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保险知识,年底私人保单盘点

2020-11-14
人保面试常见保险知识 保险规划保单 人保保险基础知识

年底了,孙辰会计事务所的工作越发的忙,工作让他不得不来回飞于各城市之间。刚从南方出差半个多月,回到北方后的确感觉寒意甚浓。

年底给企业做资产状况盘点是孙辰项目组的工作内容之一,周末窝在家他想是不是也应该给自己家庭资产做一次“盘点”呢。他想起前段时间接到保险公司理财经理电话说可以免费为其做保单整理规划工作,于是打算先盘点盘点家里的保单。

给保单做“体检”

“保单整理很有必要,年底做这项工作也算是对家庭保障的一个总结,通过清理保单一方面我们可以发现哪些保险有些多余,另一方面可以检查家庭保障覆盖得是否全面、充足,做到去余补缺。”中国人寿理财经理张玉鑫表示。

孙辰一直觉得自己平时很少跟保险人士接触,购买的保险不会太多,但是整理保单的结果让他有点吃惊。社保、重大疾病保险、意外险、投连险、车险,家里的保险品种还真是不少。

保单整理类似于给保单做一次“体检”,逐项分析自然必不可少。谢均告诉记者:“一般客户在整理家庭中的保单时往往不得要领,其实如果分清步骤和门类,这项工作并不难。客户可以把保单分为人身保险和财产保险两类进行梳理。人身保险分为健康、养老、子女教育金、理财等多方面,财产险主要包括家庭财产保险和车险。”

收入增长调高重疾

孙辰所在公司福利算是不错的,社保比较全面,家中商业保险方面,有前几年给自己和妻子各投保了附加重大疾病保险10万元保额的万能险、一年期的意外险、女儿5万保额的重大疾病保险,以及2007年购买的10年期期交12000万元的投连险,而财险方面有一年期的家庭财产保险和私家车全险。

了解到孙辰的情况,谢均给出了自己的建议,“从医疗健康险方面来看,随着我国发展社会保障会越来越完善,孙辰已经有单位给上的保障较全的社保,医疗险适当补充一些就可以。但是重大疾病的保障还不完善,10万元保额就算是当前的医疗费用也不够,更不用说若干年后。孙辰可以在年底做一次保单变更,将夫妻俩重大疾病保险保额调高至20万元。”

此外谢均建议孙辰开始规划养老金,“一般而言养老金在40岁之前筹备会比较好,孙辰今年35岁,资产配置中还没有体现养老金所占的比例。如果要保持退休生活的质量不会降低太多,此时趁着收入较高开始储备养老金,既可以储备相对多一些的养老金,又不会给当前的生活带来太大影响。这方面可以在来年配置一些分红型的养老保险,抵御通货膨胀同时留下一笔养老金,为退休生活做好准备。”

理财保险可放缓

4岁的女儿是孙辰的掌上明珠,夫妻俩希望她从小接受很好的教育,孙辰更是想女儿以后能出国留学一段时间,开阔一下眼界。

谢均表示,“如果夫妻俩对女儿有更高要求,比如希望孩子接受最好的教育或者出国留学等,可以在自身保障全面的情况下为女儿准备一部分教育金,减轻女儿就学时夫妻俩面临的压力。”

对于理财型保险,谢均认为是投保人应该在完善了健康、养老、子女教育金保障之外再考虑的险种,“孙辰目前还在缴费期的投连险可以继续缴费,但是在其他保障到位之前最好不要再增加在投连险上的花费。”

一些短期险种,比如一年期的意外险和家庭财产保险,在年底清理保单时一定要查看是否已经到期,如果到期的话应该及时投保新的一年保单,避免出现保障真空期。

某保险代理人告诉记者,“我们平时应该留意生活中某些地方赠送的保险,比如银行办卡等有时会有赠险等相关活动,所赠保险以意外险居多,这些意外险保障也算全面。如果有获赠保险,在自己购买的意外险到期时可以不用急着交保费,而是等到所赠意外险到期再投保新的意外险。”

延伸阅读

保险知识,私人藏品很难投保保险


事实上,在欧美艺术品保险已经相当成熟。据统计在国外每100美元的艺术品交易,保险公司就能从中获得1美元的保费收入。其承保对象非常广泛,包括个人收藏、企业收藏、艺术品经销商、博物馆和拍卖公司等类似机构或个人。但目前在国内私人藏品想投保还是比较困难的。众多人士指出,一方面由于私人藏品的真伪更加难以判断和确认,保额的确定更为困难。另一方面保险公司对私人藏品所在环境的安全情况无法全面了解,很容易出现投保人故意损坏而骗保的纠纷产生。

当然,即使在国外,要给自己的私人艺术藏品上一份保险也不是那么简单的事情。一方面,专业的保险公司会派专家到你家详细考虑,会在防盗、防水、防光等方面提出建议。而且对于艺术品因为时间流逝而发生的损坏不予承保。另一方面,由于艺术品价格不断上涨,你可能需要间隔三至五年要求保险公司对自己的艺术品价值进行重估,以免遭受损失。

据传闻,纽约的一个私人收藏家曾经收藏了一幅油画,但由于渗水,油画被毁掉。保险公司最终按照合同规定,全额赔付其300万美元。但是他是10年前和保险公司签订的合同,到赔付的时候这幅画的市面价值已经飙升了好几倍,保险公司的全额赔付也只能是“一点安慰”。

业内人士提示,在国内艺术品保险尚不完善的情况下,投资者可利用一些其他保险对藏品进行简单承保。

比如,货运险:承保艺术品在运输途中遇到的雷电、冰雹、暴风雨、洪水、岩崩、泥石流等自然灾害,运输工具发生意外、抢劫、包装破裂、装卸疏忽造成艺术品破碎、损坏等直接损失和间接损失;第三者责任险:承保投保人在收藏、展览、运输、装卸艺术品等活动中,由于疏忽、过失或意外等行为对他人(第三者)造成人身伤亡或财产损害,依法承担经济赔偿责任。

保险知识,年底买保险多重好处


又是一年终了,大家又开始翘首盼望年终奖了,很多公司的年终奖都非常丰厚。一下拿到这么多的年终奖,该怎样打理才合适呢?

保险作为一种保障策略,往往是一个家庭应该优先配置的产品,能帮助家庭转移风险,免受损失。但是买保险的时机也是有诀窍的,一般来说在年底,用年终奖支付比较没有压力。

一般来说,像寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资的产品,一般说来每年要交一次,由于保险的保费一般在总收入的10%以内为宜,因此从整体上看,也不算一笔小的支出,如果放在平时,估计拿出总收入的10%做为保费开支的话,一个月的工资就没了,总有一个月过的紧紧巴巴的。但是有年终奖就不一样了,立即避免了这种尴尬,用它支付保险,特别是寿险、车险等等,现金流就没问题了,这样就可以解决资金周转的问题。因此年底时买保险的好时机。

加上一般的保险公司在年底都会有很多优惠的活动,因为从年底开始,各家保险公司的“开门红”活动就开始了,也就意味着市场竞争在这段时间比较激烈,那么对于我们客户来讲,优惠也就多了,年终买保险自然就实惠了。

保险公司,年底别忘保单年检 三大需求来审视自身保障


2011即将过去,许多消费者着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点,而保险则往往被忽略。为此保险专家提醒,消费者应每年至少对家庭保障作一次检查,周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的,因此,消费者可以从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整。

一般来说,居民年收入的10%-15%用作购买保险保障,而保障额达到年收入的5-10倍为宜。此外,家庭的负债水平也是一项重要的参考指标,作为家庭的经济支柱,万一不幸罹患重疾,谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销买单呢?

因此,在对保单进行年检的时候,应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中,家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源,因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。

通过保单年检,如发现保障存在不足,需要增加保障以填补缺口,那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意加保尽量选在生日前申请投保,以用更低的费率享受同等的保障。

“联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息,虽然简单但是非常重要。”理财专家指出,很多客户在更换电话或搬家后,往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员,以致可能无法收到保险公司的重要通知,比如红利领取、缴交续期保险费等。因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手,如有变更,要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。

保险知识汇总,年底购买银保产品须知


年底,只要你走进任何一家银行营业网点,都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。很多原本去银行存钱的市民,因看到其比银行存款年收益高,很可能就冲动地进行购买。

每年的年底,都是银行和保险等金融单位,做业务最后冲刺的阶段,而这个时期,也是很多单位发年终奖最多的时期,于是买理财产品进行最后一搏,成为很多市民的最佳选择。但是,近日关于银保理财产品让各地市民雾里看花的报道频频见诸报端。于是业内人士提醒,年底进行理财要理智,特别是对一些收益高的银保产品,更应该明明白白消费,以免最后落个本金损失,再回头找银行,也于事无补。

选择适合自己的银保产品

银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具,一般都有保证基本收益,坐享红利,免征税收等特点,是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种,因而受到投资者青睐。银行柜台上的银保产品也越来越多,市民在购买时要注意鉴别,选择最适合自己的银保产品。

据了解,目前各银行代理的保险产品多以寿险为主,投资人要充分认识自我需求,综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素,选择最适合自己的产品。现在许多公司设计的新产品除了注重对客户的分红,还着重加强了保障,附加了防癌保险,双倍意外保障,特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品,就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买,既可以作为养老的保障,也可作为对社保的补充。

银保产品与储蓄有天壤之别

从工行、交行、建行、中行、农行等大银行再到华夏、广发等中小银行,几乎所有的银行都代理银保产品,同样,大部分保险公司也都推出银保产品以增加销售渠道。显然银保市场的摊子已经铺得很大。

一位股份制银行的大堂经理告诉记者,银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取,而银保产品如果在合同期内退保的话,投保人不可能拿到全部的保费,投资的本金将有较大的损失。其次,在银行储蓄中,金额包括本金和利息,它是确定的;而银保产品类似于长期定期储蓄,如果中途退保,损失会很大。因此,要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。

算好收益,别轻易退保

据了解,要想使自己的资金收益率最大化,首先要注意银保产品的保障功能;二是要比较分红的方式和种类,同时应关注保险公司的发展可持续性,以确保分红的多少和较长时期内的稳定性;三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择,对一些银保产品来说,期限越长其基本保额越高,也就是计算分红的基数越高,同时复利累计的效果越明显。业内人士同时提醒投资者,如果在保险有效期内退保,一般要扣除一定的手续费用,所以退保时一定要慎重。

业内人士还提醒投资者,保险不是越多越好,也不存在贵贱之差,关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件,特别是货比三家时,更要留意条款细节,有些银保产品还有附加险,与主险同时投保可以享受更多的优惠。

莫走入银保产品三大误区

据了解,现在大多数市民到银行购买理财产品时,一般会存在以下三方面的误区。一是认为在银行购买的产品,自然就是银行的理财产品了。当业务员介绍说某产品比银行的定期储蓄利率还要高时,很多人就稀里糊涂地买了,事后才发现是保险产品,于是又要退保,结果还可能损失本金。第二个误区是认为保底收益+红利总是大于银行同期利率,很多人购买银保产品时都是抱着这样的心态。然而实际上分红是不确定的,其结果往往不像投保者购买时想象的那样“高额”。第三个误区是忽视保障功能。现在不少市民都有先为小孩买保险的误区,正确的应是先保障父母,再保障孩子。

保险知识汇总,明年年底人人将“老有所养”


城乡居民养老保险与职工养老保险的衔接办法正在研究制订。昨日,人力社保部农村社会保险司司长游钧做客中国政府网时表示,7月启动的城镇居民养老保险试点工作,将在明年年底实现全覆盖,人人将享有“老有所养”。

游钧指出,城镇居民养老保险,与已经实施的新农保和城镇职工基本养老保险一起,共同构建了我们国家社会养老保险制度的基本框架。在其明年年底前实现全覆盖后,我国在制度上将实现人人享有“老有所养”的目标。

游钧表示,目前正在研究居民养老保险与职工养老保险的衔接制度和办法。据其介绍,职工养老保险是依法强制实施,不管你的身份是什么,只要你到企业去,有劳动合同,有稳定的劳动关系,必须强制参加职工养老保险,用人单位和个人共同缴费,缴费较多,待遇也相应高;而城镇、农村居民的社会养老保险制度实行自愿原则,只有个人(家庭)缴费,缴费较少,政府给予补贴,待遇水平相对较低,是一项保基本、托底的制度。但它们还有共同点:都是社会保险制度,遵循权利义务对等的原则;都采取社会统筹和个人账户相结合的模式;个人账户养老金计发系数相同。这就为制度之间的转移接续奠定了基础。据悉,衔接办法的三大原则是:待遇只能领取一个,不能重复参加两种保险;公平原则:不管最后领取哪种待遇,参保者权益将没有任何损害;简单明了:程序不复杂,便于转移接续。

同时,对于55元的基础养老金标准能否再行提高,游钧表示,在解决了制度的“从无到有”、人群的全覆盖之后,将逐步解决待遇“从低到高”的问题,在适当时候国家会根据经济发展和物价水平调整基础养老金标准。

此外,游钧强调,城镇居民养老保险是托底制度,缴费水平很低,同时有10个档可以自由选择。但对于年轻人,鼓励其参加职工养老保险,虽然缴费高一些,但待遇领取时也会高。

保险知识汇总,年底将推出农民工养老政策


据《第一财经日报》报道,惠及2亿人的农民工养老保险政策,有望在今年内推出。基于分层分类保障的原则,稳定就业的农民工,其养老保险有望纳入现行的城保制度;不稳定就业者,则可能将其社会保障权益直接记入个人账户。

知情人士向记者表示,这一政策的思路已经确定,只是还未形成正式文件。预计最快今年底推出该政策。

2007年劳动和社会保障事业发展统计公报显示,2007年末,参加基本养老保险的农民工为1846万人。这意味着,在全国2亿农民工中,只有不到10%的人有可能享受到“老有所养”的保障。

据了解,正在酝酿中的农民工养老保险办法是一套以个人账户为基础、费率较低的基本养老保险制度,适应农民工流动性强和收入低的两大特点。根据农民工流动性强的特点,办法将为他们建立个人大账户,将个人缴费和单位的全部或绝大部分缴费都纳入这个账户。这个账户可以随着农民工流动而在全国进行流动,农民工的权益在流动过程中不受损失。

而根据农民工收入较低的特点,办法在费率方面也会比现行的城镇企业职工基本养老保险低。可能采取的费率政策是个人交4%,单位交10%,只相当于现行城保缴费的一半。

记者了解到,酝酿中的办法充分考虑到了农民工分类情况,将可以实现与城保和农保的“两头衔接”。如果农民工能够稳定就业,他就可以带着个人账户进入工作地城保;如果他选择回乡,有农保的可以纳入当地农保,没有农保也可以纳入当地城保。

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