我国《保险法》没有规定缔约过失责任，实践证明不利于对投保人和被保险人的保护。有鉴于此，最高人民法院发布的《最高人民法院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释(征求意见稿)》规定了保险人的缔约过失责任，该意见稿第四条规定：财产保险的投保人向保险人交付投保单后，保险人未及时签发保险单或者表示拒绝承保的，保险人应当按照合同法第四十二条的规定承担责任。保险人的缔约过失责任的规定，极大地强化了保险人的责任，具有积极意义。但该规定失之简略。笔者拟就保险人缔约过失责任的有关问题，草就此文，以求教于大家。
一、缔约过失责任
1861年德国法学大家耶林在其主编的《耶林法学年报》上发表了《缔约上过失、契约无效与不成立时之损害赔偿》一文，对缔约过失理论进行了精辟的分析。耶林认为：“从事缔约与契约的人，是从契约交易外的消极义务范畴，进入契约上的积极义务范畴，其因此而承担的首要义务，系于缔约时须善尽必要的注意。法律所保护的，并非仅是一个业已存在的契约关系，正在发生中的契约关系亦应包括在内，否则，契约的交易将暴露于外，不受保护，缔约一方当事人不免成为他方疏忽或不注意的牺牲品。契约的缔结产生了一种履行义务，若此种效力因法律上的障碍而被排除时，则会产生一种履行效力，非谓不发生任何效力。简言之，当事人因自己过失致使契约不成立者，对信其契约为有效成立的相对人，应赔偿基于此项信赖而生的损害。”缔约过失责任，被誉为法学上的发现，对各国立法和判例产生了深远的影响。我国1999年的《合同法》第42条也规定了缔约过失责任。
保险人的缔约过失责任，是指在保险合同订立过程中，保险人因违背其诚实信用原则所应尽的义务，而致另一方的信赖利益的损失，则应承担民事责任。
二、保险人缔约过失责任的法律基础
缔约过失责任的法律基础是什么，大致分以下几种：
（一）侵权行为说。该说认为，除法定情形外，因缔约上的过失而发生的损害，属于侵权行为法调整的范围，应按侵权行为法的规定追究行为人的责任
（二）法律行为说。该说认为，缔约过失责任的法律基础在于当事人之间存在的法律行为。该说又细分为目的契约说和默示责任契约说。目的契约说认为，缔约过失责任的基础在于当事人之间后来订立的契约；默示责任契约说认为，缔约过失责任的基础在于当事人于从事缔约行为之际，默示缔结了责任契约。
（三）法律规定说。该说为布洛克所倡导。该说认为，缔约过失责任的法律基础既不是侵权行为，也不是法律行为，而是法律的直接规定。
（四）诚实信用原则说。该说认为，缔约过失责任的法律基础在于诚实信用原则。按照诚实信用原则，从事缔约磋商的人，应善尽交易上的必要注意，以维护相对人的利益。如果当事人违反了应尽的注意义务，如协力、通知、保护、保密等义务，造成相对人损害的，自应负赔偿责任。该说是目前德国理论界流行的观点。
侵权行为说不符合侵权行为法的基本要求，因为侵权行为所侵害的是受害人的权利，而缔约过失行为并非侵害了相对人的某种权利。法律行为说以法律行为作为缔约过失的基础，混淆了缔约过失责任与违约责任的不同。法律规定说没能从本质上说明在合同成立之前为何承担缔约过失责任。笔者对诚实信用原则说持赞成态度。保险合同作为典型的诚信合同，更有学者将之成为最大诚信原则，它不仅适用于投保人一方，更适用于保险人一方。保险人作为优势一方，为保护弱势一方的利益，应恪尽交易上的必要注意，因避免其疏忽而给弱势一方造成的损害，规定保险人承担缔约过失责任，更有必要。
三、保险人缔约过失责任的构成要件
（一）保险人违反先合同义务
先合同义务是指保险合同成立之前，订立合同的保险人依据诚实信用原则所承担的协力、告知、保护、保密等义务。先合同义务产生的基础是诚实信用原则。保险当事人一旦进入缔约过程中，就应当推定在双方之间形成一种合理的信赖，即保险人依据诚实信用原则给予对方以照顾、忠实于对方、告知对方与保险合同有关的事项等义务。特别是在投保人已将投保单交付保险人后，因保险人的原因致使不能签发保险单或表示拒绝承保等重要事项，应当承担缔约过失责任。
（二）投保人遭受损失
只有保险人违反先合同义务造成相对人损害时，才能产生缔约过失责任。缔约过失责任中的损失主要是指信赖利益的损失。在缔约过失责任的情况下，所应赔偿的为信赖利益的损失，即无过错的投保人信赖合同有效成立，但因保险人的过错致使合同不成立、无效、被撤销等造成的损失。
从国外立法看，许多国家的立法确认了信赖利益不得超过履行利益的原则。如德国民法典地179条，英国合同法重述第333（A）条。信赖利益的损失有时难以确定，如果在保险法中不加以限制，对保险人也有失公平。履行利益乃是在保险合同履行后投保人获得的全部利益，足以保护投保人的利益。另外这些损失必须是在保险人可以客观预见的范围内，超过了这个范围，保险人不应承担。
（三）保险人存在过错
过错具体表现为故意和过失两种基本形态。无论故意或过失，都表现为保险人违背诚信原则。
（四）过错与损失之间存在因果关系
这里的因果关系是指保险人的过错与对方遭受的信赖利益的损失之间存在必然联系，损害结果的出现系缔约过错行为引起，
四、保险人缔约过失责任的特点
（一）缔约过失责任产生于保险合同订立阶段
这是缔约过失责任与违约责任的基本区别。耶林先生在提出缔约过失理论时，就将此项责任界限于“正在发生的契约关系”即合同订立阶段。我国《合同法》第42条也明确规定缔约过失制度发生在“当事人在订立合同过程中”。保险人承担缔约过失责任的前提也应当是订立保险合同过程中。
（二）保险人违反其依诚实信用原则所应负的义务
在保险当事人为缔约而进行磋商的过程中，保险双方当事人已由一般的业务关系变成了具有一定信赖的特殊关系。这种关系依据诚实信用原则，保险人应负有相互协力、告知、说明、保密等附随义务。缔约过失责任的理论基础，建立在诚实信用原则基础之上。我国《合同法》第42条也明确规定“有其他违背诚实信用原则的行为”。应该说，依诚实信用原则所产生的义务，是缔约过失责任的本质所在。
（三）造成另一方信赖利益损失
根据“无损失，无责任”原则，缔约过失责任也必须有损失，此种损失应为信赖利益的损失。在大陆法中，信赖利益又称为消极利益或消极的契约利益，是指因信赖无效的法律行为为有效所受的损害。缔约过失责任所说的信赖利益，就是指一方基于其对另一方将与其订约的合理信赖所产生的利益，信赖利益的损失，是指因另一方的缔约过失行为而使合同不能成立或无效，导致信赖人所支付的各种费用和其他损失不能得到弥补。
五、保险人的缔约过失责任的主要类型
缔约过失责任的主要类型有：
（一）投保人向保险人交付投保单后，因保险人的过错未及时签发保险单或者
表示拒绝承保的。
（二）假借订立合同，恶意进行磋商，损害投保人利益的。
（三）故意隐瞒与订立保险合同有关的重要事实。如隐瞒保险条款没有审批或备案的事实，保险人已申请破产等。
（四）保险人泄露或不正当地使用商业秘密。
（五）其他违背诚实信用原则的行为
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保险经纪人，怎样才算保险经纪人缔约过失责任?
保险经纪人的缔约过失责任，是指在保险经纪合同订立过程中，保险经纪人因违背其诚实信用原则所应尽的义务，而致另一方的信赖利益的损失，则应承担民事责任。那么怎样才算保险经纪人缔约过失责任?
1.保险经纪人违反先合同义务。先合同义务是指保险经纪合同成立之前，订立合同的保险经纪人依据诚实信用原则所承担的告知、保护、保密等义务。先合同义务产生的基础是诚实信用原则。当事人一旦进入缔约过程中，就应当推定在双方之间形成一种合理的信赖，即保险经纪人依据诚实信用原则给予对方以照顾、忠实于对方、告知对方与保险经纪合同有关的事项等义务。
2.委托人遭受损失只有保险经纪人违反先合同义务造成相对人损害时，才能产生缔约过失责任。缔约过失责任中的损失主要是指信赖利益的损失。在缔约过失责任的情况下，所应赔偿的为信赖利益的损失，即无过错的委托人信赖合同有效成立，但因保险经纪人的过错致使合同不成立、无效、被撤销等造成的损失。
从国外立法看，许多国家的立法确认了信赖利益不得超过履行利益的原则。如德国民法典地179条，英国合同法重述第333(A)条。信赖利益的损失有时难以确定，如果在保险法中不加以限制，对保险经纪人也有失公平。履行利益乃是在保险合同履行后投保人获得的全部利益，足以保护委托人的利益。另外这些损失必须是在保险经纪人可以客观预见的范围内，超过了这个范围，保险经纪人不应承担。
3.保险经纪人存在过错。过错具体表现为故意和过失两种基本形态。无论故意或过失，都表现为保险经纪人违背诚信原则。
4.过错与损失之间存在因果关系。这里的因果关系是指保险经纪人的过错与对方遭受的信赖利益的损失之间存在必然联系，损害结果的出现系缔约过错行为引起。
被保险人，责任保险的概念
保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害, 可以依照法律的规定或者合同的约定, 直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
一、责任保险的概念
责任保险, 是指保险人约定于被保险人对于第三者依法应负赔偿责任而受赔偿的请求时, 负赔偿责任的一种保险。不论企业、团体、家庭和个人, 在进行各种生产经营和日常生活中, 由于疏忽、过失等行为造成他人财产损失或人身伤亡, 根据法律或合同约定,应对受害人承担经济赔偿责任。如致害人投保责任保险, 可将这一风险转移给保险人, 由保险人承担致害人( 即被保险人) 应向受害人负责的经济赔偿责任。对被保险人而言, 一旦因过失、疏忽等行为造成他人人身与财产损失, 应依法承担经济赔偿责任, 其利益就要受到损失。这时被保险人对可能发生的民事损害事故具有利害关系, 构成被保险人对民事损害责任风险的可保利益。被保险人只能投保自己可能发生的责任风险, 这是建立责任保险关系的前提。
大量客观存在的民事损害风险和人们对转移风险的需求, 是责任保险生存和发展的基础。责任保险虽然不是以被保险人某一具体财产为标的, 但由于发生民事赔偿责任, 就需在其财产中作出部分支出, 若不发生民事赔偿责任, 就可以不支出。所以, 责任保险实际是以被保险人的全部财产为保险标的的一种保险; 这也是人们把它划归财产保险之列的原因。
根据本条第2 款的规定, 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险是财产保险的一种, 具有其不同于一般财产损失保险的特征:
1. 保险人承担被保险人的赔偿责任
责任保险为被保险人转移其赔偿责任的方式, 除法律规定不能通过责任保险转移的赔偿责任或者保险合同不予承担的赔偿责任以外, 被保险人依法应向第三人承担赔偿责任时, 由保险人承担赔偿责任。但是, 责任保险的保险人, 并非向第三人负赔偿责任的直接义务人, 因被保险人的行为而受害的第三人, 对保险人没有直接请求损害赔偿的权利。保险人所负的赔偿责任, 性质上为保险合同规定的给付责任, 惟有被保险人向保险人提出赔偿请求时, 保险人才对被保险人负损害赔偿责任。依照法律规定或者保险合同的约定,责任保险的保险人可以直接向第三人支付保险赔偿金。
2. 责任保险的标的为一定范围内的损害赔偿责任被保险人依法应当向第三人承担的损害赔偿责任, 可以作为责任保险的标的, 向保险人投保责任保险。非损害赔偿责任, 不能作为责任保险的标的。但是, 并非所有的损害赔偿责任都可以作为责任保险的标的, 损害赔偿责任依法不能作为责任保险标的的, 不能投保责任保险, 例如, 被保险人的故意侵权行为所引起的损害赔偿责任。
3. 保险责任不能及于被保险人的人身或其财产责任保险的目的在于转移被保险人对第三人应当承担的赔偿责任, 所以, 当被保险人的人身或者财产发生损失时, 保险人不承担保险责任。被保险人不以其本人为限, 被保险人的家庭成员、代理人、雇员、管理人等也在此范围内, 除非保险合同另有约定。在这个意义上讲, 责任保险合同为第三人的利益而发生。
4. 保险赔偿金限额给付
责任保险承保被保险人对第三人的赔偿责任, 赔偿责任的发生与否、赔偿责任大小均取决于多种偶然因素。被保险人赔偿责任发生的偶然性, 决定保险人不可能确切地知道保险合同约定的保险事故所造成损害的大小, 保险人也不可能承诺被保险人造成多大损害就赔偿多少。所以, 在订立保险合同时, 投保人和保险人只能约定保险责任的最高限额, 无法固定其赔偿金额。保险人给付保险赔偿金, 以合同约定的最高赔偿责任为限。因此, 责任保险为限额保险。
保险人，被保险人自杀时保险人的免责
以死亡为给付保险金条件的合同, 被保险人自杀的, 除本条第二款规定外, 保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。
以死亡为给付保险金条件的合同, 自成立之日起满二年后, 如果被保险人自杀的, 保险人可以按照合同给付保险金。
被保险人自杀是否构成保险人的免责事由, 保险界的意见曾不统一。有的主张应一概作为免责事由, 原因是不是非本意的, 而是人为的、故意造成的、违反社会公德的, 不论出于什么动机, 都应该反对。有的主张应对自杀的动机及时间作具体分析, 不能完全加以否定。为了保护被保险人的家属及受益人的利益, 在一定的条件下应该给付保险金。因为, 第一, 保险条款将故意自杀作为免责事由的目的在于防止蓄意自杀者企图通过保险为家属骗取保险金, 滋生道德危险。但是, 自杀是一种社会不可避免的现象, 自杀造成的死亡已经统计进整个的死亡率中, 根据死亡率计算的保险费已经包含有自杀的因素, 由它而造成的赔付金额因素已经摊到全体投保人应缴的保险费中, 因而对保险人不会造成损失, 不会影响保险公司的核算, 除了防止道德危险外, 没有必要把自杀作为免责事由。第二, 人寿保险的目的在于保障受益人或被保险人家属的利益, 如果对发生的自杀不分青红皂白一律不给付保险金, 势必影响受益人或被保险人家属的生活。
本条规定, 以死亡为给付保险金条件的合同, 被保险人自杀的, 除本条第2 款规定外, 保险人不承担给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同, 自成立之日起满2 年后, 如果被保险人自杀的, 保险人可以按照合同给付保险金。
这样一方面防止发生道德危险, 保护保险人的利益; 另一方面也保护了受益人的利益或者被保险人家属的利益。首先, 把自杀的免责事由在时间上限制在保险合同签订后的2 年内。在这一免赔期限内的所有自杀, 保险人都不负给付责任; 超过这一期限后的自杀, 保险人都应负给付责任。在签订合同或合同复效2 年之内自杀的, 保险人虽不负给付保险金的责任, 但对投保人已支付的保险费, 保险人应按照保险单退还其现金价值。之所以把自杀的除外责任时间限制在2 年以外, 这是因为, 在正常情况下, 很难想像一个人有可能在2 年以前预谋自杀, 并于2 年以后付诸实现, 即使在2年前有过这种企图, 届时也不至于轻生。为此, 条款规定2 年后的自杀作为保险责任, 对此, 保险公司仍应给付死亡保险金。这样,既能适当防止道德危险用以保护保险人的利益, 又能保障受益人或被保险人家属不致因亲人自杀而不能正常生活。其次, 对自杀的性质作了限制。被保险人故意犯罪等致其自身或残或死亡的, 保险人也不承担给付保险金的责任, 投保人已交足2 年以上保险费的, 保险人也应当退还保单的现金价值。
不过, 自杀条款只适用于以死亡为给付条件的合同中, 不适用意外伤害, 在以意外伤害为保险事故的合同中, 对故意自杀一律不负给付责任。
此外, 与自杀相对应的是他杀, 投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的, 保险人不承担给付保险金的责任, 投保人已交足2 年以上保险费的, 保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
被保险人，喜得利保险责任
产品特色
一次选择，六年受益；
专家理财，机制领先；
分红增值，投资稳健；
高额保障，三倍赔付。
保险责任
满期生存保险金
被保险人生存至保险期间届满，按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付满期生存保险金。
疾病身故保险金
被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司给付疾病身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费。
被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故，疾病身故保险金＝1.1×（基本保险金额+累积红利保险金额）
特定交通工具意外伤害身故保险金
被保险人以乘客身份乘坐火车、轮船、公共汽车或民航班机，驾驶或乘坐私家车、单位公务或商务用车，在交通工具内发生意外伤害身故的，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的三倍给付特定交通工具意外伤害身故保险金。
一般意外伤害身故保险金
被保险人因意外伤害身故，一般意外伤害身故保险金＝1.1×（基本保险金额+累积红利保险金额）。
年度分红和终了分红
年度分红以增加保险金额的方式进行分配。
终了分红所分配的红利包括以下三种：
1、满期生存红利
2、体恤金
3、其他终了红利
被保险人，侵权责任和保险责任须区分
“无责不赔”、“高保低赔”等车险问题都是目前社会热议的话题，然而，这些问题很多源于误解，其根源就是没有将侵权责任和保险责任区分开，这实际上是欠缺理论认识的看法。
无论是交强险还是商业第三者责任险，其本质都是保障被保险人，不过这种保障不是替代被保险人作为交通事故的肇事者承担赔偿责任，而是将这一责任强化，使被保险人拥有对受害人进行赔偿的能力，并非替代其责任。但目前舆论普遍认为，我交了保费，保险公司理应赔付，这使保险责任取代了侵权责任，这是当前很大的误区。而商业第三者责任险同时还保障受害的第三人，我认为，这是它存在的根本目的和使用宗旨。对于被保险人而言，商业第三者责任险提高了他的赔付能力，但并非替代其承担民事责任，而在实际中，将合同责任与侵权责任混为一谈的现象普遍存在。
另外，受害第三人在交强险、第三者责任险中的地位也急需关注。交通事故中的受害第三人，在商业第三者责任险中一般称之为“第三人”，他是交强险、第三者责任险中必备的当事人，因为有他的存在才会出现第三者责任险，从法律层面来讲，他是必备的当事人，而非合同法中第三人的概念。《保险法》第65条只规定了保险公司可以向受害的第三人进行赔付，但是没有直接承认受害第三人拥有赔付请求权。因此，在机动车辆商业保险示范条款中，完全可以进行一次有益的尝试，确认受害第三人拥有向保险公司赔付请求权，当然，其附加条件是，在作为肇事者的被保险人不积极向保险公司行使保险请求权的情况下，受害人可直接行使请求权，以便对其保障能够彻底实现，避免受害第三人处于被动地位。
受益人，保险人不承担给付保险金的责任
保险事故发生后， 按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时， 投保人、 被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、 原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后， 应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、 资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
投保人故意造成被人身保险公司管理人员法律法规指引手册目录
保险人，责任保险合同（四）
责任保险的赔偿义务及其履行
(一) 责任保险赔偿义务的履行对象
在一般的财产保险合同中, 保险人是对被保险人自己的经济损失进行补偿, 保险金直接支付给被保险人, 并归其所有。而在责任保险合同中, 由于保险人承保的是被保险人依法应对他人所承担的经济赔偿责任, 因而保险人支付的保险金最终落实到受害者( 第三人) 手中, 并归其所有。可见责任保险合同直接保障被保险人的利益, 间接保障第三人的利益, 两者同时并存。那么保险人是向被保险人还是向受害人给付呢? 一般而言, 责任保险合同中, 被保险人依照保险合同对保险人享有保险金请求权, 而因被保险人的行为而受损害的第三人, 对保险人没有直接请求权,因此, 保险人应直接向被保险人支付保险金。但是法律或合同若一概不承认保险人可以向第三人直接给付保险赔偿金, 则不能有效充分地保护受害第三人的利益。有鉴于此, 我国《保险法》
第49 条规定: “ 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害, 可以依照法律的规定或者合同的约定, 直接向该第三者赔偿保险金。”
(二) 责任保险合同中保险人的参与权
所谓保险人的参与权, 是指当责任保险的责任发生后, 保险人对于被保险人和第三人协商赔偿时有参加的权利。在责任保险中, 由于被保险人的赔偿责任已通过保险合同的建立转移到了保险人身上, 被保险人与第三者就其责任的承认、和解、否定以及赔偿金额的多寡等问题所达成的事项, 均与保险人的利益密切相关。因此, 为了避免损害保险人利益的情况发生, 需赋予保险人的参与权, 即: 未经保险人同意, 被保险人不得在诉讼中或诉讼外与第三者达成和解协议, 不得依此对第三者进行赔偿, 否则所达成的协议对保险人不产生约束力, 保险人可不依其协议所决定的责任范围对被保险人负赔偿责任。大多数国家或地区保险法通常都规定了保险人的参与权。我国台湾《保险法》第92 条规定:
“保险人得约定被保险人对于第三人就其责任所为之承认和解或赔偿, 未经其参预者, 不受拘束。” 我国保险法尚无此规定。
(三) 责任保险合同的赔偿条件之成就
责任保险的赔偿条件不仅取决于是否属于保险责任范畴, 而且取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。在发生责任事故时, 致害人与受害人是当事人的民事关系主体: 致害人依法承担民事责任, 而保险人在此时与受害人并无直接关系。如果责任事故已经发生, 第三者亦受到了损害, 然而, 第三者并没有向被保险人请求赔偿, 被保险人就无利益损失发生, 保险人也就不必对被保险人负责。只有在损害事故发生后, 被保险人受到第三者的赔偿请求, 保险人才承担对被保险人的经济损失赔偿责任。
(四) 责任保险合同中第三人之请求权
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险, 那么, 第三人是否能代替被保险人之地位, 直接对保险人行使赔偿的请求权呢? 对此问题, 有两种观点: 第一种观点认为, 责任保险合同仅存于保险人与被保险人之间, 而保险人之责任, 须至被保险人支付赔偿金后, 方能发生。故第三人只可对被保险人为请求, 不得对保险人求偿, 因为保险人与第三人之间并无契约关系, 且在被保险人支付前, 保险人之责任尚未发生。第二种观点认为: 责任保险为被保险人对特定之第三人负赔偿责任时, 补偿其损失之契约, 保险契约上之请求原因, 在于第三人之请求, 无此原因, 亦无此责任, 故保险人之赔偿责任, 实质上即对第三人之赔偿责任。因此, 被保险人于第三人请求时,即对保险人成立债权, 第三人自得代位行使其请求权。我国《保险法》采第一种观点, 除法律规定或合同约定外, 保险人不得直接向第三人支付, 第三人亦不得向保险人行使请求权, 国外惯例亦常在契约中订有“ 不得起诉” 条款, 即“ 被保险人非经第三人诉追并已支付赔偿金及费用后, 不得对保险人请求赔偿”。
被保险人，承包人责任保险的保险范围和责任免除是什么
其实，随着国家大力发展保险行业，人们的思想也开始逐渐接受保险的存在，甚至都会将买保险作为一个目标，保险在保障我们人身安全的同时也是给我们吃下了一颗定心丸，特别是从事危险工程工作的工人们，万一出险，承包人可是要负很大责任的，这时候承包人购买一份承包人责任保险才是降低损失的最好办法。
什么是承包人责任保险呢？
承包人责任保险，就是指承包人在承包工程的施工、作业或工作中造成他人人身伤害或财产损失的损害事故时，由保险人负责赔偿的一种责任保险。承包人责任保险主要适用于承包各种建筑、安装、修理工程的承包人。
承保范围有哪些
被保险人或其受雇人于保险期间内在本保险单载明之施工处所内，因执行承包之营缮工程发生意外事故，致第三人体伤、死亡或第三人财物损害，依法应由被保险人负赔偿责任而受赔偿请求时，本公司对被保险人负赔偿之责。
责任免除有哪些
保险公司公司对下列事项不负赔偿之责：
1.被保险人、定作人及与承保工程有关厂商或同一施工处所内其它厂商，或上述人员之代理人、受雇人及其居住工地之家属之体伤、死亡或疾病所致或其所有、管理或使用之财物发生毁损或灭失之赔偿责任。但受雇人非在施工处所执行职务且工程之设计、施工或营建管理无关者不在此限。
2.被保险人所承包之营缮工程于保险期间届满前经定作人启用、接管或验收后所发生之赔偿责任。前项所称验收系指营缮工程之保固或养护期间开始前之验收。
3.被保险人或其受雇人于执行职务时，因受酒类或药剂之影响而发生之赔偿责任。
4.因震动、土壤扰动、土壤支撑不足、地层移动或挡土失败，损害土地、道路、建筑物或其他财物所致之赔偿责任。
5.因损害管线、管路、线路及其有关设施所致之赔偿责任。但被保险人证明施工前已取得上述设施位置图及有关资料，并于施工中已尽相当注意者，为修理或置换受损设施所需费用不在此限。
被保险人，被保险人的义务
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
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