最近，有朋友给小编抱怨：我妈前几年在代理人的劝说下，给我和我爸买了一人买了一份带返还的重大疾病保险，一年保费好几万，当时代理人还给我妈说，到一定年龄可以领取保险金，当时给我妈说的是退休后，说是66岁；今年我爸正好66岁了，想着去领这保险金呢。才发现，领取保险金的时候竟然是99岁；不然只能退保，对于我们这个经济条件一般的家庭来说，退保的钱比之前交的差的也太多了吧，只能一直交着。很生气。
其实，一年好几万的保费对于经济条件一般的家庭来说，是一笔很大的收入，每年将不小的一笔收入放入这个保险里，以为是保障很大，以为还可以额外领取保险金的重疾险，实际上却是一个保障功能极低的终身储蓄保险。
是不是很坑？是！
生活中被保险欺骗的用户，其实是对保险的高利益等所驱使诱骗，陷入坑中，要知道，有的保险是理想很丰满，现实很骨感的，不要被一些表面现象所迷惑，要看清保险合同，以合同为准。
小编作为一个根正苗红的保险人，今天在这里告诉大家，如何避坑！其实，大家会陷入坑中的原因不过是因为大家对保险的认识不多，不知道怎么买？买什么保险等保险理念，才会觉得保险代理人说什么都是对的，而被带入坑中。
所以，我们想要不被牵着鼻子走，就要有自己的保障意识和认识，知道保险是什么？有哪些保险？哪个类型的保险在什么情况下发挥最大的保障作用；最主要的一点就是明确自己的保障需求，知道自己最缺什么保障和适配自己经济能力的保险。
就像上述用户的那个例子一样，如果换成经济条件比较好的用户来说，买个这样的保险也没什么？最起码不会影响生活的大局，但是对于条件一般的家庭来说，这样一份继续投钱不甘心，退了更不甘心的保险，确是一大祸害！
当然这其中，双方都是有责任的，如果那位母亲只把保险当做保障的手段，而不是储蓄理财的话，就不会被返还什么的所诱惑；如果那位保险人代理人把这个产品认真仔细的讲解清楚，利害分析都说给那位母亲听，也不会导致称今天这个模样。
所以，目前来说，由于保险代理人工作的地门槛，作为保险用户更要有自己的认识，明确保障需求，找寻适合自己需求和经济条件的保险产品。
随着用户保障需求的多样化，市场上出现了越来越多的保险产品，大致分为两类，保障型保险和理财型保险。
而生活中的我们优先配置的保险便是保障型保险，而在保障型保险中，最基础的配置便是这4种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。小编经常说，如果把这4种保险都配置上，基础保障基本都全了，其他的保险可根据经济条件选择可买可不买！
意外险：
意外险的保障责任很简单。保障的便是因意外产生的身故、残疾以及因意外产生的小事故医疗费用；一般意外险都包括：意外伤害（身故，残疾）和意外医疗（因意外产生的小事故医疗费用），有些意外险产品还包括意外住院医疗、意外住院津贴、意外门急诊医疗报销等。
所以，针对意外险的购买，小编有以下建议：
考虑保险费支出：建议意外险保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适；关注保额选择：建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；
投保时应结合当下职业所面临的意外风险性来设置保额：若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。
明确保障内容：建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。
当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。
一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，所以大家可多购几份，以防风险。
医疗险：
目前网上的医疗险很多，比如：住院医疗险、门诊医疗险、百万医疗险等。其实，面对医疗险，小编比较建议购买百万医疗险，虽然有着比较高的免赔额，但是却很好的保障了大病，价格也比较亲民，一年也就几百元。
当前，市场上的百万医疗险有很多，普遍以1年期的为主，但也有小长期的百万医疗险存在。所以，大家要根据自己的需求购买。
重大疾病保险：
重疾险最大的功能就是保障重疾，什么有病看病，没病返钱的功能，不要本末倒置。
很多人觉得，万一不得大病就亏了，所以会选择多少岁返多少钱的保险，至少要把保费拿回来，但殊不知，保险公司怎么会做赔本买卖，重疾保障的钱一分都不会少收，返还给你的钱都是你自己交的，只不过保险公司过一到手“帮你”保管几十年罢了。看着交出去多少，领回多少，好像一分没花，但你别忘了，钱是会生钱的。
所以，小编始终建议大家购买消费型重疾险。
寿险：
寿险对于孩子和老人都不适合，比较适合成人，尤其是家庭支柱。建议在为自己配置上一份寿险，选择定期寿险，可保到70岁保额50万；选择终身寿险保额30万；一旦出现风险，还能为亲人留下点保障，保障亲人的生活能够正常进行。
定期寿险与终身寿险比，最大的优势在于高杠杆率（保额与保费的比）。对于30-40岁的人来说，同样保费能购买的保至60岁的定寿保额是终身寿保额的好几倍：男性是5～6倍，女性是8～10倍，非常能体现以小博大的作用。
小编·小结：
对于保险，只要我们明白其保障的意义，知道自己需求什么？不选超负荷的产品，基本上就不会入坑。
最后，
小编想说：我们不管购买什么保险产品，目的都是获得更多保障，以防未来的风险。所以，关于保险投保，一定要根据每个人的需求、身体情况和支付能力等综合因素去考虑，再了解市面上的各个产品后，按需购买，选择合适自己的产品才是最好的，如有任何疑问，都不要下单，千万谨慎！
至于选择什么具体产品，可以根据上面小编说的，去找对应的保险产品，基本上各类人群把对应的几种类型产品都配置好，保障就全了！
延伸阅读
保险中的意外险你是如何购买的呢？
我们的生活中总是处处充满了意外，意外事故不但会给您带来身体上的伤害，还会给您造成财物和医疗费用等损失。为了将风险转移，因此，越来越多的人已经认识到购买保险的好处和必要性，尤其是意外保险的购买，那么，保险中的意外险是怎么购买呢？
首先，我们要明白哪些是最需要购买保险中的这种意外保险？
（1）经常乘坐各种交通工具出差的公务人员：
针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，一般是单次飞行保单的保费20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
（2）行动能力较弱的少年儿童及老年人士：
这类人群适合购买个人综合意外保险，一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障，目前各家保险公司都有出售。
（3）每天乘坐交通工具上下班的上班族：
可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制，比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算，一般而言，年缴保费在500元之内。
（4）热爱户外运动的旅游达人：
对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
其次，在购买意外险的时候一定要清楚下面的几点：
了解保障范围。在购买意外伤害保险时要看清保障范围，有些内容是公司是不报销的。意外医药费一般都有免赔额，所以一定是在免赔额之上才能按比例报销。有的有疾病住院保障，有的没有。所以家长在投保前一定要根据自己情况，弄清楚需要保障范围，选择合适的意外险产品。
了解投保程序。通过正规途径寻找诚信的销售人员，可以选择一家有良好口碑的保险公司。还可以网上投保，慧择网提供多家保险公司的意外险对比，可根据自己的需要选择，投保方便快捷。
了解理赔流程和所需资料。购买保险容易理赔难，在购买保险前要了解理赔流程和资料，这样在出险时，就可以从容面对。慧择网针对理赔推出了理赔无忧服务，全程陪护被保险人获取保险利益。
了解身故保额。北京、上海、广州等地少儿身故最高保额为10万元。在为孩子选择儿童意外伤害保险时，应当注意身故保额的限制，不要盲目地以为多投保多保障。
最后，值得提醒大家的是：
（1）最好搭配意外医疗险
公众对于意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。保险专家表示：两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。
（2）不是越便宜就越好
不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
（3）买意外险要因人而异
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够;交通意外险更适合经常出差的人;经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。
（4）多份意外险不冲突
同时购买数家公司的意外伤害保险，是互不冲突的。而意外伤害医疗保险则不同，一般最高限额是以本次花费为限或合同约定的限额。
医疗险，保险是如何坑人的？读懂这几个坑，就没人能坑你！
面对保险，很多人都给小编抱怨，或者在后台留言评论说，保险太坑人了吧。
如果小编现在问：保险坑人吗？
相信很多人的回答一定是：坑人！
从小编的角度来说，保险产品本身并不是坑人，而是咱们用户在不了解保险知识和产品的情况下，买了不适合自己的保险产品，这个结果一定是坑人的！
当然也存在一些保险产品在同类型对比下，没有其他产品好，或少了很多保障，设置了很多障碍。其实，也仍在说明了，咱们不了解保险产品的情况下，买了这些产品，便跳入可坑中吗，导致自己被坑，也就觉得是坑人的。
为什么要这么说？
小编经常说，我们购买保险的基础保障是：意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险。
只有对应的这几类产品的保障和保额做足，保障基本上就全了，其他只要根据自己的需求和风险，进行时时和适时补充就好。
下面小编根据这几类产品说明有哪些坑，以及如何避坑？
1.意外险关于意外险，保障责任简单，大多是包括：意外伤害和意外医疗险，有的会增加一些意外住院津贴等保障。
不管增加了啥，主要的保障责任便是意外伤害和意外医疗。
坑：最大的坑便在于意外险的理赔范围上。
很多用户对意外情况的区分不是很明确；
小编想说：并不是大家认知中的意外情况，意外险都赔付的。到底有哪些大家认知上的赔付，一般意外险是不赔的。
比如：中暑身故、妊娠意外、过劳猝死、摔倒死亡、手术意外、个体食物中毒、高原反应、潜水探险死亡、未驾车驾驶、恐怖袭击发生意外、不据实回答等。注：所提的这些情况一般会出现在免责条款中，大家要注意！
避坑：
关于以上小编所提的情况，意外险的免责条款中都有明确的说明，但是我们作用用户往往是不知情或下意识的认为我们就应该赔。
其实，不是。意外险有明确的责任范围，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
所以，有些大家认知上的意外伤害可能是由其他原因引起的，比如疾病，而非意外险情况，所以这种情况下，保险公司可以不赔。
可能就会有人问小编了：怎么才能赔吗？
选择含有你想要保障的意外险，比如高原反应，有些意外险就是保障；有些身故虽不是意外险的保障责任，但是一定是寿险的保障，所以，可选择寿险避坑。
医疗险：医疗险方面，保障和报销都比较复杂，那么也就存在很多的问题。
大家有任何问题，都可以来询问小编。
下面小编就提两个点：
坑1：免赔额
免赔额是医疗险的一个大坑之一，这是毋庸置疑的。
就目前来看，市场上医疗险的免赔额设置大多如下：100、200、1万不等。
免赔额意味着在社保报销之后，找保险公司报销，还需扣除掉免赔额的部分在根据报销比例报销。
避坑：
面对免赔额也不是没有办法的。
最直接的办法是选择没有免赔额的医疗险产品，但是价格比较高。
就小编的了解，目前市场大多的医疗险产品都是有免赔额的。所以想要除掉免赔额就需要利用其它保险产品来填坑。
举个简单的例子：百万医疗险。
一般来说，百万医疗险每年年度的免赔额为1万，那么你可以购买一份额度1万的小额住院险进行补充，这样，1万以内的可以使用小额住院险进行报销，1万以上的就可以使用百万医疗险进行报销，那么你的医疗费用便可全部报销。
坑2：续保
医疗险中最大的坑之二：续保问题。
但是很多朋友总是把连续续保和续保续保当作为同一个东西，那就大错特错了。
而很多医疗险产品的续保也总是写成连续续保，在宣传时也总说是保证续保，而用户却相信了。
所以，小编才说这是一个很大的坑！
小编每次在讲解医疗险时，都会说：目前市场上没有100%保证续保的医疗险产品。
连续续保≠保证续保，所以咱们千万不要因为这个而入坑。
避坑：
记住小编的那句话：目前市场上没有100%保证续保的医疗险产品。
或选择真正保证续保的税优健康险产品购买。
也可选择小长期（5年/6年）保证续保的医疗险，但过了这个期限，也不能保证续保。
所以，大家明白了，在购买时，一定要知道，1年期就是1年期，不保证续保，千万别被忽悠了！
3.重大疾病保险重疾险是大家反映坑最多的保险，也是提出问题最多的保险，下面小编间将讲2点。
坑1：返还
其实，关于返还型重大疾病保险，小编说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！
一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高，但保费却不是一般的高！
你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！
避坑：
购买消费型重大疾病保险，把剩余的钱拿去投资，妥妥的不仅能得到增值，还能得到保障。
坑2：轻症疾病1种拆分成好几种
现在很多重疾险都包括轻症责任，也就是说保障轻症责任，但是有不少重疾险为了使轻症责任比较多，把轻症疾病1种拆分成好几种，比如：有些重疾产品会把轻症疾病种类中的“早期恶性肿瘤或病变”，拆分成了早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，一种变三种，很聪明吧，会让你误以为它保障的疾病很多，实则是你被骗了，买到这样的产品一定会觉得这是坑！
避坑：
其实，轻症也是有高发和不高发，下面是常见的高发轻症，主要有9种：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。
大家在购买含轻症责任的重大疾病保险时，可以对应着这些保险并选择；也可以把多对应的疾病种类进行搜索，查看是否被拆分，也可带来询问小编。
4.寿险寿险的保障责任是所有保险中最简单的，只有身故责任。
坑：寿险方面最大的坑在于给谁买这件事上？
很多保险业务员会推荐父母们给孩子和老人购买寿险？其实，小编想说，这是坑！大家要警惕。
避坑：
银保监会对孩子身故责任保额有限制：不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。其中包括意外险身故责任；加之，父母是孩子的第一道保险，所以孩子基本上不需要寿险。
给父母买寿险的朋友要注意，寿险的购买年龄一般在50周岁，所以，在50周岁的父母能买，很多也会出现了保费倒挂，所以一定要警惕，当交的总保费大于保额，一定不要买了，不划算。
所以，大家一定要计算才能避免入坑。
小编·小结：在我们投保一份保险的时候，我们想要的是买了这份保险，以防万一以后出险能够补偿收入损失、补偿高额医疗费，而不是因为别人有保险，我们就一定要效仿，所以一定要弄清楚了保险责任后再决定购置保险。
自己身体的情况自己知道，在投保一份保险的时候，保障才是根本，所以，无论是投保人还是保险公司，该不该赔该赔多少，都要以合同为准，所以，买保险时，一定要认真地看保险合同，不懂的一定要问清楚，不要等出事了再扯皮，就麻烦了。
航空意外险是否成为机票保险的必要补充
众所周知，飞机的意外事故发生几率是非常低的，普通人很难遇到航空意外，并且我们知道在我们购买的机票中就已经包含了保险，那么还有必要购买航空意外险么？
统计数据显示，在所有交通工具中，飞机的事故率是最低的，按照概率计算，平均117.65万次飞行才发生一次空难。换而言之，假设某人每天乘坐飞机一次，遭遇一次空难需要3223年。
虽然机票当中已经包含了公共责任险，即在发生空难时航空公司作为运营方会向遇难旅客家属进行赔付。但是，过去由于中国生活水平低、航空公司实力有限，空难赔偿金额过低。也就是说，机票当中包含的公共责任险所对应的赔偿金额是不对应的。
针对这种不对应关系，1989年由中国人民银行、中国人民保险公司和民航总局三家共同设计了航空意外险这一产品，让旅客自由购买，以弥补空难补偿的不足。
几年前的包头空难人们还记忆犹新，意外发生的几率无论多么微乎其微，但如果不幸发生了，对于当事人及其家庭来说就是灭顶之灾，航空意外险的责任包括：被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中，航空意外险即在保险期限内,因遭受意外伤害导致身故或残疾,自伤害发生日起180日内,由保险公司按照保险条款所载明的保险金额给付身故保险金或按身体残疾所对应的比例给付残疾保险金。航意险的保险期限是从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始,到飞抵目的港走出舱门为止。不论年龄,每份保单的保险费为20元。保险金额包括身故及残疾赔偿20万元、意外医药费赔偿最高2万元(根据实际发生的医药费赔偿)。国内和国际航班的乘客均可购买,赔付标准是一样的。航意险1份起卖,同一名乘客最多可买10份。
在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。
需要特别指出的是,“飞机保险”同“航空意外险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对每一位旅客来说,是否购买航意险完全是自愿的。一旦客航空意外险户出险,幸存者可直接向保险公司索赔,遇难者家属则可向航空公司或者保险公司查询。在确认遇难者购买了某家保险公司的航意险后,可向该保险公司索赔。具体来说,投保人、被保险人或受益人应于知道或应当在事故发生之日起5日内通知保险公司,因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起,两年为限。
航空意外险的购买完全是自愿的，但是作为机票自带保险的强有力补充，保险专家还是建议经常乘坐飞机往来的人士多添购一份较长期的保障，这也是对家属的责任。
保险从娃娃抓起！怎么选择合适的少儿保险？哪些坑要避？
最近这几天，跑来找我聊的大部分都是爸爸妈妈，要给自己的孩子选个合适的保险，一般我都会顺嘴问句：您自己的保险配置过没？
支支吾吾~~沉默一会以后，说还是先看看孩子的吧。
这就是「可怜天下父母心」啊。
花在孩子身上几千上万都不含糊，给自己买就嫌贵了，可谓是本末倒置，在保险的逻辑里保障大人始终是第一目标。
给孩子买保险，先要防范什么？
给孩子买保险，我们先看看 14 岁以下孩子的第一死因是什么。
不是疾病，是意外伤害。
幼儿从床上坠落、误食危险品、烫伤、触电、窒息等意外伤害是家长们首先要防范的。
说到这，先看看意外险孩子买了嘛。意外险之外，重疾险我认为也是必要的。如有余力，再配置医疗险和教育金这类。
总结下：必备的是重疾险和意外险，此外再考虑医疗险和教育金。
那么到底花多少钱给孩子买保险合适？
这里有一个政策大家要注意：10 岁以下少儿身故赔付不能超过 20 万，10 到 18 岁不超过 50 万。
注意：这项规定是「死亡」给付型的保险，也就是寿险，意外自然灾害导致的死亡、重病医疗花费等不在范围内。
花多少钱买保险，虽然标准不一，但建议不要超过家庭总收入的 5%。举个例子，家庭收入在 15 万，那么孩子保险支出 3500 元左右就够了。这些钱，意外险+重疾险 的基础保障，真心够了。
当然，保险产品是这样，只要预算够，更好的产品、更高的保额肯定都有，但最基础的商业保险的保障并不贵，千元左右保费足矣。
基础保障后，还有针对性的医疗险、疫苗险、门诊险、住院险等等，体弱多病的可以买点。小冯妮儿看了一圈都不太贵，大部分几百块就够了。
是不是只能买大保险公司？
上周有个粉丝和我聊天，有句话我印象挺深刻的：买保险只能买大保险公司的产品。
大公司分支机构多，品牌效应好，地推人员多，同类型的产品往往比小公司要贵不少，比如 XX少儿福这样的。
没办法，推广成本在那，羊毛最后出在羊身上。
那么是不是小公司的产品就没有保障呢？并不是。咱们国家保险公司真不是说开就能开的，「最穷的」保险公司注册资本金也要 2 亿人民币，而且这些钱必须妥妥躺在账户里，不能是个空话。
最穷的保险公司，要 2 个小目标才有资格开。
保险公司不是说开就能开的，更不是说倒闭就会倒闭的。除了严苛的准入门槛，保险公司的一举一动都受到保监会的严密监控。
而且，人寿险属性的公司根本不允许破产！只有财险公司才能破产，就算是财险公司破产了，政府也会接管，你的保单依然有效。
说到这，我真的认为我们国家保险制度是「保姆式服务」，保护消费者做到极致，从出生管到天荒地老。
所以，公司大小这个不是重要的考虑因素，挑选适合自己的产品才是正事。
保险知识，专家告诉你如何买到好保险
“买保险就像晴天备把伞。”大家对这句话都不陌生吧？谁也料不到什么时候大雨会不期而至。可是，当暴风雨真的来临时，你撑开一看，原来你拿的是把破损的伞，或者是一把薄纸糊的伞，甚至是你以为存在但其实根本就不存在的伞时，你该怎么办？
概念保险的最大意义在于保障在咱们周围，保险的美誉度始终不高。除了保险营销员未充分告知消费者相关条款外，还和人们的保险观念有关。作为普通的消费者，在签保单时，多问几个为什么，多“纠缠”一些细节问题，结局就会不同。
“简而言之，保险的最大意义在于保障。”恒安标准人寿河南分公司渠道总监、资深保险专家陆海介绍，“统计数据显示，失业、生病、意外伤害导致伤残是让人们陷入贫困的最主要因素。”陆海认为，保险是防止我们走向贫困的第一重保障。
陆海给想投保的读者提了一些建议：风险承受能力低的人，首先要以保障为主，把医疗、健康放在第一位，其次要防范的是意外，所以一定要给自己和家人买意外险；风险承受能力适中的人，要以保本为主，略微考虑盈利，可以考虑买分红型产品，这类产品比较稳定，相当于强制储蓄，可做到“以小博大”，能让你的投资以利滚利的形式积累下去；风险承受能力高的人，可以买一些投资类的产品，让保险在保本的基础上，成为避税、避债、可转移资产的工具，以实现最终收益最大化。
陆海还特别提醒，已经买过保险的市民，要坚持每年给自己的保单做个盘点，看自己到底拥有哪些保障。这样就不至于过了索赔有效期，才突然发现“原来买的保险可以赔付那场意外的损失”。
提醒选险种把握四个原则
面对多如牛毛的保险产品，会不会买是件技术含量很高的活儿。陆海给大家提供了四个原则选择健康险、分红险以及意外险。
首先，买健康险时首选费用型住院医疗。不要总比较门诊能否报销，要把重点放在住院上。因为去门诊看病花的是小钱，一般不会对日常生活造成压力，可一旦需要住院手术治疗，花费就会很大。
其次，买重疾险不要把目光盯在疾病种类上，保额要足够。目前各家保险公司推出的重疾险大都包括了国家规定的33种重大疾病，只要有医院的医学证明，就可以向保险公司提出赔付。需要提醒的是，重疾险的保额最好不要低于30万元。
再次，分红险要买终身分红的。就分红险而言，终身分红好于固定期限的，因为投资收益和投资年限成正比。而保险的现金价值还可起到一个备用金的作用：能随保单的年限而增值，能解决孩子上学、婚嫁，自己养老等各方面的需求，包括若不幸身故，还能给孩子留下一笔身故金。
最后，意外险是必需品。天有不测风云，我们能做的就是把风险降到最低，意外险就是纯保障型的险种，一般保额的设计建议为年收入的10倍，比如年收入为10万元，那合理的意外保障就是100万元，这样即便有了风险，也能保证在以后10年里，你的生活水准不会受太大影响；而保费支出最好占到年收入的15％~20％。
