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保险知识汇总,养老规划须要知道的三大问题

2020-11-09
养老保险的基本知识 大地保险的三年发展规划 养老保险知识

鸟儿尚知未雨绸缪,人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标,而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分,在理财规划中排在首位,是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活,无忧无虑的享受晚年的金色时光,需要未雨绸缪,尽早开始养老规划。

开始养老规划前的三个问题

与其他阶段性的理财需求不同,养老规划是一个长期规划,越早开始越好,即使开始规划的时间晚了,也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。在开始规划前,不妨先问问自己以下三个问题,将有助于进行合理的养老规划。

1、准备活到多少岁?人人都希望长寿,做养老规划时,不妨将寿命预计久些,假定100岁。

2、享受多少年的退休生活?这取决于你想什么时候退休,很多人希望早日实现财务自由的目标,无须工作还有足够的收入,尽情投入自己喜欢做的事情。假定50岁退休,用100-50=50年,数字很诱人,然而这个数字越大,你要承担的退休成本就越多。

3、退休以后享受什么样的生活?退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少,而医疗费会相应增多,如果想在退休后维持现在的生活水准,这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内,每月的生活成本约为5000元,则每年平均需要6万元。当然,如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好,这个数字会更多。

让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱:即50×6=300万元。如果考虑通货膨胀的因素,这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率,24年后通胀将把你的300万吞掉一半,最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题,算一下退休后需要多少钱很有必要。

养老规划的工具选择

传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀,社会养老保险保障水平较低,只能满足人们最基本的生活需求,保障程度较弱,仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。

随着金融产品的创新和丰富,养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有:股票投资、债券投资、基金投资和商业养老保险等等。

其中,股票和债券的长期投资收益能够抵御通货膨胀对财富的侵蚀,以美国为例,上世纪一百年间,美国的年平均通货膨胀率为3.2%,股票和债券投资的年平均收益率达到了10.1%和4.8%。多年以来,全球的投资者喜欢从股市和债市中获取长期回报,持续了一代又一代。然而,个人投资者在进行股票投资和债券投资方面,由于信息不对称、专业性不足和时间精力有限等因素,与机构投资者相比往往不具备优势。

基金投资的风险收益视品种而定,股票型、债券型、货币市场基金等等,风险收益各异,可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种,采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来,轻松享受财富增值的乐趣。

商业养老保险是社会养老保险的有益补充,品种较多,缴费水平比社会养老保险高,相应保障水平也高。风险收益水平较低,流动性一般,退保成本较高。个人在选择商业养老保险时,可以结合自身需要的保障程度灵活选择,重视产品的保障的功能,不要太关注某些产品附加的分红功能。

此外,适合养老理财的品种还有黄金投资、房产投资和收藏品投资等等,依据个人对上述品种的熟悉程度、经济水平和风险承受能力而定,这里就不详细展开了。

养老规划的三个建议

1、结合自身需求,参考专业建议

养老规划首先需要结合自身的需求,自身的情况,做到心中有数;其次,养老规划由于周期长、可选择品种多、影响因素多,建议多征求专业建议。个人可以通过银行、保险、基金和证券公司等专业机构都可以了解更多理财信息和理财建议,也可以向独立的理财顾问机构征求理财建议。随着理财市场的日益发展,越来越多的专业机构在提供的理财建议和理财服务时,已经由原先的以产品为中心向以客户需求为中心过渡。结合自身需求,参考专业建议,可以使养老规划更合理、更科学。

2、兼顾长期收益和流动性需要

养老规划是一项长期的理财规划,理财工具选择上要重视长期收益。股票或股票型基金等都在获取长期收益方面都具备优势,年轻时对上述品种的投资比例可以相对高一些。随着年龄的增加,风险承受能力的减弱,可以逐步增加对债券或债券型基金等品种的投资比例;同时需要兼顾流动性的需要,以货币市场基金或活期存款的方式保证流动性,至少保证手头有预留3-6个月支出的应急资金,随着年龄的增长,可以增加预留应急资金(如1-2年),提高养老资产的流动性。

3、商业保险必不可少

股票投资、债券投资和基金投资等养老规划的常用工具在长期回报方面都具备优势,而在保险保障方面,商业保险是其他养老理财品种所不能替代的,同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险操作相对规范安全,个人可以根据自己情况灵活选择;同时建议增加重大疾病险、医疗险和意外险等保险品种组合,以提高应对大病或意外事故的风险承受能力,为晚年生活加强保障。

尽早开始养老规划吧,未雨绸缪,结合自身需求,参考专业建议,兼顾长期收益和流动性需要,组合搭配养老理财品种,将有助于退休后过实现一个富裕、有尊严的晚年生活,尽享晚年生活的金色时光。

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个人账户,解读:关于养老保险这三大问题,千万要知道!尤其是即将退休的!


最近有不少朋友问小编关于社保问题,以下三个问题,大家问的最多,于是小编统一给大家解答下,也给其他人当做参考。

1.今年开始,我的社保就交够15年了,是不是就可以停交了?我退休了还是可以领取养老保险的吧?

小编回答:看情况!

我们要知道领取养老金的条件:达到退休年龄;必须累计缴纳15年以上(含15年),如果达到退休年龄,发现养老保险缴纳还没满15年,是领取不到养老保险的。

所以,交够15年,到了退休年龄便可领取养老金。

但是在这个过程中,不是你可不可以停交的问题,而是你能不能的问题。

目前,缴纳社保的形式主要有如下两种:

1.企业统一缴纳社保;2.个人参保

如果满15年便想停交的话,两种方式参保的人,也有不同的处理办法。

企业统一缴纳社保:

根据我国社保相关规定:只要与企业签署了劳动合同,企业就必须为员工缴纳社保,这是强制性的,当然,员工也并不能不交。

加之,今年开始社保将由税务部门进行统一征收,更加针对性的严交,以防有漏交不交的行为出现。

如果真的有企业不给员工缴纳社保,企业单位可能面临被强制征收社保:根据《社会保险法》第八十六条,用人单位未按时足额缴纳社会保险费的,由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足,并自欠缴之日起,按日加收万分之五的滞纳金;逾期仍不缴纳的,由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。所以,不管是个人还是企业应按照《劳动合同法》《社会保险法》相关规定,及时与劳动者订立书面劳动合同,并为其缴纳社会保险。

个人参保:

个人参保,缴纳养老保险时,按照缴费基数的20%进行缴费,其中8%进入个人账户,12%进入当地统筹账户,他们可以每个月缴纳一定额度的社保金,而且也可以在社保缴纳15年之后停交,当然也可以在退休之后,领取到养老金的。

简单说,就是你有固定工作且签署了劳动合同的话,是不可以缴满15年停交的,需要到退休之后才可以;但如果你是以个人身份参保,那么是可以缴纳15年之后停交的。

2.不想上班了,社保是以个人身份缴还是挂靠单位缴呢?

先了解一下,这两个方式有什么不同:

缴纳项目不同:

以个人身份参保,大多数地方只能买养老保险和医疗保险,不能买失业保险、工伤保险、生育保险。但也有个别城市要求五项保险全买。

挂靠单位缴费,必须按规定缴纳养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

而挂靠单位缴纳的话,有一点特别提醒:用人单位统筹账户和你个人账户,都须你自己出钱缴纳,因为你没有在实际单位工作,单位是不可能给你缴纳统筹账户社保费用的。单位统筹账户五项保险都必须买,个人账户不用买工伤保险和生育保险。

缴纳比例不同:

个人身份:养老保险缴费费率是缴费工资基数的20%,其中12%进入统筹账户,8%进入个人账户。医疗保险是按上年度全省社会平均工资的100%确定基数,按6%的费率缴纳,全部进入统筹账户,不建个人账户。

而单位缴费是按照单位或员工个人申报的缴费工资基数,按照规定的缴费比例进行缴费的。其中单位统筹账户的缴费比例分别是,以申报的缴费工资为基数,按养老保险19%、医疗保险8%、工伤保险1%、失业保险0.5%、生育保险0.5%的费率缴纳。个人账户按养老保险8%、医疗保险2%、失业保险0.5%的费率缴纳。如果挂靠单位缴费,单位统筹账户和个人账户的缴费,都必须自己缴纳。

享受的待遇不同:

个人身份缴纳社保,只缴纳养老保险和医疗保险费用,所以只能享受养老和医疗保险待遇,不能享受工伤保险、失业保险和生育保险待遇。

挂靠单位缴纳社会保险,是缴纳的养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等五项保险,可按规定享受这五项保险待遇。

个人身份参保与挂靠单位缴纳社保,享受待遇是不同的。个人身份参保,医疗保险是没有个人账户的。挂靠单位缴费,应该等同于单位员工,是有医疗保险个人账户的,医疗保险另享受部分费用划入个人社保卡的待遇。

有些地区:年龄在35岁以下的按个人缴费基数的3.2%划入个人社保卡;36岁-49岁的按个人缴费基数的3.5%划入个人社保卡;50岁以上的按3.8%划入个人社保卡。卡里的钱可以用于在定点药店买药和住院缴费用。

当然,相同的缴费年限者,在同级医院住院,按个体缴费和挂靠单位缴费报销比例是相同的。

其实,总得来说,挂靠虽好,但是我们缴纳的金额也是非常高的。小编其实并不建议,最好的办法是在当地以个人身份参保或者找个单位工作。

3.自己缴纳社保,最好从多少岁开始缴纳最好?

对于自己缴纳养老保险来说:

这个还是有区别的。

自己交社保,一般只缴纳养老保险和医疗保险。

养老保险是累计缴满15年,到退休时,便可申请领取养老金。

同样的,如果只交够15年,领取的养老金也是比较低。

由于,目前,男性60岁退休,女性55周岁退休,所以男性45周岁,女性40周岁,离退休还有15年的话,可以在这个时候缴纳养老保险,正好缴满15年,便可到退休那年办理退休的同时,也开始申请养老金领取。

对于医疗保险,在退休时如果年限不够,可以进行补缴的,所以大家不用担心。

由于未来延迟退休政策的施行,这个年龄段也是比较合适的,如果因为断缴,其实还可以接着缴的。

所以,这是一个在刚好交够时间的情况下办理退休,费用刚刚好,不会影响自己享受国家的养老退休政策,也避免了因为年纪增大导致的医疗险风险,同时,这个费用刚刚好,是最划算,也是性价比比较高的年龄段。

最后,小编还说补充一点:

个人缴纳社保到底划不划算呢?

医疗保险无法计算回本,为了防止得病,没钱治,大家还是交上。想要在退休后也享受医疗保险,就必须男性缴满25年,女性连续缴满20年才可,大家要记住,千万不要任性断缴。

至于,养老保险就因人而异了。因为交的钱,只有40%进入个人账户,剩余60%进入统筹账户里,如果生命的时限不长,可能会吃亏,虽然现在养老保险金可以继承,但也仅限于个人账户的继承;当然,如果对未来的收入增加没有什么预期,抗风险能力较差,还是可以选择自己缴纳养老保险吧,如果感觉最高档负担相对较重的话,可以选择60%档。

其实,不上班的朋友除了缴纳社保,还可以根据户口缴纳其他保险:

城镇户口可以缴纳:城镇居民养老保险和城镇居民医疗保险;农村户口可以缴纳:新型农村社会养老保险(简称新农保)和新农合;

这里要说明一下:不管是城镇居民养老保险还是新农保,相比社保养老保险待遇比较低;城镇居民医疗保险和新农合相比社保医疗保险的报销比例有所差别,尤其是在大城市医院,而且这是一年一交,缴纳便可使用,不交便不能使用,没有个人账户。

养老保险最好还是交,因为多缴一点,晚年生活更保障一点。如果你实在不想继续交了,那就提前做好养老准备,不能只依靠缴满15年的养老保险,比如,商业养老保险;如果你理财较强的话,也可以通过投资等理财渠道,获得养老保障。

文章内容就到这里了,大家对社保还有其他问题,可在线问小编哦。

保险知识,人身保险解决三大问题


保险究竟能解决什么问题?详细讲内容很多。有的业务伙伴当客户这样问的时候,一下不知从哪里说起了,结果说了很多,还是说不到点子上,让朋友听了一头雾水。这个时候,我们可以运用吴学文先生对人身保险的理解来归纳总结,然后,言简意赅地回答您朋友的问题。

问题:你说,保险到底能解决什么问题?

答:简单地说,保险能解决人生的三个大问题。第一个问题是一个人死得太早的问题;第二个问题是一个人活得太长的问题;第三个问题是一个人生不如死的问题。

首先我们来说第一问题。

人固有一死,但何时死亡,以什么方式死亡,我们往往却无法把握。生命的结束通常有以下几种方式,一种是自然死亡;一种是疾病身故;一种是自杀;还有一种就是意外死亡,如交通事故、工程事故、自然灾害、遭人暗算等。我们知道,自然死亡的最高境界是无疾而终。但是,现实生活中很少有人能达到这个境界。反而有不少的人中途夭折,英年早逝了。

人死得太早,无疑是个悲剧。除去上演了白发人送黑发人,至爱失去伴侣,孩子失去家长,朋友失去知己的感情悲剧之外,它还可能意味着一个人事业巨轮的抛锚;一个人生计划的破灭;一个家庭收入的中断。面对这样的变故,面对一个人过早的离去,保险将发挥经济补偿的作用。可以帮助死去的人完成未了的心愿,比如,用保险金作为学费,继续提供孩子上学;帮助家人偿还银行购房贷款;维持家庭现有的生活水准;偿还生前看病拖欠的债务等等。所以说,保险首先能够解决人生的第一个问题,即人死得太早的问题。

我们再说第二个问题,人活得太长的问题。

在今天现代化的生活条件下,谁不想多活几年?但是有一个前提,就是我们手头必须有足够的资金能满足我们晚年的生活消费。长寿对于生活殷实,资金充足的人来说的确是一件幸事。但对于养老资金准备不足,晚年生活贫困的人来说,长寿就意味了经济来源的拮据。我们说,一个人活得太长必须有物质条件做保障,否则,长寿就不是一件幸福的事情了。所以,早早地通过保险来为长寿做养老的准备是十分必要的。银行储蓄可能在晚年会越用越少,而养老保险的利益会伴随到生命终结的最后一刻。

最后是第三个问题,解决一个人生不如死的问题。

有很多因素可以让一个人生不如死,其中有一点就是关键时刻没有钱。比如,生病没有钱治疗。在现实生活中因病致贫,因病返贫的个人和家庭非常多。当家庭经济处在崩溃境地的时候,人就会产生生不如死的感觉。如果有保险做保障,就有可能在这个关键时刻解决问题,不至于使家庭经济陷入困境。

综上所述,人身保险可以解决人生三大问题。出航的轮船,如果起航前,油料加满了,机器检查好了,救生设备准备好了,这个航程就多了一份把握,在航行中心里也踏实。人生也是如此,在做事业过日子一开始,在有条件的情况下,为自己这条生命航船购置一些保险,好在未来的日子里少一些后顾之忧。

你必须要知道的三险一金是什么?


可能在生活中,大家听得最多的就是关于五险一金的介绍,那么说到三险一金,可能很多朋友还有一些疑惑,到底三险一金是什么呢?三险一金包括了什么?去除的那两险又是什么呢?

“三险”指的是三种保险,包括养老保险、医疗保险和失业保险。“一金”指的是住房公积金。三险一金比五险一金少一个“生育保险”和“工伤保险”。

养老保险

个人缴纳比例8%,公司交纳比例20%,其中个人账户每月存储额=8%*2000=160元

公司交纳的其余20%作为社会统筹基金,在你满足领取养老金条件之前,可暂时理解为统筹基金都发给了目前的老人。

领取养老金条件:

1、达到法定退休年龄

2、个人累计缴费满15年

具体情况可参阅2011年7月1日实施的中华人民共和国社会保险法

此外,除了城镇企业职工外,目前对于城镇居民以及农村也展开了养老保险试点,分别出台了相应的政策对于城镇居民(国发[2011]18)和新型农村养老保险(国发[2009]32)。

医疗保险

个人部分:2%+3元;公司部分:10%

其中个人账户(也就你的医疗存折)每月:3+2%*2000=43元

其余部分都是统筹基金,交给社会,由国家统一分配

享受医疗保险保准:

在外省市发生的医疗费不能享受医疗保险。

2001年4月1日前参加工作,2001年3月31日后退休职工,累计缴纳基本医疗年限必须男满25年,女满20年(含符合国家规定的连续工龄及2001年4月1日前实际缴纳养老保险年限),职工缴费年限不足以上规定的,以上一年本市职工月平均工资为基数,按7%补足基本医疗保险费年限后,自次月起享受退休人员的基本医疗保险待遇。

2001年3月31日后参保人员,按实际缴费计算年限。退休时不足规定年限的,个人账户余额退还本人,但不享受基本医疗待遇。

失业保险

个人缴纳部分0.5%;公司交纳部分1.5%

无论是个人部分还是公司部分,都不计入个人账户,全部交给国家

特别注意,农民工不缴纳失业保险

失业保险的领取:这个你应该比较关心,但是看了介绍,估计你的心都......

连续交费1年以上不满2年,领取3个月的失业救济金

连续交费2年以上不满3年,领取6个月的失业救济金

连续交费3年以上不满4年,领取9个月的失业救济金

连续交费4年以上不满5年,领取12个月的失业救济金

连续交费5年以上的,按每满一年增发一个月失业救济金,但最长不超过24个月。

失业人员领取失业救济金期限内,重新就业后再次失业的,交费时间重新计算!

“一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险,这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费,工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的,而“一金”不是法定的。

通过以上的介绍,你是不是瞬间明白了三险一金是什么,我们需要缴纳的比例又有多少了呢?

保险知识,深思养老——中国面对的大问题


中国对于依靠个人储蓄应付养老资金的准备仍有所不足。汇丰人寿此前有报告显示,有59%的受访者相信自己为退休作了部分准备。但同时却有超过90%的受访者竟对自己退休以后的收入构成和数额没有概念。而这种没有做好准备的感觉,很大程度上也是因为受访者缺乏对自身长期财务情况的认识。有38%的中国受访者认为非常了解自己的短期财务情况,而对自己长期财务情况有充分认识和信心的人只有28%,不过这一认识水平还略高于全球平均水平。

根据中德安联的预测,一名在上海生活、工作的30岁的人,假设现在每月的单纯生活支出为2500元,60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质,这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出,也不包括旅游、压岁钱等社交支出。面对高企的退休生活费用,如何确保高质量的老年生活?不少人纷纷选择基金、投连险、万能险、分红险等带有投资性质的理财产品。然而如何为退休养老储备资金,绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如何规避人生过程中的流动性风险,如何达成退休后需要的资金缺口要求,如何兼顾风险和收益的平衡,这些都不是容易的事情。

理财专家指出,在众多理财工具中,保险对于养老而言有特殊的意义。一方面,保险资金投资渠道日益放开,投资收益方面稳步提高。另一方面,保险能提供人生各个阶段各种周全保障,确保意外事件发生之后,家庭和个人的生活品质不受到显著影响,还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作,达到资产的稳健增值。与储蓄相比,保险能提供长至几十年的资金运作时间,通常以投保时的利率作为保证利率的参考,很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者;此外,保险有"半强制储蓄"的作用,能够避免资金使用的不确定性,做到专款专用;最重要的是,当意外事件发生时,只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金,以解燃眉之急。

保险知识,保险质押贷款需注意 三大问题告诉您


最近,为了缓解资金压力,一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。保险专家提醒,保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素,应注意以下几个问题。

首先,不是所有保单都能办理质押贷款。

可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险专家提醒,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

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短期资金周转可使用保单质押贷款

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首先,不是所有保单都能办理质押贷款。可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。

其次,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保险专家表示,目前不少保险都设有保费豁免功能,即投保人发生意外后,保单受益人不需继续缴纳保费,可以继续享受保单保障,保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是,根据有关规定,在已经发生保费豁免的情况下,保单将不能办理质押贷款。

最后,炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。保险专家提醒,保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定,最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月。因此,短期资金周转可以使用保单质押贷款,而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

保险知识,要知道的保险权益


作为一种独具保障功能的理财工具,得到越来越多的关注。其实,消费者在得到保障的同时,还享有很多权益,但是这些权益往往被消费者所忽略,而没有发挥它们应有的作用。近日,记者就此采访了保险专家,和大家聊聊这些实用的权益,帮助消费者用好它们。

宽限期:是指在每期保险费到期日之后,如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费,只要在此后的“宽限”时间内(一般是60天)补交保险费,保险合同仍然有效。

犹豫期:这个权益一般只适用于长期险,是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”,要求撤销,一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销,保险公司将退还所有保险费。

请求给付保险金的时效:保险事故发生之后,可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金,不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定,人寿保险以外的其他保险,从保险事故发生之日起两年之内,都可以申请给付保险金的权利,人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的五年之内。

指定保险金受益人:根据统计,大多数保险合同的受益人没有特别指定,当保险事故发生之后,有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。因此建议投保人行使好这项权益,明确指定受益人以及保险金分配的比例,确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。

保单贷款:如果暂时无法按时交费,可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费,贷款期间保障内容不受影响;待经济好转后,在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。

保单复效:如果保险公司逾期没有收到应交的保险费,可能会造成保险合同中止,有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实,此“中止”非彼“终止”,只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息,就可以申请保单复效。应当注意的是,保单复效服务仅适用于长期险,申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率,根据不同的保险产品,可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任,如果两年之内没有复效,保单将彻底“死亡”,就真的无法补救了。

减额缴清:保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”,保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费,保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费,只是保障额度相应减少。

保险专家同时提醒大家,保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议,也是消费者维权的必需文件,切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失,应当及时联络保险公司申请挂失和补发。

保险知识,您需要知道的投保知识


投保人寿保险可享受十项权利

一、投保后签收保单之次日起的10日撤单权

自您签收保险合同之日起10日内为犹豫期,在此期间内撤销保险合同,保险公司将全部退还所收的保险费;超过此期限,按保险条款的有关退保规定办理。

二、保险合同内容变更权

投保人与保险公司达成契约后,如仍有其他变更事项,可依据《保险法》之规定进行变更:“在保险公司有效期内,投保人和保险人经协商同意,可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的,应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批准或者附贴批单,或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”

三、转让保险合同项下受益权

根据《保险法》第64条第(一)款规定:被保险人死亡之后,没有指定受益人的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。

但如果指定了受益人,则受益人享受法定保险金。

四、解除合同权(解约权)

依据《保险法》第15条规定:“除本法另有规定或保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除保险合同。”

投保人解除保险合同前,一定要用足保险合同的附加功能,如“保单质押贷款”功能等,不应轻易解除合同,否则损失惨重。

五、投保人、被保险人、受益人相关情况受保密权

依据《保险法》第32条规定:“保险人或者再保险接受人对在办理保险中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私,负有保密的义务。”

六、保险金优先清偿权

依据《保险法》第89条规定:“保险公司依法破产后,破产财产优先支付其破产费用后,按照下列顺序清偿:

(一)欠职工工资和劳动保险费用;

(二)赔偿或者给付保险金;

(三)所欠税款;(四)清偿公司债务。破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的,按照比例分配。”

七、保险事故索赔权

人们买保险的目的就是防患于未然,一旦发生了保险事故,索赔自然在情理之中。但是在索赔过程中为了维护自己的权益,须做到如下几点:1.及时报案,以便保险调查等;2.取得相关证据;3.了解人寿保险因第三者的行为可以同时要求保险人和第三者重复赔偿。

八、保险合同的有利解释权

依据《保险法》第31条:“对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当做有利于被保险人和受益人的解释。”

九、责任免除条款的知情权

依据《保险法》第18条:“保险合同中规定有关于保险人责任范围免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。”

十、恢复保险合同效力权

依据《保险法》第59条,保险合同效力中止起两年内,您可填写《保险合同效力恢复申请书》,并提供投保人(被保险人)的健康声明书或体检报告书,申请恢复合同效力。

愿您了解您所享受的保险权利,及时维护自己的合法权益。

农民工养老保险转移3大问题


2010年1月1日起施行的《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》,将农民工纳入了政策范围,意味着农民工今后在跨省跨地区流动的时候,农民工养老保险转移可以跟随转移接续了。

与曾经只允许取走个人缴费部分、单位缴费无法转移的办法不同,《暂行办法》规定,今后不仅可以转移走全部的个人缴费,还可以转移大部分的单位缴费。单位缴费部分以本人1998年1月1日后各年度实际缴费工资为基数,按12%的总和转移,参保缴费不足1年的,按实际缴费月数计算转移。同时,按照新规定,农民工参加城镇养老保险只要累计缴费达到15年并达到退休年龄,就可以享受和城镇企业职工一样的养老保险待遇。新办法还简化了农民工养老保险转移手续。参保人只需要向新参保地社保机构提出书面申请,其余工作就全部由社保机构来办理,并且在45个工作日内办理完结。

为帮助外出务工的读者朋友了解和掌握这项政策,合理规划自己的打工生活,为今后的养老早作准备,本文就读者关心的3个农民工养老保险转移问题作了详细解答,希望对大家有所帮助。

一、解决农民工养老保险转移的困难

目前我国进城农民工已达1.5亿人。随着农民工参加城镇养老保险比例的逐步提高,以往那种在不同地区参保,农民工养老保险转移困难,导致年年缴、年年退,养老利益受损却无法得到制度保障的人员越来越多。《暂行办法》的出台,将有效解决这一问题。特别是以下几类流动就业人员益处多多:

1. 正在参加城镇养老保险的流动就业人员;

2. 以前参加过城镇养老保险,中断参保但还没有退保的打工者;

3. 以前参加过城镇养老保险,退保后又重新参保的打工者。

随着养老保险政策的日益完善,打工者参保意识的增强以及户籍限制松动和地区间经济发展差距的不断缩小,养老保险政策的影响将越来越广泛,转移接续这项好政策将惠及每一位外出打工人员。

二、办理农民工养老保险转移要经过哪些程序

第一步是电话咨询。因为《暂行办法》刚出台,部分基层社保转移系统还不完善,可能会影响转移手续办理。人力资源和社会保障部已在其网站公布了全国2800多个县级和县以上的社会保险经办机构的全部联系方式。需要办理转移接续手续的农民工可以先打电话咨询一下能否办理,何时方便办理。以后在两地之间办理农民工养老保险转移接续事务也可以通过这个电话进行联系、核实。

第二步是领取凭证。如果劳动者离开一地不能肯定再回来或肯定不回来,应当持有效身份证原件到参保地的社会保险经办机构打印领取一份自己的《基本养老保险参保缴费凭证》,该凭证里面记录了本人累积的权益。

第三步是转入申请。参保人在新就业地建立基本养老保险关系和缴费后,由用人单位或参保人携《基本养老保险参保缴费凭证》向新就业地社保经办机构提出农民工养老保险转移申请。

第四步是转移资金。除了转关系之外,个人账户全部储存额的资金,还有单位缴费规定比例的资金都要转移到新的就业地,整个转移接续流程到此才算完成。这个环节不需要农民工经手,两地社保部门可以直接联系办妥。

三、如果符合条件,需要马上办理农民工养老保险转移吗

虽然政策已经允许跨省转移接续,但打工者也不要盲目、仓促地转,还是应先考虑清楚自己到底在哪里稳定就业。如果外出务工人员过年以后不准备在外面干了,可以把养老保险关系带回户籍所在地。如果过完年还要回打工地就业的,就不要盲目转移。如果想换个地方打工,可以等在新地方找到稳定的工作后,再从现在的打工地转移养老保险关系到新工作地点,免得多费周折,增加麻烦。

建议以下三种人员农民工养老保险转移由原参保地保留其基本养老保险关系:

1.返乡后还没有找到工作的;

2.去其他非户籍所在地的城市就业,但未能参加城镇养老保险的;

3.去其他非户籍所在地的城市就业,有条件参加城镇养老保险,但男性已年满50周岁,女性年满40周岁的。这类人员可以在新就业地建立临时养老保险关系。

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