基金定投以平摊成本和分散风险为目的，而保险定投其实只是一种噱头。保险公司之所以热捧“定投”概念，就是猜透了投资者“怕钱不值钱”的心理，将基金定投的做法套用在保险产品的设计上。
坚持定投可以分散风险，使得基金定投成为不少市民理财的选择之一。记者发现，在北京和广东等地，一些保险公司也借着“定投”二字频频推广新险种。不过，《投资与理财》特约理财师提醒，基金定投以平摊成本和分散风险为目的，而保险定投其实只是一种噱头。
保险玩起“定投”概念
定投，简单点说，就是由机构在固定的日期，帮你投资固定的基金。BX010.CoM
这个概念本来只应用于基金业，但由于定投具有积少成多、分散风险且手续简便等优点，保险公司也打起了它的主意，玩起了“保险定投”。
市场上最早打出“定投”概念的险种，当属投连险。记者在网上搜索发现，一些月缴型投连险都以“类似基金定投的方式购买”作介绍，称有平衡分散风险的显著特征。
太平人寿也推出一款名为“财富定投”的两全保险，就是以“保费定期投入”为卖点，炒起了“定投”概念。
“定投”只是噱头
保险公司之所以热捧“定投”概念，就是猜透了投资者“怕钱不值钱”的心理，将基金定投的做法套用在保险产品的设计上。
其实，单从太平人寿“财富定投”这款产品来看，并没有什么不妥。
根据宣传彩页，这款产品具有缴费统一、年年返还的特点，返还次数为“缴费次数+10”，产品在保单满一周年后，可每年领取生存保险金。
比如，每年缴1万元保费，缴足20年，30年后收回全部本金。自缴保费第二年起，每年领取当年保险金额的20%，即2000元，连续领取30年期满，30年累计领取约6万元，期满后返还所缴的全部保费共20万元。
但是，中国平安资深代理人张先生给记者算了这样一笔账：除去保险公司的分红，30年每年累计返还保费加上最后保费本金共26万元，纯收益为6万元，平均年化收益2000元，约占总保额1%。而目前银行1年期零存整取的利率即为1.71%，5年期的更高达2.25%，远高于这款理财类保险产品的收益。
“这种定投保险的主要收益还是要靠分红获得，其实，就是普通分红险的变身。”张先生告诉记者。
除此之外，也有人偷换了“定投”的概念，选择购买多份保险，以达到“定投”的目的。例如，购买6份保险，将缴费时间安排在每两个月一份，说这样就可以保证定期投资，且可以获得多份收益和保障。
实际上，这种做法是不可取的。理财师提醒投资者，保险的首要功能是保障，若单算收益，远远赶不上其他投资品种高。通过购买多份保险获得高收益，还不如将这些钱全部拿去投资股票或者基金。同时，多份保障对于一个人来讲也是多余的。
****理财网网保险专家建议，保险要按需购买，重复投保也未必会获得相应的理赔。
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名人谈保险：这是一种生活态度
15年前,记得到一家保险公司采访时,看到这样的标语:“保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时准备。”这几句话对初为人父的笔者非常震撼,后来才知道是胡适先生说的,使我认识到购买保险的必要。
保险不是一个令人心旷神怡的话题，也不是一种让人闻香止步的享受。在当今世界，本来负面的事情就太多了，酗酒、吸毒、凶杀、离异、火灾、疾病乃至战争等等，不一而论，已经够人们烦恼和恐惧的了，谁还有心情去谈论火警、伤残、车祸和死亡等不愉快的话题呢？
另外一点，保险是没有形状，没有重量，没有颜色，没能气味的怪物，没人能用感觉器官嗅它、品尝它，它比鬼魂更难捉摸，至少有人还可以梦见鬼魂，想象到鬼魂的样子，但连最有名的灵修大师和抽象派艺术家也无法将保险描绘出来。
对国民生计如此重要的保险，偏偏在教育系统中“遗漏”了。在学校，你可以得到丰富的知识，但在一万年内也未必用得上有关星球和银河的知识；你也可以沉迷于从地下挖出来的古物，运用丰富的想像力去描绘成千上万年前人类的生活，你也可以参加最实用的烹饪、裁缝等家政类课程，但从幼儿园到大学毕业，偏偏没有任何一堂课提到保险，大多数人对月球的了解恐怕比对保险的了解更为深入。但在实际生活中几乎没有任何一件事情与保险无关，难怪大家对保险有害怕和憎厌的心理呢。
公众对保险业印象不佳，保险业本身也难辞其咎。从整体来说，绝大多数保险公司及其从业人中兢兢业业，公平合理地对待客户，发挥出保险对人性的关爱。但全行业整体素质还是处于较低水平。在每家公司中总有害群之马，令全行业蒙受耻辱。
其实,许多名人都有关于保险的重要作用的精彩论述。保险从业者是耳熟能详,但对我们普通人还是很新鲜,有启发意义的。
英国首相邱吉尔
“如果我办得到,我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上,以及每一位公务员的手册上,因为我深信,透过保险,每一个家庭只要付出微不足道的代价,就可免除遭受永劫不复的代价。”
美国总统杜鲁门
“我一直是人寿保险的信仰者,即使一个人再穷也可以用寿险来建立一份资产,当他有了这份资产,他才感到真正的满足,因为,他知道假如有任何事发生,他的家庭仍可受到保障。”
保险知识，保险单给你一种保障
生命的最后３２米
１９９５年１０月２１日凌晨１时许，著名的藏族青年笑星洛桑驾驶着那辆新买的富康轿车，行至西三环时，一辆装满沙子的拖挂卡车停在快车道的路中间换轮胎，该车既未靠边停靠，也未在距车尾５０米外摆放三角警告牌或打开车尾灯．待洛桑发现已为时以晚，紧急刹车的痕迹长达３２米，小车一头栽进了货车尾部的肚子里，洛桑胸部，头部严重受伤，急送医院抢救，但还是不幸于２２日１１时３３分身故，年仅２７岁．
消息传出，广大观众和文艺人士无不为之惋惜，悲哀．洛桑是我国第一位著名的藏族笑星，曾以：”洛桑学艺”得到亿万观众的好评．１１月他将随大陆艺术团赴台湾进行艺术交流，一部以他主演的电影即将开拍，９６年春节晚会已经排好他的的节目．
可一切随着一场车祸都消失了，一颗艺术明星还未放出最耀眼的光芒的陨落了．
洛桑是四川人，原名叫杨红，在洛桑出事前的一个星期，洛桑将远在四川的父母接到了北京，和自己成名的儿子幸福的生活在一起．短短的一个星期之后，便遭受了白发人送黑发人的人生惨痛经历．可是，两位老人还是要回到四川的．尽管在北京他们有房子，可是他们没有生活来源，特别是当他们生病的时候，谁来照顾他们？谁来承担他们的医疗费用？
如果离去的不是洛桑，而是我们呢？对于我们的父母，爱人和孩子意味着什么？
保险制度，保险是一种科学的制度安排
为什么这么说？这是带有一种学术性的定义，实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安排的差别？
有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，人类整体上面临着生老病死残各种风险，这个共识要达成。我经常问周围朋友，如果你是30岁、40岁的人，回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）？如果做这样的调查，我相信答案90%甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类的风险是必然的。接下的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？这就是一个命题。保险制度是“唯一”的科学解决办法。我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。
社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病， 花50万医疗费就能把疾病治好，单位组织大家募捐。募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。
“如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产损失。”这句话很多人可能理解不了。比如你有10万现金，你是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要10万现金，周围这几个朋友知道你手头有10万现金，只有你拿出10万现金来才可能解决问题，这10万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你财产损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。所以我的观点是除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损失，对这一点的理解非常重要。保险在市场经济最发达的国家存在了几百年，有理论基础和现实基础。
保险顾问，保险销售是一种很难做的工作
保险销售是一种很难做的工作
答：我同意保险销售不是一份很容易做的工作，但是容易做的工作又怎么会有很好的回报呢。我相信这样的工作不是很多。正是因为是一种较为难做的工作，所以才会有如此可观的回报。不过长城会帮助保险顾问有效发展客户网络。同时有一系列培训课程去帮你掌握到必要的销售技巧和产品知识。
为什么我要加入长城？
答：要投身保险事业当然公司信誉和知名度非常重要，而长城同时拥有这两项重要的因素。
我自己性格内向，长城是否有好的训练可以帮我发展客户网络？
答：长城拥有一套非常成功的训练系统，可以帮助公司所有保险顾问和经理有效管理自己的业务并发展客户网络。
保险产品方面，长城是否有优势同其它公司竞争？
答：长城的产品相对与其它公司非常有竞争力，而且拥有多元化产品，包括人寿保险、投资型保险等。加上我们有非常专业的培训，可以令长城的寿险顾问成为业内精英。
新人失败率高、流失大，我很怕客户投保之后自己会离开，我担心会失败令朋友抱怨。
答：一生很长，很难知道将来会有什么事情发生，可能代理人会英年早逝或者离开这个城市发展等等，所以没有人可以保证只做一份工作或只从事一个行业，而且客人不是向保险顾问投保，而是向保险公司投保，长城有一套完善的架构确保因一些变数出现的时候将对客户的影响降至最低。
我没有你那么有经验，如果加入长城，未必能做的像你一样成功。
答：当然经验对工作来讲很重要，但公司有一套专业的培训体系帮助你可以在短时间内掌握到销售技巧、产品知识。如果你希望未来可以成功，一份专业的职业操守和诚信理念都是成功不可缺少的。
我怎样知道自己是否适合做保险工作？
答：有团队经理帮助你，你可以很快学会管理业务和发展客户网络。当然了，我在保险行业做了一段时间，见到好多出色同事，都有一些共同特质：例如对工作非常热诚、好学有毅力。（觉得应该做就去做）我相信这些都是成功的要素。
保险知识，保险基金定投规划
本报昨日刊登《月光80后患上养老焦虑症》一文后，很多读者打来电话询问，趁年轻如何投资，才能积累足够的养老金，规划自己的养老生活？
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说，理财是要通过长期投资获得更大收益率，储蓄只能作为最稳妥的投资方式，起到基本保障作用，很难抵抗通胀；闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，基金定投也是积累养老金的法宝之一。艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
保险知识，基金定投的好处
第一、定期投资，积少成多。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额投资计划购买标的进行投资增值可以“聚沙成丘”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。
第二、不用考虑投资时点。投资的要诀就是“低买高卖”，但却很少有人在投资时掌握到最佳的买卖点获利，为避免这种人为的主观判断失误，投资者可通过“定投计划”来投资市场，不必在乎进场时点，不必在意市场价格，无需为其短期波动而改变长期投资决策。
第三、平均投资，分散风险。资金是分期投入的，投资的成本有高有低，长期平均下来比较低，所以最大限度地分散了投资风险。
第四、复利效果，长期可观。“定投计划”收益为复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，随着时间的推移，复利效果越明显。定投的复利效果需要较长时间才能充分展现，因此不宜因市场短线波动而随便终止。只要长线前景佳，市场短期下跌反而是累积更多便宜单位数的时机，一旦市场反弹，长期累积的单位数就可以一次获利。
第五、适合长期投资。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划
第六、自动扣款，手续简单。 定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言，如果自己去购买基金，就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金也被称为“懒人理财术”，充分体现了其便利的特点。
保险知识汇总，社会保险生活人民的一种福利
《中华人民共和国社会保险法》有关社保的描述：国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下依法获得物质帮助的权利。
《中华人民共和国保险法》有关保险的描述：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
可以看出：社保在公民年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得物质帮助，这种物资帮助坚持的是广覆盖、保基本的方针。社保只是对参保本人给予医疗及退休后的最基本生活保障，只管“病”和“老”的部分问题，不管“死”的问题，即不对参保者本人以外的责任或负担承担保障或补偿。
而商业保险解决的是，人生中可能出现的财产损失赔偿责任，被险人死亡、伤残、疾病赔偿责任，以及达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任，真正体现了保险的转移风险、补偿损失的基本职能。因而，社保不是保险，是福利。
说社保是福利，还因为：
1、目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。
其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。
商业医疗保险的作用：补充社会医疗保险保障范围的不足；补充自付额部分；补充封顶线以外部分的医疗费用。
2、社会保险追求人人平等！商业保险追求的是量身定制！
社保的“不公平原则”（交的多，不一定享受的多），与商业保险截然相反（交的多，享受的一定多）；社保坚持统筹原则，商业保险则关注量身定制。更加明晰了“福利”与“保险”之间的差异。
鉴于以上，社保完全符合福利的定义：1996年出版的《现代汉语词典（修订本）》，“福利”共有两个义项，第一义项即是“生活上的利益。特指对职工生活（食、宿、医疗等）照顾”。
