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保险知识汇总,巧选费用型医疗保险

2020-11-06
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“如果选择了费用型医疗保险,那我在进行报销时有没有什么讲究呢?”“如果在购买了费用型医疗保险的同时,还配置了社保等其他类型的保险,报销时会不会有冲突?”在上期的保险公益大讲堂刊登后,不少市民打来咨询电话,希望详细了解费用型医疗保险该如何报销。

胡序言表示,中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定,保险公司设计费用补偿型医疗保险产品必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险等不同情况,在保险条款、赔付金额等方面予以区别对待。此外,中国保监会2005年第22号文件《关于规范人身保险业务有关问题的通知》也明确规定:“保险公司应认真研究医疗费用补偿型健康保险的被保险人从其他渠道获得补偿的问题,各公司可分别针对不同人群开发产品,或针对不同人群制定不同的免赔比例”。

因此,按照上述规定,各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围和赔付比例上都有规定条款。其中,有的费用型产品规定,报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围;有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例,如5000元以内赔付60%,2000元以内赔付70%等;有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保,如没有社保,则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付,如有社保,则扣除社保报销后按比例赔付;还有的费用型医疗险范围更广、保额更高,对报销范围限制也更少,主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销,当然,它的免赔额也更高。

以读者王女士的情况为例。王女士在某公司投保了费用型个人住院医疗保险,保额为5000元,前阵子因急性盆腔炎住院总共花费5000元,其中自费药物、理疗费用1000元,已经在社保报销2000元。那么不同的费用型医疗保险,报销时会有多大差异呢?第一种情况,若按规定在社保范围以内的医疗保险,报销比例是80%,即可报销费用为(5000-1000-2000)×80%=1600元。第二种情况,若按费用多少规定不同费用给付比例保险的医疗保险,可报销费用则为(5000-2000)×60%(报销比例)=1800元。第三种情况,若是高额的免赔费用型保险,假设免赔额是3万元,王女士的总花费不到3万,那么此次可赔付金额为0。

因此,胡序言提醒,任何一款保险产品的保险责任是和保险费率密切相关的。市民在选择产品时,需向保险公司详细咨询产品条款的具体规定和理赔范围,在索赔时,则应根据保险合同约定提供相应的费用票据,以便更快更顺地从保险公司获得赔付。

扩展阅读

费用型医疗保险,费用型医疗保险,要根据实际情况选择


"假使选择了费用型医疗保险,那我在进行报销时有没有什么讲究呢?""假使在购买了费用型医疗保险的同时,还配置了社保等其他类型的保险,报销时会不会有冲突?"不少市民打来咨询电话,希望详细了解费用型医疗保险该怎样报销。

对此,成都晚报记者采访了路石律师事务所人身保险法律事务部主任胡序言律师。胡序言称,费用型医疗保险是针对被保人住院费用多少进行报销的,在报销的时候采用补偿原则,"因为任何保险都不能以获利为目的,这是保险的根本原理"。各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围与赔付比例上都有规定条款。其中,有的费用型产品规定,报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围;有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例,如5000元以内赔付60%,2000元以内赔付70%等;有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保,如没有社保,则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付,如有社保,则扣除社保报销后按比例赔付;还有的费用型医疗险范围更广、保额更高,对报销范围限制也更少,主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销,当然,它的免赔额也更高。

以读者兰女士的情况为例。兰女士在某公司投保了费用型个人住院医疗保险,保额为4000元,因急性盆腔炎住院总共花费4000元,其中自费药物、理疗费用1000元,已经在社保报销2000元。那么不同的费用型医疗保险,报销时会有多大差异呢?第一种情况,要是按规定在社保范围以内的医疗保险,报销比例是80%,即可报销费用为(4000-1000-2000)×80%=800元。第二种情况,若按费用多少规定不同费用给付比例保险的医疗保险,可报销费用则为(4000-2000)×60%(报销比例)=1200元。第三种情况,若是高额的免赔费用型保险,假设免赔额是3万元,肖女士的总花费不到3万,那么此次可赔付金额为0。

所以,胡序言提醒,任何一款保险产品的保险责任是与保险费率密切相关的。市民在选择产品时,需向保险公司详细咨询产品条款的具体规定与理赔范围,在索赔时,则应根据保险合同约定提供相应的费用票据,以便更快更顺地从保险公司获得赔付。

保险百科:什么是费用型医疗保险?


近几年,为了更好的服务大众,保险产品不断推陈革新,很多不了解保险行情的人对新型保险产品不太了解,造成一些误解和一些理赔难的问题。专家呼吁消费者在投保前应充分了解保险产品,正确投保时确保自己顺利理赔的第一步。

“什么是费用型医疗保险?”“如果选择了费用型医疗保险,那我在进行报销时有没有什么讲究呢?”“如果在购买了费用型医疗保险的同时,还配置了社保等其他类型的保险,报销时会不会有冲突?”不少市民打来咨询电话,希望详细了解费用型医疗保险。

费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。目的是补偿客户的医疗费,理赔时需要客户出具门诊或住院发票,理赔范围与“社保”基本一致。

无医保如何购买:首先投保费用型医疗保险因为根据现在的医疗水平,一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可,投保费用型产品,合理住院医疗费用若按80%的比例报销,就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型医疗保险产品,通常只能在第4天获得理赔,如果住院天数是10天的话,按每日津贴250元,可赔付1500元,相对而言,理赔的金额较少,而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字,所以建议首先投保费用型,之后考虑购买津贴型。

有医保如何购买:津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分,一是门急诊费用,二是住院费用。一般来说,门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用,一般自己承担比例约为30%,而一笔10万元左右的大病住院费用,20%由自己承担。

此外,社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社会医保是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

所以,有医保的人投保住院医疗保险,可考虑购买费用型和津贴型互补。选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。

费用型医疗保险如何报销?

费用型医疗保险是针对被保人住院费用多少进行报销的,在报销的时候采用补偿原则,因为任何保险都不能以获利为目的,这是保险的根本原理。各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围和赔付比例上都有规定条款。其中,有的费用型产品规定,报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围;有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例,如5000元以内赔付60%,2000元以内赔付70%等;有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保,如没有社保,则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付,如有社保,则扣除社保报销后按比例赔付;还有的费用型医疗险范围更广、保额更高,对报销范围限制也更少,主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销,当然,它的免赔额也更高。

专家提醒,任何一款保险产品的保险责任是和保险费率密切相关的。市民在选择产品时,需向保险公司详细咨询产品条款的具体规定和理赔范围,在索赔时,则应根据保险合同约定提供相应的费用票据,以便更快更顺地从保险公司获得赔付。

被保险人,定额给付型医疗保险与费用报销型医疗保险的差别


在所有的保险里面,可能医疗保险是人们最最熟悉最常听到的一种保险了,但是事实上医疗保险也是分成很多种,有很多不同的种类,消费者需要根据自己自身的实际情况选择合适的保险种类来购买适合自己的医疗保险,现在我们就要来给大家介绍一下什么是定额给付型医疗保险,他与费用报销型医疗保险的差别在哪里,有什么不同的地方。

定额给付型医疗保险是指按照约定的数额给付保险金的医疗保险。

定额给付型医疗保险与费用报销型医疗保险

费用报销型医疗保险,与定额给付型医疗保险一样,同属于健康保险范畴,都是当被保险人患病之后,保险公司对其已经发生或将要发生的医疗费用的合理部分予以补偿,以期帮助被保险人的疾病得到及时治疗,健康状况得以改善。但二者也有明显区别。

(1)保险金给付方式不同。

①费用补偿型的保险金给付方式主要包括:在保险额度和责任范围内,对被保险人的医疗费用花多少补偿多少;如果被保险人从第三方处获得补偿,保险公司仅补偿其差额部分;若投保人向多家保险公司投保,各保险公司根据一定比例分摊。总的补偿金额不能超过被保险人的实际支出。

②定额给付型的保险金给付方式主要是:被保险人初次罹患保险责任范围内的疾病,并经指定的医疗机构确诊,保险公司将根据事先约定的保险金额给付,投保的保险金额高,则给付高;如果是向多家保险公司投保,每一家保险公司都将按照投保的保险金额如数给付,而不是按照比例给付,这一点与费用补偿型医疗保险不同。

(2)保险金给付时问不同。

费用补偿型为事后补偿,即根据被保险人实际发生的费用计算给付金额,在治疗行为结束后进行补偿,有一定滞后性。而定额给付型则是一旦发生保险合同约定的事项即给付保险金额,无需在治疗行为结束后凭相关资料索赔,有利于在事故发生之初给予被保险人及时的救助。

保险知识,不应重购费用型医疗险


社保已不能满足日趋高涨的医疗费用的要求,商业医疗险产品越来越受到市民的关注。

周先生投保了1万元的医疗险,一次住院花掉了12500元医药费。按照条款,应该可以获得8890元赔付。可在社保报销了9400元药费后,保险公司只给他赔付了3100元。

林先生也投保了多份医疗保险,生病住院后,所有理赔金额加起来,不仅弥补了住院的花销,而且还有得赚。

费用型和补贴型医疗险差别大

为何林先生和周先生投保的医疗险,一个有赚头,另一个却连保额都拿不足?原来周先生购买的是费用型保险。在社保报销后,保险公司就只补足保户花费的差额。

而林先生购买的却是补贴型医疗保险。不论保户实际治疗中花多少钱,保险公司都会按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付。在购买医疗保险时,应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险,如果没有参加社保,比较适合投保费用型保险。

专家建议,如果市民已经参加了社保,只是想以医疗险作为一种补充手段,以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失,应首选补贴型医疗险种。

于先生投保了一种医疗险已近7年。第8年时他不幸患了慢性肝炎,花了住院费3万多元,及时得到了保险公司的赔偿。可是,当第9年他想续保时,保险公司却以其患有慢性肝炎为由,拒绝再为其续保。

终身型险种更稳妥

据了解,目前市面上的多数医疗险产品都是一年期的“消费型”产品,投保者需要每年续保。随着被保险人年龄的增大,不仅保费会逐年上升,而且在续保时,也可能像于先生一样,被保险公司拒绝续保。在最需要保障时,于先生却失去了保障。

因此,市民应该优先考虑保险期间为终身,或有“保证续保”条款的医疗险产品。如若于先生投保了表中两款产品,终身都可以获得住院津贴、重症监护津贴给付等。

终身型医疗险在具体的保险利益上也有较大差别(见表一)。与A产品相比,B产品更加注重投保人年老时的保障,65岁以后可享有普通门诊急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。

同时,需要注意的是,尽管市面上的医疗险产品已有少部分具备了“终身保障”概念,但是,这些终身医疗保险产品却往往在累积给付总额上有限制。

保险知识,五大窍门 巧选医保


商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担,而且为家庭健康解除了后顾之忧,成为许多消费者买保险时的首选险种。消费者在挑选医疗保险时,需注意五个方面的问题。

买医疗保险要注意五大问题

商业医疗险不仅缓解了求医者的经济负担,而且为家庭健康解除了后顾之忧,成为许多消费者买保险时的首选险种。不过,消费者在挑选医疗保险时,还需注意五个方面的问题。

◆细读保险责任条款

消费者在购买保险时,一定要仔细弄清险种的责任范围,因为只有在保险责任范围内发生保险事故,保险公司才会履行赔付义务。例如,保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期,观望期一般是在自合同生效日90天或180天内,在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

◆如实陈述身体状况

在签订保险合同时,要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述,以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病事实,不履行忠实告知义务,保险事故发生后,保险公司可以不承担赔付责任,也不退还保费,最后受损失的是被保险人。

◆文件齐备才能签字

收到保单时应查验是否附有下列文件:保单正本;保险条款;保险费正式收据;变更申请书;现金价值表。上述文件齐备,才可在保单送达书上签字并填写收单日期。

◆犹豫期规定要清楚

为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中都有"犹豫期"的规定。一般来说,客户收到保单后10日内为"犹豫期"时间,保户可以充分利用这一段时间对自己所投的险种做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内,保户有向保险公司提出撤销保险合同的权利,而且在"犹豫期"内退保,保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费。

◆注意免赔条款内容

作为附加险的住院医疗险,属于一种补偿性保险。补偿性保险的特点,是根据被保险人的实际支出进行补偿,但又不可能超过实际花费的费用,因此,各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额,则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后,对医疗费用的赔付也是划分档次的。

保险知识汇总,医疗保险形式


改良式合作医疗模式坚持了传统合作医疗“医社合一”的做法,不仅在医疗费用的补偿方面实行合作制,而且在预防保健、医院经营与患者费用补偿上实行“三位一体”的一体化管理,但与传统比较,合作的层次提高了(由村到乡镇),补偿范围和内容按照保险经营要求进一步细化了。

在这种医疗体制下,乡村卫生站的收入主要靠诊断、注射、检查、治疗等医疗服务收费。该方式有利于促进医务人员不断提高服务水平和服务质量,也避免了以药养医现象,有利于合作医疗的健康发展。从卫生需求方来看,相较于“合医”模式,这种方式更有利于提高消费者的费用意识,减少了不必要的医疗需求。更重要的是,从卫生供方来看,对乡村医生实行工资制,其报酬不直接来源于药品加成收入,而实行联绩(医疗服务)计酬,通过考核发放,这既可以激励供方通过多提供服务来增加收入,又可杜绝或减少靠卖药来增加其收入的现象,因而有利于控制合作医疗费用的过快增长。

这种改良式农村合作医疗模式,除了“合药不合医”方式外,还有“合防不合医”(仅仅预防保健免费)、“合医合防不合药”(农民看病时药费自理,免收服务费、预防保健费)、“合医合防合药”(免收部分药费和免收各种服务费、预防保健费)等方式。这些方式虽有区别,但都坚持了传统合作医疗“医社合一”的组织管理特色。

大病住院合作医疗保险模式亦可称大病统筹模式,该模式认为传统合作医疗存在目标定位低、统筹能力弱、管理层次低、抗风险能力差、“保小不保大”的缺陷,故引进保险机制,以整个乡镇(甚至县)为单位实行较大范围内的重大疾病风险(实际上就是住院风险)互助共济的经济补偿制度,主要开办目的就是避免因病致贫。

该模式主要强调对重大疾病医疗费用的补偿,将有限的医疗保险基金用在最需要的人身上,体现了保险“一人为众,众人为一”的风险共摊原则。但是,由于患大病的毕竟是少数,该制度的受益面小,影响了相当部分农民的投保积极性,再加上农民投保的自愿性而承办者承保的非选择性,必然存在严重的逆向选择和道德风险,即高风险的易患病农民投保愿望强烈,而身体健康的农民投保消极。这种模式往往是第一年在宣传鼓动后投保人数较多,以后续保年份投保人数不断减少,最终导致投保率过低,不能有效分散风险,使合作医疗保险的经营经常出现收不抵支的状况。

个人账户与乡镇统筹相结合的医疗保险模式鉴于大病统筹模式的受益面小影响农民的投保积极性,有些地区便借鉴城市社会医疗保险的做法,在合作医疗保险中采用个人账户与(乡镇)社会统筹相结合的模式,规定一般门诊、急诊医疗费用由个人账户支付,个人账户余额可逐年累计。住院费用由社会统筹账户按比例支付,上有封顶。

该模式的优点是,扩大了投保农民的受益面,提高了投保率;其缺陷是,设立个人账户分流了部分风险分摊基金,在一定程度上降低了风险共济性能。特别是在经济不发达地区,当农民个人的缴费水平不可能很高时,再设置一个个人账户分流至少一半以上的资金,则大病社会统筹基金总额显著减少,补偿水平必然过低(通常只能报销30%左右),这时就起不到合作保险应有的大病风险分散作用。

家庭账户与社会统筹相结合的医疗保险模式相较于其它合作医疗模式有两个好处:一是避免了家庭内部不同成员的选择性投保。以家庭为单位所有家庭成员统一投保,就可在一定程度上减少逆选择和道德风险的发生,避免合作医疗在自愿投保情况下,过多集中了老弱病残的高风险人群;二是使家庭内部不同成员之间的个人账户资金可以调剂使用,增强了单个人的医疗支付能力,提高了家庭的投保积极性。但是,该模式并不能从根本上改变逆选择现象,因为它虽能避免家庭内部成员的选择性投保,却不能避免不同家庭的选择性投保;同样,该模式也不能有效抵御大病风险导致的因病致贫现象的发生,因为家庭账户与个人账户一样要分流有限的大病统筹基金,必然降低大病医疗费用的补偿水平。

我国农村医疗保障体系的重建:多层次、多模式的制度选择。农村应建立多层次的医疗保障体系:第一层次是基本医疗保障。通过为每一地区安排一种正式的医疗保险制度,保证广大农民能享有基本医疗权益;第二层次是补充医疗保障。通过家庭扶助、社区互助、商业医疗保险等非正式制度的倡导和发挥,为农民看病提供基本保障外的补充;第三层次是建立农村医疗救助制度,作为农民大病医疗的最后一道保护防线。

突破当前合作医疗保险主导模式的束缚,根据不同地区经济、社会和人文特点选择不同的农村基本医疗保障模式。在经济发达的农村地区,实行城乡一体化的社会医疗保险制度。在具体的组织模式上有三种方案可供选择:

方案一:社会保障部门主管模式,即由现行的城镇职工社会医疗保险管理中心统一经营城市与农村的社会医疗保险。

方案二:卫生部门主管模式,即通过政府中主管卫生医疗的部门组织实施农村社会医疗保险的计划和政策,卫生部门既负责组织向农村提供卫生服务,又主管农村社会医疗保险的资金筹集和管理。

方案三:商业保险公司经营模式,即社会保险实行商业化运作,在政府调控下由商业保险公司与卫生部门分工合作的模式。

上述三种改革方案各有利弊,但从近期来看,第二、三种方案较为可行,社保部门统一经营的第一种方案,是远期的理想目标。

在中等发达地区,通过政策扶持、商业化运作方式,建立政策性农村医疗保险制度。具体有两种方案可供选择:

(1)政府引导、委托商业保险公司承办模式。(2)政府组织、委托商业保险公司代办模式。

在贫困地区以政府为主导采取公办民助形式建立“三位一体”的农村合作医疗制度。首先,以县为单位制定农村卫生发展规划和合作医疗发展章程,坚持制度、(医疗)机构和(医务)人员建设的统筹考虑。其次,以乡镇为单位建立社区合作医疗组织,负责合作医疗基金的日常管理。

由乡(镇)政府统一制定各卫生院(站)工作规范,统一调配乡村医生,统一代购药品,统一目标考核和财务管理。重视家庭、杜区扶助、商业保险等非正式制度安排,充分发挥非正式制度的补充作用,全面建立社会医疗救助制度,为农民看病织起一道最后保护屏障。

保险公司,幼儿医疗保险巧选择


王女士日前打电话说她所在的单位刚刚出台了新的医疗费用报销方法,规定独生子女的医疗费用将由过去的父母单位各报销一半,改为发放全年一次性补贴。她向保险公司询问有沒有适合儿童,特别是学龄前儿童投保的医疗保险。

到底有沒有适合学龄前儿童投保的险種呢?笔者了解的情况是,许多保险公司都推出了医疗保险险種,例如,中国人寿((601628行情,股吧))保险的“康宁定期保险”和“康宁终身保险”:中国平安((601318行情,股吧))保险公司的“平安康泰终身保险”和“平安康乐保险”:中国太平洋保险公司的“步步高增额终身寿险”和“长健医疗保险”A、B款等。而且,许多险種都增加了储蓄功能。例如,有的公司险種中规定:只要被保险人在合同期内未出险,保险公司将在合同到期时,一次性付給客户一定数量的本金和利息,使客户感到投保后,在拥有保障的同时也不会有相应的经济损失。此外,根据市场需求,许多保险公司除了针对重大疾病设计的险種外,还有附加住院医疗保险等津贴性保险。

但据了解,在众多保险公司推出的医疗保险产品中,专门针对少儿健康保险的险種并不多,大部分被保的重大疾病是心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风等,这些疾病在儿童中的发病率并不高,而中国太平洋保险公司推出的长健医疗保险B款弥补了这一不足,在儿童医疗保险产品中最有特色。它是专门针对16岁以下孩子常患的重大疾病和手术项目设计的。从出生至15周岁的少年儿童均可投保。在合同有效期内,如初患合同列明的重大疾病(严重烧伤、急性白血病、再生障碍性贫血、病毒性脑炎、化脓性脑膜炎、双目失明),可领取重大疾病保险金。除了重大疾病保险金外,还拥有重大器官移植手术保障(心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏和骨髓移植6種手术)。若被保险人生存至保险期满,保险公司将按保险金额的50%支付生存保险金。例如:钱先生为其5岁的儿子投保了长健医疗保险B款10份,保险金额10000元,11年缴费总计5500元,其子获得保障如下:1.合同生效180天内,其子初患合同列明的重大疾病或初次进行合同列明的器官移植,可获得1000元保险金,合同终止;2.合同生效180天后,其子初患合同列明的重大疾病或初次进行合同列明的器官移植,可获得5000元保险金,合同终止;3.其子身故可获得10000元身故保险金,合同终止;4.其子生存至16周岁,可获得5000元满期保险金,合同终止。

面对各保险公司推出的一系列险種,业内人士建议,家长不要盲目选择,例如孩子很小,却給他上养老保险,上了许多種险,孩子突发大病时却派不上用场。专家建议,应该考虑孩子的年龄、特点,可选择一些能支付住院费用的险種。

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