岁末年初，除了承前启后的各种总结和计划，最让人开心期待的就是发年终奖了。
“盼星星盼月亮，终于等到这个时候了。”不少人发出如此感叹。
在这样的时刻你有没有想过拿年终奖来做点什么？是旅游，孝敬父母长辈，给自己买点衣服，还是你根本就没有想过要如何来使用呢？
年终奖如果不去好好打理，也就会悄悄地在你不经意间的花费中烟消云散。赶快行动起来吧！为年终奖好好地计划一番。本周起，财富周刊推出“如何打理年终奖”系列报道，将从理财投资市场中为你精心挑选出各种最热门的理财产品，让你能更精准地捕捉到市场机会。
保险篇：健康险和养老险并重
提供周全的保障，也是为更好地投资奠定坚实的基础，保险能起到的作用就是如此。如果你理解的年终奖打理只是如何去投资实现收益，那只是很狭隘的规划。一个全面的计划，除了投资，还需要的是保障。因此你现在就应该想想，自己有没有买保险呢？这些产品有没有覆盖到自己最需要的保障呢？
为全家的保单做个体检
在决定要买之前，首先来为自己或者全家的保单做个全面的“大扫除”吧！你买过哪些保险？你还记得保单的缴费时间吗？
打开抽屉，把你压箱底的保单先统统翻出来吧！准备好纸和笔，分别列出清单表，大概的内容包括：保单受益人、保单种类、缴费时间、保费等。然后把这张保单明细表贴在你家的醒目位置，空了就可以看看了。
如果你的家庭住址变了、通讯方式变了，或者给你办理保险的代理人联络不上了，马上拨通保险公司的客户热线吧！让你的分红险通知书或者相关的资料能够准确按时到达你的手中。
健康险养老险缺一不可
对于购买保险而言，永恒的主题有两个健康与养老。只是在不同的阶段，你不同的经济情况买的险种，保额会有所变化。年轻才起步的，经济基础还比较薄弱，事业尚处于打拼期，一些缴费期限短、保额相对较低的健康险险种不妨试试。
而随着年龄的增加，经济趋于稳定，有了家、有了孩子，不妨考虑增加健康险的保额，同时也为养老做好规划。
目前市面上的主打险种也不外乎健康险与养老险两类。在考虑购买时，保障范围、缴费期限、免除责任、必须得自己了解清楚。有了购买保险的计划，赶快联系三家以上的知名保险公司代理人，把你的需求，想得到的保障都和你的代理人做个深入、仔细的沟通。然后拿到几家的方案做个仔细的对比，孰优孰劣一看便知。
黄金篇：关注黄金投资的安全
刚刚过去的一年，股市让人吐血，楼市让人揪心。黄金虽然也经历了大起大落但整体表现还算过得去。未来，欧债危机的影响延续，世界经济的不确定性仍然让投资者对于黄金2012年的表现充满期待。有哪些好的投资黄金品种呢？专家建议，黄金投资的安全与便捷性是重要的考虑因素。
2012年黄金有望再创新高
2011年上半年，在国际重大事件和突发事件的影响下，黄金的避险价值开始体现，受到市场推动屡创新高。黄金一度拉出一波11连阳，最高上涨到1920美元。然而，在市场都预言黄金突破2000关口指日可待时，欧债危机逐渐恶化引发市场担忧，黄金成为投机者抛售兑现的对象，在三周时间内从1920美元的高点暴跌20%至1532美元。年末欧元区多个国家国债收益率飙升，甚至有部分国家开始寻求援助，全球出现美元流动性缺失，美元大量回流美国，美指上扬并站稳80，金价大幅下挫。
尽管如此，黄金价格在该年度上涨幅度依然在15%左右。相对于股市、楼市，如此高的涨幅依然能让投资者对于黄金信心满满。对于2012年黄金走势的展望，天鑫洋金业分析师表示，黄金的一些基本属性是不会改变的，世界黄金存量也不会改变，美国经济出现复苏之势，欧债危机还将延续，欧元区主要大国面临信用破产风险，地缘政治格局或将发生改变，这些都是推动黄金进一步上涨的重要因素，因此预计2012年黄金将再创新高。bX010.COm
投资黄金安全便捷最重要
实物金条、纸黄金、黄金期货……当这些黄金投资方式都为人熟悉时，有没有更便捷、更安全的投资方式呢？目前市场上出现了新的黄金投资方式，黄金投资就像商场购物一般，通过黄金提货卡的方式来安全便捷地投资黄金。
据天鑫洋金业市场部相关人士表示，在年底的黄金消费旺季中，消费者对于黄金投资的热情高涨，相对于去年而言销售量同比呈现了两位数的涨幅。对于黄金的投资追捧仍在延续，更重要的是大家对黄金投资更关注的是如何能够方便地来进行操作。
黄金提货卡便应运而生。其最大的亮点在于，持卡人一卡在手，不仅能对黄金价值、资讯轻松掌握，更能为投资者或送礼者的黄金购买、变现、保管、回购实行一站式服务。黄金提货卡对应的规格有2克、5克、10克、50克、100克不等，消费者只需要在一张卡片上，即可解决黄金购买、回购变现等全过程。投资者在未提取实物黄金前，黄金将被存放于安全性极高的保险库，并有第三方参与监管，充分保障了投资者实物黄金的存储安全。
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巧用年终奖投保分红险
每到年末，很多工薪族都将有一笔年终奖金。面对这样一笔“辛苦钱”，该如何打理才能收益、保障两不误？理财师对此表示，可以用奖金购置一些分红险产品，这样的产品既可以获得产品投资带来的收益，还能获得由保险公司提供的意外保障等增值收益，可谓投资、保障两不误。
年底奖金多，白领买保险当强制储蓄
市民李小姐是一位高校老师，在去年的双十一、双十二网购促销中，连连下单，不仅当月工资全部花光，信用卡还多刷了好几千元，日子也过的紧巴巴。拿到奖金后，李小姐觉得应该改正之前的消费习惯，对收入进行理性规划，同时为健康买一份保障。在中国人寿南京市分公司理财师的建议下，李小姐选购了国寿新鸿泰金典版两全保险。
中国人寿南京市分公司理财师介绍，“新鸿泰金典版”在满期收益、保险保障、理财功能和投保范围四大方面进行了升级。保险期满即可获得保险金额返还，大大提升了客户的固定收益。此外，该产品还可通过红利分派，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式，还能让客户对保单红利进行自由支配。
李小姐说，自己选择了三年交缴费的“新鸿泰金典版”的保险产品，每年交保费1万元，满期后，不仅可以获得31800元的满期保险金，还可获得累计红利收益，并为自己提供了一份长达多年的安心保障。
相关理财师介绍，作为年交的分红险产品，客观上为市民起到了强制储蓄的作用，为市民理财提供了一个中长期的规划和目标，既可以防范因疾病、灾难或意外事故而给家庭带来的财务困难，同时使资产获得保值和增值，特别适合眼下很多热衷网购、不擅理财的月光白领族。
分红险成为主角
在低利率、通胀预期渐增时期，由于保险产品具有理财和保障的双重作用，越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。
首先，收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析，与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时，分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后，保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人。
除了可以获得长期的分红收益，分红险附加的意外保障，也是很多市民看中保险产品的重要原因。新华人寿江苏分公司相关理财师介绍，新华保险在售的祥和万家保险（分红型），结合了满期生存利益和寿险保障功能，通过与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，做到了为个人量身定做个性化的全面保障计划，为32种重疾保障及癌症额外保障，到60岁满期，还可转换养老年金，保证了客户晚年的生活品质。
巧用年终奖，为自己及家人配置一款适合的分红保险，既可为自己和家人做好周全的保障呵护，亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道，抵御通胀，为未来生活做好筹划。
中国人寿，如何令年终奖再生钱
岁末佳节将至，辛苦工作了一年的人们，除了与家人团聚之外，还将有一笔丰厚的年终奖金需打理。在置办年货、孝敬长辈、安排压岁钱等等用途之后，剩下资金该如何打理，成为很多人关注的问题。 面对市场上诸如股票、基金、人民币理财产品、保险等纷繁多样的理财渠道，不少消费者都颇费思量。 32岁的王女士是一家企业的行政主管，不久前她和丈夫领到了年终奖，加起来有5万多元。考虑到一家人即将面对子女教育投入的不断增加，未来退休保障责任的重负，以及投资市场风险的不确定性等一系列因素，王女士和丈夫决定将这笔年终奖的主要部分，以分红保险的形式进行家庭理财。按照王女士的想法，自己和丈夫目前处于壮年期，经济能力较强，今后每年的年底应该都能得到一笔可观的年终奖，用这笔钱来完成保险缴费，既不会对经济造成压力，也不用再操心如何打理这笔钱。同时，有了充足的保障为一家人“打底”，生活也会更安心的。 面对着市场上众多保险产品，王女士专门向理财专家进行了咨询。理财专家充分了解王女士及家人的经济情况后，对王女士的选择非常赞同。理财专家介绍，鉴于保险产品的低风险性及保障功能，保险产品尤其是分红险正在逐渐成为热门的家庭理财方式之一。 经过综合比较，专家为王女士推荐了中国人寿保险股份有限公司最新推出的“鸿盈”两全保险(分红型)。专家介绍，推荐这款产品一是看中了中国人寿在业内的品牌形象，选择一家信誉良好、品牌过硬、投资实力强的保险公司是投资保险产品的首要因素。其次，这款产品的交费方式和保险期间搭配灵活，可供消费者根据需求进行选择。专家解释说，中国人寿这款“国寿鸿盈两全保险(分红型)”是中国人寿于2009年12月份在银行保险渠道推出的一款新型分红险。这款产品不但可以一次缴清保险费，而且可以选择分三年、五年、十年进行交费。同时，也可以选择六年、十年、十五年领取满期保险金，消费者能够根据家庭资金情况来进行灵活安排。在帮助投保人理财的同时，这款产品还为被保险人提供了高达两倍保险金额的意外身故保障和高达三倍的火车、轮船、航班意外身故保障。 理财专家帮王女士算了一笔账，如果王女士以自己或丈夫为被保险人，投保鸿盈保险，选择五年交费，每年交费5万元，十年满期。那么从王女士的保单生效起，就将获得中国人寿为其提供的疾病、意外以及特定交通意外三重保障。随着保费的缴纳，保险金额也将越来越高。累积到第五年，王女士共缴纳保费25万元，而她的保险金额将达到27.8万元。火车、轮船、航班意外保障可以达到83.4万元，普通意外保障也有55.6万元。 除此之外，中国人寿每年还将根据其经营业绩进行红利分配，积累下来也是一笔不小的收入。到第十年满期时，王女士将获得全部保险金额和红利收入，正好作为孩子上学的教育支出。同时，专家还特别指出，像王女士这类经常出差的商务人士，拥有一份针对特定交通意外的保险保障不仅是对自己的呵护，更蕴含着对家人的责任。 听了专家的介绍，王女士频频点头，连称今年的年终奖总算是花到了实处。
亚健康，巧用年终奖 保险保障是王道
每到岁末年初，最热门的话题无疑是“年终奖”。对于许多人而言，年终最高兴的事莫过于领到一笔期待已久的年终奖金，并且无论多少，大家都希望用这笔钱买一份礼物，好好犒劳辛苦了一年的自己。然而，最近发布的“支付宝十年账单”让众人大呼“再买剁手”的同时，也让揣着年终奖的人们纠结起来，究竟买份怎样的礼物才能避免日后“剁手”的尴尬呢?
虽说最近大家都高呼着“有钱，任性!”，但对于80、90后的白领而言，“有钱，也不任性”才是应该有的态度。如何避免在“买买买”的挥霍后扼腕叹息“又要剁手了”，同时又不让年终奖在卡上“睡大觉”?越来越多的白领人群开始考虑如何合理利用年终奖进行投资。
友邦保险专家认为，现今的白领人群一方面面临着连续走高的CPI和居高不下的房价，另一方面还要承受频繁来袭的雾霾及来势汹汹的“现代病”，在亚健康已然成为现代人生活“新常态”的背景下，在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便风雨来袭，也不至手足无措。而重疾保险作为“保险金三角”的重要组成部分，能够为被保人及其家庭提供一个遮风挡雨的庇护所，应当成为每个人首要购置的保障产品。
伴随着加快的生活节奏和压力，健康隐患已悄然潜入白领人群的生活。据世界卫生组织估算，全世界每年因缺乏锻炼致死的人数高达320万人，而且还在呈迅速增长的趋势，这个数字甚至超过了每年死于吸烟的人数。另据对我国16个百万人口城市白领亚健康率的调查发现，北京人亚健康率高居榜首达75.31%，上海是73.49%，广东是73.41%。城市经济越发达，工作节奏越快，白领人群的亚健康状况越明显。
保险知识，用年终奖买保险
规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁，至今仍单身，工资收入3000元左右，没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余，但由于医疗费高昂，甚至“不敢”生病，年底罗小姐公司会发一部分奖金，大概是月收入的2倍，恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
一位保险理财师建议，正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，对于从未有保险规划的罗小姐来说，年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。
保费支出方面，应控制在家庭年收入的15%左右，保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁，有一个2岁的可爱宝宝，夫妻二人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元，每年都有数目不小的年终奖入账，夫妻二人均购买了医疗、寿险，保额充足，女儿也有教育金保障，每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市，市场震荡，投资收益也不甚理想。
对此，太保有关专家认为，尽管张女士家庭资产状况良好，但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上，个人投资者单独参与股市的风险越来越大，所幸张女士一家家庭风险保障较为充足，但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长，养老规划开始越早，时间越长，未来储备会越多。”上述保险专家表示，且养老规划要保证专款专用。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领，今年28岁，喜得贵子，想给孩子买份保险，未雨绸缪，及早开始孩子未来成长费用的规划；但是，王太太又觉得没有必要管孩子一辈子，所以希望管到孩子能独立即可，除此之外，王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点，家长可根据自身需求灵活选择5年、10年、15年或20年的缴费期，家长还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求，同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
保险知识，三类职场人士如何巧用年终奖买保险
职场新人
留一部分年终奖
给自己买份保险
不少职场新人都会将职业生涯的第一份年终“红包”孝敬父母，或给父母购买一份保障。
专家建议：年终奖最好酌情留下一部分给自己做一份保险保障。这是因为：年轻人初入职场，收入有限，虽然开始承担更多的家庭责任，但并无任何应急资金，一旦不幸发生意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，这样归根结底也是给父母一份保障。
操作方式：职场新人不妨用3000元-5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，还可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。以中德安联的安康逸生(经典版)健康保障计划为例，一个23岁的年轻女白领，每年只需缴费2500元左右，缴费20年，即可获得10万元的重大疾病保障，保障一直延续至70周岁，满期时还能获得10万元的满期金，拥有一份自己的小财富。
职场红人
涨了年终奖
别忘涨保障
对于职场红人来说，经过几年的奋斗，收获了升职加薪，取得了更好的职业发展，同时年底还收获了一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变，意味着更多的职责和更大的挑战。
专家建议：要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，重新评估现有的保障计划，适时增补。岗位转变最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是从经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万元，在一轮升值加薪后，收入增长了30％，那么寿险保额也应同比增加30％至65万元，这样才能更好地起到规避风险的作用。
操作方式：对于已经购买了单纯的定期或终身寿险产品的职场红人来说，可以在续交保费的时候申请提高15万元的保额。也可以另外购买一份分红保险，兼顾理财。
职场飞人
年终奖虽丰厚
意外险不可少
职场飞人，可能一个月内有大半时间出差在外。这些职场飞人可能是从事销售、咨询、会展等等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。
专家建议：受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这类职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些飞人们必不可少的。
操作方式：职场飞人切忌保险“裸奔”，常年奔波操劳的这群人士往往是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首先，可用年终奖买一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。比如经常坐飞机出差的，每年仅需约数百元，即可投保100万元航空意外保障以及意外伤害医疗保障。其次，健康风险不可低估，这类职场人士不妨致电保险公司，约一位保险代理人咨询并酌情选购一份健康保障计划。
年终奖买保险 经济实惠无负担
年终奖在手，如何安排年终奖的去处成为最困扰大家的问题，还贷、旅游、买保险，成为年终奖的主要消费渠道。
据保险专业人士表示，寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种，保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜，从整体上看，也不算一笔小的支出-如果放在平时，估计拿出总收入的10%作为保费开支，一个多月的工资就没了。
而有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险，现金流也就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，此时买保险更实惠。
个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划，到晚年时候的积累总量也就越加可观。
根据理财师的一般建议，每个家庭都应该设有三类账户-储蓄、保障与投资，这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提，购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。
分红险与万能险相比，收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高，分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。
面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款，普通家庭在理财时，可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求，在产品类型上进行初步筛选。
年终奖理财以稳健为主
近几天，来询问年终奖理财的市民明显增多，其中50%的市民想用奖金购买理财产品，还有30%的市民准备购买黄金、股票和其他投资产品，20%的市民拿不定主意。
浦发银行理财师分析，年终奖理财要根据金额大小和风险承受能力量体裁衣，比如，5万元以下的以稳健为主，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄，还可考虑购买意外险和医疗险等保险，但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%；5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活，可以购买银行低风险理财产品，可适当投资偏股型、偏债型基金，可购买股票，还可购买黄金等。
中国银行理财师建议，年终奖理财应以稳健为主，适当选择一些略有风险的投资产品。如年终奖有一万块钱，六七千元以稳定为主，剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域，鸡蛋不能放一个篮子里，将风险性理财和稳健型理财进行合理配置，有利于分摊风险。在理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%，这是理财生活中较为稳妥的“军规”，此外，每个家庭要预留每月支出6--9倍的资金，作为“紧急备用金”。这样，在家庭收入突然减少或中断时，可以让家庭能有较充足的时间面对困难。
