战友夫人快人快语：“我今儿个就好好给您上上课。”不听不知道，一听吓一跳。战友夫人的一番保险介绍，让我大开眼界，大有恍然大悟和茅塞顿开之感。战友夫人的话，总结起来，大概有以下几层意思：用年轻时剩余的零花钱，解未来后顾之大忧。人无近虑，必有远忧。人越是年轻的时候，越应该考虑到老。年轻可以拼搏，老了就不行了。如果年轻时不为自己的老搞好安排，一旦老了就真的麻烦了。人都有个老，老了身体容易出问题，工资只能依靠退休金，没有退休金的就只能靠儿女们了。如果趁年轻把问题提前安排好，就老有所乐了。很大一种情况是，年轻时不注意把剩余的钱用于保险，也很可能省不下多少。保险是真正的自己救自己。有人说，工作有工资，不工作了有退休金，还有公费医疗保证，没必要再买什么保险。实际上，这些是不够的。公费医疗只能负责一部分，如果想疗效快而吃一些标准外的药品和想使用一些要求外的高档检查设备，需要自己花钱；有病了，需要吃一些营养品，需要自己花钱；是独生子女的，一人照顾不过来，想请个保姆照顾，需要自己花钱。一旦到了这个时候，才知道需要钱的地方太多，退休金根本不够。亲人、朋友来看望了，只能带些营养品、水果和花之类的，解决不了真正问题。而所有这些，保险公司的支票都能解决！
第二天，我就毫不犹豫地为妻子、女儿各买了保险。之后，并为自己买了5份大病保险，每年总共开支近万元。令我没想到的是，自己买保险的举动，招来了单位几乎所有同事的一致“谴责”，说我鬼迷心窍的有之，说我上当受骗的有之，说我一定会后悔得连哭都找不着地方的有之。我笑笑而已。
随着时代的发展和人们观念的变化，保险越来越被人们所接受和认可，渐渐地周围也对我当初的举动由不理解到理解了，甚至服气了，说我“英明”，说我“有头脑”。别说，现在连我都觉得自己“英明”。为什么这么说呢？因为买得早，同样的险种和份额，花钱比别人少。就拿其中女儿的一种5份保险来说，当时每年只花3000多元，几个月后就增加了1000多元，结果是一样的。还说女儿的这种保险，从第二年开始，每年返还学费500元，上初中后，每年返还学费1000元。今年是第十年，也是最后一年，返还1万元结婚费用。就是说，90%的保险金又返还了回来；一生中，如果出现意外，保险公司保5万元；到了50岁，每月领取养老金1000元。我算了一下，按80岁计算，仅此一项就是36万元。当然，女儿的这种险种早已经没有了，我庆幸真的是买对了。
另一个体会是，我和妻子去年都退休了。退休，证明我们的收入少了。好的是我们买保险早，其中3种10年期的不用再缴费了，每年保险费由近万元降到2000多元，负担少多了。说点大道理，买保险也是为国家、组织分担了负担。那么多的人，那么多的事，都一股脑儿依靠组织，是不堪重负的。如果用保险自己解决问题，不给组织找麻烦，何乐而不为呢？从此，我成了义务保险宣传员，很多朋友经我现身说法，不少都加入到保险队伍中了。
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投保 风景十分优美 到美国旅游前
说起美国，您想到的是著名的科罗拉多大峡谷呢？还是黄石国家公园？亦或是位于美国西面太平洋上的夏威夷群岛？美国不仅在全球的政治、经济、军事等方面占据了重要的地位，而且幅员辽阔，地形复杂，境内森林资源丰富，湖泊众多，风景十分优美。到美国旅游前，出境者应投保美国旅游保险。
根据美国签证处的规定，美国对中国发放的非移民学生签证可分为F－1、J-1、M-1三类，颁发对象为美国学术和语言机构全职留学的外国学生、访问学者，以及到美国职业学校或公认的非学术性机构留学的学生。与申根签证国家不同的是，美国的签证政策并不要求所有的签证申请者提供美国旅游保险，只要求其中的J－1签证申请者及部分F-1签证的申请者购买保险。此外，有些美国学校还有自己规定的保险计划。
因此，如果您不是到美国去留学，只是短期旅游的话，是可以不用提交旅游医疗保险的。但是，由于美国的医疗消费水平很高，如果不投保境外旅游保险，一旦旅游者在旅行期间由于意外事故而导致伤害，或突发急性病需要医疗，则需要自己掏钱进行治疗，可能使您遭到较大的经济损失，所以说，境外旅游保险对于赴美旅游者有着重要的意义。
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选择保险 为孩子买保险前要知道的事
孩子就是父母最关注的重点，很多父母都有这样一个疑问，怎么才算是给孩子最全面的保障呢？不妨为孩子购买一份保险吧！它体现了一种爱心和一份责任。
首先，要强调的一点是：费用不宜过高。给孩子买保险，就应该根据家庭的经济状况量力而行，切忌各个家庭相互的攀比。选择保险不单要从险种上选择，也要对价格进行衡量斟酌。需要要明白一点的是，在一个家庭中，家长才是家庭的支柱。保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避。而如果父母发生意外导致家庭财务陷入危机，那孩子的各项费用将难以维系。所以，主次要分清，家庭投保应以“家长为主，孩子为辅”。在保证家长能有一个完善的保险投入后再来对孩子进行适量的保险投入才是正确的选择。
其次，选择的险种缴费期不宜太长。孩子的成长期相对成人来说是比较短暂的，孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求，相应的也应选择与之相适合的保险。另外，缴费期限也是越灵活越好，比如年缴，2年缴等。这样，在孩子长大之后，就可以将保险种类做适当调整，不耽误对于孩子的保障。
第三，保险的保障期要相对较长。孩子的成长需要保险时时刻刻的关怀保障。所以，保险额度并不一定要很高，但是要能够办事孩子度过成长的每一个关键阶段，这样，家庭的这笔负担才值得。
第四，就是保险对于保障的全面性。孩子本就是一个弱小的群体，抗风险的能力较低。所以，一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外，疾病带来的损失，还应该在医疗，教育等方面提供保障。家长在给孩子选择保险的时候，应该在考虑意外伤害，疾病的保险同时，也要考虑教育保险金的给付，全面的保障孩子的未来。
最后，需要提醒家长的是，给孩子买保险并不能当作是保险投资手段，而是一种保障。而且前提条件是家长已经有属于自己的保险。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。给孩子的保险一定要量力而行。
投保 买保险前不要忘记做足功课
随着人们保险意识的提高，很多人开始买保险。对此专家建议购买保险的时候，投保人应对保险作充分的了解，才能最大限度的发挥保险的作用。
保险的真谛是保障，所以对于起不到保障作用的保单，就要毫不犹豫地“剪掉”，不做无为的投资，便是清醒的投保人。
无论是工薪层还是生活富裕人士，投保都要做到“适度”。不同的年龄阶段，亦要“适度”。一旦超过投保尺度，形成“过度”保单，便是浪费资金，使得保单没有起到恰当好处的效果。
不同阶层的“过度”保单
对于普通工薪层，为家庭成员投保时选择意外、医疗、重疾保险时，切记要以纯保障为前提，一旦风险事故发生，所买保险产品能起到承担赔付功效
工薪层小张某为自己投保万能险，同时附加意外医疗、住院医疗、重疾险及人身保障，在缴纳数年保费之后，其保单账户资金足可以支付未来十多年保障成本费用。此时，张某可以选择暂缓方式，不再继续每年缴纳当初约定的保费，只要保险账户中，有充足的现金价值可以支付保单保障成本，就不必担心保单失效而失去其保障功能。如此以来，小张每年缴纳保费的支出压力得到缓解，同样能节省未来十多年的投保费用，积累起来用到家庭生活中刚性支出，诸如孩子的教育学费以及夫妻养老金储备积累。
对于生活富裕的人士，则是在充足保障之后，再把剩余的资金投保于养老年金保险，以能安享晚年富裕生活。总得来说，对于生活富裕人士，即使资金非常充足，投保同样要有“度”。
例如：投保重疾险时，选择投保额为50万元基本上足可以了，如果考虑未来通货膨胀因素投保100万，已足够支付重疾医疗费用。
如果超过这个“度”多投保，保费成本会随之提高很多，与其每年多缴纳几万元保费“过度”保障，还不如把这些钱投资个人养老年金保险，或者是其他有把握的经营项目之中，以获取更多的收益。
为儿童投保不易过度
不少家长在为孩子投保时，希望保障越高越好。其实大多数保险公司对未成人有投保额限制，上限为十万元，超过限额后并不理赔。但是缺乏这方面知识的人，有时先在一家保险公司投保，再到另一家保险公司投保，岂不知一旦出现风险进行理赔时，因“过度”投保而产生的超额部分会被拒赔。
所以，您有必要查看一下自己的保单，为孩子投保时是否超过“度”。如果有这种情况，就应立刻止损，联系保险公司，避免越陷越深。
目前各个城市流动人口很多，有的在某个城市居住数年，之后又回归家乡城市。那么，问题就会显现出来啦！在此市居住期间购买的保险产品，在家乡城市能否接受理赔？如果查明更改居住地时保险公司就不理赔，那么这类保单也必须“剪”去。所以即便保险产品适合，也要咨询保险公司相关部门弄清楚日后的理赔问题。那些起不到保障作用的“过度”保单，一定要及时减掉，避免资金浪费。
保障少的保单也要减
如果已经购买了一些保障效果没有多少，保单现金价值比银行存款收益也不多的投保单，怎么办？要理智果断止损，退掉这样“四不像”的投保单，即便有损失，也要逃离这类无底洞产品。
其实“四不像”的投保产品，并非全无好处，它能起到约束人们长期储蓄的效果，通过长时间复利效应达到一定收益，但因分红水平不确定因素，未来收益可能为零，也可能高于银行存款，总之一切都是未知的。但是此类保险产品的保障功能较小，没有人们预期的那样好。按照投保金额保障，即便出现规定的意外风险，也就理赔几万元，缓解不了投保者多少压力。因此，对这样的保单，长痛不如短痛，不如退保拿回来资金，继续投资有稳定收益的理财产品，反倒有可能通过银行理财产品、股票等投资产品反败为胜，追回亏损的资金。让手中资金充分使用到恰到好处，这才是聪明的投保人。
“适度”保险才是聪明的投保人
每个家庭需要保障的侧重点不同，每个家庭的收入也是千差万别的，因此如何做到“适度”投保就有N种答案。目前，普及适用核算家庭总保费比例的简单易行的方法是双十法。假如您家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各投保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过您家庭收入一万元，会影响家庭其他理财产品的配比，适度保额为家庭总收入的十倍，按照假设条件的收入水平需要投保的保额为一百万元。
为未成年孩子投保要“适度”，以不超过当地保险公司规定的投保限额为宜；为满十八岁但还未成家的孩子投保，以纯保障意外保险为主，因为年轻人做事容易冲动，容易发生意外事故。为这个阶段年轻人投保重疾险最好不要过高，二三十万保障即可，选择缴费期限二、三十年为宜。家庭经济负担不会过重，也能兼顾家庭其他成员的投保需求。若是家庭经济主要来源的“顶梁柱”，则需要投保重疾险、意外险，保额以未来风险发生时，因“顶梁柱”失去而造成的家庭经济资金收入缺口损失数额为“适度”的保额。
如果您是企业家，要为自己经营的企业投雇主责任险，如果是合伙企业，则要为合作伙伴彼此入股金额为限进行投保，一旦其中合伙人因意外变故，所投保额会弥补企业入股金额，保护企业的正常经营发展。
总之，我们在选择投保时，要真正为家庭成员人身提供风险保障，让保险真正发挥保护伞作用，为每一个家庭幸福生活安稳护航。
生育保险报销比例由当地政策决定
生育保险是社会保险的其中之一，一般企业都会给员工缴纳生育保险，女性有生育保险时可在生育后报销费用。生育保险报销比例是多少？具体报销比例根据实际地区情况决定。
生孩子社保报销标准
女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付。超出规定的医疗服务费和药费（含自费药品和营养药品的药费）由职工个人负担。女职工生育出院后，因生育引起疾病的医疗费，由生育保险基金支付；其他疾病的医疗费，按照医疗保险待遇的规定办理。女职工产假期满后，因病需要休息治疗的，按照有关病假待遇和医疗保险待遇规定办理。
生孩子社保报销待遇
如果施行了计划生育手术(包括职工因计划生育实施放置(取出)宫内节育器、流产术、引产术、绝育及复通手术等)。可以进行生育医疗费用报销。
如果怀孕、生育(包括产前检查费、接生费、手术费、住院费和药品费等)。可以进行生育医疗报销，生育的还可以申领生育津贴(含晚育津贴)。
生孩子社保报销条件
用人单位向社会保险经办机构缴纳不超过本单位工资总额1％的生育保险费用，国家则采取税前列支的办法来间接资助，可见生育社会保险费用仍然由用人单位负担。至于国家机关、事业单位女职工的生育保险则由国家财政单独承担，个人不需要缴纳任何费用。没有参加生育保险社会统筹的用人单位，由本单位承担女职工的生育费用。
提示：生育保险报销比例是多少？以上介绍的便是生育保险报销标准、待遇、条件等信息。生育保险的全部费用均有用人单位缴纳，报销比例和当地政策息息相关。
低收入工薪家庭理财：年结余的10%买保险
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
理财目标
1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。
家庭状况分析
典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。
分析点评
作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。
1.债务问题
从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及股票2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。
2.保险问题
师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算，每月增加保费支出700元。
理财规划
1.现金规划
师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。
2.资产配置
作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。
基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8%的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。
为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买债券型基金来完成。
综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金净值4100元，国债或债券型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。
师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。
09年不同的年龄间层怎样买健康险
年龄不同侧重不同“重疾险”虽然重要，却不能替代所有健康险，该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较全面完善的健康保险保障。
有关专家告诉记者，由于年龄不同，人们对于健康险的需求是不一样的。年轻人身体好，偶尔小病，自己和社保完全可以应付。他们缺乏抵御大病的能力，一旦患上大病，未来会受到严重影响。所以，年轻人最应拥有的是大病的保障。中年人身体状况有所下降，有一定的经济储备，但抵御大病的能力还是比较弱，最需要的仍是重大疾病保险，以避免因患大病使家庭经济陷入困境。
数据显示，65岁或70岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人群，人到老年就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往更为必要。正因如此，目前市场上出现的号称“全能型”健康险的产品理念，其实就是根据人生阶段的不同需求特点，打通重疾险、医疗险之间的转化通道，让被保险人在关键时刻能同时拥有全面的健康保障。
产品推荐：太平“福康安心”重疾医疗保障计划，除了提供在中国发病率较高的20种重大疾病的保障外，还提供每年高达180天的每日住院津贴，累计给付以保险金额为限，突破了市场上医疗津贴产品保障期限多为1年期的现状，保障期限直至被保险人70周岁。在70周岁后，面对慢性病发生率较高的现实，日常保健更为重要，满期返还的保险费正可以作为年老后的保健津贴。
保险知识汇总 买保险前看懂保单 关注五大要素
拿着满是晦涩术语的保单不知如何填写，不明白自己到底享有什么权益，这是很多投保人的切身经历，也使很多想投保的人望而却步。
太平人寿理财规划师吴强介绍说，要看懂保险条款，重点需要关注五大要素。
一是投保范围，这一般出现在保险条款的第二条。这说明了该款保险产品适用的投保人群，包括年龄要求、健康状况等。投保人要根据自己的真实情况加以选择。
二是保险责任范围，对保障类保险来说，也就是保险公司在保障的风险包括哪些，对理财类保险产品来说，就是到期保险公司会给付的收益情况。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。需要注意的是，投保人要特别关注除外责任条款，了解哪些情况下保险公司不予理赔。
三是保险金额，就是在保险公司向被保险人提供的保障额度。需要注意的一点是，保额不完全等于理赔金，不同的险种，保险金额与理赔金之间的关系也各不相同。例如，有的意外伤害险的保险合同中会规定，被保险人因意外事故导致身体残疾，会根据残疾程度的不同给予不同比例的保险金赔付。
四是保险费，也就是投保人需要支付给保险公司的费用。这一般会出现在保险合同条款附加的费率表上。
五是保险期限，就是保险合同所提供保险的时间长短。
投保额度“双十”原则
在投保额度上，则有一个“双十”原则，即年收入的10％用来购买保险，风险保额应该是年收入的10倍以上。风险保额是指以生命和健康为标的的保险产品，例如意外保险、终身寿险、定期寿险、重疾险等。
当然，在实际投保过程中，每个家庭的财务状况不同，也不可能都按这个标准来计算。具体情况还要具体分析。
保险知识汇总 选择寿险顾问前必须知道的
选择一名优秀的保险营销员如同选择了一位投资理财的顾问，能增强您对保险公司的信赖感与安全感，使自己的保险买得放心，服务得满意。
如果有保险营销员上门推销保险的，应要求其出示《保险营销员资格证书》或《保险代理执业证书》，如无上面的任何一种证书，说明保险代理是无证上岗，您可以拒绝他的拜访。个人保险营销员的业务范围是：
（1）代理推销保险产品；
（2）代理收取保险费。
一般大保险公司的业务员都是经过专业培训的，对保单条款熟悉，并能根据不同客户的经济能力、家庭特点及保险需求等，将不同的保险产品进行搭配组合，使客户的利益得到全面充分的保障。
一名真正优秀的保险营销员必须具有广泛的专业知识，其中包括熟练掌握公司所有条款，并根据客户的要求，采取高保障、低保费的原则，设计合适的保险计划；了解核保和理赔知识；还必须具有良好的职业道德，维护公司信誉，及时上缴保费和递交保单，忠实履行如实告知义务最大诚信原则，作好售前、售中、尤其是售后服务。
如果您对选择的业务员没有把握，可以向公司了解其情况，如有疑问，可以通过95519客户服务热线查询。
