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保险知识,购买商业养老险要注意“三定”

2020-11-14
寿险养老险保险规划 商业保险养老规划 商业养老保险发展规划

定额、定型、定式

买商业养老险要“三定”

重庆保险专家建议,投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

一要“定额”,即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”重庆保险专家说,在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”,即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。重庆保险专家说,领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

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保险专家,购买商业养老险需“三定”


定额、定型、定式

买商业养老险要“三定”

重庆保险专家建议,投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。

一要“定额”,即确定自己需要购买多少商业养老保险。“按照国际惯例,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”重庆保险专家说,在有了社会基本养老保险的基础上,考虑到生活水平逐步提高和物价等因素,投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。

二要“定型”,即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

三是“定式”,即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。重庆保险专家说,领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,有的保险公司规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故,总体而言,保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。

购买商业保险要注意哪些误区?_保险知识


随着人们对于防范意外、保障健康、提高生活质量等意识开始逐渐增强,对保险也越来越认可。但该如何投保,又该投哪类保险?一旦走进误区就会直接影响你的利益,有时甚至保了险也不能提供保障。

误区一:购买了社保就不需要商业保险?

 许多老百姓以为,自己拥有了社保就不再需要商业保险了,其实不然。

 商业保险是社保的补充。在医疗保险方面,业内人士表示:“社保需要商保进行补充的原因有三点:首先社会医疗保险的报销范围是有限的,但商保一旦确诊就按照约定保额进行赔付。同时,社会医疗保险具有属地性,商业保险则可实现全国通赔。另外,社会保险的保障额度是有封顶的,而商业保险则没有,老百姓可以给自己更高的保障。”

 在养老保险方面,社会养老保险保障水平比较低,只能作为最基本的保障,而往往不能转移更多风险。而商业养老保险是一种市场行为,缴费水平比社会养老保险高,相应的保障水平也高,且用户可以灵活地选择保障程度。

误区二:重复投保可获得双倍补偿?

 从表面来看,重复投保应该可以获得双倍补偿,但实际情况又是怎样?

 在一些情况下,重复投保是可以的,但根据《保险法》规定:重复保险的各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

误区三:保额高赔偿就高,过度投保也无妨?

 有些老百姓在购买保险时很看重保额,认为保额越高出险赔的就越多,所以过度投保也没关系。可事实并非如此。

 业内人士表示,如果选择一定数量的险种投保,保障额大了自然是件好事情。但是,如果不考虑自己的承受能力,什么险种都想买也是不切实际的。

 同时专家建议,在购买保险时最好由规划师为自己量身定做一个规划,将自己的风险进行测量和规避,这样保额高才会真正在出险时赔的多。否则盲目地贪图保额,过度投保很容易产生经济上的负担。

购买银行分红保险要注意


近一段时间以来,银行分红保险一直热销,各家保险公司的分红保险销量直线上升。那么哪些人在买银行分红保险?新华人寿最近对其分红产品“红双喜”进行统计,发现购买银行分红保险的人群有以下几特点:

人群特点:收入较高,工作稳定,金融知识丰富,熟悉各类理财工具的运用,素质较高,容易接受新生事物。

理财特点:投资意识较强,对各类金融产品的回报水平极为敏感,理财手法多元化,容易接受各种新型金融产品。对亲朋好友的理财方式有巨大的影响力。此类人群占分红险购买者的35%左右。B类:政府机关公务员、事业单位人员

人群特点:工作比较稳定,收入也比较稳定,年龄一般在35岁-45岁。思想较成熟,其孩子正处于上小学、初中阶段,理财很大程度上是为了下一代的成长。

理财特点:理财趋于计划性,有到银行存款的习惯。财力有限,有相当一部分人在证券市场受挫,对股票关心程度高于参与程度。对金融知识有一些了解,一般受媒体宣传影响较大,投资渠道不宽,经常等待购买国债以提高收益。在个人理财方面注重资金的稳定回报,希望资金积累能够稳定有计划地增值。此类人群占了分红险购买者的30%左右。C类:企业单位普通职工

效益好的企业:职工收入较高,有一定的投资意识,大多参与股票投资,但也有一定的风险意识,年轻力壮收入较高,但年老体弱时需要稳定的保障,因此也需要稳定、安全的理财工具。

效益差的企业:下岗、内退人员较多,收入固定,只有基本工资保障或劳动保障,有一笔退休金或下岗费和一定的积蓄(养老钱),除日常生活开支外,其余大多是银行存款,对国债相当感兴趣,注重资金的安全性,因此喜欢“红双喜”等分红类产品。

另外,在银行有大额定期存款的客户,也是分红类保险的较大购买群。

新闻链接:到银行买分红型保险要谨慎

市民杨女士反映:她原准备在银行存款5万元,因经不起工作人员的“推介”,就在银行里买了一份保险,后急需用钱,好不容易才退掉保险,并损失1000元。

据了解, 杨女士到汉口韩家墩邮政支局存款,一位女工作人员介绍说,邮局正做活动,将5万元存3年定期会有6000元利息,杨女士表示同意。工作人员随即拿出一些单据让她填写,她看不懂,工作人员便代为填写,杨女士最后签了字。到今年9月,杨女士因做房子急需用钱,想把5万元取出来。工作人员称,钱到了保险公司。杨女士多次和邮局、保险公司交涉,保险公司才办理退保,但只能退4.9万元。国庆节前,杨女士收到了退保款。

记者就此事采访了韩家墩邮政支局田局长。她解释说,银行目前代理了一些保险公司分红型的产品。经查,杨女士在该局购买的是新华保险公司的红双喜A款保险,按规定应存够5年才能支取本金,而杨女士存了1年不到就退保,属违约行为,保险公司应扣她4083元。经三方多次协商,保险公司愿意返还杨女士4.9万元。

田局长提醒,客户在银行购买保险时一定要仔细阅读产品介绍,考虑清楚后再决定是否购买。且银行代理的分红型保险产品,都有10天的免责犹豫期,在此期间客户可以退保,一分钱也不会扣。

行家:不建议购买此类产品,很可能没红利。这种理财保险产品到底值不值得买?多位业内人士给记者的反馈几乎都是不推荐。某国有银行理财师建议,将分红保险当做投资方式并不太合适。

首先,分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起,红利是不确定的,如果保险公司经营状况不好,很可能没有红利可分。所以,产品的投资收益低于银行存款利率是完全有可能的。

其次,分红险投保的交费时间一般都要在十年甚至数十年以上,而且前几年交的费用很高,短时间内投资收益甚至不足以抵消各种被扣除的费用。

一般来说,只适合能长期拥有该保单的消费者,比如已经组建家庭、财力稳定、在较长时期内没有大笔开支计划的中青年人。短期玩玩不划算,中途退出又亏本。这样的产品,理财师还是建议消费者在选择时要根据实际情况谨慎选择,千万不要被误导了。

一位多年从事保险业务的业内人士更是直言不讳:“业务员追求业绩,推销的时候肯定不会告诉你收益不高的,要不然谁买啊?”

保险知识,买车险要注意


春节长假结束,不少车主这两天开始忙着理赔。从保险公司获悉,证件未按时审验、48小时内未及时报险等不起眼的细节,已导致部分车主遭遇保险公司拒赔。

两证未验占拒赔半数

车主王女士在广州大道发生追尾后立即报案,交警认定责任的同时,保险公司也对事故车进行了定损。王女士事后拿着定损单据前往保险公司理赔,不料保险公司工作人员称,王女士驾照未按时审验,这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围,因此保险公司不能对这次事故的维修费用进行赔偿。

业内人士透露,像王女士这样因证件问题遭遇理赔麻烦的现象,在各家保险公司很常见。其中,行驶证和驾驶证未及时年检均在各家保险公司免赔范围,也是车主最易疏忽的地方。“因为两证问题遭到拒赔的赔案占所有拒赔案件的半数以上。车主‘健忘’,已成车险理赔的一大杀手”,平安保险相关人士透露。

48小时内必须报案

张先生春节期间自驾车前往广西。1月28日车子不幸丢失。由于当时手机没电,张先生没有及时报案,只是自行寻找,没有找到。数天后,张先生回到广州向保险公司索赔被拒。保险公司开出的理由是:未在规定的时间内向保险公司报案,也未向当地公安机关报案。

保险公司专家指出,按机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定,被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案,同时一定要在48小时内报案,否则有可能直接被拒赔。

“老好先生”不能做

春节某天,小朱开车不幸和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶,不是小朱的责任。但是事发后,对方借酒撒疯,不想赔钱想耍赖。小朱本想做个“老好先生”,不跟对方纠缠,不过一个在保险公司上班的朋友告诉他,这种情况下千万不可做“老好人”,“一定要向对方索赔,如果放弃就不能向保险公司索赔了”。这是因为保险公司向车主理赔后,会转而向第三方追偿,而一旦车主放弃了向第三方追偿,保险公司也就没办法再向第三方追偿。

撞墙、掉沟也要报案

赵先生春节期间新手上路。车子撞上了路边的水泥柱。赵先生嫌麻烦,不想惊动保险公司。不过,春节归来,赵先生向保险公司索赔遭到拒绝。

保险公司指出,车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时,可以不向交警等部门报案,但一定要及时向保险公司报案。“只有及时报案,才能看到事故现场,否则保险公司怎么赔?”保险公司称。

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