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购买商业保险好不好 商业保险补充社保

2020-11-28
商业保险规划 商业保险知识 关于商业保险的知识

很多人找工作的时候都会看重单位是否给自己缴纳社会保险,认为社会保险很重要。的确,社会保险是我国社会保障制度的重要体现,保障了居民的基本生活,尤其在看病就医、生育报销方面起到关键性的作用。然而,若只是单纯指望社保提供保障还是远远不够的,社保“保而不包”的特点,在人们遭遇重大意外时所起到的作用是很小的。因此,专家建议,购买商业保险补充社保。

从社会保险的定义来看,社会保险是国家通过立法形式,采取强制手段,对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。社会医疗保险作为其中的一个重要组成部分,其特点是低水平、广覆盖。

社会医疗保险不是免费的午餐,一旦患病就医发生医疗费用,即使符合社会医疗保险的支付规定,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一般的小病小灾或是小的意外所发生的门诊费用或许可以忽略不计,一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对自己的正常生活产生影响。

有资料显示,目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右并呈上升趋势,如果患上重大疾病,平均需要8万元左右的医疗费,而人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上。在社会保险不能够完全解决的情况下,为了不影响正常的生活质量,不打乱正常的财务安排,需要购买商业医疗保险对其进行必要的补充。每年拿出一部分钱用来购买意外、疾病方面的商业保险是十分必要的,可以购买高保额的意外险及意外伤害医疗保险组合、重大疾病保险及住院补贴保险组合等。这样,社会医疗保险不能承担的部分可由商业保险去承担,拥有了完善的医疗保障,才能真正消除后顾之忧。

人们参保的目的首先就是要给自己一个保障,不过很多人还是认为商业保险保费很高,所以迟迟不愿参保。实际上现在保险行业竞争较大,所以保费逐渐降低,保障也逐渐完善,商业保险的性价比提升太多太多,人们可以花很少的钱买到一份大保障。比如意外险和重疾险,意外险在商业保险中属于基本的保险类型,保费低保障高,而重疾险则是针对患重病的风险,参保人被确诊后可以得到保险公司按保额的直接赔偿。

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买商业保险到底好不好


我国老龄化情形不容乐观,人口老龄化,养老金消耗殆尽等态势已经趋于明显。2005年我国65岁以上老年人突破1亿人,仅占人口总数的7.69%,刚进入老年型国家的行列。而到了2018年,65岁以上老年人已达1.66亿人,占人口总数的11.94%。老年抚养比已经达到16.8%,即每100个年轻人需要抚养16.8个老年人。日前有报告声称2035年养老金将耗尽,虽被多方媒体证实为谣言,但也引起了不少人的担忧。

与欧美等国相比,我国养老金储备水平偏低。截至2015年底,全国社会保障基金结余1.9万亿元,社会养老保险基金结余3.99万亿元,企业年金和职业年金总结余0.95万亿元,我国养老金总储备不足7万亿元。而社会养老金支出连年升高,近10年翻了4倍。

近几年新生儿人口数量及增速都明显下滑,中国人口的老龄化进程加速。预计到2020年,老年人口达到2.48亿,老龄化水平达到17.17%,其中80岁以上老年人口将达到3067万人;2025年,六十岁以上人口将达到3亿,成为超老年型国家。

有三个主要原因造成了我国老龄化的问题:

1、人口生育率快速降低。70-90年代在计划生育政策下,我国总和生育率迅速从5.8下降至更替水平(2.1)以下,仅用30年至40年的时间就完成了发达国家用一个世纪乃至更长时间才完成的人口再生产类型转变,在缓解人口过快增长压力的同时也加速了人口老龄化进程。

2、人口平均预期寿命延长。我国人口平均预期寿命从成立初期的35岁提高到今年的77岁。在70年的时间里,我国人口平均预期寿命提高了42岁,提高速度远远超过发达国家和世界平均水平,这无疑加速了我国人口老龄化进程。

3、生育高峰连续推动。人口惯性是自身发展的规律,现有人口年龄结构是影响未来老龄化发展的重要因素。新中国成立后,我国先后在1949年至1958年、1962年至1976年、1986年至1990年,出现过三次生育高峰,这会在21世纪上半叶演化为三次老年人口增长高峰。

中国的老龄化更具有迅速变老、未富先老的特点。我国养老金的主要来源与政府的财务补贴,1998年至2019年,公共财政对基本养老金补贴已超过4万亿元,而未来只会更加严峻。

肯定有人会说 “养儿防老”。实际上我国现阶段年轻人压力巨大,根据汇丰银行的2018年的调查结果显示,80后人均负债约22万元,而90后在有银行额度的限制下人均负债仍然达到了12W之多。而存款方面至少60%以上的90后存款低于五万元。

90后们更愿意把钱用在日常生活消费上,而不是去买房买车。在撇开房贷、车贷的情况下,将贷款用于日常生活消费的群体占比超过了五成,并且这种消费行为模式还在不断的扩散。悲观的说,“养儿防老”指望不上,未来年轻人的压力只会更大。

现下日益严峻的老龄化,逐年下降的新生儿数量,超前的消费观念,很难不让人联想到日本的现状。中国很有可能“步日本的后尘”。民间有句土话其实很有道理 “金钱虽不是万能的,但是没有钱是万万不能的!” 保住现有资产、财富稳步升值才能更好地享受未来的退休生活。而在银行利率连年下调,股市持续低迷,P2P金融骗局不断的情况下,寿险产品是现阶段较适合的保障之一。

商业保险好不好 怎么样选择商业保险


许多人对商业保险好不好不感兴趣,认为保险的收益太低,他们宁可把资金投在相对风险较高的的股票、债券等项目上。其实,真正懂投资的人都知道:不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分,平均投资在股票、债券、房地产和保险上。

当前面三项获得高收益时,商业保险好不好就正好帮助他们节税;当前面三项遭遇失败时,保险却能及时保障他们的生活经济来源,或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资:平时当存钱,有事不缺钱,“万一”领取救命钱!

一:关于保险的适用年龄是非常宽泛的,不同险种从出生28天以上至75周岁之间都有,也就是说所有健康的或亚健康的人都可以购买适合自己的保险产品来得到保障。

二:关于商业保险的购买顺序为,意外险---健康险(重大疾病)---养老险---子女教育---分红理财---其他。意外险为消费型险种,买一年保障一年,特点是低保费高保障,包括意外身故意外残疾、烧伤、烫伤等各类意外事故造成的伤害,可报销由意外伤害而产生的门诊费用和住院医疗费用,报销比例依实际费用多少界定;健康险通常购买重大疾病型,人虽然年轻时得病比例比老年时低,但越早做规划保障时间越长,费用也更低,如果健康到终老也可得到满期给付或身故赔付,大多数健康险最终都会返本,并且在收回成本的基础上多出很多收益。

另一个无论是社保还是公费医疗对重大疾病保障较低,进口药品和进口器材很少部分报销或不给予报销的,而商业保险可做到确诊后马上赔付用以治疗;养老险推荐早规划的原因是人在年轻时有收入保障,年老时购买经济负担重且领取的年金或分红次数更少,同样年龄越小费率也越低的。归结为有事保障,无事存款;子女教育险放在后面的原因是遵从“保险先保大人后保小孩”的原则,在重多中国的家庭当中都以小孩为重,其实经济支柱才最需要保障,所谓大树底下好趁凉嘛;分红理财型险种同时也可选择作为养老或子女教育险,具体依不同收入群体、不同保障人群合理选择。

三:适度保费安排,个人或家庭年收入10--20%,建议控制在15%以内不会造成经济负担,按购买顺序合理安排保费满足可持续续费,避免经济负担过重退保造成经济缺失。“保对、保全、保足”才是真正的保障,保险的本质在于提供保障而不是负担。

四:商业保险好不好是社会保险的补充,很多已购买社保或公费医疗的人认为购买商业保险没有必要,宁愿把钱存在银行或作奢侈品消费,也有听信身边人说保险骗人的错误观点而拒绝保险,但真有风险降临的时候没有人能为你买单。商业保险中的重大疾病保险补充了社保和公费医疗中保小病而对大病无帮助的特点,附加住院医疗也是对公费医疗报销后余下部分做更多补贴,一定程度上降低了因疾病给家庭带来的经济负担。

商业保险好不好?怎么样选择商业保险?

随着防范风险意识的增强,越来越多的人开始关注保险。那么怎样才能巧妙地安排自己的人寿保障计划,让保险在生活中的关键时刻起到应有的作用,而又尽量减少投保支出呢?在这里慧择小编为大家支上几招。

技巧一:早买勿晚买

假使你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险,那么您的计划最终可能并不能如你所想,保险专家建议,投保人的年龄越小,那么支付的保费也就越低。另外,随着人的年龄增大,发生疾病的几率也就越高,保费会相对提高。另外,在购买健康保险前,保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上),投保人的身体越健康,保费也就越便宜。

技巧二:选对保险公司,投保尽量“从一而终”

保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此,就投保人来说,假使其需要的保险品种区别不大时,选定一家保险公司进行投保,这样一方面投保人会减少“转移成本”,即投保人重新花费在定位保险公司上的精力与时间,另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。

关于商业保险好不好的讨论


现在中国人口众多,不管是城市还是农村国家都在大力强调推广社保,因为社保能够起到一定的稳定作用,但毕竟社保是“广覆盖低保障”,还是需要靠商业保险来补充,并且商业保险更灵活,可根据不同的需要制定不同的方案,更加适合各个家庭各个成员的需求。

商业保险是社会保险的补充。社会保险养老必须在约定的年龄按上一年的人均年收入发放养老金。对非正常身故的不到退休年龄的人,只能是抚血金,不能拿回自己所交的钱,对个人是不公平的。而商业保险对个人是平等的,如果不幸不仅能返还保费,还有补偿,按条款约定领养老金。

可以说,社会保险只对劳动者个人负责,也是低水平的养老,对家庭没有保障责任。而商业保险是对家庭的爱心与责任,能充分满足个人的养老需求。

网友:我今年27岁,现在长沙工作,也是长沙户口,单位给我缴纳保险,已经缴纳了2年的保险,现在想辞职去深圳工作,但大概几年后还是会回到长沙工作。我的问题是:我的工作流动性很大,是购买国家统筹保险合适,还是买商业保险合适? 商业保险好不好?

专家解答:

银川 平安人寿 顾燕荣

1、社保和商保各有优势,如果就职单位已经办理,那您换单位后可以在新单位续交,不存在重复的问题。

2、对于商业保险其实是人人都需要的。您的工作流动性较大的,更应该要及时办理商业保险,可以随时交费补充社保间断的漏洞。以上建议请酌情参考,希望能帮到您!祝您平安!

长沙 合众人寿 刘中孝

1、社保和商保都是应该购买的,社会保险是最基本的保障,而商业保险更能显示出一个人的生活品质和对未来长远的规划。

2、社保:如果就职单位已经办理,那您换单位后可以在新单位续交,不存在重复的问题。

3、商业保险好不好其实大家都知道它是人人都需要的。您的工作流动性较大的,更应该要及时办理商业保险,可以随时交费补充社保间断的漏洞。详细咨询请点我的头像:中国首席理财规划师祝您身体健康。

长沙 幸福人寿 谭晓红

1、您辞职后,可以自己续交长沙的养老保险。到今年7月以后您的社保关系可以办理异地转移。

2、您的工作流动性大,如果在购买国家统筹保险的基础上购买一定的商业保险可以说是锦上添花。

商业保险好不好建议您在购买时应该重点考虑包含意外、重疾、给附型住院津贴等,如果您有兴趣,欢迎联系我,很乐意为您服务。

长沙 太平人寿 周小红

前面的朋友已经回答得很周全了,有条件的话,做点商业养老保险很有必要,这养老计划越早做越轻松,产品各家公司都有,而且也差不太多,还是看你自己跟哪家公司的代理人有缘份吧!

不过代理人的职业道德和业务水平还是蛮重要的,你可以从几个方面考察一下:比如从业时间、目前的职级,当然这些也不是绝对的,

商业保险好不好,怎么样选择商业保险?

技巧一:早买勿晚买

假使你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险,那么您的计划最终可能并不能如你所想,保险专家建议,投保人的年龄越小,那么支付的保费也就越低。另外,随着人的年龄增大,发生疾病的几率也就越高,保费会相对提高。另外,在购买健康保险前,保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检(一般为50岁以上),投保人的身体越健康,保费也就越便宜。

技巧二:选对保险公司,投保尽量“从一而终”

保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此商业保险好不好,就投保人来说,假使其需要的保险品种区别不大时,选定一家保险公司进行投保,这样一方面投保人会减少“转移成本”,即投保人重新花费在定位保险公司上的精力与时间,另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。

保险知识,用商业保险补充社保


商业保险最突出的优势就是其保障范围广。社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障,而商业保险不仅包括了社会保障中的内容,更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障,可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。

岁的客户只需每月交8万的重大疾病保障,涵盖33最后,社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势,但是随着商业保险公司之间竞争加剧,商业保险产品的价格越来越低,很多保险公司还推出各种优惠活动,加之商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点,商业保险吸引了大量消费者购买。

对于目前商业保险热销的现象,有专家指出,虽然商业保险具有明显的优势,但是社保作为我国法定的保险,它是国家管理部门以法律为依据,以行政手段进行实施和管理的保险,带有强制性的特点,所以凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加。而因为社保“保而不包”的特点,它的保障度无法完全满足个人需求,消费者可以选择适当的商业保险作为有益的补充。

合理投保商业保险 补充社保不足


近年来社保的广泛普及使得很多国人尝到了保险的甜头,但是社保的力量还是很小的,许多费用无法报销,如果想获得更全面更优质的保障,您还需要商业保险来支撑。

在大众意识中,绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金,晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上,社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力,就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看,这些问题在短期内很难得到彻底解决。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保,给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

社保在进行报销的过程中,所有的药品和医疗器械都有明确的规定。超过规定的费用,就只能患者自掏腰包了。如果是小病小灾的话,大家还可以承担,但是,如果发生大的意外或者患了重疾,很多家庭都是没有力量承担的。意外医疗综合保险就是来解决这些难题的。

社会基本养老保险制度这都是大家应该清楚的,因为现在在企业当中工作也好和在一些事业单位当中工作也好,基本上每个月的工资都会体现有一个指标,就是企业会自动的替你代缴基本养老保险费多少多少钱、工伤保险费多少多少钱、失业保险费多少多少钱、基本医疗多少多少钱,这是国家的一个保障体系。

社保是基础,商业保险是补充,这两个保险构筑了我国基本的保障体系。我们首先来说,什么是意外医疗综合保险,以及在投保过程中,应该遵循哪些科学的投保顺序。可能很多人会问,投保也需要遵循顺序么?是的,只有合理的按照这个顺序投保,才能让保险的功用发挥到最大。

首先,什么是意外医疗综合保险。它一般是意外险和医疗险两个险种的组合。如果被投保人因为意外事故造成了医疗费用的支出,都可以到保险公司进行报销,属于消费型的险种。主要保障范围有意外身故、残疾、烧伤等,医疗费用、住院费用都可以报销,但是报销的比例,每个保险公司都各不相同,选择意外医疗保险,一般就是意外+意外医疗+住院医疗+津贴,对于这类型的保险外,保障的范围相对比较宽松,但是对于职业的划分会很严格。

其次,我们在保险的过程中,要注意投保的顺序。一般来说,如果想满足一般的生活需要,那么投保意外医疗综合保险就已经足够了。因为合理的投保顺序,一定是意外、医疗、重大疾病。经济条件允许的情况下,可以考虑养老、教育和理财。绝大部分保险,都可以在网网上超市中看到。网上投保节约时间,节省金钱,承保工作、生活中发生的各种意外伤害,并且提供24小时的紧急医疗救援服务。

有社保买什么商业保险做补充


随着经济生活水平的不断提高,社保仅保障最基本的生活需要、支付水平低等特点已越来越难以满足广大群众个性化的养老需求,不少人都有疑问:有社保还需要买商业保险吗?

实际上,社保是国家对社会人群最基础的保障方式,提供的也是最基本的保障标准。商业保险公司根据客户需求和具体市场环境会推出特色化的险种,满足不同人群的保险保障和理财需求,因此商业保险能够在一定程度上对社保形成补充。

商业养老保险以其较高的养老保障水平,可灵活选择保障程度的优势,日益被广大市民所接受,并成为社保的有力补充,正在发挥着越来越重要的作用。

进入“十二五”时期,我国人口老龄化进程加快,社会养老保障和养老服务需求将大量增加,越来越多的人把目光投向商业养老保险,其按需所求、长期规划和投资理财的优势也逐渐显现出来。其认为:仅仅依靠社会保险,退休后可能将陷入“老年贫困化”的窘境,面对严峻形势,现行的商业养老保险中通过复利滚存计算收益的分红型终身养老保险,以储备时间越久,理财效果越佳,让人活得越久,领得越多。

如何选择适合的商业保险?

我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险;养老保险;生育保险;失业保险;工伤保险。目前社保五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险,比如:社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障,所以意外险应为民众购买商业保险的首选。意外险花费少、保障实在,是所有保险中最具保障意义的一类险种,还可根据保障时间的长短灵活选择险种。意外风险无处不在,我们应树立风险管控意识,将意外险作为转嫁风险的“安全阀”。对于家庭而言,意外险保障能够避免因家庭一方意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。意外险包括人身意外险和意外医疗险,前者是指当被保险人因发生意外导致残疾或身故时,保险公司给予相应的赔偿金;意外医疗险则是因意外事故需要救护的被保险人支付相应的金额的医疗费用的险种。在投保意外险应注意要求保险人对意外事故概念、定义及其免责条款等进行详细讲解;如不幸发生意外事故,投保人需注意保留由公安机关、医院等合法机构出具的相关凭证并保留存根,为可能发生的诉讼纠纷提供证据,增加胜诉砝码。

值得购买的商业保险还有重疾险,调查数据显示,中国人一生患重疾的概率在70%以上,所以不得不防。对于疾病,社保只承担社保范围内用药,并有报销比例限制,而对于花费巨大的重大疾病,社保的报销毕竟有限,且由于重疾影响,患病期间不但大额支出增加,收入也可能中断,日后的康复费用也是一个不低的数额。同时,也因为重疾险的保费费率较高,所以,重疾险是规划的重点。目前,不少保险公司的重疾险可以附加1-2款附加险,如意外住院医疗和住院津贴等,对主险形成补充,这样在主险达到保障的同时补偿住院期间的误工等损失。

另外,社保没有身故责任,只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重,寿险的补充就很有必要,寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定,责任期之后,家庭责任将大大减弱,寿险也就可以免去了。商业医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后,商业医疗补充的必要性已经不大,可不再添加,或者作为次要项目考虑;如果收入不错,可以考虑添加一份住院津贴险,以弥补因住院造成的收入中断损失。此外,目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身,能够满足理财、保障和子女教育等客户需求,因此可以说是一种综合类保险,适合大部分人群购买。

选择购买商业养老保险时要注意以下三点:第一、根据个人的经济能力适度进行保费安排,一般以个人或家庭年收入10-20%,建议控制在15%以内不会造成经济负担,合理安排保费满足可持续续费。“保对、保全、保足”才是真正的保障,保险的本质在于提供保障而不是负担。第二、考察保险公司的整体投资能力。由于寿险是一项长期的投资计划,只有经营状况良好,保持充足的偿付能力,未来客户利益才有保障,也就是说这样的保险公司才保险,对此苏经理建议广大市民尽量选择知名度高、专业的保险公司,其产品销售等方面均较完善。同时,市民在投保前可以把公司近几年的经营状况进行了解,有利于指导产品选择。第三、产品本身选择很重要,由于保险是亲笔签字的商业合同,因此在选择保险时一定要选择自己确实需要的保险和为您量身定做的保险,对不明白的条款,一定要询问清楚。

商业保险,购买保险避免误区 有社保还要买商业保险


关于商业保险与社会保险,通过二者之间的比较可以发现,社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求,而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时,都可以得到相应的、额度较高的赔偿。

“我刚买了一份保险,可划算了,交20年,一年交8040元,每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验,并向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说,她以前也没买过什么保险,现在手里有点余钱,就想买点保险当投资。杨小姐是事业单位编制,未婚,工资虽不算太高,但工作稳定、保障齐全。某日,一保险推销人到其单位推销保险,杨小姐出于同情接待了他,并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来,杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列,她又从表姐那买了一大堆类似保险,其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险,都获得了什么保障时,杨小姐竟说不出个所以然来。初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份,一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班,一个月收入不过4000余元,妻子在一家私企上班,怀孕后不久就把工作辞了。小王说,我挣得不多,我和妻子都没办保险,但日子再苦不能委屈了孩子,所以先给孩子把保险买上。“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱,到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理,年薪20多万元,还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说,他现在有点存款,都用来投资了,他、妻子、孩子都没办保险:“我主要觉得保险没有太大的实际意义,纯消费型的,出事的几率毕竟很小,应该不会发生在我们身上;养老的、教育的,觉得就类似储蓄,又没多大意思。”“我们单位已经给我交了‘五险一金’,保障挺全面的,我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领,收入不错,公司提供的福利也不错,生活看起来很有保障。乍一看,吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下,却会发现,他们的保险理念其实还有不小的误区。误区一:买保险不为保障为投资暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”,她的这种观念是不对的。虽然,目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能,但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能,即偏重于储蓄投资类险种,而忽略人身意外险、健康险等的投入,这是保险市场不成熟的表现。其实消费型保险一般保费都不高,但保障作用却很强,由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生,因此让许多人认为是白搭,不愿意投保。但保险预防的就是意外,一旦发生保险事故,保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时,消费者一定要先安排基础保障类的保险,然后考虑投资理财型的保险。误区二:保费“满仓”压力大对于杨小姐的情况,终身寿险并不是必需的,养老和投资类险也应当控制额度,意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适,尤其她还是单身状态,一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。毕竟,保费进入保险公司后,除了保单贷款和保险事故理赔,基本再找不到“兑现”的途径,这笔钱属于“长期被套”,流动性很差。因此,保费支出千万别“满仓”。误区三:先保小孩,再保大人给孩子购买保险固然重要,但如果家长自己都没有保险,心里却想着先给孩子办好保险,这就走进误区了。每个家庭的支柱是父母,一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候,家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是:先大人后孩子,先经济支柱后其他成员。如果先给孩子上保险,那么万一家长发生不幸,孩子的保费一旦无人缴纳,还谈何保障?所以,只有作为经济支柱的家长平安健康,才能给家庭和孩子一份保障,父母才是孩子的最大保障来源。误区四:买保险不如储蓄和投资谢先生的想法也代表了很多人的看法,但这是一个很典型的错误认识。其实,保险最重要的作用是保障功能,对于经济不很宽裕的人来说,保险解决万一发生不幸,收入突然中断时的经济来源问题;而对于有钱人,保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前,市场上纯保障的险种,如意外险和定期寿险等,都是“花小钱,办大事”,每年几百或是千元左右的保费投入,就能换来几十万元的保障额度。目前,市场上有不少储蓄型的险种,都设有保费豁免条款,也就是说,当投保人因意外伤害事故身故或全残时,可以不再继续交纳保费,仍可享受保障,如各保险公司的少儿教育保险等,一旦投保的父母发生意外事故,无力缴纳保费,但孩子的那份保险可以继续有效,这就体现了保险独一无二的保障作用,其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。误区五:有社保就不买商业保险商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同保险合同项下,不同险种,被保险人所受的保障范围和水平不同,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现,社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求,而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时,都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险,就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。

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