首先，家庭成员中谁最需要保险
首先应该给家庭主要收入来源者购买保险，因为当他们遭遇到不测时，会对家庭的经济状况造成很大的影响，家里的收入会大幅度降低，也就会影响到正常的生活。所以为了抵御这些风险，一定要为家庭主要收入来源者购买足额的保险，在资金允许的情况下，再去考虑其他成员的保险。
第二，家庭理财保险买多少合适
可以请专业的理财人员帮忙计算，也可以采用一种方法，就是从需求的角度来考虑看如果某个家庭成员遭遇不测之后，会给家庭带来多大的现金缺口，然后再用这个现金缺口减去目前家庭的资产，得出的就是你的保额需求了。
第三，该购买什么类型的家庭理财保险
在人生的不同时期，对保险的需求也是不同的，所以不同的阶段就需要有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
第四，善用保险规划家庭理财
第一步，理财，应该从记账开始。记账是理财的基础，充分了解家庭的收入支出、资产负债情况，分析家庭财务的状况，这是理财的第一步。
第二步，对自己知己，对理财产品知彼。市场上的理财产品，并不是所有的理财产品都适合自己。先要确定家庭的理财目标，根据个人的风险偏好，来如何配置适合自己的理财产品，使目标实现。
第三步，有上述的统筹，这步就是资产配置了。如何开源节流，如何均衡收入开支，如何调配资产负债，购买哪种理财产品，这是都是理财的具体操作了。
第四步，做总体的评价，最终出来的是家庭理财规划方案，而不是理财产品。WWW.BX010.COM
提示：保险理财不仅具有保险的保障功能，还可以促进资金的增值，然而前提是选择一款适合家庭投资的保险理财产品。选择家庭理财类保险时需要关注家庭成员的实际需求，还要了解自己的经济实际经济情况，在此基础上做出合理的家庭理财规划。
相关阅读
家庭理财规划方案如何实施
张先生是一名企业的中层管理人员，由于生活的紧张，很少有时间为家庭理财做出规划。近期，张先生想要炒股，那张先生家庭的理财规划方案应该怎么做呢？只需要五个步骤，就可以轻松实现。
第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
提示：张先生的理财规划方案在上文已经呈现，如果想要进行炒股，张先生首先需要设立理财目标，然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力，选择最适合自己的投资工具，最好还需求专业人士的帮助。
低收入家庭理财计划介绍
理财并不是高收入家庭的专利，对于低收入家庭来说，理财也同样尤为重要，低收入家庭可尝试制订以下理财计划，来逐步实现家庭的财务自由。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
单亲家庭理财重保险
家庭情况
张小姐今年23岁，培训学校教师，月收入3500元左右，有基本保险和住房公积金，有4万元存款。父母早年离异，她和母亲生活，母亲长年有病。家庭月支出1500元左右。她希望通过理财提高生活水平，最好能买一套小房子。
理财分析
张小姐家庭收入来源单一，风险承担能力较差。虽然有存款，但要买房和提高生活水平较困难。
理财规划
1、张小姐是单亲家庭中的顶梁柱，所以她应先考虑办理大病医疗险和意外伤害险。虽然办理了医疗保险，但是医保支付能力相对有限。此外，她可以为其母亲选择一款保险产品，意外险等不太重视体检的产品应优先考虑。
2、建议先不要买房。她可以利用课余时间做家教或兼职教师增加一份收入。
3、稳定收益也可适当选取。建议购买稳健型投资，每个月投入收入的30%-45%，不占用过多的比例。在进行投资的时候，一定要注意种类不宜过多，一定要选择风险较小、流动性较强的投资品种，以便随时变现应对不时之需，也可以巧用银行现有产品组合。
工薪家庭理财四步曲
张先生，今年32岁，上海某金融公司的管理层，月收入18000元，年底奖金5万元左右。太太每月收入7000元，年底奖金2万元左右，夫妻俩都有五险一金。有一个3岁大的儿子，平时爷爷奶奶照顾着。目前，家庭每月生活开支6000元，孩子托班费每月3000元，每月房贷4500元。有后期存款6万元，定期存款50万元，基金10万元，黄金类收藏6万元。目前一家五口人住在90平米的房子中，考虑到随着孩子的增大，需要有自己独立的房间。为此，房产新政推出后，张先生便计划今年以自己的名义在同一小区再购买一套小型住房，让父母居住。想咨询理财师，今年家庭该如何理财能顺利实现购买二套房的目标。
【理财目标】
以张先生的名义再购买一套小型住房，预计需120万元左右。
【案例分析】
理财师分析张先生家的收支情况认为，夫妻俩工作和收入稳定，每月收入达到25000元，另外年底奖金有7万元，1年家庭年收入370000元，非常丰厚。同时，家庭开支也不少，家人生活开支，孩子托班费及房贷，每月总计13500元，1年162000元。不过，张先生收入高，年收入减去年支出，每年还有208000元的结余。另外，家庭资产也不少，存款56万，还有基金10万元，黄金类收藏6万元，房产一套。可以看出，张先生家属于中产家庭，生活较安逸。但是，要想今年购买价值120万元的房产，就根据目前家庭的存款来看，只能支付首付款。所以，张先生还需要进行贷款。如今，房产新政出台，二套房贷首付比例下调，对于张先生家来说是一个利好的消息。同时，张先生夫妇作为家庭的经济支柱，尚未配置商业保险，应合理配置现有资产，进行理财投资。
【理财建议】
分析了张先生家的财务情况，并结合理财目标，理财师给予了张先生家以下几点家庭理财建议：
1、预留家庭备用金
首先张先生家上有老，小有小，在家庭备用金方面需要备足，考虑到家庭稳定，老人身体状况还可以，发生意外的概率较小，理财师建议预留3个月的家庭开支即可，即2万元。这部分资金可以存活期或选择货币基金方式储备，资金能随用随取。剩余的4万元活期存款，用作以后家庭投资的资金。
2、买二套房计划
房产作为张先生此次理财目标考虑的重点，120万元房产，按照房产新政之前规定，二套房首付款70%，即840000元，目前家庭的可用资金都支付不起房产首付。而此次房产新政出台后，像张先生家的第一套房目前还在还贷当中的家庭，买二套房的最低首付款已降为40%，即450000元，压力减少不小，而且首付款，家庭能一次性交清。剩余的买房资金，理财师认为可以通过商业贷款获得，可以把还款期限放长一些，还款压力就会少些。
3、进行稳健型投资
在未买房期间，家庭的54万元存款，部分资金可以拿出进行稳健型投资，优先考虑短期理财产品，比如三个月的银行保本类理财产品，年化收益率5%左右；三个月的宜盛单季鑫，年化收益率7.6%，假若30万元投资，三个月能拿到5700元的收益，远比存银行收益高的多。通过适当的投资来获得额外收入，帮助积累买房资金。一旦用到资金买房，由于配置是短期理财产品，流动性强，基本不会影响买房计划。
4、家庭经济支柱增强保障
张先生夫妇都作为家庭经济支柱，理财师建议为张先生夫妇各自再购买一份定期寿险，同时搭配重大疾病保险和意外险，以夫妻俩每年收入的10%来购买保险，提高家庭保障。
家庭理财更应注重保障功能
企业的发展有其一定的客观规律，每个企业都会面临发展过程中的瓶颈期，只有安全顺利度过瓶颈，才能继续朝前发展。目前我国的保险行业也面临着发展的瓶颈期，保障功能才是保险行业的根本，然而目前家庭理财却大多关注储蓄，保障严重不足。
双“黄金十年”后待转型
蔡强回顾说，1992年到现在，中国保险经历了复合型的成长，根据不同的推动力可以分成两个“黄金十年”。第一个十年从1992年到2001年，中国保险业的发展基本上基于渠道创新。友邦1992年把个险营销员的销售方式带进了市场，中国保险业由此迅速膨胀发展。2001年到2010年是第二个“黄金十年”，有两个巨大推动力。第一个是加入WTO后，保险公司牌照大扩容，外资保险公司纷纷涌入，市场急速扩大，几年时间里保险业机构布满全国。2005年之后，银保渠道的出现又带来创新，这两个动力带来市场每年20%的复合增长。
最近几年，保险却陷入了“寒冬期”，成长有限。蔡强认为：“过去的成功模式往往会成为将来发展的阻碍。以往保险成功模式是快速粗放型、高耗能的发展，这个可能跟中国当时整体发展相适应。现在市场已经改变，所以我们要寻找新的可持续发展模式，一定要回归到价值导向发展。”
资产配置参考“铁三角”
他提出，中国金融市场的一个问题是储蓄过度而保障不足。就国民储蓄和GDP的占比以及寿险和GDP的占比来看，在英国储蓄占了GDP的11%，而寿险占GDP的8.44%，寿险和储蓄平衡发展；而中国内地储蓄占了GDP的50%，保险只占GDP的1.7%。从数据看，在中国保险并不是已经饱和，而是远远还没有开始。在发达国家家庭的资产配比中，存款、证券和保险基本上是三分天下，形成“铁三角”的格局。有一次在美国聚餐，坐在蔡强旁边的是保险界一位赫赫有名的董事长，他坦言自己的资产分布就是“铁三角”，几乎可以度过任何的风暴。但是国人的储蓄66%都在银行，这样会承担较高的通胀风险，其余四分之一放在证券市场，只有9%用于养老保费。
危机常使家庭财富归零
为什么说中国保险业过去20多年以替代储蓄作为主攻方向，而现在到了回归保障的根本阶段？蔡强的解释简单明了：十几二十年前，老百姓口袋里没有多少钱，最大需求就是储蓄，实现原始积累。那时百姓的选择主要是银行，保险业兴起后，既可以带来保障，产品的收益也过得去，满足了客户的需求。但是现在中国老百姓口袋里有钱了，需要保障财富，医疗教育养老面临的压力也非常大，但是保障明显不足。如今家庭债务膨胀速度远远快过财富的膨胀，而危机降临时往往让家庭的财富归零。同时储蓄方面的竞争已经不再是保险公司跟银行间的竞争，理财产品多达几万种，再加上证券基金，中国人财富积累途径选择非常多，投资收益不断提高。而保险公司的核心竞争力是长期资产的投资，单纯拼收益很难再发展，所以走到了回归保障的阶段，要靠长跑胜出。在过去的四年里，友邦的新业务价值成长三倍，保障类产品的占比从38%提升到63%，总保额四年里提升62%，这便是回归保障策略带来的成果。
