随着市面上保险产品日渐增多，繁复的保险条款引发了越来越多的误解和争端。近年来，各级法院与日俱增的保险理赔纠纷案件数量也逐渐增加。但在晦涩难懂的专业条款、文字游戏般的陷阱面前，投保人往往“哑巴吃黄连”，无从反抗、保护自己的利益。
岁末年初，正是保单更迭旺季。记者约访了从事保险法律业务的上海申达律师事务所，结合律师经手的具体案件为读者破解保单中的“文字游戏”。
保险公司为吸引客户购买人身保险，往往配合该险种附加住院医疗险一份。然而购买了该保险的客户却在因病住院时被告知住院附加险已到期。在高明月律师经手的案件中，就有这样一起因保单中条款说明不详而引发的纠纷。
案件回放
2006年9月，投保人李某与某保险公司签订人身保险合同，保期为终身，保费为1070元/年，附加住院医疗险一份，保费为190元/年。合同约定：“附加险保期为一年，到期后投保人可申请续保。”同时，合同还约定“可选择银行转账的方式缴纳保险费”，并向李某提供指定账户一个。
2007年9月及2008年9月，投保人李某分别在指定账户上存入全额保费1260元，被告均予以扣缴。2009年7月投保人李某因病住院，保险公司按附加险的约定赔付医疗费910元。
2009年9月投保人李某在该账户存入了全额保费，但保险公司只扣缴了人身险费用，未扣缴附加住院医疗险保费，且未告知投保人李某。2009年12月，投保人李某因病再次住院，保险公司以双方的附加医疗险合同已终止为由拒赔。
投保人李某将该保险公司告上法庭。在法庭审理中，保险公司抗辩理由为：投保人李某未提出续保申请，保险公司亦未扣缴2009年保费。所以保险合同期限截止至2009年9月即告终止，因此不应当对投保人2009年12月份的住院费用承担赔偿责任。投保人李某却认为，其已经向指定账户存入了足额保费，保险公司因自身原因未扣缴保费，这不能影响保险合同成立，保险公司仍应当作出保险理赔。
律师释法
在李某与保险公司的保险合同中，双方约定了“期间届满时投保人可以向本公司申请续保”。保险期满后，投保人李某没有提出申请，但在指定的账户上存入了足额保费，保险公司连续两年进行了扣缴，并对投保人李某2009年7月间的医疗费按附加险约定予以赔付，应当认定双方已构成交易习惯。
这就是说，附加险到期后，投保人李某也可以通过直接交纳保费的方式要求续保，保险公司收取保费的行为即可视为同意续保。保险公司在双方已经形成交易习惯的情况下，如同意续保则只需通过银行转账收取保费即可，如不同意续保则需及时通知投保人李某。
在法庭审理时，法院认为保险公司未扣除保费，但未及时通知投保人李某，应承担“缔约过失”责任。因此，应依法对原告投保人李某的信赖利益损失予以赔偿。该信赖利益为：在合同有效成立的情况下，原告理应得到的全部理赔款。
根据《中华人民共和国保险法》规定，保险合同是“最大诚信合同”，保险合同对合同双方(投保人及保险公司)的履约要求是比较高的，投保人应对投保情况尽到“如实告知”义务，保险公司应对保单条款尽到“明确说明”义务。《中华人民共和国合同法》也规定了“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”
本案中被告保险公司在双方已形成交易习惯的情况下突然改变交易习惯，应负有及时通知原告投保人的义务，使原告享有充分的选择权。但是被告未履行通知义务，违背了诚实信用的原则，并给原告造成了经济损失，被告应承担缔约过失责任。
提醒
对投保人来说，在办理保险业务时应重视附加险的保单条款约定。对于保险期限较短的附加险，应当明确续保的条件以及续保的程序，并根据保单的约定，及时启动续保申请，以避免因未及时续保而导致附加险保单失效。
对保险公司来说，保单条款的不合理规定应当予以修正。在保单中，应设置不同的续保方式供投保人选择；一旦确定一种续保方式，保险公司应当遵照双方的约定及交易习惯，以避免产生不必要的争议。其次，应适当延长支付保费的期限，并在保单期限届满前提醒投保人缴费，以避免非投保人原因所导致的保单失效。对投保人是否同意续保，保险公司均应当及时做出书面的决定，使投保人能够及早做好针对性的保险规划，以避免投保人遭受不必要的损失。
延伸阅读
投国庆旅游保险有门道
一年一度的国庆黄金周即将来临，届时同亲朋好友结伴出游，实为不错的选择。但出门在外，难免会遇到一些意料不到的风险。准备一份旅游保险保驾护航，是很有必要、很明智的。可是，面对市场上琳琅满目的旅游保险品种，该如何选择，是有门道的。
目前，国庆旅游不外乎三种出游方式：跟团游、自助游和自驾游，旅游保险的选择应根据出行方式来定。不同的出游方式可能遇到的风险不尽相同，这就决定了选择保险的侧重点也会不同。
跟团游由旅行社提供专业的行程安排、饮食起居等服务。旅行社对行程熟悉，且已投保了旅行社责任险，会对因旅行社因疏忽、过失造成事故提供保险保障，因此，游客个人所要承担的风险较小。
不过，行程安排满，途中风险大，是跟团游难以克服的软肋，游客应对这部分风险重点防范和保障。因此，专家建议重点选择交通工具类保障，比如“短期随心行”，可以提供乘坐飞机、火车和汽车的风险保障。
自助游是由游客主导的，出游途中可能要承担更多风险，因此选择的保险种类应该齐全些。首先是旅行过程中的意外保险；其次，因意外可能导致的住院医疗类保险；第三，救援类保险，特别是到境外旅游，人生地不熟，这类保险就更加有必要了。
其实，自助游保险就是一个短期综合保障计划。据了解，不少保险公司考虑到这类游客的实际需求，已经开发相应的保险。以太平洋保险的境内（外）旅行综合及紧急救援保险为例，能提供意外伤害保障、意外医疗保障、紧急救援保障以及个人旅行随身行李损失保险等。
值得关注的是，自驾游已成为比较时尚的旅行方式。但在驾车出游途中，难免发生意外伤害。在常见的旅游保险中，因自驾车发生的意外事故不在保险范围内。因此，保险公司专门打造了包含自驾意外险的旅游险。
比如一些短期旅游险产品，都考虑了这类出游的需求，将驾驶或乘坐机动车的风险包含在内，并包含意外医疗等保障。专家指出，单纯车险对自驾游者的保障还是有缺失的，也无法保护车上财物及其他乘客的人身安全。因此，建议在自驾游出发前，车主可以临时增加车上人员险的责任限额；同时，临时增加一些“车辆损失险”、“轮胎爆破险”、“玻璃单独破碎险”、“盗抢险”等，以应付旅行途中可能发生的各类状况，比如，花100元左右即可投保1个月的全车盗抢险；如果车况不是很好，可以考虑投保1个月的车辆损失险，花费约150元。另外，自驾游客还可根据出行路线投保一份涵盖一般意外伤害和意外医疗赔偿责任的旅行意外险，无论乘车、自驾还是下车漫步，都有一份保障。
专门推出针对国庆期间自驾游的相关专属服务，也是不少保险公司精心打造的亮点。比如人保财险的“黄金周自驾游服务”，包括“5+3+X”项服务，即全国统一5项服务：保险事故快速处理、事故救援、故障救助、旅游提示、酒店预订；地方自选3项服务：伤员救助联动、安全检测、行车导航；以及各地区根据当地客户需求开展的特色服务，有需要的客户届时可拨打热线咨询。
专家强调，自驾游出行前，车主应该了解保险公司的服务网络和异地理赔的流程。因为不同保险公司、不同价格的保险，其承保的地域范围也有所不同，而自驾游出险多在异地，所以投保时要看清保险地域范围。保险专家还提醒说，异地出险后一定要及时报案，因为保险公司一般都要求在48小时以内报案，否则拒绝理赔。所以在报警之后，如果走保险理赔程序，一定记得要通知保险公司。异地出险后，定损非常关键，建议由保险公司当地分公司直接完成查看、定损，并开具单据。如果实在无法在当地完成定损，建议驾驶员事先报案并征求保险公司同意后，回保单所在地后定损，并保存好事故责任处理单等相关单据。
保险知识，买车险优惠有门道
“前两天我车发生独立事故，想找保险理赔，可维修人员说维修费太少，如果走保险明年就不能享受优惠了。现在我有点弄不清楚了，到底修车花多少钱走保险才合适？”市民吴女士刚刚自己花150元钱修了车，对于保险理赔和自己出钱维修的问题还是一头雾水。记者了解到，由于保险公司对于车险保费和出现次数挂钩的规定，不少车主也有相同疑问。
保费与出险次数挂钩车辆保险保费的高低与出现次数挂钩，这是车主们都不陌生的一条规定了。昨天，记者就保费的优惠方式向某保险公司做了咨询。车主投保车险分交强险和商业险。6座以下私家车每年应缴的交强险基础保费为950元，根据交强险办法，上一个年度未发生有责任交通事故、或者发生了无责任交通事故的车主，都能够享受下浮10%的费率优惠。连续两年无交通事故能下浮20%，连续三年及三年以上无交通事故能享受到的下浮优惠最大幅度为30%。同时，发生多次和重大交通事故的车主续保时费率会上浮，最大幅度为30%。商业险也有同样的优惠政策，同时如果一年内出险一到两次，那么保费将不再优惠，如果出现三到四次，保费将在原来基础上上涨10%。如果出险五次以上，保险公司将不再为其续保。这笔账怎么算才合适？还以吴女士为例。几天前，她开车时将车底护板撞碎，报了保险公司后到4S店进行维修定损。维修人员在定损后告诉吴女士，护板更换费用是150元。在得知吴女士已经三年没有出险后，维修人员劝吴女士取消此次报案，自己拿150元进行维修。因为这次的维修费用和保费优惠比起来，实在是自己出更划算。据悉，吴女士三年没出险，她的交强险和商业险都优惠30%，基础保费950+3230=4180元，优惠之后一共2926元。如果这次独立事故她报了保险，她将不能再享受商业险30%的优惠。也就是说商业险将从2261元上涨到3230元。这期间的差距将近1000元。如果吴女士不走保险理赔，到了明年省出近1000元的保费，除去这次的150元，还便宜800多元。保险公司工作人员告诉记者，以吴女士所缴的保费来计算，如果是单方责任800元以下，双方责任1000元以下的事故自己维修比较划算，超过了这个限度，报保险公司比较划算。小挂蹭可以自行解决某保险公司的工作人员说，私家车要获得较大的保费优惠，可以选择放弃事故的小额索赔，采取自修或积攒的方式。因为影响保险费浮动的只是赔款的次数，减少次数则可以降低保费。拿常见的挂蹭、划痕来说，普通车辆一次喷漆抛光费用约一二百元，假如车主报案，一年理赔超过2次的话，下年保费可能整体要多支付数百元，还不如自行维修。也可以暂时不修，遇到大事故一起修。平安保险重大疾病险购买有门道
经常听到有些人会说，我们有社保还需要买重大疾病保险吗？其实这是很多人的误区。是不是所有发生的医疗费用社保都能解决呢？答案是否定的，自费药、进口药社保是不报销的，需要我们自费。对于大病甚至有20%的自费部分，需要病人自己承担。而商业性的重大疾病保险，是确诊即支付，让病人能够得到一笔资金马上去看病，以免因为经济原因延误病情。
平安重疾险保障的重大疾病基本是按照中国保险协会与中国医师协会制定的重大疾病规范定义做出的。
平安保险重大疾病险有很多的产品，为不同层次，不同群体制作。您需要对自己有一个准确的定位。比如在年龄上就有少儿重大疾病保险，老年人重疾险，还有普通重疾险，您需要自己选择一下。另外不同的保险产品在具体的理赔和保障操作上总会有一些区别。如果您能看到这些区别并自己根据自己的实际情况作出分析的话，就一定能够找到适合自己的重疾险产品。
投保平安保险重大疾病保险需注意的问题
不以疾病保障种类的多少判断险种好坏
保险公司在推出产品时难免会迎合消费者求全求多的心理，很多保险公司纷纷打出保障疾病种类多的广告。其实，这些疾病中，很多都是发病率极低的，而有些疾病是某种重疾的单独列支，所以，我们在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、身体情况、家族病史，以及保险公司的险种特色和服务，进行合理选择。
保险金额至少20万为适宜
我们偶尔会听到某人因为重大疾病花了多少医疗费用，我们不能忽略重疾险的保额是否足以支付医疗费这个问题。比如癌症（亦称为恶性肿瘤）：指以不可控制的恶性细胞生长和扩散以及组织侵润为特征的恶性肿瘤，治疗花费：5万-20万元，平均15万元。当然，还有很多疾病是远远大于这个开销的。
那在购买重大疾病保险时，多少保额才适宜？一般比较适宜的保额应该是20万以上，如同我们雨天用的伞，如果一个大人拿着一把儿童伞，因为太小，不能完全遮风挡雨，伞越大，越能抗击大风大雨，当然如果我们的伞超大，也不方便携带，对生活产生影响，但没有伞也不行，万一下雨怎么办，所以，在经济条件允许下，保额越高越好，当然更不能因为条件不够，一点保额也不买，万一有什么疾病发生，损失的是家庭巨额的储蓄。
选保险有门道 适合自己才是好！
“现在的保险种类太多了，不知道选择哪个好！”市民王女士叹息道。随着人们生活水平的提高，越来越多人愿意购买保险。但是，面对这么多的险种，许多客户很困惑，不知道该选哪一种产品；还有些客户是对保险不了解，从而造成了购买的困扰。
什么年龄购买保险最合适、购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这六个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。
保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。
大类别按照保险保障范围分类，小类别按照保险标的的种类分类。 按照保险保障范围分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险。
买保险可分阶段选择我们通常将人生分为4个阶段来进行保险规划：第一阶段是单身阶段；第二阶段是二人世界（结婚阶段）；第三阶段是三口之家；第四阶段是中年阶段。可以说，这4个阶段是购买保险的最佳年龄段。下面我们分别来看看这4个阶段都需要哪些保障。
单身阶段（刚参加工作）：对于那些单身的年轻人，刚刚走进工作岗位，收入不高，没有财务积累，再加上年轻人外出活动又多，意外风险概率较高，因此，应首选消费型的意外险；其次，应考虑重大疾病保险。年轻人虽大病几率不高，但一旦有重大疾病，自己的经济条件是无法应付的，趁现在年龄小，费率还比较低，早点购买还是有必要的。
二人世界（结婚阶段）：刚刚结婚的夫妻，此阶段小两口可能会买房买车，有的还要还房贷，一旦发生意外是无法把风险转嫁的，所以一定要考虑定期型保障高的保险。因此，建议购买定期两全型保险附加重大疾病保险。
三口之家（子女阶段）：孩子出生后，父母就会考虑先给孩子购买保险，其实这是误区。父母给孩子最大的保障应该是无论家庭发生任何变化，都要保证孩子在成长过程中生活不受任何影响。父母是家庭的支柱，如果支柱发生了意外或大病，不仅家庭经济来源中断，更无法规划孩子的教育问题了。因此，正确的规划是，首先家庭支柱应该有充足的保险保障，在保证孩子的未来不受影响的前提下，再为孩子购买必要的少儿教育保险附加少儿定期重大疾病保险和住院医疗保险。
中年阶段（创业阶段）：人们进入中年阶段时，收入也达到了高峰阶段，事业也较稳定了，这时就应该规划养老医疗。建议购买终身重大疾病保险，定期养老两全保险附加定期重大疾病保险，以及年金理财保险。
如何选择合适的保险公司？首先，要根据自己所在的区域，选择常见的保险公司。保险公司注重某个地区的客户，营业点比较多，可供选择的产品相对较多。另外，购买保险产品之后的服务会更加及时和便捷。
其次，可以选择大型的保险公司，一般这些公司广告宣传比较多，注重品牌的维护，所以服务相对来说会有优势，当然，对于一些新兴的保险公司，如果其扩张迅速，口碑不错，也是值得考虑和选择的。
第三，要看保险公司的赔付状况。其实保险出险理赔的比例是很高的，据不完全统计，2012年保险理赔率为90%以上，各保险公都按照保监会的要求公布经营的年报，如果保险公司经营不善，各大媒体肯定会曝光，这也让我们更加透明的了解保险公司的运营，放心购买保险。
最后，如果有亲戚朋友在保险公司，可以选择投保其所在的保险公司，这样可以更加方便的了解保险公司的政策，更好的打理保单。
保险购买有门道 选对产品是关键_保险知识
目前，我国人身保险产品种类已达几千个。根据保险责任的不同，这些产品可分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类。其中，人寿保险以被保险人的死亡或生存为给付保险金的条件。同时，人寿保险还可以分为少儿保险、女性保险等不同类别。近些年来，为了解决传统寿险产品“重保障，低收益”的特点，推出了分红保险、投资连结保险和万能保险等。其实，最简单的购买原则就是根据自身或家庭收入的高低来选择。
1、超高收入者家庭
超高收入，主要指年收入在平均工资几十倍以上，甚至数百倍以上的收入。虽然拥有大量个人财富，但其中很多人作息不规律，使健康严重透支，因此，可以购买足够的健康保险。还可以通过购买储蓄投资性强的储蓄投资型保险。
2、中高收入者家庭
中高收入，主要指年收入在社会平均工资几倍到几十倍的收入。从保险角度讲，中高收入者可以购买各种保障型保险；从养老角度讲，中高收入者可以购买各种养老保险；从储蓄投资角度讲，中高收入者也可以购买各种储蓄投资型保险。
3、一般收入者家庭
一般收入，主要指年收入在社会平均工资水平左右的收入。由于其抗风险能力较弱，所以购买保险的重点应放在保障型保险上，这样可以在一定程度上解决风险发生后收入中断、负担增加的种种问题。一般收入者还可以适当购买一些储蓄投资型保险，通过保险强制储蓄。
4、低收入者家庭
低收入，主要是指年收入在社会平均工资以下。低收入者因财力非常有限，抵御风险的能力也非常之弱，尤其需要保险。可以选择的保险产品范围很小，最应该选择购买的是短期保障型保险产品。此类产品多数情况下保险的价格都非常低，一旦风险发生，保险可以解燃眉之急。
专家提醒：要选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，有针对性地选择人身保险产品。人身保险的期限一般很长，保险金很很可能到几十年后才可领取，所以要尽可能地选择一家经营稳健、实力雄厚的保险公司，同时还可以享受便捷和优质服务。
保险期限，建筑工程的保险期限与被保险人义务
保险期限。
1．建筑期物质损失及第三者责任保险保险期限应以下列方式确定：
（1）保险公司的保险责任自被保险工程在工地动工或用于被保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，建筑期保险期限的起始或终止不得超出保险单明细表中列明的建筑期保险生效日或终止日。
（2）不论安装的被保险设备的有关合同中对试车和考核期如何规定，保险人仅在保险单明细表中列明的试车和考核期限内对试车和考核所引发的损失、费用和责任负责赔偿；若被保险设备本身是在本次安装前已被使用过的设备或转手设备，则自其试车之时起，保险人对该项设备的保险责任即行终止。
（3）上述保险期限的展延，须事先获得保险公司的书面同意，否则，从保险单明细表中列明的建筑期保险期限终止日起至保证期终止日止期间内发生的任何损失、费用和责任，保险公司不负责赔偿。
2．保证期物质损失保险金额的确定方式。保证期的保险期限与工程合同中规定的保证期一致，从工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程时起算，以先发生者为准。但在任何情况下，保证期的保险期限不得超出保险单明细表中列明的保证期。
被保险人的义务。
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
1．在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及保险人提出的其他事项作出真实、详尽的说明或描述；2．被保险人或其代表应根据保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费；
3．在保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施保险人代表提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担；
4．在发生引起或可能引起保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应：
（1）立即通知保险人，并在 7 天或经保险公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度；（2）采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度；
（3）在保险人的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据！
（4）在被涉外保险目录
发动机涉水险有门道 商业车险附加险条款看仔细
夏季暴雨频频，城市看海成为近年来的“奇观”，这也让有车一族备感担忧，一不小心，车子发动机进水，修理费少则几万元，多则几十万元，而且只能自己掏腰包。保险专家建议，为爱车买保险的时候附加涉水险，会安心许多。
发生暴雨时，出现汽车发动机受损的案例并不稀奇，大部分车主仅投保车辆损失险，没有投保作为附加险的涉水险，此时车主与保险公司之间很容易产生纠纷。北京德恒律师事务所律师贾辉提醒，车主应密切注意附加险的条款和适用范围，在雨季到来时，为车辆投保适当的附加险，以避免不必要的损失。
涉水险也称为发动机涉水损失险，属于机动车辆商业保险中的一种附加险，针对保险车辆在积水路面涉水行驶或发动机进水后造成的损失可给予赔偿。中国人寿北京公司黑山扈营销员孙宏斯介绍，根据2012年保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款》，发动机涉水损失险承保的是被保险机动车在使用过程中因发动机进水后导致的发动机直接毁损，该险种赔付时有15%的绝对免赔额。各保险公司的涉水险条款与上述规定大致相同，但对保险责任的描述存在一些差异。
另外，涉水险是一种附加险，不能单独买，只有上了车损险以后才能购买。具体保费金额也要根据车价来定。涉水险主要适用于在遭遇暴雨洪水时，保险机动车被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车、未经必要处理而启动机动车。值得注意的是，因为车损险有20%的不计免赔率，因此，如果车辆在涉水过程中出现发动机故障，车主还要投保不计免赔，才能获得全额赔偿。
孙宏斯说，与涉水险密切相关的险种是作为主险的车辆损失险，如2012年保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款》中的主险即机动车损失保险，其承保的责任包括因暴雨或洪水等原因造成被保险机动车的直接损失，但发动机进水后导致的发动机损坏通常被列为其责任免除的情形之一。涉水险作为附加险，与车辆损失险是一种补充关系。哪些情形下能够依据车辆损失险获赔，哪些情形只能依据涉水险获赔呢？
针对即将到来的雨季，因机动车涉水可能发生的纠纷，贾辉介绍，如果因为暴雨导致发动机进水后熄火，驾驶员不应再强行启动车辆，在这种情性下再次启动发动机，很容易造成发动机损坏甚至报废。因暴雨导致发动机进水后再次启动造成的损失一般不在车损险的赔偿范围内，如果投保了涉水险则可以获得赔偿。此外，由于暴雨原因导致发动机进水，如果驾驶员没有再次启动车辆，在此情形下造成的损失（包括可能造成的发动机损坏），则可以通过车辆损失险进行索赔。对于雨后路面积水导致发动机进水致损，仅投保车损险是不予赔偿的。贾辉表示，雨后路面积水，属于驾驶员可避免的情形，只有投保涉水险才可获赔偿。
针对目前不少保险公司推出的涉水险附件产品，生命人寿保险公司丛榕碧认为，从产品的具体设计和市场推广看，各产品间的差异在缩小，客户可以根据具体需求进行选择，对于上面贾辉所列举的情况，她认为，应当按照具体的法律程序和实际情况进行理赔，并不是客户买了相关产品后就万事大吉。
贾辉表示，在实际操作中，保险公司在销售机动车损失险和涉水险时应对保险产品和其相关保险条款做明确说明，尤其是关于车损险的免责条款，应就其内容及法律后果等积极向投保人履行解释或告知义务，否则免责条款不发生法律效力。实践中不乏因为保险公司未充分履行明确说明的义务而被法院裁定承担保险责任的案件。只有在诚信的基础上，让消费者明明白白选择，才能避免不必要的纠纷，保障保险公司自身利益。
很多人在买车险的时候，往往会忽略掉一些不常用但关键时刻很有用的险种。自燃损失险、玻璃单独破碎险、划痕险、不计免赔率特约险（重大大事故时，该险种可以大大减少你的损失）、新增加设备损失险。这些都是平时看似不起眼，需要时急死人的险种，车主们可以按自己的需求进行配置。
出境保险，出境保险有门道：不同目的的不同选择
消费者购买出境保险，应该根据出行的目的不同，来选择出境保险。本文就从旅游、探亲、务工这三方面来探讨一下购买出境保险注意的问题。
出境保险——旅游篇
如果是跟团出游，则由旅行社代为购买保险，一般保险已经包含在团费中;如果选择自由行，则需要自行购买保险。通常来说，需要购买人身意外伤害险、国际紧急救援险、财物损失险。但在具体购买前，消费者还应注意以下3点：
1、了解目的地国家的相关规定
以欧盟为例，从2004年6月开始，去欧盟各国，办理旅游医疗保险成为签发申根签证的前提，所谓申根签证，是指任何一个申根成员国签发的签证，在所有其他成员国也有效，无需另外申请签证。另外，有些国家对投保金额也有一定的要求，如德国规定，保额最低不得低于3万欧元。
2、要量体裁衣
旅游保险的价格主要是根据出境天数、保障范围额度以及旅行目的地国家消费标准3大因素制定，因此，购买的险种，只要能够满足自己的风险保障需求即可，并非越高越好，消费者应根据自己的经济实力，量体裁衣。
3、选择合适的保险公司
由于市场竞争激烈，各家保险公司的产品区别较小，因此对消费者来说，首先要考虑的是保险公司的实力、机构和品牌优势。一般来说，实力雄厚，信誉良好，在国外有良好合作伙伴的公司应该成为首选。
出境保险——探亲篇
出国探亲访友时，根据不同国家、出国时间长短和个人的身体情况，可考虑是否购买保险及何种保险品种。除以上因素外，不同国家签证政策的差异，也是影响保险购买意愿及品种的因素。
如欧盟所属国家在签证时,必须购买价值不少于3万欧元的签证保险。前往美国探亲的家属在申办家属签证时，在美国的申请人为其办理好健康保险的证明文件也会对其申请签证提供帮助。去加拿大探亲时可购买临时保险等。
因此，出国探亲前认真做好准备，如欲购买出境保险也可请在国外的亲属进行权益、价格等方面的比较，在保证权益最大化时，节省金钱和时间。
出境保险——务工篇
去国外务工者，在出国前一定要求雇主为自己购买人身意外险。如果还需购买其他保险，可根据目的地国家的具体情况选择险种。
据了解，目前市场上有不少保险公司推出了专门针对出境工作的保险产品，除了必需的人身意外险外，还有境外医疗、紧急搜救、第三者责任险等。
综上，出境保险应该是每个出国消费者的必备。因为，只是通过这样一笔小的投资就可以换来巨大的回报。它所代表的是对生命的负责。
海保人寿海中保汇总（保险期限、犹豫期、豁免等）
海保人寿海中保这款重疾险到底有什么样的保障，相信用户们还是比较好奇的，因此小编整理了海保人寿海中保问题汇总，欢迎大家阅读！
作为海保人寿的重疾险，海保人寿海中保相信一定得到了广泛的关注，不过大家能够了解到的一般都是比较片面的，因此，为了服务广大用户，特此给出了相关资料，希望可以让用户更加了解这款保险！
海保人寿海中保保险期限
在保险产品中，大家首先要了解的就是保障期限，这一点因为保险种类的不同也会不一样，海保人寿海中保的保险期限跟一般的保险产品略有不同，相信大家也了解过，一般的重疾险基本上是保障终身，而海保人寿海中保的保险期限是分为保障至70周岁或者终身，满足了用户对于定期或终身两种保障方式的选择。
海保人寿海中保犹豫期
犹豫期可以说是保险的后悔药，用户在购买了保险之后，如果有其他更好的选择，或者是因为购买计划出现了变动，这个时候用户就可以进行退保，海保人寿海中保的犹豫期为15天，在保险产品中这已经属于比较高的犹豫时间了。
海保人寿海中保豁免
作为一款重疾险，很多用户也许都会在意，海保人寿海中保这款保险有没有豁免，毕竟是保障疾病的保险，有没有豁免，完全影响保险在用户心中的价值。海保人寿海中保这款保险，自带轻症疾病豁免，也就是说，只要被保人在等待期后确诊患上轻症疾病，保险公司就会豁免剩余的保费，这也是保险最人性化的地方了。
总结
可以说，海保人寿海中保这款保险非常适合大多数的用户选择和购买，选择一份保险就是一份保障，而且最主要的是，这款保险不存在严苛的要求，可以说大多数的用户选择购买这款保险都是比较简单的。不过选择保险最终还是要靠用户自己，一款保险适不适合自己，只有最切身体会的用户自己才能知道，选最适合自己的才是最好的！
养老有门道!安邦年年盈怎么样?有哪些优点与不足?
安邦年年盈是安邦人寿在2019年推出的一款的年金保险，那么这款典型的年金险保险具体怎么样?有哪些优点与不足?
年金保险又叫“年金险”，属于人寿保险的一种，指投保人一次性或按期缴纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按月、季度、年度或指定频率给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
购买年金险的目的不是获取高收益，而是作为一种资产保值、稳定增值的方式，长期持有。
在年金险保障期内，可以得到相对安全、稳健、收益确定且持续的现金流，因此特别适合个人养老或者为年幼的子女积累教育金。
今天小编要大家介绍的是安邦年年盈年金险。
安邦年年盈怎么样安邦年年盈是安邦人寿推出的一款年金保险，主要提供身故保险金、生存保险金与满期保险金责任，属于典型的年金保险，具有领取时间久、到期可以返还等优点。如果是在已经配置了重疾、医疗等基本保障的前提下，这款产品可以作为养老规划的一个渠道投保。
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
安邦年年盈有哪些优点与不足人有好坏，保险产品也有优点与不足，我们先说这款产品的优点。
1、给付比例较高
投保安邦年年盈的小伙伴在第10-19个保单年内每年可以领取10%的基本保额，满期时也可以返还10%的基本保额，这样就相当于可以领取110%基本保额的资金，给付比例还算中规中矩。
2、满期可以返还
年金险的满期保险金是不可少的，满期返还也是这类产品最大的卖点之一，安邦年年盈自然也不例外。前面已经提到，只要合同期满被保人仍生存，保险公司将给付10%基本保额。虽然额度听起来没有同类产品那么多，但是因为之前已经有领取10年10%保额的生存金，所以返还的也并不算少。
3、保单可以贷款
或许你听过银行贷款、网络贷款等，那保单贷款可能就有人不知道了。投保安邦年年盈的小伙伴如果手头紧的话，可以向保险公司申请贷款，最高可获得保单现金价值80%的贷款，还款期限6个月。相比其他渠道，包单贷款无需物质抵押、审核程序便捷，适合短期借贷者。
再说不足之处。
前面已经提到，投保这款年金险是在已经做足其他基本保障的前提下，为什么是这样呢?因为年金险的保费通常都不便宜，而疾病保障又非常有限，所以如果小伙伴们没有具备重疾、医疗等保障的前提下就花不少钱投保年金险，那么可以说是本末倒置了。
网小结安邦年年盈作为一款典型的年金险，在保障方面都是可圈可点的。在当今社会老龄化越来越明显的形势下，拓宽养老渠道是明智的选择，而年金险则不失为一种社保外的良好渠道。不过正如小编全篇都在强调的：购买年金险的前提，最好是已经配置了足额的保障型保险，比如重疾险、医疗险等，这样可以免去大额医疗支出的后顾之忧，毕竟如果连命都没有了，还谈什么养老呢?
