通过银行代理销售保险对于保险公司可以拓宽经营渠道降低销售成本，完善服务功能、实现资源共享，还可以改善保险公司的公众形象和声誉。
与世界银行保险的进程相比，国内银行保险的发展还处于起步阶段，面对日趋激烈的竞争市场和金融大整合的趋势，国内银行保险业挑战和机遇并存。展望未来，中国的银行保险将走出一条持续发展的道路。
银行保险的出现对于我国保险业的发展也具有重大作用的。这是一条全新的保险模式，银行保险未来或将成为保险发展的一个重要途径。
买银行保险要注意哪些
近年来，银行代理销售保险产品的投诉日渐增多。不少消费者反映：本来是到银行办理存款，最后却“变”成了保险。造成存款“变”保险的主要原因：一方面是银行和保险业销售人员的误导，将银行理财产品或银行存款与保险理财产品混为一谈；另一方面是消费者缺乏专业知识，对银行过于信任，且单纯追求回报，没有认真阅读和了解保险条款的具体内容，导致在银行和保险公司联手实施的欺诈性营销活动中受骗。
在这里为大家介绍购买银行保险产品的步骤与方法：
要索要并认真阅读“投保前风险提示书”；
要认真了解保险产品的保险责任和免除责任等事项；
要了解分红保险的保单红利分配是不确定的，万能保险在最低保证利率之上的投资收益是不确定的；
要了解购买保险产品以后退保是要有损失的；
要了解保险产品有10天的犹豫期，即自消费者签收保单之日起10日内退保，如未发生保险金给付，保险公司在扣除工本费后，可全部退还消费者所缴纳的保险费；
要了解购买的保险产品是一次性缴费还是分期缴费。
在银行买保险注意什么_保险知识
在银行买保险注意什么？
银行保险保障强变现弱
按照个人财务状况和风险承受能力不同，个人金融资产主要配置在储蓄、证券、保险三大类金融产品上，银行保险产品是个人金融资产组合的重要内容。分红保险、投资连结保险、万能保险等新型人身保险产品（又称投资型产品）兼具保险保障功能和投资功能，但不同产品对于保障功能和投资功能侧重不同。
大部分银行保险产品为投资型产品，既有投资功能，也有保障功能。以5年期分红产品为例，在保险期限内一旦被保险人发生身故等保险事故，保险公司会按照约定支付保险金，到期后生存保险公司会支付满期保险金，同时在保险期间有一定红利给付。和银行储蓄相比，保险产品的变现能力较弱，如提前退保可能会有一定损失。保险合同一旦签订就意味着要长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。这一点销售人员一定要明确告诉消费者。
到底该如何选择投资型银保产品呢？
一、是要看产品类型。
投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。
二、是要看现金价值（退保时可以拿到的钱）。
在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。
三、是要看缴费期限。
按照缴费类型，保险产品可以分为趸交（一次性缴费）产品和期交（分期缴费）产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。
三环节保护自身权益
保险行业设置了三个环节可以让消费者在投保过程中保护自己的权益。陆玉华表示，第一个环节是投保提示，消费者一定要仔细阅读，亲笔签名。第二个环节是电话回访，各保险公司对个人新单业务统一实施，回访会涉及投保单签名、保险责任、犹豫期权利、退保损失等事关消费者利益的重要内容。第三个环节就是犹豫期权利，除合同另有约定外，投保人签署保单回执后10天内可以无条件退保，保险公司仅扣除不超过10元的成本费。
此外，投保人一定要亲自填写投保单，不可以由销售人员代填、代签。投保人的联系电话、通讯地址等一定要真实，以方便保险公司能回访到消费者本人，从而保障自己的利益。
保险知识汇总，在银行购买保险 银行不负责售后服务
“明明在银行投的保险，银行却不负责售后服务！”福州林女士在一家银行购买保险产品后很纳闷。调查发现，在银行网点驻点的保险业务员跳槽，或者银行更换合作保险公司，都可能导致市民在银行购买的银保产品成为“孤儿保单”，无法得到有效的售后服务。
投保在银行
退保只能找保险
林女士三年前拿着3万元在福州华林路一家国有银行理财，被告知正在发行一款保险理财产品，兼具理财和保障功能，于是全部买了这款产品。
林女士当时想，不管是存款还是理财，都属于在银行办理的业务，就算遇到麻烦也可以找银行解决。万万没有想到的是，林女士昨日想办理退保，被银行员工告知，银行柜台无法受理，林女士只能到保险公司才能办理。
银行工作人员还告诉林女士，与他们合作的保险公司已经更换，目前网点没有原有保险公司业务员驻扎。银行想为林女士预约一名保险业务员，但是要求林女士提供保险资料及身份证复印件，林女士又担心钱被人拿走，要求银行做出承诺。但银行工作人员显得很为难，他们从未对外做过这样的承诺，最后还是建议林女士直接到保险公司办理手续。
手续费分成银行更主动
了解到，林女士的情况并非个例。
一家保险公司的负责人告诉记者，保险公司随时可能不在银行安排业务员驻扎。
因为银行介入保险市场，是为了获取代理手续费。银行网点一般同时销售多家保险公司的产品，但是不同产品冷热不均，银行往往更加眷顾长期合作伙伴以及手续费高的银保产品。同时，随着保险主体不断入驻，保险公司支付给银行的手续费也不断飙升，不断飙升的手续费使银行与保险公司之间的纠葛加剧，一些银行甚至选择单方面退出，或是更加卖力地推手续费更高的几款银保产品。
如此一来，如果市民哪天发现某家保险公司的产品退出了某家银行，也就不足为怪。保险公司退出该银行网点后，投保的市民在银行变得很被动。
保险知识有限
市民咨询难
了解到，目前福州市场上的寿险公司多达22家，市民在银行投保，大多把保险当作一种理财方式，对保险知之甚少，有的连保险公司的名字也一无所知，更别说让他们自己拨打保险公司的客服电话，或到保险公司网点咨询。即便对保险略有所知，普通市民对保险业务员也很依赖。
对此，福州一家保险公司人士认为，要解决市民的后顾之忧，除了普及保险知识，银行等代理机构应该把自己打造成公平的“金融超市”，不能谁给的费用多，就卖谁的。否则，银行赚取一部分手续费，付出的却是品牌美誉度的代价。
理财，银行保险的发展
随着保险业务的迅速发展， 银行保险已成为寿险公司业务发展的一条重要渠道。 面对资金市场的繁荣，寿险公司万能、投连产品的推出，在新形势下如何做大、做强、做优银行保险业务，迅速建立一支理财经理队伍是寿险公司的当务之急。
一、加强理财经理队伍建设，对推动银行保险发展具有非常重要的作用任何一个公司、一个区域、一个渠道的业务发展，都离不开加强队伍建设这个基础，这是企业发展的客观规律。在银行保险业务发展初期，客户经理发挥了重要作用。但随着银行保险合作领域的不断扩大，随着银行保险领域竞争态势的深刻变化，随着公司万能、投连等新产品的不断推出， 随着群众对保险公司理财的迫切需求， 随着客户对保险公司服务水平要求的不断提高等， 现有的客户经理队伍已不能满足业务发展的需要。 必须建设一支综合素质高于现有队伍，职能作用和现有队伍既有所区别，又能有效互补的、新型的银行保险销售队伍。
（一）建立理财经理队伍，是居民理财需求不断增长的必然要求麦肯锡的一项调查表明，目前国内居民大致拥有约 35 万亿元财产，并且今后每年还将以 16%的速度递增。其中，约有 120 万个家庭拥有 10 万美元以上的存款。党的十七大提出：
“深化收入分配制度改革， 增加城乡居民收入” 、 “创造条件让更多群众拥有财产性收入” 等。
对于这些逐步富裕起来的居民来说， 如何保证财富的不断升值， 正在成为他们所重视的问题。
同时，他们还不得不直面子女教育投入的不断增加，未来退休保障责任的加大，投资市场风险的不确定性等一系列风险。因此，理财已经成为社会公众十分关注的热点问题。但是，在具有理财需求的居民中，大多数人仅拥有理财的愿望，却没有专业经验，有的虽然有理财知识，却没有充裕的时间用于收集信息，分析决策。居民的理财活动十分需要专业的理财顾问帮助设计安排。中国社会调查事务所公布的一项调查表明：我国约有 74%的居民希望得到理财顾问的指导。其中：19%的被调查者关心生活理财，希望通过专家指导设计未来；35%的被调查者关注投资理财，注重存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合；46%的被调查者对两者同样关注。居民理财需求的增长，为金融业创造了发展空间。作为金融业的组成部分， 保险业不可能置身于这一广阔的市场之外， 必须积极参与， 争取占据应有的地位，获取应有的利益。 因此， 寿险公司必须加快建立自己的理财经理队伍， 这是形势发展的需要，是寿险公司业务持续、健康、快速发展的需要，更是寿险公司不断满足广大群众的需要。
（二）建立理财经理队伍，是有效应对金融业竞争的需要目前，金融业综合经营的浪潮已经到来。银行成立自己的保险公司，自己开展保险业务已经成为现实， 这就给依靠银行柜面代理销售产品的寿险公司带来了十分严峻的挑战。 仅依靠客户经理这一销售模式推动业务发展的工作难度会越来越大。必须通过建立理财经理队伍，加强对银行客户资源的深度开发，才能长期占有银行客户资源，才能变被动为主动，有效应对竞争。
（三）建立理财经理队伍，是银行保险进入新的发展阶段的必然要求从 2006 年底开始， 银行保险业务已陆续进入集中满期给付期。 由此引发的服务不到位、转保率低、客户资源流失等问题才凸现出来。分析其原因，主要是银行保险渠道人力不足，没有建立起一只专业的理财经理队伍， 去服务于银行保险客户。 要实现对银行客户资源的深度开发，确保银行保险业务持续、快速发展，就必须迅速建立理财经理队伍，加强对银行客户资源的深度开发和服务。这是银行保险进入新的发展阶段的必然要求。
（四）建立理财经理队伍，是实现寿险公司银行保险战略转型的需要当前，在银行保险业务中，趸缴业务占比高，业务稳定性差，业务经营风险大，持续发展能力低。对此，各寿险公司提出了银行保险战略转型的目标和要求，即银行保险渠道业务从现有单一的规模型，正在向兼顾规模与期缴发展进行转型。这个转变，不仅仅是业务结构的转变，而是销售和管理模式的全方位转变。从销售模式讲，必须实现由单一的柜面代理销售向自主销售转变；从管理模式讲，必须实现由注重销售推动向全面加强售前、售中、售后各个环节的管理转变。 实现这些转变， 就需要建立一支能够承担起这些工作任务的销售队伍，提升公司为银行保险客户服务的质量和水平，推动银行保险向更深领域发展。
保险知识，怎样辨别银行理财和保险理财
最近我到银行存款，柜台人员向我推荐银行理财产品。这一段时间，还有保险代理人向我介绍保险理财产品。这两种金融产品到底有啥区别？我该如何选择。
首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是投资连结险，集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同。
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红（目前国内大多属分红型的），若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益低限，通常为年收益4％或5％；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。
银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失。
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗（因为你已经享受了一段时间的死亡保障），因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要抉择。
保险知识，银行理财和保险理财哪个更划算？
要知道银行理财和保险理财的区别，首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障)，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
保险知识，浅谈银行理财和保险理财的区别
要知道银行理财和保险理财的区别，首先您必须了解：目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中：保单责任准备金账户和投资账户，前者主要负责实现保单的保障功能，后者用来投资，实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别：
▲银行理财产品不带有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活，您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不缴纳保费。此外，您还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此，死亡保险给付通常分为两种方式：A、死亡保险金固定不变，等于保单保险金额；B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化，等于保单的保险金额＋保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意，万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定，它要对保户承诺一个最低收益；而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定，他必须承担所有的投资风险，一旦投资失败，他又没能及时为准备金账户缴费，保单的现金价值就会减少为零，保单将会失效，保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
在保险理财产品中，变额寿险可以不分红，也可以分红(目前国内大多属分红型的)，若分红，会承诺一个收益底限，分红资金或用来增加保单的现金价值，或直接用来减额缴清保费；万能寿险也会承诺一个资金收益底限，通常为年收益4%或5%；而变额万能寿险则不会承诺，资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意，某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限，如果储户因急用需要灵活支取，会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种：
一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障)，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。
二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。
