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商业保险购买前的三个问题

2020-12-03
保险三个月的规划 关于商业保险的知识 商业保险规划

据机构调查显示,消费者对商业保险有一定的认识,在经济条件允许的情况下,接近60%的消费者愿意购买商业保险。然而大多数人们对于商业保险的认识还停留在商业保险确实能为我们的生活提供保障,但在购买商业保险上还有很多疑问,还是有很多人不会购买商业保险。

如何用最经济的钱买到最适合自己的保险?不妨在商业保险购买前问自己三个问题:

问题一:给谁买保险?

很多人可能会说,这还是问题吗?我想给孩子买保险,或者想给老婆买保险,就直接买了呗。这应该不算个问题。实际上,给谁买保险不但是个问题,而且是个大问题。从业多年,看到了很多人买了错误的保险,被套住,被保险,退保吧,损失太大,不退吧,形同鸡肋,一点用处都没有。而买错误的保险里面,大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险。

其实商业保险购买也是有顺序的,最需要首先买保险的人,是作为一家之主的经济支柱。其他任何人都应该排在其后买保险。

老年人难买保险

老年人由于年龄偏大,身体状况大多不太好,就是说风险已经发生了,或者即将发生,而保险公司能保的是未发生的风险,如果说让这些老年人都加入保险的话,立即发生赔付的机率很大,由于老年人年龄偏大,保险公司来不及利用赌资的时间价值就要赔付,很可能让保险公司发生亏损,导致经营无力为继,甚至破产。保险公司是商业公司而非福利机构,赢利是其主要目的,显而易见,保险公司是不会这样做的,往往会对投保人的年龄做出一些限制。这就是老年人为什么无法购买合适的保险的原因。

问题二:买什么样的保险?

商业保险产品很多,不仅种类多,花样也很多,消费者往往盯住产品名称的某一个字眼就有了购买保险的冲动。寿险,健康险,意外险,医疗险,养老险,消费险,分红险,万能险,投连险……但往往是这些让人眼花缭乱的产品名称,就足够把我们的新手搞得无所适从。

无论是给谁买保险,要买合适的保险,买您需要的保险,而不是买好保险。

好的保险有很多,从不同的角度来看,有好多种好保险。但您需要的保险,可能只有一个,或者为数不多的几个。如果说给合适的人买合适的保险,能真正让我们的家庭拥有保障;那么买合适的保险,使得我们避免误导,避免“被保险”,避免买不合适的保险,减少以后退保的机率。

问题三:买多少钱的保险?

购买保险的投入必须与家庭的经济状况相适应,量力而行。要根据家庭现在的收入水平,预估未来的收入能力,并计算收支结余。这样,才能确保您的保险不会出现无力支付而遭受损失,也不会出现保险投资比率不足的情况。

购买保险的总保费宜占年收入的10%-20%左右,保额应为年收入的10倍,在发生风险的情况下至少有10年来缓解压力;购买保险要量力而行,在储蓄理财的同时不影响生活品质。达到保值增值的目的,用小钱把风险转移给保险公司,不过多占用家庭财富,家庭财富则可以安心理财。

延伸阅读

保险知识汇总,社保与商业保险的三个方面比较


社保和商保,同出一门,同是保险,两个都好。它们各有特点,有相同处也有不同处,互为补充。具体来说,我们可作如下几个方面的比较:

一,保险性质:社保国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现,是强制性的,是一种社会公平、人人公平的原则。“是一种低水平的保,而不是包。根据中国国情,僧多粥少,包是包不起的”;而商保是一种个人行为,是自愿的,是个人按自己的经济能力,在社保的基础之上自行规划或单独购买,是一种更高层次的个性生活安排和体现。多规划就多有,少规划就少有,不规划就没有。

二,交费时间:社保的养老,必须连续交费15年后,到了法定的退休年龄才可领取;而商保的交费时间灵活,一次趸交、3年交,5年交,10年……都可以,时间长短自己决定,早买早享受,40岁,50岁或60岁退休养老的安排,自己说了算。

三,交费多少:社保的交费,只要参与,每个人都基本一样,由单位交纳20%左右,个人交8%,月交方式,金额会随着时间变化而增加;而商保是个人能力行为,根据自己的实际情况,多少自由,多交多得,少交少得。

这三个问题在买保险前要搞清楚_保险知识


第一个问题是:买保险有什么用?

从最本义上说,买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险,即不确定性的损失,这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害,比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制,即通过保险费为代价的形式,将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的“大数法则”,因此保费与可能发生的风险损失相比,应该是相当微小的。

第二个问题是:我会遇到风险吗?

在不少人意识中存在着一种侥幸心理,认为意外风险不可能落在自己身上,根本用不着买保险。事实上,我们的生活每天都要面对很多变数,潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别,也就是说,要么发生风险,要么不发生风险。需要评估的是,对于现代生活中可能发生的种种风险,你是否可以全部独自承受,比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是,较明智的方式是将风险进行部分转移,即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时,就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿,好比汽车的备胎,只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是:如何评估自己的风险?

风险是各种各样的。面对不同的风险,购买保险的品种也应该不同。从纵向看,人生有不同阶段,每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样,保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。如果你是刚踏入社会的单身,收入还不稳定,又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害,可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够,还可以考虑购买终身寿险附加意外险,寿险可选含重大疾病给付的险种。

成家后,家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险,比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等,配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主,选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后,人生进入到为人父母的阶段,对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障,并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

退休后,虽然将面临收入减少的问题,但对子女的负担也相应减少,家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期,为老年的生活费和医疗费做好准备,可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

保险知识,投保前不可不知的三个重点


一.公司

太平人寿是当今中国市场创立最早、经营时间最长、品牌最有影响的中资寿险公司,1929周年。2009月正式更名为"。多家,成立实力最强、规模最大、市场份额最多的民族保险业代表。

1955年,根据国家需求,太平保险公司全部停止了境内业务,专注于海外业务的经营。

2001月,在中国加入WTO年6中国太平历史悠久,我们还拥有半个世纪的海外经营经验、国际化的管理和运作模式以及知识化、专业化、年轻化、国际化的人才队伍,短短八年时间,我们创造了新时期中国寿险业的辉煌。吴定富主席评价中国太平是"。

其次最重要的就是选择代理人。保险代理人水平参差不齐,专业水平高低与诚信程度将直接影响到客户的利益。同时,一个专业水平较好的代理人还可以为客户避免一些拒赔的风险,据发现实践中有不少拒赔或少赔的保险案例都是代理人不专业的原因,实际上不少拒赔案是可以避免的,只有到关键时刻才能体现专业的价值。

选择不适合自己的产品,不但会造成花了大笔资金却没有真正解决自己的问题,有部分客户就是在投保几年后才发现险种选择错误而退保。

保险知识,记住购买保险的三个核心


保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具,也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额,当约定的风险事故发生后,保险公司依约支付给我们所购买的保额,以减经自己或是家人的经济负担,从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。

那么,如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险,是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任,保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的,并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。

现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险,而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然,由于知识所限,他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以,有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去,比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本,虽然时间可以让资产增值,但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还,但是由于通货膨胀的原因,它的购买能力却不及现在的1/10。

因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险,需要多少保险,而是像药店的店员一样按你的要求售药给你,至于以后这个保险是否真的有用,合同上白纸黑字印着,还有你本人亲自签名,难不成你可以向这位“店员”索赔?

有时候如果这个经纪说了真话,有违你的想法或是意愿,你不找他买了而是找别人买,他则眼看煮熟的鸭子又飞了,岂不可惜!

地球人都知道:忠言逆耳利于行,但是现实中又有几个人喜听忠言?因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知,让你很没有面子。

其实,在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题,有关险种和保额就显现出来了。比如:我要是离开了家不能再回来,我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去?要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用,以后还要多少生活费用?……不要认为我说得很恐怖,很吓人。保险嘛!就是做最坏的打算。

那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有:意外险,意外医疗险,寿险,重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点,身体健康状况,有无社保等情形来决定先后和保障额度。

至于保费,很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右,其实这个也是不对的。它并非一条定律,而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置,投资能力,近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是:投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用,交得过多不单是断保,更会发生经济损失。

保险知识汇总,女性购买保险的三个注意点


1、针对女性特殊生理时期,有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。

购买此类保险时,一是要和单位的生育保险等社会保险相结合,能节省一点保险开支就节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”,购买保险后要在90―180天后才能生效。因此,准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知,免得花了钱买不到理想的保障。

2、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。

女性在购买重疾险保险时,首先要从遗传学的角度出发,回顾一下家族内部成员(重点关注女性成员)的患病史、寿命史,结合自己的工作、生活环境,列出可能在自己身上出现的疾病,而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款,从而选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保,力求最大限度地保障自己的利益。其次是在选择重疾等主险时,可根据自己的年龄、家庭等现状,适当选择附加险,这样能减少一定的保险金支出。

3、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。

一种是平时收入大大低于丈夫的,特别是没有收入的全职太太们,一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的,还有就是寡居的、提前退休的女性朋友,购买养老保险时,一定要提早购买并坚持下去,做好长期规划,这样在以后才可以缓解退休金不足带来的生活问题。

投保前先确定这三个问题_保险知识


现在不少人都有正确的保险意识,但是在选择时又会陷入迷茫,目前市面上保险种类太多了,无法挑选。那么,你需要问以下三个问题,就会轻松选对保险。

一问:我最担心什么?

这里,我们所指的最担心的问题是这个阶段什么因素会对家庭经济生活造成最大影响,也就是我们应当尽力规避的。这个问题有了答案,我们就能找到最该防范的风险源。不过需要注意的是,保险所能做的并不是防范风险的发生,而是在风险发生后给予一定经济赔偿、补助。也正因为这样,从保障对象的角度,应该以家庭的经济支柱为重。因为他们一旦出险,不仅会令家庭开支上涨,还可能使收入大大降低。

现实生活中,不少父母爱子心切,为孩子买了不少保险,而对自己却不予重视,这是不明智的。因为子女的意外风险、健康风险等等虽然令父母揪心,但比起父母出现以上风险,对家庭经济的影响就要小很多了。

我最担心什么,这个问题还有另一个层面的意思,就是当你为家庭某种风险担心时,通常是因为这种风险你无法承受。比如一个家庭的资产已达到3000万元,夫妻俩已双双提前退休,在家享福,那么此时的他们还有必要花钱购买20万元重疾险吗?答案是否定的。因为20万元对其他家庭来说是笔庞大的数目,但对这个家庭而言,完全有能力承担。从自身需求出发,才能真正选到适合自己和家人的保险产品。

二问:买保险渠道正规吗?

如今买保险,渠道有很多。除了庞大的代理人队伍外,很多保险公司的网上销售平台也很强大,推出了品种繁多的产品供选择。此外,电话销售员也十分敬业,以至于我们的手机、座机隔三差五就会接到不同保险公司的电话。所以,在实际投保时,我们有必要确认渠道的真实性、可靠性。

通过代理人购买保险时,应从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构,或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。当我们对销售人员身份有所疑问时,不妨要求销售人员告知具体查询方式,或者登录保险中介监管信息系统查询。即便身份真实,在缴纳保费时,我们也应该选用银行转账的方式,避免现金交易。

通过网上渠道投保时,应先确认网站的可信度。一般来说在保险公司官网投保是最为可靠的(谨防假冒网站),其次可以选一些知名的第三方平台。比如同样是旅游保险,保障内容上有什么差异,保险金额与保费上哪个性价比更高等。

三问:保单我付得起吗?

有些投保人在购买了保险后,会出现保费“断供”的情况,这可要千万小心。

不少人身保险的保费可以分期缴纳,在选择时,投保人应当充分考虑自己是否有足够、稳定的财力长期支付。如果因为经济困难而致使保单断供,或是投保人直接申请退保,那么纯保障型、分红型的保单在60天的缴费宽限期后,就会面临失效,保障无法延续。而投资型保单虽然可能利用账户中含的价值继续缴纳风险保费,保障功能亦有效,但账户净值会面临不断缩水的可能,或是得不到公司对持续缴纳保费的奖励金。因此,切忌购买超过支付能力范围的保单。

购买保险应注意“三个期限”_保险知识


随着保险知识的普及,越来越多的人希望通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是,重庆保险专家提醒,消费者在投保前应了解保险的“三个期限”,使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。

一是投保犹豫期。

购买保险后,消费者如果后悔,保险公司可以无条件退保,但后悔有时间期限,一般为10天,这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保,保险公司除扣除不超过10元的成本费外,要退还投保人缴纳的所有保费。因此,消费者可以利用投保犹豫期,仔细研读保单,做出投保或不投保的决定。

二是缴费宽限期。

消费者购买保险后,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,一般为60天。重庆保险专家说,缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的,如果投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故,保险公司承担保险责任,但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

三是观望期。

对于重疾险等医疗保险,由于一些重大疾病并不是突发性的,投保人可能在买保险时,本人都不知道自己存在某种疾病隐患,因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。重庆保险专家说,观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内,即3个月或半年;在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

保险知识,购买商业保险相关问题


如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了,保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视,可是究竟应该怎样给家庭上保险呢?我给大家介绍一下

1 在这里有几个重要的原则。

1先给大人买保险

2先给家庭经济支柱买保险(家庭收入较高者)

3先买意外健康险

4先买保险再买房

5年轻也要买保险就是其中五个重要的原则。

2 商业保险的购买顺序应该是:

意外(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红、投连、万能

3 保费,保额的问题.

问题1家庭保费应支出多少?

一般请况下,家庭保费支出,应为家庭年收入的10%-20%,保费不宜过高,过高的保费会给家庭生活造成压力,您也可根据个人消费习惯增加或减少!

问题2保障额度多少合适?

保障额度应和年收入紧密相连,保额过低,起不到保障作用,一般为年收入的5-10倍。

“保险也不是你想保多高就一定能保到的。”如果一个年收入2万元的人要保50万元,那么保险公司就要怀疑这里面是否会有道德风险,一般也不太会给该客户进行投保的。

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