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投资连结保险风险与收益同在 谨慎投保

2020-11-27
风险规划与保险 风险与保险规划. 风险管理与保险规划

1999年10月,平安保险公司在国内率先推出了世纪理财投资连结保险,此后各保险公司纷纷效仿,投资连接保险在我国开始发展起来。但是投资连接保险的发展并非一帆风顺,先后经历了高涨期、低迷期、恢复期三个阶段。加上我国投资连接保险市场还不是很成熟,产品提供者和购买者之间信息的不对称,造成保险纠纷时有发生,一些投保人对投资连接保险产品产生了疑问和不理解。

其实,任何投资都是有风险的,投资连接保险投资于资本市场,收益情况必定会根据市场波动而发生变动,所以存在亏损的风险,不保底也是其最大特点。投资连结保险产品的一部分保费进入投资账户。该类产品的主要风险是进入该账户的资产价值不确定。

另外,投资连接保险在其保障性上也存在风险。与传统保险产品比较,投资连接保险的保障范围较小,许多投连险只提供基本身故保障,对疾病、养老、意外基本没有涉及,投保人的大部分风险仍然未能覆盖。投资性的突出会使保障性相对降低,而消费者容易过度仰仗其保障功能,最后得不到满足。

投资连结保险相较于普通寿险产品,它的特点是:透明度高;灵活性强;兼具保障、储蓄、投资三种理财方式;风险与收益并存;对技术要求不高。

一般而言,投资连接保险会开设几个风险程度不一的投资账户。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户:基金账户、发展账户、保证收益账户。客户可根据自己的情况分配保费在各账户中的份额。

基金账户的投资一般会采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产快速增值,让投资者充分享受到较高收益。

发展账户的投资策略较为稳健,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长。

保证收益账户的投资策略较为保守,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化。此外,投保人还可以根据自身情况的需要,部分领取投资账户的现金价值,增加保险的灵活性。

投资连结型保险适宜有闲钱的中产人士

可以说,投连险从长期看能抵御通货膨胀,但短期内证券市场的波动难以预料。不少保险专家都曾发表观点,认为在中国现有的投资环境下,特别是在股市没有做空机制时,其实不适宜大规模移植产生于欧美的投资连结产品,相反只适宜面向特定人群在一定范围内销售。

有关专家表示,投连险目标已锁定在手中有闲钱的中产人士,他们有风险意识,亦愿意中长线投资。

瑞泰人寿总裁曾冬漉认为,在成熟的资本市场,股市下跌,投连险的销售反而会增长,但因为中国投连险刚刚起步,所以还需要对投资者进行深入的教育,让他们明白投连险是一种长线投资,最好能定期不断地投资。

据悉,新投连险是在中国保监会出台有关新规定后推出的,信息披露更为规范,力求让客户明白风险和收益都要自己承担。记者特意翻看了保险公司编制的投连险产品说明书,发现说明书中几乎均列出几张表格,写明在投资收益率为多少的情况下,客户当年的保单价值如何。但记者要提醒投保人,这种说明仅是一种预测,只具参考性,现实情况可能与之相背离--说明书上写收益率10%,实际投资所获收益率可能连5%都不到,而当中的盈亏都是由保户来承担的。

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保险知识,投资连结险需要承担的风险


作为普通投连险,由于没有保本设置,所有风险均由投资者承担,风险较大,尤其在熊市环境下,投连险账户难逃大跌。对此,专家建议,如果投连险账户净值下跌,投资者可择机调整账户,通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时,再转回进取型账户,这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说,各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换,客户可以定期检查、调整投资组合。

购买投连险需承受一定的风险,在目前复杂的经济金融形势下,投连险收益并不乐观。因此,三类人不宜购买投连险:

一是注重获取保障的人。买保险应从保障做起,缺乏全面保险保障的人,应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。

二是风险承受力弱的人。一般来说,经济条件不宽裕的人或老年人,承受风险的能力较差,买投连险前应慎重考虑。

三是短期有资金需求的人。投资保险的特性决定了只有长期持有保单,才可实现投保人利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度。如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,将为此承担一定的退保费用。

投资连结保险,投资型寿险与传统寿险有何区别?


投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获投连险的重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。

一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。

投资连结保险的保障功能

投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。

投连险与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。

可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。

投资连结保险的投资功能

投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

一方面,保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。另一方面,正是由于取消了保单固定利率,所以保险公司可以制定更加积极的投资策略,通过对资金的有效地组合和运用,使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

如何看待投资连结保险的风险

任何投资都是有风险的,只在于风险的大小而已,保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资帐户,另一部分用于风险保障。进入投资帐户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。

对于基本的保险保障金额而言,无论投资帐户的资产如何变动,基本的保险保障金额是不变的,这部分的风险由保险公司承担。

投资帐户中资产的风险,则取决于客户选择的对不同风险等级帐户组合的结果和公司的投资水平。作为投保人不应过于关注某一时期的短期收益,而应关注其长期平均的盈利能力和收益水平。

投资连结保险与传统人寿保险的关系

人身保险业务形态的演变反映了社会经济发展和人们保险需求的变化。投资连结保险与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性,符合现代社会人们生活观念和节奏的变化,能够比较好地满足人们不同的生活保障需求。投资连结保险与传统人寿保险各有侧重和优点,投资连结保险将不会也不可能取代传统人寿保险。投资连结保险的出现扩大了人们的选择空间,有助于客户根据自己的需求,通过更加合理的保险组合来达到个人与家庭经济生活保障的目的。

投连险的好处

投资连结保险是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户。

投连险一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。

投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后,基本上全部分摊到投资账户内,归客户所有。但同时,出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资连结保险的主要特点可以总结为:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资者必须明白投资连结保险同其他投资产品一样,不保证最低收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。

此外,保险专家特别强调,消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件,如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险;一定要在经济收入达到一定阶段后,才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险;同时,选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

泰康赢家理财投资连结保险如何投保


泰康赢家理财投资连结保险产品信息简介

所属险种:投资理财保险

所属公司:泰康人寿保险股份有限公司

投保年龄:满30天--65周岁

缴费方式:一次性缴和不定期缴

适合人群:对投资理财有偏好、经济条件较好、风险承受力较强同时具有保障意识的客户

犹豫期及犹豫期退保

自投保人签收保险单之日起十日内为犹豫期。投保人于犹豫期内,可向本公司书面提出解除保险合同,并将保单等相关文件退还本公司。

选择在犹豫期后立即进行投资的,保险费尚未转入投资账户,本公司在收到投保人解除保险合同的书面通知后向投保人无息退还已收取的全部保险费;选择在本产品生效后立即投资的,保险费已进入投资账户,本公司在收到投保人解除保险合同的书面通知后,向投保人退还按其书面通知到达本公司之日后的下一个评估日的投资单位卖出价计算的保单账户价值,同时退还本公司已收取的该投保人缴纳的所有初始费用、风险保障费和买卖差价。

另外,所有在犹豫期内解除保险合同的,本公司须扣除保单制作费10元。

保险费支付

1、支付方式

本产品保险费缴纳的方式包括一次性缴和不定期缴。

投保人在缴纳首期保险费并且保险合同生效后,可以随时追加额外保险费进行投资,但投保人缴纳的首期保险费和每次追加缴纳的额外保险费金额须符合该次缴纳时本公司的限额规定。

2、最低缴费金额

首期保险费最低不小于1万且为1千的倍数

额外保险费最低不小于5千且为1千的倍数

1、“泰康赢家”首先是一款“寿险”。

它具备人寿保险的基本功能,例如:提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。 它虽然不是一个实现暴利的工具,却能在兼顾投资收益及相关保障的同时,以法律的手段稳稳的保证我们的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。

2、它是一款“投联型”寿险。 其主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等,但是没有保底利率。

a、交费灵活:可以任意选择、变更交费期,可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费,也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等,还可以一次或多次追加保费。

b、保额可调整:保额分为两部分,一部份为基本身故保险金,为保单帐户价值×101%;另一部分为可选身故保险金,此部分由自己设定,但需符合其公司规定。

c、保单价值领取方便:客户可以随时领取保单价值金额,可以作为子女的教育金、婚嫁金、创业金,也可以用作自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

3、它是一款与利率走势高度相关的投资连结型寿险。

投保代签名需谨慎 或许带来理赔风险_保险知识


保险业内人士昨日对记者表示,新《保险法》规定对于以死亡为给付保险金条件的保险合同,虽然没有被保险人的亲笔签名,但只要能证明被保险人认可保险金额的事实,那么该保险合同同样有效。

客户担心遭拒赔

家住浦东新区浦城路的客户田先生向记者反映,去年底他在一家外资寿险公司的代理人大力推荐下购买了一份分红险,当时保险合同上注明投保人是田先生,而被保险人是其子田某。当时田某不在上海,于是田先生代儿子签名。

但田先生最近发现,由于该保险合同上有关于身故赔偿的约定,按规定需被保险人签字确认,以防潜在的道德风险。因此,田先生担心将来万一需要理赔时,可能会被保险公司拒绝理赔。

新法删除“书面”两字

相关保险专家对记者表示,根据原《保险法》第56条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的,合同无效。但新《保险法》第34条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。

新《保险法》相比原《保险法》在这一规定上的区别是删去了“书面”两字,因此只要能证明被保险人认可保险金额的事实,即使保险合同没有被保险人的签名,那么该保险合同同样有效,保险公司没有理由拒绝理赔。

投保,风险与保险的区别


风险和保险,看起来多么的像啊,却存在天壤之别。两者既像孪生兄弟一样,不离不弃,因为没有风险,就没有保险;又像针尖对麦芒,风险导致损失,而保险专门补偿风险所致的损失。

根据风险性质的不同,风险有纯粹风险和投机风险之别。前者是指那些只有损失机会而无获利可能的风险,自然灾害和意外事故,以及人的生老病死等,均属此类风险;后者是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。例如商业行为上的价格投机,就属于此风险。保险承保的是纯粹风险。从这个意义上讲,风险是确定与不确定的统一。风险确定的是事故发生的后果,那就是"一旦事故发生,必定会给人们带来损失",所以人们害怕风险;风险不确定的是事故发生与否,什么时候发生,以及造成的损失大小,所以人们防不胜防。而保险是单位或个人通过订立保险合同,将自身风险转移给保险公司,从而使其不至于成天提心吊胆。这就使得保险成为当今社会个人、家庭和企业对付外来风险的最有效的方法。

媒体曾报道过这样两则故事:一个故事的主人公是15岁的小杰,另一个故事的主人公是24岁的小项。两年前,小杰不幸患上白血病,而小项则三年前经详细检查确诊为“系统性红斑狼疮”。

两个同样鲜活的生命,最终却因为有无保险保障的区别,而变得截然不同。小杰虽然只要坚持长期治疗,完全可以继续自己的人生之路,但这个拮据的家庭已经负债20多万元,几乎再也拿不出一分钱来延续这种希望。而小项由于得到了姐姐送给她的一份特殊的24岁生日礼物——保险金额为10万元的“重大疾病终身保险”,从而不仅得到了充分和良好的治疗,还免除了以后各期保险费,并且保险合同继续有效。

由此,不禁让人感慨生命的脆弱不堪,就像娇嫩的鲜花一样,在飘忽不定的风险中随时都会转瞬即逝;而保险有如一掊春泥,让生命之花日渐茁壮、悠然绽放。

不单单是人身风险,还有财产风险和责任风险,都可以通过保险进行有效转移。说到底,保险就是一种多数人互助,以分散风险、消减损失为目的的制度。如果你一个月存1000元当作紧急存款,那一年只能存12000元。当你发生意外或罹患疾病,那你一年就只有12000元、两年才24000元的紧急存款可用。但是如果有100人,每人每月存1000元,那么一年就有120万元,再用120万元去补偿这100个人中遭遇不幸者的损失,比自己一年的12000元的保障可高多了。

我们每个人、每个家庭和每个企业都要面对各种各样的风险,比如自然灾害、意外事故和赔偿责任,但有什么能让我们从容面对这些棘手的问题呢?有人认为投保不急,等以后有钱再说。可是,我们却没有人能够叫疾病、意外等天灾人祸稍候,等一切都准备好了再来光顾我们。等到风险发生时,才懊悔没有及时给自己投保,但悔之已晚。

风险就像一阵风,来无影,去无踪。而我们都是人,不是神,所以没有人可以预知风险。但我们都会确实感受到风险的存在。没有保障的生活不仅影响我们的健康和事业,更会影响我们的幸福。只有保障越充分的人生活才会越快乐。而在现代人的生活中,保险正是一种可以为人们提供充分保障的手段,它不仅减少了对未来风险的忧虑,使我们快乐轻松的生活,同时在风险不幸降临时,也可籍此作为我们生活的屏障,使家庭、事业、健康在风雨中不至于完全崩溃,幸福地度过一生。

赴香港投资保险应谨慎


被誉为亚洲四小龙的香港必定是有它的发展优势,近年来,我大陆居民到香港购物、投资已经屡见不鲜了,同时增加很多保险投资者,那么赴香港投资保险有什么好处呢?

对于大陆市民热衷于到香港购买保险的问题,需要区分对待,现在就让我们从保险理赔的专业性来分析一下到香港购买保险的各种情况:

1.一般的人寿保险,理赔需要的法医的死亡证明,和火化证明之类,香港公司理赔部门可能会调查证实,但是保险公司不会不给你理赔。

2.重大疾病,很多香港的保险公司都在大陆有定点医院,没有的也会要求正规大医院医院的诊断证明,或病理切片报告之类的,如果真是不幸遇到重疾,一定要把条款给医生看看,理赔需要提供的资料条款里面都列的很清楚,这些资料寄到香港,保险公司会不给你理赔。

3.医疗保险,很多内地大城市的医院都和包括香港等国家和地区的保险公司签订了互相认可的协约,这个方面的发展最近几年很大了,上次碰到北京一个朋友问到北京中美一家医院,几乎所有的内地和香港保险公司都认可,她说她们家就去哪里看病,你说这样的保险理赔会有什么问题呢?

真正的风险在哪里,在于你找了一个不负责任的顾问,连条款都没给你介绍,以后遇到的情况如何处理都没有搞清楚,如何通过银行转账交续期保费等等,另外,我一直是建议大家去香港也开个账户,通过它你可以方便的转账,还可以投资港股,岂不一举多得?

为何建议投保香港保险同时开通香港帐户

一直以来,客户在香港买保险,应先在香港的银行开户,当然很多客户自己原来在香港的汇丰,花旗等都有帐户,就不需要了,为什么先要在香港开通账户?

第一,方便续期保费的缴纳,有了香港帐户,在境内就可以换汇后通过柜台把钱打到香港帐户,保险公司就会自动扣款了,注意香港的银行每个月通常只扣两次,因此必须注意续期保费要提前半个月到帐上。

这样,就不会有让亲戚朋友或中介代理人代为帮忙交续期保费的麻烦和担心了。

第二,方便以后理赔和领取,香港的银行网上银行转帐到国内银行非常方便,我自己通过汇丰银行,就经常转帐到境内的银行帐号上,最多可以联结4个国内的银行卡,虽然每次转帐需要一定的费用,但是没有金额的限制,比如汇丰帐户,每天最多100万港币上限,对一般人足够用了。

第三,方便做其他的方面的投资,比如投资港股,通过网银可以很方便的买卖港股,对于想同时做港股和h股的朋友也是个不错的选择。

买香港保险的10 大好处

1.相对于内地香港移民,香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大,因费率主要以香港地区之风险?厘定。

2.香港的保单回报可观,因保险公司可投资的项目,地区,资金总额,皆较中国大?的保险公司有更多的选择,另外全球性的营运,分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。

3.香港乃全球知名的国际金融中心,保险业营运?史悠久(超过100 年),监管制度完善及行之有效,是投保人士信心之选,香港保险理赔。

4.多种不同?型的金融产品,可为客户作出妥善的财富分配及投资选择。

5.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。

6.资金可合法地自由进出香港。

7.无 “资产增值税”, 无 “遗产税”。

8.无免责条款,经过保险公司核保及保单生效后,无职业及生活地区限制,全球性保障,香港保险公司。

9.人民币近年的升值令以港币或美金投保变得更合算。

10.通过代理人投保能得到更专业的服务,而且买保险是需要长期服务的,并不是一次性买卖。所以选择一家信誉良好的公司及代理人是非常重要的。

内地人购买香港保险,还应防止购买“地下保单”。由于内地客源有巨大的潜在市场,因此近年来备受香港保险业界的青睐,纷纷北上开拓客户。上文提及的广东保险中介高层对本报表示,比如苏黎世、美国万通、ING等国际知名保险公司等,都在积极开拓内地客户。因此,通过第三方理财机构、小的保险中介介绍客源到香港的事情并不鲜见,此中可能产生“地下保单”。

所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。香港多位保险代理人对本报表示,基于保单的有效性,保单申请人及见证人必须要在香港签署,保单才获得香港法例所保障;反之若保单在内地签署,则违反内地及香港的法规,让保单失效。

如果发生法律纠纷,投保人就需要与香港当地的法律机构接洽,处理相关法律纠纷,有时需要请当地律师代理,维权成本较高。这也正是内地第三方理财机构或小保险中介要将内地客户送往香港签约的原因所在。

在香港投资保险,首先需要对保险产品进行深入了解,其次要注意保险购买的条件和收益如何。最后也要提醒大家,谨慎选择香港保险,避免不法分子利用人们投机的心理进行保险欺诈活动。

友邦稳赢未来投资连结型投保规则及条款简介


友邦稳赢未来投资连结型是友邦保险的一款年金险,保险期间长,那么哪些人会符合这款产品的投保规则呢?这款产品具体又保障什么呢? 友邦稳赢未来投资连结型投保规则

承保年龄:出生满7天-50周岁

保险期间:保至105周岁

交费期间:一次性交清与期交

犹豫期:15天

友邦稳赢未来投资连结型保什么

一、身故保险金

在保险合同有效期内,若被保险人身故,则保险公司将给付身故保险金予健在的身故保险金受益人,按以下情况计算:

1、若保险公司收到申请人的保险金给付申请书及相关保险金给付申请资料时个人账户尚未建立,则该项保险金等于已付期交保险费和追加保险费之和。

2、若保险公司收到申请人的保险金给付申请书及相关保险金给付申请资料时个人账户已经建立,则该项保险金等于保险公司收到保险金给付申请书及相关保险金给付申请资料后的下一个资产评估日的现金价值。

二、全残保险金

在保险合同有效期内,若被保险人于年满六十五岁后的首个保险单周年日前全残,则保险公司将给付全残保险金予被保险人,按以下情况计算:

1、若保险公司收到申请人的保险金给付申请书及相关保险金给付申请资料时个人账户尚未建立,则该项保险金等于已付期

交保险费与追加保险费之和的105%。

2、若保险公司收到申请人的保险金给付申请书及相关保险金给付申请资料时个人账户已经建立,则该项保险金等于保险公司收到保险金给付申请书及相关保险金给付申请资料后的下一个资产评估日的账户价值的105%。

三、年金

在保险合同有效期内,若被保险人生存,则保险公司将在被保险人年满六十五岁后的每个保险单周年日从个人账户中提取当时个人账户价值的1%作为年金给付予被保险人。

四、持续奖金

在保险合同有效期内,若被保险人生存,则保险公司将自第五个保险单周年日起分配持续奖金,按以下情况计算:

1、在保险合同的第五个保险单周年日,持续奖金金额等于当时投保人已支付期交保险费和自动转入的追加保险费之和的 2%;

2、自第六个保险单周年日起的每个保险单周年日,持续奖金金额等于当时投保人在该保险单周年日之前的一个保险单年度内自动转入的追加保险费之和的2%。持续奖金不以现金形式发放,仅用于增加个人账户价值。

五、满期金

若保险合同有效至保险期间届满且被保险人仍然生存,则保险公司将给付满期金予被保险人,其金额等于下一个资产评估日的个人账户价值。

如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。

友邦稳赢未来投资连结型不保什么

一、因下列情形之一导致被保险人身故的,保险公司不承担给付身故保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自保险合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(1)项情形导致被保险人身故的,保险合同终止,投保人已交足二年以上保险费的,保险公司向被保险人的继承人退还保险合同的现金价值。

发生上述其他情形导致被保险人身故的,保险合同终止,保险公司向投保人退还保险合同的现金价值。

二、因下列情形之一导致被保险人全残的,保险公司不承担给付全残保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人故意自伤;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

保险知识,投资连结险、万能保险与分红保险、传统寿险的不同


下面是我在接受专业培训时所了解到的知识汇总。

险种解释:

投资连结保险:指具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。投资连结保险的投资帐户是资产单独管理的资金帐户。投保人要以自行选择资产帐户昌、投资风险完全由投保人承担,没有最低收益保证。

万能保险:一种缴费灵活、保险金额可能调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。万能寿险是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的,满足了客户对人寿保险的个性化需求。万能寿险最显著的特点是投保人可以根据自己的需要灵活地选择缴费方式和调整保险金额。保险公司为为万能保险设立万能帐户管理运作资金,并设定保证收益。投保人在缴付一定金额的首期保费后,只要保单帐户价值足以支付保单的相关费用,就可以按照自己的意愿任意选择缴费时间和缴费金额,有时甚至可以不交保费。投保人在具备可保性的前提下可以提高保险金额,也可以根据自己的需要降低保险金额。

分红保险:指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分按一定比例进行分配的人寿保险。投资型寿险与分红保险都是理财型保险,客户在获得基本保险保障的同时,还能获得一定的投资回报。

投资连结保险、万能保险与分红险的区别

一、保险合同双方承担的风险不同

在传统寿险业务中,保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险,投保人不承担投资风险。在投资连结保险业务中,保险公司只承担保险保险风险和费用风险,不承担投资担风险,投资风险由投保人承担。在万能保险业务中,保险公司承担保险保障风险和费用风险,并为保单持有人提供最低收益保证。投资型寿险比传统雁翎队更注重投资收益,投保人在享有超额投资收益的同时必须承担相应的投资风险。

二、保险金的确定方式不同

传统寿险业务的保险金的确定方式采用定额制。保险双方在保险合同中综合保险金额以及保险金额的变动方式,保险公司按约定纪念会保险金。投资型寿险业务的保险金的确定方式采用变额制。在整个保险期内,保险公司给付的保险金额与投资业绩相关,因此纪念会的保险金额是不确定的。但是,投资型寿险产品一般会提供一个保证的最低保险金额。

三、保险产品的透明度不同

投资连结保险特点及适合人群介绍


我们都知道,投资连结保险,简称投连保险。也称单位连结,证券连结,变额寿险。投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,是指一份保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。

投资连结保险特点

投资连结保险只有一个投资账户,灵活性类似于万能,保险公司会为每个投保人设立个人账户但不保底,有稳健型、激进型,适合于有一定的投资理财观念,并坚持长期投入的年轻人。

优势:投资连结保险在兼顾保障的基础上,分享专家理财带来的收益。不同账户自由转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,会有不错的收益。在各类养老险中也是唯一能够很好的抵制通胀的产品。

劣势:投资连结保险是保险产品中投资风险最高的一类产品,必须坚持长期持有。也是终身扣除保障费用,如果年青时保额做的比较高,退休后家庭责任减轻后保额要做适当调整。

投资连结保险适合人群

总的来说,投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。

适合购买投连险的五类人:

1.希望将基金定投与保险投资相结合的投资者。

2、单身贵族:年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定,应首先考虑选择投连险,充分享受投连险多方面的灵活性,根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。

3、肩负事业家庭重担的人:投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”,在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点,在生活、经济压力较大的情况下,作为家庭的核心顶梁柱,可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻,养老需求提高,这时可以降低保障比例,升高投资比例。

4、父母为孩子投保:用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。

5、工作繁忙而无暇投资的精英人士:作为一种新的投资渠道,投连险是中长线投资中非常好的选择,既能安心保障,又能投资理财,省时省心,安全性相对较高,而长期滚存的利益也同样不容小视。

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