人生各阶段对保险的需求
一、婴幼儿期
1.健康类险种初生的婴儿柔弱娇贵，是父母爱情与责任的结晶。很多初为人父母者都希望能为这个小生命创造最好的生活环境，希望孩子能够健康成长。而婴幼儿期却是疾病的高发期，新生儿黄疸、猝死症、脑炎、脑膜炎……听起来很可怕的疾病，很多家长也绝对相信自己的孩子会远离这些疾病，但事实上，这些疾病正是新生儿常见的危险！而由于年轻的父母们工作时间并不算长，结婚、生子自然也花费不少，可以用于支付保险费的资金并不充裕，优先为孩子考虑保费便宜而保障功能强的疾病保险就由为重要！疾病保险的交费低，而保障可以延伸到孩子的整个人生，是父母送给孩子的第一份人生礼物！
2.教育金类险种当今社会，很多的家庭不愿意生养孩子，以至于出现了很多的"丁克家庭"，而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。据统计，一个孩子从出生到大学毕业，父母大致需要准备３０万左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，因此教育金保险也是婴幼儿期应该着重考虑的项目。教育金保险属于储蓄型保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，但是如果在一开始就完全按照以后所需额度交费，可能会给家庭造成较大的经济压力。所以建议在最初要依照家庭经济状况选择适当的保费额度，不宜过高，随着家庭收入的增多，可以考虑逐步增加，最终达到储蓄目标。
二、青少年期
还本型储蓄险种孩子开始受教育后，虽然每年需要支付高额的教育费用，但由于已经早有准备，此外父母的收入也有了一定的提高，生活压力得到了缓解。但幸福的三口之家仍然面临着风险。孩子毕业后的人生规划成了父母担心的大事。而现今社会"独生子女症候群"造成很多的独生子女没有好的生活意识，无节制、无计划的花费，让很多家长头痛不已。在这个阶段，可以为孩子考虑投保还本型储蓄保险。教育孩子有计划、理财的意识。可以帮助孩子将每年的压岁钱、零用钱投保适当额度的还本型储蓄险，设计在创业期回收投资。让孩子有意识为自己今后的立足社会创业早做准备，在投入社会后有基本的创业费用。
三、单身贵族期
疾病保险、意外保险初入社会，终于可以自己做决定，却也少了父母的保驾护航，单身贵族们需要自己考虑生活问题。虽不用拖家带口，却也有了赡养老人的负担。社会新鲜人收入不高，但开销却很大，基本没有办法考虑理财，而由此反映出的风险程度就更高。如果一旦出现不幸，不但自身难保，还会给年迈的家人带来沉重的负担。所以这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低，是单身贵族们能够承受的范围。
四、幸福新婚期
1.疾病保险、意外保险自由的单身生活结束了，生活中需要负担的责任越来越重。两个人的收入自然比一个人的时候要多，但是负担也逐渐增加。住房贷款、购车贷款、四位老人的赡养费用……忽然发现生活已经不是仅仅为了自己，爱人、父母都需要自己，出不得一点闪失。一旦家庭收入中断，住房、爱车无法继续属于自己不说，还没有办法尽到为人子女的责任。由此疾病保障，意外保障更为重要，而保额需要以家庭的负债为最低限，以此避免"屋漏偏逢连夜雨"的悲惨境地。
2.养老金保险婚后生活经济危机四伏，此时，合理的理财规划显得由为重要！在完善基本的疾病、意外保障之外，也需要对老年有个合理的安排。当然由于此时的经济能力有限，无法全面、充分的考虑养老保障，可以依照能力适当购买。可以考虑购买带分红责任的养老金保险，通过长年的红利累积增加养老金的储备。
五、生儿育女期
1.疾病保险、意外保险家中多了一个小精灵，夫妇两人的关心齐聚爱子一身，很多的父母不在乎为子女花费再多的钱，完善孩子的健康保障和教育金保障自然不在话下，有的家长甚至已经开始帮子女考虑他们老年的生活了。殊不知，父母才是家庭的支柱，子女再完善的保障，也需要父母持续的交费来完成。父母需要完善自身的保障，尤其是家庭的经济支柱，以避免家庭收入来源一旦枯竭而给下一代带来的不幸。不要让失怙的孩童像卖火柴的小姑娘那样，身边只有一盒盒的火柴……
2.养老金保险随着工作时间的增长，收入也节节生高。此时当有能力开始为自己的老年生活全面考虑了。现今社会"养儿防老"早已不是社会主流，更多的人开始在年轻时自己为老年做准备。"自给自足"才会让老年过的有尊严，毕竟谁都不愿意在人生美好的夕阳期重新过起"手心向上"的日子。3.投资型保险在充分满足了以上各项保障之后，如果还有能力，不妨也考虑购买投资型险种，好的管家决不是葛朗台那样的吝啬鬼，"节流"固然有效，"开源"更为重要。但是选择投资型险种时应该非常慎重，保险投资更看重长远效益，需要投资者长时间"耐得住寂寞"，很可能要在很长时间之后才能看到可观的收益。同时，投资自然有风险，从没有一项投资产品能够保证稳赚不赔，所以劝告各位看官："投资有风险，入市需谨慎！"
六、安享晚年期
1.疾病保险随着年龄的增长，身体状况也会逐渐下降，疾病成为困扰老年人的核心问题。此时更应该有完善的疾病保障，但是，如果此时购买自然费用也较高。建议采用趸交的方式购买，一次性交清保费相对较便宜。当然如果有交费期内患病就可豁免以后未交保费，也可选择一个交费期限长的险种，以减轻一次性的交费压力。
2.寿险在社会税制较完善的国家和地区，遗产税是国家税收的一个重要来源。有的地区税率甚至高达５５％以上。也就是说一个人辛苦一生积攒的财富在过世之后会有一半以上上缴国家。我国目前虽然没有开设此项税种，但开征已成大势所趋，存款实名制等措施更是为开征遗产税铺平道路。使得人们不得为自己的身后事多做考虑。在年老时购买足额的仅包含死亡责任寿险，花费很少，却可以解决遗产税的大问题。
人生各阶段所面临的风险不同，保险需求自然也不同。但可以看到，疾病保障自始至终都是非常重要的，建议在考虑购买保险时优先考虑购买疾病保险。
延伸阅读
保险知识，讲述人生不同阶段对保险不同需求
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过投保来合理安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从子女教育到养老与遗产问题，这是任何一个人都必须经历人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第一、二张：意外、意外医疗、住院医疗
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果更严重，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险、医疗险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。
第三章：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊、食品的安全问题越来越严重，我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第四章：子女教育、意外、医疗保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份投资型寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动、好奇、自我防范能力比较差，比成人更容易受到意外伤害，因此这方面也是不可少的。
第五张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？因此我们要学会为自己规划，使自己老有所养。
第六章：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替我们还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第七章：避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险，不是因为您有钱，而是因为您健康，买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱，但是可以在保险中融入您的爱，金钱买不到健康，但它能修复健康！希望通过自己对保险的了解和理解，使您获得适合自己的保险保障。
保单，人生不同阶段 保险保障需求不同
每一个人在生命不同的阶段却有着不一样的需求点，从单身到成家从养育孩子到面临养老与遗产的问题等等，这都是每一个人都必须经历的人生历程。在面临不同的财务需求和风险时，这种需求其实是可以通过保险保障来安排的。
1、针对还是单身的年轻人保单
大学毕业出来刚接触社会的年轻人应该怎么选择自己的保单，在25-30岁之间我们的经济能力还是很有限，我们还在为创业而努力，为打拼而奋斗。我们还要为人生积累财富，为买房买车成家而做准备。尽管我们不为家庭所累，但是风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。因此，意外险是现阶段必备。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付，残疾给付，买一份意外险是对生命的保障，更体验了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
2、针对已成家立业之士的保单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部份通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
3、针对子女教育规划及孩子意外险的保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之后起，为孩子的教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不要说每个父母都是“望子成龙，望女成凤”的心愿。孩子的个人兴趣爱好的培育培养。游游泳，弹弹琴，学学画，请请家教等等如此类的开支也都是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，给孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
孩子意外险是孩子另外一张必须准备的保单，孩子好动又好奇，自我保护意识微弱，比成年人更容易受到意外伤害，因此孩子的意外保障程度高，可以为孩子出险提供医疗这块的帮助。
4、针对大病医疗的保单
随着生活水平的提高，由于工作的压力和时间的限制。现代人已经很难抽出更多的时间来做适当的体育运动增强自己的身体数质，所以30岁后，我们开始会害怕体检。我们拿着不薄的收入，小心翼翼的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步的推进，但是内心里总有那么一点点的不安。一大半的都市人为生活为家庭目前都处于亚健康状态，大病发生率也是越来越高，发病年龄也是越来越低。在普通感冒一次就能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付也越来越让人没有了安全感，疾病是家庭财政的无底黑洞，足以让数年努力攒下来的票子一瞬间灰飞烟灭。
重大疾病医疗保单，是真正转移风险，获得保障的方式，也是很好的理财规划。这是我们最佳的选择之一，将一部分的钱用于购买大病的医疗险，出险的情况下可以获的赔付，不出险最终也是有一定的回报。
5、针对拥有一定财富的保单
如今的社会早已经不再抗拒花明天的钱来消费了，又是贷款买房又是贷款买车的，都市里的"负翁"越来越多，背着贷款日子过的有滋又有味的，也有一定的压力；(这有压力才有动力也是很好人性推动)但是有没想过万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有任何人担得起这个风险，因此聪明的人都会把风险转移出去。保险可以为个人为家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和爱车的保险也是并不可少的。
6、针对财产的增值和保值的保单
曾经有这么一个富人说：“如果我已经拥有了这一辈子都花不完的钱，我还需要保险吗？”没错,已经拥有怎么花都花不完的钱了，那么就真的不再需要通过保险公司来做风险的转移吗？
其实不然，如果你不希望自己辛苦攒下的财产在身后被未来可能开征的遗产税吞没，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题影响到家庭。那么即使已经拥有一辈子都已经花不完的钱的你，是否更愿意从现在起就将部份资产放进保险公司，而保险公司又将在法律规定的范围内助你达成愿望，并让你的资产可能性的放大再放大。
