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家财险,投资保障两不误

2020-04-02
保险保障规划基本流程 保险家庭保障规划缺口 财险保险规划

目前,在各种理财产品的夹击下,家财险在功能和收益上双双升级,这大大增加了其吸引力。

暖气漏水泡坏了家具、窃贼入门丢了财物、家中失火烧光了家底……这样的意外足以让你损失惨重。

但这些灾难所带来的损失,只要花二三百元就可以避免。对于普通家庭来说,只要每年花费二三百元,就可以得到20万元左右的家庭财产保障,应对火灾、水淹、失盗等风险。

这只是其中的一种。更高级别的是投资型家财险,在投保期间,不论是否出险,到期以后都可以拿到本金,而且,还可以得到不低于银行同期定期存款的收益。

这只是其中一部份,一些家财险在提高资金运作效率之后,收益和分红均比往年提高不少,真正实现了投资与家庭财产保险两不误,而且,家财险的保障功能正在大扩容。

与已经日渐普及的寿险产品或投资型保险产品相比,家庭财产保险的普及程度要低的多。“家庭财产出现风险的可能性很小,买保险没有必要。”这是许多人的想法。

不过,其带来的好处却是巨大的,而且,家财险也在不断升级。

目前,已经由单纯的保障型家财险产品,向日常电器、服装、房屋、装修和文化娱乐用品等扩展,同时还可以附加盗抢险、管道破裂以及水渍保险、现金损失保险等。比如,人保财险的“金锁”家财险、太平洋保险的安居综合保险均属于此类。

此外,有的产品,除了针对投保人的房屋和家庭财产提供保障外,还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等,同时也把商用财产、搬迁费用等新的保障项目纳入。

收益可“随息而动”,而投资型产品的出现更是让其增添了“亮点”。

这是一种集投资、还本、保障于一体,对获得保障之余还希望获得投资收益的人提供了新的选择的产品。

而且,这种产品与银行利息挂钩。尤其是随着央行利率的上涨,其收益也水涨船高,此类产品可以很好地应对利率上调的风险。

和银行转存定期存单不同,保单上调收益率不需要客户到保险公司办理相关手续,产品自动完成收益率提高,不仅省去银行排队的麻烦,更规避了普通储蓄或国债中途变化“存期”会造成的利息损失。

此外,在提高了资金运作能力之后,一些保险的投资型家财险的收益也在创新高,这远远高于银行的存款利息。

三大注意

家财险的投资也需要讲究技巧。

首当其冲是别超额投保。

和寿险保额保费低、保额高不同的是,家财险保额并非越高越好。无论投保金额多高,在出险以后保险公司只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的的实际价值。而且,如果认为投保人是恶意超额投保,企图获得额外收益,保险公司会视保险合同无效。

也就是说,超额投保并不能得到更高的赔付,只会白白增加保费开支。

其次是别重复投保。

一般而言,投资者经常从一个极端走向另一个极端。一些人在认识到家财险的重要性后,为了更加保险其间,或者是由于不同公司业务员推荐的结果,会同时在多家保险公司投保,这种重复投保,又形成了另外一种超额投保。

对于重复保险,保险公司通常规定:“若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”

也就是说,无论是在多少家保险公司投了保,市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。因此,在选择不同的保险公司的家财险时,要注意对同一项保险责任,保额加起来不要超过实际财产。

再次是千万别隐瞒事实造成理赔隐患。

保险单是约定双方权利与义务的有效合同,也是具有法律效力的契约,一旦生效必须不折不扣地履行。因此,投保人必须如实告知实际情况,否则可能给理赔带来麻烦,甚至得不到理赔。

比如,时下家财投资类保险因其兼备的保险和投资功能而倍受青睐。作为投保一方要根据保险要求如实告之保险人自己欲投保的家庭财产的坐落地址,家中有多少价值的可保财产,打算办理何类险种,投保多少保额,近期是否增加家中的可保财产,还有哪些财产能否投保待确定(像金银首饰、古玩、邮票、有价证券等),以及想参加其他附加险种的范围等等。如果在投保时留一手,瞒情不告,含糊其辞,最终可能在理赔时带来麻烦,得不到应有的赔付。

延伸阅读

全面二孩来袭 社保商保两不误


不知不觉,银发浪潮已经全面来袭。为了缓解我国的人口结构现状,国务院于12月21日至27日召开了十二届全国人大常委会第十八次会议。此次会议初次审议了人口与计划生育法修正案草案,提倡一对夫妻生育两个子女,符合政策的生育夫妻可以延长生育假期,该项政策将会在2016年1月1日起施行。

修正案草案修改了人口与计划生育法第十八条,明确全国统一实施全面两孩政策,提倡一对夫妻生育两个子女,地方可以结合实际对允许再生育子女的情形制定具体办法。具体规定为,提倡一对夫妻生育两个子女;符合法定条件的可以要求安排再生育子女,具体办法由省、自治区、直辖市规定。同时明确,夫妻双方户籍所在地的省、自治区、直辖市之间关于再生育子女的规定不一致的,按照有利于当事人的原则适用。

修正案草案规定,根据实施全面两孩政策的新形势,规定符合政策生育的夫妻可以获得延长生育假的奖励或者其他福利待遇。

国家全面放开生育二胎,这意味着未来的两年内我国的新生儿数量会迅速增加,因此生育保险基金的支出规模也会不断扩大。针对那些准备生育二孩的小夫妻来说,应该如何报销生育保险费?如果想要在生育期间为自己和小宝贝提供更加全面的保障,准妈妈们应该选择那些商业保险?

生育保险报销所需材料

用人单位需提交的申报材料:1、社会保险登记表;2、参加基本养老、工伤和生育保险人员增减表;3、企业职工基本养老、工伤和生育保险申报汇总表。

生育女职工需要提交的申报材料:1、计划生育部门签发的计划生育证明(原件及复印件);2、医疗部门出具的婴儿出生(死亡)证明(原件及复印件);3、生育女职工、计划生育手术职工本人身份证(原件及复印件);4、企业职工生育医疗证审领表;5、企业职工计划生育手术医疗证申领表;6、企业职工生育医药费报销申请单;7、企业职工生育保险待遇核准结算表;8、企业职工生育保险外地就医申请表;9、生育医疗费用票据、费用清单、门诊病历、出院小结等原始资料;10、收款收据。

准妈妈应选择商业母婴保险

目前,市场上销售的母婴保险有很多,如果准妈妈要购买的话,最好选择在网上投保,因为这样可以在同一时间内了解多种产品。一下介绍的几款产品您都可以作为参考,如果觉得不错,可以直接进行购买。

阳光人寿母婴安康保险A款,该款保险可以为孕期间孕妇及新生儿提供全方位立体式保障,保险责任包括妊娠及分娩身故、全残、妊娠疾病、流产责任以及新生儿先天性畸形、身故等。最重要的是,该款保险的保费不贵,一年才需要280元。哪怕您家的经济条件不是很好,也可以购买这款保险产品。

慧孕保母婴健康医疗保险尊享款,该款保险是专门为孕妇设计的一款产品,涵盖妊娠身故、助孕医疗以及新生儿重症住院及手术医疗等保障,弥补市面上意外险不承保孕妇的不足,保费为681元,可以给宝妈和二宝一份安全保障。这款保险的承保年龄为18至45周岁,涵盖了大部分的生育女性。如果您准备生二胎,或者第二胎妊娠在14周一下,都可以购买该款保险。

泰康e康妇婴疾病保险,该款保险的保费为800元,不仅涵盖怀孕期女性高发疾病,更包括新生儿易患的胎儿唇腭裂、先天性脑积水等8类病症。宝妈至需要花800元,就可以为自己和孕期内的小宝贝提供全面的保障。

以上介绍的这三款母婴保险都具有较高的性价比,可以满足不同消费者的需求。如果您打算为孩子再添一个弟弟或妹妹,不妨在了解生育保险报销的同时再购买一份商业母婴保险。

春节家财险保障家财安全


春节家财险保障家财安全

春节期间,人们关注外出旅行的安全,但是往往忽视了房屋空关时家庭财产的安全。即使不外出,春节期间,接待宾客,燃放爆竹等,家庭财产遭受损失的可能大幅增加,实际上,每年春节后,家财险理赔都会出现小高峰,因此准备一份家财险是度过一个快乐春节的保障之一。

对于大部分家庭来说,一份保障型的家财险产品就可以防御春节期间潜在的财产损失风险了。这类险种具有单纯的经济损失补偿性质,期限一般为1年,保险期满后,需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。

目前,各大保险公司推出的家财险保费基本在100-150元/年,消费者在购买这些产品时尤其要注意一些附加险种。比如在投保家财险主险的同时,可以附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保;对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保;或者对家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行附加。另外,在购买家财险时,消费者也有一些细节需要关注,与人身险产品不同,家财险保额的确定要与投保标的的现金价值挂钩。例如,投保人家由于火灾或爆炸造成损失10万元,如果投保人的保额只有5万元,那么保险公司只能赔付5万元;如果保额5万元,损失只有1万元,保险公司将按照投保人的损失1万元进行赔付。投保人还要保存好家用电器等的发票,如果发生火灾事故造成损失的,除保险单、财产损失清单外,保险公司还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料,如果发生修理费用,应保留相关修理发票或凭据。

网为您推荐以下春节家财险:

“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—自住综合型

自有房基本家财保障以及盗抢、水渍等附加保障

特色:包含宠物饲养责任险以及家庭人身意外险 ¥5元/7天

“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—火灾责任型 自住房屋的基本财产保障,限于火灾、爆炸责任

特色:为火灾专用型保险 ¥2元/7天

有车一族单身白领 投保理财两不误


秦先生今年29岁,单身,目前和父母同住。秦先生在一家外企工作,月平均收入6000元,有银行存款3万元,股票型基金约4万元,另有汽车一部。秦先生喜欢旅游度假、健身娱乐等活动,而且还参加了车友俱乐部,每月2500多元的开销大部分都花在了这些方面。秦先生想通过本报咨询:一、就他目前的状况来看,应以购买哪些保险为宜;二、对于为数不多的资产应该怎样进行规划。

理财建议

秦先生目前每月生活开支已占到收入的42%,明显偏高了,应控制在30%左右。再用20%建立一份全面的保障计划,其余50%进行理财投资,以实现稳定增值,建议选择安全性及流动性较强的基金理财产品。

具体建议如下:年投入1.4万元左右,建立一份保障健康同时兼具理财投资的综合保障计划。

1.身故保障:65岁前拥有40万的身故保障,65岁后拥有20万的身故保障;2.意外医疗:每年拥有1万元的意外医疗保险金医疗保障;3.重疾保障:180天后,终身拥有20万元的重疾保障;4.住院保障:80%报销比例,每年拥有5000元住院医疗金养老保障;5.65周岁可以一次性领取养老金20万元。

除此之外,建议预留2万元银行存款作为紧急备用金,其余资金购买基金理财产品,每月可另追加投资3000元,收益安全,变现灵活。

精明女性选择投资型家财险


精明女性选择投资型家财险

去年夏天,住在一楼的吉女士家里因暴雨进水,屋内的设施被破坏得一塌糊涂,损失上万元。吉女士最为懊悔的是,她曾经买过家财险,但一个星期前保单到期后,因为没有发生任何事情,就没有再购买。这一下子,这上万元的损失要自己买单了。

今年,吉女士购买了5份投资型家财险,每份2000元,因此,吉女士在家财险上的投入高达1万元。吉女士表示,选择这种投资型家财险最大的好处是保险和投资两不耽误。如果在保险期限内,真的出了事,保险公司要按照合同理赔;如果什么事情也没发生,保险到期后,吉女士可以领回保费1万元还加上可能有的投资收益。

投保投资型家财险,一定程度上等于把钱“存给”了保险公司,在由于意外事故、自然灾害等因素造成损失时,保险公司会做出具体赔付;而在未发生相关赔付时,保险公司也会让客户享受保险公司的投资成果,获得一定的红利。投保人通过投保,可以实现化解风险和投资理财的双重作用。

网推荐以下家财险:

“快乐嘟嘟”自选家庭财产 保险—自住综合型

自有房基本家财保障以及盗抢、水渍等附加保障

特色:包含宠物饲养责任险以及家庭人身意外险 ¥5元/7天

“ 快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—火灾责任型 自住房屋的基本 财产保障,限于火灾、爆炸责任

特色:为火灾专用型保险 ¥2元/7天

家财险 保障家庭财产安全


当前,为了保障家庭财产安全,一些家庭开始投保财产保险。“不是所有家庭财产都可以投保家财险。”保险专家提醒,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,但金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障。有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付的金额也不会高。

“财产保险合同规定,投保人有维护财产安全的义务。”保险专家说,如果发生自然灾害或意外事故,投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外,投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票,一旦出险,被保险人可以向保险公司提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,清点确认损失。

保险专家同时提醒,投保家财险没有“犹豫期”,因此,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,应第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。

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