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保险知识,保险与投资

2020-11-10
汽车保险与理赔知识 保险经纪相关知识与法规 保险知识与未来规划

现在,对于高收入投资者来说,在资产配置中总会对保险有些反感。这一方面可能是他们对保险代理人不认可,另一方面也可能是对保险功能的误解。他们认为自己很富有,哪怕生病或是发生意外也不需要保险,还将保险与投资做比较。其实,这种观念并不正确。为此,笔者在这里重点介绍一下保险的重要功能。

第一,能起到风险转移的作用有智慧的人可以看到未来三五年,但未必能看到未来三五十年。举一个例子:对于富有的家庭来说,祖孙三代是不能坐同一架飞机的,为什么?因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上,这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是,在海外,有两票投票权的董事不能在同一架飞机上,因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。

保险可以规避未来不可预测风险。当你用钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单还是可以保留的。因为法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。

普通人买保险是为了把风险转嫁给保险公司,因为他们不能承受风险带来的损失;而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失,但保险的意义在于,可以把辛苦赚到的钱,打拼下的江山完整地保留下来。

现在很富有并不代表未来富有。而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。

第二,保险是很好的资产保全工具什么叫资产保全工具?例如黄金、房地产等等。举例来说,黄金十年后能增值多少,谁也不敢说,但有黄金在手,心里就会比较踏实。再比如房地产,有房子也让人心里踏实,尽管现在不是一笔钱,但那是一项资产。保险也一样,是资产保全的工具。有了这些东西,面对未来的不可预测,就不会感到惶惑不安。

保险是一种风险投资,人们要对自己不愿意承担的风险去投资,当这类风险一旦来临就能有保障。首先,不能让风险对自己造成沉重的打击;其次,不能让财富损失,而最好还要能将风险转化为赚钱。

安全的风险管理体系中,项目收入的5%买保险,经常性收入年收益的10%买保险。富裕客户的收入类型分成两种:一种有固定投资收益,还有一种是项目性质的。如果收入属于项目性质的,可拿出利润的5%买保险,这只占资产的很小一部分,但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的,建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受,同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益,不能让保险占用太多资金。

第三,可以指定受益人很多时候,其他财产的安排会受到法律的限制。比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁。举个例子,存私房钱的女士,这些私房钱在法律上来讲,它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。但是如果你用这些钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单是可以保留的。

最后笔者要讲述一个观点:王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了,但为什么他们都买了大量的人寿保险呢?他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情,他们完全可以通过别的方式做出安排。他们买保险只是为了转移风险、保全资产。

延伸阅读

保险知识,投资工具的长处与不足


目前,可供家庭理财的工具比较多。然而,每一种投资工具和避险工具都既有它的长处,亦有它的不足。

债券:收益高于同期同档银行、风险小;但投资的收益率较低,长期债券的投资风险较大。

存款:安全性最强;但收益率太低。

股票:可能获得较高风险投资收益,套现容易;但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风险。

证券投资基金:组合投资,分散风险,套现便利;但风险对冲机制尚未建立。

黄金和投资金币:最值得信任并可长期保存的财富,抵御通货膨胀的最好武器之一,套现方便;但若不形成对冲,物化特征过于明显。

外汇:规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险,交易中获利;但人民币尚未实现自由兑换,普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房地产:规避通货膨胀的风险,利用房产的时间价值和使用价值获利;但也需面临投资风险。

寿险保障型产品:交费少,保障大,但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品:强化避险机制,个性化强;但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品:具有储蓄的功能,有可能获得较高的投资回报,但前期获利不高,交费期内退保,将遭受经济上的损失。

家庭财产保险:花较少的钱获得较大的财产保障。

投资连结保险:可能获得高额的投资回报,但有较高的投资风险,前期的投资收益并不高。

期权:有限风险无限获利潜能,但产品复杂,驾驭难度大,具投资风险。

保险知识,投资分红型保险与传统保险有何区别


不少稳健投资者对银行柜台销售的分红险产生了浓厚的兴趣,而股市回暖也让投资者开始重新关注投资型保险。那么投资分红类产品与传统保险产品有何区别?购买时应该注意什么?

基本保障+投资回报

传统型保险产品就是固定预定利率的保险,产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式的终身寿险、两全保险、养老保险、意外险、疾病保险等,满足投保人对人身保障、个人养老、子女教育、健康、意外等保险需要;投资分红类保险产品是带有分红功能的保险产品,包括分红险、万能险和投资连结保险,主要满足客户在涵盖基本保障的基础上更多投资回报的需要。

与传统产品相比,分红保险在险种结构及形式上比较接近传统产品,实际上是对传统产品的一种改良,让客户在获得保障的同时,还可分享到保险公司的部分经营利润。万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种,你可以根据自己的需要调整交费时间,同时调整保额大小。投资连结保险是在提供基本保险保障时,更多地是作为资金管理者,客户交纳的保费进入个人账户,个人账户中的资金在扣除当期危险保费、管理费之后将用于独立投资,寿险公司通常会给客户几种投资选择,客户自行做出投资决定。需要提醒你的是客户要自己承担投资风险。

挑选时考虑两因素

购买人寿保险是一项长期投资,短期的投资状况并不代表未来,因此,选择保险公司就显得尤为重要。

决定投资型产品价值的主要因素将是保险公司的经营管理水平和服务能力的高低。在选择投资型保险时,应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上,多关注以下两个方面:一是保险公司的实力。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势,经营会相对比较稳定。二是保险公司的经营管理水平,这包括详细考察保险公司的利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

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