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防灾防损,大力发展保险事业促进社会稳定

2020-11-12
大力发展理财保险规划 社会保险防风险三年规划 社会养老保险的发展规划

公民个人及其家庭生活安定是整个社会稳定的基础。然而,各种风险事故的发生常使个人或家庭遭到损害,而成为社会不稳定因素。这些不稳定因素会使正常的社会生活秩序遭到破坏。具有未雨绸缪、有备无患作用的保险,通过保障个人及家庭的生活稳定,消除了这些不稳定因素,从而维护了社会生活秩序的安定。

除个人和家庭外,企业是社会的基本单位。通过投保企业财产保险,可以保障企业在遭受自然灾害、意外事故时,能够及时获得保险补偿,从而迅速恢复生产。同时,为防止因灾害事故发生而导致营业中断造成预期利润受损,企业还可购买企业业务中断保险或利润损失保险等险种予以预防,以保障企业的经济生命得到延续,社会生产得以正常进行。此外,企业还可用参加保险的方法,将其对社会公众的责任转嫁给保险人,也可通过雇主责任险或员工意外伤害保险、团体保险等手段,将对雇员的责任转由保险人承担。

保险的派生职能之一——防灾防损,在客观上起到了保障社会稳定的作用。保险人通过与公安、消防、交通、水电、农牧渔业、地震、气象部门的配合,开展防火、防洪、防震和防止交通事故等宣传工作,提高了投保人对防灾防损重要性的认识;通过参加当地安全委员会和消防委员会等安全组织,做到互通信息,搞好部门间的防灾防损工作;保险人还参加由主管部门组织的地区性或行业性安全联合检查、冬春两季防火检查和夏秋两季防汛检查等,帮助投保人消除事故隐患;结合承保、理赔工作,帮助企业做好安全管理,拨付防灾补助费,用于防灾防损专职部门添置设备、防灾宣传、修建防损设施,使企业发生风险事故的可能性降到最低,即稳定了企业生产,也保障了社会安定。

随着市场经济的不断发展,分配逐步由国家计划让位于市场。人们的养老、失业、医疗、工伤、生育等方面的风险,按照经济体制转轨的需要,将从计划经济模式逐步转变到市场经济模式,改变以往由国家财政统包的做法,成为很大程度上由个人分担。社会保险虽然对这些风险进行保障,但其保障水平较低。以养老保险为例,我国目前实行基本养老保险制度,但基本养老保险由于考虑到不同阶层的承受力,其保障水平有限。现在各家保险公司纷纷开办了商业养老保险。由于商业养老保险可覆盖全民所有制企业、城镇集体所有制企业、国家机关、事业单位的员工,以及农村居民、个体工商户、三资企业中方员工等,而且保障水平可以由投保人自己决定,因而较好地解决了个人年老后的生活保障问题,使他们得以免除后顾之忧,安心生产,保障社会经济稳定发展。再如,在医疗方面,随着社会进步,人们对医疗的需求日益增强,但昂贵的医疗费用又往往使人们难以承受。通过保险手段,把从投保人手中收取的保费聚集起来,建立医疗保险基金,从而把风险分散到广大投保人身上,能有效地解决这一难题。我国目前各家保险公司都开办了各种医疗保险。

大力发展保险事业,不仅是健全社会主义市场经济体制的要求,也为社会主义市场经济持续、稳定、健康、快速发展创造了有利条件,其稳定社会的作用是显而易见的。

精选阅读

防灾防损,保险都有哪些职能?


保险的基本职能是通过分摊风险、补偿损失或给付保险金。

保险是将在一定时期内可能发生的自然灾害和意外事故所导致的经济损失,在有共同风险的投保人之间平均化了,是少数人的经济损失,由所有的投保人分担,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失。通过这种分摊方式,给予受损的被保险人经济补偿。

分摊损失是补偿损失的前提和手段,补偿损失是分摊损失的目的。在人寿保险中,这种职能体现为给付保险金。

保险的派生职能是:投资职能;防灾防损职能。

投资功能

由于保险的补偿与给付的发生具有一定的时差性,这就为保险公司进行投资活动提供了可能。同时,保险公司为了使保险经营稳健,必须保证保险基金保值增值,这就派生出了保险投资的职能。补偿损失的职能活动是保险公司的负债业务,而利用负债业务形成的保险基金进行融资活动则是其资产业务。从国外经验来看,投资是保险公司收益的重要来源。

防灾防损职能

保险是承担风险的,作为保险经营者,为了稳定经营,通过人为的事先预防,减少损失的发生。由此,保险又派生出了防灾防损的职能。保险公司通常是以提供损失管理服务来实现防灾防损职能的。

完善寿险营销渠道 大力发展寿险网销


经过二十多年的发展,到目前为止,我国保险营销渠道已经形成以个人营销为主,银行保险、团体保险、电话营销、经代营销和网上营销多渠道并存的格局。但各个渠道的发展并不平衡,主流寿险营销渠道弊端突显,而有些新型营销渠道并未完全施展开拳脚,也不成气候,有待于进一步探索和完善。完善我国寿险营销渠道,可以考虑大力发展寿险网销。

寿险营销渠道亟待完善

近日,中国保监会发布《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》,提出推进营销员体制改革的主要任务和政策措施,并鼓励市场主体创新保险营销模式,探索保险营销新渠道。前瞻产业研究院保险行业研究员武文韬表示,企业当前不仅要注重提升营销员的业务能力、单位产出能力,改善营销员的社会形象,还应该大力发展其他销售渠道,通过对渠道的发展不断增加我国的保费收入,使保险业的发展更具活力。

完善寿险营销渠道的对策建议

考虑到银保新政对我国寿险营销的影响,以及三大营销渠道各自存在的不足,应该从以下几方面来完善我国投资型寿险营销渠道建设。

首先,保险公司应积极对银行营销员进行专业化的保险营销培训、尽快帮助银行建立起保险营销团队。针对传统银保业务的不足,寿险公司应在银行销售渠道中大力发展期缴业务,与银行合作开发理财配套型投资产品,增强趸交型投资型寿险产品的保障功能,推进银保业务中产品的升级与换代。为了更好地利用银行这一销售平台,寿险公司还应该转变与银行的合作模式,加强与银行之间深层次的合作,努力改变当前与银行合作中的被动局势。

其次,应大力发展个人代理渠道。个代渠道的成本明显优于其他两种销售方式,并且在银保业务受挫的大环境下,大力发展个人代理渠道有重要的现实意义。发展个人代理渠道,寿险公司应加强对投资型寿险产品营销人员专业知识的培训,加大对销售投资型寿险产品代理人的专业知识和从业道德的培训,提高代理人各方面的素质,使其更好地为顾客提供专业的理财服务。寿险公司还应该转变粗放式经营的发展模式,在选择代理人时,适当地提高门槛,建立合理的激励与淘汰机制,加强代理人的诚信教育,规范代理人的行为。

最后,寿险公司还应加强新型直销渠道的建设。寿险公司应该大力拓展网络营销和电话营销。投资型寿险产品的绝大多数消费者都是互联网的使用者,因此寿险公司可以借助网络更好地宣传投资型寿险产品,打造自己的网络品牌。当然,寿险公司还应对这两个新兴的渠道制定循序渐进的分阶段发展规划、完善与之相匹配的后续服务,使其能够更好地发挥它们方便、快捷、低成本的优势。

寿险营销渠道--相关资讯首批寿险费改产品销售平淡 新品尝试电销

被市场寄予厚望的首批寿险费改产品推出近半个月了,但销售一直未能打开局面。

南都记者昨日从业内可靠人士处获悉,建信人寿高管昨日透露称,建信人寿几百份保单的总保费在几百万元。同期面世费改产品的中英人寿回应南都称,在广东的代理渠道已推出60单,而农银人寿的销量暂时未获得可靠途径证实。

第二批费改产品也在推动中,除去上述三家继续申请外,太平洋保险、交银、太平人寿也已向保监会报备费改产品。其中,太平人寿报备的一款定期寿险加健康险产品,将其设计成电销渠道产品,降低运营成本,若获批将是首款电销渠道的费改产品。

中怡保险:企业防灾防损应重保险保障


这个社会存在很多不确定的因素,很多意外是无法避免、无法预计的。当企业发生灾难后该如何处理呢?中怡保险专家教您企业防灾防损应重保险保障。

日前,发生于山西省寿阳县的一起火锅店爆炸事故震惊全国。目前,包括火锅店老板在内,事故共造成14人死亡,47人受伤。据寿阳县新闻发言人赵旭军通报,事故原因初步判定为液化气泄漏引起爆炸燃烧。

由于液化气罐在火锅行业被大量使用,相关安全管理不系统,操作存放不规范,导致各种安全隐患普遍存在。其实,不仅在餐饮业,汽车制造厂、电厂、大型石化厂等,更应将安全问题放在第一位。近来,由于经济形势严峻、竞争日益加剧、成本控制收紧等因素,企业在实现持续增长的同时,也越来越多地开始关注自身的风险管理。只要采取正确的风险管理策略及管控措施,各类火灾、爆炸等安全事故还是能有效规避的。此外,如果企业的风险管理能达到国际通行的防损风险控制的要求,那么,相关保费也将大幅下降。专家建议,今后企业应将财产防灾防损等风险管理知识和技术与保险保障有效结合,形成良性循环的商业运作模式。

损前预防比损后补救更重要对于企业安全运行来说,防灾防损至关重要。中怡保险经纪有限责任公司上海分公司全球风险咨询总监陶磊指出,“通过工程的手段来完善风险管理,能有效地降低火灾、爆炸、自然灾害等巨灾造成的损失。优秀的风险管理要能遴选出各个行业不同的风险特点,根据后果的严重性和发生的可能性高低,筛别出高、中、低风险点,并提出具有针对性的风险控制措施。”

譬如,在汽车总装厂内的喷漆车间,有大量易燃液体聚集,一旦发生火灾,后果极其严重,“为此,我们会建议企业风险管理者,将这一节点作为高风险点加以控制”,陶磊表示,从开始建造时,企业就要注意5大类13项风险控制点:第一,建筑位置选择:置于建筑物中相对安全的位置;与周围厂区的防火隔断;设计泄爆结构等;第二,点火源的控制:防爆电器的设置;防静电的连接等;第三,易燃液体的防护:易燃液体在厂内安全的存储和运输;易燃液体传送管线的自动和手动切断方式;易燃液体防二次泄漏的围堰;设计地下防泄露槽等;第四,设备安全:强排风和水幕的设计;安全联动互锁等;第五,保护装置:报警装置如红外系统;喷淋、雨淋系统等。

通过这些有预见性的工程措施的实施,一个安全的喷漆车间才能保证汽车厂不间断的生产。“我们一直强调一个理念:损前预防比损后补救更重要。保险经纪公司通常会以工程风险管理为主要手段,发现、认识、评估、量化、控制并降低实际风险,使客户能够清晰和一致地了解他们所面临的风险,并致力于与客户建立一种长期的风险管理的合作关系。”陶磊如是说。

达到“HPR”可大幅降低保费据了解,对保险公司来说,国内一些大客户,如半导体厂、电厂、大型石化厂等,此类工厂一般工艺复杂,风险点多且保险金额庞大,往往需要引入国际再保险公司,而国际再保险公司会对客户进行风险评估和查勘。由此,如果企业缺乏有效的风险管理,无法达到国际通行的防损风险控制的要求,往往会导致在排保安排上遭遇困难,或需要付出额外的保费。

如今,HPR(HighlyProtectedRisk,即“严格受控风险”)核保理念在国际上非常流行。在国际保险市场上,HPR就是指严格按照国际最佳实践来规范设计、安装,并保护的工厂。被认为符合“严格受控风险”的工厂,不仅代表一个工厂综合的风险管理和受保护的能力已处于一个较高的水准。并且,在“严格受控风险”核保理念下,这个厂的保费往往是普通工厂保费的一半甚至更低。

陶磊表示,目前在中国,已有一些跨国企业从“严格受控风险”核保理念中获益,不仅切实降低了自身的火灾或爆炸风险,树立起良好的形象,同时还从保费中获得了收益。如2010年,一家世界500强的食品企业想对位于上海的一家下属工厂加强风险管理,以最终达得HPR的保护要求。在近一年的时间里,风险顾问帮助客户制定方案,确定了增加全厂喷淋系统、建立消防泵房和水池、完善油炸锅的保护、加强屋面的抗风能力等四大方面工程改进内容。2011年,这家工厂完成了所有改造,成为该食品企业在亚太区第一家HPR工厂。与此同时,企业保费也大幅下降。

“将财产防灾防损等风险管理的知识和技术与保险保障有效的结合起来,充分体现出损前预防比损后补救更为重要的理念。同时,也能形成良性循环的商业运作模式,科学地渗透到国内特定的保险市场,创建一个融合的保险新理念。”陶磊指出。

中怡保险经纪有限责任公司(Aon-COFCO)关于怡安集团(Aon)

怡安集团总部位于芝加哥,是世界上首屈一指的集风险管理服务、保险经纪和再保险经纪、人力资源咨询服务及特殊风险承保于一体的综合性集团公司。怡安集团是纽约证交所的上市企业(股票代码AOC),2006年的全球营收为103亿美元,位居2007年财富500强第247位。目前,怡安集团在全球120多个国家500个分支机构中拥有43,000名员工。

关于中怡保险经纪

中怡保险经纪有限责任公司(aon-cofco insurance brokers co., ltd.)成立于2003年11月,是首家获准在中国境内从事保险、再保险经纪和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司。合资双方为美国怡安保险(集团)公司(简称“怡安集团”:全球最大的保险经纪公司和再保险经纪公司)和中粮集团有限公司(简称“中粮集团”:中国政府直接管理的国有重要骨干企业之一,世界500强)。

中怡目前拥有上海、北京、广州、南京、成都五家分公司,接近300多名雇员,具备完善的全国服务网络。 向客户提供的服务包括:风险管理咨询服务;保险经纪业务;保险理赔和管理服务;直接与保险人进行保险协商、保险安排及处理相关事宜;再保险经纪服务;雇员福利咨询服务。业务涵盖了航空、建筑、海运、自然资源、制药与化工、金融机构、医疗、重工业、房地产、高科技、贸易信用及政治风险等等各个行业。

保险知识汇总,城乡医保统筹需要走上大力发展之路


■第三只眼

24日,全国人大常委会进行医改专题询问,有委员指出我国医保存在制度分设、城乡分割、管理分离等问题。

目前,我国医保体系处于三分天下的格局。职工、居民医保由社保管,新农合由卫生管,医疗救助则由民政管。正如询问所指出的,医保城乡分割造成了重复参保、重复补贴、重复建设等诸多问题,促进实现医保城乡统筹迫在眉睫。

可以从两个视角来观察这个问题。

从制度层面看,医保城乡分割某种程度上是城乡二元制的产物。我国经济发展水平和医疗消费水平在城乡、地区间严重不平衡,因此在医保制度上必然反映为多元化的安排。同时,由于门诊保障、权益接续等重大体制建设尚未定型,也决定了医保制度融合难以一蹴而就。

从管理层面看,解决管理分离,则相对容易解决。目前,我国存在着“大卫生”还是“大社保”,即是由卫生部门还是社保部门管理医保的方向选择。对此医改文件并未给予明确。

在理论界,“大卫生”还是“大社保”之争颇为激烈,但其中掺杂着不少利益狭见。决策和理论的不确定,直接导致了地方实践兵分两路。

实际上,无论是卫生管还是社保管,均各有利弊。中国走哪一条路,关键要看在国情条件下,何种管理体制更能实现管理权、责的统一。

“大卫生”的问题是容易在医疗服务垄断的基础上形成新垄断,难以形成对医疗服务的有效制约。我国公立医院占了90%以上的医疗资源,卫生部门和公立医院又属于父子关系。试问,倘若实施“大卫生”,服务供给和资金供给垄断于一家之手,如何确保医保基金是供养人民而不是供养医院?放眼看,世界上由卫生部门管理医保之国颇多,但一个基本事实是,这些国家的绝大部分医院属于民办,卫生部门并不直接管理医院。

相较而言,“大社保”体现了医疗服务和医疗保障的两权分立,有利于形成医疗供方和需方的均衡竞争。“大社保”代表参保人利益筹集资金,与医疗供方进行服务和价格谈判,力争团购到物美价廉的医药服务。在很多国家,正是医保协会和医生协会之间的谈判、斗争、妥协,方才铸就了先进医疗保障的权责基石。更深入而言,即使我国实施“大社保”,也应根据国情逐步引入社会力量参与服务,以避免官办体制的垄断和低效率。

医保城乡统筹需要提速,未来医保的管理权限究竟将花落谁家?考验着决策者的智慧。

保险知识汇总,健全社会保障 促进经济发展


■现代市场经济下的社会保障,有五大战略性:现代市场经济不仅强调竞争原则,而且强调保障机制;现代市场经济不仅强调动力机制,而且强调平衡机制;现代市场经济不仅需要资本推动,而且需要温情政府;现代市场经济不仅需要经济效率,而且需要社会公平;现代市场经济不仅需要单一发展,而且需要协调发展。

■目前医疗保障体系的主要弊端在于:医疗保障体系两极分化。一方面,目前我国超过一半的人口还没有医疗保障,就是已经有了医疗保障的人,其保障水平也比较低;另一方面,对特殊群体保障过度。中国政府投入的医疗费用中,80%是为850万以党政干部为主的群体服务的。体制内、体制外,有编制、无编制,同样的劳动,不同的社会福利待遇,由此衍生了社会保障制度的不平等。必须破除传统等级制度下的残余“官”念。

中国社会保障制度的差距

中国社科院发布的2007年社会保障绿皮书指出2006年“社会保障”首次取代“下岗就业”问题,成为我国城市居民关注的首要社会问题。10年前,国务院决定在全国城市建立最低生活保障制度。不能不说,目前中国离人人享有社会保障的目标还有很大差距,存在五大差距:

没有惠及全民。在社会保险制度中,覆盖面最大的是基本养老保险制度,但参加该制度的在职职工加上机关事业单位职工还不到2亿人,相对于近2.8亿城镇从业人员、4.2亿第二产业和第三产业从业人员以及7.6亿全社会从业人员的总数来说,养老保险的覆盖面分别只有70%、45%和25%左右。另一方面,占中国劳动力绝大多数的农民工、乡镇企业工人和农民却几乎与社会保障制度无缘。国家社保基金的供给严重向城市倾斜,占35%的城市人口得到近80%的社保基金。在养老保障方面,根据中国老龄研究中心对全国城乡老年人口抽样调查的数据,城市老年人的养老保险覆盖率达到70%以上,而农村老年人的覆盖率不到4%。如果考虑到部分农村享受养老保险的居民实际上是将原来在城镇就业时获得的养老保险带回农村的情况,养老保险在真正农民中的覆盖比率可能更低。社会保障待遇差别也大。不同行业、企业职工之间的收入与离退休待遇差别拉大,机关事业单位离退休职工待遇约是企业职工的1倍多。

横向比较总量水平低。财政社会保障支出主要是指社保支出中政府所承担的部分。根据这一口径,2004年财政社会保障支出为3440.26亿元,仅占GDP的2.15%。从国际上看,在发达市场经济国家的公共财政体系中,社会保障及福利方面的公共消费或者说收入支持方面的支出是政府最主要的支出项目,占财政支出的比重一般高达30%-50%,占GDP的比重也大都在10%-30%之间。如果以国家加社会的社会保障支出计算,2002年我国则为7318.2亿元,占到GDP的7.15%。不过,即便如此,与国际比较,我国社会保障支出的水平仍然是很低的。人均GDP超过1000美元的国家,社保支出占GDP的比重基本超过10%。

医疗保障体系两极分化。急剧上涨的医疗费用和不完善的医疗保障体系,是中国百姓?

保险知识汇总,1999年度劳动和社会保障事业发展统计


1999年,党中央、国务院对劳动保障工作高度重视,各级劳动保障部门坚决贯彻落实中央的各项方针、政策,继续以确保国有企业下岗职工基本生活、确保企业离退休人员养老金按时足额发放工作为重点,全面深化劳动和社会保障各项改革,为促进经济发展、维护社会稳定和深化国有企业改革作出了贡献,劳动和社会保障事业取得了新的进展。

社会保险

(一)养老保险

城镇基本养老保险的覆盖面继续扩大。到年底,全国离退休、退职人员共有3730万人,比上年增长3.8%。全国有9502万职工和2984万离退休人员参加了基本养老保险社会统筹,其中企业参保职工为8859万人,离退休人员为2864万人,分别比上年增长4.5%和5%。离退休人员的基本生活得到保障。通过加强基金征收、清理企业欠费、增加财政投入、动用基金积累等途径筹集资金,全国参保离退休人员的养老金基本做到了按时足额发放,同时补发历年拖欠的养老金133.4亿元。从1999年7月份起,为2700多万企业离退休人员调整了待遇水平,企业离休人员月人均增加145元,退休人员月人均增加60元。全年全国基本养老保险基金总收入1965亿元,总支出1925亿元。到年底,全国基本养老保险基金滚存结余734亿元。

城镇养老保险省级统筹进一步完善,养老保险管理服务的社会化步伐加快。1999年,行业统筹移交地方管理后正在平稳运行。到年底,全国有29个省、自治区、直辖市实现了养老保险省级统筹或建立了省级调剂金制度,1403万离退休人员实行了养老金社会化发放,社会化发放率达47%。

农村社会养老保险改革规范工作稳妥进行。到年底,全国31个省、自治区、直辖市76%的乡镇开展了农村社会养老保险工作,参保的农村人口达8000万人。

(二)医疗保险

城镇职工医疗保险改革取得新的突破。到年底,全国已有36个地级统筹地区和23个县级统筹地区正式实施基本医疗保险改革方案。全国参加基本医疗保险制度的职工469.8万人,退休人员124.1万人。全年基本医疗保险基金收入24.5亿元,支出16.5亿元,当年结余8亿元。参加职工大病医疗费用和离退休人员医疗费用社会统筹的人数为1471万人,基金收入65.1亿元,支出53.9亿元。到年底,职工大病统筹和离退休人员医疗费用社会统筹基金滚存结余49.6亿元。

(三)失业保险

失业保险覆盖面继续扩大。到年底,全国参加失业保险的人数为9852万人,比上年增长24.3%。全年失业保险基金收入125.2亿元。全年基金支出91.6亿元,其中向国有企业再就业服务中心调剂资金40.9亿元。到年底,失业保险基金滚存结余159.9亿元。1999年,各级失业保险经办机构平均每月为101万失业人员发放了失业保险金及其他失业保险待遇。从1999年7月份起,将失业保险金发放标准提高了30%。

(四)工伤、生育保险

工伤、生育保险改革继续深入进行。到年底,全国有1713个县(市)实行了工伤保险费用社会统筹,参保职工为3960.3万人,比上年增长4.7%。全年工伤保险基金收入18.6亿元,支出11.9亿元,期末滚存结余41.7亿元。到年底,全国参加生育费用社会统筹的职工近3000万人,比上年增长8%。全年生育保险基金收入9.8亿元,支出6.6亿元,期末生育保险基金滚存结余13.6亿元。

(五)社会保险基金监督

社会保险基金监督工作取得成效,挤占挪用社会保险基金问题得到有效遏制。各级劳动保障行政部门加大基金监督力度,对挤占挪用社会保险基金的重大案件进行了查处,全年共清理回收养老、失业保险基金19.8亿元。

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