网络上相传一个月薪万元的职工退休后需要27年才能拿回本金，而有记者按目前的算法，测算了一下三种职业人员拿回个人和单位宗教那的费用所需的年限，最少的需要10年，最多的需要20余年，而工薪阶层需要16年左右。
其实这只是一种静态算法，不考虑物价的变化，若是将各种因素考虑进去，想让未来的晚年生活过得舒适些，只靠社保是远远不够的。而最有保障的方法，就是趁年轻的时候尽早为自己准备一份商业养老保险。商业养老年金受人们的青睐，不如看业内人士是如何分析的。
如何规划自己和家人的养老生活，除了自己规划外，最直接最经济的办法就是通过商业保险来完善。提及退休理财工具，多数人认为养老投保年金保险。年金保险的类型不少，投保前得先清楚其特性，才能保障退休后的生活。
首先年金保险分两部分：年金给付前;年金给付后。
(1)年金给付前又分为：
A.即期年金——也就是马上开始领年金，适合的对象为即将退休者。
B.递延年金——通常有10年的递延期间让您的年金价值不断积累成长，以应付年金给付期间开始时所需要的金额。
投保商业养老保险，年金的给付方式非常重要，我们在选购时，应格外留意养老年金保险条款所规定的“保险期间”、“保证领取年限”等直接决定年金给付的因素。那么，年金有什么条款呢?
条款一：在开始领取年金日前被保险人身故，本公司按投保人所交保险费的本利和(按年复利2.5%计息，期交保险费以年交保险费为准)给付身故保险金，本合同终止。
条款二：领取年金方式为按年领取，自开始领取年金日起十年为固定年金期间。
条款三：被保险人生存至领取年金日，被保险人凭身份证件、领取年金证件和户籍证明向本公司领取年金。
随着老龄化进一步加大，人们不得不考虑养老问题，除了城镇职工基本养老保险，城镇居民基本养老保险，农村新型养老保险，要想保证生活品质，还需要商业保险补充。现在商业养老保险可以保值增值，让晚年的生活多了享受的资本。
