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保障型保险,保障型保险有那几种类型?

2020-04-09
保险保障规划基本流程 保险家庭保障规划缺口 保险保障规划包括

《论语》有云:逝者已矣,生者如斯。恰恰保障型保险说的就是这个道理,它是被保险人在不幸降临时,最大限度地确保我们所爱的人的生活质量,可是保障型保险有几种常见类型呢?

1、定期消费型的产品

这类产品具有保费低廉的特点,比如对于30岁左右的人,10万保额的定期寿险每年也不过一两百块的保费。那么用这种产品来做为家庭特定时期的收入保障,可以说是非常合适的。Bx010.Com

2、定期返还型产品

这也叫做两全型产品。就是不管生死,保额都会给到你。既然我们自己也可以享受到到期返还的保险金了,对于这种产品,我们用储蓄的概念可能会比较容易理解。也就是我们定期往一个固定的账户中存一笔钱,这笔钱只有在满期时才能拿出来,但是在满期前,您可以拥有一个生命价值的保障。满期后,除了拿到保险金外,如果是分红型的产品,还可以再拿到一笔不错的红利收入。这类产品的适用范围很广,如果您的经济情况允许的话,给自己补充一些是很不错的选择。

3、终身型产品

终身型产品价格会比上一个定期消费型保险类型贵一些,因为是保你终身,而人终有一死,也就是保险公司无论如何都是要赔的,只是赔的这笔钱您自己是用不上了。不过,也正是因为终身型产品无论何时身故即赔的特点,非常适合做为抵销遗产税的手段。将来您的子孙只需要用这笔保险金来支付巨额的遗产税就成,您留给他们的其他财产丝毫不会受到影响,或许,还能在多给后代留下一笔财富。

综上,按照大类来份,保障型保险可以分为以上三大类,而其中终身型和两全型的产品很多可能会有红利分配,而且一般会为其上附加一个重疾产品捆绑销售。

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阳光保险的种类有哪些?分红型保险有几种?


保险已成多数家庭的必备品,不管是作为生活保障,还是作为理财工具,人们都对其应有更多的了解,以备不时之需。那么,阳光保险的种类有哪些呢?投保分红险的话,选哪种好呢?

阳光保险的种类有保障险、健康险、意外险、养老保险少儿保险、分红险、综合险、机动车辆险、家庭财产险。分红型保险又覆盖了保障险养老险、少儿险、分红险。

不同的险种,分红险的功能有所不同。

投资保险-阳光财富(分红险)

"阳光财富",专为尊贵客户打造。从航空意外到公交意外等责任设计,为尊贵客户提供了全方位的保障规划。同时,以最高500万的赔付上限满足了尊贵客户对身价的需要,其年年返利、满期返本的功能更是锦上添花,实现客户投入保值增值。

产品特色: 1、财富永存:定期生存领取,看得到的财富才是真实存在的财富。 2、财富永增:分享阳光保险投资经营成果,分红让财富永远增值。 3、财富永享:三重保障呵护,为财富撑起一把保护伞,永享财富。 4、财富永恒:亲人馈赠、财富传承,富过两三代才能让财富永恒。

承保年龄:0岁(30天)-60周岁,交费期满不超过65周岁。

保障范围:

1、财富永存 生存保险金:每年返还基本保额×10% 特别生存保险金:每十年返还基本保额×18% 满期保险金:75周岁返还全部所交保费。

2、财富永增 红利分配:不少于70%的当年度可分配盈余 红利领取的方式:累计生息、交清增额、抵交保费 产品的红利来源:死差益、利差益、费差益。

3、财富永享 一般身故保险金=全部保费 公共交通意外身故保险金=min(已交保费×3,300万+已交保费) 航空意外身故保险金=min(已交保费×5,500万+已交保费) 三重保障为人生、为财富撑起一把保护伞。

4、财富永恒 通过对投保人、被保险人、受益人的安排,可将儿女、父母等至亲至爱之人的名字放在同一保单合同中,是关爱亲人、至亲馈赠的首选;保单的延期功能,还可帮您从容进行资产传递、遗产规划。

终身年金险(分红型)

终身年金保险(分红型)可以说是一款专门为高端人士财富传承打造的产品,其最大的特点在于,投保人可指定受益人、受益份额和财富传承金领取方式,特别提供了分期领取方式,帮助受益人合理安排支出,防止挥霍。同时,财富传承金每年递增基本保险金额的3%,每年还可以额外享有红利,抵御通胀,使传承的财富不缩水。

缴费方式有趸缴或期缴,3年、5年、10年、15年、20年期缴费均可。

投保示例:

40周岁的安先生白手起家,一手创造了辉煌的事业。考虑到财富传承的问题,安先生选择了安联逸升传承终身年金保险(分红型)B型。

安先生每年缴费20万元,缴费10年,基本保险金额约36万元。他选择了从60周岁起领年金直至终身(年金起领年龄有40周岁、45周岁、50周岁、55周岁、60周岁、65周岁及70周岁供选择),财富传承金由受益人分10年领取。

于是,从安先生60周岁起,每年可领取3.6万元年金(10%的基本保额);70、80、90、100周岁时,额外领取25万元、29万元、32万元、36万元生存保险金(对应70%、80%、90%及100%基本保险金)。他还可以每年领取现金红利(数额不定),至安先生100周岁时,以中等红利预计,共可领取年金、生存金、红利约614万元。

假设安先生在100岁去世,受益人可分10年领取财富传承金,每年约合人民币31万元。(选择一次性领取、可获得人民币283万元左右的保险金。若分20年领取,每年可获17万元左右保险金。)领取方式可由安先生在保单订立时确定,根据自己的意愿,有效控制子女的继承金额,防止任意挥霍。

谨防分红型保险投保误区

认识误区一:预期收益与实际收益不分

分红险的收益主要来自两部分:一是保底收益。按照分红险合同的规定,保险公司须每隔若干年返还投保人部分现金,只要投保人一直存活,且未触发相关的人寿保障条款,那么这部分的回报是固定的,相关的现金流是可预期的。二是分红回报。分红险之所以被称之为分红险,就在于其除了保底收益之外,还会将保险公司运营中的利差益、死差益、费差益之和的至少70%派发给投保人。根据中国保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法征求意见稿》,“除向投保人提供红利通知书外,保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平”。这就意味着在投保之前,投保人根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何。

认识误区二:分红险能代替储蓄

在进入降息周期之际,很多老百姓都想把活期存款转成定期,或者购买国债等其它替代品。甚至有人称,分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上,分红险与定期存款、国债不能混为一谈,因为它们在本质上是不同的。

分红险有着生存保险、重大疾病保险等险种的保障功能。与定期存款以及国债相比,分红险最大的不同是投资收益的不确定,如果保险公司经营状况不好,投资收益率可能会低于一年期银行存款利率。

认识误区三:单利复利不分在表述收益率时,有单利和复利两种方式,复利存在利滚利的特性,所以在数字相同的前提下,复利可以获得更高的收益———反过来说,在区间收益相同的情况下,年化的单利数字要高于复利数字。为了使分红险的收益率看起来更高些,保险公司往往会使用单利来描述收益率。

一般谈及投资收益,指的都是收回的利息,或者价格增值与投入本金之间的比率。但是分红险却总是避开投入的本金保费,而采用和计算收益率毫无关系的保额来计算分红的收益率。

比如某款分红险产品表示,“每五年获得18%基本保险金额的保险金”。若看得不仔细,以为每五年可获得18%保费的返还,那就完全“中计”了。的确,若真是有18%保费的返还,那么即使按照复利计算,年化收益率也达到3.37%,是相当不错的收益率。

但是,保费不等于保额,要仔细注意“保险金额”四个字,再看看投保示例,才明白个中奥妙。

什么是保障型保险 如何购买保障型保险


什么是保险?保险的目的是什么?保险的根本目的,应该是消费者用很小很小的成本和代价实现保障功能,分散风险,意外发生时,保险能起到“雪中送炭”的作用。除此意外,保险还可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。而保障型保险就是消费者最佳的选择。

眼下保险市场上其实不乏纯保障型产品,比如航空意外险、学生平安险、农房保险等等。

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

保障型业务挑大梁

保监会寿险部一位负责人指出,1-9月主要寿险公司业务中,保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种,寿险公司传统分红险保费收入6766.2亿元,同比增长7.1%,占寿险公司业务的78%;健康险与意外险同比分别增长24.8%和18.5%;财产险中农业保险、责任保险同比分别增长28.6%和21.4%,进一步改写财险公司车险独大的格局。“今年8月费率市场化改革实施以后,传统寿险新单同比增长52.7%,为2000年以来最高增速。保障型业务为行业发展‘顶大梁’,正是我们希望看到的。”这位负责人说。

健康保险受青睐

新华保险湖北分公司提供的资料显示:目前该公司所有疾病类赔付中,恶性肿瘤类占比居首。该类疾病在给患者带来巨大身体痛苦的同时,也给家庭带来巨大的经济压力。据统计,我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右,对于北京和上海等大城市而言,癌症的年治疗费用超过30万元。

另据2011年度信诚理赔数据,不论男性还是女性,30岁至60岁是死亡赔付的集中年龄,其中31岁到40岁的死亡赔付比例占1/4,而这一年龄段恰恰是家庭的“顶梁柱”,非常有必要尽早拥有充足的保险保障。

致力于人身健康保障的各大寿险公司,也看到了这一潜在的巨大市场:保险公司纷纷推出的“防癌险”、重大疾病险等纯保障险,给患者抗击癌症必要的经济支持,也是年轻人正在考虑的基础保障之一。

那么,市民如何选择保障险种?如何通过保险公司来分担风险呢?对此,保险专家以重疾险举例说,选择保障险种有不少讲究:

首先保险尽早买。由于生活环境的恶化,食品安全等问题,重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示,男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致,30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大,发病概率越大,因此,越早购买越稳妥,尽量选择保障期长的产品;

其次,家庭收入5%购买重大疾病险。去年,武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元,客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平,保额应不少于20万。一般来说,家庭总收入的5%购买重大疾病类保险比较合适。

第三,在罹患重疾的类型上,乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病,占30.58%,而男性恶性肿瘤赔付中,呼吸道疾病排在前列,肺癌为首位疾病,其次是鼻咽癌。因此,男、女性在选购重疾产品时,因各有侧重,对保障范围区别选择。

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