每一位父母亲无不希望自己的子女在成长发育过程中平平安安、健康快乐。但是，突发性的意外事故灾难有时会突然夺去孩子幼小的生命；有时也会导致孩子终身残疾，影响孩子的正常成长和基本生活。无论是意外死亡还是伤残，对每个家庭特别是独生子女家庭都是无法接受的打击和难以弥补的永久伤痛。通过保险，虽然不能避免意外的发生，但是却能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
投保儿童保险的必要性少儿保险，越早买越划算，不但保费便宜，一般很少会拒保，而且还可以建立良好的家庭风险管理，也同时给孩子提前准备好适当的教育基金与创业基金。“商业医疗险+重疾险”双管齐下来把孩子的保障做足做全。
年初，小王花1万元给3岁半的女儿买了一份高端医疗保险，可以在北京很多三甲医院的特需门诊及私立医院看病，而且无须事后“报销”，所有费用在看病时直接从保费中扣除，对此她感触良多。
小王是某公关公司部门总监，月薪3万，高工资的代价是忙碌的工作，3岁半的女儿平时只能“扔”在父母家，每周末团聚一次。对此，她也很无奈：“现在的付出，也是为了孩子有个好的未来。”但自从去年女儿上幼儿园后，大病小病不断。三天两头地往医院跑，加上高强度的工作，小王觉得自己已经快撑不住了，第一次在职场上有了危机感。“北京的儿童医院，要想挂专家号，早上三四点就得去排队，白天看病至少三四个小时，加上晚上孩子不舒服哭闹，这一天根本没有休息时间，哪还有精力好好工作。虽然老板不好意思责备，但暗示是看得出来的。”
给孩子更多保障“其实，孩子所有的支出，最后都会演变成父母财务上的负担。”虽然小王现在有足够的经济能力承担孩子的医药费，但这一切都是建立在其拥有工作的基础上。“这份保险看似支出颇多，但它为我节省的时间和精力的价值已远远超过付出。”
近两年，儿童癌症患者越来越多。据统计，7岁以上儿童死亡原因恶性肿瘤已排到了第一位。其中，又以白血病为最多，要占恶性肿瘤死亡率的30%—40%。随着医学的发展，白血病已经不是不治之症，5年生存率达到74.4%，这让患病孩子的家长看到了希望。但白血病是一种需要长期治疗的疾病，一般需要2到3年的时间，花费20万元左右，沉重的经济负担又让许多家长的希望再次泯灭了。因经济原因而放弃对孩子的治疗，这种情况已达到了20%左右。
所有这一切，不仅给父母造成巨大的精神痛苦，同时也会给他们带来沉重的经济压力，甚至会使整个家庭陷于无力解决的困境。为解除经济压力，防患于未然，许多孩子父母便选择通过投保少儿意外和疾病医疗保险的方式来规避风险，给子女提供一个健康保护网。
儿童保险买的越早越好从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，父母也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助保险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。
保费便宜：
年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算，这是总所周知的。
承包的机会大：
谁都知道，小孩身体都比较棒。因此，为小孩买寿险不会因为身体健康状况不佳而被拒保活加费承包。
建立良好的风险规划：
教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。
节税规划：
寿险有节税的权利。
减轻子女将来的负担：
当子女成年时，首先的缴费期已满，子女也不必再缴纳保险费，即可拥有终身的保障。
及早建立孩子的教育基金和创业基金：
现今社会生活与工作压力都非常大，提早给孩子建立一个良好的教育基金和创业基金，可以让孩子在起跑线上快人一步。
保险金给付完全免税：
税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。
转移财产给子女：
以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。
训练子女责任感：
养成小孩良好的价值观，长大以后协助分担保险费，以培养责任感。
风险转移，保障家庭生活安定：
如果子女出生不久就为其投保一份终身寿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。
扩展阅读
少儿保险什么时候买？怎么买？投保要点有哪些？
孩子是家庭的爱和希望，相信很多人的风险意识初醒都是源于孩子的诞生，如何给孩子买保险是每个家庭最关心的问题，今天和大家聊聊如何科学配置少儿保险。
家长是孩子最好的保障
很多人爱子心切，给孩子买了很高的保额，自己却在裸奔。这其实是本末倒置了，孩子最大的风险是没有家人的长期稳定照顾。
试想下如果我们大人出了什么事，孩子拥有重疾险就能生活了吗？相反如果大人合理配置了保险，万一真的发生不幸，那孩子也能拿到高额的赔偿，保障后续的生活。
如果家庭预算实在有限，请一定优先保障家庭经济支柱，其次才是儿童。
什么时候买
1. 出生28天以后
有朋友尚在怀孕期间就咨询我怎么给宝宝买保险，首先要给朋友超强的保险意识一个大大的赞。但是新生儿至少也要满28天之后才能投保，因为刚出生的小宝宝身体情况还存在不确定性，保险公司为了控制风险，一般会要求至少出生28天之后投保。
2.现在
很多人都知道保险越早买越好，为什么呢？首先，就是我们常说的，没有人会知道明天和意外哪个先来临，很可能今天还能买，明天做了个体检就买不了了；其次，保费和年龄是直接相关的，如果确定要买保险，早买保费更便宜不说，早一天承保就少一天的风险，何乐而不为呢？
儿童面临的风险&不同险种的保障责任
很多家长在咨询的时候，都会说想给孩子买保险，有没有好的产品推荐。其实保险有很多不同险种，要想知道需要给儿童买什么保险，首先要知道儿童面临的风险有哪些，不同的险种保障的责任是什么。
第一序列：社保
社保是所有人的第一刚需，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先上社保。
社保是国家福利性基础保障，和商业医疗险最大的区别是，不需要健康告知，人人都可以买，生病也可以买。但同时，由于社保门槛极低，也存在很多的局限性：
首先，社保有起付线，低于起付线的部分自己承担；
其次，社保有封顶线，超过最高限额的部分不报销；
再次，社保只保障社保内部分，进口药、特效药、靶向药等昂贵药均为自费部分；
最后，社保有报销比例，该比例之外的自行承担。
这也就是为什么我们常常人听说，有的人住院花了10万社保报销8万，有的人花费10万，只能报销2万。
第二序列：保障型商业保险
重疾险：由于儿童身体机能发育尚未完全，抵御疾病的能力较弱，根据世界卫生组织调查显示，儿童重大疾病发病率不断升高。很多家庭带着生病的孩子四处求医，而治疗重大疾病的治疗费动辄几十上百万，巨额花费让家庭经济陷入困难，所以一份足够保额的重疾险是必须要有的。
意外险：儿童天性活泼好动，且对危险缺乏基本判断，磕磕碰碰烫伤摔伤的风险比成人要高很多，意外险一年几百块钱，就能买到很高的保额。
医疗险：前面说过，社保保障范围有限。我们看到的水滴筹、轻松筹很多都是在有社保的情况下，所以一份高保额、不限社保、全额报销的医疗险是对社保的强有力补充。
第三序列：理财型商业保险，年金险
最近看了个新闻让人唏嘘，曾经参加过湖南卫视《变形记》的城市少年易虎臣，短短几年家道中落，目前兄妹二人非常落魄。当时看节目的时候非常喜欢这两个孩子，经济富足、家庭和睦、学习优异、性格阳光，谁能想到几年后新闻报道易虎臣欠债、妹妹辍学呢？
所以我们做好基础保障的同时，数十年后的家庭变故也是我们要考虑的。年金在保障了安全的前提下，收益还是很客观的。通过年金强制储蓄，给子女提前准备一笔教育金，也是不错的选择。
目前银保监批的年金险最高预定利率为4.025%。复利4.025%，折合20年单利5.96%，40年单利9.5%。
我们再来看一组数据：
P2P，5年前18%，现在7%；
银行理财，5年前8%，现在4%；
余额宝，5年前7%，现在2.4%
各个险种选购要点
一、重疾险
重疾险的选购要点主要是以下几个方面（按重要程度排名）：
保额》保障期间》重疾赔付形式》中轻症种类》中轻症赔付形式
1、保额：买重疾险就是买保额这句话大家都知道，在预算范围内保额越高越好。
2、保障期间：重疾险的费率高低和保障期间有很大关系，保障期间越长越贵，越短越便宜。预算有限的情况下可以给宝宝选择30年左右的定期重疾。但是重疾险的健康告知相对比较严格，很多中年人因为一些身体问题面临无险可投的尴尬局面，所以如果预算允许，尽量买终身保险。
3、重疾赔付形式：目前主流的重疾赔付形式有单次赔付、分组多次赔付、分组所次赔付（癌症单独分组）、不分组多次赔付。
4、中轻症种类：重疾的前25种为行业统一规范，这25种已经占了所有高发重疾的98%，所以在重疾种类上，无论是80种还是100种，都差不多。
但是中、轻症就不同，由于目前行业对于中轻症没有统一规范，所以各家产品在该项保障责任上会有较大差异。所以重疾险的中、轻症责任要重点看是否包含高发症（比如轻微脑中风）。
5、中、轻症赔付类型：赔付比例（越高越好）、赔付次数（越多越好）、是否分组（不分组最好）
注意！！！如实进行健康告知！非常重要！！
二、意外险
意外险责任相对比较简单，首先我们来看下，意外伤害会导致哪些后果？
意外身故：身故是意外发生的最极端情况，也是所有意外险都会包含的责任。
意外伤残：伤残是意外发生后的对身体造成的永久不可逆的伤害，发生伤残后不仅需要大额的医疗费用，后期也需要长期甚至终身的康复治疗，甚至未来的工作收入也会受到影响。
其实，残而不死，对个和家庭的心理和经济都是极大的打击。所以，选购意外险的时候，要格外注意伤残责任。如果保障责任只有“全残”而非“伤残”的，不要买！！！因为全残（1-3级伤残）的发生概率只占所有伤残的不到8%，其他的92%谁来保障呢？
意外受伤：发生意外就一定会伤残吗？不是的，猫抓狗咬、骨折、烫伤。..。..这些远远评不上伤残等级，但一样需要治疗，这时候如果有包含意外医疗的意外险就太好了，最好是门诊可报销、拓展社保外责任、0免赔、100%报销。
一款优秀的意外险应该是什么样的呢？
保额足：举个例子，2013年新残标规定，牙齿脱落大于等于8枚属于10级伤残。假如小明买了10万保额的意外险，之后不小心撞掉了8颗牙齿，那么意外险可以赔多少呢？10万*10%=1万。假设种一颗牙1万（应该不止），那么8颗牙至少要8万，赔偿1万真的可以说是杯水车薪了。
保伤残：上面举过例子，只保身故和全残的意外险等于是把90%以上的责任都推卸掉了，无异于是“假保险”
含意外医疗及住院津贴等：同上，意外受伤比伤残的概率要大，加上意外医疗保障才能更全面。
注意！！！儿童身故保额不可超过赔付上限！！
三、医疗险
医疗险是报销性质的险种，是对医院内实际产生的费用进行报销，一般根据对医疗资源的需求进行选择。
如果倾向于公立医院普通部，那么百万医疗就足够了。
优点：保费便宜，杠杆较高
缺点：有5000-1万的免赔额，5000-1万以内的部分自行承担；不含门诊责任。
如果喜欢去国际部、VIP部、私立医院，可以选择中端医疗险。
优点：医疗资源好、就医体验好，可选择门诊责任、0免赔、可直付
缺点：价格相对较高
如果追求极致就医体验，是和睦家、养和。..。..的忠实粉丝，并且有海外就医的需求，那么高端医疗险是最好的选择。
优点：包含中端医疗险的所有优点，并可定制专属保险计划，包含牙科、眼科、孕产、体检、疫苗等多项责任；就医范围可拓展至全球
缺点：贵
注意！！！如实进行健康告知！非常重要！！
四、年金险
年金险属于理财类保险，理财最看重的一是安全，二是收益。安全就不用说了，保险可以说是最安全的理财工具，所以收益是衡量年金产品优劣的唯一指标。
年金险按收益的不同形式，主要可以分为两类：
传统型：高预定利率+万能账户
分红型：低预定利率+不确定分红+万能账户
买年金首先要弄清楚是分红型还是传统型，分红型产品的演示收益可以去到很高，但实际利率不能确定，有可能是0！！一般来说买了几年发现还没回本的很多都是分红型，不推荐！！
对于传统型年金，收益是实实在在写在合同里面的，这时候我们就要关注利率的高低。前面说过，目前银保监批的年金产品最高预定利率为4.025%。
所以，在选购年金产品时，传统型+4.025%，没错的。
最后
孩子是父母的心头肉，我们总想把最好的给他们，同样为人父母，我也一样。
但保险不像普通商品，买了就能用，很多都是数十年后才能用到。如何让我们投资了几十万的商品在关键时刻发挥作用，为家庭生活保驾护航，这就需要我们绝对的理性，把钱花对地方，少花冤枉钱。
保险不是什么时候都能买的_保险知识
买保险是买倍数
如果我今天买了一份保险，明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔給我的钱是我今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200。由此看来，在银行柜台销售的保险大多不具有这样的特征（不包含意外险）。
保险保的是明天的风险
有人说，我现在买一份30万的保险，如果交20年的话，每年交的保费算下来也有30万了，可是每年的物价都在涨，30万到那个时候还能干什么用呢?回答这个问题就要回到风险的定义：不确定什么时候发生的才叫风险。如果我们确定能够交满20年的钱，那么从保障的意义上就不用买保险。问题是你用什么办法来保证你在未来的20年中都会是平安的和健康的呢?因为意外都是在瞬间发生的，疾病的发生也不过是一夜之间的事。
保险是理财，不是投资
我们经常看到客户在计算现在买的保险将来可以赚多少钱，甚至有代理人也在帮客户算返还是多少、分红是多少等等。其實保障是有成本的，从这个意义上说，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。我们只要考虑这样一个简单的问题：我在保险公司买了100万的重疾险，如果刚交了一年的钱就得了大病，保险公司就要赔偿我100万，这100万真的是保险公司赔的吗?保险公司是商业机构而不是慈善机构，它从哪里拿钱来赔?说白了是拿没出事的人交的保费赔給了出事的人，摊到每一个没出事的人头上的钱叫保障成本。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险不是什么时候都可以买的
有人觉得目前很年轻，既注意饮食又注重锻炼，出门也是很小心，暂时应该不会有风险，等年龄大些了再买保险也不迟。我有一个朋友就是这样的想法，有一天突然接到他的电话，说前几天觉得胃疼，去医院检查发现是心梗，装了两个支架花了七万多块，后悔没能让保险公司报销。我说，你还有更应该后悔的，就是你这一辈子再也不能买保险了，因为保险只卖給健康的人。
保险不是想买多少就可以买多少
保险从本质上说保障的是被保险人未来所能创造价值的能力。比如一个四十岁的人，年收入五万，他可以买到一千万的保额吗?答案是否定的，保险公司会认为这个投保的要约存在道德风险而拒保。
买保险就是写遗嘱
中国人不像西方人一样有年轻的时候写遗嘱的习惯，其實细想一下，也沒有什么好忌讳的，一个写好了遗嘱的人面对任何突发事件和生活中的逆境都会是非常坦然的，因为他知道：他对家人的梦想和关爱在经济上已经数字化和落實化了，对每一个他所爱的人在经济上想要給予的报答是一定可以實现的。
保险首先满足的是被保险人的最后费用
有人说，保险是死了以后才給钱，我自己享用不到，所以我不会买。我们设想：一个人如果得了一个很严重的病，需要80万的治疗费，此时他如果向他的亲弟弟求助会是什么结果呢?他弟弟可能非常愿意帮他，可是他弟弟的太太会同意吗?因为她知道这笔自己赖以养老的钱有可能永远不会归还了。而此时如果这个病人自己有一张100万的寿险保单，结果又会是怎么样呢?他只要把受益人变更成他的弟弟，他弟弟一定会借他80万。
商业保险是社会保险的有效补充
很多人在单位都享有非常好的福利，觉得看病都可以报销，沒有必要再买商业保险。这里涉及到健康保险的分类：医疗保险保障的是由于看病产生的费用，疾病保险保障的是由于得病而造成的损失。显然我们的社会保险属于前者的范畴。我曾经遇到一位客户，公司提供非常周到的保险，到他六十岁光荣退休的时候，突然得知公司給他们买的是团体保险，被保险人是所有在公司工作的人，不包括退休人员。无奈，他又找到各大商业保险公司，想重新給自己买一份保险，得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保。
保险分为保障型和保证型
很多有钱人都觉得自己现有的资产足以应对任何生活中的风险，所以不再需要购买商业保险。其實这只是从保障的角度来理解。换一个角度：如果你有一个亿的资产，你如何保证这一个亿一定就是你的呢?当你躺在病床上，对这一个亿的资产失去管控能力的时候，你又如何确保你会拥有生命的尊严呢?这就是西方国家有钱人大多会购买高额寿险的原因：或者凭空创造一个亿，或者免税转移一个亿。一个发育成熟的保险市场，保证型保险的市场份额一定远远大于保障型保险，而在中国，目前保证型保险的市场份额几乎是零。
代理人为客户做售后服务不是义务
很多客户会认为：我通过哪个代理人购买的保单，售后服务就应该找这个代理人。于是就担心代理人离职、转行等等行为会把自己变成“孤儿保单”。这種想法再想得极端一点：一定要找比我年龄小的代理人买保险，至少他有可能比我活得久，可以帮我做好理赔。其實，保险合同只有甲乙双方，代理人与保险公司不存在雇佣关系，是独立的丙方。从正式保单递送到客户手里的时刻，代理人的义务就已经完成了，任何售后服务都应该由这家保险公司的客户服务部门来做。代理人的工作只是售前服务，那为什么很多代理人会向客户承诺终身服务呢?很简单，他们是期望从这个客户身上得到加保以及转介绍，得到新的保单。这就是为什么我们看到很多代理人经常变换保险公司，却仍然能为以前的客户做好服务。
社保每月什么时候交？
商场风云诡谲，人心叵测，拿到自己手里的才是最保险、最真实可靠的。社保就是人生最保险、最真实可靠的选择之一。但是你知道公司给你的社保每月什么时候交吗？公司是不是克扣了你的社保？知己知彼，百战不殆！真正了解社保，才能真正保护自己的合法权益。
社保每月什么时候交？
社保每月什么时候交？这个问题没有统一而又具体的答案。只能说一般各地的社保局一般是20---25号之间正常扣公司员工本月的社保费用。所以你要是自己交社保的话，建议你咨询一下当地社保机构，各地扣款时间可能不同。上海的话是隔月收费的，也就是说，社保每月向单位账户中扣缴该单位上月的社保费用，哪怕单位提前存到账户里去了社保也是不扣的。如果你们那里也是这样，就是强制把你1月的社保也缴了，那么即使你1月份找到新单位并且愿意帮你缴，也交不了了，白白浪费你自己的钱。
但是各地的社保局一般是20---25号之间正常扣公司员工本月的社保费用 。一般情况26号就可以查询到账了，但也有公司扣款时间稍晚些的，社保系统需要处理，有可能月底还未查询到是否到账。个人只要去社保局打印一份清单就全清楚了。
建议咨询当地社保机构当地社保每月什么时候交，各地扣款时间可能不同。上海的话是隔月收费的，也就是说，社保每月向单位账户中扣缴该单位上月的社保费用，哪怕单位提前存到账户里去了社保也是不扣的。
社保停交什么时候生效？
社保一般在员工辞职后就生效，不过有个时效性。如果你是8月15号前辞职的，如果人事部停办社保的小姐不粗心的话，应该在15号前给你停掉，这样，你实际上交社保交到7月份。8月份就不会给你再交了。如果你是8月15号后辞职的，那8月份的已经交掉了，9月份就不会给你交。我刚举的一个例子。一般社保缴费为15号，15号交当月的社保，过了这个时间就交了。停保其实很快的，在网上一键就可以停掉。
算一算，你的社保缴费基数如实申报了吗？
了解了社保什么时候交费，我们还要了解一下社保交多少费。公司社保基数有没如实申报。
五险一金最低标准社保缴费有不同的档次，国家为了维护职工的权益，规定了社保的最低缴费标准。
1.养老保险 最低基数，2486；企业缴纳比例 20.00%；个人缴纳比例 20.00% 最低应缴696.08。
2.失业保险 最低基数，2486；企业缴纳比例 2.00%；个人缴纳比例 1.00% 最低应缴74.58。
3.工伤保险 最低基数，2486；企业缴纳比例 0.60%；最低应缴14.92。
4.生育保险 最低基数，2486；企业缴纳比例 0.80%；最低应缴19.89。
5.基本医疗保险 最低基数，2486；企业缴纳比例 8.00%；个人缴纳比例 2.00% 最低应缴248.60。
6.住房公积金 最低基数，1100；企业缴纳比例 10.00% ；个人缴纳比例 10.00% 最低应缴220。
说明：
（一）缴费基数按员工上年度实际平均工资。
（二）未做过社保的新入职员工，以入职月工资作为缴费数。
对于参保人员来说，自己的社保权益不能放弃。大家可以用这个简单的办法算一算。比如：你某月工资条上养老保险费个人缴纳了240元，该职工的缴费基数为240÷8%，算出是3000元。如果该职工去年每月的平均工资（包括奖金、津贴和补贴、加班加点工资、特殊情况下支付的工资）超过了3000元，则证明少缴了。
个人社保要不要交
缴费年限是累计计算的，就说明中途缴费是可以间断的。把一头一尾的年限累加起来，扣除中间间断的年限就是你的实际缴费年限。你也可以把间断年限的缴费补起来，这样你的缴费年限就会长一些。养老金的多少与缴费基数的高低、缴费年限的长短有关。缴费时间越长，缴费基数越高，养老金也就相应增高，反之就低。
我们建议您在缴满15年之后，继续按规定缴纳养老保险到退休年龄为止。如果您确实有困难无力缴费，等您达到规定的退休年龄时，我们会扣除您没有缴费的这几年，按照您实际的缴费年限计算养老金。
