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农村发展需要商业保险

2020-11-27
发展商业保险规划 商业保险规划 商业保险知识

农村商业保险是社会基本保险的补充,对提高农民的抗风险能力,维护农村社会稳定都有着积极的意义。“十二五”规划建议中,“三农”问题仍是我国社会主义新农村建设过程中要解决的重大问题,解决“三农”问题的关键是发展农村经济,而发展农村商业保险对于发展农村经济意义重大。

农村发展商业保险的必要性

农村居民面对的风险和不确定性的加大,亟待商业保险介入。随着农民收入不断增加,消费结构不断转型,风险系数也随之加大,家庭发生财产损失、火灾、盗窃的概率大大增加,交通工具、农机具出险率不断上升,需要商业保险公司大力发展农村财产保险。但是家财险和农机具保险一直是商业保险公司面临的两难选择:一方面,家财险和农机具保险的保险费率高,许多农民不愿投保此类保险;另一方面,保险公司想开展此类保险的风险管控困难,盈利空间小。但投保率低、利润小并不代表没有解决的办法,例如,在车险中广泛流行的NCD系统,能够有效地降低保险公司受理赔案的费用、控制风险从而提高车险的盈利空间,其他险种也可以效仿此系统。因此,只要商业保险公司致力于此类保险的开展,就一定能够找到为广大农民降低风险并且取得盈利的双赢战略。

农村发展商业保险有利于农村资本市场的发展,进而促进经济增长。如果农村商业保险顺利开展,农民的储蓄率将降低,而保险资金上升,我们可以合理利用寿险资金的长期性和稳定性,构建良好的农村资本市场,发挥农村商业保费在资本市场应有的作用,加大农村社会资金的流动性,促进经济的发展。保险资金还能够通过储蓄与投资之间的替代来优化投资渠道。由于保险对经济损失的补偿功能,农民的预防性储蓄降低,消费支出提高,有利于扩大有效需求,促进经济增长。

另外,发展农村商业保险可以刺激农村消费。过去,农民为了保证自己生活的稳定需要自留一部分收入以防意外。特别是在经济体制转型过程中,涉及农民生活改革的进行,增加了他们未来生活的不确定性,因此为了生活有保证,他们持有的预防性货币需求大量增加。这部分自留资金无法进入社会资金流转渠道,因此用于投资和消费的资金受限。如果商业保险进入农村地区,他们可以将风险转移给保险公司,生活也因有保证而无需自留大量资金,减少了预防性货币需求,而将更多的货币收入用于提高当前的消费水平。这样,农民能够通过保险的风险转移功能消除未来生活因意外发生而出现的波动,保证生活消费平稳,实现效用最大化。因此,农民通过购买保险的途径使得用于防范风险的货币需求下降,拉动农村地区的消费支出。

政府应该如何引导规范农村商业保险发展?

在农村商业保险的业务中,政府部门和基层干部应该有限介入甚至不介入,要改变当前政府统包统揽的做法,让保险公司直接与农民接触,接受农民的挑选,就像某位基层干部所言:“如果说下年再推荐这个家财险的话,要求他们从业务上,规范上加强管理,这样下去是不行的。再这样操作下去这样的公司可能也没有生存的活力了。”

另外,作为一项新鲜事物,要农村商业保险进村入户肯定很难,这就需要政府部门伸出有为之手,在鼓励农村商业保险开展业务的同时,既要做好宣传员,也要做好保险公司的监督员,农民维权的服务员,引导、规范保险公司的商业行为,让农民真正享受商业保险带来的权益和保障。

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保险知识汇总,农村商业险的发展前景


长期以来,农村居民由于自身文化水平的限制,对保险这个新生事物认识不够,再加上受传统的养儿防老、储蓄看病的风险防御思想和“是福不是祸,是祸躲不过”的“宿命论”思想束缚,认为天灾人祸只有自己承担,很少有人问津保险,对保险知识知之甚少。但是,近年来随着农村义务教育的普及以及农民文化水平的提高,保险在农村的普及率快速提高,这为商业保险在农村的业务拓展创造了良好的文化环境。保险知识普及率和保险意识的提高,有助于商业保险的推进。

农村居民面对的风险和不确定性的加大,亟待商业保险介入。随着农民收入不断增加,消费结构不断转型,风险系数也随之加大,家庭发生财产损失、火灾、盗窃的概率大大增加,交通工具、农机具出险率不断上升,需要商业保险公司大力发展农村财产保险。但是家财险和农机具保险一直是商业保险公司面临的两难选择:一方面,家财险和农机具保险的保险费率高,许多农民不愿投保此类保险;另一方面,保险公司想开展此类保险的风险管控困难,盈利空间小。但投保率低、利润小并不代表没有解决的办法,例如,在车险中广泛流行的NCD系统,能够有效地降低保险公司受理赔案的费用、控制风险从而提高车险的盈利空间,其他险种也可以效仿此系统。因此,只要商业保险公司致力于此类保险的开展,就一定能够找到为广大农民降低风险并且取得盈利的双赢战略。

农民可支配收入的增长为商业保险奠定了坚实的经济基础。由于城市保险市场已经趋于饱和状态,商业保险公司再想在原有市场上获得与原来同样的利润,需要付出更大的成本,与此相对,农村保险市场还处于未开垦状态。近几年,农村居民人均收入不断增长,而保险在农村几乎是“处女地”,这无疑给商业保险进入农村市场提供了良好的经济环境。由西方经济学的绝对收入假说,当居民生活条件提高时,为了适应现在的生活水平,他们的自发性消费也必然会提高,购买过去认为是“奢侈品”的保险产品数量也会增加。此外,随着“三农”政策的深入和农村经济的发展,农民生活水平有了很大的改善,消费结构也由基本的衣食住行需求,向降低不确定性的需求转移,随之,农民对自身的医疗保健需求也不断上升,这都为保险行业进军农村市场奠定了坚实的经济基础。

农村金融体制改革和发展对商业保险有极大促进作用。2006年12月20日,中国银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后,我国农村金融在加速,保险支出也快速增长。在农村居民金融支出不断加大的背景下,保费支出也在不断增加;而且,在居民消费支出中占比也不断增长。农村金融市场效率的提高,金融深化程度的加深,大大提高了金融部门对农村实体经济增长的贡献,且这种贡献具有外部溢出效应,会给保险发展带来推动作用,间接提高保险市场发展速度和效率,这为商业保险在农村市场的发展提供了良好的金融环境。

发展商业保险的意义有哪些


现如今,我国正向经济社会转型发展,人口老龄化进程加快。虽然目前人们的生活水平相较从前已有很大的提高,但从根本上来说,我国已然是一个“未富先老”的国家。社会保险为人们的生活提供了最基本的保障,可事实上,这些保障是远远不够的,面对强大的保障需求,商业保险的产生亦是必然。那么商业保险的意义是什么呢?

我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营:

商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险,是指收取保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险的意义:

一、强化服务意识,保障经济社会发展。保险是市场条件下风险管理的基本手段和建设社会主义和谐社会的重要力量。各保险企业要善于在党委政府的中心工作和战略部署中找准切入点,在保障经济发展、促进和谐社会建设中实现商业目标和社会价值的统一。要通过保险业的改革发展,强化风险管理和损失补偿,推动建立市场化的灾害、事故补偿机制,增强经济发展应对灾害、抵御风险的能力。要围绕事关民生的热点难点问题做文章,加大对诸如教育、医疗、健康、养老、社会保障等群众切身利益攸关领域的业务发展力度,不断满足广大群众的多层次、多样化需求,更好地发挥保障作用。同时,要进一步加强宣传,积极做好保险宣讲工作,推动保险知识与保险消费理念的普及,让老百姓和企业真正了解商业保险的意义,使商业保险更好地服务于经济社会发展。

二、创新服务模式,推动产业转型升级。党的十七届五中全会把加快转变经济发展方式作为“十二五”时期经济工作的重点。保险企业也要顺应形势发展,加快推进销售、产品以及管理制度等方面创新。要转变业务增长方式,从单纯注重业务规模、数量增长转向注重速度与质量、效益的统一,从拼价格、拉关系的外延式扩张转向讲服务、比品牌的内涵式发展。要进一步优化服务结构,在做强传统业务的基础上,积极开拓市场需要、民生需求、尚待开辟的薄弱领域和新兴领域,实现业务结构均衡协调发展。这也是商业保险的意义的体现。

三、提高服务水平,树立良好行业形象。社会的认可和支持是保险业赖以生存的基础,社会的需求是保险业发展的直接动力。要立足于服务性行业的定位,坚持诚信创业、规范经营、优质服务的理念,走品牌发展之路。强化内部管理,积极推动保险信用体系建设,加强对员工和代理人的诚信教育,减少销售误导,切实维护好人民群众的利益。在履行好行业责任的同时,要勇担社会责任,积极参与精神文明建设、慈善帮扶等活动,真正使保险得到广大人民群众的信赖。

此外,商业保险对于构建社会保障体系具有非常重要的意义。综观世界各国社会保障体系的发展历程,尽管受经济社会发展水平、社会保障制度模式以及商业保险发展阶段等因素的影响,商业保险在社会保障体系中发挥作用的方式不尽相同,但都有一个共同的特点,就是商业保险在建立和完善社会保障体系方面具有重要地位,发挥着重要作用。商业保险的意义主要表现在以下几个方面:首先,商业保险作为补充性养老保险的主导力量,有利于提高社会保障体系的整体水平。上世纪80年代以来,世界各国都在进行养老保险制度改革,一个共同的趋势就是用多渠道的养老保险体系来代替原来单一的基本养老保险制度,引导和鼓励自愿性职业年金计划、企业养老金计划等各类补充性养老保险计划的发展,不断提高社会保障的整体水平。

商业保险健康险的发展对策_保险知识


中国确立了走向全民医保的医疗保障发展战略,商业健康保险在全民医保的制度框架中占有重要的地位。

目前,商业健康保险依然处在初期发展阶段,在卫生筹资体系中的作用很低,其分摊民众医药费用风险的功能尚未发挥出来。因此,商业健康保险在未来的发展空间巨大。大力发展商业保险健康险,积极服务国家医药卫生体制改革。对于未来鼓励商业保险健康险发展的具体政策,保监会表示,将制定税收等相关优惠政策鼓励企业个人参加商业保险健康险及多种形式的补充保险;而对各保险公司,《通知》则提出探索“兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径,延长健康保险产业链”等要求。

一位寿险公司产品研发部副总坦言,虽然大家已经越来越明显地感受到医疗费用对自己造成的经济负担,但多数人还没有形成多层次保障的观念,而要使这种需求转变成实际的消费,除了观念的引导,还需要在行业市场化道路上迎来更多的配套制度。

保监会在《通知》中表示,将制定税收等相关优惠政策,鼓励企业个人参加商业保险健康险;积极引导商业保险机构开发长期护理保险、特殊大病保险等险种,满足多样化健康需求;鼓励以政府购买服务的方式,委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障经办管理服务;积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险,有效提高重特大疾病保障水平。其中,税收优惠政策被业内普遍认为将是拉动商业保险健康险需求的一辆大“马车”。“一般来说,提高税收补贴力度会增加健康保险的覆盖率。”

朱铭来介绍,当前各国政府大多采用税收扶持政策来鼓励和刺激健康保险的需求和购买,其中美国由于基本医疗保险覆盖面不广而成为税收优惠政策力度最大的国家。“是实现基本医疗保险100%全覆盖的成本高,还是对商业保险健康险采取税收优惠政策的成本高?”不过,对于业内目前期待很高的个税递延养老保险试点,一直以来因为一些地区财政吃紧、税源紧张而被认为在短期内很难大范围推广,那么商业保险健康险的税收优惠政策也会因此搁浅吗?对此,朱铭来认为,“同个税递延养老保险相比,财政、税务部门对商业健康险实行税收优惠政策的资金成本更小,因此在实际操作中难度虽有,但不会像养老险那么大。”构建产业链 商业健康险经营的难度之大,一直是业界公认的,专业健康险公司至今普遍亏损即是有力证明。“商业保险健康险赔付率较高,盈利情况欠佳,主要原因就在于保险公司与医疗机构的利益对立。”

上述申银万国分析师认为。作为健康险业务涉及到的第三方,医院处于强势地位。据了解,我国现行医疗费用的支付采用先治疗、后报销的形式,因此出于自身利益的考虑,多数医疗机构会采用一些手段使医疗费用大幅提高。在朱铭来看来,之所以健康险产品属于薄利产品,经营风险很高,正是因为来自医疗机构不可控制的费用风险,这一现状令其风险评估和管理更为复杂。监管部门显然也意识到了这个问题,因此早在几年前就提出鼓励保险公司兴办医疗机构。

据了解,有的公司已经在该领域展开具体行动,如目前中国平安不仅以战略投资者身份投资了深圳龙岗中医院,还通过旗下平安信托入股了慈铭体检,并且与中山大学合资成立了广州宜康医疗投资管理有限公司,旨在打造华南地区最高端的体检及诊断中心。而此次《通知》再次明确提出,各保险公司要加快健康保险业务创新,积极发展重特大疾病保险和长期护理保险,满足多样化健康保障需求;积极稳妥推进医保经办服务,不断提升服务水平;加强健康保险信息系统建设,认真开展数据积累和分析工作,提升健康保险风险管控能力;探索保险公司兴办医疗机构、参与公立医院改制重组的可行性和有效途径,延长健康保险产业链。

住院商业保险报销需要哪些资料?


住院商业保险报销需要哪些资料?对于这一问题,每家保险公司的要求并不完全一致,一般来说,医疗费用报销型险种,申请医疗保险金时,所需的证明和资料如下文所述。

1.保险单;2.申请人法定身份证明;3.由二级以上(含二级)医院或保险公司认可的其他医疗机构出具的住院医疗费用结算凭证、诊断证明及病历等相关资料;4.当地公费医疗、社会医疗保险或其他途径已经补偿或给付的住院医疗费用结算凭证;5. 若由代理人代为申请保险金,则还应提供授权委托书、代理人法定身份证明等文件;6.保险公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的其他证明和资料。另外,有了总费用清单,不必再提供日费用清单。

以上只是一般保险公司住院商业保险报销所需要提供的资料,具体到某一家保险公司的具体要求,可以打保险公司客服电话咨询。

住院商业保险——相关链接住院商业保险日额报销需要什么手续

问:我两份商业保险,社保和其中一家保险公司报完以后,没有票据原件了,费用几乎持平,可是我还有一份商保,有住院日额,每天一百块补贴,住院四十五天,还能补我四千块,但是我没有票据了,怎么才能去报这份日额补贴,请专业人士指点。

回复:您好!津贴类住院医疗险报销,不需要票据原件,只要复印件就可以,另外再在医院开个出院小结,证明你住院,住了几天院就可以,带上保单和身份证明就可以报销了。

住院商业保险报销和社保报销有冲突吗

咨询内容:请问我在单位入了医保,自己又入了一份人寿保险的疾病保险,如有疾病住院,报销有冲突吗?是不是医保报一份,商业保险报一份?例如住院费花费30000元,按规定医保报销了24000元,哪么商业保险如何报销?是也按规定报销24000元呢还是只报差额6000元呢?

保险专家回复:我国的社保是广覆盖地保障,是我们的一份基本保障。商业保险是社保的有效补充,能满足不通层次人们的保障需求的。商业保险的保险和社保报销并不冲突。一般商业的医疗保障分为重大疾病保障、一般医疗保障和住院津贴补贴。重大疾病保障一般是按医院诊断书(诊断书证明是被保人罹患了合同规定的重大疾病的一项或几项)而直接给付保额。如:甲购买了太平人寿福禄双至重疾保额5万。凭医院诊断书可直接获赔5万不需发票。一般医疗是在有社保报销后,保报剩余部分的90%(各公司比例不一,但差距不大)。无社保则直接报销70%。注意:自费部分除外。住院津贴是按照你所购买的住院津贴比例每日直接补贴住院费。如:甲购买了太平福康安心10万重疾,按照合同条款,无论因何种原因住院每日可获得100元的住院补贴 。

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