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家财险市场应挖掘存在潜力

2020-11-25
保险规划存在风险有 财险保险规划 保险车险规划与思路

家财险逐渐在市场上走俏,被很多人所熟识,但是我国家财险市场发展如何呢?

家庭财产保险(简称“家财险”)是我国财产保险传统的“老三险”(即家庭财产保险、企业财产保险和机动车辆保险)之一,自上世纪80年代初期恢复国内保险业务以来一直开办至今,经过二十多年的发展,家财险在转嫁个人和家庭面临的财产损失风险,维护城乡居民生活安定等方面发挥了积极作用。

但是,相对于车险、企财险的持续快速发展而言,我国家财险的发展却一直存在险种老化、有效性不强、投保率低、市场规模小、业务比重小、发展缓慢且呈下滑趋势等问题。据统计,保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上,美国甚至达到95%,而我国直到2002年,在投资型家财险的推动下,城市居民家财险的投保率也仅有17%。

家财险市场前景

从保险业发达国家的市场情况看,家财险是个人保险市场的主要业务(见表2),具有量大面广的特点。我国是拥有超过13亿人口的大国,2002年家庭总户数即已超过3.65亿户,而且伴随着家庭小型化趋势的深化,这一数目仍在不断提高。同时居民收入水平稳步提高,家庭财产数量不断增加,为我国家财险的发展打下了坚实的物质基础。另外,由于家财险涉及千家万户,其发展有利于从根本上提高保户的保险认知度和风险防范意识,从而带动其他险种的发展,进一步扩大保险市场的整体规模。总之,发展家财险有利于更好地发挥财产保险的经济补偿功能和资金融通动能,充分挖掘财产保险的社会效益和经济效益。

家财险市场出路

要解决我国家财险市场“潜在需求巨大”和实际业务连年下滑的矛盾,使家财险的发展迈上新台阶,需要保险公司在险种创新、产品宣传、销售方式等方面下大工夫。

在险种创新上,保险公司要继续加大产品研发的投入,积极开展市场调研,及时了解、分析家财险市场需求状况,提高风险经营技术,开发出集时效性、地域性、层次性于一体,生命力强的险种,以满足不同市场、不同层次消费群体的风险保障需要。

市场上家财险品种丰富

近几年,国内由于火灾雷电、台风侵袭、频繁装修及入室盗窃等所引发的意外事故呈现出逐年上升的趋势,这些事件使受害家庭在经济上蒙受损失,生活质量受到严重影响。据了解,不少财险公司看到市场上这方面的需求,有针对性地推出了保障型、投资型、套餐型等家财险品种,让市民可以根据家庭收入和潜在需求进行分析,购买到最适合的保险种类。

财险的相关负责人表示,家财险市场上最常见的是保障型险种,由于它保费比较低、保障范围比较广而受到工薪阶层的欢迎。这类型的保险主要是补偿家庭所受到的实物损失,是一种消费性的纯保障型保险。对于刚搬入新家、财产潜在风险比较高的家庭来说购买这类保障型的保险无疑是一种比较好的选择。而投资型保险则顾名思义,它是集保障性、储蓄性、投资性于一身的保险品种。在保险期间内,无论是否发生赔付保险公司都会对投保家庭还本付息,当然它所需要交纳的保险费用比保障型家财险要高不少。但由于它存在着免税特点,比定期储蓄收益要高,同时对家庭财产形成实际保障功能,因此这类型的保险比较适合小区管理比较成熟、房屋风险较低的家庭去购买。对于经济条件较好,特别是请了保姆、养了宠物的家庭来说,套餐型家财险可以提供多方面的保障。它除了保障基本的家财安全之外,还保障宠物、责任、家庭成员人身意外等多种风险。

DIY家财险在市场上逐渐走红

家庭对于家财险的需求越来越高,同时也对产品寄予了更多的希望。据业内人士介绍,传统的家财险大都以固定的条款和内容出现,购买者只能选择接受或不接受,里面没有很大的弹性。但近年来,消费市场发生了很大的变化,客户的需求也变得很多元化。保险公司在这方面也与时俱进,通过网络来实现家财险的灵活性与多样性,为客户提供多种选择的余地。不少保险公司还在官网上开设了D IY专区,客户可以在上面自由选择保障范围和保险金额。对于附加险,更是有多种选项让市民随心挑选。由于网络的快捷性与便利性,加上家财险的责任与义务界定清晰,这样的D IY购买方式在家财险市场上逐渐走红。WWW.Bx010.cOM

在营销体制方面,产险公司应改变营销资源向国家机关、企事业单位等法人业务过多倾斜的现状,优化保险资源的配置,在保持原有直销的基础上,重点通过银行、邮局兼业代理家财险业务,适时将个人代理、网络营销、电话营销、邮件营销等方式引入到家财险的销售中来,拓宽家财险的销售渠道,为促进家财险的发展搭桥铺路。

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家财险理赔案例—家财险如何理赔?


为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢?今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。

据了解,家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为,由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。

本文介绍四个家财险案例,为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究?哪些情况可以得到赔偿,哪些不可以?具体如何赔偿?

家财险案例一

A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目,并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天,电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知,目前同类电视机已经降价到1800元,由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算,A先生最后只能得到1800元现金赔偿。

家财险案例二

B先生房屋及装修部分实际价值50万元,但他为了节省保费,只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元,按照不足额投保比例赔偿方式,他只能获得10×(20/50)=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保,才能获得充分保障。

家财险案例三

C女士办理了家财险,保额是90万元,而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险,保额是60万元,两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来,保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付,那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元,她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实,如果她丈夫没有投保,C女士同样能获得90万元的赔偿。可见,重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。

家财险案例四

D女士投保了家庭财产险附加盗抢险,去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃,共计损失约5000元,其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案,索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为,胡女士家门锁完好,失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户,这不在保险公司的保险责任范围内,因此拒赔,由胡女士自己承担5000元损失。

家财险理赔流程:

一、出险报案

具体内容:拨打95512转1报案 注意事项:1、尽力施救,减少损失2、保护好现场3、尽快报案

二、确定损失

具体内容:配合查勘人员现场查勘,认损失的财产及其损失程度 注意事项:最好当场确定损失

三、申请索赔

具体内容:尽快收集齐全相关索赔单证,提交保险公司申请索赔:1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明(火灾事故)7、公安部门报案受理单(盗窃事故)8、公安部门三个月未破案证明(盗窃事故)9、气象部证明或相关报纸报道信息(自然灾害)10、其他(身份证复印件、单位证明等)

对于理赔所需材料,如房屋及其室内附属设备以及装潢等,需提供原始发票或者市场的折旧参考价,以确定定损的范围。一般而言,房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险,则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。

注意事项:1、务必收齐齐全单证,特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔,作为自愿放弃索赔权益

四、领取赔款

具体内容:在索赔单证齐全的情况下,10天内赔付结案,赔款直接转入客户指定的银行账户,或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款

家财险保障内容之基本家财险保障


家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。家财险的主险是基本家财保障,主要保障房屋、房屋装修和室内财产由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。

基本家财保障包括哪些内容?

家财险主险基本家财保障一般主要包括房屋、房屋装修和室内财产。承保由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的损失。值得注意的是,房屋指房屋主体结构、以及交付使用时已存在的室内附属设备。投保房屋险,建议参考房屋市场价值,保额过低则可能无法获得足额赔偿,过高则会使您支出不必要的保费。举例来说,装修损失惨重;家电短路、煤气泄漏引发火灾,甚至连累邻居;电闪雷鸣,电器中招……这些意外都可以通过投保家财险,会让我们的家庭变得更安全。

基本家财保障采用按比例赔偿方式

投保人值得留意的是,在房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时,采用的是按比例赔偿方式。有的人可能会有这样的想法,“我为自己的房子买的保险金额越高,这样获得赔偿不就越多吗?假设一份保单保额为20万元,我买上10份,总保额就有200万元了,比我买房子的钱还要多,这样出事了,我还能赚点。”其实这种观点是大错特错的。

通常意义上,保险金额越高,客户交的保费也越多,获得赔偿的额度应当越大。但是财产保险遵从的是损失补偿原则,保险公司在理赔时,是根据保险财产的保险价值、保险金额及损失程度确定赔偿金额的。如果投保的保额高于财产的实际价值,在出险理赔时,超出的部分是无效的。所以,要想得到充分的保险保障,就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿,即无论是否足额投保,在保险金额范围内,按出险时的实际损失得到赔偿。

可见,房屋和家居财物的保额并非越高越好。另外,当事故不幸发生时,被保险人一定要第一时间通知保险公司,并注意保护现场和留存事故发生时的照片,完整的证明材料可以大大节约日后理赔的处理时间。

投保家财险需谨记“按需投保”

涉及到家庭财产保险的险种众多,就拿平安保险推出的家庭财产保险来说,就涵括了家庭财产险、室内财产盗抢综合险、水暖管爆裂损失险、家用电器用电安全险等多项项目,给投保人提供全方位保障。一般来说,大部分投保者都会首先考虑家庭财产险险种,因为家庭财产险险种保障的范围大,最适合大多数投保者的需求。但是,即使是这一险种,投保者同样要考虑家庭的实际情况和经济条件,慎重投保。比如说,作为家庭财产中所占比重较大、遭受火灾等意外时最容易受到影响的家具和室内装修部分,保户投保的保额可以高一点。

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平安家财险基本家财保障

什么是家财险呢?当家庭财产因为这样那样的原因受到损害时,投保人是可以得到保险公司赔付的险种。朋友们可以向保险单位投保家庭财产保险,当家庭财产真正受到损失时,资料齐全的一天内就可以得到理赔金。拿平安保险的家财险来说,它的基本保障项目有房屋受损险、房屋装修险、室内财产受损险。朋友们还可以选择附加保险,也就是可选可不选的险种,包括室内财产盗抢综合险、保姆人身意外险、家养宠物责任险等11中附加保险,您可以按照实际需要进行合理的选择。

如何选购家财险?


家是我们的港湾,是我们每一个人的归属,它包容我们的每一个酸甜苦辣,我们要时刻保护我们的爱家该如何做呢?

家庭和睦、生活幸福是每个人所追求的,但是如果一旦有不幸降临到了你的头上,该如何解决呢?而这时候保险就显得尤为重要了。在各类保险中,家财险是每个家庭都需要的,它可以最大限度的保障家庭财产并能降低发生家庭意外时的损失。

但是,很遗憾的是家财险这一险种在国内并不盛行,相关数据显示:在北京、上海等一线城市,家庭财产险的投保率近10%。从全国财险市场来看,家财险比重只占1%左右。而在国外情况恰恰相反,家财险极受人们的欢迎,投保率都在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。

家庭财产保险有哪些种类?

一种是普通型,一般以一年为期限,一份每年交一定数额的保费(一般为数百元),出险后经过保险公司核实后可获赔;另一种是投资理财型,以两年或三年为期限,一份投资几千元至万元不等,若未出险,到期返还一定数额的利息。若出险,则可获赔。

家财险可保什么?

家财险主险的保障范围函盖房屋、房屋附属物(包括私人车库、天台等)、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品。保险责任,即因下列原因招致家庭财产损失,由保险公司负责赔偿相应损失和为防止或减少损失而支付的施救费用:一、火灾、爆炸;二、雷击、冰雹、等自然灾害;三、空中运行物体坠落、外界物体倒塌;四、暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌,有些还扩展至民众骚乱、暴动和他人恶意破坏。

筑起家财防火墙

家财险其实与我们每个家庭息息相关,特别是对于那些不太了解这个险种的家庭来说,可能意味着失去了一个有利的保障。那么家庭财产保险会对家庭财产起到哪些保护作用?具有哪些优势和保障呢?可以通过下面的例子作以了解。

2010年,上海市静安区胶州路一栋高层住宅楼失火,起火楼高28层,是静安区教师公寓。50多人遇难,70人受伤,整个大楼被烧透……情况惨不忍睹。一场大火,造成了每户家庭至少百万元的损失,在这幢28楼的住宅楼中,仅有7户投保了家财险,保额仅为142万,很多家庭无法弥补所造成的损失。 而这七户人家无疑是幸运的,他们至少获得了一些补偿。

这桩大火,在国内引起了轰动,也重新让我们对家庭财产保险引起了重视。与此同时,也引发了人们对如何转移风险的深思。通过此类事件我们是否可以从中汲取一些教训呢?灾难既已发生,我们除了痛心疾首之外,是否有办法在为失去亲人和事故发生之前作有效地预防继而将损失降低一些呢?

事实上,只要投份家财险,一旦家庭财产发生损失的时候,就可以获得相应的赔偿。马先生是一位旅游达人,闲暇之余就喜欢到处旅游。但是马先生平时较注重投保,一年前,马先生买了一份家财险,他为其房屋投保了10万元室内财产盗抢综合险。今年10月份,在一次外出旅行后,回家后发现被盗,丢失笔记本电脑一台、数码相机一台、手机一部,总价值1.6万元,另外还丢失了价值5000元的项链一条外加2000元现金。向公安机关报案确认后马先生获得了合计2.3万元的赔偿。

投保家财险可以有效转移不测风云带来的损失,包括大火引起的房屋及其附属设施、装修、室内财产等损失,都可以通过合法理赔程序获得赔偿。又比如上述案例中的马先生,室内财产发生失窃的时候,得到了相应的补偿。

家财险属于短期险种,一年缴费一次,大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。家财险的投保方式也极其简单,现在市面上的家财险主要是以卡式保单的形式销售,客户购买后,可通过电话或保险公司网站激活,也有的保险公司推出了网上直销的模式,直接登录官网就可以投保还可以享受一定的费率优惠。家庭财产随着家庭收入的增加而迅速增加,花点小钱和一点时间就可以让保险公司为自己分担风险,一旦出事,被保险人可以向保险公司提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,确认在灾害中的损失进行理赔。

守护家产避风险

生活中,人们常常可以看到公路上触目惊心的交通事故现场,而很少看到浓烟滚滚的居民楼火灾场景。大多数人存在侥幸心理,认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小。认为自然灾害的关系也不大,风险意识比较淡薄。很多人都是在吃了亏才想到要买家财险。比如遭遇了不可避免的自然灾害,或者发生一些险情得不到救治,致使家庭损失惨重。作为一项以承保个人家庭财产为标的的险种,家财险可以很好的帮助家庭预防风险,降低意外发生后的损失,不要总是在事情发生了才想起为自己投保。

目前家财险的保费并不高,从几十元到二三百元不等,由承保的家庭财产价值来确定,保额大多在10万元到50万元之间。现在有很多保险公司把家财险的业务范围做了很大的调整,比如有的保险公司推出的综合型家财险,囊括了买房自住型、房屋出租型、房屋居住型,把不同的住房性质分开进行保障,既能省钱又能切实保障利益,从而更有效地为居民转移风险。还比如以前家庭财产保险并不包括金银首饰等贵重物品,但最新的家财险已经修订为可以附加一定的金银首饰和现金。在附加险中个别保险公司的家财险还附加家政人员第三者责任险和家养宠物责任险。比如保姆整理阳台不慎撞落物品砸伤楼下行人、保姆烹调失火殃及邻居等,都可以通过家财险的附加险获得赔偿;外出遛狗家中爱犬咬伤路人、客人来访被家中爱犬咬伤等也在家财险的保险责任范围内。

随着人们生活水平逐渐提高,家庭财产也在不断增加。因此,家庭财产保障措施也变得不容忽视。人们有必要革新观念,用预防来降低家财风险,在不影响家庭收入支出结构的情况下,考虑投保一份家财险不失为一种明智选择。

家财险并非多投就多得

在投保家财险时,要知道家财险保费是从100多元到几千元不等,而保障期限多为一年。另外,家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。《金融理财》提醒投保人在投保前,应仔细阅读保险条款,以免在赔偿时发生不必要的纠纷。同时,房屋和家居财物的保额并非越高越好,保险公司将在保险标的的保险价值或实际价值的范围内依据实际损失金额进行赔偿。另外,当事故不幸发生时,被保险人一定要第一时间通知保险公司,并注意保护现场和留存事故发生时的照片,完整的证明材料不仅能节约日后的理赔时间,还能左右实际的理赔结果。

需要注意的是,有很多人以为,只要投保了家财险,家中一旦有财产损失都可以赔偿,其实不然。家财险的主要承保责任是火灾、爆炸引起的经济损失,自然灾害造成的损失,如雷击、泥石流、洪水等常见灾害等,以及外来物撞击和坠落造成的损失,而因盗窃造成的损失就需要投保其他的险种了。

此外,保险公司理赔时多是凭物品发票等相关证明来对物品作价,因此要保存好贵重物品发票。另外,虽然保费不高,但购买家财险时要有的放矢,不要超额和重复投保,最好是原值投保。因为家财险遵循补偿性原则,对于超额投保部分,保险公司是不负责赔偿的。

第一,正确选择保险营销员,查验上岗证。随着各保险公司业务竞争的日趋激烈,保险从业人员越来越多。但有的保险营销员仅凭几份宣传材料、一张名片就到马路边、居民区、学校或单位办公室开展营销业务。其中有不少保险营销员无证上岗,还有个别不法之徒打着某某保险公司的幌子,骗取群众钱财。因此,在投保时应查验业务员的有关证件,谨防上当受骗。

第二,分清保险对象。在购买家庭财产保险时,许多人认为,家里所有的东西都在保险之列。除非有特别约定,一般家中的珠宝、首饰、现金、古玩字画及代他人保管或与他人共有的财产不在保险范围之内。因此即使加入较大数额的家财险后,对于这些物品的保管也不能大意。

第三,明确保险赔偿的有关规定。家庭财产的保险一般应足额投保。即家中有5万元的财产,就要投保5万元;假如你只投保了2万元,那么出险后,保险公司不会按照你的实际财产来赔偿,而是最多赔偿2万元。保险期内如出现数次保险责任事故,多次的赔偿金额是累计计算的,只要累计超过投保总额,即使保单没有超过保险期,它的保险责任也自动终止。

另外,按照国家的保险法规,家财出险后应在24小时内报险方可有效。因此,家财出险后,在向公安机关报案的同时,莫忘及时通过电话等形式向保险公司报告。

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