当今社会随着我国公民与企业对防范风险的意识逐渐增强，越来越多的人身保险与财产保险进入千家万户。然而，商业保险对于大多数人而言还是一种比较陌生的新鲜事物，由于公众对商业保险相关的法律规范不甚了解，或对保险条款的理解不正确，或保险人操作不规范等诸多原因而引发的保险合同纠纷近年有增加的趋势。一般人不曾想到，买了保险未必就万事大吉，高枕无忧。要维护自身合法权益，减少争议的发生，除了风险意识之外，投保人与保险人还必须掌握相关的法律常识。
人们通常所说的“风险”即保险法所称的“保险事故”，也就是保险合同约定的保险责任范围内的事件与情况，必须在合同中具体列明，必要时还需对某些保险事故的概念与含义作出明确界定，包括保险人的免责条款等，这都是投保人必须打起十二分精神面对的问题。比如有些财产保险合同就在条款中清晰地规定了“暴雨”的标准，避免了理解上的分歧。当然，根据保险法的规定，保险公司在订立合同时有义务向投保人说明包括“保险事故”条款在内的合同内容。若保险人未向投保人明确说明保险人的免责条款，则该条款不产生效力。因此，保险人在与投保人订立合同时的操作程序也要规范、合法。这是“诚实信用”的法律原则与商业道德的双重要求。其实，保险公司用诚实的服务态度赢得客户的同时，又是以信用擦亮了自己的品牌。
及时收集并提供保险事故的相关证据，是投保人、被保险人或受益人成功索赔的关键。我国现行的保险法第22条第1款规定：“保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明与资料”。倘若双方发生纠纷诉诸法院，主张索赔的一方就应当承担证明保险事故发生及其受损情况的举证责任。“谁主张谁举证”的举证责任分配原则适用于保险索赔纠纷。因此，每一个索赔方在保险事故发生后必须要有证据的意识，注意收集、保留、调查相关的证据，为日后的索赔甚至对簿公堂做好充分准备。
另外，值得注意的是，投保人、被保险人或受益人的举证责任不是绝对的，上述法律的条款强调了赔偿方是在其能力范围内承担举证责任。倘若出现超出索赔方的能力范围而不能提供确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证据的情形，索赔方还有一个救济办法，那就是可以根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第十七条的规定，向人民法院申请调查取证。诸多保险案例提醒我们，怀着“花钱买平安”，“一份保险十分保障”心态的老百姓，倘若多些了解保险的法律常识，良好的愿望更容易实现。作者：程建峰 中山市中级法院民四庭副庭长
延伸阅读
保险知识，购买保险要知道的法律常识
一、客户在购买保险时应注意些什么
1、正确的评估风险，选择自己所需要投保的险种。可将自已需要购买的保险分为必不可少的保险、重要的保险和可选择的保险，结合自己的经济实力制定投保计划。
2、重视高额损失。高额损失发生的可能性虽然较小，但一旦发生，其严重程度会很高，除了购买保险外，自己没有更好的解决办法。
3、注意自己的经济实力，选择合造的保额。根据通常的经验，可以自己的年收入的10-15倍作为总保额；同时选择合适的保费，一般为年缴保费以不超过年收入的15%-20%为宜。
二、什么是如实告知义务？违反告知义务会产生怎样的后果？
所谓如实告知义务，是指在保险合同订立时，投保人和被保险人应对投保单、体检报告及其他投保问卷所提出的各项询问事项如实向保险公司书面告知。法律之所以规定投保人/被保险人的如实告知义务，是因为只有投保人或被保险人了解保险标的的真实情况，而保险公司一般只是根据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此，违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。我国《保险法》规定：(1)、投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同；(2)、投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费；(3)、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。
三、为什么含死亡责任的保险合同必须经被保险人书面同意或认可？
人身保险合同涉及被保险人的人身权利和经济利益，甚至有可能影响被保险人的人身安全，所以订立含死亡责任的人身保险合同时，若投保人与被保险人不是同一人，应当经被保险人书面同意，也就是说，必须由被保险人在投保单上亲笔签字，并对投保的保险金额、受益人的指定表示认可，才能订立保险合同。
我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效(父母为其未成年子女投保的人身保险除外)。因为含死亡责任的保险合同直接以被保险人的死亡为保险金的给付条件，如果被保险人不知情，易于产生道德风险，别人有可能以其生命为代价去获取不正当利益。寿险是一项充满爱心的事业，保险人应努力防止各种非正常投保行为的发生，以免给被保险人带来无妄之灾。
社会保险费缴费申报表中的法律常识
劳动争议处理机关是如何处理因养老保险而引起的劳动纠纷
劳动者丧失劳动能力后获取的养老保险待遇，是法律规定的劳动者应享有的一项权利，也是用人单位的一项法定义务，用人单位不得以任何借口不予履行，否则要承担相应的法律责任。劳动争议处理机关在处理这类劳动纠纷案件时，应按纠纷的不同情况，分别作出不同的处理：
（1）劳动合同 中规定企业应向社会保险机构为职工交纳养老保险费而拒不交纳的，劳动争议仲裁机构应教育企业行政领导，督促企业履行义务，并裁定企业行政负担由此产生的其他义务。
（2）劳动合同中未规定企业应向社会保险机构为职工交纳养老保险费用的，劳动争议仲裁机构应指明劳动合同的不完善之处、企业应尽的法定义务及由此而导致的相应法律责任，并裁定企业应在一定期间内向社会保险机构补交养老费和滞纳金。
（3）企业以谈判时未讨论须承担职工养老保险费为由，拒不交纳职工养老保险费，劳动争议处理机关应明确指出，谈判时未涉及该项内容，并不能免去其法定义务和责任，企业仍有交纳职工养成老保险费用的义务。
（4）企业在职工单方要求解除劳动合同 时， 要求解除劳动合同的职工补回企业为其交纳的养老保险费，否则不予办理解除劳动合同手续的，劳动争议处理机关应查清职工单方解除劳动合同是否符合法定条件。 对符合法定条件的，应裁定企业与职工解除劳动合同不得附加任何条件；对不符合法定条件的，应要求职工继续履行劳动合同；对坚持要求解除劳动合同的职工，裁 定其承担因不履行劳动合同而给企业造成的经济损失或违约金 ，但不能支持企业要求职工交回养老保险费的决定。
2010年全国各地养老保险转移新政策
会议决定，从2010年1月1日起施行《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》。包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所 有人员，其基本养老保险关系可在跨省就业时随同转移；在转移个人账户储存额的同时，还转移部分单位缴费；参保人员在各地的缴费年限合并计算，个人账户储存 额累计计算，对农民工一视同仁。为避免参保人员因办理转续关系而在两地往返奔波，暂行办法规定了统一的办理流程，参保人员离开就业地，由社保经办机构发给 参保缴费凭证；在新就业地参保，只需提出转续关系的书面申请，转入和转出地社保经办机构为其协调办理审核、确认和跨地区转续手续。国家将建立全国统一的社 保机构信息库和基本养老保险参保缴费信息查询服务系统，发行全国通用的社会保障卡。政策发布：国务院常务会议决定实施全国统一的城镇企业职工基本养老保险 关系转移接续制度。
什么是“保险诈骗罪”
根据《决定》第16条的规定，保险诈骗罪，是指以非法获取保险为目的的，采用欺骗手段，使保险人陷于错误认识而支付数额较大的保险金的行为。其构成特征是：
本罪侵犯的是复杂客体。即保险诈骗罪既侵犯了保险人（即保险公司）的法人财产权，又侵犯了我国的保险补偿制度。首先，保险诈骗行为人以非法获取保险金为目的，行为指向保险人的财产。所谓保险金，是指保险事故发生后，保险人按照投保人与之签订的保险合同的约定，向被保险人或者受益所补偿的金额。保险金的来源是投保人向保险人交纳的保险费。保险费原本属于投保人所有，但保险费由众多的投保人交付给保险人成为保险基金后，这些款项即属保险人所有，由保险公司完全支配。投保人在与保险人签订和保险合同后，只有发生保险责任范围内的保险事故，被保险人或者受佃人才能得到保险人从保险基金中合理赔偿或者给付的保险金。行为人以欺骗的方法非法获取保险金，无疑侵犯了保险人的财产权益，即保险公司法 人财产权。其次，保险诈骗罪直接侵犯了我国保险补偿制度。保险补偿制度建立的目的，是为了确保社会、经济生活的安定，对公民、法人或其他非法人组织因特定危险事故而造成的经济损失，运用集体力量予以社会救济。然而，在保险诈骗犯罪中，行为以欺骗手段骗取本人不应得到的保险金，严重扰乱了我国保险业的存在和发展，侵犯了我国保险补偿制度。从实际危害来看，保险诈骗罪侵犯的主要客体是保险补偿制度，属于破坏社会主义经济秩序罪。
投保人，投保人应如何保护自己的利益？
首先,投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定,寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》,并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此,投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》,保险公司员工是否持有工作证,辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次,投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下,就盲目投保,是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因,往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品,投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合,每个投资组合的资产结构,这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险,以便确定自己的投资选择,投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数,保险公司公布投资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品,投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意,可以直接向保险公司的客户服务机构咨询,以保险公司的解释为准。
第三,投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务,即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分,如果投保人没有如实填写,则根据《保险法》，"投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。"
第四,投保人和被保险人在填写投保单时,一定注意不要让其他人代替自己签名,如有特殊情况发生了代签名行为,要尽快到保险公司办理补签名手续,否则可能造成保单无效。
第五,个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间,在犹豫期之内,投保人可以无条件地要求保险公司退还保费,保险公司除收取最多10元的成本费以外,不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保,保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险,如在此期间投资帐户的资产价值减少,减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,如发现不妥之处,应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保,以免造成不必要的损失。
第六,投保人如果是通过代理人交纳保费,代理人通常会给投保人一份保费收讫的"临时收据",待保费转入保险公司帐户后,保险公司才会将"正式收据"给投保人。因此,为避免代理人侵吞保费,投保人如果长时间拿不到正式收据,就应尽快和保险公司取得联系,查询保费是否转入保险公司帐户。
投保人，保险经纪人有什么法律特征？
保险经纪人有什么法律特征？《中华人民共和国保险法》第一百二十三条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。”从该条规定来看，保险经纪人具有以下几点法律待征：
1、保险经纪人是投保人的代理人，其必须接受投保人的委托，基于投保人的利益，按照投保人的要求进行业务活动。
2、保险经纪人不是合同当事人，其仅为促使投保人与保险人订立合同创造条件，组织成交，提供中介服务，而不能代保险人订立保险合同。
3、保险经纪人只能以自己的名义从事中介服务活动，但其有自行选择向哪家保险公司投保的权利。
4、保险经纪人从事的是有偿活动，有权向委托人收取佣金。其佣金主要有两种形式。一种是由保险人支付的，主要来自其所收保险费的提成。另一种是当投保人有必要委托经纪人向保险人请求赔付时，由投保人向经纪人支付相关报酬。
5、保险经纪人必须是依法成立的单位而非个人，并承担其活动所产生的法律后果。投保人对保险经纪人的经纪活动并不承担责任，经纪人因其过错造成的损失由自身承担。
保险经纪人作为投保人的保险顾问，能为投保人提供广泛和周到的服务，具体包括：
1、为投保人选择最合适的保险公司和险种，保证投保人以最有利的条件签订保险合同，获得最大的保险保障。
2、对客户经营活动的风险进行认定和评估，确定其投保需求，并提出风险管理的建议。
3、在保险期间内，定期拜访客户，分析风险变化状况，帮助保户修改保险方案。
4、当发生保险事故时，监督保险合同的执行情况，或接受保户委托，以最恰当的索赔方式协助或代保户向保险人索赔。
5、为客户提供经济、法律、财务和审计等多方面咨询服务。
目前，国际上保险经纪人的功能已从最基本的单纯协助客户安排保险，扩大到协助客户进行风险管理及投资理财等全方位服务。客户将享受到更广泛、周到的服务。
投保人，保险的作用
保险的作用有：
（1）转移风险
买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
（2）均摊损失
转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
（3）实施补偿
分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：一、投保人因灾害事故所遭受的财产损失；二、投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；三、投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；四、投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；五、灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
（4）抵押贷款和投资收益
保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签定合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90％作为贷款。如果您急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。
同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。
买保险掌握几大秘诀让投保人不吃亏_保险知识
近些年来，随着人们投资保险意识的不断增强，现在在任何一个地方买保险的人都在逐渐多了。因为如今人们已经开始认识到了保险投资的重要性，认识到了买保险有诸多的好处。认为自己买了保险在某种意义上也就相当于买了未来的生活保障。但是，据调查，有很大一部分人在投资保险时却往往都有赖于慎重决断，真正的买了保险，却让自己所买的保险不能发挥最大作用。其实买保险也有买保险的秘诀。
诀窍之一：保险购买不可草率，做到自我保护
购买保险目的是自己将来一旦出现了意外后，自己能够得到保险公司的补偿。但是如果自己买保险不分场合，不确定推销保险人的身份，就草率去购买，说不定投保人就会受骗，买到“假保险”，这样投保人即使出了险，赔付也会泡汤。现在购买保险的渠道一般为三种，一种为到保险公司购买；另一种为到代理保险银行购买；第三种为从上门的保险营销员手中购买。前两种购买保险的渠道投保人一般没有风险，也不存在欺诈行为，但是通过第三种渠道购买就有必要防诈骗了。
现在社会上一些不法人员借推销保险名义诈骗顾客钱财的事时有发生。所以在从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份真假。那么，如何来识别假保险营销员，做到自我保护呢？其实弄清其真实合法身份并不难。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就去看他有没有这些证，如果没有，那就免谈；如果证件齐全，自己还不相信投保人还可以给该保险营销员所属保险公司打个咨询电话再核实一下。通过多方面确认，自己就不会吃亏受骗，就可以放心去购买签单了。
诀窍之二:保险购买了解公司，做到心中有底
对于投保人来说，买保险可以说是一项长期的投资，比如说一些保险在十几年，甚至几十年才能使投保人受益。因此，在最初选择购买保险的保险公司时，其实力、信誉、条款、售后服务等至关重要。虽说在保险法中明确规定，除了保险公司分立、合并外，都不允许解散。但是，必定自己在保险公司购买的一些保险，从购买到能够受益的那天的日期非常长。所以，保险公司的一切对投保人来说一点也不可轻视，不能自己心中无数。
如果自己觉得选择哪家保险公司购买保险也无所谓，这种思想认识就大错特错了。必定信誉等各方面都比较好的保险公司，对于投保人保险的赔付、到期收益等都会非常及时。所以在购买保险前，投保人必须了解公司的基本情况，如经济性质、注册资金、业务开展情况、理赔情况等，让自己真正做到心中有底。
诀窍之三：保险购买不可盲目，做到“货比三家”
买商品，往往人们都喜欢“货比三家”，因为“货比三家”人们就能够真正买到“实惠”。买保险也应是如此，“货比三家”非常重要。现在，尽管任何一家保险公司的条款、费率等都是经过保险监管部门批准的，但是，只要投保人细细地比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司仍会在交费、保险范围、领取保险赔偿等方面有所不同。
比如说：同样是大病医疗保险，有的保险公司所保险的是10种大病，有的是保险公司所保险的却只有7种大病，有的保到七十岁，有的负责终身；但投保人所交的保险费却相差无几。而对于领取生存养老金，有的保险公司则是可以月月去领取，有的保险公司则是要求定额去领取；有的则是到期还本，有的则是分文不退，对投保人这些一定要看清楚，弄明白。
针对个人情况，自己在购买保险时一定要拿好主意。切不可盲目去购买任何一种保险，一定要搞清楚哪家保险公司的同一种保险保费便宜、保的范围又广、保的时间又长等，从而根据实际去再投保。切忌投保人已经把保单收到了还不太清楚保险所包含的有关内容。
诀窍之四：保险购买要有主见，做到不去跟风
有些人在买保险时，认为别人买的保险一定是好的，别人适合的保险自己也肯定非常适合。于是，这些人在看到某个保险品种买的人多时，自己也便一窝蜂似地跟着去买。这样结果会怎么样呢？往往都是他们在买了保险以后，当他们真正遇到险情，真正需要保险上场时，才发现，自己买的保险根本不是自己所需要的，是让自己白白掏钱买后悔药。
其实，投保人在买保险时自己必须要有主见，切不能偏听偏信，人云亦云。因为，毕竟每个人情况不同，所以选择保险时答案自然也就肯定会不尽不同。因此，在投保人购买保险时切忌有人买我也买，没人买我也不买，或是有人说，这个保险好自己就去购买。当心，自己花了冤枉钱。
保险知识，投保人的权利
根据《保险法》的规定，人身保险合同的投保人有一些特殊的权利，主要有：
1、依法投保。投保权利是以投保人对被保险人具有保险利益作为合法存在的基础。《保险法》对人身保险合同的投保权利有一些约束，如投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，并且保险人也不得承保。父母具有为未成年子女投保人身保险的权利，但是死亡给付的保险金额总和不和超过金融监督管理部门规定的限额。
2、复效请求权。复效请求权是根据复效条款而产生的合同恢复请求权。根据法律的规定，一般存在于分期支付保险费的合同中。在没有特别约定的情况下，如果投保人超过规定的期限60日不交付续期保险费，合同效力将依法中止。但是，自合同效力中止之日起两年内，在投保人与保险人协商一致并补交保险费后，投保人有权提出恢复合同的请求，根据法律的规定，该合同应当恢复效力。
3、指定与变更受益人。根据《保险法》第六十条、六十二条的规定，在人身保险合同中，投保人有权对人身保险合同的受益人进行指定与变更。但是投保人指定或变更受益人须经被保险人同意方有效。如果被保险人是无民事行为能力或者限制民事行为能力人，可以由监护人指定受益人。在指定受益人时，投保人可以指定一个或数个为受益人，同时，在受益人为数个人的情况下，投保人可以指定受益顺序或者受益份额；如果没有确定受益份额，根据《保险法》第六十一条的规定，受益人按照相等份额享有受益权。
变更受益人必须书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。
