教你如何看懂北京社保对账单

近日，北京市民将陆续收到2013年度的北京社保对账单。但是，不可否认的是，按照以往情况，很多人参保职工对社保了解并不是很够，所以，在拿到社保对账单后，看着北京社保对账单上的表格，往往不知所云。基于此，本文将为大家解读如何看懂北京社保对账单，并检查自己的社保缴费信息是否正确。

很多人看不懂北京社保对账单

近日，2013年度《北京市社会保险个人缴费信息对账单》邮寄工作正式启动，参保的在职职工将陆续收到由北京市社会保险基金管理中心寄出的2013年度社保对账单，近2万名已选择电子邮件方式获取对账单的参保人，将通过电子邮件收到对账单。但是，很多参保职工对于社保知之甚少，除了知道每月的工资条上有一项是社保扣费之外，对于5项保险各交了多少钱，交得够不够等问题还是一知半解。

北京社保对账单缴费工资解读

在北京社保对账单上，列着一张大表。重点要看的是“申报的月缴费工资”一项。根据职工的收入高低，月缴费工资一般划为三档：

1、本人实际工资收入。这一标准适用于收入中等的人群，他们都是按照自己上一年度的实际收入为基数缴纳。

2、上年度全市职工月平均工资的3倍。适用于收入较高，超过职工平均工资3倍的参保人员。

3、上年度全市职工月平均工资的60%或40%（养老、失业按照40%，医疗、生育、工伤按照60%）。这一标准适用于收入较低，未达到平均工资40%或60%的参保人员，他们按照基数的40%或60%缴纳。

北京社保对账单上社保缴费工资为何分两段

细心的参保人员会发现，在社保对账单中，1至3月“申报的月缴费工资”与4至12月的并不相同。这是因为社保缴费年度为每年的4月至次年的3月，而对账单核对的是上一自然年度，即1至12月。因此，在2013年度的对账单中，1至3月的缴费工资是按2011年度职工本人月平均工资为基数计算的，而4至12月是以2012年度的职工本人月平均工资为基数计算的。因此，核对时需要分段比照2011和2012两年的工资。

北京社保对账单五险缴费数额如何核对

在“各项社会保险月缴费基数”一栏中，按照养老、医疗、失业、工伤、生育五个项目，单列了五项保险的缴费金额。这里介绍一下缴费金额是怎么计算出来的。

养老保险缴费比例：单位20%，个人8%；失业保险缴费比例：单位1%，个人0.2%；医疗保险缴费比例：单位10%，个人2%+3元大病统筹；生育保险缴费比例：单位0.8%，个人不交钱；工伤保险缴费比例（基数按照单位工资总额计算）：0.5%、1%、2%根据单位被划分的行业范围来确定，个人不交钱。

用“申报的月缴费工资”×各项保险的缴费比例，即可得出缴费金额，之后再和表格当中的数字进行比对，看看自己交的钱数对不对。

因为工伤保险个人不缴费，全部是单位缴费，因此表格中显示的是单位缴费数额。

北京社保对账单养老账户总额怎么算

最下方的“养老保险个人账户上年结转”一项，显示的是此前参保人员养老保险个人账户的本息合计，“养老保险本年计入个人账户部分合计”是上面一列当年养老保险个人每月缴费数额的总和。

以上两项相加，再加上后面注明的“本年利息”，就能得出“养老保险个人账户本息合计”的数额了，参保人员可以核对一下计算结果是否相符。

北京社保对账单明年将主推电子邮件

为倡导低碳生活、保护环境，2015年起市社保中心将主要利用社保网上服务平台、自助终端等电子方式为参保人员提供社保对账单。为了让参保人更加方便快捷的获取电子版对账单，参保人需通过单位或社保网上平台选择获取方式，并提供有效手机号码和电子邮件地址。如有参保人员仍需邮寄纸质对账单，需将获取对账单方式选为“邮寄”，并核实邮寄地址。

人社部门强调，五种方式获取的对账单样式、内容与邮寄的纸质对账单完全一致，均可作为个人社保缴费证明。本市社会保险网上服务平台、社会保险自助终端、社保经（代）办机构柜台将在6月15日后开通2013年对账单查询和打印业务。

据了解，2012年我国企业只有31%的单位做到了合规缴纳，统一按最低基数缴纳的占到近1/3；而民营企业和50人以下小规模企业尤为严重，合规缴纳占比不到20%。因此，提醒参保人员注意，为了保障自己的社保权益，参保人员不要忽略了北京社保对账单，在收到北京社保对账单后，一定要认真核对“申报的月缴费工资”和自己实际工资水平是否一致。

扩展阅读

北京社保卡查询网站教你如何持卡就医

2011年1月1日起，北京社保卡的应用范围将从门诊拓展至住院，医疗保险参保人员将告别医保手册（俗称医保“蓝本”），实现就医“一卡通”。

●持卡人员如何用社保卡看病就医？

1、参保人员就医需携带的相关证件：

参保人员就医时要带好“一卡两册”，即社会保障卡（以下简称“社保卡”）， “北京市基本医疗保险手册”（以下简称“蓝本”）和 “北京地区医疗机构门急诊病历手册”（以下简称“病历手册”）。

2、挂号：

参保人员在挂号时应主动出示社保卡，门（急）诊诊疗费由医疗保险基金定额支付2元，直接由定点医疗机构记账，其余费用由参保人员现金交纳，医院为参保人员出具收费票据。

3、就医：

参保人员凭挂号条到诊室看病时，应主动向医生出示社保卡和病历手册，并保证病历手册的连续使用。

4、交费：

参保人员在交费时，应将社保卡和交费单据一并交给收费人员，医保基金支付部分由医院垫付，参保人员仅缴纳个人自付、自费部分费用。拿到结算单据后，应认真核对单据上的各项内容，同时收好社保卡。

5、相关检查、治疗及取药：

部分医院要求患者在做检查、治疗或取药时再次出示社保卡，参保人员应按医院要求出示社保卡及相关材料。

●持社会保障卡就医门（急）诊诊疗费怎么报销？

答：持社会保障卡就医挂号时，门（急）诊诊疗费由原累加后按比例支付，调整为由医疗保险基金定额支付2元，其余费用由参保人员现金交纳。

●参保人员什么特殊情况下发生的全额现金垫付医疗费用可进行报销？

答：如遇有急诊未持社会保障卡、计划生育手术、企业欠费、手工报销或补换社保卡期间、参保后未发社会保障卡等情况就医的，仍由参保人员个人现金全额垫付医疗费用，不能在医院直接完成实时结算，符合医疗保险基金支付条件的，要按照原流程办理手工报销手续。

●持社会保障卡参保人员到不具备刷卡条件的定点医疗机构怎样看病？

由于北京市“持卡就医、实时结算”工作滚动推开，定点医疗机构逐步实现持社保卡就医，因此，参保人员持“一卡两册”在未启动门（急）诊“持卡就医、实时结算”的定点医疗机构就医时，应全额现金结算医疗费用，但必须持社保卡和医疗费用单据按原流程报销医疗费用。

把握五个要点 教你轻松看懂保单

买了保险却不知道自己的保单有什么作用？相信很多投保的人都有此困惑。事实上，读懂保单条款其实并不复杂，市民无需把合同所有内容都一一弄明白，只要对其中几项关键条款做到“心中有数”就足已。保险专家表示，找准关键，弄懂保单并不难。一般来说，对一份保单从以下五处关键节点下手。

要点1 保险责任 了解所享权益

所谓保险责任，通俗讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。

阅读“保险责任”相关条款，可进一步了解所能享有的保险权益；该合同所承保的保险范围，特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内，可及时变更合同的相关内容，如保险品种、基本保险金额、身故保险金受益人等。

专业人士提醒，投保时，除了要了解保险公司的承保范围，更要知晓保险公司对哪些责任不予承担，万一自己最担心的风险发生后，是否将被保险公司拒赔。这样才能让买下的保险更适合自己，也可以避免在理赔时发生不必要的纠纷。

要点2 缴费约定 当心保单意外失效

风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的，对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。

储蓄保费往往和厘定利率相关，投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。

保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等。目前市场上，保险产品的缴费方式包括趸缴和期缴，无论选择哪一种缴费方式，一定不能“断供”，否则可能导致在意外发生时投保人不能及时行使某些保障权利。

要点3 保障范围 明晰赔付程度

在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等， 以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。

要点4 投保流程 留意关键期

从购买保险到保险公司承保，投保人要对人身保险中的几个关键期予以把握，如观察期、犹豫期、宽限期等。

保险公司会对投保单进行初审并进入承保流程，核保通过后，通过银行系统在提供的账号中划收保费，而后统一打印正式保单，7个工作日之内，保单送至投保人手中。自签收之日起，有10天的犹豫期，犹豫期是非常关键的，在此期间，如果投保人对保险有疑问或是不满意的地方，保险公司只扣除不超过10元的保单工本费后无息退还所交的保险费，对于合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任。

要点5 按需投保 不同阶段保障各异

“个人或者家庭的保障需求，是随着外部环境以及各种因素的改变而不断发生变化的，不同阶段需要的保险保障自然也不同。”资深保险人士提醒，市民在选择一份保险时，首先要弄明白自己需要什么样的保障，然后再看购买的保险是否能够提供这种保障，也就是通常所说的“保险责任”。

比如，孩童阶段更需要健康与意外伤害的保障，成年则应该考虑养老的需求，另一方面单身人士的保障需求与结婚后、生育后肯定也有所不同。投保人需要时不时地检视手上保单的保障是否跟上了需求，从而考虑是否需要更新保单或者购买新的保险产品。

北京如何查询社保？如何打印社保证明？

北京市社保中心26日发布《北京市社会保险个人权益记录查询使用管理办法》，10月起参保单位和个人可通过5种方式查询社保“五险”信息，有关行政及司法等部门可依法查询个人权益记录。涉及缴费的信息，社保中心将提供制式统一的“五险”缴费证明。那么，北京如何查询社保？如何打印社保证明呢？

北京如何查询社保？输入密码自助查询

在海淀社保大厅里，5台自助终端机已经就位，外观酷似机场的登机牌自助打印机。工作人员演示了查询过程，输入社保账号和密码，就可以查到自己的参保类别，五项社保的缴费月数、基数、缴费数额等信息。这台查询机具备打印功能，打印出来的纸介记录上盖有专用章，效力等同社保账单，可以作为办理各类手续的社保证明。值得提醒的是，即使打印出来的章是黑色，也和红色章具有同等效力。工作人员说，每张记录上都有流水号和校验码，可以凭此登录北京市社会保险网上服务平台进行甄别校验。

北京查询社保方式有哪些？1、可到参保地的社保经办机构窗口查询2、可自行操作设在社保经办机构服务区的自助终端进行自助查询3、可登录北京市社会保险网上服务平台进行定制查询4、可拨打“12333”热线服务电话进行查询（由于系统开发，拨打“12333”热线电话查询这一服务将于明年1月提供）5、通过每年统一邮寄的社保缴费对账单查询

为防止或避免纸介的社保个人权益记录造假行为，参保的用人单位和个人及使用社保个人权益记录的第三方，可登录北京市社会保险网上服务平台进行甄别校验。

北京如何打印社保证明？

权益办法明确了社保个人权益记录的五种查询方式，除了自行操作设在社保经办机构服务区的自助终端进行查询外，还可以到参保地的社保经办机构窗口查询，登录北京市社会保险网上服务平台行定制查询，拨打“12333”热线服务电话进行查询（由于系统开发，拨打“12333”热线电话查询这一服务将于明年1月提供），以及每年统一邮寄的社保缴费对账单。

据介绍，涉及缴费的信息，无论参保的用人单位还是参保的个人，市社保中心将提供制式统一的“五险”缴费证明。原分别打印“四险”与“医疗”两个缴费证明的业务将成为历史。享受待遇信息的查询服务将会在2014年后陆续提供。

如何查询社保——相关资讯山西省直社保自助查询系统开通

为了更好地为参保单位提供优质高效的服务，省社保局、省人社厅信息中心开发了省直社会保险自助查询系统，日前开通运行。今后，参保单位可自主查询企业养老、医保、工伤、生育、失业等参保信息，为参保单位节省了办事成本。

该系统上线运行后，方便了参保单位掌握单位的社会保险情况，有助于快捷办理相关业务，减少了业务经办柜台压力，提高了办理效率。今后，参保单位可根据实际需要，选择使用社会保险自助查询系统实现自助服务。

海口：参保人取款机上可查五项社保

记者从海口市人社局获悉，10月25日起海口将在美兰区试点发放社会保障卡（简称社保卡），首批社保卡将先行发放2000张左右，发卡对象含新农保、城居保、职工社保参保人。据悉，参保人领到社保卡后，可在银行自助取款机上查询五项社保信息，还可以借助社保卡申领养老、医疗、失业、工伤和生育等社会保险待遇，也可以办理银行卡具备的金融业务。

据了解，社会保障卡是持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的电子凭证，具有信息记录、信息查询、业务办理等基本功能。随着服务的跟进，还可以通过技术手段加载其他功能。今年年初，我省确定海口、琼海、儋州为社保卡试点发放的城市。

北京个人社保挂靠如何办理

社保挂靠是指由于个人的原因（自由工作者，无单位等）导致公司没有为其缴纳社保，而自己又想购买社保，从而由代理机构（专门处理社保挂靠的公司）代理办理社保，并在其旗下公司购买社保的一种违法行为。

按照我国劳动法、社会保险有关规定，用工单位与劳动者建立劳动关系后应当为其缴纳社会保险。而所谓的“挂靠单位”与没有单位的个人之间是不存在劳动关系的，这样的做法有伪造劳动关系嫌疑，并且在一定程度上危害了社保基金的安全。

在北京，流动人口很多，这些人的社保就成了很大的问题，一些人都通过个人社保挂靠的方式进行社保的缴纳，那么，在北京个人社保挂靠如何办理呢？

可以通过网络搜索“北京社保挂靠”，或者通过熟人办理，不过按照国家的规定，社保的挂靠是不合法的，如果个人想交社保，可以通过人事代理公司来解决。

找人事代理公司的优势

代理的优势：

1.摆脱重复性事务，专注于核心战略性工作，提高效率；

2.规范操作，规避风险；

3.降低成本、舒缓人事直接间接费用及外围成本；

4.避免大量投资于人才所带来的不确定风险；

5.简化流程，节省时间，提高员工满意度。

提供的服务

1.北京企业员工社会保险关系代理代办；

2.北京企业员工住房公积金代理代办；

3.北京企业全方面人事代理：社保，档案，公积金，代发工资等；

4.劳务派遣；

5.外地公司驻北京办事处/北京分公司员工社保托管；

6.流动就业人员、失业人员、自谋职业的劳动者及其他在职流动人员人事代理。

如何选择社保代理公司？

选择时一定要注意选择资质好的公司，如果选择一些没有资质可言的不正规公司（如今公司注册门槛低，造成代理公司泛滥），由于管理经验不足导致出错，最终得不偿失，所以建议在经过初步了解之后，也务必亲自到公司实地考察之后再做购买决定，不然交给一些小中介，甚至没有公司的个人操作，不稳定性是非常大的。

北京个人缴纳社保如何办理

个人缴纳社保可以保障个人的利益，不管是生病了，还是意外受伤了、工作中遭遇工伤了，又或者是退休了，都可以得到一定比例的保障。比如生病了住院了可以报销，又比如工伤可以得到补偿和医疗保障。

个人缴纳社保办理流程

所需材料：

1.北京银行借记卡（凭本人18位身份证去北京银行办理），在借记卡中存入足额的养老、失业、医疗保险金；

2.本人身份证及身份证正反面复印件1张（A4）；

3.新参加保险还请携带：

⑴2张1寸白底、深色衣服冲洗的彩色免冠照片；

⑵1张身份证正反面复印件和1张正面居中身份证复印件（A4）；

⑶户口本原件及户口本首页、本人页、变更页复印件各一张（A4）；

4.存档卡（东城人才一中心存档卡）。

办理流程：

选择缴纳保险基数标准，填写《北京市社会保险个人信息登记表》，提交个人身份证、户口本原件及需要数量的身份证、户口本复印件；

核对打印的《北京市社会保险个人信息登记表》，签署《个人委托存档人员缴纳社会保险费协议书》和《个人委托存档的灵活就业人员缴纳基本医疗保险费和大额医疗互助资金协议书》。

注意事项：

1.养老失业保险每月划款时间为每月5-8号，医疗保险每月划款时间为每月12-25日，参保人应确保在划款时登记的缴费北京银行卡中有足够的金额缴纳当月保险；

2.在本中心签订缴纳养老保险、失业保险、医疗保险后，每月月底前将社保费足额存入京卡借记卡中，本人应在次月15日后到北京银行打印对账单核对缴费金额；以后每两个月到银行打印一次对账单，根据扣款金额及时足额存款，以确保扣款成功；

3.养老失业保险当月余额不足的下月继续扣当月的保险费，上月养老失业保险不补扣；医疗保险余额不足未超过两个月的第三个月如果余额超过三个月医疗保险缴费金额的三个月一并扣缴；

4.办理新参医疗保险后的180天后医疗生效；

5.请在登记扣款的北京银行借记卡中存款余额始终超过您所选缴纳保险费金额十元以上；每年4月后缴费基数调整，请关注查询调整后的缴费金额。

6.如连续三个月划款失败，则视为自动终止缴纳社会保险协议，如果想继续在本中心缴纳社会保险的，需要按照上述流程在本中心重新签订缴纳保险协议。

如果没有工作单位，那个社保最好是自己进行缴纳，这是为以后生活的做好保障。同时，也可以购买商业保险来给自己的未来生活一个保险。

如何看懂保单_保险知识

如何看懂保单，专家带您看清保单。

一、分清保险费、保险金额及现金价值

保险费是投保人向保险公司支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费，而是现金价值，所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备，中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。

二、风险保费、储蓄保费与附加保费

风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说，附加保费越低越好。因此，保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。

三、保险责任

所谓保险责任，通俗地讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。投保人还须关注“责任免除”，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。，以确保自己的合法权益。

四、保障范围

在保障类保险中，看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时，要看哪些疾病是在保障范围内。此外，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等，以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。

三种算法教你社保工龄如何计算

工龄是职工在某企业中从参加工作起第一天，连续工作至现在的时间。一些企业在职工薪金中增加了“工龄补贴”，有的是按工龄（年）计算，有的是按工龄（月）计算。补贴的标准也各不相同，都是各企业根据自身情况自定的。

准确的说，工龄是指职工以工资收入为生活资料的全部或主要来源的工作时间。工龄的长短标志着职工参加工作时间的长短，也反映了它对社会和企业的贡献大小和知识、经验、技术熟练程度的高低。

工龄的计算方法

连续计算法

也叫工龄连续计算。例如，某职工从甲单位调到乙单位工作，其在甲、乙两个单位的工作时间应不间断地计算为连续工龄。如果职工被错误处理，后经复查、平反，其受错误处理的时间可与错误处理前连续计算工龄的时间和平反后的工作时间相加，连续计算为连续工龄。

合并计算

也叫合并计算连续工龄。是指职工的工作经历中，一般非本人主观原因间断了一段时间，把这段间断的时间扣除，间断前后两段工作时间合并计算。如精简退职的工人和职员，退职前和重新参加工作后的连续工作时间可合并计算。

工龄折算法

从事特殊工种和特殊工作环境工作的工人，连续工龄可进行折算。如井下矿工或固定在华氏32度以下的低温工作场所或在华氏100度以上的高温工作场所工作的职工，计算其连续工龄时，每在此种场所工作一年，可作一年零三个月计算。在提炼或制造铅、汞、砒、磷、酸的工业中以及化学、兵工等工业中，直接从事有害身体健康工作的职工，在计算其连续工龄时，每从事此种工作一年，作一年零六个月计算。

在计算一般工龄时，应包括本企业工龄在内，但计算连续工龄时不应包括一般工龄（一般来说，因个人原因间断工作的，其间断前的工作时间只能计算为一般工龄）。现今确定职工保险福利待遇和是否具备退休条件时，一般只用连续工龄。所以一般工龄当今已经失去意义。实行基本养老保险个人缴费制度以后，以实际缴费年限作为退休和计发养老保险待遇的依据，之前的连续工龄视同缴费年限。工作年限或连续工龄计算应按国发[1978]104号文件的规定计算，即“满”一个周年才能算一年。

工龄计算原则

职工发生以下情况，其前后工龄连续计算：

1.凡经企业管理机关、企业行政方面调动工作、安排下岗者，调动、下岗（与企业保持劳动关系）前后的工龄应连续计算；

2.经企业管理机关、企业行政方面调派国内外学习者，其学习期间以及调派前后的工龄应连续计算；

3.因企业停工歇业或者破产，职工经企业管理机关调派到其他企业工作者，调派前后的工龄应连续计算；

4.企业经转让、改组或者合并，原有职工仍留企业工作者，其转让、改组或者合并前后的工龄应连续计算；

5.职工在疾病或者非因工负伤停止工作医疗期间，在6个月以内者，连续计算为本企业工龄；超过6个月病愈后，仍回原企业工作者，除超过6个月的期间不算工龄以外，其前后工龄应合并计算为连续工龄；

6.因工负伤或者职业病停止工作医疗期间，应全部计算为连续工龄；

7.转入企业工作前的专门从事革命工作的工作年限和革命军人的军龄，均作连续工龄计算；

8.学徒在本企业学习期间，应作本企业工龄计算，临时工、试用人员转为正式职工时，其本企业工龄，应自最后一次进入该企业工作之日算起。

9.原分配在国营农场，垦殖场当职工的知识青年及其在“文化大革命”期间由国家统一组织下乡插队的城镇知识青年，在他们按政策离开农村、垦殖场或农村回城镇参加工作以后，其在农场、垦殖场或农村参加劳动的时间，可以与参加工作后的时间合并计算为连续工龄；

10.归国华侨职工，从进入本企业工作之日起计算连续工龄 。归侨职工在国外从事革命工作，确因工作需要调回国内或受迫害回国的，如有可靠证明，报经中侨委审核属实者，其在国外参加革命的工作时间，可计算为连续工龄。

买保险看懂保单其实不难 三招教你看透保险合同_保险知识

保险合同因其专业性，条款大多比较复杂、难懂，以至于很多投保人看不到保险条款。其实即便从未接触过保险，只要有耐心和正确的方法，掌握住关键的几点，读懂保险合同还是很简单的。

　

不犯懒、别图熟人，保单条款自己看。

保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等，而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题，要么责怪保险代理人，或认为保险不好，很多情况下，保险人并没有真正了解一份保险就购买了，遗患是不小的。

看保单就是关注权利和义务。

客户看保单其实就是关注会享有哪些权利和义务。比如，每年要交多少保费？保费交几年？不按时交保费有哪些后果？终止合同时自己是否有些损失？投保后有哪些保险利益，也就是什么情况下保险公司给赔？哪些情况下保险公司不赔？保单是否有质押借款、保费自动垫缴等功能？分红险应明白有哪几种红利分配方式？大病险能保哪几种病？病的程度是什么？万能险什么情况下领取？是否还有额外扣费？等等。

看懂保单，其实不难。

保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让我们专款专用、实现中长期理财目标、合理配置家庭资金确保资金链安全。如何看懂保单，可以把握以下几个关键点。

分清保险费、保险金额、现金价值

保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

这三点，对投保人来说很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。针对人身保险，一般情况下具有较强保障功能的险种，每年交纳的保险费要低于保险金额，特别是保单生效的前几年。

保险中的几个关键期

空白期天数：至少1天

保险空白期是相对于保险合同生效期间而言，交纳保费的时刻，并非就是合同生效的时刻。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。在目前的法律框架下，在没有拿到正式的保单之前，发生保险事故后很有可能无法获得赔偿，所以要提醒客户投保后应当及时让其保险代理人上缴款项，并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。

责任期天数：1-2天

保险合同生效后，并不一定意味着保险责任的开始。有些保险合同一生效，保险公司的保险责任就开始了，但有些保险合同却并非如此。保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。

观察期天数：60天

又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。多与健康险保单的特殊性所在有关，与疾病因素有关的保险，也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的实行意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，也就是说保险公司的保险责任尚未开始，只有观察期届满后，保险公司的保险责任才开始。

犹豫期天数：各保险公司规定不同，多数为10天。

也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。它的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

宽限期天数：60天

宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故，保险公司仍要对此负保险责任，但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。