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孩子保险到底要怎么买?教你怎样给孩子买保险才不掉坑!

2020-04-01
孩子的保险规划 如何规划孩子的保险 孩子越小规划保险越好

各种教育费用、医疗成本、生活成本等等,让家长们对“保险”的重要性有了期待,给孩子买保险,仿佛是顺理成章的事儿。

可是,保险产品那么多,因为买保险踩坑的新闻更是屡见不鲜。

一旦挑错就是左右为难:退保吧,损失一笔钱;不退吧,也一样有损失,甚至可能更多。

农历新年将至,不少宝妈都打算赶在年前把宝宝和一家人的保险配置好,过个安心的春节。保险到底怎么选?小编今天特意为大家支支招,希望能够帮助各位家长躲开陷阱、不跳坑!

01

保险存在哪些常见的“套路”?

这个保险既有保障,又可以给教育金,还有养老金,孩子一辈子只用买一份保险,就是这个了!

这个保障是白送的,60年以后全额返还保费,有病治病,没病存钱!

谁的都可以省,谁的都可以拖,给宝宝的可不能省不能拖,预算?收入的30%都没问题!

买保险一定要找熟人啊,不然出险的时候没人会理你的,只有我们熟人才会帮你去跟保险公司申请。

与其说保险把我们“套路”了,不如说是我们没搞清楚保险的本质作用,才容易被绕到圈里。

保险的本质是好的,但买保险前切忌抓瞎,而是要好好梳理下你的需求,最紧急的一定是健康风险,至于刚刚说到的教育金,婚嫁金,孩子养老金,对于父母来说都不是最急切需要的,也不是非要用保险来解决的。

保险的天然原则是损失补偿原则,保障的是因各种可能导致的经济损失。

02

宝宝健康风险有4种,幼儿保险怎么买?

宝宝可能遇到的健康风险,按严重程度来划分的话,有以下4个方面:

仅需要去门诊的小疾病风险

较轻的疾病或意外住院风险

较重的疾病或意外住院风险

重大疾病风险

宝宝在0-5岁阶段属于体弱多病的阶段,现在的医疗费用那么贵,医疗费用成为了爸爸妈妈们一个比较大的负担。

这一阶段的宝宝,医疗保险是很重要的。但是,保险公司也知道这个阶段的宝宝病多,所以像百万医疗这种对于5岁以下儿童价格非常高,甚至和45岁以上的成年人差不多高了,而5岁以后保费会骤降好几倍,这也说明了0-5岁宝宝的医疗需求是非常旺盛的。

但是百万医疗都会有1万免赔额,小朋友比较频发的仅需要去门诊的小疾病风险应该怎么办呢?

首先,社保一定要买的,这是国家提供的基础福利,社保对于医疗险非常重要,不仅保费便宜很多,报销比例也会高很多。

其次,可以用含住院医疗的少儿意外险补充,保额通常1-5万,对于普通疾病的住院,这个额度足够了,这个主要是针对0-5岁的宝宝。

这样,幼儿阶段的风险就能很好的解决。

03

宝宝长大了,需要的保障更多,万能险各种买?

5岁以后,或是到了学龄期的宝宝,就可以用带意外医疗的学平险或意外险来覆盖了。

孩子年龄越大,含有住院医疗的意外险就越便宜,通常100左右就能买到保额1万的住院医疗,这个阶段1万的保额足够了。

这个时候,很多家长也意识到了,就算是住院有5万,万一得了大病这也不够花的。是的,远远不够,但大病风险可以用重大疾病保险来转移。

重大疾病比如癌症、白血病、心血管疾病等等的治疗费用,在现在这个阶段动辄三五十万,对于育儿家庭来说,确实是一笔很大的开支。

什么时候买重大疾病保险最便宜呢?儿童阶段!

重疾保险一般有“定期”、“终身不带身故”、“终身带身故”三种类型,妈妈们可以根据家庭预算参考以下方案,对号入座选择相应的保险。

2000块以下宝宝保险预算:定期30年80万保额,200万医疗险,10万意外险(含疾病住院低保额)

5000块以下宝宝保险预算:终身50万保额多重赔付+定期30年80万保额,200万医疗险,10万意外险(含疾病住院低保额)

5000块以上宝宝保险预算:终身80万保额多重赔付+定期30年80万保额,300万医疗险,20万意外险(含疾病住院低保额)

04

小心附加险的坑,别当了冤大头

有妈妈们说,我给宝宝买的保险比较全能啊,既有重疾保障,又有住院医疗,连意外险都有啊,一份保险就搞定了所有。但是,这满屏的附加险,宝妈不得不多个心眼啊。

这种就是典型的捆绑型保险,主险保障弱,有些甚至0保障,附加险又是各种薅羊毛,但凡一个附加险拉出来单独购买,保费都要比附加在里面便宜,而正常的逻辑是附加险应该比单独购买便宜来着。

但是,舍得在宝宝身上花“巨资”是新妈妈们一个典型的购物心态,保险公司抓住妈妈们的小辫子,一顿猛揪就圈进来了大把的保费,钱花了保障还没有,是不是很冤?!

扩展阅读

专家教你如何科学给孩子买保险


孩子在成长过程中调皮好动,缺乏自我保护意识,难免会遇到或多或少的意外,孩子的身体健康无时无刻不牵动着父母的心。因此给孩子投保的意识越来越强烈,如何科学买保险,也成为了家长关心的话题。

科学的少儿综合保障需满足下列基本要求:

1.确定安全的教育金:家长的稳定收入在孩子成长过程中至关重要,当家长出现人身风险时,就会造成教育金无力支付。所以在给孩子买保险时,应该选择有保费豁免功能的保险产品,确保不会因“投保人”的人身风险影响孩子的教育金储备。同时大家都希望积累的教育金除了拥有“安全性”之外兼顾“收益性”,正因如此,拥有保单分红功能的教育金保险很受欢迎,这类商品在足额确保孩子教育费用的同时,还可以通过“保单红利”分享中国经济发展丰硕成果。

2.足额的疾病风险准备金:在孩子成长过程中会经常受到疾病的侵扰,同时近年来少儿恶性疾病呈高发病率、高花费的趋势,当疾病发生时唯有充足的资金方可确保获得良好的治疗并最终康复。

在对意外和健康有了充足的儿童保险之后,父母再考虑与教育金相关的保险。通过购买教育类保险的形式,只要按期交纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上大学的学费问题。此类保险针对少儿在不同的成长阶段提供相应的生存保险金,比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等,使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔资金,从而减轻家长的经济负担。

给儿童投保的10个窍门

儿童的“保险”年龄

大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始,但在保险行业章程中,这个0岁不是儿童的自然年龄,指的是儿童出生满28天。

遵守“先近后远,先急后缓”的原则

少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。

缴费期不必太长

可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。

购买豁免附加险

需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。

切忌重复购买

如果孩子已经上学,学校会统一为他们购买学平险,而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此,家长在为孩子投保商业保先前,一定要先弄清楚,孩子已经有了哪些保障,还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

保险期限不宜太长

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说,尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下,考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此,为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。

“白纸黑字”要看清

保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项,比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过,这类文字的字体经常是小六号,比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分,而往往这些才是“精华”所在。

对号入座自己算

尤其是对一些理财、投资类产品,预期收益往往都是建立在一种最理想的状况,比如公司常年高额分红等等,遇到这些很有诱惑力的数据,家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算,得出比较切合实际的收益值。

仔细阅读相关条款,保障权利明晰义务

之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事,主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍,所以家长作为投保人,一定要仔细阅读条款,特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方,一定要在签订合同之前弄清楚,不看条款千万别签字。

保额不要超限

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金,即便客户投保的金额超过了这一限额,也不加提示。

该不该给孩子买保险?怎么买?


在外企做销售的周先生上个月喜获麟儿,不少代理人前来看望他的妻儿,并劝他尽快给孩子买一份人寿保险。周先生发出疑问,现在的小孩子都要购买保险吗?如何购买呢?

现在全社会好像有个默契,孩子一生下来就要考虑给孩子买保险,主要原因是源于祖辈,父母对孩子的爱,全社会的共识!其间接触很多家长,很理智,很聪明,不是盲目跟随别人的脚步,在思考,该不该给孩子买保险,怎样买?

很多家长咨询我,“我们小时候,没有街道社保,偶尔身体出现小状况,也花不了多少钱就被治好了,这么小的孩子,我们很精心,我们都是双独子女,父母也很年轻,精力旺盛,照顾得相当周全,有必要买么?”

确实,现在孩子的成长环境比起当年的父母还要好,孩子的祖辈身体,收入都比当年自己的父母强很多,但是大家往往都忽略一个很现实的问题,现在我们的生存环境很糟糕,20-30年前有多少假冒伪劣商品充斥我们的生活?换句话说,那时人们的心还不太坏;当然,媒体报道也不及时;可是现在可怕的环境污染,极不正常的天气实况,水污染,牛奶,馒头,蔬菜(现在想吃什么蔬菜,瓜果随时买来,以前连想都不敢想的事,现在都有了,但科技进步的同时,我们的身体又会付出怎样的代价?

保险解决的就是生活中小概率,恶性事件;而现实是更多的人把保险当作储蓄工具加以利用,这是广大社会的悲哀,保险公司的悲哀,无故摊上倒霉事的孩子的悲哀!如果我们广大保险从业人员,广大家长都能理智看待保险,这样的悲剧就能减少很多!

下面说一下如何给宝宝买保险?怎么买更合适?

少儿投保不同阶段应符合不同投保规则一般来说保险是越早买保费也越低,对于父母越合适,孩子也越早获得了保障。但是,如果现在才开始考虑为孩子买保险,对于不同年龄阶段的孩子,其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

1、当准备要孩子的那一刻起,妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了,可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险,这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

2、孩子出生后,由于0--6岁孩童的抵抗力还未成形,可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意,由于幼童的住院率非常高,所以这群孩子住院医疗费用的费率比7--18岁的小孩,甚至比20几岁的年轻人都要高。

因此,从保险的投入成本来考虑,如果家庭经济状况不是很好,买报销性的住院费用保险就可以了;如果家庭预算充足,则可以再添一份住院津贴保,这样可以弥补家长为照顾生病的孩子而耽误的工作收入等。

3、幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,未成年人的危险保额都不超过10万,有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

4、6岁以后的孩童自有活动时间度,但自我保护能力仍差,发生意外的可能性大,在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险,以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支,也是不错的选择。

小学时期由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

5、至于重大疾病险,家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然,如果宝宝的家族有重大遗传疾病史,那么就应该尽早给孩子投保重疾险,以防疾病发生引起无力承担治疗费用。

给孩子买多少钱的保险才合适


父母都是无私的,都想把最好的给孩子,尽自己最大的能力给孩子最好的保障。父母在给孩子买保险时,往往会追求“一步到位”,一次性把意外险、医疗险、教育金保险等全部买好,总认为保险越多越好,价格越贵越好。有的家长为了给孩子买保险,拿出了家中大部分的积蓄,保险买好了,生活的质量却下降了。

那么到底给孩子买多少钱的保险才合适呢?

据有关专家介绍,在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情,保费支出可以占收入总额的10%~20%、保险金额是年收入的5~10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜,而且也是一种比较经济的作法,孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

所以,用于购买保险的支出=家庭总收入的10%~20%之间为宜。

保险专家表示,为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金,即便客户投保的金额超过了这一限额,也不加提示。

保险知识,给刚出生的孩子怎样买保险


刚出生的宝宝买什么保险好

众所周知,80后是受义务教育普及的一代,是接受新兴事物迅速的一代,也是注重生活品质的一代。他们对于自己和家人的健康十分看中,对于大部分初为人父人母的80后来说,为自己和刚出生的宝宝买保险的意识是很强的。很多人对给刚出生的孩子买保险现出嗤之以鼻的态度。那么给宝宝买保险到底有没有必要呢?又该给宝宝上什么样的保险呢?

其实购买保险是不分年龄大小的,因为无论小孩或着大人老人,都有随时发生风险的可能。保险就是为了保障这个不知道何时发生的风险才孕育而生的产品。许多人觉得刚出生的宝宝整天有人照顾,没有什么必要再做保障。其实不然。据统计,我国近年来新生婴儿发病率在逐年上升,每天都有新生儿死亡的案例发生。另外一方面,购买保险也是有规划的为孩子将来做一些教育或婚嫁准备金的好方法。所以,如果在能力范围之内,年轻父母给刚出生的宝宝购买保险还是适宜的,这也是为人父母对自己孩子的一份责任还有爱心。

那么,买什么样的保险最好呢?其实看过那么多保险知识的您,应该意识到,没有最好的保险,只有最合适的保险。每个家庭的情况不同,所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论,不过有几个基本原则还是可以把握的:第一是量力而行;第二是针对于家庭支柱应该优先保证,因为家庭支柱是家庭的持续收入能力,第三,保障类型的应该优先考虑,比如医疗保险和意外保险。

目前国内市场内资跟外资的保险公司提供的儿童险种,以教育金和医疗保障为主,医疗方面又分为重大疾病、住院和意外的门急诊。专家建议,宝宝越早买保险越好,而且早生效的保险是最好的保险。被保险人年纪越小,保费低。根据以上的原则,购买的时候要考虑不要超过家庭收入的10%,不然会造成比较大的经济压力,再有,根据自己目前的最主要需求,来考虑怎么运用闲余资金,儿童保险当中半岁以上就要优先考虑意外保险和医疗险。另外,儿童保险的豁免功能是非常重要的,一定要加,而且要加在家庭支柱身上。

健康的宝宝在出生七天后就具备了购买保险的权利,总的来说购买宝宝保险,家庭的经济实力是很重要的参考因素。经济实力比较好的家庭可以在买完了医疗和意外险这些基本险种之后,再为孩子作全面的教育金及保障的计划。而一般收入的家庭则应该在医疗方面为孩子做准备,等到有能力了,再去规划将来的教育金以及其他。

孩子是一个家庭的未来,家长把所有的希望都寄托在他身上,稍微有点小毛小病就紧张的不得了,而每次去医院都要花去一笔价格不菲的看诊费。买份保险,一方面买了安心,另一方面也减轻了经济负担,是保障和理财不错的双重选择

怎么给小孩子买保险呢?需要怎么注意,什么样的才适合?


虽然保险购买原则是先大人后小孩,但是作为妈妈,我认为,给小孩买保险,是出于爱,这个爱是无理由的,更何况小孩的保障型的保险也非常便宜,很少的钱就可以解决,也不一定非要等大人买好再买小孩的。

1、儿童主要有哪些风险

对于未成年人来讲,小孩的风险与大人有很大的不同,无论是健康还是意外。

意外:因小孩意识比较薄弱,调皮好动,意外风险发生概率较高。

疾病:因为儿童,尤其是幼年儿童,一些儿童高发疾病比较突出,需要重点防范。

同时因为自身免疫力不完善,一般疾病发生的概率较高,也是我们作为父母头疼的问题,我之前凌晨带着小孩往医院跑的经历还历历在目。

所以,意外和疾病两方面的保障尤其重要。

2、应分别该怎么配置

0-5岁以内的小孩,因为免疫力比较差,小孩生病的概率比较大,5岁以后生病就少了。

建议:

第一、医疗险,0-5岁的,可以先买门诊医疗险,尤其是3岁之前,就是儿童医院的常客。5岁前可以买一年期的儿童门诊住院医疗险,5岁以后就会少一点,可以视情况购买。

第二、重疾险,儿童重疾险着重关注儿童高发的疾病,同时儿童购买重疾险建议不要和大人混同,如果买专门给儿童设计的重疾险的话,会非常便宜,甚至便宜50%以上。

第三、意外险,因为儿童意外险保监会有明确限制,10岁以下儿童最高只能买20万(预防道德风险),故建议购买儿童专属的意外险即可。

平安小福星

3、需要注意的方面

(1)建议购买专门给儿童设计的重疾险

(2)重疾中是否包含儿童高发重疾:比如说恶性肿瘤(白血病等),严重川崎病,严重肌营养不良症、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重幼年型类风湿性关节炎等疾病。

(3)单纯的儿童重疾保险,对豁免责任要求并不高,不用刻意在乎,因为每年几百块钱就是一顿饭或者一件衣服的钱,豁免不豁免着实意义不大。

如果购买保障终身的产品 ,建议需要有豁免责任,因为其缴费期更长,保费更贵。所以这个另当别论

(4)5岁之前的小朋友,建议每年购买一份门诊住院医疗险,支付宝里那种每年一两百块钱的,可以报销日常门诊,这个比较划算,使用率较高。

(5)另外,因为儿童的安全保护意识差,也很容易给别人造成麻烦,比如摔坏别人的贵重物品、或者弄上别人什么的,熊孩子闯祸也是我们需要担心的,这方面也需要我们考虑。

最后:

为人父母,爱子真切,非常理解大家作为父母的心情,但是,花钱要花在刀刃上。

保险讲究的是专业配置,而不是看见什么产品就买买买,风险是多样的,不要一个期望一个产品能给你解决所有问题,如果你被人介绍了一款可以保全面的,那么小心研究一下,说不定就被那种大而全的产品蒙蔽了双眼。

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