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保险产品网上穿新衣

2020-11-25
保险产品的规划基础 家庭保险产品规划 车辆保险产品知识

春节的气氛开始弥漫,保险也穿上了过年的新衣。来跟小保看看春节都可以选择哪些保险吧!

出行篇:

辛苦一年终于熬到了春节长假,归心似箭的游子们怎能一路“裸奔”回家?春运途中携带一份意外险,让家人更放心,自己更安心。

春运保险主要是交通意外险,保障回家路上可能发生的各种意外。比如平安春运险包括最高50万元飞机意外保障、20万元火车、地铁、轻轨意外保障、20万元轮船意外保障以及8万的汽车意外保障。

价格:7天/20元

太平洋乐游人生国内7天自驾游保险比较适合自驾、坐客运汽车回家过年的人群,专门提供车厢内驾驶员、乘客人身保障各3万元,附加意外伤害医疗。非车厢内意外伤害提供6万元保障金。

价格:7天/16元

车险篇:

逢节日总少不了车险网上促销的身影,春节也不例外。对于车主来说,优惠值得关注,事后赔付同样关键。“网销车险优惠看多了都觉得大同小异,我现在更看重事故发生后哪家的赔付省时省力。”车主小刘表示。

据了解,现在平安车险和阳光车险已给投保人提供快速赔付服务。平安车险车主从报案到获得赔款已经缩短至3个工作日,并承诺超出3日按3倍银行活期日利率支付罚息。新流程中,车主出险当日即可申请快速付款,不必等修车发票,维修发票等单据可由平安快赔合作修理厂补交。

阳光车险赔付条款中则承诺,5000元以下非伤人案件24小时内免单证赔付,1000元以下伤人案件协商赔付情况72小时内赔付。

通过平台能够进行平安、阳光、大地和太平洋等多家车险报价服务,可通过网络完成自助咨询、投保、理赔。

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保险产品,如何比较保险产品?


“想买保险,但不知买哪个保险好?种类太多,听起来头晕,感觉都差不多。”很多人都有类似的疑惑,面对“差不多”的保险产品,不知道从何下手分清异同。的确由于保险产品的特殊性,很难说哪个产品最好。

由于保险不像衣服、食品那样的“有形产品”,保险产品之间的比较显得复杂和困难一些。但也并非意味着保险产品之间完全无法比较。要想挑选到性价比高的寿险产品,可以结合其公司背景、代理人素质等方面因素,做综合考量。这里就列出几种考虑因素以供要买保险的朋友参考。

一、保障范围

作为金融产品的保险,不同衣服、食品等商品,比较时不能胡乱比,一定要科学地比,否则根本起不到“两者相较择其优”的作用。

准备用于比较的几个产品首先要具有可比性(同一人,同类型产品,同一缴费期,同样的保障期),这是保险计划比较的一个最基本的原则。例如您拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较,就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。

其次,一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。这就要具体看合同条款了。否则比了也是白比。

二、除外范围

比较保险产品时,保险除外责任是不可忽视的,免责少对应的保障范围就广泛,对客户就更加有利。如果条款中对于除外责任的范围变数不同,也会导致最终价格不同,原理同“保障范围”那一部分。因此,要仔细阅读除外责任范围。

三、产品价格

跟其他商品一样,不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异,即便是同一家公司推出的同类产品,也可能出现价格差异。因此,比较价格也是挑选保险产品时必要的一步。

保险产品


据中国城市“白领精英”人群健康白皮书显示,我国有76%的白领处于亚健康状态。人们向往成为精英、追求精英式的生活,但是不能无限透支生命和青春。中国人正承受着各种压力,亚健康和过劳死已经是不容忽视的社会情况。那么如何解后顾之忧,舒缓人们的惶恐心态?商业保险的保障功能,可以有效帮助人们提前规划自己的幸福生活,规避未来的不确定风险。

商业保险能满足怎样的需求

人生的不同阶段,需要应对的风险不同,保险需求也有所不同。按功能划分,保险产品可满足风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等需求。不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。

通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高;终身寿险、两全保险和年金保险等,储蓄的成分相对较高。如按满足需求划分,则保险产品可满足家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划等需求。

不同阶段应配置不同保险

初入职场型。通常来说,刚刚加入职场的新人,由于工作的不稳定性,以及薪资水平的相对较低等一系列条件都决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任,即避免在投保人发生不幸的时候,为了使其父母不因风险发生耗尽毕生积蓄。在被保险人一旦发生风险时,相关保险可以舒缓经济压力,因此他们迫切的需要借助保险来分散风险。这阶段应优先考虑意外险,健康险等费用低廉的基本保障。此外,由于保险有越年轻费率相对较低的特点,因此如资金许可,可适时增加重大疾病保障。

新建家庭型。在房价和物价高企时代,新组建的家庭要面临同时赡养4位老人,抚养1个孩子,可谓“压力山大”。中青年夫妻双方作为家庭的“顶梁柱”,这个阶段应先为自己构建周全的保障,以确保家庭责任的延续。可以首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。

中年家庭型。一般来说,中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说,一方面,他们除了关注子女的教育储备外,还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活;另一方面,他们又必须直面现实家庭生活的责任,以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此,如何让资金具增值潜力的同时,确保资产安全,就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求,比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种,以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。

保险产品,教师该如何选择保险产品?


教师这一群体面临的精神压力大,同时患职业病的几率相对较大,提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍,教师在有基本保障的前提下,加入一些商业保险来保障是非常合适的。

首先是健康险,是以教师的身体为保险标的,是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险,重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中,脑部和心血管方面的疾病病发比例高,而且后果严重。因此,购买重大疾病险种,是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径,未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险,是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费,当教师在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或伤残时,保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。

需要说明的是,商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任,工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿,它不仅在责任范围上大于工伤保险,而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。

最后是养老险,教师作为商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样,尽管教师在退休之后收入下降,但由于有商业养老金的帮助,仍然能保持适当的生活水平,是社会养老保险的有效补充。

选择不同保险有窍门

教师在投保意外险时,需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》,属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级),属于低风险等级。因此,在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息,避免多交保费。

在投保健康保险时,对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解,如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等,避免产生纠纷。

在投保商业养老保险时,则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调,如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时,一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名;要明白“保单红利分配是不确定的”,对退保可能产生的损失要有心理准备。

此外,商业保险的购买需循序渐进,保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外,每个保险产品都有其优势和特点,对教师们而言,没有最好的产品,只有最合适的产品。

保险产品研发能力


保险产品是保险行业的主要元素之一,而保险产品研发能力更是衡量一个保险企业综合实力的重要指标。在保险产品的研发上,无论是老牌险企还是新生代保险公司,都尤其注重保险产品的创新性。保监会也鼓励险企多研发、多创新,进一步丰富我国保险产品架构,同时也让保险行业更具生机和活力。

保险产品的定义

狭义上的保险产品是指保险公司提供的、为用户提供保障的产品。而广义上的保险产品则包括了所有与保险相关的产品、服务。应该说,保险产品是保险市场上有形产品和无形服务的综合体,也是保险市场必不可少的一部分。

保险产品有如下四层意思:能引起人们注意和购买;能转移风险;能提供一定的经济补偿;是一种承诺性服务组合。因此,保险产品主要是用来满足消费者的需求,为消费者提供保障与补偿。而当被保险人发生不幸之后,保险产品能够提供基本的生活保障和经济补偿,从而减轻人们的损失。

保险产品具有一般产品的共通性,也具有一定的特殊性。一款优秀的保险产品,既要满足保险服务提供者的需要,又要满足保险服务需求者的需要。因此,优良的保险产品还应具有以下条件:是被保险人真正需要的;能保证被保险人的利益不受侵害;费率合理公正,能令双方接受。

2012中国保险创新产品评选结果

“中国保险创新大奖”是由《保险文化》杂志联合国内名牌院校保险院系、国内著名财经媒体创办的,旨在推进保险产品创新的健康、良性发展,并使保险公司和保险产品在市场上赢得更广泛的影响力,迄今已成功举办了七年。2012年度获奖的保险产品有:

最具市场影响力保险产品:太平人寿太平盛世金享・南水一号全能保险计划、幸福人寿幸福人生健康养老保障计划

最佳产品组合:太平人寿太平关爱E生健康保障计划

最佳健康保险产品:太平人寿太平智富怡康健康保障计划、吉祥一生个人住院医疗保险

最具创新力保险产品及最佳理财保险产品:百年红六福两全保险(分红型)

最佳养老保险产品:幸福人寿幸福财富养老年金保险(分红型)

2012年度健康保险产品:中荷人寿一生关爱重疾养老计划D款(分红型)

2012年度养老保险产品:中荷人寿遇见未来定投增值年金保险(分红型)

随着人们的保险需求越来越旺盛,对于保险产品的要求也逐步提升。而保险公司如何在保险产品上进行创新和改革,将成为未来占领市场的重要标准。

旅游保险产品介绍


继旅行社责任保险统保示范项目推出后,江泰保险经纪有限公司与平安产险合作,推出了江泰旅行社意外险系列产品,成为目前市场上同类产品中较为实惠的一款旅游意外团险产品。

什么是旅游保险呢?

旅游保险即旅游平安保险,是针对出国旅行途中可能发生的各种意外(除疾病、外科手术、自杀、战事变乱、职业性运动竞赛与故意行为外)所导致的一切意外死伤事故所做的保障,一般皆可获得保险公司理赔。其特点是保障旅游安全,责任全面,保障高。

旅游保险产品主要包括:游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游救援保险,前三种为基本保险。

旅客意外伤害保险

这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务,游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的,每份保险的保险金额为2万元,其中意外医疗事故金1万元,保险期限从检票进站或中途上车上船开始,一直到游客检票出站或中途下车下船。

旅游人身意外伤害保险

参加探险游和惊险游的游客最好购买,这类保险每份保险费为1元,保险金额最高可达1万元,每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起,直至游客离开景点和景区。

住宿游客人身保险

这类保险每份1元,从住宿之日零时起算,保险期限15天,期满后可以续保,每位游客可以购买多份,这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元,住宿旅客见义勇为保险金1万元,为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。

旅游救助保险

这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种,是保险公司与国际救援中心联合推出的,游客无论在国内外任何地方遭遇险情,都可拨打电话获得无偿救助。

首先,游客需要看清保险的承保范围。其次,要选择合适的保障额度。最后,出险并不是就能获得全额的赔偿,客户在选择旅游保险时,一定要看清楚这种保险业务在出险后的赔付责任上是否有限制。中民保险网在售国内外多家知名保险公司300多款旅游保险产品,能够充分契合游客们的不同需求,在线投保方便快捷,一键比价省时省力。中民保险网推出金牌理赔服务,快速理赔通道对所有旅游保险投保者开放,非中民客户也可以享受免费理赔协助服务。

保险知识,谈谈保险产品


从事保险营销近三年,在从内心深深认同保险的保障功能与理财功能的同时,更注重产品的研讨和专业组合,也深知保险营销员对产品认知和好恶对客户的影响。从最开始对某一产品的偏好,以产品为导向,到对每种产品的侧重点和适合客户群的全面理解和把握以及到家庭保险规划和组合及财务规划,以需求为导向,其实是一个互相学习和研讨的漫长的过程。以下就几点常见的言论谈一下自己的看法。

经常听业内人讲,产品没有最好,只有最适合,我觉得非常有道理,当然也不排除有时候有些产品特别利于客户的利益。从公司给代理人的佣金比例就可以看出,像平安已经停售的世纪赢家,12000的保费佣金收入不抵3000元保障型产品佣金收入,但保险顾问就此不愿意向客户推荐吗?肯定不是,我们还是要根据客户需求分析进行推荐,如果需要,我们会毫不犹豫地推荐;我们会因产品很好,而大推特推吗?也不会,作为专业人士我们会建议客户在拥有全面和足额保障的基础上考虑理财型和投资型保险作为财务配置。一般的人寿保险分为保障型,理财型和投资型,偏重不同,需求不同,推荐也不同,大多时候专业的保险顾问会根据客户财务状况,需求侧重点和理财习惯和投资偏好进行推荐和组合。

也经常听同行讲,保险产品费率都差不多,所以不同保险公司的产品都大同小异。我想也很有道理吧,毕竟精算师精算的基础都是一样的,当然每个保险公司为取得市场份额,也有其非常有优势的个别主打产品。但在我看来,同类型的产品才具有可比性,费率本身并不会有太大差异,特别是保障型产品。理财型产品和投资型险种同类型特点差不多,但不同公司产品差异就大了,因为和公司的实力和资产运营能力关系紧密,就如基金有很多种,有的赚,有的亏,所以在考虑保险规划时还是要根据自己的需求,适合和选择公司很重要。

还经常听同仁或部分客户讲,买保险就是买保障,考虑投资就不用考虑保险啦,还不如自己炒股票等。其实我很赞同前半句,保险的根本功能在于放大资产起保障作用,但保险发展到今天,保险公司已经成为资本市场一个重要主体参与资本市场运作,而且对风险控制和理财的专业性非个人和一般机构所比,当然不建议买过多保险,俗话说过犹不及,根据自己理财习惯和投资风险偏好,在有经济能力的情况下,保险产品作为财务配置的一个元素也是很好的。

另外我想在所有产品中,万能险该是最有争议的,从万能险PK传统健康险,到不同保险公司万能产品的大PK,一直争议不休,我想就连业内同仁都有这么有异议,那么行外人客户就无所适从了,我想是否可以排除竞争偏见,真正探讨一下万能险还要从起由来说起。

万能险是一种非传统型保险的一种,1979年源于美国,至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期开始,万能险在欧洲各国也呈现出强大的生命力,就平安而言,2004年引进,备受市场喜爱,至今已经有约600万客户投保,同时万能险资产规模已于2008年底已经超过600亿元。其投资渠道有存款,债券,权益资产及基础设施等,决定了其收益的稳健性和持续性。万能的适合人群:收入稳定,经济条件良好,兼顾保障和理财。万能险优势:一在于灵活性,是基于人性化的考虑,缴费期限自定,保障额度可以调整,随时支取,可以缓期缴费不影响保障,但是也是一把双刃剑,所以除非万不得已,建议不要轻易缓交和部分领取,毕竟我们买保险的初衷是转移风险,做应急金。

二在于月复利滚存,虽然买万能险保障是第一位的,但起最大的魅力月复利滚存,如何得以最好实现,不同保障额度和保费的选择和平衡很有技巧。一般收入不错的单身白领建议设置时低保额,届时再根据需要进行调整;对家庭形成期的一家之主,则建议保额和收益平衡。当然对于收入条件较好,可以考虑大万能,那么保障额度和收益兼顾,将是最好的。

谈了这么多,并不是提倡买保险重点花在选买产品,比较产品上,因为保险产品几百上千种,而且不断推陈出新,选得过来吗?所以前提要选择服务优秀,实力雄厚的保险公司,找寻一个诚信,专业和投缘的代理人,非常重要。当然为了错选代理人的风险,多了解几个代理人的意见,综合考虑再做决定则更为妥当。

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