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个人如何购买商业保险 有什么特点

2020-12-01
中年人如何规划商业保险 商业保险规划 商业保险知识

商业保险的分类有很多种,以保险标的不同分为财产保险和人身保险两大类,

财产保险——企业财产险,家庭财产险,机动车辆保险,国内货物运输保险,责任保险,信用保险和保证保险,农业保险

人身保险——人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险

人寿保险——普通型人寿保险,年金保险,简易人寿保险,团体人寿保险,分红保险,投资连结保险,万能保险

人身意外伤害保险——自愿意外伤害保险,强制意外伤害保险,普通意外伤害保险,特定意外伤害保险

健康保险——医疗保险,疾病保险,失能收入损失保险,护理保险。

商业保险所具有的特征

1、商业保险的经营主体是商业保险公司。

2、商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3、商业保险的对象可以是人和物(包括有形的和无形的),具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4、商业保险的经营要以盈利为目的,而且要获取最大限度的利润,以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

社会保险为被保险人提供的保障是最基本的,其水平高于社会贫困线,低于社会平均工资的50%,保障程度较低;商业保险提供的保障水平完全取决于保险双方当事人的约定和投保人所缴保费的多少,只要符合投保条件并有一定的缴费能力,被保险人可以获得高水平的保障,因此无论有没有社保都应当购买商业保险为自己提供全面而坚实的保障。

购买商业保险的系列问题

随着保险的日益普及,人们对保险的了解和认识越来越多,不少人也认识到现有的社会保障不足以抵挡风险、保障个人和家庭的幸福生活。于是,想通过购买商业保险来解决这些问题,但是,买保险需要一个怎样的过程呢?是随便找个熟人,把钱给他就行了吗?所有的人都能想买什么保险就能买到吗?要不要体检呢?如果买了之后,后悔了怎么办呢?

第一步:代理人认真了解客户现有保障、需求缺口和财务预算等信息;结合实际情况为客户设计个人及家庭保障方案。

第二步:代理人向客户出示相关资料,如实介绍公司经营状况并讲解保障计划的详细内容。

第三步:客户认真了解后自愿确认投保方案,填写投保申请书,如实告知自己的健康、财务状况等相关信息,并签字确认计划建议书,凭此向保险公司书面提出邀约申请(根据保监会的规定,从2009年5月开始,需要同时提供投保人和被保险人的身份证复印件、缴费帐号的存折或者银行卡的复印件)。

第四步:保险公司预收保费并同时根据客户提供的信息进行核保。

第五步:保单承保后,代理人及时递送正本保单合同,并请客户亲自签收。

第六步:公司对每个客户进行电话回访,核对相关信息,进一步说明产品内容,避免代理人误导客户的情况发生。

第七步:合同正式成立后,客户有权利通过电话、网络、委托代理人代办等方式对保单信息进行变更或咨询状态,并应尽量按时缴纳续期保费;代理人有义务为客户提供咨询、保全、理赔、提示缴费等服务。

相关知识

买商业保险有好处吗 如何购买


购买了社保还需要购买商业保险吗?买商业保险有好处吗?针对于这样的疑问,小编做出了以下解答:

商业保险是相对于社会保险而言的,指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营的保险。

家庭成员购买商保前可以从以下方面考虑:

1、全家的重疾保障,规避重疾所造成的高额医疗费用;

2、意外险,低保费、高保障,规避意外的风险;

3、夫妻的寿险,保障责任为身故、全残,需要覆盖孩子的教育成长过程中的学杂费用、家庭的生活费用等;

4、教育金险(孩子购买),需要根据家庭的财务安排来选择。

由于社保是国家和社会根据一定的法律法规,为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。是最基本的医疗,是指职工在患病时,能以目前所能提供的、能支付得起的、适宜的治疗技术,它包括基本药品、基本服务、基本技术和基本费用等。

所以光靠社保是不足以支付现在昂贵的医疗费,所以最好还是有商业保险的补充,它能弥补社保不用报销的部分,例如,进口的特效药,医疗的自费项目,还有是患重病时急需的现金,可以帮你减压,面对风险的时候可以帮你减轻教育金,家庭的开支,养老的问题,是一把家庭必不可少的保护伞。

购买商业保险到底有什么好处呢?

1、可提供保障:

保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,且无需担心本身收入能力减低或丧失谋生能力;

2、能完成自己的退休计划:

由于医药的进步,人们的平均寿命日益增高,退休后养老金的需要也较过去多,为了在年老时仍能保持经济独立和个人自尊,有计划的提存资金是绝对必需的;

3、是忠心耿耿的患难之交:

因家庭结构的变化,小家庭已占所有家庭数的三分之二,在大家自顾不暇的情况下,对于亲朋好友所发生的灾害,我们能提供的帮助实在有限,相同的,本身也有些顾虑。唯有商业保险,平日只需存进有限的一笔钱,灾难发生时却可全力提供帮助;

4、可作为财产保值之用:

本身财产金额若庞大,应考虑以商业保险金应付遗产税的问题,否则一生的努力,很可能因毫无远虑而尽付东流,成为憾事;

5、可作为工作能力受损的赔偿:

因意外受伤无法工作时,商业保险可提供固定的家庭收入,这是其它收入来源无法处理的一项好处;

6、可补偿疾病所造成的经济损失:

人没有拒绝生病的特权,而明智的人懂得防患于未然。疾病并不可怕,庞大的医药费负担才可怕,为自己和家人参加医疗商业保险是免除重大开支的另一好处;

7、可作为子女的教育基金:

利用商业保险提存教育基金有两大利益:

(一)、应付子女完成高等教育或留学资金的需要;

(二)、即使父母不能亲眼看到,也能完成最大心愿--给子女最好的教育。

8、可以免为债务清偿的工具:

鉴于一般营利单位的自有现金有限,负责人一旦遭到突发意外,引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面,可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而商业保险是可免沦为债务清偿的工具,可保留为东山再起的珍贵资源。

介于社会保险保障较低,购买商业保险是十分必要的。

社保,为什么有了社保还要购买商业保险


社保只能提供当地最低标准的医疗服务,既不能选择也许更适合自己的外地医院,也不能使用非社保指定较为先进的药品,医疗设备。与此同时,自己还要承担营养费,自负医疗费等开支。即使有了社保,商业保险依然是必不可少的,为什么国家要大力推广商业保险呢?为什么有了社保还要购买商业保险呢?

第一,社保没有生命保额。

若因疾病身故,社保不可能象商业保险那样赔付数十万给被保险人的,只给付抚恤金。

真实案例:我同事的朋友,在某银行工作了10年后离职,按规定要缴15年社保后才可领养老金,他于是就自己缴余下的5年,结果刚缴了4年,不幸的是去年底因故离世,结果社保只赔付了3000元抚恤金。其它什么都没有了。

试问:在一个火化费,墓地费上万元的城市,3000元能做什么?他的离世不但带给家人的是痛苦,而且是一笔很大的经济负担。

第二,社保没有豁免保费的功能。

比如,若在保险公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括因意外导致)时,那么余下的未缴保费哪怕每年数万元,都不用缴了,合同仍然有效,而社保还是要继续缴的。

第三,社保没有投资功能。

国家不可能代投保人用缴社保的钱去进行投资,而商业保险公司用客户的保费代客户进行投资国家大型基础建设、股票及债券投资理财。

第四,养老仅靠社保的是不够的。

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用。社保是最基本的,决定了它只是保障被保人在老年有饭吃,而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活,就要靠其它储蓄及投资了。

举例:一个现在月收入3000元的人,按他的工资标准缴社保,老了每个月也只能领1000多元。这样的月收入,会导致生活水准一下子降很多。

第五,社保没有避税功能。

而商业保险却可以让你/家人把财富安全的交到想交付的人手中。我国即将实施的高达45%税率的遗产税及更高税率的赠予税,会让很多私人财富变为国家所有,所以现在越来越多的人,哪怕是只有房产的人也在开始使用商业保险这一功能进行避税,因为商业保险所存的钱给受益人,而不是继承人,所以不用征遗产税。

第六,商业保险的帐户是不能冻结的,也不可以要求用里面的钱去偿还债务的。

举例:一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人,只要他的保险帐户有足够的钱,那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

第七,社保只报销《社保药品目录》中的药品。

也就是说新药及一些进口的昂贵的药品一般是报销不了的,而商业保险却是可以的。

OTC非处方药物,我国卫生部医政司是这样定义的:它是消费者可不经过医生处方,直接从药房或药店购买的药品,而且是不在医疗专业人员指导下就能安全使用的药品,即不需要凭借执业药师或助理药师的处方既可自行选购、使用的药品。

第八,社保对医疗实行的是报销方法,而商业保险多了一种补偿方法。

举例:商业保险中,只要确诊为重大疾病,无论花费是多少,都可按合同约定一次性给付几十万,上百万甚至上千万的医疗费,而社保是不可以的。

商业保险,购买保险避免误区 有社保还要买商业保险


关于商业保险与社会保险,通过二者之间的比较可以发现,社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求,而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时,都可以得到相应的、额度较高的赔偿。

“我刚买了一份保险,可划算了,交20年,一年交8040元,每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验,并向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说,她以前也没买过什么保险,现在手里有点余钱,就想买点保险当投资。杨小姐是事业单位编制,未婚,工资虽不算太高,但工作稳定、保障齐全。某日,一保险推销人到其单位推销保险,杨小姐出于同情接待了他,并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来,杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列,她又从表姐那买了一大堆类似保险,其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险,都获得了什么保障时,杨小姐竟说不出个所以然来。初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份,一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班,一个月收入不过4000余元,妻子在一家私企上班,怀孕后不久就把工作辞了。小王说,我挣得不多,我和妻子都没办保险,但日子再苦不能委屈了孩子,所以先给孩子把保险买上。“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱,到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理,年薪20多万元,还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说,他现在有点存款,都用来投资了,他、妻子、孩子都没办保险:“我主要觉得保险没有太大的实际意义,纯消费型的,出事的几率毕竟很小,应该不会发生在我们身上;养老的、教育的,觉得就类似储蓄,又没多大意思。”“我们单位已经给我交了‘五险一金’,保障挺全面的,我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领,收入不错,公司提供的福利也不错,生活看起来很有保障。乍一看,吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下,却会发现,他们的保险理念其实还有不小的误区。误区一:买保险不为保障为投资暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”,她的这种观念是不对的。虽然,目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能,但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能,即偏重于储蓄投资类险种,而忽略人身意外险、健康险等的投入,这是保险市场不成熟的表现。其实消费型保险一般保费都不高,但保障作用却很强,由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生,因此让许多人认为是白搭,不愿意投保。但保险预防的就是意外,一旦发生保险事故,保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时,消费者一定要先安排基础保障类的保险,然后考虑投资理财型的保险。误区二:保费“满仓”压力大对于杨小姐的情况,终身寿险并不是必需的,养老和投资类险也应当控制额度,意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适,尤其她还是单身状态,一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。毕竟,保费进入保险公司后,除了保单贷款和保险事故理赔,基本再找不到“兑现”的途径,这笔钱属于“长期被套”,流动性很差。因此,保费支出千万别“满仓”。误区三:先保小孩,再保大人给孩子购买保险固然重要,但如果家长自己都没有保险,心里却想着先给孩子办好保险,这就走进误区了。每个家庭的支柱是父母,一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候,家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是:先大人后孩子,先经济支柱后其他成员。如果先给孩子上保险,那么万一家长发生不幸,孩子的保费一旦无人缴纳,还谈何保障?所以,只有作为经济支柱的家长平安健康,才能给家庭和孩子一份保障,父母才是孩子的最大保障来源。误区四:买保险不如储蓄和投资谢先生的想法也代表了很多人的看法,但这是一个很典型的错误认识。其实,保险最重要的作用是保障功能,对于经济不很宽裕的人来说,保险解决万一发生不幸,收入突然中断时的经济来源问题;而对于有钱人,保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前,市场上纯保障的险种,如意外险和定期寿险等,都是“花小钱,办大事”,每年几百或是千元左右的保费投入,就能换来几十万元的保障额度。目前,市场上有不少储蓄型的险种,都设有保费豁免条款,也就是说,当投保人因意外伤害事故身故或全残时,可以不再继续交纳保费,仍可享受保障,如各保险公司的少儿教育保险等,一旦投保的父母发生意外事故,无力缴纳保费,但孩子的那份保险可以继续有效,这就体现了保险独一无二的保障作用,其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。误区五:有社保就不买商业保险商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同保险合同项下,不同险种,被保险人所受的保障范围和水平不同,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现,社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求,而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时,都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险,就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

购买商业保险前先掌握个人需求_保险知识


购买前先掌握个人需求

第一大人小孩都要有意外险,意外风险无处不在,应及早规划。

第二是健康医疗保险,人吃五谷杂粮,哪有不得病的?当一次大病需要20万的时候,问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了?如果没有,那么就购买足额的重大疾病险吧。

第三是养老和教育金,未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一,老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点,需及早规划,穷什么不能穷教育。

对于自由职业者医疗费用险最迫切

医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50%~80%),按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付,相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。

对于有社会医疗保险的人群来说,他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分,而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得,有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险,而不是医疗费用类保险,以减少不必要的保费成本。

但对这类没有医保的人群而言,只要去医院看病,不管门急诊还是住院,都是百分之百自费,没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高,所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险,如果能加上门急诊费用报销型保险,就更完备了。

不过,曾经很火的门急诊费用保险产品由于经营风险太大,基本已经停售,现在一般只有团体医疗保险中才含门诊费用保险。目前市场上只有两三家保险公司还在面向个人销售这一附加险种。值得提醒的是,由于门急诊费用保险每份年赔付总额只有千元左右且保费较贵,如果您属于小毛病就不去医院的男士,那么就没有必要买这类保险。而女士通常更加关注自身的健康,去医院看门诊的频率较高,因此女士最好还是买份这种保险。

保险规划的原则

首先是单身期。工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关,万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险,毕竟“年纪越轻,保费越便宜”,这是购买寿险产品的最基本观念。

其次是家庭形成期。此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。

最后是退休期。在这个阶段,一般的保障保险已不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为意外伤害险+意外医疗保险。

与此同时,我们在注意这些保险规划时,还可以依据几个原则来做好计划。首先是双十法则,双十法则较为简便,方便易懂,但不太科学与严谨,具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍,而保费支出占家庭净收入的1/10。

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