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消费者,经销商如何利用代理销售保险牟利?

2020-04-07
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 车险即将到期,直接向保险公司续保保费只需3300多元,而由汽车经销商代理销售的车险保费却要4500元。重庆一消费者最近的一次亲身经历暴露了汽车经销商如何利用代理销售保险从中牟利的招数。

2006年8月,消费者张女士在重庆南岸区一家汽车4S店,贷款按揭购买了一辆富康轿车,除当场购买了4800多元的保险以外,同时还缴纳了2000元的保险保证金,并签订了按揭购车协议,承诺在按揭三年期限内,每年都向指定的平安财产保险公司投保,投保的险種包括车损险、盗抢险、第三者责任险、座位险以及不计免赔等。

今年8月末,保险即将到期,这家汽车经销商通知张女士,因为她去年理赔较少,保险公司将在保费上給予优惠,保费只需4500元。就在张女士准备前往汽车经销商处缴费时,她刚好接到平安财产保险公司重庆分公司的通知,今年车险保费优惠价为3300多元。

购买同一家保险公司完全相同的险種,价格缘何相差1200多元?这家汽车经销商的解释是,根据保险公司的有关规定,由于张女士是按揭购车,不能享受其他优惠,因此保费需要4500元。

对此,平安财产保险公司重庆分公司有关负责人当即給予了批驳。这位负责人说,平安保险公司绝不可能强迫消费者购买价格昂贵的保险,也从来沒有针对按揭购车用户出台过类似规定。电话投保由于消除了中间环节,保费更优惠,而通过业务员或者代理机构购买保险,增加了代理费用,价格肯定要高一些,但是消费者完全可以自主选择购买。

谎言被揭穿后,这家汽车经销商只能同意张女士自主购买保险。不过,经销商还是留了“一手”——本来张女士缴纳的2000元保险保证金,每年可抵扣1000元保费。但经销商说,由于张女士现在是自己购买保险,因此这2000元保证金只能在按揭期满后才能退还。

业内人士提醒消费者,现在,不少汽车经销商针对按揭购车客户,签订不平等条款,收取保证金,捆绑销售高价保险,除赚取高额保险代理费用外,甚至利用客户保证金牟利。对此,消费者要提高警惕。

 

相关知识

消费者,保险“分时消费”不划算


时下,“分时消费”日渐走进普通百姓的生活,眼下,保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品,有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此,保险专家指出,从经济角度看,“分时消费”对保险来说并不划算。

重复投保短期险不如买长期险

眼下,保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措,但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色:王先生是个体经营者,没有买过寿险,他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前,他都会在网上投保一份短期旅游意外险,每次花费二三十元,买个安心。

刘先生是一个大型企业的业务经理,工作需要经常出差,是个名副其实的“空中飞人”,几乎每周都要乘机出行一次,而每次坐飞机,他都会花20元为自己买份“航空意外保险”,这样,一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。

保险专家认为,像王先生、刘先生这样的人,出行前临时购买保险,他们在自觉不自觉中,成为保险的“分时消费”者。

随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起,游客对旅游保险的个性化需求越来越多,保险公司陆续开办了短期的意外保险,为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高,保费低,但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢?

保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账:假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元,一年出行50次的话,买100次航意险就要2000元。

如果刘先生购买一年定期的航空意外险,花费100元(200元)的保费险,就可获得高达80万元(160万元)的航空意外险保障,保障范围一样,但保险期扩展到一年时间,保障额度也大大增加。还有一种方案,刘先生如果买一年期的综合意外保险,20万元的保额也只需400多元的保费,保障范围从单纯的航空意外,扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外,保障范围大大扩展。因此,保险专家认为,那种经常要重复投保某类短期险种的消费者,不防考虑投保长期性险种。

分时消费容易“漏保”

另外,保险的可保利益之一就是风险的不确定性,每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来,在风险集中时买保险是明智的选择,但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生:疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。

平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为,消费者保险的短期消费行为,容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此,他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险,在这个基础上,有条件的可买些针对性强短期消费的险种。

消费者,消费者不需要重复投保商业医疗保险


当前,随着医疗体制改革的逐步深入,商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是,保险专家提醒,商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要,也不划算。

保险专家说,商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种,是产生保险理赔纠纷较多的领域,因此消费者在投保医疗保险时应注意两点:

一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

消费者,专家提醒:消费者无需重复投保商业医疗保险


当前,随着医疗体制改革的逐步深入,商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是,重庆保险专家提醒,商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要,也不划算。

重庆保险专家说,商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种,是产生保险理赔纠纷较多的领域,因此消费者在投保医疗保险时应注意两点:

一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

消费者,如何用保险保护你的家人


随着人们的自我保障意识日益提高,保险公司推出的各种保险日益丰富,保险产品也被为数众多的投资顾问列入了家庭计划。据统计,2005年辽宁省(不含大连)实现保费收入167.3亿元,比上年增加9.6%。其中,财产险保费,同比增长17.7%;人身险保费,同比增长7.3%,健康保险增幅达到19.2%。 如何购买到合适的商业保险产品?保障家庭和个人的生活、学习,并在合理的程度内实现资金的增值,今日为您奉上的是一道“保险套餐”。

[特色型保险]系好出行“安全带”

春节即将到来,在节假日出游的人已越来越多。国家旅游局要求,旅行社必须投保旅行社责任险,但该险种的保障范围仅为旅行社自身过失而对游客的损失,如自然灾害等各种外来的意外事件,旅行社和保险公司不负责赔偿,在消费者保障意识日益提高的今天,社会责任险显然难以满足消费者的保障需求。

旅游保险的种类

旅游险种包括四类。

第一,旅游救助险,它是国内各保险公司普遍开办的险种,购买这类保险的游客一旦在旅游途中和景点发生意外或险情,都可以拨打救助电话请求救援;

第二,旅客意外伤害保险,主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务;

第三,旅游人身意外伤害保险,它的保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起,直至游客离开景点和景区;

第四,住宿游客人身保险,这类保险提供的保障主要有住宿、旅客见义勇为、旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失等。

如何购买旅游保险

随团旅游?摇随团旅游的消费者应购买旅客意外伤害保险。中国人寿、太平洋和泰康等保险公司都有类似的险种,例如“双程安顺卡”、“差旅出差保障卡”和“黄金周一张保单保全家”等。此类险种多根据旅游乘坐的交通工具的安全程度以及出行时间分类,一旦游客在外出旅游的过程中发生意外或者伤害,可以获得数额不等的赔偿和医疗费用。 近年,随团的自由行方式受到了消费者的追捧,建议准备参加自由行团的游客最好再购买一份人身意外伤害险。 自助游?摇自助游随意性更强,景区选择范围更广,在选择自助游目的地过程中,未经开发和处于半开发状态的景区是首选,所以,在这类景区旅行,消费者应该选择一份旅游救助险和意外伤害保险。

很多公司的旅游意外伤害险都具有救助的保障功能,消费者只需购买一份意外伤害险即可。如果对选择的住宿地点不太安心的话,还可再次购置一份住宿保障保单。 自驾游?摇“自驾游”组合保险除了为被保险人提供传统的旅行期间的意外伤害、疾病保险保障以外,还为被保险人的随身行李在旅途中遭受的损失给予补偿,并提供旅行期间发生的紧急救助费用,以及为被保险人承担因自身的过失造成他人人身伤害或财产损失。

巧送保单表心意教育型保险送孩子

意外和教育费用支出是孩子成长中面临的两个主要的风险。因此,保险公司推出的少儿保险主要分为保障型和教育型两类,前者能保障儿童在生病时能得到治疗和保障,后者则可帮助孩子在受教育时享受到相应的教育保险金。保障型少儿险和教育型少儿险成为给学生送礼的两大选择。

新华、太平洋和平安等保险公司都推出了儿童险两全保险产品,适合17岁以下的未成年人。这些产品在孩子出生后就可以参保,等孩子成年后,每月可以按比例领取一定的教育基金,有的保险公司还把孩子以后结婚、退休金都作为回报的一种方式。

康寿保险送老人

市场上的老年险,主要分为医疗保险、意外伤害保险、寿险和投资类保险。以某人寿公司的“康寿保”老年意外保障计划为例,它是专门为50至70岁老人度身定做的意外保障型保险产品,对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等保障提供了较高的保险金。

为老人投保,需要注意保险合同款中的以下几个内容:投保年龄的限制;如实告知义务条款;险种的责任范围;免赔条款。

[理财型保险]如何选择增值型保险

重保障基础上兼顾增值

近年,投资、分红类险种热销,这在一定程度上证明,相当部分消费者购买保险产品是因为看重了它的增值功能。事实上,保险产品不同于其他股票、债券或基金,它的基本功能在于保障,消费者在购买保险产品时,尤其要注意它的功能设置,即在保障全面的基础上兼顾增值,此外,还要注意不同保险产品的期限设置。

设置合理的持有比例

银行储蓄产品在个人货币资产中应占据至少50%以上的比例,股票等高风险产品不超过10%,投资类保险理财产品不超过40%,购买保险的保费投入不要超过家庭收入的10%,缴费期限最好控制在10年以内。

保险产品哪款适合你

通常,保险理财产品主要分为三类:一是投资连接保险,二是万能保险,三是传统的分红保险。

其中,投资连接保险属于高风险的保险产品,比较适合那些追求高收益、高风险的客户,投资连接保险产品的投资收益与股票市场紧密相关,一定程度上可以说是股市的晴雨表。

万能保险兼具保障和投资功能,而且其中投资账户有保底收益,对于那些既看重保障功能又重视投资功能的消费者来说,万能保险也是一种选择。但由于前期的费用较高,除非万能险的投资收益率很高,否则并不太划算。

传统的分红险是抵御通货膨胀和利率变动的利器,不仅具有保障功能,同时,借助分红职能,可以确保保险产品的保值增值,比较适合稳健的投资者。

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