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保险知识,保险与投资

2020-11-10
汽车保险与理赔知识 保险经纪相关知识与法规 保险知识与未来规划

现在,对于高收入投资者来说,在资产配置中总会对保险有些反感。这一方面可能是他们对保险代理人不认可,另一方面也可能是对保险功能的误解。他们认为自己很富有,哪怕生病或是发生意外也不需要保险,还将保险与投资做比较。其实,这种观念并不正确。为此,笔者在这里重点介绍一下保险的重要功能。

第一,能起到风险转移的作用有智慧的人可以看到未来三五年,但未必能看到未来三五十年。举一个例子:对于富有的家庭来说,祖孙三代是不能坐同一架飞机的,为什么?因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上,这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是,在海外,有两票投票权的董事不能在同一架飞机上,因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。

保险可以规避未来不可预测风险。当你用钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单还是可以保留的。因为法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。

普通人买保险是为了把风险转嫁给保险公司,因为他们不能承受风险带来的损失;而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失,但保险的意义在于,可以把辛苦赚到的钱,打拼下的江山完整地保留下来。

现在很富有并不代表未来富有。而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。

第二,保险是很好的资产保全工具什么叫资产保全工具?例如黄金、房地产等等。举例来说,黄金十年后能增值多少,谁也不敢说,但有黄金在手,心里就会比较踏实。再比如房地产,有房子也让人心里踏实,尽管现在不是一笔钱,但那是一项资产。保险也一样,是资产保全的工具。有了这些东西,面对未来的不可预测,就不会感到惶惑不安。

保险是一种风险投资,人们要对自己不愿意承担的风险去投资,当这类风险一旦来临就能有保障。首先,不能让风险对自己造成沉重的打击;其次,不能让财富损失,而最好还要能将风险转化为赚钱。

安全的风险管理体系中,项目收入的5%买保险,经常性收入年收益的10%买保险。富裕客户的收入类型分成两种:一种有固定投资收益,还有一种是项目性质的。如果收入属于项目性质的,可拿出利润的5%买保险,这只占资产的很小一部分,但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的,建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受,同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益,不能让保险占用太多资金。

第三,可以指定受益人很多时候,其他财产的安排会受到法律的限制。比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁。举个例子,存私房钱的女士,这些私房钱在法律上来讲,它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。但是如果你用这些钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单是可以保留的。

最后笔者要讲述一个观点:王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了,但为什么他们都买了大量的人寿保险呢?他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情,他们完全可以通过别的方式做出安排。他们买保险只是为了转移风险、保全资产。

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保险知识,投资工具的长处与不足


目前,可供家庭理财的工具比较多。然而,每一种投资工具和避险工具都既有它的长处,亦有它的不足。

债券:收益高于同期同档银行、风险小;但投资的收益率较低,长期债券的投资风险较大。

存款:安全性最强;但收益率太低。

股票:可能获得较高风险投资收益,套现容易;但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。

证券投资基金:组合投资,分散风险,套现便利;但风险对冲机制尚未建立。

黄金和投资金币:最值得信任并可长期保存的财富,抵御通货膨胀的最好武器之一,套现方便;但若不形成对冲,物化特征过于明显。

外汇:规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险,交易中获利;但人民币尚未实现自由兑换,普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房地产:规避通货膨胀的风险,利用房产的时间价值和使用价值获利;但也需面临投资风险。

寿险保障型产品:交费少,保障大,但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品:强化避险机制,个性化强;但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品:具有储蓄的功能,有可能获得较高的投资回报,但前期获利不高,交费期内退保,将遭受经济上的损失。

家庭财产保险:花较少的钱获得较大的财产保障。

投资连结保险:可能获得高额的投资回报,但有较高的投资风险,前期的投资收益并不高。

期权:有限风险无限获利潜能,但产品复杂,驾驭难度大,具投资风险。

保险知识,投资分红型保险与传统保险有何区别


不少稳健投资者对银行柜台销售的分红险产生了浓厚的兴趣,而股市回暖也让投资者开始重新关注投资型保险。那么投资分红类产品与传统保险产品有何区别?购买时应该注意什么?

基本保障+投资回报

传统型保险产品就是固定预定利率的保险,产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式的终身寿险、两全保险、养老保险、意外险、疾病保险等,满足投保人对人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等保险需要;投资分红类保险产品是带有分红功能的保险产品,包括分红险、万能险和投资连结保险,主要满足客户在涵盖基本保障的基础上更多投资回报的需要。

与传统产品相比,分红保险在险种结构及形式上比较接近传统产品,实际上是对传统产品的一种改良,让客户在获得保障的同时,还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种,你可以根据自己的需要调整交费时间,同时调整保额大小。投资连结保险是在提供基本保险保障时,更多地是作为资金管理者,客户交纳的保费进入个人账户,个人账户中的资金在扣除当期危险保费、管理费之后将用于独立投资,寿险公司通常会给客户几种投资选择,客户自行做出投资决定。需要提醒你的是客户要自己承担投资风险。

挑选时考虑两因素

购买人寿保险是一项长期投资,短期的投资状况并不代表未来,因此,选择保险公司就显得尤为重要。

决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,多关注以下两个方面:一是保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,经营会相对比较稳定。二是保险公司的经营管理水平,这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

保险知识,分析十三种投资工具的优势与劣势


目前,可供家庭理财的工具比较多。然而,每一种投资工具和避险工具都既有它的长处,亦有它的不足。

债券:收益高于同期同档银行、风险小;但投资的收益率较低,长期债券的投资风险较大。

存款:安全性最强;但收益率太低。

股票:可能获得较高风险投资收益,套现容易;但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。

证券投资基金:组合投资,分散风险,套现便利;但风险对冲机制尚未建立。

黄金和投资金币:最值得信任并可长期保存的财富,抵御通货膨胀的最好武器之一,套现方便;但若不形成对冲,物化特征过于明显。

外汇:规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险,交易中获利;但人民币尚未实现自由兑换,普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房地产:规避通货膨胀的风险,利用房产的时间价值和使用价值获利;但也需面临投资风险。

寿险保障型产品:交费少,保障大,但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品:强化避险机制,个性化强;但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品:具有储蓄的功能,有可能获得较高的投资回报,但前期获利不高,交费期内退保,将遭受经济上的损失。

家庭财产保险:花较少的钱获得较大的财产保障。

投资连结保险:可能获得高额的投资回报,但有较高的投资风险,前期的投资收益并不高。

期权:有限风险无限获利潜能,但产品复杂,驾驭难度大,具投资风险。

保险知识,投资孩子就是投资未来


逢年过节每个孩子腰包都会'鼓'起来,家长不要全额'没收'孩子的压岁钱.过节费,而应该与孩子一起制定理财规划,使压岁钱.过节费.零花钱成为其个人理财的起点.为孩子投保,首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险,主要包括大额教育金支出.疾病和意外伤害支出.至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑,要把钱用在刀刃上,优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题. 

由于教育支出的必要性和长期性,给父母一份责任,提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要,及早在家庭中建立教育基金已成为家庭理财的一项重要内容.为此,有条件的父母,不妨利用保险这个'成长规划师'和'设计师',为孩子建立一份长期教育保障计划,以便于高中.大学等各个阶段都有足够的经济实力支撑和保证孩子顺利成长. 

纵观目前的多家保险公司,平安保险公司就有少儿险.目前儿童保险的主险按保障期限主要可分为两类终身保险和教育金保险.终身类少儿险时限长,着重与长期的回报和保障,而教育金保险把教育金的给付和保障重点放在孩子教育期内,并且多了保费豁免的款项.这两款保险的价值相差较多,前者比后者略高,父母可以根据经济条件和所需要的保障进行选择.[投资孩子就是投资未来;投资教育就是投资明天]

投资连结保险,投资型寿险与传统寿险有何区别?


投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获投连险的重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。

投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。

一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。

投资连结保险的保障功能

投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。

投连险与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。

可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。

投资连结保险的投资功能

投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

一方面,保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。另一方面,正是由于取消了保单固定利率,所以保险公司可以制定更加积极的投资策略,通过对资金的有效地组合和运用,使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

如何看待投资连结保险的风险

任何投资都是有风险的,只在于风险的大小而已,保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资帐户,另一部分用于风险保障。进入投资帐户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。

对于基本的保险保障金额而言,无论投资帐户的资产如何变动,基本的保险保障金额是不变的,这部分的风险由保险公司承担。

投资帐户中资产的风险,则取决于客户选择的对不同风险等级帐户组合的结果和公司的投资水平。作为投保人不应过于关注某一时期的短期收益,而应关注其长期平均的盈利能力和收益水平。

投资连结保险与传统人寿保险的关系

人身保险业务形态的演变反映了社会经济发展和人们保险需求的变化。投资连结保险与传统人寿保险相比具有更大的灵活性和适应性,符合现代社会人们生活观念和节奏的变化,能够比较好地满足人们不同的生活保障需求。投资连结保险与传统人寿保险各有侧重和优点,投资连结保险将不会也不可能取代传统人寿保险。投资连结保险的出现扩大了人们的选择空间,有助于客户根据自己的需求,通过更加合理的保险组合来达到个人与家庭经济生活保障的目的。

投连险的好处

投资连结保险是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户。

投连险一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。

投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后,基本上全部分摊到投资账户内,归客户所有。但同时,出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资连结保险的主要特点可以总结为:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资者必须明白投资连结保险同其他投资产品一样,不保证最低收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。

此外,保险专家特别强调,消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件,如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险;一定要在经济收入达到一定阶段后,才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险;同时,选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

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