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保险知识汇总,养老规划要趁早 商业保险要补充

2020-11-13
商业保险知识 商业保险养老规划 关于商业保险的知识

廖先生今年42岁,目前年收入8万元左右,每月各项开销共4000元。有住房一套,贷款已还清,存款20万元,股票市值5万元。

理财目标:廖先生目前独自一人生活,希望理财专家提供一个养老理财计划,保证他退休后的生活质量。

【专家理财方案】

如果将人一生中不同年龄阶段所对应的收支变化普遍规律用“生命周期十字坐标”来表示,那么代表“退休”的纵轴是一条明显的分界线,在它的右边即退休后资产积累的速度逐渐降低以致停顿,财富在不断地消耗中,如果过早消耗完积累的财富,将出现养老金缺口。进行养老规划就是未雨绸缪,提前预估养老金缺口并通过理财规划来防范养老金不足的风险。

养老金的来源主要有三方面:社保,退休前的财富积累(包括现金、股票、基金、贵金属、物业出租收入、古玩字画等),商业保险。我们在这里主要分析如何通过后两种方式来进行以养老为目的的投资。

首先分析一下廖先生的养老金是否有缺口。假设廖先生在60岁时退休,余寿25年,通胀率3%,退休后年支出减少为现在的80%,那么至少需要养老金约163万元。从目前积累的资产来看,养老金有缺口。

通过投资加快财富积累的途径多种多样,廖先生要根据自己的风险承受能力、年龄特征、掌握的投资知识等来选择投资品种,如果风险承受能力低,不能承受本金的损失和收益的波动,以低风险的短期信托产品+债券类产品(国债,债券基金)为主;如果能承受一定的风险收益,追求长期投资带来的稳定回报,以债券基金+股票基金定投+黄金投资为主,假设投资债券基金15万元,平均年收益率5%,股票型基金每月定投1600元,平均年收益率15%,在18年后可以累积资金约210万元;此外,购买投资型金条,能在很大程度上实现保值,银行销售的投资型金条多数可以回购,变现能力强。

最后,商业保险作为养老金的补充,在选择时要注意缴费金额、缴费方式和领取方式的不同。缴费方式:每年缴纳保费直到约定期限,或一次性缴纳保费等。保险金的领取方式:达到一定年龄后每年或每月领取,或一次性全部领取等。领取年限也有不同:领取到约定年龄(比如75岁、80岁),或终身领取等。年缴保费最好不超过年收入的10%,要综合比较缴费成本与领取方式,既不给自己带来负担,又能在需要时领取到保险金。

相关知识

保险知识汇总,社保和商业保险互为补充


1社保大病(3险5险)和商业保险大病

什么是重大疾病保险:

重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险,被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一,立即一次性支付保险金额,以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

90年代以前中国实行的是公费医疗制度,看病国家都大包大揽,90年代后国家实行社会医疗保险,看病变成国家承担一部分,个人承担一部分的报销模式,社保报销目录之内的药品治疗费双方共同承担,而社保目录之外(包括进口药,器械)完全由个人承担,而对于很多家庭不能承担的重大疾病费用由于社保报销比例比较低,所以家庭只能通过商业保险来补充。

社保的大病保险属于报销型(根据钱花的多少来报),就是说如果一个家庭有人患了大病,自己先要拿出钱来看,然后社保根据咱们的用药和治疗情况,去掉个人承担部分和进口药、器械等部分,最后剩余的钱才会到达咱们手里面,根据现在的社保额度,去掉自费部分,大病报销一般在10万左右。

商业保险的大病一般属于提前给付型,简单说就是根据保额赔,比如一个人购买了20万额度的商业大病保险,如果患了大病,无论患病的人是花了1万还是100万,保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付,买了20万就赔20万(不是根据钱花的多少来报),赔付只需要医生诊断证明书和病例等资料就可以了,目前,中国的保险公司理赔速度较快,平均为30天,而其他国家、地区平均为42天,与其他市场比较,中国的整体理赔经验没有显示任何不良状态,甚至略好。

2寿险与遗嘱

什么是人寿保险:

人寿保险是以人的生命为保险标的,以生、死为保险事故的一种人身保险,当被保险人发生身故风险时,由保险公司支付保险金给受益人的险种。简言之,就是保险公司向你我收取保险费,建立保险基金,并对你我等投保人负有保险合同规定的赔偿和给付责任的一种商业补偿经济行为。你我等通过参加寿险,把不能自行承担的集中风险转嫁给人寿保险公司,花较少的保费就能换取对巨额风险的经济保障,能使寿险成为你我等防范风险的一种屏障

什么叫遗嘱继承?

遗嘱继承是指公民依照法律规定,通过立遗嘱来决定由谁来继承自己的个人财产。

寿险与遗嘱共同点:

都是可以按照自己的意愿将属于自己的财产现金按比例进行分配!

寿险与遗嘱不同点:

遗嘱只能对现有的财产现金这一项进行分配,不具有收益及增值性。

寿险可以对现有的现金和身故金两项进行分配,具有一定的收益和增值性。

由于人寿保险可以指定受益人,就是当参保者发生身故风险时,保险公司将保险金按比例赔付给指定的受益人,寿险与遗嘱比起来,寿险可以将现有的资金迅速放大一定的倍数(10、20,30倍),然后再进行分配(比如一个人想给家人分配100万的资产,可是目前只有30万,可以通过人寿保险方式每年存入一小部分来达到目的,只不过当存入第一笔钱时就可以对100万来分配了,这样即使没有很多资金,也能达到分配的目标)

**按比例分配的寿险身故金有何作用?

其实,我觉得对于普通家庭来讲,寿险是为了达到我们生活目标的一种辅助工具,由于目前中国实行计划生育政策,夫妻双方需要照顾4个老人和一个孩子的衣、食、住、行,所以责任重大,而每个家庭成员又面临着意外,疾病等风险,一旦风险来临将给家庭造成沉重的经济负担!若风险“不幸”降临在家庭收入主要贡献者身上,则家人将会失去持续而稳定的经济收入来源,而且还要筹备一大笔资金来给收入主要贡献者病者医病,从此这个家庭最基本生活保障将失去依靠,或许教育金也要被挪作他用,子女教育也会成为家庭的沉重负担了。而人寿保险,则恰恰可以保证家庭经济支柱在发生不幸风险时,不会使家庭经济生活遭受太大的影响,充分体现出家庭经济支柱对家庭的责任。其实寿险就是三个字“我爱你”,爱妻子,爱孩子,爱父母。

所以,寿险能够对未来一段时间家庭生活所需的成本,以保险金额的形势固定下来,已达到家庭生活稳定的最终目标,没有遇到风险“工作收入”保护家庭,遇到风险“保险金额”保护家庭,在一定条件下

赔付保险金额=家庭未来工作收入!

保险知识,用商业保险补充社保


商业保险最突出的优势就是其保障范围广。社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障,而商业保险不仅包括了社会保障中的内容,更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障,可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。

岁的客户只需每月交8万的重大疾病保障,涵盖33最后,社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势,但是随着商业保险公司之间竞争加剧,商业保险产品的价格越来越低,很多保险公司还推出各种优惠活动,加之商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点,商业保险吸引了大量消费者购买。

对于目前商业保险热销的现象,有专家指出,虽然商业保险具有明显的优势,但是社保作为我国法定的保险,它是国家管理部门以法律为依据,以行政手段进行实施和管理的保险,带有强制性的特点,所以凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加。而因为社保“保而不包”的特点,它的保障度无法完全满足个人需求,消费者可以选择适当的商业保险作为有益的补充。

保险知识汇总,买了社保可用适当商业保险来进行补充


从业2年来,我遇到过许许多多客户提出各式各样的问题,最多的就是关于社保和商保的区别,我们来看下下面的介绍,大家对保险会有一个初步的认识和了解。

社保和商业保险有什么区别?我有社保了还需要商业保险么?

社保只是满足人们最基本的物质需求,是统一筹划,是一种国家制度,目的是为了让更多的人享受到国家福利,它的特征是被动接受,有一定的强制性。社会保险的主要项目包括养老(主险)、附加险:医疗(门诊医疗和住院医疗)、失业、工伤、生育,买了主险才能购买附加险。还有社会灵活就业人员(也指没有单位的)只能购买养老险和医疗险这两个。

商业保险是对社保保险的补充,属于私有性质,生是您的死也是您的,而且您拥有决定权,投入多少您自己做主。

反问大家一个问题:在公共交通工具越来越发达、成本也越来越低的今天,您为什么还用更大的投入去拥有私家车呢?得到的回答很可能是,因为生活条件好了,想让自己的出行更加自在方便。我们可以肯定的是,无论是借力公共交通工具还是使用私人轿车出行,都是生活方式的一种选择,无非是品质不同的表现,对生活有高品质要求的人当然会享有多元化的生活方式。商保和社保并不矛盾更不冲突,就像私车和公共交通的使用一样,它们的结合会让您的生活更加美好!

其次在社保医疗这块其实还是有一大块的空缺,如果遇到重大疾病的时候,我们需要治疗的钱往往令我们难以承受。大家可能不太清楚,医院里的用药有分甲,乙,丙类药,甲类大致100%报销,乙类药大致80%报销,丙类药的报销是0%,也就是我们俗称的进口药,但是如果遇到重大疾病的时候,丙类药是用到相当多的,即使社保有大病救助这一块,医药费还是一个无底洞。就先抛开药费不说,我们的护理费,误工费,营养费,生活费谁来承担?要知道一个人患大病的概率在72.18%,在现在这个食品堪忧的年代,谁敢说我自己就一定不会得大病?但也有一部分朋友会说,遇到大病就直接不医治,死了算了,我想告诉大家的是,在一个正常的家庭,谁会希望自己最亲的人放弃治疗,到那一刻时每个人都会有很大的求生意愿,补充商业保险的保障型产品是对自己和家人最大的责任。

在经济条件允许的情况下,我们每一个家庭都应该建立起一个杠杆账户,杠杆账户的意思就是指可以用最少的钱去博最大的保障,比如我们的意外险,2000元有一个100万的意外保障,我们的重疾险,1.2万元有一个30万的终身重疾保障(此例的重疾险是附加在寿险下面,有返还的。)在这样的情况下,即使家庭的成员遇到风险,也不致于让家庭陷入困境。

最后想说的是社保的养老也只是满足了最最基本的物质生活需求,想让自己的老年生活更加丰富多彩的话,还需另外给自己补充养老险。

健康养老,就是一种不动声色的炫耀!

养老保险规划须趁早


自然界的一切都会遵循一定的规律,每个人都会从幼年走向老年,为了保障老年人的生活需求,退休后能够过富裕、有尊严的生活,无忧无虑的享受晚年的金色时光,提前规划养老保险成为了热门话题。

全国新型农村和城镇居民社会养老保险工作总结表彰大会12日在北京人民大会堂召开。中共中央政治局常委、国务院总理温家宝出席会议并讲话。中共中央政治局常委、国务院副总理李克强,中共中央政治局委员、国务院副总理回良玉出席会议。

温家宝说,截至今年9月底,新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险的参保人数达到4.49亿人,加上企业职工养老保险,总计覆盖人数超过7亿人。

温家宝指出,在世界上人口最多的发展中国家,建立健全社会养老保险体系,真正实现全体人民“老有所养”目标,要走的路还很长,任务还很艰巨。要稳步提高保障水平。坚持政府引导和个人负担并重,政府宁肯少上几个项目,也要确保对社会养老保险制度的投入。根据经济发展、财政收入、物价变动等因素,建立科学合理的保障水平调整机制。进一步完善参保激励机制,真正做到多缴多补、长缴多得,调动参保积极性,不断扩大覆盖面,增加基金积累。研究解决城乡居民养老保险与企业职工基本养老保险制度之间的衔接整合问题。要按照精简效能的原则,整合公共服务和社会保险经办管理资源,提高信息化水平,增强基层经办服务能力。依法加强基金监督管理,努力实现基金的保值增值。

养老保险规划一定要趁早

人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标,而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分,在理财规划中排在首位,是每个人都要面对和必须考虑的事情。

传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀,社会养老保险保障水平较低,只能满足人们最基本的生活需求,保障程度较弱,仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。

退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少,而医疗费会相应增多,如果想在退休后维持现在的生活水准,这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内,每月的生活成本约为5000元,则每年平均需要6万元。

随着人口老龄化的到来,老年人口的比例越来越大,人数也越来越多,养老保险保障了老年劳动者的基本生活,等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言,参加养老保险,意味着对将来年老后的生活有了预期,免除了后顾之忧,从社会心态来说,人们多了些稳定、少了些浮躁,这有利于社会的稳定。

社会养老保险从改革开放后到今天一直在不断地调整和改善,每一次的改进都给人们的生活带来极大的改变。参加社会养老保险不仅对家庭和个人有重要的作用,对国家和社会的长期稳定发展也有极大意义。

从家庭和个人角度出发,个人参加养老保险是在一定程度上通过强制缴纳的方式结合国家自主扶持的方式为年老后的生活提供了保障,在青壮年时期定期少量地缴交费用,换到年老生活的补助,免除了家庭一定的后顾之忧,真正实现了老有所养,在当今“四,二,一家庭”模式下,老年人一定程度上可以靠自己的养老金生活,从而减少子女抚养老人和孩子的双重压力,对老年人的生活心态和对家庭的和谐发展带来了积极的影响。

购买商业保险好不好 商业保险补充社保


很多人找工作的时候都会看重单位是否给自己缴纳社会保险,认为社会保险很重要。的确,社会保险是我国社会保障制度的重要体现,保障了居民的基本生活,尤其在看病就医、生育报销方面起到关键性的作用。然而,若只是单纯指望社保提供保障还是远远不够的,社保“保而不包”的特点,在人们遭遇重大意外时所起到的作用是很小的。因此,专家建议,购买商业保险补充社保。

从社会保险的定义来看,社会保险是国家通过立法形式,采取强制手段,对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。社会医疗保险作为其中的一个重要组成部分,其特点是低水平、广覆盖。

社会医疗保险不是免费的午餐,一旦患病就医发生医疗费用,即使符合社会医疗保险的支付规定,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围,所有的医疗费用将全部由个人承担。一般的小病小灾或是小的意外所发生的门诊费用或许可以忽略不计,一旦患上重大疾病或发生意外,其庞大的费用支出就会对自己的正常生活产生影响。

有资料显示,目前我国住院费用及杂项费平均需要8000元左右并呈上升趋势,如果患上重大疾病,平均需要8万元左右的医疗费,而人一生中罹患重大疾病的几率高达70%以上。在社会保险不能够完全解决的情况下,为了不影响正常的生活质量,不打乱正常的财务安排,需要购买商业医疗保险对其进行必要的补充。每年拿出一部分钱用来购买意外、疾病方面的商业保险是十分必要的,可以购买高保额的意外险及意外伤害医疗保险组合、重大疾病保险及住院补贴保险组合等。这样,社会医疗保险不能承担的部分可由商业保险去承担,拥有了完善的医疗保障,才能真正消除后顾之忧。

人们参保的目的首先就是要给自己一个保障,不过很多人还是认为商业保险保费很高,所以迟迟不愿参保。实际上现在保险行业竞争较大,所以保费逐渐降低,保障也逐渐完善,商业保险的性价比提升太多太多,人们可以花很少的钱买到一份大保障。比如意外险和重疾险,意外险在商业保险中属于基本的保险类型,保费低保障高,而重疾险则是针对患重病的风险,参保人被确诊后可以得到保险公司按保额的直接赔偿。

保险知识,买保险 要趁早


船到桥头不一定直

前几年,在湖州看到一则报道,说一位母亲好不容易给女儿积攒了6万多块钱,可是偶然一天,女儿被查出了严重的疾病,急需动手术。当医生告诉母亲需要6万多块钱手术费时,母亲背起女儿扭头就走。女儿趴在母亲的肩上,天真地问母亲,“妈妈,我们家里不是有钱吗?”母亲的回答令陈国平至今难忘。母亲说,如果这些钱给你治了病,那你以后读书怎么办?

许多人对保险都有种片面的认识,以为买保险就是用来保疾病意外的。其实,保险不光可以保障疾病和意外等风险,还可以保其他方面的风险。“没有计划或者计划不周全,也是种风险。”

许多人都知道未来一定时间要准备足够的钱,但仅限于知道,依旧没有计划,只是认为“船到桥头自然直”。因为事先没有准备,临事就比较被动,就像上面这位母亲,如果她事先给女儿买了大病保险,每年的花费不会很多,但足以获得充分的保障。“保险就是急需的现金。”人在顺风顺水的时候,往往不会去考虑缺钱的问题,别人也愿意借钱给你,等到你陷入逆境时最需要钱的时候,大家又往往都来要你还钱而不是借钱给你,“只有保险,才会在你最需要的时候给你钱。”

赚钱重要管钱更重要

从前有两个和尚,面对面住在甲乙两座山上,他们每天都要下山到小溪里挑水回寺院喝,时间一长,两个和尚就彼此熟识并结为好友。此后每天双方都会在固定的时间相聚在小溪边。

一晃到了第五个年头。这一天,甲山的和尚下山挑水,发现乙山的和尚没有“按时”来到小河边。起初他不以为然,想当然地认为对方肯定有什么事情给耽搁了。第二天,乙山和尚依旧未露面。他有点心急了,担心乙山和尚发生了什么意外,不过他还是沉住气拖到了第三天,结果乙山和尚仍然没有露面。甲山和尚当即撂掉担子跑到了乙山寺院里。

没想到乙山和尚正在院落里伸展拳脚,身体仍健壮如初。甲山和尚知道乙山跟他甲山一样,山上面都没有泉水,难道乙山和尚练成了“三天不喝水”的功夫?

乙山和尚告诉他,五年前,自己每天在挑水之余,总会抽一点时间挖井。三天前,那口井终于出水了,于是,他也就不用下山挑水了。

同样是做和尚挑水,一个和尚通过努力挖井,免除了每天下山之劳苦。而另一个和尚,虽然暂时还能下山挑水,但随着年龄的增大和身体的衰弱,以后能否天天下山挑水显然很成问题。

排除一个人的家境、背景和地域等因素,如果把一生时间作筹码,其实每个人获得成功、富有的机会都是相同的,每个人工作不可谓不努力,可是最后的结果却相差很大,一个主要的原因就在于对钱的掌控有所不同。

乙山和尚通过平时的点滴努力,为自己多开辟了一条“财源”,可是,大多数民众的理财方式基本上还是停留在“节衣缩食、日积月累、收入简单相加”这个层面。统计发现,我国绝大多数家庭,95%的收入来自于工资,只有5%的收入来源于投资,而在美国,工资和投资收入比基本上在50%:50%的水平。

会赚钱固然重要,但会管钱更重要。亚洲首富李嘉诚就公开表示:“别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险。”这些人寿保险,就是李嘉诚给自己和家人挖的那口井。

谁在往口袋里装钱?

资产负债是公司财务会计方面的术语,但在家庭理财方面,借助于资产负债的定义,我们可以廓清很多原来模糊的认识。

在家庭理财方面,资产项目包括我们的工作能力、知识、蓝筹股票、基金和投资型的寿险,也就是说,只要能往我口袋里装钱的东西,就是资产。负债项目则包括汽车消费、房屋按揭、借钱治病、子女抚养等。许多人也许会认为汽车是我们的资产,可是每个月的油费、停车费、维修费,哪一样不要我们拿出钱来呢?凡是从口袋里不断拿走钱的项目,就算负债。

理财的当务之急,就是要通过理财,创造更多的资产,控制乃至缩减负债项目,从而保证家庭财务结构的稳定并使家庭财产增值。但是收入怎么花,却是区别很大。

根据相关保险法律法规,个人的保险财产可以免交遗产税,即使个人破产,保险理赔金额也不会被执行给债务人。因此一般的保险产品除了保障功能,都具有保全资产、规划遗产的重要功能。而新华人寿新近推出的“财智人生”保险,除了满足上述功能之外,还能为投资者提供全方位理财空间,提供健康教育、抵御通胀和养老保障的功能。

如果小孩刚出生就给他买这个保险,那么等到小孩读高中、大学时,父母亲就可以通过缩减保额来获取部分子女教育金,而不用购买专门的教育金金保险。而一旦被保险人在未来得了大病,也可以通过减少保额来获得治疗疾病所需的现金,从而免除未来同类疾病无法获得保险的困境。相比较,客户如果买了一般的疾病保险,万一被保险人得了某种疾病,保险公司在支付赔偿金之外,一般都将拒绝再为客户提供相应的保险产品。等到未来养老,被保险人也完全可以通过保单减保部分变现或者全部变现获得相当丰厚的资金用于养老,如被保险人60周岁通过保单减保部分变现或者全部变现大约可获得七八十万元的养老金,真可谓“老而无忧”。

办理商业保险要交多少钱


商业保险缴纳时要看多个方面,一个是您的需求,一个是根据您的具体收入支出。应在一定合理范围内购买保险(理论上是年收入的10%-20%之间),当然如果支出过大,相应的比例自然要减少。商业保险要交多少钱?

具体年缴保费的额度,要根据年龄性别险种以及缴费年限等确定。同时还考虑到自身的保险需求和保障程度,如果什么保障都要求的比较高,又要求未来要返还等,那么保险的缴纳就很高了。

通常来说,作为保险代理人建议客户首先是购买价格相对较低的意外险,重疾险,医疗保险,定期寿险中的部分或者全部,根据客户的缴纳能力来判断进行一个设计。

在以上基础的保障后,如果客户还有投保的需求,那也可以考虑低风险低收益的理财类的保险。

网友:我今年27岁,是一名工人,暂无社保。我想问商业保险最少要多少钱?需要体检的吗,体检些什么内容呢,商业保险有没有年龄的限制?我希望每年交3000元左右,有哪种保险适合我吗?

专家分析:

1、商业医疗一般是根据每个人的具体情况来具体设计的,保费是根据年龄、职业、每个人的具体需求来设计的。年龄小的一般来说保费肯定会便宜些。过了55周岁就不能买商业医疗了,医疗都是附加险,一般来说都是自动续保到65岁。体检与否也是根据一个人的年龄、保额大小、是否有过既往病史等一系列因素来决定的,当然有时候公司也会抽检。

最少的几百块也可以有补充。建议还是选择补充重大疾病和住院医疗补充。一般您这个年龄基本的保额是不需要体检的。即使需要体检也是保险公司承担费用的。

2、商业保险是根据每个人的年龄、性别等综合考虑保费的,一般是年龄越小,购买同样的保额费用越低,所以在你这个年龄,只要保额没有超过公司的限额,一般不需要体检,而且保费都比较便宜。购买商业保险是有年龄的限制的,一般55岁后就不能购买了。

建议首先考虑住院医疗险和意外意外伤害医疗,做好基本的保障;其次是做重大疾病保障,可以做返还型,因为保费高一些,所以保额在10万左右,如果定期型产品的话更适合,保费低保障高可以选保额20万以上。

一般办理保险包括以下几个方面:

1.公司团体险。包括:意外、意外医疗等,既做社保补充,也能为公司员工谋取一定福利,同时减少企业负担。根据情况,年投资在几百元不等;

2.养老、大病险。主要针对个人,年投资在2000--6000不等,主要保终身大病,人身险等。日后还能领取相当的养老金,补充养老。

3.投资类分红险,主要针对个人,年投资4000以上。参考产品有万能险、投连保险、企业债券、基金股票等。作为家庭理财投资的一方面。

商业医疗保险涵盖范围较广其中包括三大种:重大疾病险 (定期 终身) 住院医疗险 (有社保 无社保 报销型 定额给付型 ) 意外医疗险。又分为传统险和新型险两大类。具体到每个人根据不同的情况都有不同的规划。

普通的商业住院医疗保险,若是作为社保补充,基本费用在五六百元即可为自己做一个很基础,若是觉得额度和保障不够充分,还可把保障额度做高一些,和附加上住院收入补贴等的保障,当然保费会根据所选额度的高低有所不同,同等年龄男女保费也会有区别,具体多少额度适合自己,因人而异。

有的住院医疗险有比较有亮点的条款,解除了大多数客户在万一生病时续保遭遇拒保的风险,大多数保险公司住院医疗险属于附加险,无法单独购买,保险经纪公司因代理几十家保险公司产品,因此能帮助挑选到适合你的产品。

给父母买意外保险要趁早


人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。尤其是意外险、健康险,很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说很不划算,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。

对于老人来讲,随着年龄的增长,身体素质下降,老人遇到意外损伤的几率比较大。一旦意外到来,很多后果不堪设想,老人们身体上遭罪,儿女们经济上难受压力,每到这时,儿女都会后悔,没有给父母提取投保意外险。

专家建议,给父母买意外保险要趁早。老年人购买保险一定要趁早,一来年龄越大的老年人保险公司越不愿意承保,二来年龄越大保险费用也越高。

老年人属于“高危”人群,也就是风险可能性大的人群,平日里出现个小摔伤对于老年人来说都是一次折磨。所以,子女可以为父母购买一份意外伤害保险,一般一份一年期限的意外险保费约为100元,保额为10万元,这类产品的最高投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万--12万元。

保险专家认为,对于意外险,消费者可以组合购买,也可以分开购买,但最好购买保障功能更全面的综合意外险。由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾,即如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度,意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能,保障更加全面,费率却没有增加太多。因此,投保综合意外险比单纯的意外伤害险更划算。

老年人综合意外险一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,它具有保费低廉、人身保障高的特点。以某公司的意外险为例,1万元保额的保费才25元,如果因为乘坐交通工具发生意外,还可得到双倍赔付,该险种本身还含有高残津贴,可谓花小钱买大保障。因此,老年人购买综合意外险是非常划算的。

老年人意外险投保注意事项

1.要清楚父母的年龄,确定父母符合您所选择的产品的被保险人年龄范围要求。

2.要注重保障利益,给父母选择个人保险产品最好涵盖适用的医疗保障及骨折保障责任,且应选择此两项保额稍高些的产品。

3.不同保险公司的推出的上海老年人意外险产品的特点及保障利益会有所不同,可以根据需求特点给父母选择合适的意外险产品。

老年人群应增强自身安全意识,并根据自身能力和条件选择合适的养老环境,同时更应该增加一些保险保障,这样面对意外伤害时才能做到有备无患。

阳光保险老年人综合交通意外险

适合人群:55-75周岁老年人。

涵盖意外保障和医疗保障,其中意外保障最高可保20万元。

保险知识汇总,社保缴费方式 如何在社保之外适当补充商业保险


对职工而言,社保即通常说的“五险”,具体五险即:养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;社会保险不包括住房公积金。

社保缴纳基数一般是指当月的工资,社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数,比如社会平均工资是1000元,缴纳的基数可以是600元--3000元养老保险:单位每个月为你缴纳21%,你自己缴纳8%。医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块);失业保险:单位每个月为你缴纳2%,你自己缴纳1%;工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,你自己一分钱也不要缴;生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,你自己一分钱也不要缴;住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,你自己缴纳8%以上,这么算下来,单位每个月为你缴纳的社保比例应该是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3%你自己每个月为你缴纳的社保比例应该是8%+2%+10块+1%+8%=19%+10块暂时去掉你交的10块钱不谈,单位缴纳的比例和你缴纳的比例应该为413:190,这就是说如果你每个月为自己的社保缴纳了190块钱,那么单位会往你的社保帐户上打进去413块钱,每个月你的社保帐户上增加的钱就应该是413+190=603块钱,所以说在你看不见的情况下,单位交的社保费用其实是你的2倍还多,所以你每个月交社保费的时候千万别心疼呀~你要知道单位比你交的多得多了呢,心疼的其实是单位。如何适当补充商业保险对老百姓来说,社保提供的医疗保障只能算是最基本的,一是社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定,很多项目不能报销;二是社保的报销金额有限;三是社保的报销都是事后的,而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。由此可见,一场大病仍会给老百姓带来沉重负担,那么选择合适的商业保险作为补充就显得尤其重要了。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式有费用型和补贴型两种。费用型保险以补偿为原则,保险公司负责赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险可使被保险人一次性获得全额赔付或提供每日补助,有效弥补医疗费用的不足。可见,要做到全面保障,就应当结合自己的需要,将社保和商业保险组合投保。随着电子商务的日渐成熟,电子商务已经成现代办公和生活的必备辅助工具,保险业也搭上了电子商务的快车道。买保险也能货比三家是广大消费者的愿望,现在保险电子商务网站中民保险网,国内领先的保险网上投保平台帮消费者达到了这个愿望。独创保险一键搜索比价功能,让客户足不出户就可以做到保险产品货比三家,在线投保。

保险知识,商业保险的保障性规划


选择商业保险产品,适合自己的就是最好的。那么,如何判断一款保险产品是不是适合自己?如何科学选择商业保险?

商业保险可以分为保障性规划和财务性规划,我们来看保障性规划:

1、没有社保的情况下,应该先买社保,做好人生的基本保障,基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下,经济条件允许,可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择,这样,可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦,锦上添花。

综上,选择保险产品时,应仔细研究已有或者正打算选择的产品,看是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险,起到保障作用。

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