上有老，下有小是很多家庭的真实写照，由于老人自身抗风险能力低，不少家庭都想为家中的老人购买一份保险，为老人备足人身保障，但在实际的投保中，一些保险营销人员却告诉客户，老年人投保保费高，不划算，因此无需投保。
那么，老年人到底要不要买老年人人身意外保险？随着年龄的增大，老人罹患重大疾病的概率越来越大，同时身体素质不断下降，遭遇意外损伤的几率比较大，而我国现有的医疗体制对于医疗报销有起付线、上限和报销比例，这使得老人的健康保障和意外风险保障成为最迫切的需求。
“重大疾病保险虽然是老年人需要的险种，但投保不划算，因此不推荐购买重疾险，老年人投保可以考虑意外险”，保险专家表示，短期意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。购买了老年人人身意外保险还可以同时购买其他意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供比较全面的意外以及住院医疗保障。
“老年人还可以投保以死亡为给付条件的终生寿险。”保险专家表示，购买了终生寿险，被保险人一旦遭遇不幸，保险公司将按照保险金额给付身故保险金，除了能减轻家庭负担，同时还能保障被保险人家人的正常生活。“特别是一些经济条件较好的老年人，更应该购买老年人人身意外保险产品，由于保险金是免税的、还可以指定受益人，这样保险金比单纯的遗产具有更好的资金单纯性、指向性。通过保险金方式，被保险人可以最大限度地保证自己遗产的完整性，免除遗产继承的纠纷，这是一种很好的财务安排。”
保险专家提示，老年人投保时不但将面对费率提高的状况，而且可能面临无法满足保险公司规定的投保条件而无法投保的情况，目前各家公司的险种都规定了最高投保年龄，一般超过上限就无法投保，同时各家公司都规定缴费期满的年龄一般为70岁，因此，如果老年人决定投保也要趁早。
何时能给60岁以上老人购买老年人人身意外保险？
在2010年湖北省“两会”上，省政协委员洪波提出《各类养老机构开办老年人意外伤害保险》的建议，日前得到省保监局的回复，表示将大力支持和推动保险公司开办相关保险业务。省保监局称，2007年，我省曾推出过“银发无忧”这样保险产品，但运行不到两年就夭折了。
省老年事业发展中心主任邵炜说，2007年，新华人寿湖北分公司与省老龄委联手推出一款针对老人的意外险的产品--“银发无忧”，主要面向50至80周岁的老人，每位老人投保费用实收15元/份，期限一年，保障范围包括身故、残疾、交通意外医疗等内容。
“由于该老年人人身意外保险产品缴费水平低，理赔额度自然也不高。其中，意外伤害最高赔偿1000元，意外致死、致残最高赔偿5万元。”邵炜说。
据统计，“银发无忧”面市后，从销售情况看，2007年承保2000余人，保费3万余元；2009年上半年承保200余人，保费3000余元，至2009年下半年基本停售。
邵炜认为，居民投保意识不强，产品理赔额度较低，可能是“银发无忧”后期推广不太理想的重要原因。
省保监局称，“银发无忧”推广失败，主要由于该项工作依靠新华人寿（601628,股吧）市场化运作，缺乏相关政府部门的支持和参与，难以形成有效规模，最终导致公司因经营风险加大而难以维持。同时，他们还将推动保险公司开办“老年人人身意外保险”产品。
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保险知识，定期寿险越早购买越好嘛？
定期寿险，无疑是绝大多数投保者会购买的第一份保险。寿险，自然是越早投保越好，但往往人们不知道该如何正确投保定期寿险?定期寿险是一种消费型保险，保费低，保障高，对于中低收入并且保障需求强烈的人群来说比较适合购买定期寿险，以达到一定时期内的保障需求。但是定期保险产品琳琅满目，挑选那一款合适呢?投保人需要慎重对待。定期人寿保险(以下简称定寿)，即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金;如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。由此可见，定寿只保合同期内身故，不保生还。一位寿险公司产品部负责人指出，定期人寿保险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定期人寿保险产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍生还能领取不菲的保险金。随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个重要条款。保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定。可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有可续保和可转换条款。
保险知识，健康还是越早规划越好
25岁的小陈可以说是彻头彻尾的社会“新鲜人”(初入社会的大学毕业生)，一年前大学毕业后开始在一家企业从事行政工作，工作稳定，收入马马虎虎，刚够承担自己的各项生活开支，有时候偶有剩余。
由于周围的同事很多人保险意识较强并买了保险，潜移默化下小陈也给自己买了一份医疗险，从此，他便觉得健康有了保障，可以高枕无忧了。最近，小陈结识了一位友邦保险的营销员，他觉得此人态度诚恳、专业知识丰富，便让他给看看自己购买的保险是否合适。
经过审核，友邦保险营销员发现小陈所购买的保险保障非常有限，只涵盖了意外和医疗。虽然对于小陈这样初入社会的大学生而言，这些是最基本的保障，但由于没有涵盖大病保障，可以说，目前的保障是不完善的。由于空气污染、饮食结构变化等原因，我国重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。随之带来的就是巨额医药费的支出，恶性肿瘤治疗费用10万-30万元；心肌梗死早期发现治疗5万元；血管复通手术10万元；脑中风后遗症8万-10万元等。此外，友邦保险公布的2009年全年理赔数据显示，31-50岁是重大疾病赔付较集中的年龄段，在所有的重大疾病理赔案例中，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，占总理赔数量的77%。
由于小陈初入社会，收入低，抗风险能力较弱，他能有为自己购买保险的意识值得鼓励，但在拥有意外和医疗保险基本保障的情况下，如果适当购买一些涵盖重大疾病保障的保险，就可以使保障更加全面。由于小陈年纪轻，此时购买重大疾病类产品不但可以以较低的保费换取较长时间的保障，也可避免在罹患重大疾病情况下因高昂的治疗费用给家庭带来负担。
在小陈的建议下，友邦保险保险营销员根据他目前的收入状况、已有保险保障和实际保险需求，为他推荐了一款友邦保险最新推出的“友邦全佑一生‘五合一’疾病保险”，这款产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。
友邦营销员介绍说，此款产品可以满足小陈身故保障和重大疾病保障的需求，而且保费较一般的重大疾病保险要低一些，非常符合他的需求。营销员根据小陈的经济实力，为他选择保额18万的保险计划，缴费至59岁，可以选择按月缴费，每月只需缴纳324元，既不影响目前的生活，而且可以拥有足够的保障。以后小陈可以根据收入的增加和经济承受能力的提高选择加保、购买养老等保险，使自己的保险保障更加周全。
据介绍，“全佑一生”的最大特色即是长期护理保障。如被保险人在60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等六项基本日常生活活动中的三项，且该状态持续180天以上，可以在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。
此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险的亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投入中，60%至80%是花在了临终前的一个月治疗上。一些慢性疾病尤其是癌症、中风等，除了早期的高额治疗费用，到了终末期的治疗费用更是令许多家庭苦不堪言，最终人财两空，然而，该产品的疾病终末期阶段保险金可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。
老年人投保应该优先考虑老年意外保险
老年意外保险是针对老年人发生意外伤害所设立的一种保险类别，老年人应优先购买的险种，购买老年意外险时，要注意看是否含有保证续保的条款。老年意外险，保证续保是非常有利的，如果老年意外险产品不能续保的话，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后，就可以拒绝为投保人继续承保。
老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，因此老年人投保时应选择老年意外险。意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。
老年人在投保时要根据自身实际需求，选择适合的产品。同时，要在不影响自己生活品质的前提下，选择合适的交费年期和交费金额。另外，由于年龄越大保险产品的费率也是越来越贵，因此投保要尽量提前规划。“从保险产品的费率角度考虑，子女在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，在购买保额相同的同一款产品时，保费有时会相差20%左右。”
老年意外保险——相关链接老年意外保险网销火爆趁着即将到来的“母亲节”，保险公司纷纷将相关产品放到了主推地位，老年意外险成为短期内最畅销的险种。平安、新华、泰康等公司的网购平台上，老年意外险最近一周的日均销量达到百单以上。
“妈妈年纪大了，给她买份保险买份安心。”昨日下午，市民魏先生在平安人寿的官方网销渠道给妈妈买了一份意外险，每年保费200元左右，保额20万元。
北京7万“困难”老人免费享老年意外保险老年人在公共场所发生意外伤害可获保险公司理赔的利好政策最近又有了重大进展。昨日，太保财险中标北京老年人团体意外险项目，本市城乡低保、优抚对象、城镇“三无”和农村“五保”等四类共七万名困难老人将享受免费意外险，市老龄办将为四类老人补贴200多万元的一年期保费。不符合补贴条件的本市常住老年人也可自费投保。
天津开发区千余名6旬老人将获免费老年意外保险成立专门的法律援助站为区域老年人提供贴心法律服务、区域内千余名60岁以上老年人将获免费保险、5对“有故事”的金婚老年人将共同举行文艺味儿十足的金婚庆典……为了迎接即将到来的“老人节”，开发区正式启动了以“关爱老人构建和谐”为主题的“敬老月”系列庆祝活动。在“敬老月”中，区内部分企业将出资赞助，为开发区60岁以上千余名老年人购买老年人意外伤害保险，开发区还将组织志愿者走进老年机构和老年家庭，提供义诊、查体、照料、信息咨询、心理疏导等服务。
老年人意外保险的重要性
老年人意外保险的重要性
老年人因为年纪大、反映迟钝，骨质疏松等原因，容易发生意外而住院，一旦发生风险，不仅老人自己受罪，作为子女的家庭经济上也要承担巨大的医疗开支。
因此对保险公司来讲老年人保险的保障风险较高，因此一般寿险公司不轻易涉足老年人保险，即使有少数寿险公司涉足也是会出现缴费很高的保费倒挂现象。
长期以来，保险公司涉足老年人意外保险领域并不多，因缺乏相关的经验数据和出于风险控制的考虑，大部分的意外险的最高投保年龄被限定为65岁，并不能有效覆盖老年群体。
随着老龄化的加快和社会各界对老年人意外问题的重视，诸多保险公司都开始涉足老年意外领域，但一些公司推出的老年人意外险也遇到了有些人的质疑，特别是骨折被列入除外责任———有的人骨折但没有达到伤残标准往往得不到赔付，感觉保障不够实在。另外,有些保险品种保费虽然便宜,但不包含轻微意外医疗费用,造成非重残没有理赔的情况。
针对这种情况,平安保险的这款老年意外综合医疗保险，确实满足了很多老人和子女们的担忧。
网为您推荐以下老年人意外保险：
“平安祈福—留金岁月”意外伤害保险意外伤害1万 意外医疗2000元
特色：关节脱位/骨折5000元 ￥110元/年
泰康“老有福”意外骨折保险 意外伤害2万 意外医疗1万元特色：骨密度检测津贴100元/次 ￥99元/年
“年年无忧”综合意外险（白金计划） 意外伤害5万 意外医疗2万元
特色：住院津贴50元/天 ￥100元/年
商业养老保险越早购买越实惠_保险知识
当前，随着人口老龄化程度不断提高，我国养老保险体系中的个人商业养老保险，因其具有较高的保障水平而受到消费者青睐。保险专家说，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。
当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2．5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2．5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。
保险专家说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
保险知识，养老规划越早越好
朋友，你未来的养老准备好了吗？看到这一问题，相信很多人会感到茫然，因为我们都有一个共识：我们还年轻，养老还远着呢！时代在发展，养儿防老已经不现实，要有一个“夕阳无限好”的晚年生活，少不了年轻时的理财规划，除了社保，购买商业保险就是一个储备养老金的最有效手段。
放眼未来，我们的生活变化莫测，但有一件事不会改变，那就是终有一天你会变老。
当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起，吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我，你想过规划自己的养老金吗？在场的朋友愕然。对啊，养老，我准备好了吗？
现在，越老越多的人意识到养老金的重要性，也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解，也许我们不会生病、也许我们不会发生意外，但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人，生活水平在一般水平之上，让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。
《圣经》中有句话，当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山，60岁是山顶。越早规划，我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬，每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬，每天需要爬几百阶。
当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。
养老金规划有4项重要原则：
首先，体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。
其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。
再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。
最后，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。
案例一：
张先生，32岁，某部门经理，有社保和补充医疗，年收入20万元左右。
张太太，31岁，公务员，年收入10万元左右。
家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人，现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定，事业处于上升期，经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光，同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。
理财师建议：
夫妻二人属于家庭支柱，老人、孩子、房贷等责任重大，不容“闪失”，应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大，规划分两步走，首先，需建立高额保障，避免意外疾病风险打击，待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。
推荐保险方案：
鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害
方案利益说明：
以张先生为例，年存保费1.23万元，存30年。
前期按期储蓄，以求专款专用；后期稳定领取，保证越领越多。
30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期
拥有高额责任保障40至100万元身故保障，呵护家人；
拥有21万元重疾现金提前给付，规避重疾风险；
拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿，规避意外风险对收入中断的影响；
拥有保费豁免功能，若发生重疾赔付，豁免所有保险费，基础养老金不变，保证继续领取；
拥有灵活权限，资金充裕时随时可追加；如遇短期资金困难，可降低或缓缴部分但保障不变；保额可调整，因需赋形，自主掌握。
60岁开始为养老金领取期
拥有11种领取方式，可一次性或按年按月等领取，60岁时按需而定。
方式一：基础账户，60岁起按月领取1800元，直至终身。
方式二：灵活账户，60岁时248537元；70岁时375829元；80岁时554106元；
至80岁时累计可领取120万元。
（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）
案例二：
王夫妇是丁克族，年龄都是28岁，均是外企部门经理，事业稳定、年薪20万元。
夫妻俩人各有一辆车，有房贷40万元，股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。
理财师建议：
丁克家庭负担轻，未来也无大开支，花钱随意性强应适当控制节流，需进行养老资金积累强制储备，确保晚年生活品质，打好未来养老基础。
推荐保险方案：
钟爱一生养老险+重疾提前给付
方案利益说明：
以王先生为例，年存20599元，20年缴费期，红利选择缴清增额，60岁时领取。
30岁至60岁为保障期
拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任；
拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险；
拥有豁免功能,若发生重疾给付后保费全部豁免,所有利益不变。
养老金领取期
60岁时可一次性领取，也可按年或按月定期领取，可领至100岁；
60岁至80岁为保证领取期，3093元/月起，每3年递增6%，保证领取869275元；
88岁时祝寿金20万元现金，锦上添花；
至88岁累计可领取170万元，至100岁累计可领取244万元。
（提示：收益为保监委核准预测，中档水平）
如何购买老年人意外险
随着年龄的增长和生活自理能力的下降，老年人很容易发生意外，其中意外骨折的发生率最高。所以，给老年人购买一份老年人意外保险，可以让他们能愉快的安度晚年，同时在意外发生时也能减轻我们的经济压力。那么，老年人的意外保险该怎样购买呢？
注意承保年龄
老年人发生意外的可能性较高，并且赔偿金额也较高，故大部分综合意外险最高承保年龄设定为60岁，如果您的父母已经超出了该年龄范围，也不同担心，有的保险公司专门推出了老年人综合意外险，最高承保年龄可到75周岁
关注保障利益
一般的意外险主要承包意外身故/残疾，意外医疗。若您希望能到更多的保障，可以购买承保意外住院的保险产品，在住院期间按日给予一定的津贴。同时，您还要考虑老年人高发的意外事故，如骨折等，保险公司是否承保。
警惕限制条款
老年人买保险，保险公司的要求是很多的。老年人在购买意外险前一定要仔细阅读限制条款，明确哪些属于不承保的范围，做到心中有数，实现对保险产品的全面了解。
中民健康保障-安享计划A
产品特色
1、老年人专款意外险，提供意外伤害、意外医疗和意外住院陪护津贴等保障外，还提供救护车服务津贴，保障贴心。
2、51-75岁的老年人可投保，保费便宜，一年只需398元，让老年人轻松安享晚年。
3、更有公共交通工具意外双倍赔付，给您家中老年人予充分的保障。
4、网络投保，足不出户即可货比三家；365天全年无休，在线提供咨询和保全变更服务。
泰康老有福保障计划
产品特色
1、本计划针对老年人骨折提供多方位的保障：涵盖骨折意外医疗、骨密度检测、骨折住院津贴、骨折疗养津贴。
2、意外骨折住院津贴、疗养津贴：无免赔天数、最多以180天为限。
3、网络投保，足不出户，方便快捷，出具电子保单；365天全年无休，在线提供咨询和保全变更服务。
